0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Главные отличия ипотеки и кредита на жилье

Разница между ипотекой и жилищным кредитом

Кредиты на приобретение жилья являются одними из самых востребованных займов. В зависимости от условий они делятся на ипотеку и обычные жилищные кредиты. Каковы отличительные черты того и другого банковского продукта – читайте в статье.

Чем отличается ипотека от жилищного кредита

Приобрести недвижимость клиенту доступно с использованием заемных средств банка на условиях платности, срочности и возвратности. Существует два варианта получения ссуды. По обычному договору займа кредитная организация выдает кредит на жилье без использования в качестве залога приобретаемой квартиры или дома. При этом недвижимость сразу оформляется в собственность заемщика.

В течение последующих лет клиент выплачивает основной долг и проценты согласно условиям кредитного договора. Причем ограничений на продажу недвижимости нет. В случае затруднений с погашением ссуды владелец жилья имеет право продать его кому угодно и по любой цене.

Жилищный кредит хоть и отличается удобными условиями, однако требования к заемщикам здесь не менее строгие, чем при оформлении ипотеки. Например, срок жилищного займа намного меньше. Он составляет в среднем 7 лет. Особое внимание банк уделяет проверке платежеспособности клиента, так как ежемесячный взнос при коротком сроке кредитования довольно значительный.

При сравнении предельной суммы займа по ипотеке и жилищной ссуде видно, что дорогостоящую недвижимость не доступно приобрести с использованием обычного кредита на жилье. Максимальный размер ссуды без залога кредитуемой недвижимости значительно ниже, чем по ипотеке. Но если использовать его для оплаты лишь части стоимости жилья при наличии основной суммы у заемщика, выгода очевидна.

Большинство банков предлагает своим клиентам ипотечные займы. В условиях каждого такого кредита однозначно указано, что объект недвижимости не передается в полноправную собственность заемщика до полного погашения кредита. В случае проблем у клиента с внесением платежей банк вправе продать жилье и часть вырученных денег отправить на погашение займа.

Популярность ипотеки связана с длительными сроками кредитования – 25-30 лет. Ежемесячные платежи при этом становятся доступнее для заемщиков со средним уровнем достатка. Но о выгодности здесь речь идти не может. Переплата по ипотеке значительно выше, чем по жилищному кредиту. Примерная разница в процентах по двум эти займам составляет 5 пунктов в пользу ипотеки, но большая часть выгоды пропадает из-за дополнительных расходов. К ним относятся оценка залогового имущества и страхование.

Жилищные кредиты и ипотека Сбербанка*

Сбербанк предлагает разные условия кредитов на жилье.

Жилищный кредит на новостройки от компаний-партнеров банка – акция до 30 июня 2016 г.:

  • Сумма – от 300 тыс. р.
  • Срок – до 30 лет.
  • Первый взнос – от 15%.
  • Ставка – 13,5% при условии страхования жизни и здоровья заемщика. При отказе – 14,5%.

Ипотека с господдержкой:

  • Срок – не более 30 лет.
  • Ставка – от 12%.
  • Первый взнос – от 20%.
  • Сумма – от 300 тыс. р. до 3 млн р. Для Московского региона и С.-Петербурга – до 8 млн р.

Ипотека на покупку готового жилья:

  • Срок – не более 30 лет.
  • Ставка – от 12,5%.
  • Сумма – от 300 тыс. р.
  • Первый взнос – от 15%.

Приобретение жилья на этапе строительных работ:

  • Сумма – от 300 тыс. р.
  • Ставка – от 13%.
  • Срок – не более 30 лет.
  • Первый взнос – от 15%.

Ипотека плюс материнский капитал. Условия программы те же, что и по кредитам на приобретение готового и строящегося жилья, но с возможностью погашения ссуды материнским капиталом.

Кредит на строительство дома:

  • Срок – не более 30 лет.
  • Ставка – от 13,5%.
  • Первый взнос – от 25%.
  • Сумма – от 300 тыс. р.

Кредит на приобретение или строительство загородной недвижимости, покупку земли:

  • Срок – не более 30 лет.
  • Ставка – от 13%
  • Сумма – от 300 тыс. р.
  • Первый взнос – от 25%.
  • Сумма – до 1 млн 900 тыс. р.
  • Ставка – 12,5%.
  • Срок – до 15 лет.

Чем отличается ипотека от жилищного кредита Сбербанк

Все программы для приобретения жилья, предлагаемые Сбербанком, являются ипотечными кредитами. Основное условие – залог кредитуемой недвижимости. Банк не практикует выдачу беззалоговых жилищных займов.

Что лучше – ипотека или жилищный кредит

Оба варианта приобретения жилья в кредит имеют свои плюсы и минусы. Если доходы клиента позволяют оформить крупный заем на короткий срок, то самым выгодным вариантом будет жилищный кредит. Для среднестатистического заемщика с доходами не более 30 тыс. р. в месяц доступной является ипотека на срок 15-20 лет.

*Дата актуализации данных – 05.03.2016 г.

Ипотека и кредит на покупку жилья: условия и основные отличия

Понятия “жилищный кредит” и “ипотека” часто обобщают, подразумевая под ними единое значение. На самом деле это два разных финансовых продукта, каждый из которых имеет свои преимущества и недостатки.

Чем кредит на жилье отличается от ипотеки?

При выборе наиболее выгодного варианта займа для покупки, например, квартиры, необходимо определиться, чем же ипотека отличается от кредита на жилье.

Под ипотекой подразумевается оформление в финансовой организации денежного займа для приобретения за счет этих средств недвижимости, которая, согласно ипотечному договору, становится залоговым имуществом.

ВАЖНО! Право собственности на жилье при оформлении ипотеки заемщик получает только после полного погашения долга перед банком.

То есть в течение всего времени, пока заемщик выплачивает ипотеку, право собственности на недвижимость принадлежит финансовой организации, выдавшей денежные средства.

Кредит на покупку жилья – это форма займа, при которой банк выдает денежную сумму заявителю без требования о передаче приобретаемой недвижимости в залог. При такой форме кредитования купленный объект изначально переходит в собственность заемщика. Банки предлагают кредиты на любые цели без обеспечения, а также под залог уже имеющейся недвижимости (нецелевой потребительский кредит).

ВАЖНО! В зависимости от выбранного финансового учреждения, программы кредитования и суммы займа, при оформлении может потребоваться участие поручителей.

Кроме того, есть еще ряд отличий между этими финансовыми продуктами:

  1. Процентные ставки по ипотеке ниже, чем по кредиту.
  2. Для одобрения ипотеки банки, как правило, требуют первоначальный взнос (от
    10%), а для получения кредита начальные вложения не требуются.
  3. При подаче заявки на ипотечный кредит заемщик может рассчитывать на большую сумму займа, чем при получении кредита, особенно если средства по программе потребительского кредитования выдаются банком без обеспечения.
  4. Ипотека может быть оформлена на срок до 30 лет, тогда как максимальный срок потребительского займа не превышает 5–7 лет. Исключением являются программы с оформлением залога: в этих случаях кредит может быть оформлен на длительный срок (до 10–20 лет).

Основные условия и требования к заемщикам

Обе программы отличаются своими требованиями и сроками рассмотрения обращений. При подаче заявки на получение потребительского кредита особое внимание уделяется самой личности заявителя, его платёжеспособности и кредитной истории. Банк детально изучает документы, подтверждающие его официальный доход, рассчитывает вероятность возникновения просроченной задолженности с учетом уже имеющихся обязательств. При наличии условия о поручительстве рассмотрению подлежит и личность поручителя, в частности, его платёжеспособность.

Если оформляется ипотека, то банк дополнительно выдвигает требования и к приобретаемому объекту недвижимости. Так, заявка не будет одобрена, если в квартире имеется неузаконенная перепланировка или присутствуют другие обстоятельства (например, дом находится в аварийном состоянии, продажа может быть оспорена родственниками и т. д.), которые в дальнейшем могут стать препятствием для реализации объекта.

К заемщику финансовые учреждения выдвигают следующие стандартные требования:

  • возраст от 21 года до 65 лет (при определенных условиях – до 75 лет);
  • официальное трудоустройство на текущем месте работы не менее полугода (общий трудовой стаж от 1 года);
  • документальное подтверждение доходов;
  • наличие поручителей (созаемщиков).

ВАЖНО! Требования к заявителю в разных финансовых организациях могут отличаться, как и условия кредитной программы.

Заявки на получение ипотечного займа рассматриваются дольше, так как банк в обязательном порядке проводит процедуру оценки недвижимости. Также при выборе программы ипотеки банки требуют оформления страховки на жилье и договора личного страхования заемщика.

Читать еще:  Ипотека без справки о доходах 2ндфл

ВАЖНО! Переплата по потребительскому займу составляет в 3–4 раза меньше, чем по ипотеке. Разница достигается за счет более короткого срока и отсутствия дополнительных расходов на оформление (оценка объекта и прочее).

Что лучше: жилищный кредит или ипотека?

Выбор определенной программы зависит от конкретной ситуации. Так, лучше отдать предпочтение кредиту на покупку жилья, если:

  1. Для приобретения недвижимости есть большая часть собственных средств (70–90 % от стоимости).
  2. Требуется получение права собственности на жилье для дальнейшего распоряжения объектом.
  3. Процентная ставка по двум банковским продуктам не имеет больших отличий.
  4. Заемщика устраивает длительность срока кредитования (5–7 лет).

ВАЖНО! Кредит может стать альтернативой ипотеке, если банк отказывается принимать в залог выбранный объект недвижимости.

Если же собственные средства имеются в минимальном количестве, при этом доходы не позволяют совершать ежемесячные платежи в большом размере, лучше оформить ипотеку. Основное преимущество этого вида кредитования – возможность получения займа на длительный срок с относительно небольшими платежами по нему.

Банки предлагают для клиентов самые разнообразные программы кредитования. Спросом пользуется как ипотека, так и потребительский кредит. Требования к заемщику практически одинаковые в этих двух случаях, а вот условия оформления имеют вышеописанные отличия, которые следует обязательно учитывать при покупке жилья с привлечением заемных средств.

Что лучше: кредит или ипотека

Что лучше: кредит или ипотека

Если не хватает денег на покупку жилья, можно занять у банка. Но как быть: взять кредит надолго и под низкий процент или на короткий срок и с процентной ставкой выше? Разбираем, что выгоднее в разных ситуациях.

Отличие ипотеки от потребительского кредита

Потребительский кредит – это вид кредитования физических лиц, при котором банк дает заемщику некую сумму денег на приобретение товаров, работ и услуг.

Ипотечный кредит – вид кредитования, когда деньги банк выдает под залог недвижимости. Залогом может стать жилье, приобретаемое на кредитные деньги, или купленное ранее. Пока заемщик не погасит кредит и проценты, недвижимость будет в залоге у банка. Это значит, что никаких действий с таким объектом без согласия залогодержателя собственник совершить не сможет. Продать, сделать перепланировку – на все придется просить согласие банка.

Основные отличия ипотечного кредита от потребительского кредита

В ипотеке обязательно должен быть залог недвижимого имущества. А при потребкредите банк не будет требовать передачи жилья в залог.

Срок ничем не обеспеченного кредита редко превышает 5-7 лет, в то время как срок кредитования ипотеки может доходить до 30 лет.

Процентная ставка за пользование потребительским кредитом может оказаться существенно выше, чем ставка по ипотеке. Наложенное на недвижимость обременение в пользу банка снижает степень риска кредитора, что благотворно сказывается на уровне ставки. А в некоторых случаях вообще дает возможность получить деньги на жилье, тогда как потребкредит могут не одобрить.

Чтобы получить ипотечный кредит, в большинстве случаев заемщик должен внести первоначальный взнос – от 10% стоимости приобретаемого объекта. Потребительский кредит, как правило, выдается без первоначального взноса.

Поскольку при оформлении ипотечного кредита много времени уходит дополнительно на подбор и оформление объекта недвижимости, в среднем срок выдачи ипотеки занимает месяц и больше. Потребительский кредит можно получить за 1-2 дня.

Ипотечный кредит гораздо лучше приспособлен под приобретение недвижимости, чем обычный кредит. Поэтому потребительские ссуды чаще всего используются для менее масштабных покупок, например, бытовой техники или автомобиля.

Что выгоднее: ипотека или потребительский кредит

Чтобы решить, что лучше – ипотека или кредит на квартиру, надо сравнить основные параметры обоих кредитов, которые интересуют заемщика в первую очередь:

  • при ипотеке необходимо накопить на первоначальный взнос — часть суммы заемщик должен внести сам в счет оплаты за объект;
  • годовая процентная ставка по ипотеке ниже, чем по потребительскому кредиту, чаще всего разница достигает 4-8%;
  • благодаря продолжительному периоду погашения ипотечного займа, ежемесячный платеж по ипотеке ниже, чем по потребительскому кредиту;
  • при одном и том же доходе одобренная в ипотеку сумма будет больше.

В конечном итоге все зависит от цели кредита, суммы и сроков его гашения. Если заемщик планирует на кредитные деньги купить жилье, то ипотечный кредит будет выгоднее. Два основных преимущества потребительского кредита – отсутствие первоначального взноса и меньшую переплату – можно получить и на ипотечном кредите. А можно скомбинировать оба варианта кредитования — взять потребкредит на первоначальный взнос, а остальную сумму получить в ипотеку. Это нередко оказывается выгоднее, чем брать ипотеку с маленьким первоначальным взносом или вовсе без него.

Проблему с первоначальным взносом также можно решить за счет специальных программ, по которым в сделке дополнительно участвует государство. И тогда банк-кредитор либо вообще не требует первоначальный взнос, либо получает его от государства или иных уполномоченных структур.

Еще вопрос с первоначальным взносом можно закрыть благодаря покупке жилья по цене ниже рыночной. Если подобрать вариант, который продавец готов отдать с 10-15% скидкой от средних цен на рынке, получив в банке кредит на 80-85% от рыночной цены, можно будет купить квартиру, не вкладывая собственных денег. Достаточно выгодный, но не самый распространенный вариант: найти подходящий объект с такой стоимостью не слишком просто, к тому же придется тщательнее позаботиться о безопасности сделки при оформлении. Кроме юристов банка надо будет дополнительно привлечь юристов, которые будут блюсти интересы заемщика, чтобы в последующем сделку не признали недействительной, заключенной на невыгодных для продавца условиях или под давлением.

Вопрос с большой переплатой можно решить за счет досрочного гашения или частичного досрочного гашения. Если заемщик помимо обязательного ежемесячного платежа будет вносить в банк на погашение кредита дополнительно по 20-30 тысяч, итоговая переплата будет гораздо меньше, чем по потребительскому кредиту.

Для приобретения жилья в большинстве случаев выгоднее брать ипотеку, чем кредит – ставка ниже, сроки и сумма кредита больше, а обязательный ежемесячный платеж меньше.

Чтобы сравнение было корректным нужно рассматривать одинаковые условия. Допустим, вы взяли кредит на 1 год. Переплата по кредиту со ставкой 10% составит 5,5 % от исходной суммы. Если срок возврата будет 5 лет, то переплата увеличится до 27,5%, за 15 лет придется отдать уже 93%, на 200% можно выйти ближе к 30 годам действия договора. Переплата по потребкредиту, если возьмете его под 18% годовых на 5 лет, составит 52% – в два раза больше, чем при ипотеке.

Или такой пример: вы можете взять потребительский кредит на 1 млн рублей на 5 лет под 18% годовых и платить по 25 400 рублей в месяц. В результате переплатите банку 523 тыс. рублей. Эту же сумму вы можете взять в ипотеку на 20 лет под 10%, но если будете платить ту же сумму в месяц, внося дополнительные деньги на досрочное гашение, полностью рассчитаетесь с банком за 4 года, и тогда переплата будет на 306 тыс. рублей меньше. В расчетах надо учитывать не только сумму, которую отдадите банку, а еще и срок, за который вы должны выплатить эту сумму.

Что проще взять: ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры?

Отличие ипотеки от жилищного кредита: для оформления ипотечного кредита банк потребует больший перечень документов. Заявку и документы потенциального заемщика банк будет проверять примерно одинаково по времени в том и другом случае, но при ипотечном кредитовании проверку должен пройти еще и сам объект. Это займет дополнительное время, поэтому если сравнивать скорость оформления, получить потребкредит можно гораздо быстрее. Количество предоставляемых документов в варианте потребительского кредита тоже будет меньше.

Список документов для получения потребительского кредита:

  • заявление — можно заполнить в офисе банка или на сайте;
  • копия паспорта и второго документа – СНИЛС, водительского
  • удостоверения, загранпаспорта, удостоверения личности военнослужащего,
  • военного билета;
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ, для предпринимателей — налоговая
  • декларацию или справка по форме банка.
Читать еще:  Ипотека без первоначального взноса в сбербанке

Список документов для получения ипотечного кредита:

  • заявление — можно заполнить в офисе банка или на сайте;
  • копия паспорта и второго документа – СНИЛС, водительского
  • удостоверения, загранпаспорта, удостоверения личности военнослужащего,
  • военного билета;
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ, для предпринимателей — налоговая
  • декларацию или справка по форме банка;
  • копия трудовой книжки;
  • документы по приобретаемой квартире, если залогом по кредитному
  • договору будет она: копия паспорта продавца, правоустанавливающий
  • документ, технический паспорт, кадастровый паспорт, отчет о стоимости
  • недвижимости, выписка из ЕГРН об отсутствии арестов и запрещений на
  • продажу квартиры и иных зарегистрированных обременений;
  • документы по объекту недвижимости, предоставляемому в залог, если это объект, который уже принадлежит вам: выписка из ЕГРН – желательно, чтобы она была не старше 1 месяца, отчет об оценке рыночной стоимости имущества – действителен в течение 2 месяцев, технический паспорт, выписка из лицевого счета, подтверждающая, что в квартире нет зарегистрированных лиц, нотариально удостоверенное согласие супруга на передачу объекта в залог.

В итоге выходит, что получить потребительский кредит намного проще и быстрее, чем ипотечный. Поиск подходящего варианта недвижимости, который пройдет одобрение банка, сбор и подготовка документов на ипотеку займут от нескольких дней до нескольких месяцев. Отчет об оценке, справки и выписки, кадастровый и технический паспорта – платные. Возможно, некоторые документы будут у продавца в наличии, но большая часть должна быть получена непосредственно перед оформлением, поэтому трат не избежать.

Кроме того, по ипотечному кредиту заемщику приходится нести дополнительные расходы на страхование. Обязанность получателя кредита застраховать объект недвижимости, передаваемый в залог, прописана в законе. Однако банки, как правило, предлагают также застраховать жизнь, здоровье и трудоспособность и риск утраты права на имущество (страхование титула). Эти виды страхования не указаны в законе как обязательные, но банк-кредитор вправе изменить процентную ставку в зависимости от того, застраховал заемщик жизнь, здоровье и титул или нет.

В результате на практике, несмотря на отсутствие в законе обязательного требования, заемщику приходится закладывать в сумму расходов оплату страховых договоров. Учитывая немаленький размер взятой в кредит суммы и срок выплаты, заключить договоры страхования оказывается выгоднее, нежели платить по увеличенной процентной ставке.

Страхование объекта недвижимости по сроку совпадает с выплатой кредита – договор страхования приходится продлять каждый год весь, пока заемщик не вернет долг с процентами. Страховать жизнь и здоровье банки предлагают на тот же период, а титул обычно страхуется первые три года.

Поскольку сумма невыплаченного долга уменьшается с каждым годом, соответственно стоимость страховки тоже будет меняться каждый год в меньшую сторону. Кстати, по потребительскому кредиту страховка обойдется гораздо дороже.

Что выбрать кредит или ипотеку?

Решая, что проще взять: ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры, надо ориентироваться в первую очередь на сумму кредита и на срок. Если у заемщика есть порядка 85-90% стоимости квартиры или в ближайшее время он ожидает получение такой суммы – вступит в наследство, продаст уже имеющееся жилье, получит оплату за выполненную работу, есть смысл оформить обычный кредит. Чтобы выплатить оставшиеся 10-15% заемщику вряд ли понадобится несколько лет, а значит переплата на процентах будет не такой большой.

При этом заемщик не будет собирать большой пакет документов, оплачивать отчет о рыночной оценке, ждать согласования выбранной квартиры банком. Дополнительные расходы, связанные с оформлением ипотечного кредита, в такой ситуации могут оказаться сопоставимы с разницей в процентной ставке, а то и превысить ее. Еще и удастся сэкономить время на одобрении объекта и оформлении документов и кредита.

Однако если у заемщика есть возможность оплатить не больше 60-70% от стоимости жилья, и погашать кредит он намеревается 3-4 года, тогда целесообразней будет все-таки оформить ипотечный кредит. В этом случае переплата на процентах может стать существенной.

Сравнивая, что лучше, кредит или ипотека: в чем разница, надо обращать внимание на цифры – сроки, суммы, процентные ставки. Не стоит ориентироваться на мифическую проверку банком «чистоты» объекта при оформлении ипотечного кредита или отказываться от ипотеки, полагая, что вместе с залогом банк приобретает право собственности на квартиру, купленную заемщиком.

Если сравнивать другие плюсы и минусы ипотечного и потребительского кредита, стоит отметить, что при покупке жилья за счет потребкредита вы можете при необходимости полностью оформить квартиру на несовершеннолетнего. И если возникнут финансовые сложности и вас признают банкротом, квартиру, не переданную в залог банку, не смогут пустить с молотка, чтобы покрыть долги – если это ваше единственное жилье и сумма долгов не чрезмерно велика.

Банк может отказать в ипотеке на выбранный объект или не согласовать условия проведения сделки. В этом случае тоже можно обратиться за потребительским кредитом. Выйдет дороже, зато даст возможность купить желаемый вариант. Например, купить квартиру с аукциона можно процентов на 20 ниже рыночной цены, но только за наличный расчет. Вы можете потратить на покупку потребительский кредит, а после рефинансировать его с помощью ипотеки на купленную квартиру. И кстати, если учесть скорость возврата кредита, может статься, что разница в переплате и не сыграет большой роли.

Бывают еще варианты, когда взять кредит может один член семьи, а оформить жилье нужно на другого. В этой ситуации тоже придется воспользоваться потребительским кредитом.

Из дополнительных плюсов ипотечных кредитов: у мошенников меньше шансов вас обмануть. Основные схемы обмана связаны с наличным расчетом, проведенным до оформления. При ипотечном кредитовании рассчитываются за квартиру после регистрации, и обмануть покупателя в такой ситуации намного сложнее.

Ипотечная сделка регистрируется быстрее, и банк дополнительно проверяет продавца – может запросить перед сделкой справки из психо- и наркодиспансера.

Еще одна выгода ипотечного кредита – можно получить налоговый вычет от государства на покупку жилья и выплату процентов. Максимальная сумма, которую вы можете получить на покупку – 260 тысяч рублей, а на уплаченные проценты – 390 тысяч рублей. По потребительскому кредиту вычет дадут только на покупку, на проценты получить не выйдет.

И если у вас нет возможности присутствовать на оформлении ипотеки, можете дать нотариальную доверенность, и представитель сможет подписать все документы за вас: ипотечный договор, договор купли-продажи, заявления. Для оформления потребительского кредита придется прийти лично – по доверенности его не оформят.

Плюсы и минусы есть у обоих вариантов, поэтому однозначно говорить о превосходстве одного варианта кредитования над другим некорректно. Выбирать, что лучше, надо исходя из конкретной ситуации.

Ипотека или потребительский кредит на покупку жилья: почему ипотека выгоднее?

В России собственное жилье всегда было востребованным. В отличие от европейских стран, жители РФ предпочитают владеть недвижимостью, а не арендовать ее. Несмотря на преимущества ипотеки, многие выбирают альтернативу — потребительский кредит. Рассмотрим, что лучше — ипотека или потребительский кредит, разберем 8 отличий между ними, и расскажем, почему брать ипотеку все-таки выгоднее, чем обычный кредит.

8 отличий ипотеки от потребительского кредита

Для тех, кто хочет оформить займ на покупку жилья, важно рассмотреть все доступные варианты. Для каждого случая подходят разные виды кредитования. При оформлении сделки следует учитывать совокупную выгоду. Для кого-то это отсутствие сложностей в получении средств, а для кого-то — экономия на переплате по процентам.

1. Цель

Назначение средств, выданных по ипотеке очевидно — на покупку жилья. На другие операции потратить деньги невозможно. Российские банки дополнительно разделяют программы кредитования по видам недвижимости: частный дом, новостройка или вторичный рынок.

Относительно потребительского займа ограничений по цели трат нет. Банк не запрашивает информацию о том, на что будут направлены деньги. Потому потратить их можно и на покупку жилья, и на ремонт, и на мебель.

2. Процентная ставка

Ипотечные программы в России обладают более низкими процентными ставками.

На 2020 год действуют следующие ставки по ипотеке:

По потребительским кредитам ставки отличаются так:

3. Сумма

Относительно размера кредита также есть определенные особенности. В основной массе потребительские ссуды рассчитаны на небольшие траты.

Читать еще:  Ипотека без первоначального взноса для молодой семьи реально ли

Так, представленные в российских банках программы предлагают следующие суммы:

  • Газпромбанк — до 3 миллионов.
  • Тинькофф — 2 миллиона.
  • Альфа-банк — 5 миллионов.
  • Росбанк — 3 миллиона.

По ипотечным направлениям объем займа намного больше:

  • ФК Открытие — до 30 миллионов.
  • ВТБ — 60 миллионов.
  • ЮниКредит — 12 миллионов.
  • Россельхозбанк — 12 миллионов.

4. Сроки

Главная особенность ипотеки — длительность. Она превышает сроки по потребительским кредитам. Это позволяет разбить крупную сумму на 10-20-30 лет так, что от этого не страдает семейный бюджет. Срок обычного кредита не превышает 7 лет.

В ведущих банках Российской Федерации действуют следующие сроки по ипотеке:

5. Первоначальный взнос

В случае с потребительскими кредитами первого взноса нет. Клиент получает сразу всю сумму и никаких дополнительных обеспечений не нужно.

Если оформляется ипотека, то 1 взнос нужен всегда. Существуют исключения по социальным программам покупки жилья. Тогда банки убирают этот пункт из перечня требований.

На стандартных условиях выдача ипотеки осуществляется с первым взносом:

  1. Альфа-банк — от 10%.
  2. Возрождение — от 15%.
  3. СМП Банк — от 20%.
  4. Московский Кредитный Банк — не менее 20%.

6. Залог

Залог требуется в качестве обеспечения долговых обязательств. По потребительским кредитам такая мера не применяется. Поскольку ипотека — более крупный займ, то здесь нужна дополнительная защита. И банки требуют оставить жилье в залог.

7. Пакет документов

Для оформления ипотеки нужно собрать большой пакет документов.

В основной список входят:

  1. Паспорт гражданина Российской Федерации.
  2. Подтверждение дохода. Основной вариант — справка по форме 2-НДФЛ. Разрешается и заполнение бланка по форме банка. При наличии пенсионных выплат документ оформляется в соответствующем органе власти — пенсионном или социальном фонде.
  3. Чтобы доказать наличие стажа, представляют заверенную копию трудовой книжки.

Также банк выдает анкету, которую нужно заполнить и приложить к пакету документов.

По объекту недвижимости собирают следующие документы:

  • Свидетельство о праве собственности (если есть).
  • Техническая документация.
  • Оценочный отчет — обычно назначается эксперт банка.
  • Паспорт продавца.
  • Выписка из ЕГРН — чтобы проверить, есть ли обременение на объекте.

Обязательно представляют дополнительные документы (при наличии):

  1. Военный билет — для мужчин, которые не достигли 27 лет.
  2. Водительское удостоверение — вне зависимости от категории.
  3. Свидетельства о получении образования — о завершении школы, колледжа, университета.
  4. Свидетельство о браке или о его расторжении. Если заключался брачный контракт, его тоже прикладывают.
  5. Свидетельство о рождении детей.

Если говорить о потребительском займе, то набор бумаг будет намного меньше. Иногда достаточно паспорта и справки о доходах.

8. Дополнительные расходы

При оформлении любого кредита есть дополнительные расходы. Они связаны с комиссионными взысканиями. Иногда банки предлагают безкомиссионные программы.

В случае с ипотекой добавляется несколько обязательных платежей:

  • Оценка недвижимости — от 2 тысяч рублей.
  • Страхование приобретаемой недвижимости, здоровья и жизни заемщика.
  • Государственная пошлина — от 1 до 2 тысяч рублей.

При покупке жилья на вторичном рынке, понадобится аренда ячейки в банке — для безопасности сделки. Стоимость услуги зависит от конкретного банка.

Преимущества и недостатки ипотечного кредита

Оформление ипотеки — один из наиболее популярных методов покупки жилья в России. У него есть как положительные, так и отрицательные стороны.

  • Низкая процентная ставка.
  • Длительный срок — до 30 лет.
  • Досрочное погашение разрешено большинством банков без штрафов и комиссий.
  • Дают большую сумму, чем в потребкредите.
  • Сложность оформления сделки. Нужно собирать большой пакет документов, иметь хороший доход и постоянное место работы.
  • Первый взнос. Его предоставляют в момент заключения сделки. Обычно банки просят от 10 до 20 процентов от стоимости жилья. Для покупки частного дома, дачи требуется внести от 40%. Это внушительная сумма, которая не всегда есть у заемщика.
  • Риск потерять жилье. При оформлении ипотеки обязателен залог приобретаемой недвижимости. В случае длительных просрочек банк конфискует имущество. Иногда банк требует предоставить в залог дополнительную недвижимость. При невыполнении условий договора есть риск потерять оба обеспечения.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Потребительский кредит в некоторых случаях действительно может быть выгодной заменой ипотечного займа. Особенности меняются в зависимости от финансового учреждения, выдающего потребкредит.

  • Легкое оформление. Сравнивая ипотеку и потребительский кредит, можно отметить, что для последнего потребуется гораздо меньше документов. Часто нужен только паспорт и справка о доходах. При крупных суммах необходимо привлекать поручителя, но им может быть любой гражданин, имеющий нормальный доход. Кроме того, потребкредит выдается гораздо быстрее: часто от момента подачи заявки до перечисления средств проходит 2-3 дня.
  • Не теряется жилье. В ипотечных кредитах обеспечением является приобретаемое жилье. Если клиент долго не платит по займу, банк вправе отобрать имущество и реализовать его в счет погашения долга. При этом уже выплаченные суммы не возвращаются. Потребительский кредит, если он выдан не под залог, таких рисков не имеет. Кредитор может начислить пеню и обратиться в суд за взысканием денег, но потерять квартиру в этом случае сложно.
  • Нет целевых ограничений. Ипотечные средства перечисляются напрямую продавцу жилой площади и сам клиент не получает ничего. В случае с потребкредитом можно использовать его на любые нужды: часть денег направить на покупку квартиры, а оставшиеся средства пустить на ремонт.
  • Высокий процент. В связи с тем, что ипотека — целевой кредит и гарантирован жильем, по нему устанавливается демократичная ставка. В случае с потребкредитом отследить его расходование нельзя, а большинство заемщиков не предоставляет залог. Это усложняет взыскание денег в случае просрочек.
  • Малый срок. Кредит выдают на небольшой срок, не превышающий 7-ми лет. Если сумма крупная, а срок кредита небольшой — ежемесячные платежи будут очень высокими.
  • Небольшой размер. Учитывая нецелевое расходование займа и отсутствие надежных гарантий его возврата, банк не одобрит крупный кредит. Это значит, что его лучше выбирать для обустройства купленного жилья и дополнительных нужд. Поэтому с помощью потребительского займа купить квартиру маловероятно.

Случаи, в которых лучше взять потребительский кредит

Большинство кредитов на покупку жилья выдается в виде ипотеки. Это логично, поскольку именно этот вариант направлен на покупку жилья. Но иногда более выгоден потребительский кредит.

Выгодно брать недвижимость через потребкредит и в случае с нежилыми помещениями. Например, когда приобретается помещение под бизнес. Тогда ипотеку не одобрят и откажут в ссуде. А потребительский кредит одобрят, и проценты по нему будут невысокие.

Случаи, в которых лучше взять ипотеку

Если жилье приобретается для всей семьи, стоит рассматривать именно ипотеку. Благодаря долгому сроку она позволяет разделить крупные суммы платежей на меньшие. В этом случае ежемесячный платеж по кредиту становится посильным для семейного бюджета.

Сравниваем обычный кредит с ипотекой и выбираем, что выгоднее

Чтобы просчитать выгоду каждого вида кредитования, рассмотрим их подробно на примере займа в 2 000 000 рублей. Оба кредита выданы на условиях Сбербанка. Первый взнос 10%. Ипотечный кредит выдан под 8,5%.

При сроке выплаты 10 лет условия составят:

  • Размер ежемесячного погашения — 22,3 тыс. рублей.
  • Выплат в целом — 2 миллиона 678 тыс. рублей.
  • Размер переплаты — 878 091 рублей.

В случае с потребительским кредитованием, которое в среднем оформляют под 13,9% и сроке его возврата в 10 лет, ежемесячный платеж составит 30,9 тыс. рублей. В сумме клиент выплатит 3 миллиона 711 тысяч рублей, и общая переплата составит 1,71 млн. руб.

Онлайн калькулятор

Чтобы наглядно увидеть переплату по ипотеке, используйте наш ипотечный калькулятор. Также на нем можно рассчитать простой кредит и сравнить его с ипотекой. Введите сумму, процентную ставку, срок, первый взнос (если не нужен, поставьте 1), и калькулятор рассчитает размер ежемесячных платежей и покажет переплату по кредитам.

Калькулятор ипотеки

Выводы

Для каждой из ситуаций существует свой вариант ссуды. Заемщик должен отталкиваться от выгоды, которую он получит при оформлении сделки. При нехватке небольшой суммы лучше обратиться к потребительскому кредитованию. Ипотека позволяет медленно, но комфортно погашать долг за приобретенное жилье.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector