1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Ипотека в долларах

Ипотека в валюте

Валютная ипотека: плюсы и минусы ипотеки в валюте. Как выиграть, взяв ипотеку в долларах или в евро? Какие риски содержит ипотека в валюте?

Валютная ипотека: плюсы и минусы

Ипотечные кредиты в банках можно получить в различных валютах: в долларах, в евро, в Швейцарских франках или даже в Японских йенах. Это — известно, а потому не интересно.

Сложностей с получением ипотеки в иностранной валюте нет никаких: нужно выбрать банк, где условия кредитования получше, да в анкете-заявлении на ипотечный кредит поставить галочку напротив той валюты, в которой желаете взять кредит.
В остальном — никаких отличий от получения кредита в рублях: те же проверки заемщика различными службами банков, то же принятие решения банком относительно возможности предоставления Вам кредита:
— дам;
— не дам;
— дам, но не Вам.

Плюсы валютной ипотеки.

Плюс валютной ипотеки один: номинальные ставки по валютным кредитам, как правило, ниже, чем по кредитам в рублях.

Например, имея первый взнос 20% от стоимости передаваемой в залог банку квартиры и доходы, подтверждаемые справкой по форме 2-НДФЛ, кредит в долларах можно получить по ставке 8,5% годовых, в то время как в рублях ставка по кредиту будет от 11,5 — 12% годовых.

Средний кредит в Москве (по информации Центрального Банка Российской Федерации) составляет примерно 4 миллиона рублей;
в то время как средний «срок жизни» ипотечного кредита составляет 7 лет.

Подставим в Кредитный калькулятор аннуитетных платежей соответствующие данные, и посчитаем разницу. (Я предлагаю воспользоваться именно этим калькулятором, потому что большинство банков используют сейчас аннуитетные платежи погашения кредита, когда каждый месяц заемщик платит одинаковую сумму платежа, состоящую из процентов за пользование кредитом и денег в счет погашения основного долга.

Итак, для расчета переплаты по кредиту в долларах подствим:

  • Размер кредита: 4 000 000 рублей;
  • Процентная ставка по кредиту: 8,5% годовых;
  • Срок кредита: 7 лет.

Считаем и получаем:
Всего заплачено: 5 236 968
В погашение долга: 4 000 000
В погашение процентов: 1 236 968

Заметьте: за 7 лет переплата составила всего 1 236 968 рублей.

Терерь посчитаем переплату по кредиту в рублях. В калькулятор подствим:

  • Размер кредита: 4 000 000 рублей;
  • Процентная ставка по кредиту: 11,5% годовых;
  • Срок кредита: 7 лет.

Считаем и получаем:
Всего заплачено: 5 753 139
В погашение долга: 4 000 000
В погашение процентов: 1 753 139

Заметьте: за 7 лет переплата составила уже 1 753 139 рублей, то есть на 516 171 рубль больше!
Как видите, при валютной ипотеке переплата по кредиту меньше, а значит, валютная ипотека выгоднее. вроде бы выгоднее.
А если разобраться — не слишком-то и выгодна валютная ипотека.

Минусы и риски валютной ипотеки

В примере выше, я сознательно допустил одно лукавство: я не стал переводить рубли в доллары, когда считал переплату по кредиту. Я предположил, что курс валюты изменяться не будет, что он будет постоянным: таким же, как при выдаче кредита.

Вот смотрите: в 2008 году до августа месяца курс рубля к доллару был меньше 24 рублей за 1 доллар США.
А теперь представьте, что именно в середине 2008 года, Вас «угораздило» взять кредит именно в долларах США.
Представили?
4 миллиона кредита — это примерно 166 667 долларов США по курсу 24 рубля за доллар.
Но в августе 2008 года курс начал медленно и верно расти, достигнув в марте 2009 значения 36 рублей за доллар.
Потом, правда, курс начал снижаться, но если посчитать средний курс рубля к доллару за 4 года после 2008, то средний курс за это время был на уровне 31 рубля за доллар.

Предположим, что курс не будет меняться, и что в последующие 3 года также останется на уровне 31 рубль за 1 доллар США.

Наш долг по кредиту, в размере 166 667 долларов США, составит по курсу 31 рубль за 1 доллар, 5 166 677 рублей.

Предлагаю в калькулятор подставить размер кредита не в рублях, а в долларах США:

  • Размер кредита: 166 667 долларов США;
  • Процентная ставка по кредиту: 8,5% годовых;
  • Срок кредита: 7 лет.

Считаем и получаем:
Всего заплачено: 218 207,44
В погашение долга: 166 667
В погашение процентов: 51 540,44 долларов США

А теперь сделаем самое интересное: посчитаем все, что заплачено заемщиком по кредиту (и в счет погашения основного долга, и проценты за 7 лет) по курсу 31 рубль за 1 доллар США:
218 207.44 х 31 = 6 764 430,6 рублей.
Изначально долг заемщика был (по условию) 4 миллиона рублей. То есть, 4 миллиона — это те чужие деньги, которые взяли, а затем вернули.
Переплата по кредиту составляет:
6 764 430,6 рублей — 4 000 000 рублей = 2 764 430,6 рублей.

Заметили?
Вроде и ставка по кредиту значительно меньше, но за счет выросшего валютного курса, переплата по валютному кредиту оказалась больше.

И это еще не самое страшное при кредитовании в валюте.
Самое страшное при валютной ипотеке — рост курса «в моменте».

Самый страшный риск валютной ипотеки

Курс валюты то растет, то падает. Среднее изменение валютного курса на протяжении нескольких лет может быть сравнительно небольшим (хотя, рост курса с 24 рублей за доллар до 31 рубля за доллар небольшим назвать можно достаточно условно.
Но, как помните, были моменты времени, когда курс доллара составлял 36 рублей за доллар.

Представьте, что заемщик с зарплатой 80 000 рублей в месяц берет кредит 4 000 000 рублей, что по курсу 24 рубля за доллар равно кредиту 166 167 долларов США, и берет этот кредит на 15 лет. Представим также, что зарплата 80 000 рублей состоит из оклада 60 000 рублей и премии 20 000 рублей.
Платеж по кредиту составляет 1 592,76 долларов США или (в пересчете на рубли) — 38 226 рублей.
Жить можно: после платежей по кредиту «на жизнь» остается 80 000 рублей — 38 226 рублей = 41 774 рублей

Читать еще:  Ипотека в авангард банке быстро и доступно

Но курс изменился. И, как помним, в феврале-марте 2009 курс рубля к доллару составлял 36 рублей за доллар. Тот же платеж по кредиту в размере 1 592,76 долларов США по курсу 36 рублей составляет 57 339,36 рублей, то есть, «на жизнь» остается 80 000 рублей — 57 339 рублей = 22 661 рубль.
Как помним, в 2009 году, многие предприятия перестали платить своим работникам премии. А это значит, что доход заемщика уменьшился до размера оклада, а потому, «на жизнь» у заемщика стало оставаться 60 000 рублей — 57 339 рублей = 2 661 рубль.

И тот риск, что из-за изменения курса, платеж по кредиту окажется больше дохода заемщика, это, пожалуй, основной риск: ну не может человек по кредиту платить больше, чем зарабатывает, не может тратить все, что зарабатывает, на обслуживание долга!

Беря ипотеку в валюте, заемщик сам, самостоятельно берет на себя валютный риск! Изменение курса рубля по отношению к валюте кредита — это не страховой случай: это исключительно риск заемщика!

Позиция банков в вопросах валютного кредитования предельно проста:
В какой валюте кредит заемщик просил — в такой валюте и выдал; в какой валюте кредит выдал — в такой и верните, пожалуйста. Риск изменения курса валюты — не риск банка, а риск заемщика.

Большой плюс валютной ипотеки

Мы посчитали ситуацию, когда заемщик взял кредит по низкому курсу, а курс затем вырос.
Но, справедливости ради, давайте посмотрим на обратную ситуацию: заемщику повезло взять кредит не летом 2008, когда курс был 24 рубля за доллар, а в марте 2009 года, когда курс был 36 рублей за доллар.
Те же 4 миллиона кредита по курсу 36 рублей составляют 111 111 долларов США.

Подставим в калькулятор новые данные:

  • Размер кредита: 111 111 долларов США;
  • Процентная ставка по кредиту: 8,5% годовых;
  • Срок кредита: 7 лет.

Считаем и получаем:
Всего заплачено: 147 807.05 долларов.

Но средний курс валюты, при котором проходило погашение долга, не 36 рублей за 1 доллар, а 31 рубль. Следовательно, заемщик по такому кредиту заплатил:
147 807,05 долларов х 31 = 4 582 018,5 рублей.
А переплата по кредиту составила за 7 лет всего 582 018,5 рублей.

Осталось совсем немного: выбрать правильный момент для получения кредита — и вперед!

Если получится — бонусом будет минимальная переплата по кредиту, а если не повезет, то риск — остаться и без денег, и без квартиры.

Не знаю как Вы, а я на себя риски валютной ипотеки брать не хочу.

Видео по теме:

Валютная ипотека: под какую процентную ставку можно взять + условия реструктуризации

В статье рассмотрим, в каких банках можно взять ипотеку в валюте. Разберем процентные ставки, условия и требования, а также список документов для подачи заявки. Мы расскажем, кому выгодна валютная ипотека и возможна ли ее реструктуризация.

Можно ли оформить ипотеку в валюте

Если несколько лет назад сложностей с получением ипотеки в валюте не возникало, то сегодня большинство банков выдают ипотеку в рублях. К этому привели глобальные изменения на валютном рынке и обесценивание рубля. Свои программы ипотечного кредитования свернули такие маститые участники рынка, как Сбербанк, ВТБ24, Юникредитбанк и другие. Сегодня оформить ипотеку в иностранной валюте можно только в двух банках: Энерготрансбанке и Москоммерцбанке.

Как подать онлайн-заявку на ипотеку

Чтобы получить ипотеку, нужно заполнить онлайн-анкету на сайте выбранного вами банка. Сведения, которые нужно указать, условно можно разделить на 6 групп:

  • ваши личные данные (здесь нужно предоставить всю информацию о себе и ваших ближайших родственниках; рассказать об образовании, указать адрес прописки и фактического проживания, а также контакты, по которым с вами можно связаться);
  • данные о работе (нужно не только указать свою должность, стаж работы в компании, название организации и вид ее деятельности, но и рассказать, сколько человек трудится в компании, дать контакты руководителя и отдела кадров);
  • информация о ваших доходах (банк интересует уровень вашей зарплаты и доходов других членов семьи, сведения о дополнительных доходах, если таковые есть);
  • сведения о вашем имуществе (недвижимость, ценные бумаги, автомобиль – здесь нужно перечислить все, что представляет ценность и может быть залогом по кредиту);
  • все о запрашиваемом кредите (сумма, валюта, размер первоначального взноса, которым вы располагаете, интересующий вас срок кредита);
  • дополнительные сведения о себе (например, не вкладывали ли вы свои деньги в бизнес-проекты, не являетесь ли вы или ваши родственники сотрудниками банка и т. д.).

Условия валютной ипотеки

Первоначальный взнос

Чтобы Москоммерцбанк выдал валютную ипотеку, необходимо иметь первоначальный взнос — не менее 20% от полной стоимости жилья (от величины этой суммы будет зависеть процентная ставка по кредиту). Энерготрансбанк более лоялен в данном вопросе: первоначальный взнос может быть любым или отсутствовать вовсе.

Сумма кредита

Лоялен Энерготрансбанк и в сумме предоставляемого кредита: она может составлять до 30 млн рублей (в валютном эквиваленте). На момент написания статьи эти суммы составляют порядка 450 тыс. долларов и 390 тыс. евро, соответственно. В отличие от Энерготрансбанка, Москоммерцбанк не выдает ипотеку в евро (только в долларах) и ограничивает максимальную сумму отметкой в 300 тыс. долларов.

Читать еще:  Ипотека без обязательного первоначального взноса

Обязательные условия

Чтобы получить валютный ипотечный кредит в Москоммерцбанке, вам предстоит выбрать квартиру или дом в базе залогового имущества банка. Любой объект недвижимости, кроме земельного участка, нужно застраховать от потери или повреждения. Сумма страховки должна равняться полной стоимости недвижимости или сумме выданного кредита (если стоимость жилья превышает сумму выданной ипотеки) — это непременное условие банка.

Энерготрансбанк главным условием выдвигает обеспечение в виде залога, но при этом не обязывает вас страховать объект. Пока вы не выплатите ипотеку, купленная вами недвижимость будет находиться в залоге у банка.

Сроки кредита и процентные ставки

Минимальный срок кредита в обоих банках начинается от одного года. При этом максимальный срок кредитования в Энерготрансбанке составляет 10 лет, в Москоммерцбанке — 15 лет.

Важно! В первом банке процентная ставка не зависит от иных условий, кроме валюты кредита: в долларах — 8,5%; в евро — 8%. В Москоммерцбанке на ее уровень влияют также сумма первоначального взноса и срок, на который вы берете кредит (см. таблицу):

Как получить ипотеку в долларах и выгодно ли это?

Совсем недавно в России ипотека в валюте считалась очень выгодной. Заемщики оставались в выигрышном положении и курс доллара не сильно поднимался. Давайте проанализируем и вспомним некоторые факторы:

  • Постоянное присутствие колебание рубля на рынке валют еще со времен развала Союза
  • Получая зарплату или другие доходы в рублях, мы зависим от постоянно меняющегося курса иностранных валют
  • В России могут произойти финансовые кризисы
  • Возможная нестабильная ситуация с доходами граждан

Эти веские доказательства могут стать ответом на вопрос, гражданам нашей страны в какой валюте получать ипотеку на приобретение жилья? И как выгодно получить ипотеку в долларах или другой иностранной валюте?

Получение ипотеки в долларах на законодательном уровне

Правительство России приняло ряд законопроектов, запрещающих произвол со стороны банковских и финансовых учреждений.

Федеральное законодательство запретило повышение ставок по ипотечным кредитам для граждан и брать банкам оплату за открытие ипотеки. Также Правительством России назидательно рекомендуется конвертировать ипотечные кредиты по установленному официальному курсу рубля к доллару.

В какой валюте можно получить ипотеку

При заключении договора о валютной ипотеке, банки всесторонне рассматривали и учитывали инфляционные процессы в стране.

Ипотечное кредитование в российских банках можно оформить в любой иностранной валюте, вплоть до японской йены. Все будет зависеть от предложенных условий. Для оформления ипотеки необходимо выбрать банк с наилучшими условиями валютного кредитования. Только после тщательной проверки специальными службами, вы сможете получить долгожданный кредит.

Плюсы долларовой ипотеки

Основным достоинством валютной ипотеки считается небольшая номинальная ставка, отличающаяся от ставки в российских рублях. Приведем среднестатистический пример:

  • Долларовый кредит по ставке около 8.5 %
  • В российских рублях — не более 12%

Давайте произведем несложную калькуляцию. По данным Банка России, граждане в основном берут ипотеку не более чем на 7 лет, ее сумма не превышает 4 млн. рублей. Если мы берем кредит в долларах под 8.5% на 7 лет, то переплата будет составлять 1 236 968 рублей.

Если взять аналогичную сумму на такое же количество времени в рублях под 11,5% годовых, то банковский процент составит 1 753 139 рублей. Разница — в полмиллиона, 516 171 рубль. Получается, валютная ипотека выгоднее, но только когда курс доллара останется неизменным за все семь лет.

Минусы долларовой ипотеки

В наше время курс американского доллара практически остается неизменным. Среднестатистическое изменение колебания валюты незначительное. Но в памяти россиян еще свежи воспоминания страшных валютных скачков, когда доллар достигал 80 рублей.

Заемщик в любом случае подвергается немалым рискам. При изменении курса доллара не в лучшую сторону, ипотечный платеж может стать намного больше дохода и тогда человек просто превратится в банкрота. Получая долларовую ипотеку, заемщик ввязывается в рисковое дело. А позиция банка понятна и проста — взял ипотеку в долларах, в долларах и отдай. И банк в таких случаях ничем не рискует!

Рефинансирование ипотечного кредита

Очень многие граждане сталкиваются с рефинансированием — переводом ипотеки в рубли, если раньше она была взята в долларах. Такой процесс имеет очевидные плюсы:

  • Уменьшение ежемесячных платежей
  • Если задолженность небольшая или она вообще отсутствует, увеличивается шанс по скорейшему погашению кредита
  • Один из возможных вариантов, исключающих потерю недвижимости
  • Если повысится курс, может вырасти и долг
  • Могут стать больше кредитные ставки
  • При переоформлении кредита могут появиться дополнительные расходы в виде страховки и т.д.

Для заемщика все проблемы по рефинансированию решаются сугубо индивидуально. Отсрочки по платежам, кредитные каникулы могут быть реальными мерами для заемщика. Если клиенту повезет, банки пойдут навстречу и помогут найти выход из сложившейся ситуации.

Выгодно ли брать ипотеку в долларах

В последние годы на российском рынке валют сложилась стабильная ситуация по соотношению рубля к доллару. Если валюта будет держаться на таком уровне в течение будущих 10 лет, то ипотечное кредитование выгоднее всего брать в американской валюте. Даже если доллар станет обесцениваться, заемщику это будет намного выгоднее. Таким образом, средства будут сэкономлены, а кредит погасится быстрее. При периодических незначительных взлетах и падениях курса доллара, ипотека заемщиком будет погашаться согласно намеченному графику.

Проблемы по выплате кредита могут возникать при резких скачках валюты. Если курс доллара быстро вырастет, доходы граждан уменьшатся, и попадание в долговую яму неизбежно. Также никто не исключает рисков, связанных с потерей квартиры, приобретенной по ипотеке. Квартиру могут просто забрать в счет долга судебные приставы и заемщик остается ни с чем. От валютных колебаний на российском рынке валют никто не застрахован. И риски с этим связанные никак не зависят от желания простых обывателей.

Читать еще:  Ипотека под залог имеющейся недвижимости ломбардная ипотека

Делаем выводы:

Ипотечный кредит в долларах может считаться выгодным, если курс валют останется не именным. Также неплохим решением ипотечной проблемы может стать кредитование, которое берется на несколько лет. Это может исключить риски, связанные с глобальными переменами в росте доллара. Если вы решили оформлять ипотечное кредитование на срок более 5 лет. Лучше всего делать это в российских рублях.

Никто и никогда не может быть стопроцентно застрахован от дефолтов и резких скачков валют!

Компания Чистые Пруды не один десяток лет сотрудничает с крупнейшими банками России. Если вы решили купить или продать квартиру в Москве или Подмосковье, мы всегда рады будем вам в этом помочь. Мы сделаем все возможное, чтобы наши покупатели получили пониженные проценты по кредиту. А также посодействуем, чтобы Вы стали участниками специальных предложения и акций от банка. Мы напрямую сотрудничаем со многими финансовыми учреждениями, поэтому наши клиенты быстрее и проще получают ипотечное кредитование. АН Чистые Пруды напрямую заинтересовано в предоставлении нашим покупателям ипотеки в рублях или долларах для приобретения жилья. С нами намного проще получить кредит на выгодных для вас условиях. Ждем вас, и желаем простого решения ваших сложных квартирных вопросов!

Звоните по телефону +7 (495) 744-33-77, оставляйте заявку или приезжайте в офис Чистопрудный бульвар, д5. Метро Чистые пруды, Москва

______________________

Если у вас появились вопросы по статье, вы можете задать их нам по телефону +7 (495) 744-33-77, либо заполнить форму заявки. Наш специалист ответит на все ваши вопросы.

Банки выдающие ипотеку в долларах

Ипотечный кредит – долгосрочный займ на крупную сумму. Чтобы хоть как-то сэкономить на переплатах в условиях колебания иностранной валюты некоторые граждане предпочитают воспользоваться долларовым кредитом. Банки, выдающие ипотеку в долларах, как правило, снижают процентную ставку. У данного вида займа есть как плюсы, так и существенные минусы, которые необходимо учесть перед оформлением кредита.

Процентная ставка по ипотеке в долларах

При стоимости доллара менее 40 рублей кредитные организации предлагали достаточно выгодные ипотечные условия. Процентная ставка была ниже 9%. Ставка рублевой ипотеки была на 2-3% выше. Низкая переплата и приемлемый ежемесячный платеж стимулировали заемщиков оформлять ссуду в валюте. Сегодня ставка по долларовой ипотеки от 9,5 до 16% годовых.

Где оформить ипотеку в долларах

К 2016 году, крупнейшие финансовые организации страны, такие как Сбербанк, ВТБ, Юникредитбанк убрали программы кредитования в иностранной валюте.

Внимание! Банки, предоставляющие ипотеку в долларах, предлагают рассмотреть квартиры, находящуюся на балансе организации. Иногда покупка залоговой недвижимости обязательное условие.

В Москве, долларовые ипотечные продукты предлагают два банка Владпромбанк и Москоммерцбанк:

Как взять ипотеку в долларах

Порядок оформления долларового жилищного кредита в долларах не отличается от стандартного процесса рублевой ипотеки. Требования к заемщику:

  • Возраст от 18 до 65 лет;
  • Положительная кредитная история;
  • Стабильный доход;
  • Российское гражданство;
  • Официальное трудоустройство.

Пакет документов стандартный:

  • Паспорт;
  • СНИЛС;
  • Справка о доходах 2-НДФЛ;
  • Отчет оценочной организации о стоимости жилья;
  • Технический паспорт и другие документы на приобретаемый объект.

В качестве залога выступает приобретаемый объект недвижимости. Можно предоставить поручителя.

Что делать с ипотекой в долларах

Ипотека в долларах предполагает зависимость суммы ежемесячного платежа от колебаний курса. Чтобы избавится от данного бремени, рекомендуется рефинансировать кредит. Это позволит перевести долг в рубли.

Предложения банков по рефинансированию долларовой ипотеки:

В некоторых случаях подойдет реструктуризация долга:

  • Уменьшение ежемесячного платежа;
  • Увеличение срока кредита.

Если прошло более 80% кредитного срока, то рекомендуется погасить основной долг. Самым крайним вариантом является продажа квартиры.

Ипотечный кредит в долларах

Займы в долларах приобрели популярность, когда курс иностранной валюты испытывал колебания. В условиях повышения цен на недвижимость и снижении курса валюты долларовые ипотечники могли сэкономить на переплате.

Однако в 2014 году доллар поднялся почти в три раза. Такое изменение рынка поставило валютных заемщиков в сложную ситуацию. Новые экономические условия сделали ежемесячный платеж неподъемным. Наряду с повсеместным сокращением, у многих заемщиков образовались задолженности.

Внимание! Ипотека в долларах подходит только сотрудником внешнеэкономических компаний. При колебании курса, зарплата таких работников меняется пропорционально задолженности по кредиту.

Сегодня курс доллара несколько стабилизировался. При этом наблюдается очевидная тенденция — колебания иностранной валюты происходят только на увеличение. Вероятность, что курс вернется к прежним отметкам, равна нулю. В данной экономической ситуации долларовая ипотека выгодна только, тем, кто получает зарплату в иностранной валюте.

Вопросы и ответы

Оформляли ипотеку в долларах еще в 2012 году. После резкого повышения курса ежемесячный платеж увеличился почти в 2 раза. Как выйти из сложившейся ситуации?

Попробуйте рефинансировать ипотеку – конвертировать долг в российские рубли. Для этого обратитесь с заявлением в ближайшее отделение банка.

Возможен ли возврат подоходного налога после погашения ипотеки в долларах?

Традиционный вычет 13% доступен для всех трудоустроенных ипотечников. Валюта, в которой выплачивалась ипотека, значения не имеет. Компенсация рассчитывается по действующему курсу доллара на момент закрытия кредита.

Могут ли долларовые заемщики рассчитывать на государственную поддержку в 2018 году?

В связи с отсутствие спроса на валютные ипотечные продукты, действующие ранее госпрограммы помощи ипотечникам, в настоящее время закрыты.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector