0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Если нет возможности платить ипотеку что делать

Если нет возможности платить ипотеку — что делать?

Существенное падение курса рубля в прошлом году, равно как и некоторое снижение реальных доходов многих граждан РФ, стали весомыми причинами увеличивающейся задолженности по ипотеке.

Банки практически ежемесячно отчитываются об увеличении проблемной задолженности среди кредиторов, что создает проблемы, как для финансового учреждения, так и для должника. Попробуем ответить на вопрос, что делать, если нечем платить по ипотеке?

Последствия невыплаты ипотеки

«Если нет возможности платить ипотеку: что делать?» — именно такой вопрос задает каждый плательщик, не имеющий финансовой возможности оплаты ипотеки. И, надо сказать, основания для опасений должника вполне естественны: банковское учреждение применяет все возможные методы для стимулирования погашения долга заемщиком. Итак, что будет, если не платить ипотеку?

  1. Штрафы и неустойки за несвоевременное внесение платежей. Практически все ипотечные договора предусматривают систему штрафов за нарушения со стороны должника. Очень часто бывает, что размер штрафов превышает саму сумму задолженности.
  2. Выселение из объекта ипотеки. Что сделает банк в том случае, если просрочка платежей значительна? Он постарается найти основания для как можно скорейшего выселения заемщика из объекта ипотеки.
  3. Арест другого имущества должника. Учитывая, что цены на недвижимость в 2020 году будут продолжать падать, стоимости объекта ипотеки может быть недостаточно чтобы рассчитаться по существующим долгам. В таких обстоятельствах, банковское учреждение будет пытаться взыскать с должника даже то имущество, которое не было объектом ипотеки.

Как видим, последствия невыплаты платежей по ипотечным обязательствам достаточно серьезны. Поэтому следует в полной мере использовать все механизмы, позволяющие избежать столь негативных сценариев.

Реструктуризация проблемной задолженности

Основным способом законного и мирного решения проблем с задолженностью является ее реструктуризация. Правильная реализация этого процесса дает ответ на вопрос, как не платить ипотеку законно. Реструктуризация проблемной задолженности позволяет банку и должнику прийти к соглашению, позволяющему возобновить выплаты перед банком на более выгодных условиях.

Стандартное соглашение о реструктуризации включает в себя:

  1. Рассрочку платежа. Банки очень легко соглашаются растянуть выплаты на больший период. Логика их проста: чем больше времени длится погашение кредита, тем больше прибыли получит банк. Однако выигрывает от рассрочки и вкладчик, так как это уменьшает ежемесячный размер платежа.
  2. Отмену штрафных санкций. Практически любое соглашение о реструктуризации содержит пункт об отмене всех ранее начисленных штрафов и неустоек. Штраф или неустойка для банка – это лишь способ мотивировать должника к заключению соглашения, поэтому просьбы об отмене таких санкций, как правило, удовлетворяются.
  3. Изменение валюты и снижение процентной ставки. Договор о реструктуризации может содержать условие о снижении процентной ставки и (или) изменении валюты платежа. Это позволяет вкладчику не только снизить реальный размер выплат, но и нивелировать риски, связанные с возможной дальнейшей девальвацией национальной валюты.
  4. Оформление кредитных каникул. В некоторых случаях, должнику необходима пауза для решения своих дел, после чего он может выплачивать кредит. Поэтому многие соглашения о реструктуризации включают в себя положение о кредитных каникулах, в ходе которых должник гасит лишь проценты по кредиту либо же вообще временно освобождается от осуществления таких выплат на законных основаниях.
  5. Списать часть долга. Наиболее спорным пунктом соглашения о реструктуризации является условие о списании части долга по договору ипотеки. Банк, как правило, не особо охотно идет на заключение договоренности со списанием части долга, однако риск получить проблемную задолженность, которую невозможно полностью покрыть объектом ипотеки, часто заставляет финансовое учреждение идти на компромиссы

Альтернативные способы урегулирования споров с банками по ипотечным договорам

В некоторых случаях, даже лояльные условия банка не могут удовлетворить заемщика, который не в состоянии выплачивать образовавшуюся задолженность. В таком случае, заемщик думает о том, как отказаться от ипотеки и вернуть деньги. Однако практика такова, что вернуть хотя бы часть денег можно в том случае, если заемщик уже выплатил более двух третей от стоимости квартиры.

В этом случае, по согласию с банком, квартиру можно продать. Банк заберет свою часть, а остаток средств зачислятся на счет заемщика. К сожалению, стоимость недвижимости в РФ ощутимо упала, поэтому нет гарантий того, что продажа недвижимости по нынешним ценам способна покрыть даже сумму задолженности должника перед финансовым учреждением, не говоря уже о компенсации ему части его средств.

Еще одним вариантом является сдача недвижимости в аренду. Если заемщику есть где проживать, он может, по согласию с банком, сдать свой объект недвижимости в аренду. Арендные платежи, особенно если параллельно используется рассрочка долга, позволяют собственнику помещения практически не тратить деньги на выплату кредита, используя для этого доходы от аренды.

Очевидно, что универсального ответа на вопрос: «не могу платить ипотеку что делать» не существует. Однако действующее законодательство предусматривает ряд путей, позволяющих уменьшить долговую нагрузку на заемщика и хотя бы частично решить имеющиеся у него проблемы.

Видео: Представитель банка ВТБ 24 о том что делать если нечем платить по ипотеке

Что предпринять, если нет возможности платить ипотеку?

От финансовых проблем никто не застрахован. Просрочка платежей грозит неустойками, пенями, общением с коллекторами и судом. Еще хуже дело обстоит тогда, когда речь идет об ипотечном жилье, ведь под угрозой выселения порой оказывается не только заемщик. но и вся его семья.

Какие можно дать советы, чтобы избежать всего этого и найти правильное решение урегулирования конфликта с банком? Ответ на этот вопрос ищите в нашем материале.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — просто позвоните, это быстро и бесплатно !

Как поступить, если нет возможности рассчитаться: советы

Растущая задолженность по ипотеке – страшный сон для любого добросовестного заемщика, стабильно выплачивающего долг и неожиданного оказавшегося в сложной финансовой ситуации. В этом положении не нужно отчаиваться и думать о негативных последствиях. Важно трезво оценить ситуацию и постараться ее решить вместе с банком.

Если заемщик столкнулся со временными материальными трудностями, то ему следует обратиться в банк за отсрочкой платежа. Войдя в ситуацию клиента, банк может назначить кредитные каникулы. Как только платежеспособность заемщика восстановится, он сможет снова вносить платежи по установленному в договоре графику.

Гораздо сложнее найти пути решения, если денежный кризис застал врасплох, и заемщику сложно прогнозировать свое финансовое будущее. В этом случае кредитополучатель может объявить себя банкротом через суд. Это крайняя мера. Признание банкротом выгодно только тем людям, доходы которых значительно сократились и не позволяют уплачивать кредит даже по измененным в его пользу условиям договора.

Существуют и иные способы урегулирования вопроса:

  • рефинансирование кредита;
  • реструктуризация;
  • продажа ипотечного жилья.

Чтобы грамотно решить вопрос, первое, что нужно сделать должнику – пойти в банк и уведомить кредитора о сложном финансовом положении.

Обязательно ли уведомлять банк, если нечем расплачиваться?

Извещение банка о невозможности платить по ипотеке – самое верное решение. В ипотечных договорах большинства банков прописано условие, согласно которому, заемщик обязан уведомлять кредитора обо всех изменившихся обстоятельствах, касающихся залоговой недвижимости и финансового состояния. Поэтому обращаться в банк за решением проблемы не только можно, но и нужно.

Если заемщик просто перестает платить, не уведомляя кредитора об изменившемся финансовом положении, то в данном случае последуют негативные последствия:

  • чем больше просрочка, тем настойчивее будут звонить сотрудники банка с требованиями погасить задолженность;
  • банк может продать долг коллекторской конторе, что еще больше усугубит ситуацию;
  • к основной сумме долга прибавятся неустойки, штрафы и пени;
  • банк может потребовать расторжения кредитного договора в одностороннем порядке, и заемщику придется выплатить всю сумму единовременно;
  • кредитор имеет право подать в суд на должника и обратить взыскание на ипотечное жилье.

Чтобы избежать негативного развития ситуации и решить проблему мирным путем, нужно сразу идти в банк и объяснить причину просрочки. На основании обстоятельств в жизни заемщика кредитный менеджер предложит ему способы выхода из положения.

С чего начать решение проблемы?

В банк нужно прийти подготовленным. На руках у заемщика должно быть заявление и все документы, подтверждающие сложное финансовое положение (трудовая книжка, справка о зарплате, медсправка и пр.).

В заявлении нужно указать:

Чтобы банк пошел навстречу и разрешил осуществить рефинансирование или отсрочку платежа, у заемщика должны быть веские основания не платить ипотеку. Это может быть болезнь, потеря трудоспособности, необходимость длительного и дорогостоящего лечения, потеря работы, снижение зарплаты, сокращение и пр.

Снижение платежеспособности должно произойти по независящим от заемщика причинам. Только в этом случае банк пойдет навстречу.

Рефинансирование кредита

Один из возможных путей решения проблемы – рефинансирование. Заемщик может обратиться в любой банк, который предлагает эту услугу, и перекредитоваться. Суть рефинансирования: заемщик берет новый кредит на более выгодных условиях, получает деньги и погашает ими ипотеку. В итоге ипотека погашается досрочно, а заемщик выплачивает новый кредит по сниженной процентной ставке.

Читать еще:  В каком банке взять дифференцированную ипотеку

Взять новый кредит можно как в том же банке, где оформлена ипотека, так и в любом другом банке, условия которого выгодны в ситуации заемщика. Если должник решил перекредитоваться в другом учреждении, то ему необходимо переоформить закладную на жилье на нового кредитора.

Рефинансирование выгодно только в том случае, если процент по предлагаемому кредиту значительно меньше, а условия нового договора облегчают финансовое положение и позволяют вносить каждый месяц платежи без существенной утраты для бюджета.

Продажа недвижимости

Еще один способ расплатиться с банком – продать ипотечную квартиру. К такой мере следует прибегать только в крайнем случае, если денег на внесение ежемесячного платежа нет совсем и выплатить в ближайшем будущем не представляется возможным.

Чтобы продать залоговое жилье, нужно, прежде всего, оповестить банк о своем решении. В кредитном договоре может быть сказано, что ипотечная квартира не может быть продана в период действия соглашения. Однако даже в этом случае заемщик может убедить банк, что другого выхода для расплаты с ним у него нет. В этой ситуации кредитору выгоднее получить назад свои деньги и как можно скорее, чем участвовать в судебных разбирательствах и взыскивать имущество в принудительном порядке.

В зависимости от условий договора и позиции банка продажа может осуществляться двумя способами:

Отсрочка платежа

Этот вариант можно использовать при условии ранее надлежащего исполнения обязательств перед банков. Если у заемщика были серьезные просрочки, то кредитор может не одобрить заявление на отсрочку.

Чтобы банк пошел навстречу, нужно предоставить:

  • заявление с указанием причины потери платежеспособности и прошением дать кредитные каникулы;
  • документы, подтверждающие сложное финансовое состояние (трудовая книжка, справка о доходах, справка из роддома о рождении ребенка и пр.);
  • копию кредитного договора.

Отсрочка дается от 6 месяцев до 3 лет. За этот период заемщик освобождается от уплаты основного долга (платит только проценты) или от уплаты процентов (выплачивает только сумму кредита). На самый большой срок кредитных каникул могут рассчитывать только женщины в связи с рождением ребенка.

Что предпринять, если банк отнимает квартиру?

Своими силами банк отобрать ипотечную квартиру не может – у него нет таких полномочий. Но прибегнув к помощи суда такое развитие событий вполне возможно. Согласно ст.50. ФЗ «Об ипотеке», кредитор имеет право взыскать заложенное имущество, если заемщик нарушил условия договора. Как правило, банк подает в суд не ранее чем через 3 месяца после возникновения первой просрочки.

С 2016 года дела о кредитных долгах рассматриваются в суде в упрощенном порядке, без заседаний и выслушивания сторон. По итогу дела заемщик получает письмо с решением суда, которое он может обжаловать в течение 10 дней. Если заемщику не выгодно взыскание, и он не хочет лишиться квартиры, то ему нужно пойти в суд и подать заявление на обжалование судебного решения.

Полезное видео

Из видео вы узнаете, что делать, если нечем платить за ипотечную квартиру:

Мировое соглашение с банком может быть заключено на любом этапе рассмотрения дела. В ходе разбирательства должнику потребуется предоставить документы, на основании которых он не может исполнять обязательства на прежних условиях, а также потребовать проведения реструктуризации или отсрочки платежа. В этом случае квартиру не отберут.

Образование задолженности и невозможность уплачивать долг банку – проблема, у которой есть несколько путей решения. Главное, выбрать наиболее подходящий способ урегулирования вопроса и не игнорировать банк.

Что делать, если нечем платить ипотеку — ТОП-9 проверенных способов решения проблемы

Для многих людей единственный вариант приобретения своей недвижимости становится ипотечный кредит. Однако в жизни происходят разные ситуации, при которых оплачивать ипотеку становится затруднительно.

Обычно такие проблемы происходят в большей мере из-за того, что люди не могут правильно рассчитать свои силы. Как результат и появляются проблемы такого типа.

Не стоит надеяться на случай — воспользуйтесь одним из нижеприведенных способов.

Что делать, если платить ипотеку стало нечем — 9 способов выкрутиться 📑

Способ 1. Обратиться к специалистам банка – самый первый, и как по нам, верный вариант

Конечно, при такой ситуации сложно сохранять спокойствие, но всё же необходимо сообщить банку о возникшей проблеме, чтобы не возникло ненужных просроченных платежей. Ведь если у вас накопится больше 3 долгов, то банк имеет право потребовать, чтобы вы погасили весь кредит досрочно .

Поэтому не стоит затягивать с этим, банки обычно идут на уступки и предлагают продлить период выплаты, что снизит ежемесячные платежи.

Способ 2. Прибегнуть к особой программе помощи с господдержкой

В России существует помощь заемщикам, которые находятся в непростой ситуации. На такую поддержку имеют право претендовать попечители, родители, опекуны с инвалидами.

Способ 3. Предоставить доказательства неплатежеспособности

Если у вас есть запись об увольнении в трудовой книжке, заключения врачей или другие траты заемщика, то стоит привести это как аргумент. В этом случае у вас будет больше шансов, что банк пойдет на уступки.

Способ 4. Договориться о реструктуризации долга

В том случае, если у вас хорошая кредитная история без каких-либо задолженностей, то сумму платежа также можно уменьшить. После этого у вас появится время для решения своих проблем.

Советуем также прочитать нашу статью про рефинансирование ипотеки.

Способ 5. Получить кредитные каникулы

В банке вам следует объяснить, по какой причине у вас нет возможности выплачивать кредит по настоящему графику. Такие каникулы обычно банк может предоставить от 1 до 12 месяцев. При этом необходимо платить лишь проценты по кредиту. Но не стоит радоваться, ведь это не решение проблемы, а ее отсрочка .

Способ 6. Воспользоваться страховкой

Иногда при оформлении ипотеки банки предлагают оформить страховку от потери работы (дохода). Но при этом нужно вносить средства каждый месяц. Если у вас есть такая возможность, то воспользуйтесь ею сейчас.

Способ 7. Обратиться за помощью к родственникам

Становиться должником у родственников не хочется никому, но иногда не остается другого выхода. Просто оговорите срок возврата и не злоупотребляйте их доверием;

Способ 8. Сдать квартиру в аренду

Если у вас есть еще жилье, то можно сдавать его в аренду, что будет приносить дополнительный заработок;

Способ 9. Продать ипотечную квартиру

Конечно, это вариант не самый лучший. Однако если финансовое состояние так и не наладилось, и вам пора снова начинать платить, то продажу квартиры всё же стоит рассмотреть.

Продать жилье по рыночной стоимости будет довольно проблематично, так как необходимо этот момент обсуждать с банком, однако у вас будут деньги на закрытие кредита и еще останутся средства на жизнь.

P.S. Можно также воспользоваться законом о банкротстве физического лица. О том, как проходит процедура банкротства физических лиц, читайте подробно в одной из наших статей.

Команда «Richpro.ru» надеется, что смогла ответить на ваш вопрос. Если же у вас остались ещё какие-либо вопросы, задавайте их в комментариях ниже. До новых встреч на страницах нашего журнала!

  • Реклама в интернете — ТОП-10 эффективных видов интернет-рекламы с примерами + стоимость их размещения
  • Что будет, если не платить ипотеку и что делать если нечем за неё платить?
  • Как открыть интернет-магазин — пошаговая инструкция создания ИМ самому с полного нуля + 8 эффективных способов продвижения и раскрутки его в сети абсолютно бесплатно

Реструктуризацию долга не всегда делают, ссылаясь на платежеспособность клиента. Вот тут люди и попадают в тупик, не зная, что делать, и просят помощи у родственников, а кто-то берет еще один кредит, причем не совсем законным способом.

У моего брата была подобная ситуация, и решить ее мы смогли оплачивая его ипотеку. Оплачивали все родственники, кто соглашался, не без ругани конечно.

Хочу отметить то, что если берете ипотеку впритык, то нужно позабыть о том, чтобы думать о зачатии ребенка, потому что ребенок в первые годы забирает много средств на уход и содержание в целом. Именно так и было с моим братом. Ипотеку взяли, вроде справляются с оплатой, а когда зачали ребенка, начались дополнительные затраты, и ипотеку платить стало очень сложно. В результате даже бабушка оплачивала с пенсии часть ипотеки, а я был очень злой на брата, так как он взрослый человек, и нужно думать головой, прежде чем взваливать на себя непосильный груз.

В итоге конечно все кончилось хорошо, все оплатили, и теперь об этом уже почти забыли. Поэтому я расписал здесь данную ситуацию, дабы отгородить желающих взять ипотеку, от предстоящих неприятностей. Имейте ввиду, банки стараются не делать поблажек, а напротив, пытаются вернуть себе деньги, так как их не волнует чужое горе, то есть гуманностью тут и не пахнет совсем.

Написано понятно и доступно, а на деле все намного сложнее, чем кажется. Можно, конечно, продлить срок кредитования, но это чревато еще большим переплачиванием процентов в итоге.

Читать еще:  Ипотека для студентов как взять

При рефинансировании ипотеки в другом банке необходимо собрать целый пакет документов, которые недешево стоят. Только оценка жилья обойдется в две-три тысячи рублей, а банк может принять и отрицательное решение по вашей заявке. То есть, рефинансирование — это риск выкинуть деньги на ветер, ну а если повезет с одобрением, то кабала в другом банке, но с возможно меньшим ежемесячным платежом.

Продать квартиру, находящуюся в залоге у банка, очень сложно, покупатели крайне редко идут на такие сделки. Про банкротство физлиц я вообще молчу, лучше не надо — дорого, муторно долго, результат — нет долгов, но стопроцентное попадание в черный список банков на ближайшие пять лет. Может кому-то и подойдет.

Самый верный способ, раз уж влез в кабалу, крутиться, вертеться, работать на двух-трех работах, но платить во время, без просрочек, а лучше — частично досрочно, и все проблемы рассосутся.

Когда клиент оформляет жилье в ипотеку, он всегда надеется что доходы будут стабильными и долг можно будет закрыть своевременно. Однако жизнь преподносит свои сюрпризы, и вдруг оказывается, что платить больше нет возможности. Как видим, выходы из такой ситуации есть и они предложены в этой статье. Следует воспользоваться одним из вариантов, выбрав для себя наиболее подходящий.

Не всегда есть возможность взять в долг у родственников, поскольку в каждой семье свои задачи и проблемы, но хорошо если все же такая возможность есть. Верный способ — попросить о реструктуризации или оформить каникулы, а тем временем поискать работу с хорошей зарплатой.

Очень важно все-таки сохранить жилье, но и продажа квартиры тоже оправданный вариант. В любом случае, важно находить общее решение вместе со специалистами банка, и нет сомнений в том, что оптимальное решение найдется. А данная статья может послужить неплохим руководством к действиям, по крайней мере, человек знает о возможных вариантах и имеет возможность выбора.

Еще немаловажен психологический настрой должника по ипотеке, — если человек отчаивается, и что говорится, — опускает руки, все может завершиться довольно печально, и квартиру в итоге попросту заберут за долги. Такие ситуации имеют место в нашей жизни, и тогда очень жаль людей. Но чтобы решить свои проблемы время все-таки есть, и его важно не упустить. В такой ситуации сейчас моя знакомая, и мы стараемся найти пути решения. В любом случае, человеку, оказавшемуся в затруднительной жизненной ситуации, нужна поддержка, и ее следует проявлять. Вместе всегда легче найти выход из непростой ситуации. Спасибо за полезные рекомендации.

Всё зависит от тяжести проблемы. Если ситуация фатальна, и надежды на исправление финансового положения нет, то скорее всего ипотечное жильё придётся продавать и возвращаться жить в съёмную, посильную для семейного бюджета квартиру. Если же проблема таковой не является, то может подойти и любой из перечисленных способов. Хорош также вариант с реструктуризацией. Я лично знаком с этим. Но в этом случае очень многое зависит, как мне кажется, от каких-то предыдущих обстоятельств и КИ, может быть даже лично производимого тобой внешнего впечатления.

Так а за съемную то же надо чем то платить.

По мне, так лучше продать ипотечное жилье и купить что-то попроще, если Вы не купили однушку в ипотеку. Тогда уже вариантов немного — можно купить маленький домик, с участком и заняться там садоводством на продажу. Если не хотите покидать квартиру, тогда нужно попытаться оформить кредитные каникулы и в это время попытаться заработать денег на погашение хотя бы частичное. Либо перекредитоваться в другом банке с лучшими условиями — я в свое время так делал, сейчас с этим проблем нет, а банки рады новым клиентам и даже могут погасить часть процентов по кредиту.

Отличная статья. Все написано просто и ясно. Лично для меня самый простой способ решения проблемы это сдача ее в аренду. Благодаря чему появится дополнительный стабильный доход который поможет погасить ипотеку. Продавать как по мне смысла такую квартиру нет. Поскольку можно остаться совсем без жилья и тогда нужно будет жить в аренде. А еще просто можно найти дополнительный источник стабильного дохода благодаря чему финансовое положение улучшится и все вопросы по ипотеке будут своевременно решены.

Абсолютно с вами согласна! Это скорее всего лучшее решение.

Как показала практика в моем случае, то большинство из этих способов малоэффективны. Банк редко идет на уступки и не снизит процентную ставку, а уж предоставление кредитного отпуска это из грани фантастики.

Доказать свою неплатежеспособность сложно, так как ты наверняка будешь работать на двух работах, оплачивая ипотеку. Самый лучший способ это постараться примкнуть к программе с государственной поддержкой, хотя бы немного отсрочат выплаты. И самый проверенный вариант, устроиться на еще одну работу, чтобы как можно быстрее забыть об ипотеке.

Вопрос ипотеки в наше время очень актуален. Многие семьи сталкиваются с проблемой оплаты, тем более когда появляется ребенок, да еще и не один в семье. Проценты не всегда радуют человека, который взял ипотеку. Указанные способы довольно не плохие, но в жизни не всегда бывает все так вот просто. Страховку, при оформлении ипотеки, считаю обязательно оформлять. Как ни крути, но на всякий случай не помешает, спокойнее и самим же. Если нет возможности платить в случае увольнения или при других жизненных обстоятельствах, то всегда надо обратиться в банк, чтобы не произошло, бегать и избегать разговора не стоит, многие банки идут на уступки, уж лучше так, чем потом иметь плохие последствия.

Когда берёшь ипотеку прежде всего нужно расcчитывать на свои доходы и возможности. Cтолкнулись и мы с такой проблемой, когда с доходами стало туго, приходилось занимать у родственников, чтоб рассчитываться с ипотекой пока не нашли стабильную работу. Пришлось и долги потом возвращать, благо без процентов. Очень проблемно выплачивать потеку, а брать рассрочку у банка это дополнительные проценты выплат. Лучше конечно не брать жильё в кредит, а если возникла проблема с выплатой, тогда продавайте ипотечное жильё и берите вариант проще и подешевле .

Чушь и вранье. Люди не рассчитали свои силы. Это вы обманули людей, лишили работы, дохода. а потом отбираете и крышу над головой. Люди кто брал ипотеку 5-7 лет назад представить не могли, что окажутся в этом хаосе. И это были не бедные люди, нищим и тогда ипотеку не давали. А сейчас в период стагнации экономики людей делаете крайним, желаемое за действительное пытаетесь выдать. Жилье банк продаст за копейки и всю семью на полянку-так говорят сотрудники банка и жутко этим гордятся.

Что делать, если я больше не могу платить ипотеку. Плюс советы работника ипотечного банка

Наша семья платит ипотеку с 2006 года. Уже больше десяти лет. А осталось нам еще 8. Так что рассказать, что делать, если у вас кончились деньги на ипотечные платежи, я могу со всем знанием дела.

Для тех, кто читает эту статью, чтобы подготовиться на будущее, скажу — берите ипотеку по силам, в рублях, не обманывая себя доходами из будущего и имейте запас денег, равный как минимум троекратному платежу. Хорошо, если платеж по ипотеке не будет превышать 25% от вашего дохода. Ипотека — длинная история, жена может уйти в декрет, перестав приносить деньги в дом, бремя платежей ляжет на вас + ребенок. Поэтому считайте, считайте и рассчитывайте только на себя.

В жизни случается всякое: вы лишились работы, кто-то серьезно заболел, вас ограбили, случился пожар и теперь вы не можете своевременно оплачивать ваш ипотечный кредит. Вот вам 7 вариантов для выхода из ситуации победителем

Перед тем, как что-то делать:

Оцените ситуацию трезво. Насколько серьезные проблемы возникли. Насколько быстро их реально решить. Суммы, даты. И исходя из входящих данных — принимайте решение. Одно дело, если ваш счет с деньгами завис из-за того, что у банка отозвали лицензию и через месяц-два деньги будут у вас, другое дело, если вы лишились работы «с волчьим билетом».

Вариант 1. Договориться с банком

Банк, конечно, вам не друг, но и не враг. Он просто преследует свои интересы — заработать свой процент на выданном вам ипотечном кредите. Поэтому если ситуация серьезная, то есть смысл, до образования задолженности, посетить вашего менеджера, объяснив ситуацию, указав на причины, и сообщив вариант, при котором вы сможете продолжить оплату.

Банку не нужна ваша квартира, это лишние проблемы для него и крайний вариант. Возникают вопросы содержания на балансе, реализации, оформлении и т.д. Поэтому, если ваша ситуация имеет шансы в ближайшее время прийти в норму, то возможно решение, через увеличение срока уменьшить сумму платежа, получить каникулы, оплачивать некоторое время только проценты — все зависит от банка, сумм, сроков и вашей ситуации.

Читать еще:  Банк траст и приско капитал банк лишились ипотеки с господдержкой

Не нужно бояться банка и скрываться, не оплачивая вообще ничего, не поднимать трубку и не открывать двери работникам и не выходить на связь. Это только усложнит возможность договориться без суда.

Расписывать банальности — измените образ жизни и откажитесь от излишеств на этот острый период я думаю, не стоит, это и так понятно. Ваш девиз на ваше будущее — Контролировать и Считать!

Вариант 2. Договориться с другим банком

Если ваш банк не хочет идти вам на встречу, не хочет помочь преодолеть ваш персональный кризис, то есть возможность перейти в другой, более лояльный банк. Шансов немного, как и банков с ипотекой, но иногда срабатывает.

Суть следующая. Банк 2 выдает вам новый ипотечный кредит, с новыми условиями, где скорее всего будет вновь большой срок, но меньшая сумма платежа. Грубо говоря, новый банк выкупает ваш долг, выдавая его же на своих условиях.

По времени это около двух-трех месяцев, например, для таких маневров и нужна денежная подушка безопасности.

Пример: Когда мы проходили процедуру рефинансирования, то у нас платеж наоборот вырос, но взамен, мы смогли уменьшить срок кредита. В конечном итоге, мы только выиграли. У нас все было хорошо с выплатами, рефинансирование нам помогло сэкономить в будущем.

Вариант 3. Продать ненужное имущество

Классический вариант решения проблем. Продаем гараж, машину, если вы на ней не зарабатываете, дачу, акции и прочее. Главное не допустить просрочек и создать себе запас денег. Вновь выходит на сцену заначка на три месяца — если она у вас есть, вы не продадите машину-дачу за бесценок, а сможете без нужды в глазах торговаться, скинув необходимый минимум, чтобы заинтересовать в быстрой покупке.

Пример: У вас есть Макбук. Цена на Авито подобных 40 000 рублей. Если у вас через два дня платеж, вы отдадите его за 20 000. Если через два месяца, легко найдете покупателя на 32 000.

Желательно иметь ликвидные вещи, максимально легко и быстро реализуемые. Поэтому, когда вы будете в самом начале думать, как решать вашу проблему, не стоит обманывать себя, что вы быстро и дорого продадите что-либо. У вас может быть участок, стоимостью в 1 млн. рублей. Но он может искать своего покупателя, даже с хорошей скидкой достаточно долгое время.

Вариант 4. Продать ипотечную квартиру

Вы имеете такое право. Реализуется эта схема следующим образом. Вы находите покупателя, который передает вам деньги, вы ими гасите остаток долга, квартира передается новому владельцу. У вас остается на руках разница от сделки.

Например:Ваша квартира стоит сегодня 3 млн. рублей. Вы должны за нее еще 1 млн. рублей. После сделки у вас нет квартиры, но есть 2 млн. рублей. Иногда это оптимальный выход!

А иначе возможен сценарий, когда вы не вносите платежи, долг растет, банк конфискует квартиру, продает ее как можно быстрее и дешевле, разницу (если она будет) между ценой продажи и вашим долгом — вам. И это явно будет не 2 млн. рублей.

Поэтому, если вы не видите свет в конце тоннеля, и это объективно, рассмотрите этот вариант как основной.

Вариант 5. Найти свое нестандартное решение

А тут уже на что хватит вашей фантазии. Вы можете переехать в деревню к бабушке, к родителям, а квартиру банально сдавать, добавляя разницу в платеже. Вы можете подселить кого-то, организовать хостел, сдавать квартиру приезжим иностранцам. Сдать квартиру под теплый склад. Это ваш ресурс, придумайте, как он может вам помочь. Организовать домашний детский сад и пока жена сидит с детьми + два ребенка знакомых — вот и доп. доход. Думайте. Ютитесь в одной комнате, в другой растите укроп и петрушку. Ищите дополнительный заработок. Главное, не опускайте руки!

Вариант 6. Получить помощь со стороны

Не стоит замалчивать, что у вас нет проблем. Возможно вам могут помочь родственники, в вашей ситуации протянет руку помощи ваш работодатель, социальная защита, рассмотрев заявление может выделить некоторую сумму. И в итоге, соединив несколько вариантов — вы скорее всего решите проблему с долгом по ипотеке.

Подчеркну! Бить в колокола нужно тогда, когда вы понимаете, что сложности близко, а не когда уже нечем платить и побежала просрочка.

Любые решения, банком, работодателем, соцзащитой, родственниками принимаются не моментально. Нужно время. Поэтому, не нужно стесняться и просить о помощи загодя.

Вариант 7. Объявить себя банкротом/Судиться

Эта возможность появилась не так давно. Но она не спасает ни вас, ни вашу квартиру. Даже если это жилье единственное, то оно, при объявлении вас банкротом, входит в реализуемое имущество. Единственный плюс, банкротство происходит через суд, который может убрать пени и часть процентов. А может встать на сторону банка и вы потенциально окажетесь в кабале и уже без квартиры (если вы, например, скрывались).

Выбирать этот вариант стоит, если у вас ипотека не единственный кредит, у вас множество долгов и вы не успеваете спасти или самостоятельно реализовать квартиру.

Стоит учитывать, что процедура банкротства занимает полгода, в течение которых вы должны продолжать платить по счетам.

Комментарий работника одного из крупнейших банков по количеству ипотечных кредитов

Недобросовестные заемщики могут тянуть время, подавая в суд, оспаривая пункты договора, писать различные обращения, но это даст им минимальную фору во времени, испортит отношения с банком и, что немаловажно, кредитную историю. Каждый такой случай оставляет все меньше лазеек для недобросовестного отношения к обязательствам. Стоит понимать, что в случае проигрыша в суде, проигравший оплачивает все затраты другой стороны, что только ухудшит финансовое положение.

Еще один выход, о котором нет ничего в статье — невозможность платить за ипотеку из-за серьезной болезни. Тогда платежи вносит страховая компания. Но не все используют страховку, с некоторых пор она необязательна.

Что касается остальных клиентов, кто исправно вносит платежи — в стремлении как можно быстрее погасить, многие часто все свободные деньги отправляют на досрочные погашения, считая, что при наличии кредита нет смысла откладывать деньги. На самом деле лучше, получив неожиданную премию, поделить ее на 3 части — одну потратить и порадовать семью и себя, вторую отправить на погашения кредита, уменьшив переплату, а третью — отложить (например, во вклад в надежном банке — где дополнительно будут начисляться проценты).

Касательно досрочного погашения — как правило, банки предлагают либо уменьшить платеж, либо сократить срок. При сокращении срока — переплата уменьшается интенсивнее, чем при уменьшении платежа, да и морально как-то клиентам приятнее, что сроки уменьшились (быстрее избавлюсь). Однако, тут нужно подумать, кредит длительный, сегодня есть возможность выплачивать ежемесячно 15-20 тыс рублей, завтра — никто не знает — есть риски увеличения расходов (появились дети, супруга в декрете) уменьшились доходы (в связи с кризисом на работе изменили систему бонусов или совсем отменили оставив только оклад).

Поэтому рекомендуется досрочные погашения делать как с уменьшением срока так и с уменьшением платежа, таким образом найдя оптимальный баланс между желанием быстрее погасить ипотеку и потенциальными рисками.

Самое главное, что нельзя делать, если вы не можете платить ипотеку

  • Паниковать, впадать в депрессию и скрывать, что у вас есть проблемы. Подумайте, кто и как вам может помочь — банк, бабушка, ваша находчивость.
  • Обналичивать кредитные карты, брать деньги в МФО. Сняв наличные и погасив платеж по ипотеке вы сделаете ситуацию намного хуже, а свои долги неподъемными.
  • Скрываться от банка или повесток. Это приведет к тому, что вы просто потеряете жилье.
  • Искать легкие пути — преступления раскрываются, вы лишитесь квартиры, но обретете жилье казенное. Оно вам надо?
  • Самое главное — нельзя вводить себя в заблуждение. Мне простят долг, мне все помогут и т.д. Чудес не бывает. Даже банкротство вас не спасет от потери жилья.
  • Слишком кардинально менять образ жизни. Кушать только лапшу и макароны. Одеваться в рваное, переносить болезни без лечения.

Самое главное, что нужно делать, если у вас просрочка по платежам

  • Все считать. Честно, не обманывая себя. Строить реально-пессимистичные планы.
  • Идти на контакт со всеми, от кого зависит судьба вашего кредита
  • Искать источники дохода, повышать квалификацию, брать инициативу в свои руки
  • Просчитать решения и последствия на несколько лет вперед
  • Понимать, что квартира не главное и это не конец света
  • Жить и радоваться, устраивать праздники

Сложности с кредитом, это просто этап в жизни и однажды он пройдет. Вы так или иначе решите свои проблемы. Вспомните, сколько их уже было. Главное трезво подойти к его решению и не наломать дров. Постарайтесь после накопить несколько платежей, чтобы у вас было время найти достойную работу, а не соглашаться на «рабство», спокойно поболеть или просто съездить в отпуск.

Поделитесь своим опытом в комментариях, как вы решали проблему с выплатой кредита, что вам ответили в банке или соцзащите?

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector