0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Выгодно ли рефинансировать военную ипотеку

Рефинансирование военной ипотеки

Военнослужащие могут стать участниками накопительно-ипотечной системы (НИС) от государства, выступающей в качестве финансовой поддержки при покупке жилплощади на ипотечные средства. А чтобы снизить кредитную нагрузку можно заменить уже имеющийся займ на новый с более выгодными условиями. Это и есть рефинансирование. Подробнее об этом будем разбираться дальше.

Особенности военной ипотеки

Начиная с 2005 года у военных, несущих службу по контракту, появилась возможность принять участие в накопительно-ипотечной системе (НИС). По ней каждому участнику ежегодно перечисляется определенная сумма из госбюджета – 268 466 руб. (ФЗ: от 20.08.2004 № 117-ФЗ и от 27.05.1998 № 76-ФЗ). Пользоваться накоплениями можно только по истечении 3 лет с момента вступления в программу. А для этого военному надо получить соответствующий сертификат от Росвоенипотеки.

На основании его можно взять ипотеку на приобретение жилья (статья 14 ФЗ 117 «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»). В результате накопленные средства пойдут на погашение первичного взноса. Последующие платежи тоже будут выплачиваться за счет ежемесячных взносов от государства.

Недвижимость, купленная на ипотечные средства, будет в одновременном залоге у банка и Росвоенипотеки.

Военный должен успеть выплатить ипотеку до выхода на пенсию (до 45 лет) или до вынужденного увольнения.

Что такое рефинансирование военной ипотеки?

Под рефинансированием военной ипотеки подразумевается банковская процедура, которая не так давно стала доступна военнослужащим, которые оформили ипотеку ранее. По сути, это перекредитование – когда вместо старого кредита в одном банке открывают новый в другом с целью быстрее его погасить, так как понижается процентная ставка годовых.

Таким образом банк заполучает новых благонадежных клиентов с незапятнанной кредитной историей, а заемщик на этом значительно экономит.

Для чего нужно рефинансирование

Из-за затянувшегося экономического кризиса военнослужащим стало не хватать господдержки по НИС для погашения ипотечных платежей. Поскольку военным ведомством не проводилась индексация. В результате заемщики-военные ощутили нас себе довольно сильное кредитное давление.

Чтобы как-то сгладить ситуацию, были внедрены банковские программы по рефинансированию военной ипотеки, предлагающие снижение процентной ставки годовых. Это облегчило финансовое бремя. Только сделать рефинансирование действующего ипотечного займа возможно при весомой аргументации – ухудшение материального обеспечения семьи, рождение еще одного ребенка или болезнь кого-то из близких.

В идеальном варианте ежемесячные взносы НИС должны полностью покрывать ипотечные выплаты. Но в действительности платежи часто выше и заемщику приходится вкладывать собственные средства.

Не так давно, в связи с возмущением Минобороны РФ, было принято решение перечислять на счета военных сразу всю сумму за год от НИС. Ее можно положить на спецсчет под 8% годовых. Тем самым государство освобождается от потребности индексировать эти средства. На сегодняшний день размер ипотечных месячных платежей составляет 24445 руб. И она будет каждый год корректироваться, чтобы годового лимита хватало для их покрытия.

Но даже таких мер недостаточно, поэтому служащим приходится обращаться в другой банк, чтобы перекредитоваться на более выгодных условиях.

Как работает рефинансирование военной ипотеки?

В основном банки неохотно идут на понижение ставок по ипотечным кредитам своим клиентам. Поэтому для получения более выгодных условий кредитования приходится прибегать к рефинансированию в другом банковском учреждении.

Существует несколько причин, почему банки не готовы снижать ставки по ипотеке:

  • если все начнут понижать ставки по своим ипотечным займам, то это принесет существенные убытки банкам;
  • ранее при выдаче кредитов банки задействовали средства на рынке под высокий процент, так что работать в режиме рентабельности им только себе в убыток;
  • рефинансированные кредиты в одном банке Центробанк может расценить как «трудные» и потребовать создать резерв, а банку придется доказывать, что это не так.

Для чего же вообще нужно рефинансирование? Ведь среди военнослужащих бытует мнение, что это не совсем выгодно. В действительности, это полное заблуждение.

Несмотря на то, что у нового кредита увеличивается период выплаты, расплатиться с ипотекой можно быстрее и с меньшей переплатой. Это обусловлено сменой растущих ежегодных платежей на аннуитетные (равные). Так что за счет снижения ставки погасить кредит удастся быстрее, поскольку размер платежей будет одинаковым.

Если реструктуризировать старую ипотеку, то потребуется вновь заплатить проценты, которые уже ранее были выплачены – так многие считают. К примеру, кредит платится уже 4 года и уплачено уже порядка 1 млн. руб. процентов. Заемщики ошибочно думают, что при рефинансировании остатка вновь придется первые годы платить проценты и это приведет к большой переплате. Опят же это ошибочные рассуждения!

Вот формула, по которой рассчитывается кредит: ППТК = 24445 – ОД х Д х П/(100х365), где

  • ППТК – платеж в счет погашения тела кредита;
  • 24445 – ежемесячный платеж в 2019 году;
  • ОД – остаток основной задолженности;
  • Д –число дней в расчетном периоде;
  • П – процентная ставка годовых.

При перекредитовании ОД по новому займу равняется ОД по-старому. Из формулы следует, что чем меньше процентная ставка, тем выше ППТК, а, следовательно, основной долг гасится быстрее. При том, что происходит это уже с первого месяца.

Для наглядности приведен график, где отображены показатели. Ипотека была рефинансирована на четвертом году выплаты. Из графика видно, что сразу же кредит стал погашаться в ускоренном темпе.

Выгодно ли рефинансирование военной ипотеки?

Благодаря рефинансированию ипотеки военнослужащие могут понизить ставку, период рассрочки и размер фиксированных ежемесячных выплат. В итоге, уменьшается общий долг, а это реальная возможность сэкономить достаточно большой капитал.

Например, если сначала кредит оформляли под 12% годовых, то после рефинансирования он понижается до 8,9%. Тогда в случае рефинансирования в среднем удается сэкономить до 1 млн. руб., которые остаются на счету НИС и могут быть потрачены на свои нужды.

Подсчитать выгоду от подобного действия можно по формуле:

Вот конкретный пример. Изначальные условия ипотечного кредита:

  • оставшаяся задолженность – 1,3 млн. руб.;
  • ставка – 10,5%;
  • платеж – 22372 руб.

После рефинансирования процент годовых понизился до 8,9%, а платеж остался таким же. Высчитанные данные сведены в таблице:

Выгодно ли рефинансировать военную ипотеку

Главная проблема ипотечных заемщиков заключается в стремительном снижении в последние годы уровня их доходов, в связи с чем погашать кредит на прежних условиях становится не просто сложно, но в некоторых случаях невозможно. В подобных ситуациях многие россияне прибегают к рефинансированию ипотечного долга, добиваясь тем самым изменения условий кредитования, в частности снижения ставки по кредиту. Не обошла эта проблема и участников НИС, однако, рефинансировать задолженность по военной ипотеке не всегда выгодно. Рассмотрим, в чем плюсы и минусы данного способа решения финансовых трудностей для военных.

Схема рефинансирования военной ипотеки

Порядок рефинансирования долга несложный. Суть состоит в том, что заемщик находит нового кредитора, который предоставляет ему кредит для погашения уже имеющейся ипотеки на более выгодных условиях. Как правило, под этим понимается пониженная ставка по кредиту.

Так как военная ипотека – более сложный вариант кредитования, предполагающий участие государства за счет привлечения средств господдержки, далеко не все кредитные организации готовы предоставлять услугу по рефинансированию такого долга. Обусловлено это тем, что схема перекредитования военной ипотеки обладает определенной спецификой.

Читать еще:  Альфа банк ипотека без первоначального взноса условия этапы получения

Тем не менее, найти подходящего кредитора можно и выгодно это будет в первую очередь тем участникам НИС, которые оформили ипотеку четырьмя-пятью годами ранее (2015-2016 гг.), в то время, когда ставки по ипотечным кредитам резко возросли. На сегодняшний день средняя ставка по ипотеке варьируется в пределах 9-10 процентов, поэтому рефинансирование кредита в 2019 году — вполне оправданное решение. Военнослужащие, желающие перекредитоваться, могут выбрать один из следующих способов:

  1. Рефинансирование в своем банке (внутреннее). В этом случае новый кредит для погашения старого предоставляет ваш кредитор, а не сторонний банк.
  2. Рефинансирование в другой кредитной организации (внешнее). При таком варианте необходимо найти банк, который предоставит ссуду для погашения имеющегося кредита.

Прежде чем принимать решение нужно взвесить все за и против. К примеру, если перекредитоваться в своем банке, можно сэкономить время на оформлении документов или рассчитывать на персональное предложение. В то же время сторонний банк может предложить более выгодные условия кредитования. Практика показывает, что ко второму варианту чаще прибегают не самые добросовестные заемщики, например, те, у кого были или есть просрочки.

Положительные стороны рефинансирования военной ипотеки

Если говорить об общих преимуществах, несомненными плюсами рефинансирования военной ипотеки будут следующие:

  • Значительное снижение ставки по кредиту, особенно для лиц, оформивших ипотеку в 2015-2016 годах;
  • Возможность полностью избавиться от старого долга и уменьшить сумму кредита;
  • Увеличение продолжительности периода кредитования и как следствие – снижение величины ежемесячного платежа;
  • Возможность поменять кредитора, если старый в чем-то не устраивает заемщика.

Это основные плюсы, однако, в зависимости от конкретных обстоятельств перекредитование может быть и не выгодно. Чтобы понять, стоит ли прибегать к процедуре рефинансирования, важно проанализировать следующие моменты:

  1. Текущее положение дел, в частности: в каком году оформлен кредит, какова сумма остатка и процентов, сколько лет осталось от общего периода кредитования, а также существенные условия ипотеки и ее погашения (например, разновидность платежа, имеются ли просрочки, вносил ли заемщик дополнительные средства для погашения кредита).
  2. Новые условия кредитования, в том числе величина ставки и тела кредита (превысит ли сумма нового кредита сумму по ипотеке), график погашения и вид платежа (дифференцированный или аннуитетный).

Рассматривая возможность рефинансирования, важно руководствоваться не эмоциями, а математическим расчетом. Проанализируйте старые и новые условия, исходя из имеющихся у вас возможностей. К примеру, сможете ли вы платить по кредиту в прежнем режиме, если ранее исполняли обязательства с опережением. Здесь важно спрогнозировать результат и, если он окажется выгоднее, значит целесообразно рефинансировать долг именно сейчас.

Отрицательные моменты перекредитования

Так же, как и преимущества, недостатки рефинансирования военной ипотеки следует рассматривать в разрезе ситуации заемщика, а всплывают они в том случае, если изначально сделан неверный прогноз.

Например, не все заемщики учитывают тот факт, что на начальном этапе кредитования ставка по кредиту может быть выше, следовательно, увеличится и сумма ежемесячного платежа. При использовании аннуитетной системы расчетов заемщик первое время в основном погашает проценты, в то время как тело кредита практически не уменьшается.

  • Этот вариант развития событий возможен, если при погашении старого кредита допускались просрочки. В таких случаях банк может установить повышенную ставку, которая будет отличаться от ранее заявленного процента.
    Дифференцированный платеж напротив представляется более выгодным вариантом независимо от того, продолжит ли заемщик погашать старый кредит или рефинансирует задолженность.
  • Второй не менее важный минус перекредитования связан с неизбежным возникновением дополнительных расходов на переоформление залога и договора страхования. Заемщику в любом случае придется заново оценивать имущество и оформлять новую страховку. В некоторых случаях затраты перекрывают выгоду от перехода на пониженную ставку по кредиту, поэтому к этой строке расходов следует относиться с пристальным вниманием, особенно, если заемщик планирует поменять кредитора и страховщика.

Таким образом, рассматривая возможность решения финансовых проблем посредством рефинансирования ипотеки, нужно учитывать не только видимую выгоду, но и подводные камни перекредитования.

Как происходит рефинансирование военной ипотеки и выгодна ли такая процедура заемщику?

Рефинансирование военной ипотеки стало актуальным с отменой индексирования военной накопительной системы. Из-за высокой инфляции сбережения служащих «просели». Многие не смогли оплачивать ипотеку, появились долги, доходившие до миллиона рублей. Возникла потребность переводить ипотеку в обычный банк с помощью рефинансирования, чтобы получить более низкий процент.

Выгодно ли рефинансировать военную ипотеку

Рефинансирование военной ипотеки ничем не отличается от стандартной процедуры. Она имеет такие же плюсы и цели:

  • уменьшение взноса;
  • изменения ставки;
  • увеличение сроков кредитования.

Имеет смысл рефинансировать ипотеку для уменьшения процента по кредиту. Это поможет избежать возникновения долговых обязательств перед банком. Так как многие банки предложили за последние пару лет более низкие ставки по кредиту, для военных это будет выгодной сделкой. При уменьшении процента сроки погашения кредита останутся прежними, но сумма ежемесячного платежа уменьшится, соответственно, снизится финансовая нагрузка на плательщика.

Перекредитование военной ипотеки предполагает дополнительные расходы. Они включают затраты на экспертизу квартиры, сколько она стоит, составит не более 5 тыс. р. необходимо подготовить недостающие документы из БТИ, если потребуется. Расходы составят примерно 6 тыс. р. и расходы на доверенность до полторы тысячи, если соглашение с банком подпишет доверенное лицо.

Важно! Если накопления военных вновь будет индексироваться, то дополнительные деньги сразу направляются на погашение кредита.

Как уменьшить процентную ставку

Оформить кредит под меньший процент можно двумя способами: подать заявку в новый банк или сделать реструктуризацию в текущем. Можно подать заявление сразу в несколько банков, где условия наиболее выгодные, а затем принять решение, где будет обслуживаться кредит. Также заемщик должен получить одобрение на рефинансирование от «Росвоенипотеки». Распространенная причина отказов – это отсутствие недостающих документов или их оформление с ошибками.

При одобрении заявки военнослужащий оформляет пакет документов на недвижимость, затем отдает необходимый пакет документов в банк. Последний этап – подписание договора с компанией. Специалисты рекомендуют обязательно рефинансировать кредит, если был подписан договор с плавающей процентной ставкой. Ключевая ставка ЦБ скачет, и это приводит к росту долга военнослужащего. При новом договоре процентная ставка будет фиксированная.

Как рассчитать выгоду

Часто кредитные специалисты говорят военнослужащим, что переоформлять договор им нецелесообразно, если они выплатили все проценты. Чтобы понять, есть ли выгода, необходимо рассчитать кредит на новых условиях и оценить разницу. Для расчета можно использовать калькулятор рефинансирования военной ипотеки с возможностью расчета именных накоплений.

Пользователь заходит на официальный сайт или сторонний ресурс (некоторые позволяют выбрать несколько банков, предлагающих рефинансирование), затем вводит остаток по кредиту, текущую процентную ставку, указывает возраст и размер займа. После смотрит график платежей и выгоду, данные выводятся в автоматическом режиме.

Обзор предложений банков

В 2018 году многие банки имеют предложение рефинансирования для военных. Рассмотрим, насколько выгодно служащему сегодня обращаться в один из банков для изменения условий договора.

Рефинансирование ипотеки ВТБ своих клиентов возможно по ставке 9,2% годовых, остальных заемщиков по ставке 10%. Это фиксированная ставка на весь период кредитования. Также весь срок погашение осуществляется за счет бюджетных переводов накопительной системы.

Сохраняется возможность погасить весь долг досрочно, за процедуру не предусмотрено дополнительных сборов и штрафов. Разрешается оплатить весь остаток долга без посещения офиса, сделав онлайн-перевод.

Читать еще:  Банки рф снизят ставку по субсидированной ипотеке до 12

Важно! Если отделения банка нет в городе, то военнослужащий может выехать в ближайший город, где есть офис или подписать договор через доверенное лицо.

Банк Зенит

Производит рефинансирование по ставке 10,7% годовых. Срок может быть от одного года до достижения служащим 50-летнего возраста. Минимально доступная сумма займа – 300 тыс. р. Максимальная ссуда устанавливается из расчета остатка долга и процентов, при этом они не должны быть более 80% от стоимости объекта недвижимости. Таким образом, военные не могут получить как обычные заемщики дополнительные средства на личные нужды.

Оплата за предоставления ссуды не взимается. Приобретаемая квартира оформляется под залог. Погашение производится каждый месяц аннуитетными платежами. В первую очередь гасится основной долг. Заявку рассматривают в течение пяти рабочих дней, также нет ограничений на досрочное погашение.

Открытие

Военнослужащий должен быть участником ипотечной накопительной системы. Погасить кредит необходимо до 50 лет, минимальный срок займа – 12 месяцев. Залог может оформляться от 10% до 80% стоимости жилья, но максимальная ссуда не более 80% и не более суммы, являющейся остатком долга с процентами.

Ставка фиксированная, 8,8% годовых. Из дополнительных условий можно выделить:

  1. Для одобрения не требуется соотносить доход военного с размером платежей по ипотеке.
  2. Нужно застраховать объект обременения от возможной утраты или порчи.
  3. Платежи в равных суммах на протяжении всего срока, кроме первого и последнего взноса.

Если заемщик нарушит срок возврата займа или срок платежа, то с него взимаются пени в размере ключевой ставки Центрального Банка. Обслуживающий банк пени не начисляет и не может потребовать с военного исполнить обязательства в случае просрочек.

Газпромбанк

Производят рефинансирование по ставке 9,5%. Размер кредита может быть от 500 тыс. р. до 2 486 000 р. При минимальном займе сумма должна быть не менее 15% от стоимости объекта, который оформляется под залог. Максимальный срок займа до 20 лет. Банк заключает сделки с квартирами в строящемся доме, а также на рынке вторичного жилья.

Оплата кредита только в рублях. Минимальный срок займа 12 месяцев. Не берется комиссия за выдачу средств, заявка рассматривается от одного до десяти рабочих дней.

Сбербанк

Имеет более расширенную линейку для военнослужащих. Она состоит из трех продуктов:

  1. Рефинансирование.
  2. Ипотека, прочие займы и займ на личные цели.
  3. Ипотека, кредитная карта, ссуда на личные цели.

Процентная ставка в зависимости от условий от 9,5% до 12% годовых. При стандартном рефинансировании без дополнительных ссуд максимальный размер займа 2,398 млн р. Можно выплачивать кредит до 20 лет. Минимальная ссуда – 300 тыс. р.

Размер ссуды зависит от стоимости объекта, она не должна превышать 85% от стоимости жилья. Срок возврата не может превышать условия, согласно которым военнослужащий расплачивается по займу до 50 лет. Объект обременения в обязательном порядке подлежит страхованию, исключение – земельный участок.

Связь Банк

Процентная ставка 10,9% годовых. Необходима положительная кредитная история заемщика. Возраст на момент полного возврата займа не более 50 лет. Также заявитель должен быть участником ипотечной накопительной системы.

Молодострой

Это объединение военнослужащих, поставивших цель реализовать свое право на получение субсидии от государства при использовании военной ипотеки. Товарищество предоставляет помощь своим коллегам в получении «коллективных скидок» и решении жилищного вопроса.

На официальном сайте можно воспользоваться калькулятором рефинансирования военной ипотеки. При необходимости объединение может помочь получить одобрение от «Росвоенипотеки» на перекредитование служащего.

Дом.рф

Все платежи производит государство до тех пор, пока служит военный (до 50 лет). Можно использовать также материнский капитал. Минимальная сумма 0,5 млн р., максимальная – 2, 4 млн р.

Дополнительные условия включают:

  • выдают кредит с первоначальным взносом от 1/5 стоимости жилья.
  • минимальный срок – 3 года.
  • процентная ставка 9,25% годовых.

Обязательно имущественное страхование, а личное по желанию заемщика. Первоначальный взнос военный может оплатить личными средствами либо деньгам ЦЖЗ.

Севергазбанк

Разрешено взять на новую квартиру или в строящемся доме с минимальной суммой от 300 тыс. р. Максимальная ссуда имеет ограничение: она должна быть не более 80% от стоимости приобретаемого объекта и соответствовать остатку, который должен выплатить военнослужащий при оформлении рефинансирования.

Сроки имеют диапазон от года до 25 лет, учитывается максимальный возраст заемщика для ипотеки – не более 50 лет на момент погашения. Обязательно потребуется страховка квартиры, военного – по желанию. Процентная ставка 9,2% в год. Возможно погасить досрочно без каких-либо комиссий.

Промсвязьбанк

Рефинансирование военной ипотеки в «Промсвязьбанке» возможно от 500 тыс. р., максимальная сумма рассчитывается индивидуально в зависимости сроков займа и ставки. Минимальный срок от трех лет, а максимальный ограничен возрастом выхода на пенсию – 50 лет. Процентная ставка 8,9%, фиксированная. Заемщик гасит долг аннуитетными платежами. Необходимо оформить страховку на имущество, но она не потребуется на время строительства.

С учетом текущих обстоятельств в ипотечном кредитовании военных, а именно, отмены индексаций в накопительной системе, рефинансирование является одним из инструментов уменьшения кредитной нагрузки и избавлении от долговых обязательств, возникших у военных с 2015 года.

Видео: как рефинансировать военную ипотеку

Рефинансирование военной ипотеки

Рефинансирование военной ипотеки это перевод кредита на жилплощадь с программы НИС в гражданский банк на обычные условия. В 2015 году процент индексации для военных ипотечных сбережений был снижен, а в 2016 отменен. Это сделало невыгодной накопительную ипотечную систему. Рефинансирование позволяет снизить задолженность по ипотеке, а при своевременном переходе на меньший процент, даже полностью ее компенсировать.

Что такое рефинансирование военной ипотеки

Главная причина рефинансирования это улучшение ухудшившихся в последние годы условий жилищного кредитования военным. С 2015 года за счет отсутствия индексирования НИС ее получатели в 2017 году имели на счету, вместо 309 тысяч, 268 тысяч рублей. Такое несоответствие приводит к созданию нарастающего долга по военным ипотекам.

В связи с недовольством сотрудников вооруженных сил РФ, государством была разработана система перевода жилищной помощи военным в гражданские банки. По новым условиям перечисляется годовой платеж на НИС единовременно .

Получатель может положить его на депозит в российском банке, который в среднем составляет 7%. Депозитный доход позволяет перекрывать инфляцию и позволяет военных обходиться без индексирования депозитных сбережений. Рефинансирование выгодно всем сторонам. Государство по такой схеме ничего не теряет, а коммерческий банк выплачивает ставку по общему правилу. Также военнослужащий может перевести счет в другой банк, где предложение более выгодно.

Процесс перекредитования или рефинансирования выполняет такие задачи:

  • совмещает в общую ссуду выплаты из различных источников – поддержки Минобороны, социальной помощи, материнской помощи, открытых кредитов и др.;
  • снижает ипотечную процентную ставку в среднем на 2%;
  • уменьшает объем ежемесячных платежей;
  • снижает общую стоимость обслуживания ипотеки;
  • позволяет целесообразно увеличивать и уменьшать период выплаты по кредиту на жилье.

Снижение общей стоимости обслуживания кредита позволяет быстрее оплатить ипотеку и получить жилье в полное владение. Помощь Минобороны совместно с выгодами рефинансирования позволяют военнослужащим погасить ипотечный заем без вложения собственных средств.

Читать еще:  Ипотека на вторичное жилье в сбербанке

Основные нюансы военной ипотеки

Необходимость в процедуре рефинансирования возникла в период финансового кризиса 2014-2015 гг. Процентные ставки ссуд тогда возросли, и военнослужащим приходилось оформлять ипотеки с большой переплатой. Тогда военные рассчитывали на ежегодную индексацию помощи от Минобороны, которая в 2015 проводилась в неполном объеме, а в 2016 была заморожена.

Процедура рефинансирования позволяет создать выгодные, в сложившейся экономической ситуации, условия для погашения ипотечного кредита. Если бы средства счетов накопительной ипотечной системы индексировались согласно обещаниям правительства, сейчас ежегодная сумма помощи была выше примерно на 60 тыс. руб. Компенсировать эти средства позволяет перевод накоплений на депозитный счет коммерческого банка.

Выгодно ли рефинансирование военной ипотеки

Процедура рефинансирования ипотеки для военного выгодна в любом случае. При переходе кредита платежи НИС поступают в прежнем объеме, но сама ипотека становится гражданской и обеспечивается на конкурентных, выгодных условиях банков. Военный может перевести кредит в крупнейшие банковские организации России, получив низкую процентную ставку.

Выгоду сотрудничества с определенным банком можно рассчитать на онлайн-калькуляторе. Такие программы кредитные организации публикуют на своих официальных сайтах. Важно лишь отметить, что процедура перевода кредита в коммерческий банк целесообразна при получении выгоды минимум в 1,5%, учитывая затраты времени на оформление.

К выгодам рефинансирования можно отнести:

  • снижение месячной процентной ставки для кредитов, взятых до 2016 года;
  • возможность уменьшение срока платежей во избежание инфляционных потерь;
  • возможность увеличения срока ипотеки, если заемщик хочет взять еще один кредит;
  • льготный беспроцентный период при переходе;
  • возможность досрочного погашения.

Точно узнать, насколько сильно изменятся условия обеспечения ипотечного кредита после рефинансирования, можно узнать при помощи специального калькулятора. Найдя на сайте интересующего банка страницу с предложением рефинансирования военной ипотеки, следует ввести для расчета сумму остаточного займа от 0,4 до 2,4 млн. руб., новый и старый процент, а также желаемую длительность выплат. Результаты расчета включают сумму ежемесячных и ежегодных платежей, а также их выгоду в процентах, в сравнении с ранее действовавшими условиями.

Справка! В среднем военнослужащим, которые будут пользоваться старыми условиями НИС, не хватит примерно 1 млн. средств для покрытия кредита. В случае рефинансирования на счету НИС останется до 1 млн. руб. Выгода перекредитования среднестатистического воинского займа составляет около 2 млн. руб.

Кто и как может перекредитоваться

Рефинансирование доступно большинству военнослужащих с открытыми ипотечными кредитами. Тем не менее, есть ряд условий, которые должны быть выполнены для получения положительного решения от банка:

  • Сумма остатка задолженности составляет 0,4-2,4 млн. руб.
  • НИС достаточно для погашения кредита с учетом срока сокращения ипотеки, либо доход военнослужащего достаточен для его обеспечения.
  • Заемщик на момент подачи заявления является военнослужащим.
  • Отсутствует плохая кредитная история.

Требования к военнослужащему, претендующему на рефинансирование, банком предъявляются как к любому иному физическому лицу. Нужна хорошая кредитная история, требуется оплатить первый взнос, преимуществом является наличие поручителя. Разница заключается в меньшем влиянии на допустимую сумму займа зарплаты заемщика, если основные средства в данном случае будут поступать из накопительной ипотечной системы.

Варианты рефинансирования

Для снижения кредитной ставки по ипотеке действующие военнослужащие могут обратиться за рефинансирование в один из основных банков России. Снизить долговую нагрузку и ежемесячные платежи со счета НИС предлагают Сбербанк, ВТБ24, УралСиб, Открытие, Абсолют Банк, СвязьБанк, Газпромбанк и Россельхозбанк в специальных программах перекредитования. Воспользоваться выгодной программой можно в любом из них, учтя предлагаемую процентную ставку и дополнительные условия предоставления услуги.

Где можно рефинансировать

Среди банков России возможность рефинансированияя военной ипотеки предлагается организациями:

  • Сбербанк;
  • ВТБ;
  • УралСиб;
  • СвязьБанк;
  • Абсолют Банк;
  • РНКБ;
  • Банк Зенит;
  • Россельхозбанк;
  • Газпромбанк.

Процентные ставки варьируются от 9,5% до 12% годовых. Наиболее выгодные условия предлагают Сбербанк и ВТБ – 9,5% и 9,7% соответственно. Сейчас рекламную кампанию по привлечению средств проводит Газпромбанк, предлагая ставку в 9,2% по ипотеке для новых клиентов. Рекордно низкий процент предлагает Россельхозбанк, предлагая ставку 9,05%, но с дополнительными условиями вроде обязательного страхования жизни, с наценкой в 1% за отказ, и еще 2% при отсутствии выписки на жилплощадь из Росреестра. Низкие проценты предлагает Банк Открытие – 10%. Остальные банки предлагают ставку 10,9%, предлагая взамен дополнительные кредитные услуги.

Для рефинансирования условия каждый банк предлагает разные, но можно выделить основные моменты, входящие в состав основных положений договора:

  • Возраст от 21 до 45 лет.
  • Положительная кредитная история.
  • Доказанные возможности вносить выплаты.

Рефинансирование можно осуществить в том же банке, где открыта ипотека, или в любом другом. Перевод ипотеки в другой банк заключается в переводе недвижимости и баланса счета в собственность между банками. После этого проводится перерасчет. Клиенту предстоит самостоятельно передать право пользования и снять обременение.

Порядок рефинансирования ипотеки в том же банке

Рефинансирование занимает в среднем 2 месяца. Существует 3 варианта переоформления кредита:

  • рефинансирование ипотеки;
  • объединение ипотеки с кредитом и ссудой;
  • выдача кредита на личные цели, с включением в счет ипотеки и прочих займов.

В зависимости от выбранных вариантов, процент займа составит 9-12% в год.

Если к ипотеке присоединяются другие потребительские кредиты, в Сбербанке общая сумма не должна превышать 1 млн. руб. Связьбанк предлагает рефинансирование одновременно до 5 кредитов. ВТБ предлагает низкий процент в 9,5% годовых клиентам, получающим зарплату в этом учреждении, и 10% для остальных, а заявка рассматривается за 5 дней.

Оценка квартиры при рефинансировании

При любом договоре ипотеки необходимо провести процедуру профессиональной оценки квартиры. Выполнить ее могут только организации, аккредитованные банком. Для заказа оценки потребуется:

  • Паспорт или военный билет заемщика.
  • Документы на недвижимость.
  • Техническая документация.

Процедура оценки с осмотром квартиры и подготовкой сопутствующей документации занимает не более 5 дней.

Важно! Услугу оценки клиент оплачивает собственными средствами. Примерная стоимость составляет 4 тыс. руб. за однокомнатную квартиру.

Рефинансирование ипотеки при увольнении с военной службы

После увольнения военнослужащего помощь по выплате ипотеки от государства прекращается . С этого момента стоимость обслуживания ипотеки ложится на заемщика в полном объеме. Заемщик также может перекредитовать заем в том же или другом банке на наиболее выгодных условиях. Кроме того, в таком случае предоставляется льготный беспроцентный период.

Однако в таком случае для заключения нового договора потребуется доказать платежеспособность. После увольнения рефинансирование ипотеки невозможно, поскольку средства от государства перестают поступать. В таком случае речь идет о перекредитовании.

Страхование военной ипотеки

Заемщик обязан застраховать объект недвижимости, полученный в пользование на условиях ипотеки . Это правило регулируется Законом №102. Обязательным является только страхование имущества, жизнь и здоровье страхуются заемщиком по собственному желанию и банк не вправе ставить это условие в обязательные для выдачи кредита. Размер страховки не может быть меньше, чем общая сумма страховки с учетом стоимости обслуживания кредита.

Процедура рефинансирования позволяет компенсировать потери военных от инфляции, которая сейчас государством не компенсируется. Помощь от Минобороны в таком случае продолжает поступать, но сама ипотека находится на балансе банка на условиях гражданского ипотечного займа.

Не нашли ответ на свой вопрос в статье или есть дополнительный вопрос? Задайте его юристу на сайте и получите развернутую консультацию уже через 15 минут

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector