1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Ипотека простыми словами

Ипотека: что это такое простыми словами

Что представляет собой ипотека?

Современное общество разделилось на два лагеря. Одни считают, что ипотека — это отличный способ приобретения собственного жилья, а вторые воспринимают её как кабалу или рабство.

Доля правды есть в каждом суждении. Для большинства людей накопить на собственную квартиру – непосильная задача. Несмотря на то, что современный рынок недвижимости стал доступнее, чем несколько лет назад, уровень цен на квартиры и частные дома остается велик. Именно поэтому от безысходности большинство идут на этот серьезный шаг – ипотечный кредит.

Что такое ипотека

Ипотечный кредит – покупка жилой или нежилой недвижимости за деньги, взятые в долг в банках под залог приобретенного имущества. Т.е. человек не является полноценным собственником, пока не погашен долг перед заимодателем. При длительной просрочке или отказе от погашения задолженности, банк в праве выставить недвижимость на аукцион и вернуть свои деньги за счет продажи имущества.

Плюсы и минусы ипотеки

У программы ипотечного кредитования есть свои преимущества и недостатки, которые стоит знать:

  • Доступный способ приобретения собственной жилплощади;
  • Иметь в собственности свою квартиру надежнее, чем постоянно искать съемную.
  • Высокая процентная ставка, следовательно, и большая переплата по кредиту;
  • Большой первоначальный взнос;
  • Риск потерять недвижимость;
  • Вынужденный длительный срок кредитования;
  • Сложность оформления.

Несмотря на то, что государство вынуждает снижать процентную ставку на ипотеку, она все равно остается высокой, по сравнению с зарубежными странами. Например, в Европе средняя процентная ставка равна 2-4% в год.

Многие люди не видят смысла брать ипотеку, ведь выплаты за съемную квартиру меньше, чем выплата по ипотечному кредиту. Они относительно правы, только остается момент, что квартира, приобретённая в кредит, в итоге станет вашей собственностью, а съемная жилплощадь нет.

Социальные программы

Чтобы сделать ипотеку более доступной, существует ряд программ, направленных на облегчение условий кредитования:

  • Военная – предназначена для приобретения жилой недвижимости как на первичном, так и на вторичном рынке;
  • Ипотека на строящуюся недвижимость;
  • На строительство собственного дома;
  • Ипотека вместе с «материнским капиталом»;
  • На приобретение или строительство загородной недвижимости (дача);
  • Рефинансирование – направлена на перенесение кредита от одного банка, в другой.

Если вы не подходите ни к одной категории заемщиков, возможно воспользоваться стандартным видом займа. Он предназначен для людей со средним ежемесячным доходом, размер которого минимум в два раза превышает сумму платежа.

Необходимые документы

Для успешного оформления ипотеки необходимо собрать обязательный список документов. Все копии должны быть выполнены по установленному стандарту:

  • Заполненная анкета на получение ипотечного кредита;
  • Оригинал и копии удостоверения подтверждающего личность заёмщика (паспорт);
  • Свидетельство ИНН;
  • СНИЛС (свидетельство обязательного государственного пенсионного страхования);
  • Свидетельство о рождении детей (при их наличии);
  • Документы, подтверждающие образование заемщика (аттестат, диплом и т.д.) – оригинал и копии;
  • Для мужчин – копия военного билета или приписного свидетельства о постановке на воинский учет;
  • Трудовая книжка;
  • Справка, подтверждающая уровень дохода заемщика (2НДФЛ);
  • Документы, подтверждающие финансовое состояние – документы на имущество (автотранспорт, недвижимость и т.д.), документы, подтверждающие наличие счетов или ценных бумаг.

Здесь приведен обширный список необходимой документации, но даже он может быть неполным. Каждый банк индивидуально подходит к перечню обязательных документов.

Если вы являетесь индивидуальным предпринимателем, то документов понадобится в разы больше. Но шансы на одобрение выдачи кредита тоже возрастут.

Критерии выбора ипотеки

Ипотечный кредит оформляется на длительный срок. Стоит грамотно подходить к выбору финансового учреждения и условий кредитования. Условия всех банков примерно одинаковы, но стоит внимательнее подходить к их рассмотрению.

Для начала следует определиться, что более важно – размер процентной ставки, первоначальный взнос, общий срок кредитования и т.д. Исходя из этих критериев можно осуществлять выбор банка.

Не стоит надеяться, что в одном банке будет сочетаться и низкая процентная ставка и небольшой первоначальный взнос. Обычно эти факторы взаимоисключающие. Низкая процентная ставка предоставляется при большом первоначальном взносе. В свою очередь небольшой первоначальный взнос возможен только при длительном периоде кредитования.

Брать ипотеку или жить на съемной квартире – индивидуальный выбор каждого. Подойдите грамотно к решению данной задачи, чтобы не пожалеть об этом в будущем.

Что такое ипотека?

Слово «ипотека» сегодня знакомо многим гражданам. Большинство ассоциирует его только с покупкой недвижимости. Частично это правда, ведь ипотека считается одним из самых выгодных способов приобретения жилья в России. Однако само понятие «ипотека» имеет более широкое значение, нежели кредит для покупки недвижимости.

Об ипотеке простыми словами

Ипотека – это целевой займ. Он оформляется на крупную сумму, поэтому чаще всего ее оформляют при необходимости приобретения дорогостоящих товаров:

  • Недвижимости;
  • Автомобиль;
  • Оплата обучения;
  • Лечение;
  • Предметы роскоши.

Крупная сумма займа подразумевает также довольно продолжительный срок ее выплаты. Таким образом, ипотека относится к долгосрочным кредитным обязательствам. И есть еще один нюанс, который характерен для ипотеки – наличие залога. Большая сумма физическому лицу не может быть выдана под «честное слово». Банку необходимо подтверждение оплаты кредита. Доходы заемщика не могут стать таким гарантом, так как клиент может потерять источник дохода, вследствие чего банк понесет потери.

Поэтому ипотека выдается только залог, которым обычно выступает недвижимость.

Что такое ипотека на жилье?

Ипотека на жилье не означает, что потребитель обязательно планирует приобрести квартиру или загородный дом. В данном случае «жилье» — это форма залога. То есть покупать клиент может автомобиль, но в качестве залога за него выставляет квартиру. Естественно, при таком типе обращения клиент уже должен иметь в собственности подходящее жилье. Обратите внимание, что банк может отказать в предоставлении ипотеки, если залоговая квартира является неликвидной или имеет определенные обременения.

В случае с ипотекой на жилье, невыплаты долга банку приводит к тому, что заемщик лишается залоговой квартиры. При этом изначальная покупка останется в его собственности. Существует небольшой нюанс. Если расходы банка будут превышать стоимость залоговой квартиры, с молотка пойдет не только заранее условленный залог, но и другая недвижимость клиента. Такой недвижимостью может стать и только что приобретенная в ипотеку машина или другое имущество по решению суда.

Что такое ипотечная ссуда?

Ипотечная ссуда или кредит предполагает, что в качестве залога будет выступать приобретаемая недвижимость. На момент обращения в банк у клиента может иметься в собственности другая недвижимость, но это не обязательное условие. Фактически, гражданин может обратиться в банк для получения ипотечного кредита, даже если у него почти ничего нет, за исключением суммы для первоначального взноса и постоянного дохода.

Банк рассматривает таких клиентов как потенциальных собственников. Одним из этапов оформления ипотечной ссуды является приобретения жилья и ее регистрация на заемщика. Гражданин может распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению, так как она принадлежит ему. Однако в случае невозможности погашения долга перед банком права собственности на квартиру переходят к банку. Он, в свою очередь, продает это жилье, чтобы окупить собственные расходы. Обратите внимание, что банк в таком случае возвращает не только потраченные для выдачи ипотеки средства, но и проценты, которые заемщик должен был оплачивать.

В чем разница между ипотекой и кредитом?

Основным отличие кредита от ипотеки является залог. Выступает в качестве залога приобретаемое имущество или уже имеющееся – роли не играет. Также нет разницы, на какие цели пойдут средства. К примеру, несмотря на предложения по ипотеке, банки не отказываются и от предложений с целевыми кредитами на жилье.

Наличие залога для банка является своеобразным гарантом выплат, поэтому клиенты получают определенные льготы. Если сравнивать условия по обычному кредиту и ипотеке, то ипотека выглядит намного более привлекательной. Дело не только в возможной сумме и сроке выплат. Основное преимущество заключается в пониженной процентной ставке. К 2018 году ставка по ипотеке снизилась до 9,5% годовых. Это среднее значение по всем крупнейшим банкам России. А вот ставка по целевому кредиту на жилье начинается в районе 12% годовых. Учитывая, что клиент платит на протяжении нескольких лет, разница в процентной ставке достаточно ощутимая.

Еще одним отличием российского рынка ипотечного кредитования является господдержка, благодаря которой ставки по ипотеке можно снизить еще больше.

Как работает ипотека?

Ипотека в России появилась относительно недавно, поэтому этот вид бизнеса еще не раскрыл все свои возможности. Работает он в несколько этапов:

  1. Клиент обращается в банк за помощью для оплаты дорогостоящей покупки (жилья);
  2. Банк заключает с клиентом ипотечный договор, где указывается, что станет залогом – приобретаемая недвижимость или старая квартира заемщика;
  3. Клиент вносит первоначальный взнос, а банк доплачивает остаток, необходимый для покупки.

Дальнейшие взаимодействия либо приводят к тому, что клиент благополучно выплачивает ипотеку. При этом заемщик оплачивает не только ту сумму, которую внес банк, но и проценты за ее использование. После последнего платежа взаимоотношения между банком и плательщиком оканчиваются.

Читать еще:  Ипотека в траст банке условия оформления в 2020 году

При неудачном раскладе банк забирает собственность заемщика, которая была указана в договоре в качестве залога. За счет продажи этого имущества банк должен покрыть сумму, затраченную на его покупку и проценты за пользование этими средствами. Процедура отказа от ипотеки проводится в несколько этапов. Очень часто банк пытается помочь клиенту, который из-за материальных трудностей не может вносить очередные платежи. Здесь допустимо рефинансирование ипотеки или замораживание выплат.

В случае, если поощрительные меры не принесли плодов или клиент добровольно решил расторгнуть договор ипотеки, банк выставляет залог на аукцион. В народе считается, что банк забирает залог, однако кредитные организации не имеют целью получение прав собственности. Основная задача – продажа залога и погашение долга за счет вырученных средств.

При этом заемщик может получить разницу между ценой залога и долгом по ипотеке.

Суть ипотечных кредитов

Ипотечный кредит – это предоставление помощи гражданам при покупке нового жилья или других дорогостоящих товаров. На сегодняшний день ипотека является самым выгодным предложением в сфере приобретения недвижимости, если у клиента недостаточно средств для покупки. В зависимости от типа жилья необходимо иметь 50-15% от стоимости недвижимости, чтобы получить в собственность новую квартиру или дом.

Для многих граждан ипотечный кредит – единственная возможность получить собственное жилье, ведь для получения такой помощи необходимо совсем немного:

  1. Иметь постоянный доход;
  2. Иметь сумму для первоначального взноса;
  3. Подходить по требованиям банка.

Этот способ кредитования удобен как для заемщика, так как предлагает выгодные условия, так и для кредитора, так как снижает риск невыплаты кредита до минимума.

История ипотеки

Само слово «ипотека» впервые было использовано еще в VI в до н.э в Древней Греции, хотя значение оно имело совершенно другое. Ипотекой называли жердь или столб, которые устанавливались на земле человека, который не выплатил свой долг. На столбе вывешивалась надпись о том, что этот земельный участок будет передан в собственность кредитора. Со временем процедура вбивания столба в землю заемщика упразднилась, а понятие осталось и переросло в понятие кредитования под залог. Хотя впервые термин «Ипотека» был использован в Древнем Египте, сама процедура передачи земли в залог при получении кредита проводилась также в Древнем Египте.

История термина «ипотека» имеет очень глубокие корни, однако в России такая практика появилась относительно недавно. На законодательном уровне такая возможность появилась у граждан только в конце 90-х годов прошлого века. Стоит отметить, что практика ипотечного кредитования в России быстро прижилась, а вот в других странах СНГ ипотечное кредитование действует с попеременным успехом или не получает широкого распространения.

Виды ипотечных кредитов

В мировой практике выделяется 3 вида ипотечных договоров:

  1. По соглашению сторон;
  2. По закону;
  3. По судебному решению.

К ипотеке по согласию сторон относятся любые договоры между физическими лицами, которые оговаривают возможность отчуждения имущества в случае невыполнения обязательств. Предметом сделки может выступать не только денежная ссуда, но и другие условия.

Ипотека по закону включает кредитование частных лиц банковскими организациями. Хотя в этом случае обе стороны также изначально договариваются о предмете залога. Эта разновидность в целом очень похожа на судебную ипотеку. Однако последняя является следствием невыполнения обязательств, которые не подразумевали наличие залога. К примеру, банк кредитует гражданина в беззалоговой форме, однако заемщик не выплачивает средства. Банк может обратиться в суд, по решению которого в пользу банка будет отчуждена квартира неплательщика.

В России под видами ипотечного кредитования могут пониматься и предложения от банков:

  • Покупка жилья от застройщика;
  • Покупка жилья на вторичном рынке;
  • Ипотека на строительство жилого дома;
  • Ипотека с господдержкой;
  • Военная ипотека.

Эти виды кредитования отличаются условиями, на которые может влиять сама банковская организация.

Законы об ипотеке

Впервые понятие ипотека в законодательной базе России было использовано в 1998 году в Федеральном Законе №102 «Об ипотеке». Данный закон действует до сих пор, регулируя взаимоотношения между кредитором и заемщиком. С разлитием программы ипотеки необходимая информация была внесена в Жилищный Кодекс и Земельный кодекс РФ, так как ипотека связана не только со взаимоотношениями между банком и заемщиком, но и другими организациями, которые задействованы в приобретении недвижимости.

Так как ипотека состоит из нескольких этапов, можно выделить несколько вспомогательных законов, которые работают на каждом из этапов. Это закон №135 «Об оценочной деятельности», так как жилье должно получить свидетельство с указанием рыночной стоимости перед заключением договора ипотеки. А также закон №218 «О государственной регистрации недвижимости», так как приобретаемое жилье после отчуждения от продавца должно быть записано на нового собственника, которым является заемщик.

В качестве временных правил ипотечного кредитования могут выступать различные госпрограммы, нацеленные на популяризацию ипотеки и предоставления льгот для покупки жилья разным категориям граждан.

Преимущества и недостатки ипотечного кредитования

Ипотечное кредитование позиционируется как самый выгодный способ покупки жилья при недостатке средств. Во многих случаях это действительно правда, ведь ипотека – это кредит с более низкой процентной ставкой и возможностью растянуть оплату на десятки лет. Однако за громкой рекламой некоторых организаций, которые хотят привлечь новых клиентов, могут скрываться подводные камни.

Ипотека остается кредитом, а значит, банку потребуется информация о доходах. Заверения о том, что оформить ипотеку можно без справки с места работы, свидетельствуют о том, что процентная ставка будет выше средней. Во многих банках существует понятие льгот, к примеру, для действующих клиентов. Однако если убрать все условия, при которых банк гарантированно снизит процентную ставку, конечный процент может оказаться намного выше, чем предполагает гражданин. Кроме того ипотека при невыплате приведет к потере жилья, а также денег, потраченных на выплату кредита. Наиболее рискованными такие операции считаются в период нестабильности экономики.

Что такое ипотека простыми словами: понятие, виды ипотеки и страховок

Добрый день! Ипотечные кредиты находятся на втором месте по популярности после потребительских. Это и неудивительно, ведь мало кто может купить себе жилье на имеющиеся деньги. Несмотря на высокий спрос, понятие «ипотека» до сих пор остается чем-то непонятным и пугающим. Что такое ипотека простыми словами, какие программы кредитования бывают и на что обратить внимание при оформлении документов, поговорим в нашей сегодняшней статье.

Понятие ипотеки

Когда говорят «ипотека», могут иметь в виду разные термины. Если подходить с формальной точки зрения, ипотека – это форма залога недвижимости в обеспечение денежных обязательств частному лицу или организации. В просторечье ипотекой называют оформление кредита, направленного на приобретение жилья (или другого недвижимого имущества) и предполагающей оформление залога. Правильнее было бы называть ее ипотечным кредитованием, но мы будем использовать понятие «ипотека» именно в контексте банковского займа.

Разберем основные условия ипотечного кредита. Его целью может выступать приобретение следующих объектов недвижимости:

  • Квартира, комната, частный дом, доля в жилом объекте;
  • Строящееся жилье на любом этапе;
  • Загородная недвижимость: дача, земельный участок, в том числе с расположенными на нем строениями;
  • Коммерческие площади и другие нежилые помещения;
  • Гаражи, машиноместа.

Как правило, небольшие банки кредитуют только приобретение квартир на вторичном рынке и в новостройках. Такие колоссы, как Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк могут позволить себе рисковать, выдавая займы на покупку менее рентабельных объектов (земельных участков за городом, дач и прочего).

Виды ипотечных кредитов

При выборе займа следует отталкиваться именно от того, какое имущество вы хотите приобрести. В зависимости от типа недвижимости существуют разные программы кредитования:

  • На покупку новостройки. Кредит на строящееся жилье необычайно популярен, ведь квартира от застройщика может стоить в два раза дешевле, чем в готовом доме. Нужно только подождать пару лет, пока строительная компания сдаст объект. Вместе с тем, это достаточно рискованный вид ипотеки – застройщик может разориться или оказаться мошенником. Лучше всего покупать квартиры в аккредитованных банком новостройках;
  • На готовое жилье. Вторичный рынок недвижимости также очень востребован у ипотечных заемщиков, выбор объектов здесь практически не ограничен. Банки могут отказать в займе на покупку квартиры в старых, аварийных домах, в остальных случаях сделка проходит без проблем;
  • Ипотека с господдержкой. Государство помогает определенным категориям заемщиков получить и при необходимости частично выплатить ипотечный кредит. Клиенты банков могут использовать средства материнского капитала, региональные жилищные сертификаты, другие программы с господдержкой. На данный момент действует условие снижения процентной ставки до 6% для семей, в которых появился второй и последующие дети;
  • Рефинансирование ипотеки. Если вас не устраивает ставка по уже выданному кредиту, вы вправе его рефинансировать. Нужно обратиться в другой банк с более выгодным процентом и получить одобрение на закрытие имеющегося займа. При этом объект залога, как правило, остается тем же. Меняется только кредитор, размер ежемесячного платежа и сумма переплаты по процентам;
  • Военная ипотека. Предназначена для военнослужащих, участников накопительной ипотечной системы. Пока заемщик находится на службе в армии, долг за него выплачивает Министерство Обороны РФ. При военной ипотеке на квартиру накладывается двойное обременение – залог банка и государства;
  • Коммерческая недвижимость. Частные лица могут приобрести в кредит торговые площади, здания и строения промышленного назначения. Чаще всего к такой ссуде прибегают ИП, но и физическое лицо может подать заявку на оформление займа;
  • Загородная недвижимость. Ипотечные клиенты приобретают земельные наделы, дачные дома, другие строения совместно с участком. При этом далеко не все банки готовы выдавать кредиты на покупку загородного имущества. Дело в том, что в случае неуплаты долга реализовать его будет непросто;
  • На покупку гаража, машиноместа – редкий вид ипотечного кредита, но и его реально получить. В связи с небольшой суммой кредита банк может даже не потребовать оформления залога, ограничившись поручительством или подтверждением дохода клиента.
Читать еще:  Ипотека для молодого специалиста как оформить

Рассмотрите несколько вариантов кредитования в разных банках. Сравните процентную ставку, срок выплаты долга, возможную сумму и дополнительные платежи. Обратите внимание, что есть банки, готовые выдать кредит практически на все перечисленные объекты недвижимости (Сбербанк или Россельхозбанк), но требования в них гораздо более жесткие, чем в небольших коммерческих структурах.

Порядок оформления ипотеки

Получение ипотечного кредита может занять 1-2 месяца в зависимости от комплектности документов и сложности сделки. В целом процедура оформления займа происходит следующим образом:

  1. Изучите предложения разных банков, их требования к заемщикам и выберите наилучшее;
  2. Соберите требуемый пакет документов, пока только по участникам сделки;
  3. Банк рассмотрит вашу кредитную заявку и примет решение;
  4. Если ответ кредитора положительный, найдите подходящий объект недвижимости и соберите пакет бумаг по нему. Далее последует проверка имущества, которое вы желаете приобрести по ипотеке;
  5. Когда банк и заемщик готовы к сделке, происходит подписание договора купли-продажи, кредитного договора и регистрация сделки в Росреестре. В этот момент клиент передает продавцу первоначальный взнос за квартиру;
  6. После регистрации права собственности происходит выдача ипотечного кредита и перечисление оставшейся суммы на счет продавца.

С этого момента у заемщика возникает обязательство перед банком по выплате кредита. Ему выдаются на руки кредитный договор, график платежей и памятка по погашению займа. Ипотечные кредиты могут выплачиваться аннуитетно (одинаковыми платежами) или дифференцированно (на убывание).

Требования к заемщикам и документы

Каждый банк формирует свой список минимальных требований к ипотечным заемщикам. Рассмотрим их на примере кредитования в Сбербанке:

  • Наличие первого взноса, обычно от 15% стоимости недвижимости;
  • Гражданство России;
  • Возраст от 21 до 75 лет на момент полного погашения долга. Это значит, что пенсионеру 65 лет смогут выдать кредит только на 10 лет;
  • Официальное трудоустройство не менее полугода;
  • Подтвержденный «белый» доход.

Негласным требованием всех банков является хорошая кредитная история участников сделки (заемщик, созаемщики, поручители). Именно ее проверяют в первую очередь при рассмотрении ипотечной заявки. Самые лояльные требования к владельцам зарплатных карт. Им банки готовы понизить процентную ставка и выдать ипотеку без предоставления справок о доходе и трудоустройстве.

Какие документы понадобятся для получения ипотечного кредита:

  • Паспорта всех заемщиков и поручителей;
  • Анкеты-заявления;
  • Справки о размере дохода;
  • Подтверждение официального места работы (копия трудовой книжки, договор с работодателем);
  • Пакет бумаг на залог (выписка из Росреестра о собственнике и отсутствии обременения, оценочный отчет, технические документы и прочая документация).

Банк вправе потребовать дополнительные документы согласно собственным правилам оформления ипотеки. Обычно мужчин до 27 лет просят предоставить военный билет. В некоторых случаях могут потребоваться СНИЛС, ИНН, загранпаспорт при наличии и другие.

Необходимость оформления залога

Обеспечением, то есть гарантом возврата долга, по ипотеке выступают:

  1. Залог приобретаемого или другого объекта недвижимости;
  2. Поручительство частного лица или организации. Его могут попросить при небольшой сумме займа или на период строительства, если вы купили квартиру в новостройке;
  3. Залог другой собственности (к примеру, автомобиль, акции).

Обычно кредитные организации стараются оформлять залог кредитуемой недвижимости. Для них это наиболее безопасный вариант. В некоторых случаях банк готов принять в залог имущество, которое уже находится в собственности клиента. На него накладывается обременение, поэтому в период выплаты ипотечного долга совершать сделки с ним будет запрещено. Когда вы полностью выплатите кредит, банк снимет залог с недвижимости, тогда вы сможете ее продать или подарить.

Необходимость залога объясняется крупными суммами кредита и высокими рисками банка. Наличие обременения гарантирует, что при невыплате долга он все равно будет погашен за счет денег, вырученных от продажи недвижимости. По этой причине банк интересуется рыночной стоимостью залога и просит клиентов сделать оценочный отчет. Цена недвижимости должна быть больше, чем сумма ипотеки.

Страхование при ипотеке

Множество вопросов вызывает ипотечное страхование. Клиенту предлагают несколько видов полисов, попробуем в них разобраться:

  1. Страхование объекта залога. Это обязательный вид финансовой защиты, потому как недвижимость является гарантом возврата ипотечной задолженности. Если произойдет пожар, обрушение конструкций, затопление или другое событие, по кредиту не останется обеспечения. Есть риск, что заемщик перестанет платить ипотеку, а вернуть деньги за счет реализации объекта недвижимости банк уже не сможет. Страхование залога – строго обязательно по всем ипотечным кредитам;
  2. Финансовая защита жизни и здоровья клиента. Страховые риски – смерть и получение инвалидности. В том и другом случае вероятность невозврата денег очень велика. Банк не вправе заставить вас приобрести полис, но он может повысить процентную ставку при отсутствии страховки. Порой переплата по процентам оказывается больше, чем стоимость финансовой защиты, поэтому клиенты соглашаются на страхование своей жизни. Выгоду получают оба, банк и заемщик – в непредвиденном случае ипотеку закроет страховая компания;
  3. Страхование титула относится к необязательным платежам по ипотеке. Его оформляют только на первые три года после регистрации сделки. Финансовая защита предназначена на случай оспаривания права собственности заемщика на предмет залога. К примеру, если при покупке квартиры были нарушены права детей продавца, сделку можно признать ничтожной. Жилье придется отдать, но ипотека в результате решения суда не аннулируется. Если было оформлено страхование титула, кредит погасит страховая компания, в противном случае – заемщик.

При оформлении жилищного кредита возникнут и другие траты. Необходимо оплатить госпошлину за регистрацию права собственности, услуги нотариуса при необходимости, оценочный отчет.

Подводные камни ипотеки

Большинство ипотечных заемщиков оформляют ипотечный кредит один раз и на всю жизнь, поэтому разобраться в тонкостях процесса будет сложно. На что обратить внимание при получении займа:

  • Не стоит пугаться залога недвижимости. Если вы всегда вовремя вносите ежемесячные платежи, банк не вправе отобрать жилье. Даже при регулярной просрочке реализация имущества – это крайняя мера, разрешение на которую должен дать суд. Самовольная продажа залога банком невозможна;
  • При оформлении ипотеки супруг заемщика должен выступить созаемщиком, ведь они приобретают имущество в совместную собственность. При наличии брачного договора жена или муж становятся поручителями;
  • Обязательной является только страховка залога, все остальные виды полисов оформляются по желанию. Если вам навязывают страхование, помните, что вы вправе от него отказаться;
  • При выборе банка оценивайте не только процентную ставку, но и дополнительные платежи, комиссии и общую переплату по кредиту;
  • Если вам стало трудно погашать кредит, поинтересуйтесь в банке, могут ли они предоставить вам отсрочку выплаты. Многие финансовые организации готовы идти навстречу клиентам, которые просят поддержки и пересмотра условий кредитного договора.

Если при подписании документов что-то непонятно, не стесняйтесь задавать вопросы кредитному менеджеру. Лучше несколько раз перепросить, чем потом выйти на просрочку, испортить кредитную историю и выплачивать штрафы.

Если наша статья оказалась вам полезна, поделитесь ею со своими друзьями в социальных сетях, а также подписывайтесь на обновления блога, чтобы не пропустить самое интересное!

Ипотека: что это такое

Жилищный вопрос на сегодняшний день является актуальным для большинства граждан нашей страны. Когда вопрос жилья становится особенно острым, многие задумываются об ипотеке, но не все до конца понимают, что такое ипотека.

Ипотека или ипотечный кредит?

Прежде чем понять, какой вид займа вам необходим, необходимо разобраться в терминологии. Ипотека — это форма залога недвижимого имущества. Именно оно является гарантом того, что заёмщику будут возвращены средства в полном объеме.

Если объяснить смысл такого займа простыми словами, то ипотека – это ваша собственность (дом, квартира или любая другая недвижимость), которую вы покупаете на деньги, взятые в долг у кредитора и тут же отдаете ее в залог кредитору, то есть банку, что значит сохранение за вами права пользоваться этим имуществом до тех пор, пока выполняете свои обязательства по займу.

Читать еще:  Ипотека без первоначального взноса в альфабанке

Здесь самое главное, не путать ипотеку с ипотечным кредитом. Ипотечное кредитование подразумевает выдачу займа под залог имеющейся недвижимости, так и той, что покупается на деньги от кредита.

В случае, когда банк предоставляет кредит на покупку недвижимости, а должник отдает эту недвижимость в залог, то купленная собственность в силу закона приобретает статус ипотеки, а кредит считается ипотечным.

Главное отличие ипотеки от обычного залога в том, что при оформлении ипотеки на недвижимость, сделка сразу же вносится в Государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В отношении заложенного имущества ставится характерная метка, что имеется обременение (залог), а выписку из реестра может взять любое заинтересованное лицо, так как ипотека носит публичный характер.

Принцип ипотеки: как она работает

Так как ипотека является крупным сегментом рынка недвижимости, где оперируют большими суммами, то даже при стабильном среднем доходе клиенту не выдадут кредит на сумму, необходимую для покупки недвижимости. Простым решением в данном случае, является заложить банку недвижимость, купленную на выданные этим банком деньги.

Если клиент нарушает условия договора об ипотеке, то есть не выплачивает взносы своевременно, то заложенная недвижимость переходит всецело во владение банка: так банк гарантировано возвращает свои деньги. С учетом того, что недвижимость только дорожает, то банк выигрывает в любом случае.

Как и оформление любого займа в банке, ипотека требует сбора большого количества документов, перечень которых будет варьироваться, в зависимости от выбранной ипотечной программы, а также от банка, который оформляет сделку: один банк запросит одни документы, другой потребует дополнительные бумаги. Поэтому, в первую очередь, необходимо выбрать банк, а затем уточнить у него список необходимых документов.

Виды ипотечных программ

В силу большой конкуренции на рынке жилья, банки пестрят ипотечными программами, которые классифицируются по разным принципам, например:

  • Цель кредитования;
  • Целевая аудитория;
  • Наличие созаемщиков;
  • Валюта кредита;
  • Фиксированная или плавающая ставка;
  • Вид недвижимости;
  • Способ расчета ежемесячных выплат и т.д.

Самый главный критерий классификации ипотеки делит ее на две ветви: жилищная ипотека и коммерческая ипотека. Последняя в России не так развита, так как приобретение коммерческой собственности сопряжено со множеством рисков.

В свою очередь, схемы выдачи ипотеки на жилье работают в нашей стране уже 15 лет, многие банки стандартизировали ипотечные предложения и предлагают много готовых программ: стандартная ипотека, социальная ипотека, ипотека для военнослужащих.

Виды стандартной ипотеки

Стандартная ипотека имеет больше всего предложений, так как рассчитана на граждан со стабильным средним заработком. К стандартным ипотечным займам относятся:

  • Ипотека на строящееся жилье – выгодное предложение, характеризующееся низкими процентными ставками. Не все банки охотно выдают такой заём, так как при невозможности вернуть кредит банк получит лишь право требования к застройщику, но не саму недвижимость. Так как она еще не сдана в эксплуатацию, а назначенные сроки могут быть не соблюдены.
  • Ипотека на загородную недвижимость – сотрудничество банков с застройщиками позволяет предлагать клиентам интересные варианты на обоюдно выгодных условиях.
  • Ипотека на строительство жилья – оптимальный вариант для лиц, владеющих земельным участком.
  • Ипотека «вторичного жилья» — включает ряд льготных подпрограмм с оптимальной процентной ставкой, хорошими условиями предоставления и быстротой оформления.

Социальная ипотека

Данную программу поддерживают не все банки в связи с ее льготной подоплекой. Главным преимуществом программы является годовая ставка в размере 7%, срок выплаты до 28 лет, а также возможность получения без первоначального взноса.

Но и получить кредит по социальной ипотеке могут только лица, которые ввиду нехватки жилплощади (т.е. если на человека имеется менее 12 кв. метров в текущем жилье, согласно ст. №50 ЖК РФ) становятся на учет местной администрации, где их нужда в дополнительных метрах признается по закону.

Одной из подпрограмм социального ипотечного кредитования является ипотека для молодой семьи. Наличие и отсутствие детей не имеет значения. Это одна из программ с господдержкой, где в качестве основной помощи выступают государственная субсидия и материнский капитал.

Первый вид госпомощи для молодой семьи в размере 35% поможет дотянуть до минимального метража, если семья из двух человек прописана в жилье площадью 42 кв. метров. С рождением ребенка порог метража на человека достигает 18 метров, а субсидия составляет 40%. Первоначальный взнос в данном случае может быть погашен за счет материнского капитала.

Военная ипотека

Понятие ипотеки для военных подразумевает открытие персонального счета для военного контрактника, на котором будут накапливаться денежные поступления (с индексацией), получаемые от государства за весь срок службы.

По завершении контракта, накопленные средства могут быть использованы военным в качестве первоначального взноса, если он решит брать жилье в ипотеку.

Советы, как взять ипотечный заем

Чтобы точно знать, что нужно, чтобы взять ипотеку, необходимо лично посетить выбранный банк, где вам предоставят полный перечень нужных документов. Несмотря на то, что в разных банках перечень может несколько отличаться, типовые документы везде одинаковые и делятся на:

  • Документы для личного дела (заверенные копии паспорта заемщика и созаемщика, пенсионной страховки, военного билета (для мужчин младше 27 лет), брачного договора, свидетельства о постановке в налоговой, трудовой книжки, любых подтверждающих уровень дохода заемщика документов).
  • Документы, отображающие материальный статус, то есть имеется ввиду не зарплата, а дополнительные материальные ресурсы и ценности (свидетельство о владении другой недвижимостью, имущество в виде транспорта, владение акциями и другими ценными бумагами (опционально), информация о банковских счетах и депозитах.
  • Документы для индивидуальных предпринимателей подразумевают более длинный перечень, включающий документы, связанные с регистрацией, арендой, рентабельностью, бухучетом бизнеса, и пр. сегментами предприятия, так и непосредственно документацию на ипотечное жилье.

В случае если зарплаты одного из членов семьи не хватает для кредита, то супруги могут стать созаемщиками, тогда учитывается общая сумма двух зарплат.

Если для вас главным фактором в ипотеке являются небольшие суммы месячного платежа, то тогда стоит оформлять долгосрочную ипотеку (максимально 30 лет).

При хорошей кредитной истории (потребительский кредит, автокредит и пр.) желательно брать ипотеку в том же банке, тогда ваши шансы на положительный ответ существенно возрастают.

Условия для получения ипотечного кредита

Кроме сбора официального пакета документов, заемщик обязан соблюдать другие обязательные условия:

  • Минимальный возраст заемщика составляет 21 год, а такие критерии как «допустимый возраст на момент выдачи и на момент возврата ипотеки» варьируется в разных банках. При наличии подтверждения хорошей доходности, возраст при возврате займа может составлять 75 лет. В других случаях, его могут снизить до 60- 65.
  • Наличие гражданства РФ или подтверждение определенного времени проживания в регионе, где подается заявка на ипотеку. Некоторые программы по ипотеке на «вторичку» не ограничивают заемщика гражданством или пропиской.
  • Наличие высшего образования является негласным условием. Рисковыми факторами для кредитного специалиста могут быть частая смена места работы или сопряженная с риском для жизни профессия. Вам могут отказать, если у вас есть собственный бизнес, который является единственного источником дохода всей семьи.
  • Оценка доходности подразумевает зарплату заемщика, которая превышает как минимум вполовину потенциальные платежи по ипотеке. На выдаче кредита положительно скажется дополнительный регулярный доход, например от депозита в банке, акций, аренды другого жилья и т.д.

Помимо этого существуют также требования к ликвидности залога, расположения предмета залога. От этого будет зависеть сумма кредита, наличие поручительства или отказ в кредите.

Имейте ввиду, что вашу квартиру не примут в залог, если она расположена в здании, признанном архитектурным памятником или культурным объектом, а также если на нее имеют законные права несовершеннолетние или недееспособные лица, а также действующие военнослужащие или заключенные.

Что нужно знать, беря ипотеку

В чем секрет выгодной ипотеки и как ее взять, чтобы не прогадать? Большинство граждан ошибаются, когда думают, что основные расходы на ипотеку ограничиваются первоначальным взносом и ежемесячными выплатами в размере 40% от зарплаты.

Финансовых возможностей заемщика должно хватить, чтобы оплачивать дополнительные расходы: нотариус, страховка, оформление документов и прочее. Конечная переплата вместе с процентами составляет двойную, а то и тройную стоимость жилья.

Перед тем, как выбрать банк, соберите максимум информации о предлагаемых ипотечных программах, так вы сможете понять, что именно вам подходит.

При всех плюсах ипотеки, важнейшим недостатком является риск потери жилья, ради которого все это затевалось. Если заемщик оказывается неплатежеспособным, банк без лишних церемоний забирает жилье.

Поэтому крайне важно, реально оценить свои финансовые возможности, чтобы взяв жилье в ипотеку, в полной мере ощутить комфорт и удовольствие от проживания в собственной квартире или доме.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector