2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Есть ли ипотека или программы рефинансирования в банке нейва

Когда игра не стоит свеч: выгодно ли рефинансирование ипотеки?

На первый взгляд, рефинансирование может показаться весьма выгодным способом аннулирования задолженности по ипотеке. Однако не все так просто, эта услуга содержит в себе много подводных камней и особенностей, о которых следует знать.

Итак, настоящая статья поможет разобраться в основных преимуществах и недостатках такой процедуры.

В чем суть перекредитования в другом банке?

Сейчас активно применяется система рефинансирования ипотечного кредита, которая предназначена для перевода дорогих кредитов в категорию более дешевых. Так, клиент имеет возможность погасить текущую задолженность по ипотеке за счет ссуды, оформленной в другом банке.

Смысл такой процедуры можно представить следующим образом:

  1. Заемщик находит нового кредитора, предлагающего более выгодные условия (пониженную процентную ставку, меньший размер ежемесячного платежа и т.д.).
  2. Заключается договор о рефинансировании.
  3. Текущая задолженность по ипотеке погашается за счет средств, полученных от другого заимодателя.

Таким образом, для банка смысл в том, чтобы переманить чужого клиента, а для заемщика – сэкономить определенную сумму денег.

Плюсы и минусы процедуры

Услышав о такой услуге, многих граждан интересует – выгодно ли рефинансирование ипотеки? Для того чтобы ответить на данный вопрос, разберемся с основными преимуществами и недостатками такой процедуры.

Итак, основные плюсы перекредитования заключаются в следующем:

  • Возможность снижения общей суммы выплат за счет пониженной процентной ставки;
  • Перевод ссуды из одной валюты в другую (например, с долларов на российские рубли);
  • Уменьшение ежемесячного взноса за счет увеличения срока кредитования;
  • Объединение нескольких займов в один;
  • Снятие обременения с заложенной недвижимости (в случае, если второй банк согласился дать кредит без залога).

Таким образом, последующий ипотечный кредит обладает существенными преимуществами. Однако на него стоит взглянуть и с другой стороны, ознакомившись с рядом недостатков:

  • Возникновение дополнительных расходов, связанных с обслуживанием такой услуги (дополнительные комиссии и сборы);
  • Длительность и сложность процедуры (перекредитование в другом банке приравнивается к оформлению новой ипотеки);
  • Погасить можно не более 5-6 займов;
  • Необходимость в получении разрешения со стороны предыдущего заимодателя;
  • Требуется наличие безупречной кредитной истории.

Стоит ли рефинансировать ипотечный кредит?

Оформление последующей ипотеки далеко не в каждом случае является эффективным способом снижения финансовой нагрузки. Иногда такая процедура может и вовсе повлечь за собой еще большие долги, поэтому чтобы понять есть (ли) в этом смысл, необходимо собрать максимальное количество информации.

Определить выгодно ли рефинансирование ипотеки в конкретной ситуации, помогут ответы на следующие вопросы:

  • Сколько времени прошло с начала погашения ипотечной ссуды?
  • Какой процент предлагает заимодатель?
  • Взимаются ли дополнительные сборы за обслуживание, каков их размер?

Ситуации, когда в этом есть смысл

Итак, перекредитование целесообразно делать в начале оформления ипотеки. Все дело в том, что большинство банковских учреждений в расчетах с клиентами используют аннуитетную схему, которая предполагает выплату основных процентов в первые месяцы. При этом само тело кредита на начальном этапе практически не возвращается.

Таким образом, сделав рефинансирование сразу после оформления ипотечной ссуды, заемщик сможет сэкономить существенную сумму денег за счет уплаты более низких процентов.

Следующим важным моментом является размер платы за использование кредитных средств по системе перекредитования. Сегодня банки предлагают самые разные условия, однако для того, чтобы такая процедура имела смысл (с экономической точки зрения), отрицательная разница между текущей и новой ставкой по ипотеке, должна быть не менее 2 процентных пунктов. В противном случае всю получившуюся экономию «съедят» дополнительные расходы, которые могут возникнуть при оформлении (комиссии, госпошлина за регистрацию, штраф за досрочное погашение и т.д.).

Инструкция, как сделать правильно

Довольно часто граждане испытывают некоторое замешательство, не зная с чего начать. Понять, как правильно оформить данную процедуру, поможет следующий план действий:

Шаг 1 – необходимо изучить как можно больше программ различных кредиторов и выбрать из них наиболее выгодную для себя.

Шаг 2 – составить заявление и передать его заимодателю. Сделать это можно путем личного контакта или же через интернет, заполнив на сайте банка соответствующую анкету.

Шаг 3 – дождаться ответа (обычно на это уходит от 2 до 5 дней).

Шаг 4 – получив согласие на рефинансирование, необходимо уведомить об этом своего текущего кредитора, а затем приступить к сбору документов.

Шаг 5 – предоставление необходимых бумаг и заключение договора с другим кредитным учреждением.

После того как все формальные моменты будут урегулированы, новый кредитор погасит задолженность клиента, перечислив соответствующую сумму на счет предыдущего заимодателя.

Отзывы клиентов банков: разбираем на примере

Одним из верных способов увидеть ситуацию изнутри, является получение информации из первых уст, то есть от людей, которые уже пользовались подобной услугой. Итак, рассмотрим реальные отзывы, когда клиенты действительно получили выгоду от рефинансирования, а также их отрицательный опыт.

Роман (клиент ВТБ 24): «Спустя год после оформления ипотеки, понял, что больше не осилю ежемесячный платеж. Узнал о такой услуге, как перекредитование, и начал искать подходящий банк. Наткнулся на программу, предлагаемую ВТБ 24. Условия мне очень приглянулись: ставка – 8,8 % (при текущей 11%), сумма – до 30 млн. руб., срок – до 30 лет. Особенно порадовало отсутствие комиссий за обслуживание и штрафа за досрочное погашение.

Перешел на их официальный сайт, заполнил заявку. Положительный ответ пришел примерно через 2 дня по смс, хотя боялся отказа из-за скромного размера своего ежемесячного дохода. Оформили все быстро, никаких проблем не возникало. Очень рад, что воспользовался этой услугой».

Ольга (постоянный клиент «Сбербанка»): «Подала заявление на рефинансирование ипотечного кредита еще 16 марта 2018 года (текущую ссуду оформляла в этом же банке). Сейчас уже 23 сентября, а внятного ответа до сих пор нет. Каждый раз присылают какие-то отписки. Последний срок рассмотрения заявки продлили до 11 октября 2018 года. Очень обидно, что такое отношение к постоянным клиентам!».

Владимир (клиент «Транскапиталбанка»): «После 2 лет выплаты ипотеки решил попробовать произвести перекредитование. Обратился в ТКБ, предложили 9,45% или 8,45% (если будет оплачено 3% от ссуды). Очень вежливые сотрудники, грамотно проконсультировали, объяснили нюансы процедуры.

По итогу получилась экономия приблизительно 500 тыс. руб., при этом ежемесячно выплачивал 60 тыс. рублей».

Полезное видео

Заключение

Таким образом, нельзя однозначно сказать, что рефинансирование является гарантией получения более дешевого ипотечного кредита. Конечный размер экономии зависит от многих факторов, которые следует заблаговременно учесть. В одних ситуациях это действительно выгодно, в других же абсолютно бессмысленная процедура.

3 крупных ошибки при рефинансировании ипотеки: опыт форумчан

Вы слышали фразу: «Крепостное право отменили? Нет. Его ипотекою назвали»? Смех смехом, но в каждой шутке есть доля правды. Сегодня ипотека – это один из доступных способов стать владельцем недвижимости.

Читать еще:  Ипотека в новосибирске в сбербанке условия отделения калькулятор

Она относится к типу долгосрочных кредитов. В течение срока выплат условия кредитования могут смягчаться. Многие банки будут предлагать заемщикам перекредитоваться. Эта банковская операция позволит пересмотреть кредитные параметры: процентную ставку, увеличение суммы, изменение срока кредитования и валюты.

Когда выгодно рефинансировать ипотеку

Если вы решили заняться рефинансированием ипотеки, то есть смысл сделать это в первой части срока кредитования .

Если кредит оформляется на 5 лет, то первые 2,5 года заемщик выплачивает большую часть процентов, а после сам кредит.

Рефинансируйте кредит, если предложенная ставка ниже текущей хотя бы на 2% . Период выплат не должен увеличиваться , иначе вы опять будете переплачивать проценты.

А если вы не можете определиться нужно вам это или нет, воспользуйтесь ипотечным калькулятором. Сотрудники банка также не откажут вам в консультации.

Мы провели анализ сообщений с финансовых форумов. На его основе сделали для вас подборку с описанием (и путем решения) по каждой проблеме, с которой может столкнуться заемщик при рефинансировании ипотеки.

Налоговый вычет на проценты, уплаченные по ипотеке

При рефинансировании ипотеки право на налоговый вычет по процентам сохраняется (подп. 4 п.1 ст. 220 НК РФ). К примеру, если 3 года назад вы оформили ипотеку под 11%, а сейчас ее под 9%, то налоговый вычет вам все равно предоставят.

Здесь есть свои особенности:

  1. В договоре о рефинансировании должен ссылаться на первый ипотечный договор с указанием всех характеристик объекта недвижимости;
  2. Кредит должен рефинансировать только банк с лицензией.

Разберем каждую из них подробно.

  1. В законе прописаны ограничения по количеству объектов недвижимости, по которым один человек имеет право на налоговый вычет. В банк вы должны предоставить все данные о недвижимости: адрес, площадь, основания на права собственности. Этим вы подтвердите налоговой, что финансируете один и тот же объект.
  2. У организации должна быть лицензия на ведение банковской деятельности. Первые платежи по ипотеке вы можете платить тому, кто дал средства (в том числе, работодателю). А при рефинансировании это не допустимо. Заключая договор с организацией без лицензии, например, АИЖК (ДОМ.РФ), вы вернете только проценты, уплаченные до перекредитования.

Пользователи крупнейшего портала о финансах Banki.ru также заинтересовались этой информацией:

Для того, чтобы право на вычет сохранилось, рефинансируйте ипотеку через банк, который принадлежит ДОМ.РФ. Например, через банк «Российский капитал». Самое главное, что него есть банковская лицензия.

На все, что вы предоставляли в налоговую по ипотеке до рефинансирования можно, как и прежде, получить налоговый вычет.

Новые условия рефинансирования банк ввел в 2018 году. Пользователи портала Banki.ru подтверждают:

Рефинансирование с материнским капиталом

Распространенная ситуация: у молодой семьи есть ипотека, а через некоторое время у них рождается второй ребенок. За второго ребенка дают сертификат на материнский капитал. Если семья хочет использовать материнский капитал на погашение ипотеки, то родители должны составить нотариальное обязательство о выделении доли несовершеннолетним детям в жилом помещении.

Так государство защищает права несовершеннолетнего ребенка и не допускает ситуации, чтобы он остался без жилья.

На форумах мы встретили множество вопросов по этой теме:

Все же многие банки дают согласие на рефинансирование с использованием «детских денег». Сотрудники банка сделают запрос в органы опеки. Рефинансирование состоится, если опека даст свое согласие.

На рефинансирование ипотеки через материнский капитал пойдут организации без лицензии (банк АИЖК (ДОМ.РФ)). Банки Открытие и Райффайзенбанк перекредитуют только после использования материнского капитала в часть погашения ипотеки. Сбербанк, к примеру, обязательно потребует справку из органов опеки.

Если вы хотите получить максимальную выгоду от рефинансирования с использованием «детских денег», то сначала закройте часть долга материнским капиталом, а затем уменьшите платеж через перекредитование.

В подтверждение наших слов:

Переплата при оформлении документов

Предполагается, что рефинансирования ипотечного кредита сохранит семейный бюджет. Но и тут есть на что обратить внимание.

  • Расходы на справки;
  • Оплата повторной оценки недвижимости;
  • Была ли выплачена большая часть ипотечного кредита.

Оформление документов на рефинансирование ипотеки – процесс недешевый. Посчитайте расходы на справки: оценку, нотариуса, страховку. Если они выливаются в крупную сумму, а условия перекредитования ненамного уменьшат ваши платежи, то есть смысл оставить все как есть.

На форумах описаны даже такие случаи:

За время проведения платежей у вас могло измениться многое. Для оформления перекредитования попросят:

  • трудовую книжку,
  • справку с работы,
  • справку 2-НДФЛ.

Не попросят, если рефинансирование вам предложил сам банк. Повлияет и ваш возраст на момент закрытия кредита.

Мы рассказали вам о проблемах, с которыми чаще всего сталкиваются заемщики. А как проходили ваши ипотечные операции? Какие вопросы вам приходилось решать? А может, наоборот, все прошло гладко? Поделитесь с нами в комментариях.

Ставя пальцы вверх или вниз вы даете нам обратную связь. Не ленитесь нажать на кнопку . Задавайте вопросы в комментариях, подписывайтесь на канал « Все пособия ».

Рефинансирование ипотеки: как снизить ставки по кредиту на жилье

Эксперты «М16-Недвижимость» рассказывают, как снизить ставку по ипотеке: что нужно для рефинансирования, как выбрать банк и при каких условиях перекредитование оказывается невыгодным.

Что такое рефинансирование ипотеки и почему банки идут на это?

Фактически это перекредитование на более выгодных условиях. Особую популярность процедура получила в последние несколько лет, когда люди, оформившие ипотеку в кризисные для рынка времена (напомним, к концу 2014 года ставки в некоторых банках достигали 20%), рефинансировали свои займы по новым, сниженным, ставкам, то есть под более выгодный процент.

Рефинансирование дает возможность переоформить имеющуюся ипотеку на более выгодных условиях кредитования

Чаще за рефинансированием заемщики обращаются в сторонние банки, так как собственный банк-кредитор в этом вопросе редко идет на встречу. Для нового банка это отличная возможность получить еще одного клиента, поэтому кредитные организации охотно соглашаются на рефинансирование ипотечных заемщиков других банков.

Рефинансирование ипотеки: пошаговая инструкция

Итак, как же проходит рефинансирование? Всю процедуру можно обобщить следующим чек-листом:

  1. Выбор подходящего банка
  2. Подача заявки на рефинансирование
  3. Сбор документов
  4. Погашение текущей ипотеки и выкуп квартиры
  5. Снятие и наложение обременения

Рассказываем подробнее, что входит в каждый пункт.

Выбираем подходящий банк

Как мы писали ранее, далеко не все банки готовы предоставлять рефинансирование собственным клиентам – им это просто невыгодно. На лояльность кредиторов могут рассчитывать «важные» для банка клиенты, но под эту характеристику попадают далеко не все заемщики.

В любом случае, для начала стоит попробовать подать заявку в своем банке. Если кредитор откажется снижать ставку по вашему займу до рыночного уровня, нужно попытать счастье где-то еще.

В помощь вам интернет: открывайте сайты банков и читайте, на каких условиях они готовы рефинансировать ваш заем. Для лучшего понимания стоит воспользоваться ипотечным калькулятором.

Читать еще:  Документы необходимые для ипотеки в сбербанке

Минимальные ставки получают далеко не все заемщики, прежде чем заняться рефинансированием, убедитесь, что реальная ставка в новом банке будет ниже текущей

Объясняем, почему: привлекательная минимальная ставка предоставляется далеко не всем. Чтобы получить рефинансирование под минимально возможный процент, вам придется брать небольшую сумму на короткий срок, страховать жизнь и недвижимость, а в идеале быть еще и зарплатным клиентом этого банка.

Поэтому ипотечный калькулятор, который имеется на сайтах всех крупных банков, позволяет составить более прозрачную картину перспектив рефинансирования в каждой конкретной организации.

Подаем заявку на рефинансирование

На этом этапе вы проходите практически ту же процедуру, что и при оформлении ипотеки. После получения заявки банк тщательно проверяет ваши документы, кредитную историю, а вдобавок еще и график выплат по текущему ипотечному займу.

Если выяснится, что у вас были просрочки по погашению ипотечных платежей или оплате страховки, с высокой долей вероятности в рефинансировании вам откажут – для банка вы потенциально ненадежный заемщик. Поэтому стоит ответственно подойти к исполнению обязательств по текущему кредиту.

При рефинансировании новый банк будет внимательно проверять, как вы исполняете обязательства по текущей ипотеке – наличие просрочек по платежам станет существенным минусом

К заявке потребуются дополнительные документы. Окончательный перечень, как и всегда, определяется индивидуально в самом банке, но можно составить примерный список. Как правило, кредиторы запрашивают следующие документы:

  • Паспорт и СНИЛС
  • Справка о доходах по форме 2-НДФЛ (если вы планируете перекредитоваться в своем зарплатном банке, справка не потребуется)
  • Нотариально заверенная копия трудовой книжки или трудового договора (от зарплатных клиентов банка также не требуется)
  • Текущий кредитный договор с первым банком
  • График платежей
  • Справка об остатке ссудной задолженности

Имейте в виду, в ходе проверки сотрудники банка могут позвонить вам на работу, чтобы убедиться в правдивости представленных документов и стабильности вашего дохода.

Если результаты проверки удовлетворят банк, вы получите предварительное одобрение на рефинансирование, но для перекредитования этого пока недостаточно – следующим шагом станет сбор документов на недвижимость.

В случае отказа в рефинансировании подайте заявление в другой банк.

Собираем документы на недвижимость

Теперь банку предстоит оценить квартиру, на которую выдается ипотека. Кредитная организация должна убедиться, что стоимость недвижимости соответствует рыночной, квартира действительно принадлежит потенциальному клиенту, а состояние дома позволяет без риска взять объект в залог.

Похожую проверку недвижимость проходит и при оформлении обычной ипотеки, только тогда документацию предоставляет продавец. В случае рефинансирования это уже обязанность заемщика.

В процессе рефинансирования недвижимость придется оценить еще раз

Для оценки ценности квартиры необходимо пригласить соответствующего специалиста — оценщика. Как правило, банки рекомендуют аккредитованные оценочные фирмы, а вот отчет от сторонней компании, выбранной вами самостоятельно, могут и не принять. Услуга платная и проводится за счет заемщика.

Далее собираем пакет документов, которые необходимо предоставить в банк:

  • Договор купли-продажи недвижимости
  • Документы на право собственности
  • Кадастровый паспорт объекта
  • Справка по форме Ф40 (выдается в паспортном столе)
  • Справка об отсутствии коммунальной задолженности
  • Ранее упомянутые документы по первому кредиту – ипотечный договор, график платежей, справки об остатке ссудной задолженности и об отсутствии текущей задолженности
  • Справка о реквизитах первого банка-кредитора
  • Анкета для страхования
  • Отчет оценщика

Приведенный список носит рекомендательный характер, окончательный перечень необходимым документов следует уточнить в выбранном банке.

Выкупаем ипотеку у старого банка

После проверки квартиры и окончательного одобрения вашей ипотеки новый банк должен выкупить залоговую недвижимость у старого. Это и есть рефинансирование: заемщик подписывает документы в новом банке, после чего банк погашает оставшийся долг перед старой кредитной организацией по предоставленным вами реквизитам.

Будьте готовы к тому, что вам придется доплачивать собственные средства на погашение ипотеки в старом банке

Кстати, имейте в виду, что сумма, перечисленная новым банком, может отличаться от остатка по вашему долгу, и тогда разницу вам придется компенсировать из собственного бюджета. Почему так происходит? Как правило, заявка на ипотеку в новом банке оформляется на сумму текущей задолженности. Но за время, пока вы собираете необходимые документы и проводите оценку квартиры, на ваш долг продолжают начисляться проценты. Поэтому будьте готовы к тому, что придется понести дополнительные расходы.

После полного погашения задолженности старый банк должен предоставить вам соответствующую справку и закладную с отметкой о передаче объекта новому залогодателю.

Снятие и наложение обременения

Заключительный этап процедуры – смена залогодателя. Сделать это можно в МФЦ или Росреестре. Имейте в виду, для выполнения данного действия может потребоваться присутствие представителя нового банка.

Снять и наложить обременение можно в рамках одного посещения МФЦ

Вам необходимо предоставить закладную с отметкой от старого банка, написать два заявления (на снятие обременения и его наложение в рамках нового кредита) и оплатить госпошлину в размере 500 рублей.

Только после этого процедуру рефинансирования можно считать завершенной.

Сроки и цена рефинансирования?

Процесс перекредитования продолжительный. Окончательный срок зависит от требований, предъявляемых новым банком, а также вашей личной расторопности. В среднем процедура занимает от одного до двух месяцев.

Основные расходы в процессе рефинансирования пойдут на подготовку документов, оплату госпошлин, переоформление займа и страховки. Редко, но бывает, что банки требуют оплатить их комиссию за рефинансирование.

Процедура рефинансирования недешевая, поэтому стоит заранее подсчитать, выгодно ли для вас перекредитование

В среднем общая сумма составляет порядка 50 тысяч рублей. Поэтому важно высчитать выгоду от рефинансирования и понять, стоит ли затевать процедуру.

Как сэкономить на рефинансировании?

Есть один полезный лайфхак, как снизить траты на рефинансирование – для процедуры выбирайте срок, близкий к окончанию действия страховки. В этом случае вы сможете сразу оформить страховку в рамках новой ипотеки и не переплачивать за старую.

Когда рефинансировать ипотеку невыгодно?

Далеко не всегда перекредитование оправданно и в принципе нужно. Во-первых, от рефинансирования стоит воздержаться клиентам, которые выплачивают ипотеку аннуитетными платежами, при этом больше половины срока по их ипотеке уже прошло. В этом случае значительная часть процентов уже выплачена, начинается погашение суммы основного долга.

Если на этом этапе поменять кредитный банк, то достигнутый прогресс будет просто аннулирован, ведь по новому кредиту вам придется заново начинать с выплаты процентов.

В ряде случаев рефинансировать ипотеку для заемщика невыгодно

Если разница между ставками незначительная, например, всего один процент, рефинансирование также не имеет смысла. Впрочем, окончательно это будет понятно только после самостоятельных расчетов. Попытайтесь хотя бы примерно посчитать, во сколько вам обойдется процедура и сколько вы сэкономите, если смените банк и программу кредитования.

Читать еще:  Ипотека для учителей 20202020 условия программы и требования к заемщикам

Помните и про налоговый вычет. После рефинансирования вы не сможете получить вычет с потраченной на старую ипотеку суммы. Возможно, стоит сначала заняться его получением, а уже потом обращаться за рефинансированием.

Возможно ли рефинансирование в рамках льготных программ кредитования?

Безусловно! К примеру, если в вашей семье в период с начала 2018 года по конец 2022 года родился или был официально усыновлен второй, третий или последующий ребенок, вы можете обратиться за рефинансированием по программе семейной ипотеки. Минимальная ставка по данному предложению составляет 4,5%, максимальная – 6%. Ставка устанавливается на весь срок кредитования.

Вы можете рефинансировать ипотеку по любой льготной программе, требованиям которой соответствуете

Процедура рефинансирования в данном случае стандартная, только к перечню документов необходимо приложить свидетельства о рождении или судебные решения об усыновлении детей. Подробнее о программе семейной ипотеке вы можете почитать в нашем специальном материале.

Подводим итоги

Тезисно о рефинансировании ипотеки:

1. Убедитесь, что вам действительно это нужно. Если вы выплачиваете кредит аннуитетными платежами, а до конца погашения осталось меньше половины от общего срока, перекредитование невыгодно. В этом случае вы начнете заново выплачивать проценты, которые практически погасили в старом банке. Также стоит подсчитать, во сколько обойдется процедура рефинансирования, и не больше ли эта сумма той, которую вы экономите, меняя банк.

2. Тщательно подойдите к выбору банка. Озвученные в рамках рекламы ставки выдают на определенных условиях, которые подходят далеко не всем, а реальная ставка по вашему займу может быть выше настолько, что смысл в рефинансировании пропадает. Воспользуйтесь ипотечными калькуляторами, которые есть на сайтах всех крупных банков, чтобы понять, во сколько вам действительно обойдется ипотека после перекредитования и есть ли смысл затевать этот процесс.

3. Не допускайте просрочки по текущей ипотеке и страхованию. Новый банк будет тщательно проверять вашу кредитную историю, особое внимание уделяя тому, каким заемщиком вы оказались по нынешней ипотеке. И если у вас имеются просрочки по ипотечным или страховым платежам, с высокой долей вероятности в рефинансировании вам откажут.

4. Помните про налоговый вычет. После рефинансирования получить вычет с потраченной в другом банке суммы не удастся. Возможно, сначала стоит заняться вычетом, а уже потом обращаться за рефинансированием.

5. Ознакомьтесь со льготными программами. Вы имеете право рефинансировать свою ипотеку, например, по льготной семейной программе, если соответствуете ее условиям.

Рефинансирование – это отличный инструмент для создания более комфортных условий ипотечного кредитования, но далеко не всем данная процедура будет выгодна. Прежде чем приступать к перекредитованию, подсчитайте возможные траты на процедуру и реальные расходы по ипотеке после рефинансирования. Затевайте процедуру, только когда убедитесь в том, что это выгодно.

Подводные камни рефинансирования ипотеки. Минусы и плюсы

Помимо очевидных преимуществ получения нового займа на погашение текущего кредита, заемщик должен помнить о том, что существуют подводные камни рефинансирования ипотеки — минусы могут свести на нет все выгоды и стать причиной незапланированных расходов. Именно поэтому, размышляя о том, выгодно ли рефинансирование ипотеки, необходимо учитывать не только разницу процентных ставок, но также иные условия, которые не лежат на поверхности. Нужно обращать пристальное внимание на нюансы, которые на первый взгляд кажутся незначительными.

Сравнивая плюсы и минусы рефинансирования ипотеки, в первую очередь проводят предварительные расчеты на специальном калькуляторе – инструменте, который помогает выполнить сравнительный анализ в течение нескольких минут. В том случае, если разница в ставках составляет 2% и более, это уже повод задуматься — может быть, стоит рефинансировать ипотеку в другом банке.

Преимущества (плюсы) рефинансирования ипотеки

При рассмотрении преимуществ рефинансирования ипотеки нужно удостовериться, что минусы, о которых пойдет речь в данной статье, не перевесят плюсы, очевидные после предварительного расчета с помощью калькулятора. Для начала кратко перечислим преимущества, рефинансирование по более низкой ставке обеспечивает:

  • Возможность сократить срок кредитования при сохранении размера ежемесячного взноса по кредиту. За счет сокращения срока пользования кредитом достигается значительная экономия на процентах;
  • Возможность уменьшить размер ежемесячного взноса при сохранении срока выплат. За счет пониженной ставки каждый месяц нужно выплачивать меньше денег;
  • При перекредитовании сохраняется право на налоговый вычет. Возврат НДФЛ, как и при первичном займе, дает возможность сократить общую стоимость приобретаемой недвижимости.

Подводные камни (минусы) рефинансирования ипотеки. В чем подвох?

Теперь перейдем к «подводным камням» рефинансирования ипотеки – в чем может быть подвох? Изучая текст договора по новому займу, в первую очередь нужно выяснять все условия программы, которые подразумевают какие-либо затраты. Подобные расходы невозможно посчитать на ипотечном калькуляторе, поэтому важно составить полную картину, понять, какая в действительности будет экономия. Вот некоторые «подводные камни», с которыми может столкнуться заемщик при рефинансировании:

  • Новый банк с более выгодной ипотекой будет определять вашу платежеспособность. Придется собирать те же справки и предоставлять такой же комплект документов, как и при первичном оформлении ипотеки. Это займет определенное время, и потребуются усилия, чтобы доказать банку вашу финансовую состоятельность;
  • Кроме комплекта документов, который собирался для оформления ипотеки, нужно получать дополнительные справки из старого банка. Необходимо забрать старую закладную, зарегистрировать ее в МФЦ, зарегистрировать новую закладную, новый договор ипотеки и передать документы в банк;
  • Банк будет интересовать реальная стоимость залогового имущества – ипотечной квартиры. Соответственно, понадобятся услуги экспертной оценки недвижимости, за это тоже придется платить (порядка 5-6 тыс. рублей в Москве);
  • Условия перекредитования в ряде банков предполагают дополнительную плату за рассмотрение заявки и выдачу кредита;
  • Существует достаточно много причин, по которым банк может отказать в кредите. В случае отказа в предоставлении кредита расходы на оценку, на рассмотрение заявки не компенсируются. При обращении за рефинансированием в другой банк имеющийся отчет об оценке может не подойти – условия различных кредитных организаций могут отличаться. Другими словами, деньги, уплаченные за оценку, окажутся потраченными напрасно;
  • Первое время проценты по новому займу будут немного выше заявленных, обычно на 1%-2% выше.

Процесс переоформления кредита является непростой задачей — это несколько сложнее, чем оформить ипотеку,подробно последовательность действий при рефинансировании кредита описана здесь.

Главный плюс рефинансирования ипотеки

Говоря о минусах рефинансирования и описывая все подводные камни, с которыми может столкнуться заемщик во время оформления нового кредита, нельзя не заострить внимание на том, что все перечисленные неудобства и затраты с лихвой перекрывает финансовая выгода. Наша помощь в рефинансировании ипотеки заключается в том, чтобы свести к минимуму риск отказов, и подобрать банк, в котором условия перекредитования будут соответствовать вашим потребностям.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector