0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Валютная ипотека как от неё избавитьсяв закладки

Что делать с неподъемной валютной ипотекой?

Содержание статьи

До обвала рубля люди часто выбирали валютный вид ипотеки из-за более выгодных условий и сниженной процентной ставки. Экономика была в относительно стабильном положении, поэтому заемщики чувствовали себя спокойно и уверенно оплачивали ежемесячные платежи в долларах.

Рекордный обвал национальной валюты кардинально изменил ситуацию. После подобного обесценивания доход граждан в рублевом эквиваленте практически не изменился, а вот стоимость платежей по ипотеке возросла сразу в несколько раз. Логичным образом все эти события подняли всплеск негодования.

Какие советы были даны специалистами в начале кризиса?

  • Взять кредит в другом банке, купить доллары и погасить задолженность. Это невыгодный с финансовой точки зрения ход, но он позволит сохранить недвижимость, стабилизировать ситуацию и не допустить ее ухудшения.
  • Рефинансирование. Вы можете взять в вашем же банке кредит и погасить ипотечный заем. Учитывайте, что вам придется повторно застраховать жизнь и недвижимость, а также произвести оценку жилья. Практически все банки берут комиссию за подобное рефинансирование.
  • Оплачивать ежемесячные взносы и ждать стабилизации курса валют. Это решение подходит для тех, кто имеет хороший доход и устойчивое материальное положение.
  • Воспользоваться отсрочкой. Каждый банк предоставляет своим клиентам 6-12 месяцев отсрочки, в течение которой вы можете платить только за проценты. Этого времени будет достаточно чтобы аккумулировать финансовые ресурсы и подготовить план действий.
  • Провести реструктуризацию. Всегда можно найти компромиссное решение с банком. Вы можете увеличить срок кредита, чтобы снизить ежемесячный платеж.

Как решить проблему валютной ипотеки?

Первым делом нужно четко осознать, что никто просто так не спишет ипотечный долг и придется самостоятельно решать проблему. Государство готово пойти навстречу, если банк нарушает условия договора, не идет на компромисс или передал данные по кредиту коллекторской службе. Также государство может помочь освободить вас от некоторых штрафов и комиссий. Для этого нужно с юридическим специалистом рассматривать конкретно ваш случай и искать правовой выход из ситуации.

Продажа квартиры

Один из вариантов покончить с валютным кредитом – это продать недвижимость. Но это критичный выход из положения, который следует использовать, если вы уверены, что не сможете погасить кредит и прежних доходов не предвидится.

Обязательно учитывайте, что во времена кризиса рынок недвижимости сильно просаживается. Поэтому вы сразу же потеряете 10-20 процентов. Также не будут компенсироваться все уплаченные проценты, зато вы однозначно избавитесь от долгов и сможете спать спокойно.

Сдать жилье в аренду

Если вы покупали квартиру в хорошем новострое и успели сделать дорогой ремонт, то можете рассчитывать на высокий доход от аренды. Необязательно иметь альтернативное жилье, чтобы съехать с новой квартиры. Некоторые люди в условиях кризиса арендуют бюджетные варианты в спальных районах и облегчают кредитную нагрузку на 20-50 процентов.

Что будет, если просто перестать выплачивать ипотеку?

Банк не будет с первых месяцев требовать возврата жилья или подавать на вас в суд. Сначала включатся все штрафы и неустойки, которые увеличат долговую сумму в разы. После этого банк может подключить сторонних лиц или самостоятельно заняться психологическим давлением. Вас будут ждать постоянные звонки и письма. Подобные разбирательства могут коснуться близких, друзей и даже коллег по работе.

Если после продолжительной психологической атаки заемщик не начал выплачивать долг – дело передается в суд. Вероятный исход – продажа имущества через аукцион. По статистике сумма продажи будет намного ниже рыночной.

Некоторые люди надеются на прописанных в квартире несовершеннолетних детей. Согласно законодательству, ни суд, ни банк, ни приставы не могут оставить семью совсем без жилья. Однако даже в такой ситуации банк имеет право обратиться к опекунскому совету и добиться реализации квартиры через аукцион.

Валютная ипотека и юридическая помощь

Решение проблем валютной ипотеки должно начинаться с диалога между банком и заемщиком. Нелишней будет помощь профессионального юриста. Банки всегда заинтересованы в том, чтобы кредит был выплачен. Поэтому вы должны доказать свою намеренность и способность выплатить долг, если вам облегчат условия ипотеки.

Самое распространенное решение – это реструктуризация и оформление кредитных каникул. Во-первых, реструктуризация долга позволит вам быстрее и проще собирать ежемесячный платеж. Во-вторых, кредитные каникулы дадут возможность накопить денег и тщательно распланировать бюджет. Дополнительно можете обратиться за снижением процентной ставки. Некоторые банки идут навстречу клиентам, которые выплачивают кредит в валюте и предлагают им специальный курс доллара или освобождение от некоторых процентов или комиссий.

Решить проблему с долларовой ипотекой можно. Не стоит опускать руки и переставать выплачивать кредит. Тщательное планирование бюджета, диалог с банком, реструктуризация и рост доходов – это ваши надежные инструменты в решении ипотечной проблемы.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Вопросы юристам

Как обжаловать взыскание долга по валютной ипотеке в рублях?

Здравствуйте, суд вынес решение об удовлетворении иска банка по валютной ипотеке, зафиксирована сумма долга в рублях, начато исполнительное производство. Можно ли обжаловать решение суда, т.к. курс каждый день меняется, и сумма в рублях не соответствует фактическому долгу в валюте?

Ответы юристов

Добрый день. Если решение заочное, то Вы можете подать заявление об отмене заочного решения суда.

«Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации» от 14.11.2002 N 138-ФЗ (ред. от 30.12.2015) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2016)Статья 242. Основания для отмены заочного решения суда.

Заочное решение суда подлежит отмене, если суд установит, что неявка ответчика в судебное заседание была вызвана уважительными причинами, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и при этом ответчик ссылается на обстоятельства и представляет доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Как избавиться от ипотеки законно — обзор 4 проверенных способов

Здравствуйте! Подскажите, пожалуйста, как избавиться от ипотеки? Мы с мужем брали ипотечный кредит на квартиру в то время, когда у нас были высокие доходы. В настоящее время я осталась без работы, а зарплата у мужа сократилась. Плюс ко всему у нас увеличились расходы в связи с пополнением в семье. Таким образом платить ипотеку стало очень тяжело.

Мария, г. Севастополь.

Ипотека (или ипотечный кредит) представляет собой вид долгосрочного кредита, при котором деньги выдаются с оформлением в залог недвижимого имущества или земли.

Большие периоды кредитования и крупные суммы образуют серьёзную финансовую нагрузку в течение нескольких лет или даже десятилетий. За столь длительный период времени жизненная ситуация у заёмщика может в корне поменяться.

Самое главное – различные жизненные события могут негативно отразиться на уровне его платёжеспособности. В такой ситуации вносить платежи по ипотеке становится непросто.

Существует несколько ситуаций, когда заёмщик принимает решение избавиться от ипотеки:

  • С одной стороны , должники мечтают быстрее погасить кредит и вывести недвижимость из-под залога.
  • С другой стороны , немалое количество заёмщиков оказывается в ситуации, когда им становится слишком сложно обслуживать займ на имеющихся условиях.

Вне зависимости от побудивших причин заёмщику следует знать, как лучше освободиться от ипотечного кредита.

Читать еще:  Ипотека для ип

Основные цели и задачи избавления от ипотечного кредита

Далеко не все понимают, но освободиться от ипотечного бремени зачастую намного проще, чем от потребительского кредита. Однако всё определяется в первую очередь целями и задачами, которых стремится добиться заёмщик.

Чаще всего ипотечные заёмщики определяют для себя следующие цели:

  1. Сохранить залоговое имущество в собственности, но одновременно достичь внесения изменений в условия ипотечного договора. Это поможет снизить кредитное бремя и обслуживать займ на более выгодных условиях.
  2. Сохранить право собственности на недвижимость или землю и самостоятельно добиться сокращения кредитной нагрузки. Достичь этого можно при помощи рефинансирования ипотеки.
  3. Погасить ипотеку как можно быстрее. При этом заёмщику неважно, останется ли предмет залога в его собственности.

По своей сути ипотека является достаточно сложной формой кредитования. Такой займ включает два вида правоотношений: по поводу предмета залога и непосредственно по поводу кредита. Две этих части взаимосвязаны, поэтому цели, которые ставит по отношению к ним заёмщик при решении освободиться от ипотеки, также зависят друг от друга.

В большинстве случаев приходится выбирать, сохранять или нет право собственности на предмет залога. От принятого решения зависит, какие меры предпринимать в сложившейся ситуации.

Легче всего освободиться от ипотечного кредита, если заёмщик готов потерять предмет залога. При этом именно имущество сможет обеспечить исполнение обязательств.

Если же важно сохранить право собственности на недвижимость или землю, ситуация осложняется. Придётся самостоятельно найти источник для погашения ипотеки, её рефинансирования либо попытаться договориться с банком.

Прежде чем приступить к выбору способа освобождения от кредитных обязательств, следует обратить внимание на возможность решить этот вопрос при помощи страховки. Большинство заёмщиков оформляют полис страхования жизни, а также здоровья. Более того, некоторые из них оформляют страховку на гражданскую ответственность, в том числе по поводу ситуаций потери работы или сокращения уровня дохода .

Страховые выплаты могут помочь заёмщику полностью или хотя бы частично погасить ипотеку. Если полис не был оформлен, либо ситуация должника не является страховым случаем, придётся искать другой способ решения проблемы.

Как избавиться от ипотечного кредита — 4 проверенных способа

Способ освобождения от ипотечного кредита определяется в первую очередь отношением заёмщика к предмету залога. Поэтому возможные варианты разделяются на группы именно в зависимости от этого.

1) Имеется необходимость сохранить имущество

Если есть желание сохранить право собственности на предмет залога, можно решить проблему приведёнными ниже способами.

Способ 1. Реструктуризация ипотеки

Если принято решение о реструктуризации, следует обратиться в кредитную организацию с заявлением.

В заявлении о реструктуризации долга отражаются:

  • причины, мешающие погасить ипотечный кредит на имеющихся условиях;
  • документальное подтверждение сложившихся обстоятельств;
  • выражается желание оформить реструктуризацию.

Когда заявление кредитором будет рассмотрено, он примет решение и предложит варианты выхода из сложившейся ситуации:

  1. в течение определённого периода заёмщик гасит только проценты, основной долг замораживается;
  2. увеличение срока ипотеки и сокращение размеров ежемесячного платежа;
  3. сокращение процентной ставки.

Представленные варианты не являются исчерпывающими. Кредиторы разрабатывают индивидуальные условия реструктуризации, которые соответствуют сложившейся ситуации и учитывают положение заёмщика сейчас и в будущем относительно его финансового благополучия.

📎 Подробности о реструктуризации кредита — в нашей специальной публикации.

Способ 2. Рефинансирование

Рефинансирование подходит для тех заёмщиков, которые оформили ипотеку несколько лет назад, когда ставка была значительно выше. Сегодня большинство крупных банков предлагает подобные программы. Они пересматривают условия ипотеки, снижая ставку.

Однако при таком решении вопроса огромное значение имеет наличие и размер просроченной задолженности. Сначала с целью оформления рефинансирования следует обратиться к кредитору, через которого был получен ипотечный кредит. Если он откажет, можно направляться в другую кредитную организацию.

О том, как происходит рефинансирование кредита, читайте в одной из наших статей.

2) Залоговое имущество сохранять не планируется

Если для заёмщика не принципиально сохранение имущества, можно использовать другие способы для освобождения от задолженности:

Способ 3. Продажа недвижимости или земли

Прежде чем продать залоговое имущество, следует получить разрешение банка. За счёт средств, полученных от реализации, и будет произведено погашение ипотеки.

При решении продать недвижимость придётся получить согласие банка. Существует два варианта: заёмщик сам занимается реализацией имущества либо кредитор организует продажу с разрешения клиента. В любом случае банк в обязательном порядке контролирует сделку.

О том, как быстро продать квартиру, мы писали в предыдущей статье.

Способ 4. Перевод задолженности по ипотеке на другого заёмщика

В такой ситуации в первую очередь придётся получить согласие банка, выдавшего ипотеку. Кредитор проверяет нового клиента так же, как и первичного должника.

Зачастую первичный заёмщик не устраняется из ипотечных взаимоотношений. В соответствии с условиями изменённого договора этот клиент несёт солидарную либо субсидиарную ответственность по займу.

По поводу объекта залога вопрос решается в соответствии с соглашением между заёмщиком и банком. В большинстве случаев схема таких сделок разрабатывается индивидуально . После этого все условия согласуются между всеми участниками сделки. Однако основным всё-таки будет мнение банка-кредитора.

Чаще всего отношения по поводу недвижимости решаются одним из следующих вариантов:

  1. залог сохраняется за первичным заёмщиком;
  2. имущество при получении согласия кредитора переходит новому должнику, остаётся в залоге. При этом первичный заёмщик освобождается от каких-либо обязательств перед кредитором.

Возьмите на заметку! Зачастую заёмщики пытаются освободиться от ипотеки, сдавая имущество в аренду. Получаемые от арендаторов платежи при этом идут в качестве платежей по кредиту.

Однако для оформления договора аренды необходимо получить согласие банка. Но зачастую должники игнорируют это требование, договариваясь с арендатором исключительно устно. Либо они заключают договор аренды, надеясь, что банк не отменит его. В любом случае сдача в аренду ипотечной квартиры – не лучший вариант .

В качестве заключения представляем вашему вниманию краткую таблицу, которая содержит возможные способы освобождения от ипотеки.

Что делать тем, кто взял ипотечный кредит в долларах США

Девальвация рубля бьёт по кошелькам всех россиян, но в отдельных случаях всё же сильнее. С начала августа зарубежные валюты на отечественном рынке выросли в цене на 65-80%. Вместе с долларом и евро дорожают продовольственные товары, одежда, автомобили и, конечно, недвижимость. Особенно та, на которую был оформлен валютный кредит под некогда выгодный процент. Самое неприятное в подобной ситуации – невозможность прогнозировать дальнейшую судьбу рубля и свою платежеспособность. Что делать тем, у кого сумма выплат по ипотеке растет уже не по дням, а по часам?

Валютная ловушка – ипотека дорожает не по дням, а по часам

Доля валютной ипотеки на российском рынке недвижимости невелика — по статистике на неё приходится примерно 3,5 % от всего объёма задолженности в масштабах страны. Однако именно эта категория заёмщиков к концу 2014 года оказалась в самом уязвимом положении. Просрочка по долларовым кредитам по состоянию на 1 ноября 2014 года составила 14,2%. Положение осложняется тем, что последовательная девальвация рубля продолжалась практически весь год и предсказать, достигла ли национальна валюта дна, или впереди еще более глубокое падение, не берутся даже эксперты.

В условиях экономической стабильности валютная ипотека казалась достаточно выгодным банковский инструментом. Проценты по такому кредиту в среднем на четверть меньше, чем по рублевому. Однако, по оценкам экспертов, изначальные преимущества «дешевой ипотеки» уже нивелированы ростом курса доллара и евро. С финансовой точки зрения оформлять валютный кредит не просто невыгодно – учитывая динамику рынка, сумма долга по такому займу стабильно увеличивается с каждым днем, делая его погашение трудновыполнимой задачей.

Читать еще:  Государственные программы на погашение ипотеки

Пожалуй, сохранять спокойствие пока могут лишь те ипотечники, которые получают основной доход в валюте. Всем остальным остается нервничать и надеяться, что нефть перестанет дешеветь, взаимные санкции будут отменены, а грамотные меры Центробанка смогут остановить дефолт. Если сохранять оптимизм и сидеть сложа руки становится вам не по карману, придется приложить усилия для того, чтобы выбраться из валютного капкана и избавиться от золотого кредита.

Как избавиться от валютной ипотеки – советы заёмщикам

Прежде всего несчастным обладателям долларовой ипотеки не стоит терять голову. Самый плохой и бессмысленный путь – отказываться от выплат, рискуя навсегда похоронить свою кредитную историю или спешно избавляться от жилья, в которое уже было вложено много сил и средств. Пикетирование городской администрации, Кремля, Белого дома или здания Центробанка также сложно отнести к конструктивным вариантам решения проблемы.

Эксперты рекомендуют несколько способов спасти свой кошелёк от черной дыры валютного кредита:

  • Увеличить срок кредитования

В краткосрочной перспективе основная проблема валютной ипотеки – это даже не увеличение общей кредита, а резкий взлет суммы ежемесячного платежа. Если смотреть в будущее с оптимизмом, в течение года курс рубля может стабилизироваться, а долларовые кредиты вновь стать выгодными. Но в переходное время сумма выплат рискует стать неподъёмной для кошелька заемщика. Чтобы облегчить себе жизнь и не выходить за рамки запланированного бюджета, можно попросить банк увеличить срок кредитования. При этом процентная переплата, конечно, увеличится, зато ежемесячный платеж вновь окажется по карману.

  • Рефинансировать валютную ипотеку в рубли

Если динамика падения рубля вызывает у вас самые мрачные предчувствия и долларовая ипотека с каждым днем кажется всё более тяжким ярмом, можно попробовать перевести кредит в российскую валюту. Для этого придется запросить у банка рефинансирование займа. Ставка и объем кредита неизбежно вырастут, но зато вы будете уверены в стабильности ипотеки. Для заёмщиков, которые живут на рублевые доходы, этот вариант считается оптимальным. К сожалению, он не подходит покупателям квартир в новостройках – для рефинансирования потребуется свидетельство о праве собственности на жильё. Также в процессе рефинансирования придется повторно потратить время и деньги, необходимые для оформления кредита.

  • Перекредитоваться в другом банке в рублях

Если в вашем банке по какой-то причине невозможно рефинансировать ипотеку, остается вариант получить новый кредит в другой финансовой организации для погашения старого. Это возможно в том случае, если в ипотечном договоре нет прямого запрета на перекредитацию в сторонних банках. При этом потенциальный заёмщик должен понимать – ему придется заново собирать справки о доходах и подтверждать платежеспособность. В большинстве случаев перекредитоваться получится, если задолженность не превышает 70% от стоимости объекта залога, а за заёмщиком не замечено просрочек по платежам на протяжении минимум года. С учетом всех новых обстоятельств рублевый кредит будет дороже валютного, но зато стабильнее.

Эксперты рекомендуют владельцам валютной ипотеки, которые подумывают о рефинансировании или перекредитовании займа, поторопиться с решением. Девальвация рубля и высокая инфляция неизбежно скажется на всём ипотечном рынке России. После того, как Центробанк резко увеличил ключевые ставки, банки будут вынуждены занимать у государства под более высокий процент и, конечно, постараются переложить траты на клиентов. Многие прогнозируют, что в 2015 году ипотека может подняться до барьерной планки в 18 – 20% годовых и стать «заградительной» — то есть слишком дорогой и недоступной. В этом случае останется лишь один выход из положения – попытаться перепродать жильё с валютной ипотекой на рынке недвижимости, однако это будет слишком дорогим компромиссом. Даже в более благополучные времена заключить такую сделку достаточно сложно и не слишком выгодно.

Автор: Сергеева Дарья, корреспондент ГдеЭтотДом.РУ

Жертвы лютой ипотеки — есть ли способ избавиться от валютной кабалы?

Валютные ипотечные заемщики — это обманутые дольщики наших дней: сами все подписали, но не рассчитали риски. Особенность финансовой драмы в том, что место ее действия главным образом Москва, а действующие лица — до недавнего времени вполне успешные люди, полагавшие, что умеют считать деньги. И по-настоящему эта драма только начинает разыгрываться.

«И вы попали? Жму руку. Вот собираюсь с духом, чтобы ходить по банкам с протянутой рукой и просить, чтобы мне реструктурировали это все. Потому что. Не, стреляться я не буду. Но стало очень тяжко выплачивать за мою брежневку немереные деньги. На эти деньги я могла бы снять очень неплохую квартиру в центре Питера. А живу на выселках. Ну да ничего, прорвемся»,— написала в начале декабря в социальной сети FB Елена Ц.

Елена — одна из валютных ипотечных заемщиков, категории граждан, экономическая ситуация которых в этом году ухудшилась драматичнее всего: курс доллара, а вместе с ним и долг вырос на 65% с начала года. «Брали 6,5 млн руб.— $265 тыс. За пять лет выплатили $100 тыс. основного долга. Сейчас должны $165 тыс.— уже 9 млн руб. И это спустя пять с половиной лет регулярных и всевозрастающих выплат! И выхода нет. Изъятие квартиры банком оставит мою семью из четырех человек без единственного жилья и с двух-трехмиллионным долгом перед банком»,— свой случай, весьма типичный, описывает Мария Л. в закрытой группе заемщиков в «ВКонтакте». «Еле хватает на еду», «впору вешаться» — такие формулировки сейчас используют в фейсбуке и «ВКонтакте» многие квалифицированные специалисты из Санкт-Петербурга и Москвы.

При всей очевидности проблем валютных заемщиков бурные дискуссии на тему, что делать, появились в Facebook только в конце ноября: видимо, доллар перешел черту, за которой ситуация для многих заемщиков выглядит катастрофичной. Появились предложения пикетировать здание ЦБ, чтобы заявить о проблеме. Похоже, в борьбе за свои права обладатели валютной ипотеки готовы занять место обманутых дольщиков, проблемы которых за последние годы более или менее уладили.

«Большинство людей сидит сейчас по углам в тихом ужасе: если будет возможность платить, будем платить, а не будет, не будем. Люди не понимают, что такое просрочка. Их нужно срочно тормошить, чтобы они шли в банк, пытались понять, что им вообще предлагают»,— призывает директор аналитического департамента ИГ «Норд-Капитал» Владимир Рожанковский.

В начале декабря Рожанковский опубликовал петицию на сайте Change.ru на имя главы ЦБ Эльвиры Наибиуллиной и руководителя Агентства по ипотечному кредитованию с требованием деноминировать валютные ипотечные кредиты. За десять дней петицию подписало 1,6 тыс. человек. «Должна быть солидарная ответственность за происшедшее всех участников — заемщиков, банков, ЦБ и АИЖК»,— говорит Рожанковский и поясняет, что требования заемщиков — изменение коэффициента конвертации кредита и ограничение повышения банками процентной ставки.

Сколько их на самом деле

Удивительно, но на сайте ЦБ, который аккуратно публикует статистику, нет данных, сколько ипотечных кредитов в валюте было выдано гражданам в 2006, 2007 и 2008 годах. Хотя именно в этот период банки охотно продавали, а граждане хватали как горячие пирожки валютную ипотеку: цены на квартиры, по крайней мере в Москве, номинировались в долларах, и зарплата у многих была к валюте привязана. Кроме того, напоминают некоторые заемщики, из-за разницы в ставках, которая в долларах была существенно ниже, чем в рублях, необходимую сумму кредита банки часто могли одобрить только в валюте.

Читать еще:  Ипотека или ипотечный кредит

Зампред комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков приводит довольно скромные цифры: всего на сегодня действует 25 тыс. кредитов. Это выглядит каплей в море: по данным АИЖК, на конец третьего квартала доля ипотечных кредитов в иностранной валюте составляет менее 0,1% всех выданных кредитов. «В общем объеме накопленной ипотечной задолженности в стране это 3,3%»,— отмечают в агентстве.

Рожанковский настаивает, что проблема нарочно преуменьшается: «Никто не хочет, чтобы был известен реальный масштаб катастрофы. Сейчас выясняется, что очень много людей зависло в Питере и Москве, где чуть ли не каждая третья ипотека была в валюте». По его оценкам, происшедшее коснулось «около 150 тыс. человек». Такие же цифры приводил лидер движения «Однодольщики» Виктор Мельчеков, обозначая число дольщиков в России, в то время как Минрегион считал, что их 80 тыс.

На самом деле точно можно сказать только две вещи: эпицентром проблемы стали Москва, Санкт-Петербург и Московская область, где граждане были привычны к валюте, и ситуация с выплатами ухудшается.

На Москву приходится более половины валютных кредитов — 57 млрд из 112 млрд руб. (ЦБ все данные приводит в рублях). Уровень просрочки в Москве достигает 13,5%, в Санкт-Петербурге — 9%, в Московской области — 18,5%. «Такой уровень просрочки — это уже системная проблема»,— говорит начальник управления по развитию розничного бизнеса Абсолют-банка Антон Павлов. «Если в целом по портфелю ипотечных кредитов мы наблюдаем улучшение, то по ипотечным кредитам в иностранной валюте качество ухудшается»,— добавляет директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. По словам Волкова, к октябрю 2014 года доля просроченной задолженности по валютным ипотечным кредитам составляла 14%, «тогда как в октябре 2013 года было 12%». Самое же главное — с какой скоростью эта просрочка растет: по словам президента компании «Секвойя кредит консолидейшн» Елены Докучаевой, за первые десять месяцев 2013 года она увеличилась всего на 0,5%, а за тот же период 2014-го — почти на 10%. И еще без учета, что самые сокрушительные удары по валютным заемщикам последовали в ноябре, когда рубль рухнул на 17% по отношению к доллару, и в декабре — еще почти минус 10%.

Многие заемщики пытались решить проблему весь этот год. «В первом квартале 2014 года обращений по программе рефинансирования в банк было вдвое больше, чем за весь 2013 год»,— говорят, например, в банке «Дельтакредит».

Некоторые банки уже предлагают клиентам упрощенную схему рефинансирования: не нужно, как раньше, снова подавать отчет об оценке квартиры и другие документы, сбор которых требует времени и денег, достаточно заявления и анкеты. Однако при переходе в рубли и процент сразу начисляется другой. «У нас, например, платеж после перевода возрастет почти в два раза, под 100 тыс. руб., притом что срок кредитования увеличится вдвое. То есть, даже если доллар будет стоить под 100 руб., выгоднее оставаться в валюте»,— пишет в фейсбуке Елена С.

Мечта о венгерском сценарии

Заемщики судорожно пытаются найти решение. Некоторые уже всерьез рассматривают самые фантастические варианты.

В декабре на YouTube стал набирать просмотры ролик, в котором заемщикам рекомендуют написать письмо с уведомлением в банк с отказом платить проценты и пени до тех пор, пока ЦБ не выполнит свои конституционные обязательства по поддержке стабильности курса рубля. «Говорят, что это работает»,— пишет Петр П., который, впрочем, с не меньшим энтузиазмом рассказывает, что можно обратиться через Роспотребнадзор в Торгово-промышленную палату с заявлением о форс-мажоре. В самом Роспотребнадзоре о таком впервые услышали от корреспондента «Денег», но отметили, что готовы включиться в процесс и содействовать заемщикам, которые могут привлекать ведомство, в качестве защитника их прав потребителей в суде. Другое дело, какие у них права.

«Судебная практика складывается не в пользу таких заемщиков. Они уже пытались добиться решения в свою пользу в судах общей юрисдикции, но безуспешно. Тем не менее это не значит, что перспектив нет. Возможно, если заемщики массово пойдут в суд, практика изменится в их пользу»,— отмечает старший юрист юридической фирмы «Защита недвижимости» Егор Косарев. Финансовый омбудсмен Павел Медведев признает, что и он не может помочь. «Я могу обратиться в банк, но на каждый такой запрос банки спрашивают меня: а вы придете нас защищать, когда мы не сможем расплатиться с вкладчиками в валюте?» — рассуждает он. Страховки от изменения курса валюты, которую могли бы добровольно приобретать заемщики, на рынке нет.

Вообще борьба валютных заемщиков только начинается, прежде весь протест уходил в гневные или печальные посты в соцсетях. «Мы буквально сейчас стали получать какие-то сигналы и изучаем вопрос»,— говорит депутат Аксаков. Судя по всему, законодатели плохо понимают, где в первую очередь тушить пожар, в валютной или рублевой ипотеке, объем которой в несколько раз больше и которая тоже может создать большие социальные проблемы, если снизятся доходы заемщиков и упадет рынок недвижимости. «Валютные заемщики имели преимущество: у них была более низкая ставка, чем у тех, кто брал ипотеку в рублях»,— говорит Аксаков и задается вопросом, честно ли будет по отношению к рублевым заемщикам платить из бюджета за тех, кто по сравнению с ними раньше был в выигрыше.

Тем не менее депутат не исключил, что только для тех валютных заемщиков, которые не смогут расплатиться по кредиту в результате рефинансирования, может быть реанимировано Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, которое уже спасало ипотечников в прошлый кризис.

«Заемщики добиваются от ЦБ венгерского сценария»,— комментирует Антон Павлов требования валютных заемщиков. В сентябре этого года правительство Венгрии приняло решение о возврате гражданами банкам ипотечных кредитов с дисконтом к рыночному курсу. До кризиса 2008-2009 года в Венгрии ипотеку массово брали в швейцарских франках по минимальной ставке, но за последние несколько лет франк укрепился к форинту, и многие не смогли расплатиться по кредитам. В этом году просрочка должников достигла 19%, и суд Будапешта, по данным Bloomberg, признал практику банков несправедливой, компенсировав заемщикам потери €3 млрд на несправедливом обменном курсе.

На официальный запрос «Денег» в ЦБ с вопросом, видит ли ЦБ проблему валютных заемщиков и намерен ли что-то предпринять, пресс-служба ведомства ответила «без комментариев». Мегарегулятора можно понять: вряд ли в его интересах высказываться еще на одну болезненную тему. Во всяком случае до тех пор, пока инициативы некоторых депутатов объявить с 2016 года «кредитную амнистию» или вообще ограничить оборот долларов не оформились во что-то серьезное.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector