0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Законопроект о реструктуризации валютной ипотеки не прошел госдуму

Комитет Госдумы отклонил законопроект о реструктуризации валютной ипотеки

Москва. 22 апреля. INTERFAX.RU — Комитет Госдумы по финансовому рынку рекомендовал нижней палате парламента отклонить законопроект о реструктуризации в рубли обязательств по ипотечным кредитным договорам и договорам займа, выраженным в иностранной валюте.

Законопроект направлен на минимизацию негативных последствий колебаний курса рубля для граждан, имеющих неисполненные обязательства по кредитным договорам и договорам займа в иностранной валюте.

Документ предполагает, что реструктуризация ипотечного кредита будет проводиться по письменному заявлению гражданина. Кредитор обязан осуществить реструктуризацию в течение 30 дней с даты обращения, пересчитав остаток задолженности в рублях по официальному курсу ЦБ, установленному на дату заключения договора. При этом кредитор не имеет права требовать от заемщика уплаты любых платежей, сборов и комиссий.

Законопроект устанавливает, что размер платы за пользование ипотечным кредитом определяется сторонами в дополнительном соглашении, но он не может превышать 12,2% годовых.

Правительство подготовило отрицательный отзыв на законопроект, сообщил на заседании комитета замминистра финансов Алексей Моисеев. В заключении правительства отмечается, что положения законопроекта об обязанности кредитора провести реструктуризацию обязательств по ипотечным договорам в порядке, определенном в законопроекте, противоречат нормам Гражданского кодекса, согласно которым граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

«В каждом конкретном случае решение о проведении реструктуризации должно приниматься банком самостоятельно с учетом анализа финансового состояния заемщиков, наличия у них жилья», — говорится в заключении.

Кроме того, реструктуризация ипотечных валютных кредитов и запрет на применение штрафных санкций повлечет значительные убытки у банков. Выпадающие доходы федерального бюджета оценены авторами законопроекта в размере 20 млрд рублей. Однако в законопроекте не определены источники и порядок финансового обеспечения этих расходов, отмечается в заключении.

Согласно законопроекту, с момента вступления в силу закона на один год вводится запрет на принудительное отчуждение недвижимого имущества должников, кредитные обязательства которых подлежат реструктуризации. После проведения реструктуризации должник имеет право обратиться с заявлением о передаче залога кредитору. Кредитор обязан принять предмет залога, даже если его стоимость недостаточна для полного удовлетворения требований. Разница между размером обязательств и стоимостью залога аннулируется.

По мнению правительства, введение моратория способно обусловить риск снижения рейтингов ипотечных ценных бумаг.

Законопроект был внесен в середине января депутатами Андреем Крутовым, Иваном Грачевым, Оксаной Дмитриевой, Натальей Петуховой и Дмитрием Ушаковым. Если закон будет принят, то он вступит в силу со дня его официального опубликования.

Ранее сообщалось, что правительство разработало госпрограмму помощи ипотечным заемщикам, у которых ежемесячный платеж в рублях вырос на 30%. Также условием для реструктуризации с помощью государства может быть падение ежемесячного дохода клиента банка на 30%. При этом заемщик и его жилье должны соответствовать ряду параметров, в том числе жилье должно являться жильем экономкласса. Еще одно условие включения в программу — наличие просрочки не менее 30 и не более 120 дней.

Программа помощи заемщикам предполагает, что Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) или учрежденная им организация будет возмещать кредитору недополученные доходы, возникающие из-за так называемых «кредитных каникул» для заемщика. Каникулы предполагают, что на срок от 6 до 12 месяцев банк будет снижать платеж для заемщика, а АИЖК будет компенсировать это снижение. В то же время по каждому кредиту возмещение может составить не более 200 тыс. рублей.

Законопроект о реструктуризации валютных ипотечных кредитов

Совокупность всех экономических ущемлений со стороны США и Евросоюза, чувствительное понижение цены приобретения нефти на фондовом рынке, еще с 2014 года сильно повлияли на ослабление российского рубля по отношению к евро и доллару. Правительством Российской Федерации был принят к рассмотрению законопроект о реструктуризации валютных ипотечных кредитов от 16 января 2015 года для перерасчета на российские рубли валютной ипотеки, что будет способствовать лучшему погашению задолженностей заемщиками.

Так как именно в конце 2014 года у многих кредитозаемщиков актуальной проблемой стала потеря возможности оплачивать ипотечное кредитование, оформленное в ин. валюте.

В чем заключается суть законопроекта о реструктуризации валютных ипотечных кредитов?

В соответствии с данными Службы ипотечного жилищного кредитования в период с 2009 по 2014 года валютная ипотека была оформлена около 12,5 тысячами граждан России, что на тот момент в переводе в национальную валюту составило порядком 81 500 000 000 российских рублей. Именно за 2014 год 661 клиент оформил кредитные обязательства на сумму 7,2 миллиарда российских рублей, и четвертая часть не смогла оплачивать их, всвязи с повышением размера ежемесячных платежей в два раза.

Риском в данной ситуации выступает то, что при длительном невыполнении кредитных обязательств со стороны кредитозаемщика, кредитор имеет полное право на взыскание задолженности путем продажи имущества, которое является залогом по данной ипотеке. Тем самым клиент остается без собственного жилья.

Большая часть неплатежеспособных заемщиков по ипотеке сталкиваются с такими проблемами:

  • Полученная остаточная себестоимость жилплощади, что менее средней рыночной стоимости, недостаточна для приобретения иной недвижимости. Поэтому граждане вынуждены обратиться в соцслужбу, чтоб государство предоставило социальное жилье.
  • Более 3000 семей смогут потерять собственную жилплощадь, потому что она будет продана для компенсирования банковских расходов по основной задолженности, процентной ставки, штрафных санкций и всех дополнительных платежей.
  • Государство будет вынуждено вводить ряд социальных программ для обеспечения малообеспеченных граждан жилплощадью, которые вложили свои накопления, пособие материнского капитала и иные социальные выплаты, а в итоге остаются без собственного жилья.
Читать еще:  Где и как оформить ипотеку на таунхаус

После внесения к рассмотрению законопроекта о реструктуризации валютной ипотеки, что требует финансовых перечислений из местных бюджетов, в Госдуму для его полноценного принятия потребуются соглашения таких управлений и комитетов:

  1. Государственная власть Российской Федерации.
  2. Контрольно-счетная палата России.
  3. Комитет Финансового рынка.
  4. Правовое управление Аппарата Государственной Думы Федерального собрания Российской Федерации.

Главный принцип законопроекта

В соответствии с предложенным законопроектом все банки обяжут провести реструктуризацию валютной ипотеки, имеющей обеспечение недвижимостью, по которой граждане Российской Федерации не могут выполнять все обязательства, указанные в кредитном договоре.

Обратите внимание! Услуги реструктуризации бесплатны. Любые взыскания со стороны финансовых организаций либо других учреждений являются противозаконными.

Требования при реструктуризации валютных ипотечных кредитов

Рефинансирование – это перерасчет остаточной главной суммы долга по ипотеке, которая имеет обеспечение залоговой недвижимостью, с иностранной валюты на российские рубли при дальнейшем её погашении в соответствии с графиком ежемесячных платежей.

Бланк реструктуризации, что был утвержден правительством, обязан иметь вид дополнения к соглашению по кредитному договору, что необходимо произвести на протяжении одного месяца с момента подачи заявления со стороны заемщика к банковской организации.

Чтоб обозначить курс реструктуризации валютной ипотеки в национальную валюту, было введено постановление учитывать установленный курс ЦБ России на момент подписания договора по кредиту. Соответственно с данным курсом пересчитывался размер остаточной суммы основного долга, все задолженности, штрафные санкции, комиссионные сборы и иные платежи.

Важно! Было рекомендовано закрепить процентную ставку по ипотеке в размере не выше 12,2 %, не допуская внедрения других ужесточающих условий, которые бы способствовали ухудшению состояния клиента.

Ежемесячные взносы, которые были произведены до подачи заявления на реструктуризацию валютных ипотечных кредитов, не предусматриваются к перерасчету, а сумму курсовой разницы действующего валютного курса и утвержденного для проведения рефинансирования планировалось свести к нулю.

Так же предусмотрено не оплачивать любые неустойки, насчитанные за неисполнение кредитозаемщиком кредитных обязательств в период с 10 октября 2014 года до даты подачи заявки на рефинансирование ипотеки в иностранной валюте.

Ограничения по отношению к кредитору

Во избежание отказа со стороны банковской организации в реструктуризации валютных ипотечных кредитов, что является невыгодной для неё, депутатами было установлен перечень вспомогательных мероприятий:

  1. Период реструктуризации ограничивается до одного месяца с момента подачи заявки.
  2. Введение годового запрета в отчуждении недвижимости заемщика.
  3. Блокировка варианта передачи валютной ипотеки созаемщикам и поручителям.
  4. Обязательное принятие банком залоговой недвижимости, исходя из заявки клиента, после проведения реструктуризации валютной ипотеки, когда он не имеет возможности далее производить погашение займа.
  5. Запрещается взымать с заемщика компенсационную разницу между остатком кредитной задолженности (учитывая проценты) и суммой продажи залогового имущества.

Правительственное решение

Сразу было вынесено Заключение Правительства РФ № 1958п – П13 от 2 апреля 2015 года по законопроекту о реструктуризации валютной ипотеки, указывающее на основные недоработки предоставленного на рассмотрение документа.

Таковыми являются:

  • В соответствии со статьей 421 Гражданского Кодекса РФ, которая указывает на свободу заключения договоров, преследуется противоречие в разделе о принудительной мере по отношению к финансовым учреждениям реструктурировать задолженности.
  • Риски при понижении стоимости ипотечных документов, что неизбежны в процессе приостановления принудительной продажи залогового объекта.
  • Блокировка передачи кредитных обязательств третьим лицам снижает возможности в предоставлении поддержки заемщикам со стороны государства.
  • Опровержение возврата залоговой недвижимости по прерыванию кредитных обязательств, регулируемое статьей 409 Гражданского Кодекса РФ, провозглашающей, что критерии отступных обозначаются только с соглашения обеих сторон.
  • Законопроект о реструктуризации валютных ипотечных кредитов повлечет значительные убытки банку. В свою очередь, привлечение компенсационных выплат (20 000 000 000 рос. руб.), что обозначены в приложенном расчёте, не имеют конкретно обоснованного ресурса субсидирования из бюджета и порядка его проведения, что является противоречием статье 83 Бюджетного кодекса Российской Федерации.

После рассмотрения предоставленного Законопроекта о реструктуризации валютных ипотечных кредитов было утверждено решение, что поддержать его в данной формулировке невозможно.

Выводы финансовых специалистов и юристов

Со стороны Правового Управления Государственной Думы и Контрольно-счётной палаты были сделаны выводы и подписаны Заключения № 2.2 – 1/1923 и № ЗСП – 88/06-01 соответственно. Данные результаты приведены в таблице.

Парламентарии подготовили законопроекты, призванные решить проблему валютной ипотеки

Проблема валютной ипотеки становится острее с каждым днем. По данным Банка России, за январь 2015 года количество случаев просрочки по валютным кредитам увеличилось более чем на 44% по сравнению с этим же показателем на конец прошлого года. Тысячи людей оказались в ситуации, самостоятельно справиться с которой они не в состоянии. Девальвация национальной валюты привела к тому, что даже продажа предмета залога не избавит большинство валютных «ипотечников» от долгов перед банками – стоимость их квартир не покроет сумму задолженности. Парламентарии предлагают решать сложившуюся проблему на законодательном уровне. Для этого член Совета Федерации Олег Казаковцев, депутаты Госдумы Андрей Крутов, Владимир Гутенев, Дмитрий Ушаков и другие подготовили соответствующие проекты законов 1 (пока не внесены в Госдуму). Данные документы предусматривают реструктуризацию кредитных обязательств и введение моратория на взыскание задолженности. Недавно в Общественной палате РФ прошли их «нулевые чтения».

Читать еще:  Где взять ипотеку под низкий процент

Поддерживая все три рассматриваемых законопроекта в целом, участники слушаний и эксперты согласились, что оптимальным на данный момент представляется введение временного – до 1 марта 2016 года – моратория на все действия с валютным долгом и заложенным по нему имуществом, а именно:

  • прекращение начисления неустойки, штрафов, пеней и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиками денежных обязательств;
  • приостановление взысканий по исполнительным документам;
  • признание задолженности по штрафным санкциям, возникшей до вступления в силу моратория, не подлежащей взысканию и безнадежной, а также ее списание;
  • запрет на уступку кредиторами прав требования по договорам займа, а также на передачу прав по закладным третьим лицам без письменного согласия заемщиков. Банки, таким образом, утратят право передать долг коллекторам.

В период действия моратория погашение долга по кредитам предлагается осуществлять исходя из среднестатистического курса соответствующей валюты за период с 1 января 2014 года по 30 июня 2014 года. При этом мораторий в случае одобрения такой меры не будет распространяться на заемщиков, допускавших просрочки по кредиту до 1 октября 2014 года.

МАТЕРИАЛЫ ПО ТЕМЕ

Узнайте пять способов уменьшить свой валютный долг от экспертов ГАРАНТ.РУ из материала «Валютная ипотека: выход есть!».

Владимир Гутенев пояснил, что проект закона призван защитить «валютных» должников. «Мы просто принуждаем банки к миру, а представителей странных коллекторских агентств – к тому, чтобы они не шантажировали заемщиков лишением их родительских прав в рамках ювенальной юстиции или возможностью отобрать доли в приватизированных квартирах родителей. Введение моратория позволит «заморозить» ситуацию до принятия взвешенного решения», – заявил депутат.

В то же время, не все эксперты одобряют предложенный механизм поддержки «валютных» заемщиков. В частности, замминистра Минэкономразвития России Николай Подгузов указал, что такие меры входят в определенное противоречие с принципом равенства участников гражданского оборота (ст. 1 ГК РФ), вводя привилегии для валютных «ипотечников». Член Общественной палаты РФ Артем Кирьянов так ответил на данное высказывание: «Люди, которые напрямую не связаны с тематикой этого вопроса, говорят, что компенсация валютным заемщикам будет осуществляться за счет налогоплательщиков, и это создаст прецедент несправедливости. С моей точки зрения и с точки зрения Общероссийской общественной организации «Российский союз налогоплательщиков», это не так. Мы должны прежде всего задуматься о судьбах конкретных людей, которые в свое время были поставлены в тяжелую ситуацию – многие банки просто навязали им валютную ипотеку».

Представители Всероссийского движения валютных заемщиков внесли некоторые предложения по совершенствованию проекта закона. Так, они выступили за снижение курса, по которому планируется погашение платежей по кредитам, до существовавшего на момент заключения договора ипотеки. Владимир Гутенев раскритиковал данную инициативу: «Мы можем быть обвинены в неконструктивности и желании получить слишком большие преференции: смешные курсы валют, внушительные сроки, низкие процентные ставки. Сейчас в первую очередь надо решить проблему людей и поскорее внести проект закона в Госдуму. А ко второму чтению мы можем уже «отшлифовать» его нормы».

Еще одна проблема заключается в том, что многие должники с началом девальвации были вынуждены перевести свои долги в рубли по невыгодному для себя курсу, чтобы не допустить изъятия квартир. Для защиты таких лиц было предложено предусмотреть в проекте закона норму, согласно которой реструктуризованные после 1 октября 2014 года кредитные договоры подлежат пересмотру с целью их приведения в соответствие с нормами проекта закона.

Закон обяжет банки пересмотреть договоры по валютной ипотеке

Московская областная дума подготовила законопроект для внесения в Госдуму (есть в распоряжении «Известий»), который обязывает банки провести реструктуризацию договоров по валютной ипотеке «на условиях и в порядке, определяемых Центральным банком Российской Федерации». В январе ЦБ уже озвучивал свои условия — перевести задолженности в рубли по докризисному курсу, — но в виде рекомендаций, и большинство банков отказались им следовать. Также Мособлдума предлагает объединить три уже внесенных в Госдуму законопроекта о валютной ипотеке в один документ — он запретит выдавать ипотечные кредиты в валюте и реструктурирует задолженность по уже выданным займам.

Как сказано в тексте законопроекта, банки и иные организации, которые выдали кредиты физическим лицам, не являющимся индивидуальными предпринимателями, «обязаны провести реструктуризацию обязательств по таким договорам (включая штрафы и пени) на условиях и в порядке, определяемых Центральным банком Российской Федерации».

ЦБ в январе выпустил рекомендации для банков по реструктуризации ипотечных кредитов. Регулятор рекомендовал переводить договоры в рубли по курсу, который существовал 1 октября 2014 года. Однако, по информации Ассоциации региональных банков, рекомендации ЦБ были проигнорированы большинством банков. Представители финрынка поясняли, что им пришлось бы компенсировать потери за счет увеличения процентной ставки и в результате ежемесячные платежи заемщиков уменьшились бы ненамного.

Читать еще:  Ипотека под залог недвижимости в россельхозбанке условия и отзывы

Ранее в Госдуму уже вносились законопроекты, направленные на решение вопроса с валютными заемщиками. В том числе были предложения и по реструктуризации. В частности, депутат Госдумы Александр Шерин (ЛДПР) предлагал уже выданные кредиты перевести в рубли по курсу, который был на момент подписания договора. Законопроект также запрещает дальнейшую выдачу кредитов в валюте и вводит максимум для процентных ставок по рублевым кредитам.

Как писали «Известия», в декабре 2014 года депутат Госдумы Андрей Крутов («Справедливая Россия») внес законопроект, также запрещающий кредиты в иностранной валюте. При этом процентная ставка по кредитам, как предполагает документ, должна быть фиксированной на весь срок кредита.

Также свой законопроект, запрещающий валютную ипотеку, вносил депутат от «Справедливой России» Андрей Озеров.

Мособлдума предлагает объединить уже поступившие в Госдуму предложения в один законопроект и добавить пункт об обязательной реструктуризации на условиях ЦБ. Также депутаты областного парламента подготовили обращение к председателю правительства Дмитрию Медведеву и председателю Госдумы Сергею Нарышкину.

«В Московскую областную думу поступает большое количество обращений граждан, имеющих ипотечный кредит в иностранной валюте, — говорится в письме. — В связи со значительным снижением курса рубля обязательства этих граждан перед банками пропорционально возросли. Доход заемщиков при этом не изменился, и теперь часть из них не имеет возможности своевременно вносить ежемесячные платежи. Большинство заемщиков добросовестно исполняли свои обязательства, пока имели такую возможность, но в сложившихся обстоятельствах они могут лишиться жилья, в том числе единственного, если оно находится в залоге по ипотечному кредиту».

Депутаты отметили, что «банки не проявляют инициативы по подготовке предложений, облегчающих положение заемщиков». При этом «рекомендации Центрального банка… о пересчете задолженности по валютным ипотечным кредитам в рубли по курсу на 01 октября 2014 года не исполняются».

Мособлдума просит «принять меры, направленные на поддержку заемщиков по договорам ипотеки, испытывающих финансовые трудности, связанные с кризисными явлениями в экономике». Также они просят исключить для кредиторов возможность забирать у заемщиков жилье, если оно является для них единственным.

Председатель Мособлдумы Игорь Брынцалов рассказал «Известиям», что, по оценкам депутатов, более 25 тыс. человек в столичном регионе столкнулись с проблемой выплаты валютной ипотеки.

— Одна из жительниц написала мне на электронную почту, что в 2014 году выплачивала за жилищный кредит 30 тыс. рублей, а сегодня — 104 тыс., — привел он пример.

Брынцалов отметил, что решать эту проблему необходимо комплексными мерами.

— Во-первых, валютную ипотеку необходимо запрещать, такой практике нет в развитых странах, но не прямо сейчас — это разорит многие банки, приведет к массовым увольнениям, — сказал он. — Наш законопроект направлен на постепенный запрет валютной ипотеки в среднесрочной перспективе. Во-вторых, необходимо законодательно наделить Центральный банк правом устанавливать условия и порядок пересмотра кредитных соглашений между кредиторами с гражданами. Таким образом, курс рубля будет зависеть от решения ЦБ, а не от рыночной конъюнктуры. И ситуаций, при которой выплаты вырастают с 30 тыс. до 104 тыс., не возникнет.

По словам Брынцалова, на заседании, которое состоится в четверг, Мособлдума официально обратится к Медведеву и Нарышкину и позже направит в Госдуму законопроект.

Урегулирования проблемы на законодательном уровне сейчас ждут все валютные заемщики — даже те, кому банки пошли навстречу. Как рассказал заемщик Раффайзенбанка Кирилл Приваленков, в феврале он добился реструктуризации. В 2007 году он взял ипотечный кредит на 20 лет на сумму $148 тыс. по ставке 11% годовых. Он должен был выплачивать ежемесячно около $1,3 тыс. В феврале было заключено новое соглашение: Кирилл может теперь платить около $300 в месяц в течение девяти месяцев. Если за это время на законодательном уровне вопрос не будет урегулирован, Кириллу придется в течение следующих 1,5 года выплатить — дополнительно к обычным ежемесячным суммам — те $9 тыс., которые сейчас ему временно «простили».

Между тем советник Института современного развития Никита Масленников считает, что государству не стоит вмешиваться в банковский рынок и совсем запрещать валютную ипотеку.

— У Центрального банка достаточно инструментов, чтобы решить эту проблему без каких-либо законодательных изменений, но это не может произойти одномоментно. ЦБ уже давал четкое разъяснение, по какому курсу банки могут реструктуризировать валютную ипотеку — в районе 39 рублей за доллар. Банкиры начали протестовать и говорить об убытках, но на самом деле им деваться некуда, потому что ЦБ все равно различными косвенными методами вынудит их следовать рекомендациям. Сейчас ЦБ отслеживает, как реагирует банковское сообщество, возможно, вскоре последуют дополнительные решения по этому вопросу, — говорит эксперт. — Однако законодательно запрещать валютную ипотеку нельзя — это право выбора каждого клиента. Банк обязан только предупредить о возможных рисках.

Масленников также отметил, что доля валютных займов невелика — в 2014 году она составляла от 1 до 2%. По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, ипотечных заемщиков сегодня в России больше 4,2 млн человек, 20 тыс. из них — валютные.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector