0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Выбор банка и подходящей ипотечной программы

Как правильно брать ипотеку — дельные советы новичкам от бывалого ипотечника

Сегодня хочу дать несколько советов новичкам как получить ипотечный кредит.

Все основано на собственном удачном опыте получения нескольких ипотек Последнюю ипотеку брала в 2018 году в городе Нижний Новгород.

Кратко о моей ситуации : я продаю трехкомнатную квартиру за 3,6 млн., чтобы купить небольшой таунхаус в черте города за 4,5 млн. Также некоторые средства требуются на ремонт нового жилья, потому что в нем только стены и плиты перекрытия.

Всего за два месяца я получаю ипотечный кредит на 2 млн. рублей на 11 лет под 13,5 % годовых и становлюсь счастливой обладательницей собственного дома.

Выбор банка

Подавая документы на ипотечный кредит не стоит ограничиваться одним-двумя банками. Составьте список всех ипотечных банков Вашего города и подавайте документы сразу во все . Сейчас не нужно приносить в банк кучу справок, достаточно прикрепить скан-копии всех необходимых документов к онлайн заявлению на получение кредита. Таким образом имея один комплект документов, Вы оформляете кредит сразу в нескольких банках.

Я подавала одновременно в 12 банков: Альфа-банк, РОС-банк, Сбербанк, Райффайзен, ВТБ 24, банк Авангард и пр .

Все 12 одобрили мне ипотеку! Но, у каждого банка свои условия и не только по срокам и величине процентной ставки.

Например РОСбанк потребовал погасить действующий автокредит, Сбербанк настоятельно «рекомендовал» оформить у них зарплатную карту, Райффайзен хотел получить в залог не приобретаемый таунхаус, а другой, более ликвидный объект, например квартиру.

Теперь уже я стала выбирать наиболее выгодные условия. В итоге ипотеку я оформила в банке ДельтаКредит.

Время подачи документов

Если ипотечный кредит «не горит», лучше отложить его получение до конца года. Каждый банк ежегодно получает определенный «кредитный портфель», максимальная сумма для выдачи кредитов. И в течении года он должен выполнить эти обязательства. Весь год банки выдают кредиты в штатном режиме, но вот в конце года, когда становится видна статистика по невыполнению плана, кредиты одобряются большему количеству желающих .

Идеальное время для получения ипотеки ноябрь – декабрь.

Вы не одиноки

Если Вы думаете, что получение ипотеки нужно только Вам, то Вы сильно ошибаетесь.

Первый, крайне заинтересованный человек — это продавец . В моем случае, это была целая строительная фирма, они помогали мне во всем. Начиная от житейских советов, типа где подешевле заказать экспертизу и заканчивая очень качественно проведенными банковскими проверками объекта недвижимости.

Вторые по заинтересованности — агентство недвижимости . Агенты по недвижимости, это такие интересные люди, которые все знают, все могут и без мыла влезут куда надо и куда не очень. Именно они помогли мне в очень сжатые сроки продать мою трешку по приемлемой цене, рекомендовали «лояльные» банки и всячески помогали и советом, и делом.

Третья заинтересованная сторона – сотрудник кредитного отдела банка . Именно эти девочки-операционистки, обладают секретными знаниями о том, как получить одобрение по ипотечному кредиту. Например, минимальный размер заработка, при котором происходит одобрение. Также именно они помогут правильно заполнить многочисленные заявления, уведомления и прочую документацию.

Таким образом, минимум три человека будут помогать Вам в осуществлении мечты.

Первоначальный взнос

У каждого банка есть свой минимальный порог первоначального взноса. Обычно он составляет от 10 до 20 процентов об общей суммы. Но с небольшим первоначальным взносом не стоит рассчитывать на быстрое одобрение. Лучше по максимуму заплатить первый взнос, например, 11,25 процентов вместо минимальных 10. Такая незначительна переплата, служит показателем Вашей благонадежности.

Действия после получения ипотеки

Итак, Вы получили долгожданный ипотечный кредит и смогли купить жилье Вашей мечты. Не стоит останавливаться на достигнутом.

Обязательно делайте все выплаты в срок. Задержка очередного платежа не должна превышать трех дней.

Зная о том, что не сможете внести вовремя очередной платеж, обязательно сообщите об этом в банк позвонив по телефону горячей линии или отправив сообщение в личном кабинете.

На первый взгляд это несущественная мелочь, однако все разговоры с банком записываются и в неблагоприятной ситуации помогут доказать, что Вы проявляли должную осмотрительность при расчетах с банком.

После первого года выплаты, обязательно подавайте в собственный ипотечный банк заявление с просьбой о понижении процентной ставки. В большинстве случаев банки идут на уступки и снижают ставку.

В моем случае, уже после первого года выплат по ипотеке, банк снизил ставку с 13,5 процентов годовых до 11,25.

Параллельно с этим, достаньте свой предыдущий список банков и попробуйте подать в них документы на рефинансирование кредита.

Для успешного рефинансирования требуется всего два условия:

  • Стабильная оплата ипотеки в предыдущем банке, иными словами хорошая кредитная история;
  • Действующий договор страхования.

В дальнейшем с периодичностью раз в полгода или год обязательно подавайте заявления на понижение процентной ставки по ипотечному кредиту. Даже если Вы будете получать отказ, не отчаивайтесь.

Читать еще:  Жилье в долг или как получить ипотеку

Ситуации с банками и процентами по кредитам постоянно меняются и Ваши усилия обязательно увенчаются успехом.

Также ищите другие страховые компании, которые предложат Вам более выгодные условия страхования. После одобренного кредита, банки лояльнее смотрят на список страховых компаний и на этом также можно значительно сэкономить.

Например, в первые два года я платила по страховке 22 тысячи рублей в год. Но в июне этого года, удалось перестраховаться в другой компании всего за 15 тысяч. И мой банк с удовольствием одобрил страховую компанию, не входящую в его список лояльных страховщиков.

В заключении хочу сказать, что получить ипотеку в России реально и не очень сложно (НО НЕ ВСЕМ). Также, в последствии можно снизить и процентные ставки, суммы ежемесячных платежей и страховые выплаты.

Для этого нужно только не опускать руки, а продолжать искать новые, более выгодные для Вас условия. Банки также заинтересованы в выдаче кредитных продуктов и добросовестных плательщиках и постараются помочь Вам стать их клиентом.

Если у вас есть другие полезные советы — напишите в комментарии.

Ипотечные программы

Среди большого разнообразия предлагаемых сегодня российскими банками кредитов особого внимания со стороны потенциальных клиентов заслуживает такой вид займов как ипотека. Практически каждая серьезная финансовая организация разрабатывает одну или несколько собственных программ ипотечного кредитования. Кроме того, активно реализуются государственные ипотечные программы, направленные на поддержку определенных категорий заемщиков.

Что такое ипотечная программа?

Под ипотечной программой обычно понимается комплекс условий, который предлагается потенциальным клиентам тем или иным банком при выдаче кредитов на приобретение жилья или других видов недвижимости с одновременным оформлением залога на покупаемый объект. В некоторых случаях допускается предоставление в качестве ипотечного залога другой недвижимости потенциального клиента.

Сбербанк

Название ипотечной программы

Максимальная величина займа

Госпрограмма ипотеки для семей с детьми

до 3 млн. рублей

Предназначена для семей с 2 или 3 детьми

Покупка нового жилья

от 0,3 млн. рублей

Могут получить все желающие, пенсионерам предоставляются льготы при оформлении

Покупка на вторичном рынке

от 0,3 млн. рублей

Могут получить все желающие, пенсионерам предоставляются льготы при оформлении

Ипотека с маткапиталом

от 0,3 млн. рублей

Предназначена для владельцев сертификатов на семейный капитал

Рефинансирование ипотеки сторонних банков

от 1 млн. рублей

Предоставляется при выполнении требований банка к потенциальному клиенту и оформленному им договору

до 2,33 млн. рублей

Предназначена для участников ипотечной накопительной системы

Нецелевой займ под залог объекта недвижимости

до 10 млн. рублей

Доступен для любого потенциального клиента

  1. ипотека с господдержкой для семей с детьми. Процентная ставка составляет 6%, авансовый платеж – 20% от цены жилья;
  2. военная ипотека. Максимальная сумма займа равняется 2,435 млн. рублей, срок кредита – 20 лет под 9,3% годовых;
  3. ипотека на новостройку. Стартовый платеж 10%, процентная ставка – от 9,1%;
  4. ипотека на вторичное жилье. Полностью аналогичные предыдущим условия;
  5. рефинансирование ипотечных займов сторонних банков. Процентная ставка равняется 8,8%;
  6. ссуда под залог объекта недвижимости. Максимальная сумма ипотеки составляет 15 млн. рублей под 11,1% годовых сроком до 20 лет.

Газпромбанк

Газпромбанк предлагает клиентам следующие ипотечные программы:

  • ипотека с господдержкой, предназначенная для семей с детьми. Ставка – 6%, продолжительность займа – до 30 лет, сумма – от 0,5 млн. рублей;
  • ипотека на первичном рынке. Процентная ставка составляет от 9,2%, срок и минимальная сумма аналогичны указанным выше. Стартовый взнос — не менее 10%;
  • ипотека на вторичном рынке. Условия не отличаются от тех, что установлены для нового жилья;
  • рефинансирование ипотечных займов сторонних банков. Процентная ставка – от 8,8%, срок и минимальная сумма аналогичны указанным выше;
  • военная ипотека. Процентная ставка равняется 9%, максимальный размер займа – 2,46 млн. рублей. Срок ипотеки – до 20 лет при стартовом взносе не менее 20%.

Россельхозбанк

Эта финансовая организация входит в число лидеров ипотечного кредитного рынка, предлагая клиентам следующие программы:

  1. ипотека с господдержкой, предназначенная для семей с детьми, а также молодых семей и владельцев маткапитала. Ставка равна 6% в первом случае и 8,85% во втором. Срок займа в обоих вариантах – до 30 лет;
  2. специальные программы ипотечного кредитования, разработанные совместно с застройщиками. Ставка – от 5% на срок до 30 лет;
  3. рефинансирование ипотеки, оформленной в других кредитных учреждениях. Процент по ипотеке – от 9,05%, срок кредита – до 30 лет;
  4. военная ипотека. Срок – до 20 лет, ставка – 9%, стартовый платеж – не менее 20%;
  5. ипотечный займ по двум документам. Ставка по этому виду займов – от 9,55%, срок кредита – до 25 лет.

Альфа-Банк

  1. ипотека на новостройку. Минимальная сумма займа – от 0,6 млн. рублей, максимальный срок — 30 лет, ставка — от 9,99%;
  2. кредит под залог недвижимости. Минимальная сумма и срок – аналогичны предыдущей программе, процентная ставка составляет от 13,24%;
  3. рефинансирование сторонней ипотеки. Отличие от предыдущих программ Альфа-Банка заключается в ставке, которая равна 9,59%.
Читать еще:  Ипотека от банка возрождение комиссии за каждый чих

Приведенный выше список различных ипотечных программ можно продолжать достаточно долго, так как практически каждый серьезный банк разрабатывает собственный вариант коммерческого предложения в этой сфере банковской деятельности.

Как следствие — следует крайне внимательно относиться к процедуре подбора подходящей финансовой организации для сотрудничества.

Какую программу выбрать?

При выборе конкретной ипотечной программы и банка, ее разработавшего, требуется учитывать несколько наиболее существенных и весомых критериев. Во-первых, финансовой положение кредитной организации. Отзыв лицензий на банковскую деятельность или начало процедуры санации может привести к серьезным проблемам не только у самого банка, но и у его клиентов.

Во-вторых, размер процентной ставки. Конечно же, данный параметр является ключевым при выборе окончательного варианта оформления кредита. При этом не стоит забывать о различных скрытых комиссиях и сопутствующих ипотеке платежах, например, по страхованию недвижимости или ее оценке.

В-третьих, вероятность одобрения получения ипотечного займа со стороны банка. Для этого следует внимательно изучить требования, которые предъявляются финансовым учреждением потенциальным клиентам.>

Советы по выбору ипотечной программы

Первым вашим шагом, перед тем, как как оформить в каком-либо банковском учреждении ипотечный кредит — внимательное изучение предлагаемых банком ипотечных программ. Конечно, у вас может возникнуть следующий вопрос: а зачем вообще нужно это изучение? За тем, что бы не допустить ошибки при выборе ипотеки, так как подобная ошибка будет стоить дорого: вы потеряете достаточно большую сумму денег, и в последствии, переплатите за дополнительные сборы и комиссии.

С целью избежания дополнительных расходов, вы можете обратиться к кредитным брокерам, которые подберут банк и ипотечную программу для каждого индивидуально, имея в виду его требования платежеспособности. Не опасайтесь, что брокеры подберут банк который не соответствует вашим требованиям, так как у них нет такой заинтересованности.

Основы в выборе подходящей ипотечной программы:

  • Помните всегда, что требуемые размеры доходов и способы из подтверждения, а так же трудовой стаж, в разных банках разные. Именно по этой причине, перед обращением в банк, требования, какого-либо банковского учреждения сравните с требованиями других банков;
  • Сравнивайте не только требования банков но и их предложения. Есть большая вероятность, что среди всех банков, появится хоть один, который предложит вам приобрести определенную недвижимость (загородную например), выдавая кредит на весьма выгодных условиях;
  • Решите, в какой валюте вы возьмете кредит, а так же, определите срок кредита. Помните при этом, что от срока кредита, зависит процентная ставка, и чем срок длиннее, тем ставка выше, но тем ниже в тоже время – ежемесячный платеж. Максимально допустимый размер ежемесячного платежа — 40%, от величины дохода заемщика. В таком случае, будет правильно с самого начала — посчитать. На сегодняшний день, в интернете, на официальном сайте любого банка, вы найдете калькулятор, который все за вас рассчитает. При возникших затруднениях, срок кредита может быть продлен, но уменьшить срок ипотеки — невозможно;
  • После выбора ипотечной программы, тщательно займитесь чтением ипотечного договора, и не стесняйтесь получать ответы на возникшие вопросы.

Социальная ипотека

Целями социальной ипотеки являются улучшенные жилищные условия граждан, социально не защищенных, за счет ипотечного кредитования при государственной финансовой поддержке. Лишь только установленные социальные нормы улучшают жилищные.

Социальная ипотека выдается людям, признанных нуждающимися в том, что бы их жилищные условия были улучшены. Но кроме того, социальная ипотека распространена также и среди молодежи, граждан, которые трудятся в бюджетной сфере, военнослужащих, молодых семей, ученых и прочих.

Возможные варианты социальной ипотеки:

  • дотированная процентная ставка по ипотечному кредиту;
  • выдача субсидии на часть от всей стоимости ипотечной недвижимости;
  • предоставления возможности приобретения государственной квартиры по льготным ценам, в кредит.

Вид работающей социальной ипотеки в каком-нибудь из регионов, зависит, во-первых, от инициативности местных властей. Желая получить достоверную информацию насчет социальной ипотеки в том или ином районе либо городе, надо посетить местные органы государственной, которые отвечают за жилищную политику в данном районе или городе. Органы власти проконсультируют по интересующих вас вопросах о социальной ипотеке. Будет проведен предварительный подсчет необходимых первоначальных взносов, по срокам и размерам кредита, а также по уровню ежемесячных выплат по данному кредиту на приобретения жилья и по минимальному доходу не только заемщика но и его семьи.

Требования к желающему получить социальную ипотеку, предъявляют, не только представители власти, но и ипотечный банк, сотрудничающий с органами власти по программе социальной ипотеки и выдающий кредиты на строительство или приобретения жилья. Требования, которые выдвигает ипотечный банк к заемщику, чаще всего имеют прямое отношение к прописке, гражданству и трудовому стажу данного субъекта. Важное требование для участников социальной ипотеки — это обязательное ипотечное страхования за их счет.

ипотека. кредит. ипотечный кредит

Что такое ипотека? Как получить кредит? Чем ипотечный кредит отличается от кредита «на неотложные нужды»? — на эти и многие другие вопросы Вы найдете ответ на данном сайте.

Читать еще:  Ипотека в примсоцбанке подача онлайнзаявки и правила оформления необходимые документы

Меня зовут Анна, работала ипотечным брокером в лучшем агентстве недвижимости Воронежа.

Сейчас работаю сотрудником отдела ипотечного кредитования ВТБ-24 ( ПАО) г Воронеж.

Меня и моих клиентов объединяет огромное желание получить одобрение на ипотечный кредит и не просто одобрение, а с максимально интересными условиями.

Верю, что мечты сбываются. С удовольствием помогу осуществить одну из Ваших — получить ипотеку на недвижимость Вашей мечты!

    Об ипотеке в Воронеже и не только об ипотеке — блог Анны Труфановой
  • На что в первую очередь следует обратить внимание при выборе банка для получения ипотечного кредита?
  • Выбор банка и ипотечной программы
  • Страховая компания. Как выбрать?
  • Другие записи блога

Выбор банка и ипотечной программы

Передо мной две папки с документами для банка. Два клиента, но две разные истории.

Одному необходимо подобрать банк с лучшими в его ситуации условиями, другой — выбрал банк самостоятельно, но квартиру приобретает через агентство. Необходимо посмотреть пакет документов по залогу, прежде чем он попадет в банк. Вздыхаю. С документами по залогу все хорошо, а вот с условиями банка для этого клиента — не очень.

Чаще всего ко мне за подбором банков и программ обращаются люди, которые для банка не совсем идеальны: несколько просрочек, форма банка вместо 2 НДФЛ, небольшой стаж работы на последнем месте или доход такой, что не каждый банк даст денег столько, сколько хотелось бы — нет смысла перечислять, и так ясно, что тот, у кого все хорошо, скорее всего банк выберет самостоятельно. Жаль только, что выбирать человек будет не по принципу, что где-то может быть лучше, а по принципу надежности = известности банка. Ставка будет соответствующая, скорее всего не самая интересная.

Пакет документов по залогу как раз от такого «идеального» заемщика, который мог бы сэкономить достаточное количество денег, выбрав другой брак. Ставка при этом у него была бы 11,5%, а не 13%, как сейчас, при внесении досрочного платежа клиент мог бы выбирать в счет чего вносить досрочный платеж: в счет уменьшения размера ежемесячного платежа или же в счет снижение срока кредитования. При этом досрочно он мог бы вносить любую сумму денег, а не четко установленный лимит банка — не менее 15 000 рублей. На тот самый пакет документов по залогу, который лежит передо мной, потратил бы гораздо меньше денег. И та квартира, где была незначительная перепланировка, что так понравилась ему, устроила бы и банк, потому что несущие конструкции не были затронуты, и уже после сделки можно было бы спокойно узаконить перепланировку, а не делать это экстренно или искать другую квартиру. Получается, что человек переплатит не только за счет ставки.

В другой папке пакет документов моего «неидеального» потенциального Заемщика. В этой папке справка по форме банка вместо 2 НДФЛ, заверенная копия трудовой книжки со стажем работы на последнем месте всего 3 месяца, одна просрочка по кредитной карте, которой человек не пользовался. О том, как такие просрочки получаются, можно почитать здесь Дмитрий Овсянников. Просрочки по кредиту, которого не было . Ко всему прочему 2 иждивенца и небольшой первоначальный взнос, но ставка у него будет гораздо ниже, чем у клиента из первой папки, а именно 12%, вносить досрочно он сможет любую сумму денег, решение по залогу будет принято в течении двух рабочих дней, а не 4-5, титул страховать не придется, потому что квартира у продавца находится в собственности более 3-х лет.

Наверное, мы росли в странное время, наложившее на нас отпечаток того, что на одной и той же работе нужно работать всю жизнь, что нужно терпеть самодурство начальника и принимать за должное хамство в регистратуре бесплатной поликлиники, что не нужно экспериментировать и летать отдыхать в экзотические страны — на даче лучше. Наверное, нас учили плыть по течению и поэтому в нестандартной ситуации многие из нас опускают руки. Я не знаю. Но лично мне от такой жизни стало бы дико скучно, поэтому, приобретая недвижимость, я доверяю это дело хорошему риэлтору и юристу; советуюсь с хорошим детским врачом, делать прививку ребенку или нет; при необходимости лечу зуб у своего стоматолога, а не в бесплатной поликлинике, что бы сэкономить денег на исправление такого лечения в дальнейшем, заплатив в итоге еще больше или пожертвовав зубом. Деньги не падают с неба. По крайней мере мне — нет, поэтому, заплатив за что-то, я хочу быть уверена в качестве.

Научите себя выбирать, а не плыть по течению. И пусть выбор будет обоснованным. Умение думать и логически рассуждать не повредит ни мне, ни Вам!

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector