0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

1 не берите новых кредитов

Бедным больше не дадут взаймы

Как работают новые ограничения Центробанка для потребкредитов

  • Кто не успел, тот опоздал: если вы не взяли потребительский кредит сегодня, завтра сделать это будет труднее. Ограничения, которые с 1 октября вводит Центральный банк, не то чтобы запрещают одалживать деньги избыточно закредитованным гражданам, но сделают такую операцию менее выгодной для банков. Выдавая человеку необеспеченный кредит, банки должны будут особо учитывать, какую долю своего дохода заемщик отдает по всем своим кредитам, ориентируясь при этом не на слова должника, а на документы о доходах и данные бюро кредитных историй.

    Впрочем, хочешь выдавать клиенту рискованный кредит — выдавай, говорит банкиру финансовый регулятор. Только зарезервируй средства на своих счетах в самом ЦБ, чтобы в случае неплатежеспособности заемщика не пострадали те, кто разместил деньги на счетах в твоем банке. Больше рискованных кредитов — больше резервов. Нет резервов? Значит, не выдавай новые потребительские кредиты тем, кто не может платить по старым долгам. Можешь, конечно, покреативить и начать одалживать деньги на более долгий срок — с тем, чтоб ежемесячный платеж заемщика укладывался в новые нормативы Центробанка, формально это не запрещено. Банки, кстати, так уже и делают. Но, так или иначе, и выдать, и получить кредит будет сложнее.

    Сильнее всего, конечно же, такое нововведение ударит по заемщикам, которые без кредита просто не могут выживать, а таких в России немало. Чем ниже доходы, тем больше долгов. С 2017 года банки прокредитовали население страны на 5,8 триллиона рублей. По итогам первого полугодия 2019 года средняя сумма потребительского кредита достигла исторического максимума в 191 тысячу рублей. Поэтому в то самое время,

    когда реальные доходы не выросли ни на копейку, долг граждан перед банковской системой увеличился раза в полтора.

    Как посчитали в кредитном бюро «Эквифакс», в текущем году среднестатистический заемщик ежемесячно отдает на оплату потребительского кредита 22 300 рублей.

    Но долг долгу рознь, богатому легче рассчитываться по своим обязательствам, нежели бедному. Если за последний год долговая нагрузка для людей с высокими доходами зафиксировалась на уровне 19%, а для обладателей среднего дохода даже чуть снизилась и составляет 23%, то у тех, кто зарабатывает мало, платежи по кредитам съедают 28,2% доходов. Правда, как признает и Центральный банк, если разделить сумму всех платежей по кредитам на сумму всех доходов населения, получится около одной десятой, точнее 10,4%. Это тоже «рекорд», но в 2014 году такой показатель составлял 10,2%, разница, согласитесь невелика. Однако в то время никто особенно не паниковал по поводу избыточных долгов граждан перед банками.

    Это потому, что еще шесть лет назад люди брали кредиты на оплату растущего потребления в расчете на будущие доходы. Но в 2014 году ситуация изменилась: о росте доходов речи уже не было, и кредиты пришлось брать, чтобы заткнуть дыры в семейном бюджете. А поскольку вместо денег россиянам предложили смотреть, как резвятся в телевизоре клоуны-миллионеры, платить проценты по долгам становилось все труднее. По сравнению с 2014 годом просроченная задолженность по автокредитам и кредитным картам выросла в среднем на 30%, а вот по потребительским кредитам — на все 140%. Практически каждый пятый рубль из потребкредитов сегодня относится к «плохим долгам» — тем, оплата которых просрочена более чем на 90 дней.

    Впрочем, и на это обстоятельство тоже неоднократно указывали аналитики, для экономики в целом ни такая просрочка, ни существующее количество должников не являются чем-то критичным. В России кредиты составляют около 15% ВВП.

    Допусти мы в теории, что по кредитам откажется платить каждый десятый должник, потери для ВВП составят 1,5%.

    Но сами банки в такой сценарий не очень верят: если бы они верили в массовый дефолт по потребительским кредитам, мы с вами не получали бы потока СМС с предложениями взять или рефинансировать кредит.

    Просрочка просрочкой, но в 2019 году потребительский кредит остался единственным локомотивом, которой хорошо ли, худо, но кое-как тянул вверх настоящий (а не нарисованный государственными статистиками) экономический рост. Пятая часть потребительских товаров в России приобретается исключительно в кредит. Об этом неоднократно напоминал и Центральный банк, и с его мнением соглашались экономисты. Но теперь решено притормозить и этот локомотив.

    Объяснений тут несколько. «Официальное» несколько раз предлагал министр экономического развития — мол, стагнация в экономике обусловлена тем, что банки, хорошо зарабатывая на кредитах физическим лицам, не хотят кредитовать лиц юридических. Давать в долг на то самое магическое «реальное производство», которое у начальников давно стало своеобразным фетишем. Но вот как только кредиты бедным давать будет нельзя, так банки сразу же начнут кредитовать богатых — отечественных владельцев «заводов-пароходов», которые почему то не торопятся инвестировать в России, предпочитая эвакуировать нажитое на Запад.

    Трудно возражать министру, да и кто мы такие, чтобы обсуждать его высокие решения. Можно только напомнить начальнику, что

    риски кредитования богатых ничуть не меньше рисков кредитования бедных.

    Даже статистика отзыва лицензий у банков показывает, что банкротятся в первую очередь банки, сделавшие ставку на корпоративных клиентов, а не на розничных. И если с должниками — физическими лицами у банков, коллекторов и судебных приставов — разговор бывает короткий, то с владельцами компаний должников, проживающими, как это модно у патриотической публики, в Лондоне, переговоры о возврате долгов могут затянуться на годы. Да и как посмотреть: если олигарх-производственник должен банку триллион, то сразу и не скажешь, для кого просрочка такого кредита станет большей проблемой — для должника, или для банка. Да хоть бы такой олигарх и хотел вернуть кредит, то откуда он возьмет клиентский спрос на свою продукцию, если доходы населения не растут? Разве что за границей.

    Читать еще:  Где можно получить кредит на приобретение дачив закладки 1

    Читайте также

    «Титаник», набитый деньгами. Власти готовы тратить резервы на что угодно, кроме благосостояния граждан

    Вот здесь, скорее всего, и следует искать ответ на вопрос о желании властей снизить потребительские аппетиты россиян. Начальство и в самом деле обеспокоено будущим российской экономики, но исключительно с точки зрения своих собственных доходов. Власти полностью отдают себе отчет, что все бюджетное благополучие держится, в первую очередь, на доходах от российского экспорта. Но цены на этот экспорт от желания начальства зависят мало. В отличие от расходов россиян, которые от решений начальства зависят очень сильно.

    Чем скромнее в своих запросах будут граждане, тем больше денег останется мне и моим близким, рассуждает начальник. Не жили люди богато, незачем им и начинать. Тем более что начальство планируют сделать доходы людей источником своего благосостояния, к тому же еще лучшим, чем нефть (если верить главе налоговой службы, начиная с 2012 года объем налоговых изъятий из экономики растет в 33 раза быстрее, чем сама экономика). Дальше будет хуже: согласно новому проекту трехлетнего бюджета, чтобы компенсировать льготы и субсидии сырьевому сектору, со всех остальных налогоплательщиков планируется дополнительно взыскать 2,2 триллиона рублей. Так что сокращение объема денег на руках у граждан и увеличение объема денег в распоряжении начальства — это и есть содержание государственной политики, которая реализуется несколько последних лет.

    С 1 октября получить кредит станет сложнее. Новые правила выдачи займов

    Уже со следующего месяца получить кредит станет значительно сложнее. Россияне настолько погрязли в долгах, что Центробанк решил ужесточить правила выдачи займов. В результате ожидается увеличение числа отказов в выдаче кредитов. Более того, могут измениться ставки по займам. Какие ещё сюрпризы ждут заёмщиков с 1 октября?

    Фото © Сергей Коньков / ТАСС

    Банки должны будут учитывать при выдаче необеспеченных кредитов долговую нагрузку заёмщика. От этого будет зависеть и надбавка за риск. Это значит, что с 1 октября коммерческие банки должны сравнивать величину подтверждённого ежемесячного дохода потенциального заёмщика с размером текущего и будущего ежемесячного платежа. Причём с учётом всех имеющихся кредитов и займов.

    — Чем выше показатель долговой нагрузки (ПДН), тем выше надбавка по риску, а значит, и больше сумма денег, которые коммерческий банк должен зарезервировать под этот кредит, — пояснил руководитель Департамента образования института трейдинга и инвестиций «Феникс» Евгений Удилов. — Банкам не очень выгодно, чтобы значительные суммы мёртвым грузом лежали в резервах. Таким образом, они будут вынуждены, если, конечно, не найдут обходных лазеек, переориентироваться на граждан с более высокими доходами и с низким уровнем долговой нагрузки.

    В результате станет сложнее получить не только большие кредиты, но и незначительные потребительские займы. В том числе на покупку бытовой техники и электроники. Это в первую очередь коснётся россиян с серой зарплатой, у которых при этом уже есть непогашенные кредиты, пояснил руководитель аналитического департамента Международного финансового центра Роман Блинов. С учётом закредитованности клиента новые коэффициенты будут распространяться на выдачу займов на сумму более 10 тыс. рублей.

    — Самое серьёзное ужесточение ждёт заёмщиков, у которых на обслуживание всех кредитов уходит от 50% и более (ПДН 50%) ежемесячных подтверждённых доходов, — пояснил Евгений Удилов. — Именно в этом сегменте будет больше всего отказов со стороны банков. Правда, пока остаются лазейки, которые могут сгладить ситуацию и снизить количество отказов. Это произойдёт в том случае, если Банк России не закроет лазейку с рефинансированием, растягиванием и укрупнением кредитов, которые могут снизить ежемесячный платёж. Правда, регулятор, предвидя такую возможность, уже запросил для себя новые полномочия по прямому ограничению выдачи новых займов.

    Фото © Евгений Леонов / ТАСС

    Заёмщики с ПДН от 80% практически потеряют возможность взять кредит, считает Евгений Удилов. Банки будут охотно выдавать займы лишь клиентам, у которых ежемесячный платёж составит менее 50% от всех доходов. Правда, обслуживание кредитов с учётом повышенных коэффициентов для них станет или дороже, или значительно дороже, в каждом случае условия могут быть индивидуальными, пояснил Евгений Удилов. Таким образом, свои риски банки вполне могут переложить на плечи заёмщиков, повысив ставки. По словам аналитика, точнее оценить эффект от нововведения можно будет только к концу года.

    — Да, нововведения вступают в силу с 1 октября, но как минимум до начала 2020 года существенных изменений на рынке кредитования не произойдёт, — считает руководитель аналитического департамента Международного финансового центра Роман Блинов. — Во избежание шока в самом Центробанке предполагают, что нужен некий переходный период. За это время и сами банки, и заёмщики придут к пониманию новых правил игры. Вопрос ещё и в том, как станет рассчитываться кредитная нагрузка. Как мы знаем, в стране будет создано несколько Бюро кредитных историй (БКИ), которые даже, возможно, получат право самостоятельно рассчитывать показатель долговой нагрузки заёмщиков. Причём надо отметить, что раньше этим занимались банки-кредиторы в процессе оценки своих клиентов. Новшеством в данном случае станет и то, что БКИ предполагается наделить возможностью доступа к личным данным о доходах граждан страны. Правда, пока ещё не очень понятно, как и на какой основе это будет происходить. Таким образом, пока не совсем ясно, как новая система покажет себя на практике.

    9 советов, как быстро погасить кредиты и избавиться от долгов

    Благодаря ссудам желанные покупки возможны прямо сейчас, но чем быстрее вы сможете погасить кредиты, тем проще будет жизнь. Да, не нужно экономить и копить деньги долгие годы, чтобы приобрести собственное жилье или автомобиль. Нет нужды откладывать зарплату для поездки заграницу. Сотни банков предлагают продукты для разных нужд: кредитки, потребительские займы, целевые кредиты и т.д.

    Возможность легкого получения крупной суммы затягивает. Но расплатиться с долгами гораздо сложнее, чем их взять. Деньги тратятся за день, а выплачивать приходится несколько лет. Как максимально быстро закрыть все кредиты и жить спокойно? Предлагаем вам 9 простых советов, которые помогут скорее избавиться от долгов и повысить финансовую дисциплину.

    Читать еще:  Вы знаете что долг есть

    1. Не берите новых кредитов

    Если ваш долг составляет 500 тыс. руб. под 20% годовых, ежемесячные платежи по 14 тыс. руб. растянутся почти на 5 лет. С учетом средней зарплаты по стране это достаточно крупная сумма (практически половина дохода). Для некоторых граждан такой платеж становится непосильным без дополнительных займов и кредитных карт.

    Основное правило — не влезать в новые долги. Иначе закрыть кредиты не получится и в течение всей жизни.

    Поставьте цель — погасить действующие обязательства, не прибегая к дополнительным кредитным источникам, а урезая текущие расходы и потребности.

    2. Увеличьте ежемесячный платеж

    Есть только один способ погасить долг раньше срока своими силами — платить каждый месяц больше, чем указано в договоре. Если после распределения заработной платы (платеж по кредиту, услуги ЖКХ, текущие нужды и т.д.) остались денежные средства, внесите их в счет долга. Даже если это незначительная сумма, она ускорит процесс погашения.

    Прежде чем использовать эту стратегию, обратитесь к специалисту банка и уточните:

    • как происходит частично-досрочное списание;
    • нет ли дополнительных комиссий за досрочный возврат;
    • нужно ли писать заявление.

    Во многих банках заемщик обязан написать заявление с просьбой частично-досрочного списания денег. В противном случае деньги не пойдут в счет долга, а так и останутся «висеть» на кредитном балансе.

    Чтобы не писать каждый месяц заявления, можно откладывать деньги и спустя несколько месяцев внести единым платежом. Такой вариант эффективен только в том случае, если вы поставили четкую цель закрыть долги и не станете тратить накопления на другие нужды.

    3. Метод «снежного кома»

    Такой вариант актуален при наличии нескольких кредитов:

    • составьте список всех долгов от большей сумме к меньшей;
    • тратьте все дополнительные средства на погашение маленьких займов;
    • после закрытия мелких долгов переходите к более крупным.

    Проценты по небольшим кредитам обычно самые высокие. Закрывая такой договор досрочно, вы избавляете себя от высокой переплаты и экономите бюджет. Со временем маленькие кредиты отпадут и все силы можно бросить на крупные ссуды.

    4. Ищите подработки

    Если поставлена цель, как можно быстрее избавиться от кредитов, есть смысл активно искать источники дополнительных доходов. В такой ситуации важно использовать любые таланты:

    Ключевой момент — весь дополнительный заработок использовать только на выплату задолженности.

    5. «Затяните пояс»

    Хотя бы на какой-то период придется сократить расходы до минимума, оставив лишь самое необходимое:

    • найдите полезные приложения для расчета расходов и оптимизируйте бюджет с максимальной экономией;
    • составьте экономный рацион питания, покупайте необходимое количество продуктов на несколько дней, а в течение недели не заходите в магазин во избежание соблазнов;
    • в период жесткой экономии избегайте спонтанных (необдуманных) трат, пореже заходите в торговые центры;
    • живите в таком темпе столько, сколько это возможно, постарайтесь погасить хотя бы часть кредитов.

    Бюджетная жизнь и строгие ограничения не рассчитаны на длительное пользование. Помните, что любая экономия должна быть без ущерба для вашего здоровья, особенно если вы нашли вторую работу и силы нужны вдвойне.

    6. Продайте ненужные вещи

    Произведите ревизию своих вещей, выберите все, с чем готовы распрощаться, и постарайтесь продать на специализированных площадках:

    • группы в социальных сетях;
    • Avito;
    • Юла;
    • baraholka.com;
    • КупиПродай.

    Сделайте качественные фотографии вещей, напишите развернутое объявление с подробным описанием характеристики выложите сразу на всех доступных интернет-ресурсах.

    Реализовать можно все, что угодно: старую бытовую и электронную технику, мебельный гарнитур, обувь, одежду или игрушки. Среди коллекционеров востребованы монеты, марки, значки, старые вещи (посуда, часы, телефонные аппараты, бинокли и т.д.).

    7. Избавьтесь от дорогих привычек

    Если избавление от кредитной кабалы — это основная задача на ближайшую перспективу, придется избавиться от всех привычек, забирающих часть дохода.

    Откажитесь от алкоголя и сигарет, походов в кафе, ночные клубы, шоппинга, заказа еды на дом, услуг такси и т.д.

    В совокупности такие привычные ежедневные нужды забирают около 30-50% ежемесячного заработка, но при этом от них можно безболезненно отказаться.

    8. Попросите снижения процентной ставки

    Почти в каждом банке действует программа лояльности для постоянных дисциплинированных клиентов. а также для участников зарплатных проектов. Таким заемщикам доступны более выгодные условия: повышенный лимит и минимальная ставка.

    Зачастую в этом банке они имеют сразу несколько продуктов: ипотека, потребительский кредит, зарплатная и кредитная карточка и т.д. При наличии хорошей репутации можно обратиться к кредитору с заявлением и попросить снижения ставки (например по выгодному ипотечному кредиту).

    Банк рассматривает подобные заявления несколько дней. Как показывает практика, положительных ответов по таким просьбам очень мало, но они есть, поэтому попытаться в любом случае нужно.

    9. Рефинансируйте старые кредиты

    Самый простой способ быстро уменьшить процентную ставку — сделать рефинасирование старых кредитов в один новый под более выгодный процент.

    Если вы брали ссуду 2-3 года назад, когда средние ставки были около 20%, а рефинансируете сейчас под 13%-15% годовых, вы уже сэкономите более трети от ваших платежей. Можно платить столько же и быстрее погасить займ и избавиться от долга.

    С 1 октября банки перестанут раздавать кредиты. Почему это важно и что можно сделать?

    С 1 октября Центробанк усложнит выдачу кредитов. В ожидании этого новшества банки снизили процентные ставки, чтобы привлечь максимум клиентов. Если вы планируете взять ссуду, то сейчас, возможно, самое время. Рассказываем о всех нюансах.

    4PDA теперь о кредитах пишет?

    Техника — один из самых популярных сегментов, на который россияне берут кредит. Особенно часто лезут в долги из-за смартфона. Согласно «Ведомостям», в 2017-м около 20% аппаратов в сети МТС реализовали в кредит. В «М.Видео» этот показатель вдвое выше.

    Читать еще:  Как получить кредит в банке восточный экспресс пензы

    В случае премиальных устройств число должников значительно вырастает. За 60% мобильников дороже 40 тысяч покупатели расплачивались помесячно, отмечает издание. Россияне шли на долги ради флагманов Samsung, Apple и HUAWEI. Вот почему поднятая тема касается и нас тоже.

    Сейчас ситуация такая: в преддверии 1 октября банки снизили проценты по займам. Потом они, скорее всего, вырастут.

    А что будет 1 октября?

    Сперва немного теории. Как учреждения вообще определяют, давать деньги или нет? Если говорить упрощённо, они смотрят личные данные: кредитную историю, место и продолжительность работы, доходы, расходы и долговую нагрузку. После этого прикидывают — какова вероятность, что клиент будет добросовестно возвращать средства?

    Если она невысокая, то кредит не дают. Штука в том, что в каждом банке этот вопрос решают по своим алгоритмам. Поэтому в одном месте вам могут отказать, а в другом — одобрить ссуду. Сейчас Центробанк хочет свести критерии выдачи к единому знаменателю и провести ряд других реформ — банкам станет сложнее раздавать кредиты направо и налево.

    Начал Центробанк с показателя долговой нагрузки — ПДН, запомните этот термин. Он определяет, насколько закредитован гражданин.

    Например, ежемесячный доход 30 тысяч, а выплаты по разным займам — 10 тысяч. Значит, долговая нагрузка составляет 33%. Центробанк не хочет, чтобы коммерсанты давали в долг тем, у кого эта нагрузка превышает 50% — мол, человек и без того отдаёт ползарплаты, куда уж дальше?

    Однако сейчас это не работает. «На данный момент банки считают ПДН по формуле, разработанной самостоятельно», — объясняет в разговоре с 4PDA Иван Лемзяков, председатель Уральской палаты защиты потребителей. То есть банки могут взять клиента с нагрузкой под 70% и посчитать ему новый кредит по своим критериям, которые волшебным образом снизят закредитованность до условных 49%. Тогда ЦБ не будет ругаться.

    Но с 1 октября ситуация изменится. Во-первых, всем придётся считать по формуле, разработанной правительством. Во-вторых, если банк захочет вновь одолжить гражданину с ПДН выше 50%, то будет вынужден резервировать под эту ссуду дополнительные средства.

    Как это работает? Скажем, кредитор дал сто тысяч плюс сколько-то заморозил, пока не получит финансы назад. Поскольку успешность банка напрямую зависит от свободных средств в обороте, ему проще отказать сложному клиенту, чем идти на невыгодные условия.

    Сегодня около девяти миллионов людей имеют ПДН выше 50%. Если вы в их числе, с 1 октября станет сложнее получить кредит. Но пострадают и все остальные.

    Ведь штука в том, что банки лишатся части потенциальных заёмщиков. Не исключено, что они примутся поднимать процентные ставки, чтобы не терять прибыль. И, судя по всему, это лишь одна из мер, предпринятых Центробанком. 10 сентября регулятор выложил доклад, где предложил несколько сценариев по ограничению деятельности финучреждений.

    Один из вариантов — полностью запретить необеспеченные кредиты сроком больше пятилетки. То есть не давать займ на условные шесть лет, если под него нет залога или поручителя. Либо отменить выдачу дополнительной ссуды, если ПДН достиг какого-нибудь значения. Важно: это лишь доклад, а не жёсткое постановление. Изложенные тезисы планируют обсуждать, менять и переделывать.

    Ясно уже сейчас — ближайшие годы ЦБ продолжит усложнять условия кредитования. Банкам будет сложнее дать займ.

    Зачем Центробанку ограничивать выдачу займов?

    Главный банк страны обеспокоен ростом долгов граждан. «Сейчас наблюдается очень быстрое развитие потребительского кредитования. У нас есть группа населения, где долговая нагрузка очень высока. Конечно же, ситуацию в этой связи нужно контролировать», — рассказывала Ксения Юдаева, первый зампредседателя Центробанка.

    Кроме того, регулятор опасается, что кредитный пузырь скажется на экономике. «В июле 2018 года ЦБ писал, что избыточные темпы роста делают банковский сектор «чувствительным к ухудшению макроэкономического фона”», — сообщает русская служба Би-Би-Си.

    Россия — действительно закредитованная страна. По данным аналитического агентства Frank RG, в апреле 2019-го финучреждения ссудили гражданам почти 448 миллиардов рублей — максимальный показатель с 2012 года аналогичного месяца. При этом около 60% заёмщиков испытывают трудности с возвращением средств, следует из результатов совместного исследования Всемирного банка и Роспотребнадзора. Каждый шестой кредит просрочивают — не платят от трёх месяцев и более.

    Несмотря на все сложности, россияне по-прежнему берут займы. Если тоже хотите, есть все причины сделать это в сентябре.

    Сейчас ставки действительно ниже?

    Да. Банки готовятся к обвалу клиентов после 1 октября. Поэтому сейчас они режут ставки, чтобы набрать побольше должников до «часа X». Можно пользоваться моментом. Например, Сбербанк облегчил нагрузку на полтора процентных пункта — до 11,4%. Один процент убрал «Ак Барс». «Почта Банк» сбил на два пункта — до 9,9%. Правда, только для «активных клиентов» — тех, кто тратит по фирменной карте от десяти тысяч в месяц.

    Инна Солдатенкова, ведущий эксперт по кредитным продуктам отраслевого издания «Банки.ру», в разговоре с 4PDA подтверждает, что ставки снизились: «Мы наблюдаем снижение ставок по потребительским кредитам. За лето они снизились примерно на 0,5-1%, в зависимости от условий конкретного банка». Но сомневается, что 1 октября проценты резко взлетят вверх — во всяком случае, у всех банков. «Однако не исключён рост ставок по потребительским кредитам для клиентов, у которых уровень долговой нагрузки будет приближаться к предельному значению или превышать его», — отмечает Инна Солдатенкова.

    Иного мнения придерживается Сергей Хестанов, сотрудник «Открытие брокера». Его слова приводят «Ведомости»: «При торможении экономики и падении доходов населения ставки пойдут вверх, потому что банкам придётся одобрять заявки более рискованных заёмщиков». Поэтому сложно сказать, что будет дальше — но ЦБ явно нацелен ограничить активность банков.

    Центробанк уже начал закручивать гайки. Скорее всего, через несколько лет получить кредит будет гораздо сложнее. И что произойдёт тогда — сказать сложно.

    голоса
    Рейтинг статьи
    Ссылка на основную публикацию
    ВсеИнструменты
    Adblock
    detector