1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Ипотека в сбербанке допустимый уровень долговой нагрузки

Дадут ли ипотеку в банке, если есть действующий кредит? Допустимый уровень долговой нагрузки!

Ипотечное кредитование на территории РФ получило широкое распространение, однако не все могут претендовать на оформление крупной ссуды, что обусловлено некоторыми обстоятельствами. Заемщиков часто посещает вопрос, выдают ли банки ипотеку, если у заемщика присутствуют действующие потребительские кредиты? Этот момент действительно актуален, так как многие россияне имеют в своем распоряжении ранее оформленные ссуды, при этом намереваются получить крупный заем, чтобы приобрести недвижимость. Поэтому предстоит рассмотреть подробно, при каких действующих займах можно претендовать на оформление крупной ссуды для покупки жилья.

Как непогашенный кредит влияет на возможность получение ипотеки

Наличие у клиента действующей ссуды уже дает кредитору определенные представления о платежеспособности и благонадежности потенциального заемщика. Банки более активно предоставляют займы лицам, кто ранее оформлял ссуды, нежели тем, кто в своей жизни ни разу не пользовался этими банковскими услугами, однако есть и негативные моменты влияния действующего займа на доступ к оформлению ипотеки:

  1. Так как по кредитным обязательствам заемщик может оплачивать только часть своего официального дохода, размер оформляемой ссуды будет меньше.
  2. Ипотека при действующем кредите не предоставляется, если у заемщика есть действующие просрочки (даже минимальные задержки по оплате ссуды).
  3. Банки, перед тем как одобрить заявку, более тщательно оценивают свои риски, связанные с возможными убытками от предоставления ссуды.
  4. Непогашенный кредит, это дополнительное обременение, возложенное на заемщика, из-за чего часто при наличии крупных займов предоставляется отказ.
  5. Вероятнее всего кредитор предложит клиенту более высокую процентную ставку по ипотечной программе кредитования для покупки недвижимости.
  6. При наличии действующих займов обязательно предстоит оформить полноценный полис страхования от возможных рисков.

Несмотря на то, что при наличии ипотеки или иного займа о заемщике кредитор имеет более полное представление, так как вся информация уже содержится в бюро кредитных историй, для финансового учреждения присутствие у клиента крупного займа, это достаточно высокий риск. Связано подобное с возможным появлением финансовой нестабильности у гражданина, которому предстоит выплачивать сразу два больших кредита.

Важно! Если у кредитора возникают сомнения в платежеспособности клиента при наличии у него действующего займа, можно увеличить шансы на одобрение ссуды, предоставив подтверждение дополнительного дохода.

Допустимый уровень долговой нагрузки

Перед тем как потенциальному заемщику будет предоставлена ипотека или иной займ, финансовое учреждение тщательно рассматривает уровень платежной нагрузки клиента.

Строгого значения здесь не установлено, так как действующим законодательством РФ не определен максимальный размер от заработка, который гражданин может позволить себе тратить на погашение кредитов, однако стоит выделить следующий ряд моментов:

  • с дохода гражданина в России (если он работает официально) удерживается подоходный налог в размере 13 %;
  • каждый гражданин имеет личные потребности, на которые уходит основная масса его официального заработка;
  • присутствуют необходимые затраты, которые связаны с оплатой налогов, квартплаты и иных расходов по содержанию жилья;
  • также имеются иные нужды человека, а кроме того предусмотренные накопления, которые остаются за вычетом всех расходов.

Оценивая все эти параметры, а кроме того, принимая во внимание размер заработка потенциального заемщика, кредитор определяет допустимый уровень платежной нагрузки. На практике эта величина не может превышать 40-50%, однако у многих россиян этот параметр выше. На основании того, что заемщик может выплачивать из своего заработка до 50% рассчитывается размер ипотеки или иного кредита, который кредитор готов предоставить.

Важно! Такой метод расчета рассматривается по всем крупным ссудам, включая ипотеку, автокредит и большой потребительский заем, однако по кредиткам размер заработка часто не учитывается, из-за чего уровень платежной нагрузки россиян часто превышает максимальные значения.

Если долг есть только у созаемщика

В сделке по ипотечному кредитованию может принимать участие не только сам заемщик. Также предусматривается наличие поручителя или созаемщика. Если в первом случае размер дохода не столь важен, то касательно долгов и доходов созаемщиков присутствуют некоторые ограничения:

  • у созаемщика могут быть задолженности, не превышающие общепринятых пределов, как и в случае с непосредственными заемщиками;
  • при неоплаченном кредите более тщательно проверяется платежеспособность этого участника сделки по ипотечному кредитованию;
  • банк вправе вовсе отказать в участии такого гражданина в процессе предоставления крупной ссуды на приобретение недвижимости;
  • испорченная кредитная история и присутствующие просрочки по действующей ссуде у созаемщика могут стать поводом для отрицательного решения по заявке.

В Сбербанке или ином крупном российском банке внимательно изучаются анкеты на все крупные кредиты, включая ипотеку.

Здесь тщательно оцениваются риски, и рассматривается благонадежность и платежеспособность не только потенциального заемщика, но также и других участников сделки при их наличии. В ситуации, когда присутствуют определенные шансы, что банк понесет убытки от выдачи кредита, практически всегда принимается отрицательное решение по запросу.

Где лучше пробовать взять ипотеку

Если у заемщика уже есть оформленная ссуда, то перед ним встает вопрос о выборе финансового учреждения. Оценивая ситуацию, где лучше пытаться оформить ссуду, в этом же банке или в ином финансовом учреждении рекомендуется учитывать следующие важные моменты:

  1. Условия программы ипотечного кредитования, а кроме того требования, которые выдвигаются в отношении заемщика и других участников сделки.
  2. Размер оформленного потребительского кредита или иной финансовой программы у конкретного кредитора и сумма регулярного платежа.
  3. Как давно был оформлен заем, а также наличие или отсутствие небольших задержек по совершению регулярных платежей.
  4. Доступный размер первоначального взноса, а кроме того уровень дохода, который уходит на погашение задолженности по текущей программе кредитования.
  5. Наличие или отсутствие в рамках ипотечного кредита дополнительных участников сделки (созаемщики или поручитель).
Читать еще:  Ипотека в хантымансийском автономном округе

Если правильно оценить эти моменты, можно правильно определиться с выбором финансового учреждения, куда лучше обратиться. В такой ситуации, когда оформленная ссуда маленькая, при этом размер заработка позволяет взять ипотеку, и нет задержек по оплате, то лучше обратиться к этому же кредитору, так как процедура оформления будет упрощена. В иной ситуации, когда присутствует крупная ссуда, и были незначительные задержки, лучше подать заявку в другой банк.

Важно! Независимо от того, куда делается обращение для оформления ссуды, рекомендуется грамотно оценить свою платежеспособность, чтобы в процессе погашения задолженностей не сталкиваться с трудностями.

Заемщиков, у кого уже оформлен действующий потребительский кредит, часто посещает вопрос о влиянии этой ссуды на процесс получения ипотеки. Разумеется, наличие текущего долга частично влияет на доступ к оформлению ипотеки, однако здесь присутствуют как положительные, так и отрицательные моменты. В этом случае получить ипотечную программу кредитования можно, но только при условии соответствия всем требованиям кредитора, а кроме того при достаточной платежеспособности клиента.

Видео: дадут ли в банке ипотеку, если есть кредит?

Гид по долговой нагрузке

Темпы роста ипотечного кредитования сбавляют обороты, констатируют аналитики АИЖК. Чтобы поддержать интерес заемщиков к ипотеке, банки пошли на некоторое смягчение требований к клиентам. Вплоть до того, что допускают кредитную нагрузку на заемщика до 70% семейного бюджета.

Рост объемов ипотечного кредитования в РФ по итогам первого полугодия 2013-го составил 19% против 57% за аналогичный период в прошлом году. Причиной замедления темпов послужили несколько факторов, говорит руководитель аналитического центра АИЖК Анна Любимцева. Во-первых, произошло исчерпание эффекта низкой базы. До недавнего времени наблюдался всплеск ипотечного кредитования, в процессе которого в ипотеку была вовлечена значительная часть населения. Во-вторых, нарастание долгового кризиса в еврозоне отразилось на стоимости фондирования в российских банках, и ипотечные ставки начали расти.

В марте — апреле ставки Сбербанка по ипотеке снизились на 1 процентный пункт, в результате чего они составили 12—14% годовых, хотя еще в октябре 2012 года государственный банк их повышал на 0,5 п. п. Примерно в тот же период банки пошли на некоторое смягчение требований к заемщику, дабы быть конкурентоспособными. Так, увеличилось число банков, которые выдают кредит с первоначальным взносом в размере 20%, хотя традиционной планкой считается 30%. За последнее время в некоторых банках значительно упростился список требуемых документов для получения ипотеки. В Нордеа Банке необходимо предоставить три документа: паспорт, копию трудовой книжки и справку о доходах. Банк «ДельтаКредит» и Московский Кредитный Банк имеют программы «Ипотека по паспорту», которые не требуют подтверждения дохода заемщика отдельной справкой. Похожую программу в прошлом году запустил ВТБ 24 в рамках акции «Победа над формальностями», подобную также предлагает Банк Жилищного Финансирования.

Изменилось при выдаче ипотеки и распределение банков по размеру максимально допустимого соотношения платеж/доход. По данным на 3 июля 2013 года, примерно 30% банков допускает кредитную нагрузку на заемщика в размере свыше 50% семейного бюджета. Есть и такие кредитные организации, у которых эта планка достигает 70%.

Высокое соотношение объема платежей к размеру дохода заемщика может получаться ввиду отличающейся методики расчета, уточняет Анна Любимцева. «Например, банк может вычитать из дохода клиента некоторую минимальную прожиточную величину, а оставшуюся сумму дохода будет соотносить с размером платежей, что в ряде случаев приводит к высокому показателю долговой нагрузки», — говорит она. Так, у Татфондбанка и Металлинвестбанка соотношение платеж/доход может быть равным 70%, а у Сбербанка — превышать 70%.

В основном банки не склонны завышать данный показатель более чем на 60%. У НОМОС-Банка максимально допустимая долговая нагрузка для ипотечного клиента составляет 60% от его дохода, принимаемого к расчету, говорит директор департамента ипотечного кредитования НОМОС-Банка Александр Дарданов. «Это правило работает для всех кредитов, предоставляемых по программам ипотечного кредитования», — добавляет он. В Райффайзенбанке порог такой же. Причем нагрузка в 60% разрешена только для тех клиентов, чей чистый ежемесячный доход превышает 150 тыс. рублей, а кредит запрашивается в рублях, подчеркивает начальник управления риск-менеджмента физических лиц Райффайзенбанка Станислав Тывес.

В банке «Петрокоммерц» приемлемым уровнем данного показателя является 50—60% в зависимости от совокупного дохода заемщика. «Если совокупный доход заемщика и всех созаемщиков по сделке не превышает 100 тысяч рублей, то расчетное значение коэффициента платеж/доход не может превышать 50%. Если же доход больше 100 тысяч рублей — значение может быть 60%», — поясняет заместитель директора департамента банка «Петрокоммерц» Дмитрий Шапочкин. В Банке Москвы тоже предоставляют ипотеку при долговой нагрузке более 50% по всей продуктовой линейке. В Банке Жилищного Финансирования максимальным коэффициентом по совокупному доходу является 55%, средневзвешенный же коэффициент не превышает 40%.

По оценкам АИЖК, по состоянию на февраль 2013 года доля заемщиков, уплачивающих более 60% совокупного месячного дохода семьи по ипотечному кредиту, не превышает 5%. Продукты с высоким коэффициентом по долговой нагрузке, как правило, берут два основных типа клиентов: люди с очень высокими доходами и люди с очень низкими доходами, говорит Любимцева. «Однако заемщиков с маленькой зарплатой, которым удалось получить кредит на грабительских для себя и высокорисковых для банка условиях, единицы. Банки, выдавая кредиты с высоким соотношением платеж/доход, ориентируются на состоятельную группу заемщиков», — поясняет аналитик.

Читать еще:  Ипотека на вторичном рынке

При большой долговой нагрузке у заемщика могут возникнуть срочные неотложные расходы. Так, по данным совместного опроса АИЖК и института «ГФК Русь», за последние два года у 38% от числа действующих ипотечных клиентов возникли финансовые затруднения при выплате кредита. «У 45% из них сложности возникли в связи с увеличением других неотложных расходов семьи, таких как лечение, обучение, коммунальные платежи, налоги и прочее. Еще у 16% трудности при выплате ипотечного кредита возникли в связи со снижением зарплаты своей или супруга, у 15% — из-за задержки зарплаты либо поступления других доходов», — приводит статистику Анна Любимцева. Тем не менее, если оценивать просроченную задолженность в денежном выражении, в целом ее состояние можно охарактеризовать как стабильное, считают в АИЖК.

Можно ли взять ипотеку в Сбербанке если уже есть кредит

Для того чтобы взять ипотеку, нужно иметь положительную кредитную историю. Многие заёмщики к моменту подачи заявки на жилищную ссуду имеют несколько непогашенных займов. Можно ли взять ипотеку в Сбербанке, если уже есть кредит? Ответ на этот вопрос зависит от общего объёма кредитной нагрузки, которую испытывает клиент.

Ипотека в Сбербанке: допустимый уровень долговой нагрузки

При оценке финансового состояния соискателя менеджер уделяет большое внимание кредитной истории (КИ) клиента. Если гражданин допускал просрочки и не соблюдал график погашения долга, то его заявку отклонят. Заявления лиц, занесённых в базу ФССП в качестве фигурантов исполнительного производства, к рассмотрению не принимаются. Человек, вовремя гасивший предыдущие займы, имеет шанс на получение крупной ссуды.

Высокая закредитованность стала обычным явлением для граждан России. Особенно быстро долги накапливаются при оформлении микрозаймов, потребительских кредитов и ломбардных займов. Эти ссуды выдаются под очень высокий процент (от 300 до 700 годовых). «Быстрые кредиты» вызывают достаточно сильную психологическую зависимость, усиливающуюся со временем.

Можно ли взять ипотеку в Сбербанке, если уже есть кредит? Специалисты из Банка России создали показатель, имеющий аббревиатуру ПДН (показатель долговой нагрузки). Эта величина рассчитывается как отношение суммарных ежемесячных кредитных выплат к среднему месячному доходу заёмщика. Полученная цифра умножается на 100% и становится ориентиром для Сбербанка.

ПДН не должен превышать 50%. Если этот показатель находится на уровне 60-70 процентов, то взять ипотеку человек не сможет. ЦБ РФ и российские власти собираются ввести законодательный запрет на выдачу кредитов лицам, имеющим высокий уровень ПДН. Подобная практика существует во многих экономически развитых странах (США, Израиль и др.).

Некоторые участники финансового рынка полагают, что принятие соответствующего законопроекта приведёт к росту объёмов «чёрного кредитования».
Граждане, которым было отказано в получении ссуды, пойдут в нелегальные МФО и к ростовщикам. Сделки с сомнительным контрагентами будут иметь плачевные последствия. Заёмщик может стать объектом для преступных посягательств. Противники закона о ПДН считают, что чрезмерно жёсткое регулирование рынка приведёт к обнищанию российских граждан и маргинализации общества.

Ипотека в Сбербанке: учёт расходов домашнего хозяйства

Специалисты Сбербанка оценивают не только ссудную нагрузку, но и общие расходы семьи. Речь идёт систематических выплатах и крупных тратах. Оцениваются расходы на питание, лечение и коммунальные услуги. Кроме того, в структуре регулярных трат учитываются:

  • Алименты;
  • Арендные платежи;
  • Страховые премии;
  • Затраты на отдых и путешествия;
  • Расходы на содержание автомобиля;
  • Покупка предметов роскоши и дорогого движимого имущества;
  • Плата за образование детей;
  • Налоги и сборы и др.

Банкиры часто сталкиваются с тем, что граждане с высшим образованием не могут произвести элементарные арифметические подсчёты. Люди не могут рассчитать доходы и расходы домашнего бюджета. Главным фактором, влияющим на финансовые и инвестиционные решения, становятся эмоции. Человек хочет решить квартирный вопрос «здесь и сейчас», не задумываясь о долгосрочных последствиях своих действий. Многие граждане имеют низкий уровень финансовой грамотности и слабо разбираются в экономических терминах.

Ипотека в Сбербанке: как снизить ПДН?

Можно ли взять ипотеку в Сбербанке, если уже есть кредит? Сбербанк допускает выдачу ипотеки при низком значении ПДН (менее 50%). Соискателям с высокой долговой нагрузкой следует рассчитаться с банками, МФО, ломбардами и потребительскими кооперативами перед подачей заявки на ипотеку. Уменьшение долга следует начинать с кредитов, по которым установлены максимальные процентные ставки (микрозаймы, потребительские ссуды). Далее необходимо перейти к возврату относительно дешёвых кредитов. Желательно погасить все долговые обязательства досрочно. Во многих банках есть программы реструктуризации долгов. Они позволяют значительно снизить стоимость займов.

Некоторые граждане принципиально не берут кредиты. Сотрудники Сбербанка относятся к таким людям с подозрением. Отсутствие КИ станет непреодолимым препятствием для получения ипотеки. Если у человека нет кредитной истории, то ему следует оформить небольшой потребительский заём и оплатить его без задержек (при необходимости эту процедуру следует повторить 2-3 раза).

Часть заёмщиков пытается обмануть Сбербанк и скрыть наличие действующих кредитов. Если соискатель напишет в анкете ложную информацию, то заявка будет отклонена. Сведения о текущей задолженности есть в базе данных бюро кредитных историй (БКИ). Сбербанк имеет постоянный доступ к информационным ресурсам БКИ, поэтому скрыть задолженность потенциальный заёмщик не сможет.

Читать еще:  Изучаем документы для оформления ипотеки

Достаточно распространённой ошибкой является оформление крупного займа с целью внесения большого первоначального взноса. Банкиры быстро узнают, что у клиента есть задолженность и отклонят заявление.

Ипотека в Сбербанке: как взять жилищную ссуду при наличии кредитов?

Можно ли взять ипотеку в Сбербанке, если уже есть кредит? Граждане с высоким уровнем долговой нагрузки должны быть готовы к тому, что банк предложит им невыгодные условия кредитования (высокая процентная ставка, небольшой срок возврата ссуды и пр.).

Если у клиента нет возможности снизить ПДН, то ему стоит предоставить дополнительное залоговое имущество или привлечь поручителей. Подберите созаёмщиков, получающих солидную зарплату и имеющих хорошую КИ. Имеет смысл найти вторую работу или заняться покупкой финансовых активов. Дополнительный денежный поток даст возможность увеличить скоринговый балл и получить одобрение кредитного комитета на оформление ипотеки.

Дадут ли в банке ипотеку, если есть кредит?

Купить жилье в кредит станет сложнее и дороже

ЦБ озабочен закредитованностью ипотечных заемщиков и рассматривает возможность введения повышенных коэффициентов риска по таким кредитам в зависимости от долговой нагрузки. Шаг снизит риски невозврата кредитов, хотя уровень просрочки по ипотеке и так крайне низкий. В то же время новая норма может ухудшить динамику ипотечного кредитования и сделать эти ссуды дороже. То есть в результате привести к общему снижению доступности ипотеки. А это уже идет вразрез с поручением президента Владимира Путина.

Доля заемщиков, у которых в российских банках одновременно оформлены ипотека и другой кредит, уже превысила 40%, заявила глава ЦБ Эльвира Набиуллина в эфире телеканала «Россия 24». Поэтому, подчеркнула она, для предотвращения рисков чрезмерной закредитованности россиян нужно принимать меры заранее. Регулятор в декабре обсудит с банками возможность введения надбавок по коэффициентам риска по ипотечным кредитам в зависимости от уровня долговой нагрузки заемщика как по необеспеченным потребительским кредитам.

Российские банки и микрофинансовые организации с 1 октября при выдаче заемных средств обязаны рассчитывать предельную долговую нагрузку физлиц. Показатель долговой нагрузки (ПДН) по кредитам от 10 тыс. руб. рассчитывается как отношение ежемесячных платежей по кредиту к ежемесячному доходу заемщика. При определенном уровне ПДН и применяются повышенные коэффициенты риска, то есть банку для обеспечения кредитов будет требоваться больше капитала, чем раньше. Это делает рост кредитования менее выгодным.

«Все более распространенным становится одновременное использование заемщиками разных кредитных продуктов. В частности, доля ипотечных заемщиков, имеющих другие кредиты, возросла с 39% в начале 2015 года до 46% на 1 сентября 2019 года. Изменение фазы экономического цикла может привести к росту неплатежей по потребительским кредитам»,— говорится в обзоре.

Банки смогут по-разному оценивать закредитованность граждан

Вместе с тем в ипотечном кредитовании наблюдается снижение доли предоставляемых кредитов с низким первоначальным взносом (от 10% до 20%) в результате принятых макропруденциальных мер с 40,7% в первом квартале до 35,9% во втором квартале 2019 года, отмечает ЦБ. «Качество ипотечных кредитов пока остается исторически высоким. Доля просроченной задолженности по рублевым ипотечным кредитам не превосходит 0,9% на 1 октября 2019 года. Доля потребительских кредитов, которые заемщики могут использовать для первоначального взноса по ипотеке, оценивается на уровне не выше 5%»,— подчеркивается в обзоре.

Параметры повышенных коэффициентов риска в зависимости от ПДН госпожа Набиуллина не назвала. Однако, по мнению экспертов, такой шаг приведет неизбежному замедлению ипотечного кредитования, которое после длинного периода роста уже началось. Так в январе—октябре 2019 года банки предоставили заемщикам ипотечные жилищные кредиты на 2,232 трлн руб., что на 5,8% меньше, чем за аналогичный период 2018 года (2,371 трлн руб.), следует из статистики ЦБ. Количество предоставленных банками кредитов за десять месяцев 2019 года составило 1,008 млн, что на 14,2% меньше, чем за аналогичный период 2018 года (1,175 млн).

Выдача «новых» кредитов за 10 месяцев 2019 года составляет 2,12 трлн руб., что на 2% больше, чем за аналогичный период 2018 года, их выдано в количестве около 955 тыс., что на 7% меньше, чем годом ранее.

Сколько долгов накопилось у граждан

Другим следствием введения повышенных коэффициентов риска в зависимости от ПДН для ипотеки может стать рост ставок, что прямо противоречит поставленной ранее президентом Владимиром Путиным цели их снижения. Правительство и ЦБ должны принять меры для снижения процентной ставки по ипотеке до 8% годовых и ниже и доложить об этом в начале 2020 года, следует из перечня поручений президента Владимира Путина по итогам послания Федеральному собранию. По итогам октября ставка по ипотеке уже опустилась до исторического минимума — 9,41%. «Введение показателя долговой нагрузки может вызвать удорожание кредитов»,— предупреждал в конце ноября президент Сбербанка Герман Греф. «Это болезненные меры для всех заемщиков»,— подчеркивал он. Однако в ЦБ так не считают, госпожа Набиуллина утверждает, что снижение ипотечных ставок до уровня 7–8% годовых вполне реально в среднесрочной перспективе.

В банках заметили плохих заемщиков

Банки получили первые тревожные сигналы, связанные со способностью населения обслуживать кредиты. Россияне стали чаще допускать просрочки, а также чаще использовать кредитные карты для покупки еды. Именно внутренний комплаенс банков будет служить фактором, сдерживающим в ближайшей перспективе рост потребительского кредитования, а не регуляторные ограничения Банка России, считают аналитики.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector