0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Из чего складывается конечная стоимость ипотекив закладки

Как правильно рассчитать стоимость ипотеки

Ипотечный кредит в новостройках – один из самых популярных банковских продуктов. В 2017 г. было выдано более 150 тыс. жилищных займов на общую сумму 290 млрд. руб. Но, прежде чем обратиться в банк и подписать договор, стоит взвесить все плюсы и минусы такого решения, а также узнать стоимость ипотеки. Полную сумму кредита сможет назвать только менеджер организации. В материале Выберу.ру мы разберем подробно, из чего складывается стоимость и как самостоятельно рассчитать ипотеку.

Что входит в стоимость займа

Ипотечный займ – это вид кредита на покупку недвижимости, который выдается под залог. В зависимости от условий организации в качестве залога может выступать приобретаемая квартира или уже находящаяся в собственности.

Основные параметры, которые влияют на размер ипотеки:

  • процентная ставка;
  • размер первоначального взноса;
  • стоимость приобретаемого жилья;
  • величина кредита;
  • срок займа;
  • вид ежемесячных платежей (аннуитетные или дифференцированные);
  • дополнительные расходы: страховка, комиссия, услуги нотариуса и юриста, оценка стоимости жилья.

В зависимости от суммы параметров складывается стоимость ипотеки. Переплата за жилищный кредит зависит не только от процентной ставки и размера займа. Даже вид платежа влияет на итоговую сумму.

Процентная ставка

Ставка – это один из параметров, которые позволяют рассчитать ежемесячный платеж. Эта величина отображает размер выплаты по заемным денежным средствам. Заявитель обращает внимание в первую очередь на это значение.

На величину вашей процентной ставки может повлиять способ подтверждения дохода. Обычно банки снижают ставку для клиентов, которые предоставляют справку по форме 2-НДФЛ. Многие организации-кредиторы позволяют подтвердить доход справкой от работодателя или по форме банка, но в этом случае ставка может быть выше.

На ставку влияют и другие факторы: ключевая ставка Центробанка РФ, условия договора, специальные программы, размер первоначального взноса, срок и сумма жилищного кредита. Сегодня ключевая ставка ЦБ – 7,25%, а средняя ставка по ипотеке в России – порядка 9-10%.

Срок займа

Банки России предлагают жилищные займы на максимальный срок до 30 лет, но некоторые кредитные организации позволяют заключить договор на 50 лет. Средний срок, на который россияне берут ипотеку, равняется 15 годам.

Сумма ипотечных средств

В зависимости от максимальной суммы кредита высчитывается и первоначальный взнос. Вместе с процентной ставкой эти параметры влияют на размер ежемесячного платежа. Большинство организаций выдает максимум 30 млн. руб., но некоторые крупные игроки рынка или ипотечные банки предлагают клиентам займы до 99 млн. руб. Однако банк покрывает до 80-85% от стоимости жилья, соответственно, клиенту придется выплатить порядка 15-20% первоначального взноса. Но среди ипотечных программ есть предложения для молодых семей или семей с детьми. В этом случае первоначальный взнос может составлять и 5%.

При первоначальном взносе от 50% сокращается срок кредитования и снижается размер ежемесячных выплат. К таким клиентам кредиторы настроены более лояльно и даже могут не запрашивать справку о доходах.

Ежемесячный платеж и его размер

Кредитные платежи делятся на аннуитетные и дифференцированные. Первый вид – это ежемесячные выплаты на фиксированную сумму. При втором виде сумма выплат уменьшается с каждым месяцем, максимальная финансовая нагрузка приходится на первые платежи. Однако переплата по займу будет гораздо выше при первом виде платежей.

Расчет аннуитетного платежа ведется следующим образом: выплата не должна превышать половины ежемесячного семейного дохода. Из суммы заработка семьи вычитается прожиточный минимум на заемщика или созаемщиков в регионе займа, а при наличии в семье детей – один детский прожиточный минимум на каждого ребенка. При расчете платежа также учитывается 1/12 процентной ставки в сотых долях.

Рассчитать платеж по ипотеке в форме дифференцированного может менеджер банка. Первоначальную сумму кредита делят на срок в месяцах, получая таким образом базовый размер платежа. К нему каждый месяц прибавляются проценты: для их расчета остаток базового долга умножают на ставку в процентах и делят на 12.

Страховой договор

Чтобы нивелировать риски, связанные с выдачей крупной суммы денег, банки предлагают клиентам оформить договор страхования жизни и здоровья. Ипотечный кредит заключается на продолжительный срок, некоторые заемщики подписывают договор на 25 и 30 лет. В связи с этим понятно желание кредитора подстраховать себя. Однако клиенту следует учесть, что страхование жизни и здоровья, финансовых рисков, трудоспособности и невозможности выплаты по займу – это дополнительные виды страхования. Право на выбор – оформлять такой документ или нет – остается за вами.

По закону, при получении ипотеки, обязательным является только страхование приобретаемой недвижимости.

Дополнительные расходы

Прежде, чем рассчитать сумму ипотеки, стоит учесть не только размер кредита, его срок, ставку и вид платежа. Ознакомьтесь с договором и спросите у менеджера банка, что входит в размер процентной ставки и какие существуют дополнительные комиссии.

Как и платежи, комиссии могут быть разных видов. В практике ипотечных займов встречаются единовременные и ежемесячные комиссии.

Единовременная комиссия взимается за рассмотрение заявки, за выдачу и за получение средств. Первый вид распространен в небольших кредитных фирмах, крупные банки отказались от ее использования. Второй вид встречается чаще и составляет от 1 до 1,5% от суммы займа. Третий вид комиссий действует при выдаче кредита наличными в кассе организации. Обычно банки проводят безналичные расчеты, но если требуется оплата налом, то услуга может стоить около 0,5 – 1,5% от суммы средств.

В дополнительные траты может входить аренда сейфовой ячейки, которая обойдется в 3 – 11 тыс. руб. Эта услуга пригодится опять же при расчете наличными средствами. Внесение правок в договор тоже является платным и может стоить до 10 тыс. руб. Небольшую комиссию с вас возьмут за выдачу справки о наличии ипотеки.

К прочим расходам можно отнести оценку стоимости жилья, которую проводит банк или риелтор. Эта услуга необходима, чтобы узнать сумму займа. Кроме того, клиенту может потребоваться проверка жилого объекта, чтобы рассчитать ипотеку в новостройке или на этапе строительства жилья. Учтите стоимость нотариальных услуг, без которых невозможно заверить договор купли-продажи, например, при получении согласия супругов на выдачу жилищного кредита. К еще одному пункту расходов относится регистрация права собственности на недвижимость у юриста. Если вы не рискуете оформлять документы самостоятельно, тогда лучше обратиться в юридическую компанию.

На что обращает внимание банк

При расчете ипотеки, менеджер может запросить с вас дополнительные документы в зависимости от вашей кредитной истории или опыта работы. Среди нефинансовых факторов на решение о выдаче ипотеки может влиять:

  • отсутствие гражданства РФ или постоянной регистрации в регионе обращения;
  • короткий трудовой стаж: менее полугода в одной компании или общий трудовой стаж менее одного года;
  • работа в государственной организации или известной частной фирме может сыграть в вашу пользу;
  • высокий уровень официального дохода представит вас в глазах банка как надежного плательщика.
Читать еще:  Где оформят ипотеку в акше с привлечением материнского капитала

Обычно организации придают небольшое значение полу и возрасту клиента. Возрастные границы для получения положительного решения – от 21 года и до пенсионного возраста. Многие фирмы идут навстречу молодым семьям или многодетным семьям, предлагая специальные программы для этих категорий граждан.

Из чего складывается стоимость ипотеки?

Боль­шин­ство заем­щи­ков наив­но пола­га­ют, что когда они берут ипо­теч­ный кре­дит, то им нуж­но будет запла­тить толь­ко пер­во­на­чаль­ный взнос и про­цен­ты по зай­му. Одна­ко еще на ста­дии оформ­ле­ния сто­и­мость ипо­те­ки может суще­ствен­но воз­рас­ти. Как пока­зы­ва­ет прак­ти­ка, око­ло 90% заем­щи­ков не в кур­се того, какие рас­хо­ды по ипо­те­ки они долж­ны будут поне­сти. Это при­во­дит к ошиб­кам, когда они пыта­ют­ся рас­счи­тать пол­ную сто­и­мость ипо­теч­но­го зай­ма, что в ито­ге при­во­дит к про­бле­мам с выпла­той кре­ди­та. Поэто­му сто­ит учи­ты­вать, что пере­пла­та за такие услу­ги, как оцен­ка, госре­ги­стра­ция и про­чие рас­хо­ды, может дости­гать 10% от сто­и­мо­сти жилья.

Зави­сит ли сто­и­мость ипо­теч­но­го кре­ди­та толь­ко от раз­ме­ра про­цент­ной став­ки?

Так какие пока­за­те­ли опре­де­ля­ют пол­ную сто­и­мость ипо­теч­но­го кре­ди­та? Конеч­но, на пер­вом месте – годо­вая про­цент­ная став­ка. Имен­но от ее раз­ме­ра, в боль­шей сте­пе­ни, зави­сит, сколь­ко заем­щик в ито­ге запла­тит. Одна­ко поми­мо годо­вой став­ки необ­хо­ди­мо учи­ты­вать такие рас­хо­ды, как пла­та за еже­год­ную стра­хов­ку, оцен­ка недви­жи­мо­сти, опла­та за рас­смот­ре­ния заяв­ки на полу­че­ние ипо­теч­но­го зай­ма, комис­сия за выда­чу кре­ди­та и за сня­тие денеж­ных средств со сче­тов, так­же может пона­до­бить­ся арен­да бан­ков­ских яче­ек, за что тоже при­дет­ся пла­тить заем­щи­ку.

В конеч­ном сче­те, допол­ни­тель­ные рас­хо­ды и пере­пла­ты зна­чи­тель­но вли­я­ют на конеч­ную сто­и­мость ипо­те­ки. А у каж­до­го финан­со­во­го учре­жде­ния свои усло­вия выда­чи ипо­теч­но­го зай­ма, про­цен­ты и комис­сии, то нуж­но учи­ты­вать все рас­хо­ды, что­бы выбрать наи­бо­лее выгод­ный кре­дит и не про­счи­тать­ся.

Учи­ты­вая мно­гие жало­бы от заем­щи­ков на то, что они не рас­счи­ты­ва­ли на такой раз­мер пере­плат, Цен­тро­банк в 2008 году обя­зал все ипо­теч­ные бан­ки зара­нее инфор­ми­ро­вать сво­их кли­ен­тов о пол­ной сто­и­мо­сти зай­ма, вклю­чая все допол­ни­тель­ные рас­хо­ды, а так­же высчи­ты­вать для заем­щи­ка эффек­тив­ную став­ку. Кре­дит­ная орга­ни­за­ция долж­на вклю­чить в рас­че­ты: пла­ту по воз­вра­ту ипо­те­ки, пла­те­жи по про­цен­там, комис­сии за веде­ние и обслу­жи­ва­ние кли­ен­та, оцен­ка опти­маль­ной про­грам­мы. Так, сего­дня заем­щик может потре­бо­вать у бан­ка рас­счи­тать пол­ную сто­и­мость жилищ­но­го зай­ма.

Процентная ставка – основная составляющая стоимости ипотеки

Выби­рая ипо­теч­ную про­грам­му, заем­щик, в первую оче­редь, уде­ля­ет вни­ма­ние раз­ме­ру про­цент­ной став­ки, так как ито­го­вая сто­и­мость ипо­теч­но­го кре­ди­та напря­мую зави­сит от годо­вой став­ки. Раз­ни­ца даже в 1% при пере­сче­те на 10–20 лет обер­нет­ся очень ощу­ти­мой пере­пла­той. А раз­мер годо­вой про­цент­ной став­ки, кото­рую может пред­ло­жить тот или иной банк, зави­сит от сле­ду­ю­щих важ­ней­ших пока­за­те­лей:

  • Вид при­об­ре­та­е­мой недви­жи­мо­сти (пер­вич­ная или вто­рич­ная)
  • Срок ипо­те­ки – чем он боль­ше, тем став­ка выше
  • Раз­мер пер­во­го взно­са – чем он боль­ше, тем про­цент ниже
  • Надеж­ность и пла­те­же­спо­соб­ность заем­щи­ка
  • Спо­соб рас­че­та еже­ме­сяч­ных выплат (диф­фе­рен­ци­ро­ван­ный или анну­и­тет­ный).

На послед­нем пунк­те оста­но­вим­ся подроб­нее. Что­бы сэко­но­мить, заем­щи­ку выгод­нее взять кре­дит с диф­фе­рен­ци­ро­ван­ной пла­той, то есть с изме­ня­ю­щей­ся. Дан­ный спо­соб рас­че­та еже­ме­сяч­ных выплат пред­по­ла­га­ет их еже­ме­сяч­ное сни­же­ние, посколь­ку будет умень­шать­ся основ­ной долг. Плюс это­го типа пла­те­жей – мень­ший раз­мер пере­пла­ты, а минус заклю­ча­ет­ся в том, что пер­вое вре­мя (2–5 лет) при­дет­ся выпла­чи­вать доста­точ­но круп­ные сум­мы каж­дый месяц. Поэто­му ипо­те­ка с диф­фе­рен­ци­ро­ван­ной пла­той под­хо­дит не каж­до­му заем­щи­ку.

Сколь­ко сто­ят допол­ни­тель­ные рас­хо­ды по ипо­те­ке?

Анну­и­тет­ная пла­та оди­на­ко­ва на про­тя­же­нии все­го сро­ка пога­ше­ния ипо­теч­но­го зай­ма, она может умень­шить­ся толь­ко при частич­ном досроч­ном пога­ше­нии ипо­те­ки. Плюс анну­и­те­та заклю­ча­ет­ся в удоб­стве, он поз­во­ля­ет рас­счи­тать раз­мер выплат на мно­гие годы впе­ред, а пла­те­жи вполне посиль­ны даже в пер­вые годы. А глав­ным мину­сом это­го спо­со­ба рас­че­та еже­ме­сяч­ных выплат явля­ет­ся то, что пере­пла­та боль­ше, чем при диф­фе­рен­ци­ро­ван­ной пла­те. Одна­ко не каж­дый банк пред­ла­га­ет диф­фе­рен­ци­а­цию, боль­шин­ство рабо­та­ет с анну­и­те­том.

Расчет конечной стоимости ипотечного кредита банком

Итак, Цен­тро­банк обя­зал кре­дит­ные орга­ни­за­ции рас­счи­тать окон­ча­тель­ную цену ипо­те­ки, учи­ты­вая все «скры­тые» рас­хо­ды. Оцен­ка пол­ной сто­и­мо­сти ипо­теч­но­го кре­ди­та пред­по­ла­га­ет рас­чет сле­ду­ю­щих пла­те­жей:

  • Пла­та про­цент­ной став­ки по зай­му
  • Выпла­та основ­но­го дол­га по кре­ди­ту
  • Комис­сия за рас­смот­ре­ние заяв­ки
  • Комис­сия за ана­лиз доку­мен­та­ции заем­щи­ка
  • Пла­та за выда­чу ипо­те­ки (в сред­нем 1% от сум­мы кре­ди­та)
  • Опла­та за обна­ли­чи­ва­ние денеж­ных средств (от 0,5% до 3%)
  • Пла­та за бан­ков­скую кар­ту и ее обслу­жи­ва­ние.

При этом оцен­ка пол­ной сто­и­мо­сти жилищ­но­го зай­ма бан­ком не пред­по­ла­га­ет рас­чет сле­ду­ю­щих рас­хо­дов:

  • Штра­фы и пени в слу­чае про­сроч­ки еже­ме­сяч­но­го пла­те­жа
  • Комис­сия за кон­вер­та­цию валю­ты
  • Арен­да бан­ков­ской ячей­ки
  • Оцен­ка и стра­хов­ка недви­жи­мо­сти.

Таким обра­зом, пол­ная сто­и­мость ипо­те­ки от кре­дит­ной поли­ти­ки каж­до­го отдель­но­го бан­ка. Что­бы сэко­но­мить день­ги, заем­щи­ку будет полез­но озна­ко­мить­ся с зако­но­да­тель­ством об ипо­те­ке, так как неко­то­рые комис­сии бан­ков ВАС при­знал неза­кон­ны­ми. Одна­ко и это еще не окон­ча­тель­ная цена ипо­теч­но­го кре­ди­та, суще­ству­ют еще допол­ни­тель­ные рас­хо­ды, кото­рые кре­ди­то­ры в сво­их рас­че­тах не учи­ты­ва­ют.

Дополнительные платежи по оформлению ипотеки

Все услу­ги раз­лич­ных орга­ни­за­ций в ходе оформ­ле­ния ипо­теч­но­го кре­ди­та опла­чи­ва­ет заем­щик. К ним отно­сят­ся:

  • Неза­ви­си­мая оцен­ка зало­го­во­го жилья
  • Стра­хо­ва­ние – частич­ное или ком­плекс­ное
  • Услу­ги нота­ри­аль­ной кон­то­ры
  • Госу­дар­ствен­ная реги­стра­ция дого­во­ра ипо­те­ки
  • Комис­сия риел­то­ра или ипо­теч­но­го бро­ке­ра.

Таким обра­зом, гото­вясь офор­мить ипо­теч­ный кре­дит, необ­хо­ди­мо рас­счи­тать все затра­ты, так как оцен­ка окон­ча­тель­ной сто­и­мо­сти ипо­те­ки пока­зы­ва­ет, что рас­хо­ды на полу­че­ние кре­ди­та могут дохо­дить до 10% от сум­мы все­го зай­ма. Рас­чет допол­ни­тель­ных трат помо­жет объ­ек­тив­но оце­нить ито­го­вую сто­и­мость недви­жи­мо­сти, кото­рую пла­ни­ру­ет­ся при­об­ре­сти за счет ипо­те­ки. Необ­хо­ди­мо под­счи­тать, смо­жет ли заем­щик вер­нуть долг в срок. Спе­ци­а­ли­сты так­же реко­мен­ду­ют не вно­сить все име­ю­щи­е­ся налич­ные сред­ства в каче­стве пер­во­на­чаль­но­го взно­са. Луч­ше оста­вить 40–50 тысяч руб­лей на оформ­ле­ние сдел­ки.

Основные и дополнительные расходы по ипотеке Сбербанка и ВТБ в 2020 году

Необходимые расходы при оформлении ипотеки складываются не только из причитающейся банку суммы процентов. Дополнительные издержки, которые ложатся на заемщика, способны существенно увеличивать итоговую стоимость кредита. Рассмотрим подробнее, что еще входит в перечень таких расходов.

Какие расходы существуют по ипотеке

Перед принятием окончательного решения о целесообразности оформления ипотечного кредита и подачей кредитной заявки каждый потенциальный заемщик должен крайне внимательно подойти к суммированию всех предстоящих расходов, из которых складывается итоговая стоимость ипотеки.

Стандартный ипотечный займ подразумевает основные (обязательные) и дополнительные издержки. К первым относятся:

  • внесение первоначального взноса на счет продавца;
  • оплата процентов за пользование заемными средствами кредитора;
  • оформление страховки (оплата страховой премии);
  • заказ отчета об оценке приобретаемой недвижимости;
  • уплата госпошлины за регистрацию ипотечной сделки;
  • расходы при расчете между сторонами (посредством банковской ячейки или аккредитива).

При этом дополнительно с клиента могут взиматься следующие платежи:

  • плата за рассмотрение заявки;
  • нотариальные расходы (на оформление и удостоверение согласий, доверенностей, договоров и т.д.);
  • банковские издержки (например, единовременная плата за понижение кредитной ставки по ипотеке);
  • расходы на риелтора и юриста.
Читать еще:  Ипотека в екатеринбурге

ВАЖНО! Тарифная и кредитная политика каждого банка может как предусматривать перечисленные выше траты для заемщиков, так и не предусматривать.

Обязательные расходы

Разберем нюансы и примерную величину расходов по оформлению ипотеки, относящихся к обязательным.

Страхование

В соответствии с российским законодательством обязательным является только страхование залогового имущества от гибели и утраты. Оформление личной страховки происходит по инициативе самого клиента.

Что касается очередности процедуры, то на этапе получения официального одобрения ипотечной заявки заемщик должен заключить договор страхования и оплатить страховую премию по выбранному типу полиса.

Обычно банк-кредитор предоставляет заемщику перечень аккредитованных страховых компаний, которым он доверяет и к страховым полисам которых не придирается. Стоимость страховки варьируется в зависимости от страховщика и набора включенных рисков. Имущественная страховка в денежном выражении в среднем по рынку составляет от 0,1 до 0,5% от рыночной цены покупаемой жилплощади. Личная же страховка будет немного дороже – от 0,3 до 0,6%.

Также дополнительно клиент может застраховать титул (утрату права собственности). Расходы на подобный полис составят ориентировочно от 0,2 до 0,5% от цены недвижимости.

Узнать стоимость страхования по ипотеки вы сможете с помощью этого калькулятора:

Важный момент! С помощью калькулятора на нашем сайте можно оформит полис страхования онлайн с дисконтом к обычной цене в 10-15%, поэтому рекомендуем обязательно сделать расчет прежде, чем оформлять полис в страховой или в банке.

Оценка

Оценивать недвижимость также лучше у рекомендованных кредитором компаний. Стоимость напрямую зависит от субъекта РФ и типа оцениваемого жилья. Логично, что оценка 1-к. квартиры обойдется существенно дешевле оценки загородного дома. Так же и по регионам – отчет об оценке в Москве будет стоить больше, чем в любом другом российском населенном пункте. Обычно стоимость оценки в Москве и Санкт-Петербурге составляет от 5-8 000 рублей, в регионах от 2-х до 5000.

Окончательный отчет об оценке залогового имущества оформляется в виде структурированной папки с перечислением методов оценки, приложением фотографий и заверением специалиста-оценщика.

Интересный факт! Оценку для ипотеки в Сбербанке в ряде случаев с 2018 года можно уже не делать благодаря возможностям сайта ДомКлик. Узнать подробности можно из нашего поста.

Пример оформления отчета оценщика можно загрузить здесь.

Выдача и перечисление средств

Банковские расходы по оформлению ипотечного займа складываются из:

  • расходов по передаче денежных средств от покупателя продавцу;
  • затрат на комиссии по денежным переводам;
  • допопции (например, единовременная плата за понижение процентной ставки на весь срок кредитования или на определенный интервал времени – обычно не менее 1% от суммы ссудной задолженности).

Передача денег по ипотечной сделке может производиться по согласованию сторон с помощью банковской ячейки или аккредитива. Оба варианта платные. Стоимость по банкам может существенно разниться. Минимальная цена по аккредитиву – от 1,5 тыс. ₽, по ячейке – от 2 тыс. ₽.

Госпошлина за регистрацию сделки

Ипотечный договор регистрируется в МФЦ или Регпалате при условии обязательной уплаты госпошлины. В настоящее время придется уплатить 1 тыс. ₽. В случае необходимости внесения изменений, а также при его расторжении в договор клиент должен будет довнести еще 200 ₽.

Если в качестве залогового имущества выступает один земельный участок, то госпошлина за оформление составит 350 ₽.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Если производится переуступка прав по ипотеке (замена одного заемщика на другого), величина пошлины увеличится уже до 1 600 ₽.

Дополнительные расходы

К перечисленным выше обязательным расходам могут быть добавлены и дополнительные. Рассмотрим их подробнее.

Рассмотрение заявки

Большинство российских банков уже отошли от практики взимания комиссии за рассмотрение кредитных заявок. В середине 2000-х ее оплачивал каждый клиент, обратившийся в банк за ипотекой.

В современных условиях остался небольшой процент кредитных учреждений, в которых до сих пор заемщики несут подобные издержки (например, ДельтаКредит и некоторые банки регионального уровня).

Расходы на нотариуса

К нотариальным расходам относятся:

  • оплата оформления согласия супруга/супруги на заключение кредитного договора и договора залога (в регионах порядок цен стартует с отметки в 1000 ₽);
  • заверение брачного контракта (от 10 тыс. ₽);
  • составление и заверение любой доверенности в отношении ипотечной сделки (от 1 тыс. ₽).

Каждый случай индивидуален, и часто требуется только нотариальное оформление согласия на сделку от супруга.

Банковские

Некоторые банки предлагают ипотечным заемщикам воспользоваться дополнительным продуктом по изменению установленной процентной ставки. Суть заключается во внесении единовременного платежа, который в среднем составляет 1-4% от суммы займа, после чего ставка будет снижена.

Важно понимать, что ни один банк не пойдет на существенное сокращение своей прибыли, поэтому после уплаты такой комиссия процент уменьшится на 0,5-1,5%. Яркий пример – опция «Назначь свою ставку» в ДельтаКредит банке, где ставку можно понизить максимум на 1,5% при внесении единовременно 4% от ссудной задолженности.

Расходы на юриста и риелтора

Заемщики, которые не имеют возможности самостоятельно заниматься процедурой оформления ипотеки от начала и до конца, а в некоторых случаях просто не обладают достаточной компетентностью, нанимают за допплату для этих целей специалистов – юриста и/или риелтора.

Расходы заключаются в оплате составления проекта договора купли-продажи, проверки юридической чистоты заключаемой сделки, поиска объекта недвижимости и получения иных консультаций. Общая сумма подобных издержек для клиента зависит от суммы договора, его типа и ряда других факторов. Начальная отметка – от 1% от цены недвижимого имущества.

Дополнительные расходы по ипотеке в Сбербанке

Сбербанк, как один из наиболее популярных кредиторов по выдаче ипотеки, предлагает своим клиентам ряд дополнительных сервисов, которые призваны сэкономить массу времени и сил для участников сделки. Разберем подробнее, какие существуют необязательные расходы при оформлении ипотеки в Сбербанке.

Сервис безопасных расчетов

Суть услуги заключается в том, что покупатель переводит сумму по договору на номинальный счет ЦНС (специально выделенная структура Сбербанка), которые только в случае успешной регистрации в Росреестре будут переведены на счет продавца. С помощью применения расчетов через такой сервис максимально учитываются права каждой стороны при непрерывном контроле со стороны Сбербанка.

После заключения договора с ЦНС покупатель (заемщик) должен будет заплатить 2 тыс. ₽.

Электронная регистрация сделки

Удаленная регистрация ипотечного договора позволяет избежать лишнего посещения отделения Сбербанка и Регпалаты. За установленную плату (от 5550 до 10 тыс. ₽ в зависимости от типа жилья и региона) сделка будет оформлена в удаленном формате (с помощью ЭЦП) через персонального менеджера от Сбербанка. Данная статья дополнительных расходов при оформлении ипотеки в Сбербанке в последнее время становится все более популярной.

Дополнительные расходы по ипотеке в ВТБ

Клиент может понести следующие дополнительные расходы при оформлении ипотеки в банке ВТБ:

  1. Плата за перевод денег на счет продавца (если клиент приобретает первичное жилье, и деньги будут перечислены застройщику).
  2. Расходы на аккредитив или аренду ячейки.
  3. Личное и титульное страхование (банк, естественно, рекомендует компанию ВТБ-Страхование).
  4. Нотариальные услуги (при необходимости).
Читать еще:  Ипотека по двум документам в банке втб 24 условия предоставления

То есть в сравнении со Сбербанком, допрасходы в ВТБ стандартны и не предполагают использование доппродуктов и сервисов.

Итоговая сумма всех расходов по ипотеке

На вторичное жилье

Если взять стандартную сделку, к примеру, по приобретению вторичной 2-к. квартиры стоимостью 3 млн. ₽ с 20% первым взносом в российском городе-миллионнике, то итоговые издержки заемщики будут включать в себя:

  • оценку – ориентировочно 4 000₽;
  • страховка (только имущественная) – 3 600₽;
  • госпошлина – 1 000₽;
  • аренда банковской ячейки для расчетов – 2 000₽.

Итого получается 10 600₽. Это обязательные расходы, избежать которых не удастся. Этот минимум обязательно стоит закладывать еще на этапе планирования оформления ипотечного кредита.

На новостройку

При сделках с квартирами по ДДУ от застройщика количество расходов будет меньше за счет того, что страховать квартиру на данном этапе еще не нужно, оценивать объект пока тоже нет необходимости.

Итоговые расходы на строящуюся новостройку аналогичной стоимости будут следующие:

  • госпошлина — 1 тыс. руб.;
  • аккредитив или номинальный счет — 2 тыс.руб.

Итого самые минимальные расходы на ипотеку при приобретении новостройки будут порядка 3 тыс. рублей , что значительно выгоднее вторички.

Если же дополнительно клиент воспользуется услугами риелтора/юриста, застрахует свою жизнь и здоровье, а также в случае применения допсервисов непосредственно от Сбербанка, то сумма может значительно вырасти.

Потенциальный заемщик должен заранее знать о том, какие расходы при оформлении ипотеки будут включены в итоговую стоимость кредита. Помимо основных издержек, к которым относятся страховка, оценка недвижимости, оплата обязательных нотариальных и регистрационных расходов, могут взиматься дополнительные – за рассмотрение кредитной заявки, перевод денежных средств между участниками сделки, оплата услуг юриста и риелтора. Их нужно учитывать еще на стадии выбора банка и ипотечной программы.

Если материал был полезен, ставьте лайк и делитесь в соцсетях!

Если остались вопросы – задавайте их дежурному юристу или записывайтесь на бесплатную консультацию к нашему юристу через форму внизу экрана.

Какова реальная стоимость ипотеки? Или как реально считается ипотека

Здравствуйте дорогие читатели, сегодня я просто открыл для себя » Америку «, решив посчитать, какие реально проценты по ипотеки в год и сумма переплаты по кредиту.

Я был приятно шокирован и удивлен! Давайте я поделюсь своим «маленьким открытием».

Как большинство считает сумму ипотеки?

Я зашел на калькулятор расчёта ипотеки , при займе 2 000 000 рублей под 9,4% годовых на 20 лет с первичным взносом в 20% (400 000 рублей) и решил посмотреть какая сумма получится через него.

Мы видим, что при взятии такой суммы на период в 20 лет , мои платежи в месяц составят 14 810 рублей . Вроде бы все понятно.

Да вот только тут всё гораздо сложнее, чем кажется на первый взгляд .

Если посчитать самому, то мы получим совершенно другие цифры на выходе, а именно:

9,4% ставка * 20 лет = 188% переплата по кредиту.

То есть, только сумма переплаты по кредиту за 20 лет при ставке 9,4% составит:

188% * 1 600 000 рублей = 3 008 000 рублей.

А если учесть еще само » тело кредита «, то в совокупности мы должны выплатить:

3 008 000 + 1 600 000 = 4 608 000 рублей. А это: 4 608 000 / 20 лет / 12 месяцев = 19 200 рублей в месяц.

Проверить корректность расчёта мы можем так:

9,4% * 1 600 000 рублей (тело кредита) = 150 400 рублей — переплата по процентам в год. 150 400 * 20 лет = 3 008 000 рублей — проценты по кредиту. 3 008 000 + 1 600 000 = 4 608 000 рублей — вся сумма долга (тело + проценты).

Но при ежемесячном платеже в 14 810 рублей, мы получаем сумму за 20 лет:

14 810 рублей (ежемесячная выплата) * 20 лет * 12 месяцев = 3 554 400 рублей — вся сумма к выплате (тело + проценты).

3 554 400 — 1 600 000 = 1 954 400 рублей — переплата за ипотеку.

А это уже совершенно другие суммы, относительно предыдущего расчёта, не так ли?

А секрет скрывается в формуле расчёте аннуитетной ипотеки .

На самом деле, считается она так:

Немного поработав с таблицей, я смог подсчитать стоимость ипотеки с учётом данной формулы, и получил данные, схожие с калькулятором.

А это уже значит, что реальный годовой процент по ипотеки , при ставки от банка в 9,4% и аннуитетном способе выплаты жилищного кредита на 20 лет, мы получили 6,1% в год .

Давайте сравним это с данными из калькулятора:

Все сходится с формулой и таблицей, с небольшой долей погрешности.

А давайте изменим процент по кредиту до 12% годовых , что покажет таблица и калькулятор?

Данные из этого калькулятора показывают ежемесячный платеж в 17 617 рублей, а переплата (только %) 2 628 171 рубль. Что покажет таблица?

Тоже самое. А реальный годовой процент составил 8,2% , а не 12% как реально заявлено банком.

Почему реально ипотека стоит дешевле, чем заявлено банком изначально?

А тут секрет кроется в экономическом смысле аннутитеного платежа .

Суть такого платежа заключается в том, что вы в самом начале, вы выплачиваете в большей степени от этой суммы кредитную часть .

С каждым годом, соотношение между кредитной частью платежа и погашением реальной стоимости ипотеки уменьшается.

А так как с каждым месяцем, сумма кредитных денег уменьшается относительно всего кредита , так же уменьшается и номинальная годовая ставка по данному кредиту.

На данном примере для наглядности, была взята сумма в 100 000 рублей на 12 месяцев при ставке в 10% в год и способе аннуитетного платежа.

В таблице видно, что сумма ежемесячного платежа неизменна и составляет 8 791,58 рублей. А вот » проценты » с каждым последующим месяцем уменьшаются, а выплата по «основному долгу» (телу кредита) — увеличивается.

Соотношение процентов к сумме платежа каждый месяц уменьшается, а объем выплаты основного долга (тела кредита) — увеличивается. Сумма ежемесячного платежа остается неизменной.

Именно по этой причине, ставка по кредиту при таком способе погашения будет ощутимо ниже. Вы платите большую часть процентов в начале периода займа, а в конце вы гасите практически только «тело кредита» .

Из-за неоднородности кредитных денег в сумме выплат в период всего займа, получается уменьшение реальной ставки по ипотеки до более адекватного предела.

Вывод

Если честно, я даже не подозревал что всё так необычно при выплате кредита, и при аннуитетной ипотеки в 9,4% годовых от банка, реальная переплата составит всего лишь 6,1% в год.

Если вам была полезна моя статья и вы хотите быть в курсе моих анонсов и получать полезную информацию из первоисточника — подписывайтесь на канал .

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector