0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Дешевая ипотека реально ли это

За и против: выгодно ли брать ипотеку

Мнения читателей Т—Ж

По данным социологов, только 39% жителей России готовы купить квартиру в ипотеку.

Тем не менее банки в 2018 году выдали рекордное количество ипотечных кредитов на сумму больше триллиона рублей. Мы предложили читателям обсудить, что выгоднее: обзавестись собственной квартирой или жить в съемной. В каких случаях есть смысл брать ипотеку и почему аргумент «зато своя» перестал быть настолько убедительным — в новом выпуске рубрики «За и против».

👍 За: живешь в своей квартире

Представьте: кризис, увольнение, снижение зарплаты, болезнь. Все это легче перенести, когда у вас есть свое жилье. Конечно, я за то, чтобы платить ипотеку и жить в своем доме. Хоть до пенсии. На еду еще как-нибудь можно заработать, но с арендой сложнее: есть риск остаться на улице вообще без денег.

Ощущение, что ты не в чужом доме, дорогого стоит: не выгонят, не скажут, что нельзя с детьми или животными, не запретят приводить друзей, передвигать мебель и даже вбивать гвозди. Тем более ее можно оставить детям в качестве стартового капитала.

👎 Против: квартира принадлежит не вам, а банку

Многие почему-то не понимают, что, пока они выплачивают ипотеку за «свое» жилье, оно не очень-то их. Квартира становится вашей, когда вы полностью погашаете все платежи, а не в момент заключения договора. И все эти 15—20 лет вы отдаете свои деньги точно таким же «чужим» людям, пока она находится в обременении у банка, а не в вашей собственности.

Но почему-то отдавать деньги чужому банку считается более приемлемым, чем платить своему же соотечественнику, который эти деньги вливает обратно в нашу экономику. То есть многим психологически легче подкармливать олигархическую структуру, чем своего «соседа». Мне этот менталитет вообще непонятен.

👍 За: банк может снизить финансовую нагрузку, арендодатель — нет

Когда ипотека заканчивается, жилплощадь полностью переходит в собственность. Жильцы в ипотечной квартире могут улучшать условия без согласований с банком (кроме капремонтов). Если платить вовремя, то можно избежать всевозможных штрафов и пени. Некоторые банки дают возможность реструктуризации или рефинансирования кредита, что позволяет снижать финансовую нагрузку.

В случае аренды такие программы практически не работают. В съемной квартире в принципе невозможно ничего сделать без согласований с хозяевами. И даже если вы вкладываете деньги в их собственность, не факт, что они снизят сумму аренды. Хозяевам улучшение условий жилья не слишком интересно.

👎 Против: приличную квартиру проще снимать, чем взять в ипотеку

Если бюджет на жилье всего 15 000 рублей, то ипотека на 30 лет в подмосковных гребенях в муравейнике посреди поля — это лучше, чем съем убитой комнаты у сомнительных личностей с соседями-алкоголиками. Но когда у тебя на жилье есть хотя бы 35 000—40 000 рублей, то тут уже есть выбор: снять комфортную квартиру в хорошем районе недалеко от метро для качества жизни лучше, чем взять ипотеку в более удаленном районе или в Подмосковье за те же деньги.

Мне не нужна квартира в Московской области, а жилье в Москве, взятое в ипотеку, не вписывается в мой текущий бюджет. Я не хочу провести половину своей жизни в электричках или в машине в пробках. У меня есть другие, более важные дела. И я готов платить, чтобы жить более разнообразной и полноценной жизнью, чем «дом — дорога — работа — дорога — дом».

👍 За: в отличие от аренды, ипотечный платеж не вырастет

Сумма ипотечных платежей фиксирована, а арендная плата постоянно растет. На сколько обесценился рубль за последние 10 лет? Тяжело было тогда вносить ипотечный платеж в 30 тысяч? А сейчас?

Аренда и стратегия «арендуй, а не владей» справедлива в активном возрасте. Но сможете ли вы сохранить уровень дохода после 50 лет и уж тем более на пенсии? Свое жилье — это личная пенсионная программа. Что бы ни случилось, в городах-миллионниках можно легко сдать квартиру и переехать на дачу или даже в съемное жилье подешевле. Так что я за собственность и капитализацию.

👎 Против: арендовать дешевле, чем платить ипотеку и содержать свое жилье

Аренда квартиры в моем городе обойдется от 6000 до 10 000 рублей в месяц плюс коммуналка от 2500. Ипотека — от 25 000 рублей в месяц лет эдак на 20. Есть ли в этом смысл? Мебель и бытовая техника у меня свои. Ни разу это не становилось проблемой. Что-то продается, что-то покупается в зависимости от условий.

Все мои договоры аренды предусматривают оплату ущерба от действий моего кота и ребенка, но претензий мне никто не предъявлял. Мелкий ремонт я делаю сам, а с оплатой более затратных вещей у арендодателей вопросов не возникает. Даже когда меняли входную дверь, я добавлял пару тысяч к 15 хозяйским, чтобы мне самому жилось спокойнее.

👍 За: жизнь в съемной квартире и переезды — постоянный стресс

Я снимала долгое время, причем всегда комнату на двух человек, так как зарплата не позволяет арендовать квартиру на Патриарших. Зачем больше зарабатывать, чтобы все спускать на съемное жилье? Таких мажоров я видела: сегодня квартиру снимает, а завтра комнату в Подольске, потому что сегодня есть 40 000 рублей на оплату чужих ремонтов, а завтра уже ничего.

Поначалу жила даже с хозяевами, но потом переехала в коммуналку, где все были хотя бы на равных правах. Съемные квартиры очень надоели. Любой переезд — как десять пожаров: риелтору заплати, переезд оплати, привыкни к новому району, исследуй новую дорогу на работу, транспорт, магазины. Это все совсем не для меня. Я думала: либо возвращаться домой, либо что-то решать с жильем.

Все почему-то пытаются считать деньги, чтобы определить, что выгоднее, но никто не учитывает, сколько психологического дискомфорта доставляет съемное жилье. Это тяжелая нагрузка на нервную систему.

👎 Против: быть в долгу у банка — еще больший стресс

Возьмем в качестве примера новостройку в Петербурге в районе метро «Звездная». Стоимость студии 28 м² без отделки — 2 600 000 рублей, ипотека от 7,4% годовых (кредитует дочерний банк застройщика). Такую же студию в этом же районе можно снимать за 20 000 рублей (плюс коммунальные услуги 3000—4000).

Если есть возможность платить в месяц 40 000 рублей, то выгоднее снимать, отдавать 20 000 за аренду и 20 000 откладывать хотя бы на элементарный пополняемый депозит под 6%. В этом случае с учетом сложного процента накопленный капитал через 10 лет составит 3 294 000 рублей. Вы также сэкономите деньги на первоначальный взнос и ремонт — их можно отложить отдельно на экстренный случай. Так 10 лет вы проживете без кредитного ярма, свободным и свободомыслящим человеком, сможете жить и работать в разных районах, городах и даже странах. Время, которое у вас уходило бы на дорогу до ипотечного жилья, потратите на саморазвитие, так как всегда сможете снять квартиру рядом с работой.

Многие заявляют, что ипотеку надо выплачивать досрочно. Если можете себе это позволить, то лучше поснимайте года три-четыре и купите квартиру уже за свои, накопленные деньги. Разница между тем, когда у тебя на счету несколько миллионов, и долгом в несколько миллионов — колоссальная.

Брать ипотеку можно, только если сумма ежемесячного платежа по ней — это максимум, который вы можете себе позволить, и досрочных погашений точно делать не планируете. Да, это рискованно, но нашему человеку не привыкать: спокойно и расчетливо россияне не любят. Или все, или ничего.

👍 За: квартира может стать выгодным вложением

Снимать гораздо выгоднее в финансовом плане, чем покупать, владеть и содержать. Но все это до поры до времени: пока ты молод, востребован и имеешь хороший заработок. В этом случае снимаешь квартиру и живешь, ни в чем себе не отказывая, не куркуля каждую копейку. Но мы не в Германии, а в России, и этим все сказано.

Многие мои знакомые, которые приехали из глубинки, спокойно жили в съемной квартире. Но теперь те, кто не смог обзавестись собственным жильем и потерял работу, вернулись обратно, в старые убогие хатенки.

Сам я купил уже далеко не одну квартиру и нисколько об этом не жалею. Да, может, это и не совсем выгодно, но при скачке курса недвижимость — более надежный инструмент в долгосрочной перспективе. Это защита от гиперинфляции, от новых законов, по которым могут на раз-два заблокировать твои деньги в какой-либо ситуации или вообще их изъять. Более того, стоимость квартиры в любое время эквивалентна прожиточному минимуму и трудозатратам на ее приобретение.

Я для себя выбрал недвижимость. В конце концов, можно на пенсии продавать купленные квартиры и жить в свое удовольствие.

Против: квартира сама по себе не приносит доход

Я продал свою двушку в 14-летнем панельном доме в Казани за 3,5 миллиона рублей. Из-за того, что дом ветшает, она только теряла в цене, а за нее нужно было как минимум платить квартплату. Перевел эти деньги в валюту (которая всегда растет в долгосрочной перспективе) и таким образом обменял пассив на растущий актив.

Благодаря этой рокировке я снимаю жилье в элитном доме, которое само по себе в два раза дороже моей двушки. Капитал от проданной квартиры растет, а дивиденды не только покрывают стоимость аренды, но и дают мне дополнительный доход.

За: когда появляются дети, снимать становится все сложнее

К сожалению, у нас не развита сфера аренды жилья: вы не можете снять квартиру на 30 лет. В любой момент могут попросить ее освободить.

Когда у вас уже есть семья, даже вопроса такого не стоит: снимать или покупать. Особенно после того, как помотаешься по съемным квартирам. Больше всех страдает ребенок. А если их два или три? Легко снять однушку, двушку или трешку и жить там на птичьих правах?

Против: снимая квартиру, можно выбрать удобный район

Многие не учитывают мобильность даже внутри собственного города, не то что в масштабах страны. Сейчас я снимаю квартиру в хорошем районе рядом со школой дочери и недалеко от своей работы. Аренда составляет около 50% от платежа по ипотеке, если покупать квартиру в этом же самом районе, сохранив уровень жизни. Представим, что через пару лет у меня будет работа в другой части города, а дочь окончит школу и поступит в институт. Зачем мне сложности с транспортом, если я могу спокойно переехать опять же в хорошую квартиру, но в другом районе и не тратить время на дорогу?

Читать еще:  Ипотека ржд в 2020 для сотрудников втб 24

Я переезжала с дочкой уже раз семь, и нам всегда попадались адекватные хозяева. Мы живем с кошкой, всегда подбираем варианты, чтобы арендодатели не были против. Ищу все сама, без риелторов. Для дочки переезд — это всегда приключение, а не стресс. Не нужно прикрываться детьми: если родители нормально все воспринимают, то и ребенок спокойно к этому отнесется.

Я не против квартиры в ипотеку как своего единственного жилья, но все-таки не на таких адских условиях. Я считаю, что это должен быть здравый, трезвый расчет, учитывающий самые худшие из вариантов, а не какое-то эмоциональное «зато потенциально мое».

За: жилье в собственности повышает социальный статус

Место, где ты живешь, — это не коммерческий проект, ведь главное, чтобы было комфортно. В своем жилье хорошо то, что ты сам создаешь в нем уют. Нет никаких проблем с пропиской, можно полноправно участвовать в жизни всего дома и заниматься благоустройством прилегающей территории. Тем более в нашем обществе принято стремиться к владению собственным жилищем, так что социальный статус собственника объекта недвижимости выше, чем арендатора.

Мы с женой в течение пяти лет снимали квартиру, потом переехали в однушку, купленную за счет льготной ипотеки от работодателя. Родили двух детей и потратили материнский капитал на погашение ипотеки. В квартире прожили семь лет, пока она не стала казаться тесноватой. В итоге сдали ее и сняли жилье поближе к школе, куда мы отправили старшего сына. Через год переехали из-за неадекватных соседей. Сейчас плата за съем больше на 5000 рублей, чем мы получаем с аренды своей квартиры.

Если ты молод, один или в супружеском союзе без детей, пока не определился с местом в жизни, то можно и не спешить с приобретением квартиры. Тем более в ипотеку и без всякой поддержки работодателя или государства. Но если тебе комфортно в этом городе, появляются привязанности в виде детских садов и школ, то лучше все-таки обзавестись своим жильем и выстраивать вокруг него комфортный быт, образ жизни, хобби и привычки.

Как решиться на ипотеку и стоит ли её брать в 2020 году

Приветствуем! Сегодня поговорим о том, стоит ли брать ипотеку вообще. На самом деле наши читатели регулярно его задают, поэтому наши эксперты расскажут в этой статье, когда стоит брать ипотеку, а когда нет, как оценить плюсы и минусы ипотечного банка и предложения, стоит ли брать ипотеку в 2020 году или лучше подождать.

Когда стоит брать ипотеку

Перед тем как оформить квартиру в ипотеку стоит не только оценить свои финансовые возможности, но и изучить показатели рынка.

Индикаторы рынка

В первую очередь обратите внимание на размер процентной ставки. Чем она ниже, тем меньше будет переплата. В нашей стране, если ставка по ипотечному кредиту меньше 11-12%, сделка считается выгодной.

Если смотреть масштабно, то рост уровня процентов по кредитам зависит от следующих факторов:

  • из-за введения международных санкций уменьшился приток инвестиций в российскую экономику;
  • при этом снижаются экспортные цены на нефть, а рубль обесценивается;
  • банкам становится сложнее привлечь новый капитал, вследствие этого проценты по кредитам растут.

Также учитывайте текущий курс доллара и тенденцию его роста или падения. Если доллар по отношению к рублю растет, значит, ставка рефинансирования ЦБ будет увеличиваться. Это, в свою очередь, повлечет увеличение ставок по кредитам, в т.ч. и по ипотечным.

Например, когда в 2014г произошел скачок курса валют, ставки по ипотеке выросли до 17-18% годовых. Многим заемщикам брать долгосрочный кредит под такие проценты было попросту страшно, но выхода не было.

Поэтому, если ипотека выдается под небольшой процент, и при этом валютный рынок стабилен — самое время оформлять ипотеку сейчас.

Собственные возможности

Размышляя о том, как решиться на ипотеку, оцените следующие параметры:

  • ваш доход;
  • желаемый размер кредита;
  • предполагаемый срок погашения.

Исходя из этих данных, зная процентную ставку, можно рассчитать размер ежемесячного платежа и сделать выводы о возможности и целесообразности оформления ипотеки.

Также учтите и такие факторы:

  • дополнительный доход (например, инвестиционный или от вкладов, либо имеющаяся подработка);
  • уже имеющие кредиты и другие обязательные платежи.

Оцените, сможете ли вы в течении долгого времени ежемесячно платить банку сумму установленного платежа или нет. Насколько стабилен ваш доход, будет ли его достаточно, чтобы денег хватало не только на погашение кредита, но и на повседневную жизнь.

Узнать о том, какая должна быть зарплата для ипотеки вы можете из нашего прошлого поста.

Плюсы ипотеки

Конечно, такой кредит обходится недешево, но положительные стороны ипотеки оправдывают имеющиеся риски:

  1. Не нужно в течение долгих лет копить крупную сумму, чтобы купить жилье. Стать собственником квартиры или дома можно уже сейчас. Для этого нужно иметь на руках только размер первоначального взноса. А период, в течение которого происходит оформление кредита, как правило, не длится больше 1-2 месяцев.
  2. Заселиться в квартиру можно сразу после оформления сделки.
  3. При оформлении ипотеки можно воспользоваться одной из государственных социальных программ, если на то есть основания. Например, можно получить субсидию или средства материнского капитала, с помощью которых будет погашена часть долга.
  4. Взяв квартиру в ипотеку можно получить налоговый вычет.
  5. Даже потеряв работу можно обратиться в банк с заявлением об отсрочке выплат.
  6. Процентная ставка ниже, чем по потребительскому кредиту.

Если ставка по кредиту невысока, доход позволяет и тем более есть возможность получить субсидию, не стоит бояться брать жилье в ипотеку. Да, имея ипотечную ссуду, вам ежемесячно придется вносить платежи в банк, но взамен вы получите собственное жилье.

Когда не стоит брать ипотеку

Прежде чем решиться на такой ответственный шаг, стоит хорошо подумать. Возможно, именно сейчас тот период, когда лучше повременить с оформлением ипотечного кредита.

Индикаторы рынка

Не стоит принимать поспешное решение и подавать заявку на ипотеку, если ситуация на валютном рынке не стабильна. Если курс доллара к рублю стремительно растет, значит банки могут повысить ставки по кредитам. В экономически-кризисные времена нередки были случаи, когда заемщики подавали заявку под один процент, а к моменту ее одобрения банк устанавливал повышенную ставку. Выхода не было, покупать жилье за несколько миллионов рублей возможности нет, поэтому многие решились взять ипотеку на менее выгодных для себя условиях.

Кто-то скажет: «А я боюсь!», и будет прав. Ведь при высокой ставке переплата даже за 10 лет будет больше стоимости самой квартиры.

Также рискованно оформлять ипотечный договор не в рублях РФ, а в долларах США или Евро. При росте курса ежемесячные платежи в рублевом эквиваленте вырастут многократно.

Собственные риски

Ответственный заемщик, как правило, боится брать жилье в кредит, если компания в которой он работает нестабильна, есть риск увольнения или смены профессиональной сферы. Чтобы быть уверенным в своей платежеспособности оцените надежность вашего рабочего места хотя бы на период действия ипотечного договора.

Не берите ипотеку, если в ближайшем времени планируется переезд.

Можно ли оформить ипотечный займ, имея невысокий уровень дохода? Можно, но стоит учитывать следующее:

  • какая сумма будет оставаться после погашения всех обязательных платежей;
  • будет ли ее хватать на проживание;
  • при минимальном размере платежа срок кредита будет максимально возможным (до 30 лет).

Минусы ипотеки

Чтобы заемщик лично и его семья не боялась брать квартиру в кредит нужно заранее оценить все последствия заключения договора:

  1. Жилье будет находиться в залоге у банка. Следовательно его нельзя будет продать, пока кредит не будет полностью погашен.
  2. Заемщик берет на себя долгосрочные финансовые обязательства по выплате регулярных платежей существенного размера.
  3. При заключении договора клиент банка несет также дополнительные расходы по оплате оценки недвижимости и страхованию. Часто при оформлении ипотеки принято страховать не только имущество, но также жизнь и работоспособность заемщика.

Ипотека в 2020 году

Рассмотрим, стоит ли брать ипотеку в этом году. Скорее да, ведь ситуация на рынке сейчас довольно благоприятная для заключения подобных сделок. Власти страны в рамках национальных проектов избрали ипотеку одним из инструментов на который они очень рассчитывают. По планам правительства ставка по ипотеке должна упасть до 8% к 2024 году. В 2020 году она уже упала менее 9% и будет продолжать снижаться, если не произойдет ничего страшного.

Государство активно поддерживает ипотечных заемщиков стимулируя их специальными льготными ипотечными программами. В 2020 году существует несколько таких программ:

  1. Семейная ипотека — ипотека для семей, где родился второй ребенок после 1 января 2018 года. По данной программе можно приобрести жилье в новостройке у застройщика по ставке даже ниже 6% годовых.
  2. Ипотека под 2% для дальневосточников — жители Дальнего Востока имеют право приобрести жилье по льготной ставке всего 2 процента, но обязаны прописаться в нем на срок не менее 5 лет.
  3. Сельская ипотека — льготная программа для жителей сельских регионов. С её помощью можно приобрести жилье по ставке от 0,1 до 3% годовых.

Также есть меры поддержки для ипотечных заемщиков уже взявших кредит:

  1. Материнский капитал. В 2020 году он проиндексирован и составляет 466 617 рублей. Его можно направить на гашение ипотеки или первый взнос.
  2. 450 000 на гашение ипотеки за третьего ребенка. Если у вас родился третий и последующий ребенок после 1 января 2019 года, то вы имеете право на 450 000 рублей в гашение ипотеки. При этом нет разницы на вторичное она была жилье или на новостройку.

Не стоит забывать и про общее положение дел в стране, а именно

  1. Низкая инфляция.
  2. Курс валют достаточно стабилен.
  3. Цены на рынке жилья сейчас практически минимальны.

Как заработать на ипотеке

С помощью ипотечного кредита можно не только приобрести жилье, но и заработать на этом.

Способ 1

Если у вас есть основная квартира для проживания, то имея сумму первоначального взноса, можно взять в банке квартиру в ипотеку, а затем сдавать ее в аренду.

Главное, чтобы сумма, которую будут платить съемщики жилья, была равна или превышала размер ежемесячного платежа по кредиту. Таким образом, все расходы по кредитному договору будут покрываться благодаря аренде, а в итоге вы станете собственником жилья, за которое фактически платили другие. Если размер арендной платы еще и превышает платежи по кредиту, то помимо самой квартиры вы также получите и дополнительный доход.

Читать еще:  Военная ипотека как ее получить

Способ 2

Имея солидный размер ежемесячного дохода, можно оформить в ипотеку квартиру в новом строящемся доме. В этом случае ее цена будет на порядок ниже рыночной, по сравнению с тем, когда дом достроится.

При этом ипотеку стоит оформлять на небольшой срок, чтобы как можно быстрее расплатиться по кредиту, и переплата была минимальной. Спустя время, когда кредит будет погашен, а дом сдан под жилье, эту квартиру можно будет продать по гораздо более высокой цене, чем она была приобретена с учетом кредитных расходов.

Способ 3

Сыграть на падении цен на недвижимость. Сейчас одно из самых лучших времен для покупки недвижимости, так как есть вероятность купить на вторичке вариант с хорошим дисконтом. На рынке скопилось большое количество не проданных квартир, если вам удастся найти хорошую сделку и продавить по цене продавца, то после неминуемого роста цен на недвижимость можно будет продать квартиру уже с плюсом, даже с учетом процентов.

Как выбрать банк для заключения сделки по ипотеке

Решившись взять ипотеку важно не только оценить ситуацию на рынке недвижимости и финансовые риски, но и правильно выбрать банк.

Почему не всегда выгодно обратиться именно в то финансовое учреждение, где наименьший процент? Дело в том, что помимо годовой ставки по ипотеке имеются также и другие условия. Чтобы понять, где лучше оформить договор обратите внимание на следующие параметры:

  1. Размер штрафов и пеней за просрочку платежа.
  2. Взимается ли комиссия за выдачу кредита и в каком размере.
  3. Имеется ли возможность досрочного погашения и на каких условиях.
  4. Изучите варианты способов оплаты ежемесячных платежей (нужно ли для этого обращаться в банк или имеется возможность онлайн-перевода).
  5. Попросите менеджера банка рассчитать полную стоимость кредита за весь срок погашения. Сравните эту сумму с предложениями в других банках.
  6. Узнайте, есть ли в банке какие-либо дополнительные программы по оформлению ипотеки. Например, для молодых семей или для военных.

Решиться на ипотеку непросто, но если грамотно оценить все риски и свои возможности, то это реальный способ стать владельцем собственного жилья не в далеком будущем, а прямо сейчас. Тем более, что на момент оформления договора стоимость квартиры «фиксируется», и спустя много лет, к моменту окончания выплат, эта сумма будет гораздо меньше, чем реальная стоимость жилья в момент закрытия кредитного договора.

Рекомендуем вам сейчас попробовать наш сервис «Подбор ипотеки», чтобы выбрать интересное предложение от банка, а затем рассчитать платеж по ипотеке с помощью нашего ипотечного калькулятора с досрочным гашением.

Ждем ваши вопросы в комментариях. Будем благодарны за репост и оценку статьи.

7 мифов ипотеки, о которых все молчат — Почему рассрочка не выгодна?

Рано или поздно нам хочется уюта. Рано или поздно начинает скуловоротно тошнить от старой родительской или съемной брежневки. Однажды начинает хотеться купить квартиру себе и своей семье. Где и как купить — вроде бы выбор есть. А вот с деньгами сложнее.

Плюс все вокруг твердят, что рассрочка и ипотека — это зло: финансовая система банков завтра рухнет, и мы останемся без денег и без квартиры. Но так ли это на самом деле? Давайте разбираться, какие еще мифы существуют и каким из них следует верить.

Содержание

Рассрочка от застройщика: о чем никогда не скажут при покупке

Ипотека для пенсионеров и все другие мифы ипотеки

Ипотека без проблем по двум документам: где подвох?

Ипотека раз в жизни — почему обманывают сотрудники банка?

7 мифов ипотеки, о которых все молчат — Почему рассрочка не выгодна?

Приняв решение приобрести жилье, мы сталкиваемся с абсолютно новой сферой деятельности, начиная от рынка недвижимости в городе и заканчивая ипотекой в банке.

Наши страхи возникают от незнания и недостатка информации. Чтобы развеять сомнения нормального человека при покупке жилья в рассрочку и в ипотеку, ниже рассказываю самые свежие новости о безопасном приобретении недвижимости в рассрочку и ипотеку.

Квартиры в рассрочку от застройщика — в чем подвох?

Рассрочка дороже, чем ипотека. Не бывает беспроцентной рассрочки. Как правило цена квартиры под проценты рассрочки намного больше, чем цена по ипотеке.

Какие акции по рассрочке от застройщика имеет смысл использовать?

50 / 50 — половину стоимости жилья платим сейчас, половину — после окончания строительства. Это удобно, если, например, вы сейчас живете в съемном жилье. В случае рассрочки 50 / 50 вам не нужно платить ипотеку за строящееся жилье, а можно взять ипотеку уже после окончания строительства для выплаты второй половины стоимости квартиры, когда вы заедете в свое жилье.

Бывает крайне редко, чтобы цена при рассрочке совпадает с начальной ценой недвижимости. Такое бывает редко и в рамках какой-то супер-акции, если вам удалось ее поймать.

Если горе-инвесторы говорят, что такой способ рассрочки 50 / 50 чуть ли не стратегия инвестирования, то не верьте. Это не может быть стратегией, потому что это скорее исключение из правил, чем норма. Но шанс, конечно, есть.

Ипотека без проблем: как оформить и почему не одобряют

Каких только небылиц не ходит про старушку-ипотеку! Сколько страхов и мифов вокруг нее. А ведь вообще-то это хороший шанс делать постепенные шаги к жилью своей мечты, а не убиваться с накоплениями всю жизнь.

Сначала разберу мифы про ипотеку, а затем приведу список документов для полного пакета при подачи на ипотеку. Сразу скажу, что единственный случай, когда невозможно взять ипотеку — это испорченная кредитная история. Во всех других случаях ипотеку взять можно.

Основные мифы ипотеки

Сначала приведу неизменный список документов для оформления ипотеки

Миф 1 — Я переплачу 3 цены, или все равно придется платить процент даже при досрочном погашении

Это неправда, потому что при досрочном погашении проценты каждый раз пересчитываются. Когда вы оформляете ипотеку и вам называют сумму процентов за 15-20 лет, то сумма достигает 1,5 — 2 квартиры.

Но вы НЕ будете платить ипотеку 20 лет! Как показывает опыт и изучение нашего русского менталитета, как только у человека появляется постоянные ежемесячные платежи, он старается избавиться от них как можно скорее.

Поэтому вы будете гасить свою ипотеку досрочно в любом случае. Сейчас важно понять, что проценты по ипотеке будут пересчитываться каждый раз, когда вы положили больше денег, чем ваш платеж. Поэтому после окончания выплаты сумму по процентам будет намного меньше, чем вам изначально посчитали в банке.

Миф 2 — Мне не одобрят ипотеку, потому что у меня серая зарплата

Если бы действительно делали так, то 90 процентов людей не могли бы взять ипотеку и все застройщики уже разорились бы давно.

Конечно, с серой зарплатой можно брать ипотеку. Отличие серой заплаты от белой при получении ипотеки — это справка. Если у вас белая зарплата — берем справку 2-НДФЛ и подаемся на ипотеку. Если у вас серая зарплата — оформляем справку по форме банка. Сбербанк тоже принимает Справку по форме банка. Эта справка — филькина грамота, она нигде не проверяется. Процентная ставка и для белой, и для серой зарплаты — одинакова и не зависит от «белизны» вашей з/п.

Миф 3 — Мне не одобрят ипотеку, потому что я работаю неофициально

Все проблемы решает первый взнос. Если у вас есть 30% первого взноса, то ипотеку вам могут одобрить по двум документам: паспорт и СНИЛС. Важно, чтобы у вас была хорошая кредитная история и отсутствовала плохая. Также здесь, конечно, важен специалист по ипотеке, кто вам помогает. Имеет смысл найти такого человека, кто как раз занимается нестандартными ситуациями и имеет выстроенные отношения с банками. Если податься самому по паспорту и СНИЛС, конечно же, вас никто не одобрит.

Миф 4 — Мне не одобрят, потому что я из другой страны / приехал из другого города

Ипотеку не гражданам России одобрить можно, но нужно, чтобы вы отработали официально по трудовой минимум 1 год на территории России. Больше никаких схем нет: если вы приехали из Белоруссии, Казахстана, Узбекистана, из Европы — отработайте 1 год по трудовой и смело подавайтесь на ипотеку.

Миф 5 — Ипотеку можно взять только 1 раз

Можно брать 2-3 ипотеки, если это позволяет ваш реальный доход.

Миф 6 — Пенсионерам не одобряют ипотеку

Ипотеку можно брать до 75 лет.

(читайте далее — там еще 2 мифа и бонус)

Миф 7 — Если у меня нет кредитной истории, то мне не одобрят ипотеку

Отсутствие кредитной истории равно хорошей кредитной истории. Если это ваша первая ипотека, то, с точки зрения банка, у вас по умолчанию хорошая кредитная история.

Нюансы возникают в следующем. Муж и жена друг у друга всегда созаёмщики. Если, например, у жены — нет кредитной истории или есть хорошая кредитная история, а у мужа — испорчена , то в ипотеке сейчас могут отказать.

Что делать?

  • Вариант 1 — Супруг дает согласие на ипотеку.
  • Вариант 2 — Сделать брачный договор между супругами по покупку этой квартиры, чтобы мужа не рассматривали как участника этой сделки. Это дороже.

Если общую квартиру напополам хотят купить супруги в неофициальном браке (молодые влюбленные люди) — это может обернуться трудностями, если люди разойдутся и не сумеют договориться.

Часто молодые влюбленные приходят покупать квартиру напополам и, как правило, только у одного из них есть первый взнос. Но квартиру хотят купить в доле.

В случае, если супруги-сожители разойдутся и будет раздел квартиры, первый взнос разделить не получится. То есть тот, кто его заплатил, считай, его теряет.

Миф 8 — Нельзя продать квартиру, если она куплена в ипотеку

Бытует мнение, что ипотека — это кабала: один раз ввязался — и теперь 20 лет тяни. Почему так происходит? Здесь сильно срабатывает мышление и неумение жить сейчас. Сейчас вы одиноки, но думаете о большой семье и трех детях.

Сейчас у вас обычная работа и средний заработок, но вы мечтаете о больших деньгах. Сейчас вам с головой хватит студии в 15 минутах от метро, но вы берете трешку в ипотеку — на будущее. Так и получается кабала. Мы создаем себе эту кабалу. Почему нельзя сейчас купить студию — и пожить в ней?

Читать еще:  Ипотека против рассрочки от застройщикав закладки

Почему мы сразу замахиваемся на трешку?

Потому что уверены, что квартиру с ипотекой нельзя продать.

Квартиру, купленную в ипотеку продать можно! Не обременяйте себя неподъемной ношей сразу, живите по силам берите жилье по силам. И платить будет комфортно, и будет место для других вещей в жизни.

Того и гляди, и правда, появится большая семья и дети. Вот тогда и подумаете о смене жилья, продав свою студию с невыплаченной ипотекой. Берегите свои силы, живите в своих новеньких квартирах, а не просто платите за них. Кайфуйте.

Если вы берете квартиру в ипотеку для последующей перепродажи, то внимательно выбирайте банк. Далеко не все банки дают такие ипотеки, которые потом можно переуступить.

В этой статье остался непокрытым вопрос, как пройти созвон с банком. Это очень важно, потому что при идеальном пакете документов, если вы провалите созвон с сотрудником банка, или неправильно с ним поговорите, или не возьмете трубку, в ипотеке откажут. Но это тема уже другой статьи.

Дешёвая ипотека: насколько реально получить минимальную ставку?

Весь 2019 год ипотечные ставки в России дружно идут вниз. В рамках соцпрограмм на Дальнем Востоке они уже перешагнули отметку в 2%. Банки наперебой заманивают клиентов выгодными предложениями. Однако на практике взять ипотеку под ожидаемый процент удается далеко не всем. Кому благоволят кредитные организации, и насколько реально обычному россиянину попасть в число счастливчиков Novostroy.su выяснил у экспертов рынка.

Novostroy.su: Каким условиям необходимо сегодня соответствовать заемщику для получения ипотеки под минимальный процент? Есть ли какой-то общий пакет параметров, предъявляемый большинством банков?

Ирина Тютрина, руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «ПСК»: Каждый банк самостоятельно определяет факторы, которые влияют на конечную стоимость кредита. Большинство организаций сегодня пользуется скоринговой системой: вводят данные заёмщика в программу и получают балл, по которому оценивают надёжность плательщика.

На минимальную ставку может рассчитывать заёмщик из категории зарплатных клиентов, с хорошей кредитной историей и приобретающий недвижимость в доме, аккредитованным этим же банком. В таком случае ставка будет ниже среднерыночной.

Ряд банков устанавливает довольно высокую планку займа, которая позволяет получить минимальную ставку. Например, в банке «Газпромбанк» это 10 млн руб., в банке «Райффайзенбанк» – 7 млн руб.

Отдельной категорией является льготная семейная ипотека с господдержкой. Минимальную ставку до недавнего времени предлагал ДОМ.РФ (АИЖК) – от 4.9%. Но 21 октября Сбербанк впервые в истории предложил ставку в 1%. Перечень проектов по этой программе пока ограничен. Дом должен строиться с применением новой схемы финансирования, а ставка действует только на период строительства, до ввода новостройки в эксплуатацию. Тем не менее, это сильный ход и гарантированное привлечение внимания аудитории.

Евгений Жуков, генеральный директор ГК Абсолют Строй Сервис: Все банки предъявляют стандартный набор требований к заемщику. Смотрят на кредитную историю, платежеспособность, а также на возраст и трудовой стаж. Этот набор может варьироваться, требования могут быть мягче или жестче.

Идеальный для банка заемщик имеет официальный заработок, достаточный для ежемесячных платежей, его зарплатный счет открыт в этом же банке. Клиент находится в экономически активном возрасте (25 – 45), прописан в том же регионе, где оформляет кредит, у него безупречная кредитная история. Первоначальный взнос при этом составляет 40-50% от стоимости квартиры, вместе с ипотекой клиент оформляет в банке страхование жизни.

Еще одно требование относится не к заемщику, а к объекту, в котором он покупает квартиру: это должен быть качественный проект от надежного застройщика. Как правило, покупатели выбирают банк для оформления ипотеки из списка финансовых учреждений, аккредитовавших проект. Обычно банки обозначают нижнюю границу процентной ставки либо вилку ставок. Второе случается значительно реже, так как верхняя граница зависит от перечисленных выше факторов.

Александр Усачев, руководитель проекта BN.ru: Для минимального процента (это отдельная тема, слабо зависящая от платежеспособности заемщика) нужно больше. И даже не благополучная кредитная история, а высокий первоначальный взнос – 50% стоимости покупаемой квартиры – и короткий срок кредита – пять-семь лет.

Алина Бажулина, управляющий филиала АКБ «ФОРА-БАНК» (АО) в г. Санкт-Петербург: Клиенту, который планирует приобрести жилье в кредит, необходимо трезво оценить свои финансовые возможности и с особой ответственностью подойти к процессу сбора документов для подачи кредитной заявки. Прежде всего, нужно проверить состояние своей кредитной истории теперь это можно сделать бесплатно дважды в год, оставив заявку на Портале госуслуг. Специалисты портала вышлют вам список бюро кредитных историй, куда вы сможете обратиться. За небольшую доплату они смогут сделать для вас анализ ваших задолженностей и дать советы по улучшению кредитного рейтинга. Кредитная история позволит вам заранее оценить свои шансы на получение ипотеки. Затем нужно проверить, не осталось ли у вас неоплаченных штрафов ГИБДД, например или задолженностей по выплате алиментов.

Также большое значение имеют справки, подтверждающие доход. Конечно, в более выгодном положении находится заемщик с «белой» зарплатой, предоставивший банку справки 2НДФЛ. Тем, кто получает неофициальную заработную плату приходится намного сложнее. Единицы банков идут навстречу клиентам и предлагают им предоставить подтверждение дохода в виде справки в свободной форме. Свою платежеспособность можно подтвердить и выпиской о средствах, хранящихся на счетах, а также документом о получении наследства или справкой о начислении дивидендов и так далее.

Среди неочевидных критериев можно также выделить семейное положение. Если человек живет в регионе на постоянной основе вместе с семьей – это дополнительная гарантия стабильности финансового состояния клиента, потому как такой заемщик прикреплен к одному месту жительства и даже в случае потери работы будет вынужден ее искать, чтобы обеспечивать семью, а значит, вероятность просрочек платежей снижается. С другой стороны, банк оценивает совокупный доход в пересчете на всех членов семьи, поэтому порой выгоднее привлечь супруга созаемщиком по жилищному кредиту.

Так или иначе – оценка заемщика сложный и комплексный процесс, который постоянно ужесточается новыми требованиями Центрального банка: регулятор с октября ввел показатели долговой нагрузки, которые снизили шансы на получение ипотеки для многих россиян. В сущности, от заемщиков зависит лишь состояние их кредитной истории и уровень дохода, потому что на это он может повлиять, в отличие от решения скоринговой системы.

Novostroy.su: Насколько на ваш взгляд это корректные требования? Можно ли назвать их жёсткими?

И.Т.: Жёсткость требований диктуется экономической ситуацией. Финансовые организации сейчас минимизируют портфель кредитов с повышенным риском неплатежей. Например, ипотечные договоры с минимальным первым взносом относятся к такой категории. Учитывая, что за два года их объём вырос в три раза, банки стремятся подходить к оценке заёмщиков максимально тщательно.

Денис Казберов, руководитель проектов компании «Мегалит-ОХТА Групп, ООО»: Я бы не стал называть требования банков жесткими. Они абсолютно логично стремятся застраховать себя от определенных рисков. Поэтому требования к заемщикам оправданы. С другой стороны, мы наблюдаем, как регулятор предостерегает банки от массового одобрения кредитов и даже обсуждает планы по повышению нижней планки для первоначального взноса. Закредитованность населения и, как следствие, невозможность погашать кредит, могут привести к плачевной ситуации на рынке и в экономике в целом.

Надежда Калашникова, директор по развитию строительной компании «Л1»: Банки заинтересованы в привлечении новых клиентов, поэтому кредиты по двум документам или с нулевым первым взносом тоже постепенно становятся доступнее. Но, конечно, подобные заемщики не могут рассчитывать на те же условия, которые имеют те, кто готовы выполнить все требования банка.

Novostroy.su: Насколько государство способствует доступности минимальной ставки для граждан?

И.Т.: С начала года мы видим последовательные решения на федеральном уровне, направленные на повышение доступности жилья. Это и закон об ипотечных каникулах, и продление маткапитала после 2021 года, и продление семейной ипотеки на весь период кредитования. Всё это шаги на пути к главной цели – установлению средней ставки в 8%, чего вполне реально добиться к 2022 году при отсутствии серьёзных экономических потрясений.

Последнее предложение Сбербанка ипотеки под 1% также пример повышения доступности жилья. В данном случае оно не безоговорочное, значительного влияния на статистику пока не окажет, но важный шаг сделан.

Д.К.: Государство регулярно заявляет о мерах социальной поддержки в виде субсидирования ипотечной ставки. Наиболее яркий пример – программа семейной ипотеки со ставкой 6%. Но по факту ипотечные ставки в России остаются достаточно высокими в сравнении с другими странами.

Е.Ж.: Планомерное снижение ипотечных ставок заявлено в нацпроекте «Жилье и городская среда». Сейчас снижение ставок для населения развивается по двум направлениям: это субсидирование ставок государством и рыночное снижение.

Кроме заявленных программ семейной ипотеки и «дальневосточной ипотеки» под 2% — радикальных шагов по повышению доступности ипотеки мы пока не видим. В планах государства – уходить от льгот и создавать условия для снижения рыночных ставок.

Сегодня средняя ипотечная ставка по миру – на уровне 5%, в России сопоставимые ставки доступны только по льготной программе. Но это во многом обусловлено тем, что у нас очень молодой рынок ипотечного кредитования. И если учесть, что еще в 2005 году ипотека в нашей стране выдавалась под 14%, динамика очевидна.

Novostroy.su: Под какой процент по статистике удается получить ипотеку большинству россиян?

И.Т.: Средневзвешенная ставка сегодня составляет чуть меньше 10%. Хотя заёмщики получают ипотеку и под более низкие проценты – это и базовые ставки банков, и специальные программы, которые действуют сегодня во всех крупных финансовых организациях. Если сегментировать заёмщиков по категориям, а также по классу недвижимости, то статистика в них будет отличаться. До конца года средняя по рынку может снизиться до 9,5-9,6%.

Светлана Клепикова, руководитель отдела ипотечного кредитования ЖК «Мечта»: Средняя ставка на сегодня варьируется от 9,7-10,5 %.

А.Б.: Существует показатель средневзвешенной ипотечной ставки, который в этом году достиг рекордного размера – 10,56% по состоянию на май и только к августу снизился до 9,9%. Однако средневзвешенная ставка не отражает реального положения дел, потому как ставки по жилищному кредитованию разительно отличаются в разных регионах страны, не говоря уже о том, что на размер ставки влияет семейное положение, уровень заработной платы и то, каким банком она начисляется – для зарплатных клиентов ставки всегда ниже, а также наличие других кредитов и другие обстоятельства.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector