0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

10 способов сократить переплату по кредиту и заплатить банку меньше

10 способов сократить переплату по кредиту и заплатить банку меньше

Кроме выбора минимального процента по кредиту есть и другие способу уменьшить переплату. Самые выгодные кредитные предложения с адекватной ставкой доступны гражданам с хорошей репутацией и достаточной платежеспособностью. Банки заинтересованы в том, чтобы удержать такого клиента, поэтому выдают деньги на более комфортных условиях.

Мало кто знает, но любой заемщик может повлиять на процентную ставку при оформлении займа. Эти способы не такие простые, как хотелось бы, но они позволяют существенно уменьшить кредитную нагрузку. Рассмотрим подробнее каждый из них.

1. Чем больше информации о вас, тем меньше ставка

Повышенные проценты характерны для кредитных продуктов с большими рисками. В эту категорию входят потребительские кредиты без обеспечения, оформляемые в кратчайшие сроки и с минимальным комплектом документов.

Банки привлекают внимание к таким продуктам стандартными рекламными вывесками «Деньги без залога и поручителей«, «Быстрый вредит по одному паспорту» и т.д.

Если вы работаете официально, предоставьте в банк справку 2-НДФЛ и копии трудовой книжки, укажите номер руководителя и реальные телефоны контактных лиц, которые могут подтвердить доход. Чем большей информацией о клиенте располагает банк, тем ниже будет процентная ставка и меньше размер ежемесячных платежей.

2. Кредит с обеспечением

Более выгодные процентные ставки предусмотрены по кредитам с обеспечением:

По таким продуктам самая высокая вероятность одобрения даже при отсутствии официальной работы. Переплата по ним минимальна за счет того, что банку получает гарантию оплаты и риски по займу сводятся к нулю.

  1. Под ПТС в Восточный — от 9,9% для наших авто и иномарок;
  2. Под залог квартиры в Совкомбанк — от 11,9% даже без подтверждения дохода.
  3. С поручительством в Сбербанке — от 11,4% абсолютно на любые цели.

Основной недостаток — длительная процедура оформления. Клиент должен привести поручителя или предъявить бумаги, подтверждающие право собственности на имущество. Рассмотрение заявки может продлиться до нескольких дней. Это не самый лучший вариант для тех, кому деньги нужны срочно.

3. Целевое кредитование

Ссуда на конкретные цели всегда обходится дешевле, чем стандартный кредит наличными.

Банки выдают деньги со сниженной ставкой:

  • на покупку машины (автокредит) или квартиры (ипотека);
  • на образование;
  • на санаторно-курортное лечение и т.д.

Но в данном случае заемщик должен отчитаться о расходовании средств. Сюда же можно отнести товарные ссуды. В этом случае вы можете получить кредит по паспорту в день обращения на покупку определенного товара. Но ставки там обычно выше — лучше оформить карту рассрочки и покупать в тех же магазинах, но вообще без переплат, укладываясь в беспроцентный период погашения долга.

4. Страхование

Страхование при оформлении займа носит добровольный характер, и клиент не обязан соглашаться на эту услугу. Сумма страховки за год достигает 3-4% от всей стоимости ссуды. Но заемщик выплачивает ее не сразу, а частями, включенными в ежемесячный платеж.

Заемщик, отказавшийся от страхования, автоматически снижает кредитную нагрузку. Ставка по самому кредиту при этом повысится, но эта переплата все равно будет ниже страховки.

Есть еще одно решение — можно оформить кредит со страховкой и в течение 5 дней после этого отказаться от услуги.

5. Досрочное погашение

Возвращая кредит досрочно, вы отдаете банку только основной долг, не давая ему возможности получить всю сумму процентов за полный период. Согласно законодательству банк не имеет права запретить клиенту досрочно вернуть деньги, а также не может взыскать за это дополнительную комиссию.

Погашать долг досрочно можно частично или в полном объеме. Проценты при этом должны быть пересчитаны за фактический срок пользования деньгами.

Стоит отметить, что банкам не выгодно такое сотрудничество, и при последующем обращении этого клиента они могут отклонить заявку. Кроме того, факт досрочного погашения негативно сказывается на кредитном досье и может препятствовать дальнейшему получению денег и в других банках.

6. Рефинансирование

Платежеспособные заемщики с хорошей финансовой репутацией могут перекредитоваться на более привлекательных условиях в другой организации или в том же самом банке.

Рефинансирование (перекредитование) — это получение нового кредитного продукта с более низкой процентной ставкой для полного или частичного погашения предыдущего долга.

Пример: вы взяли 3 займа с разными сроками и ставками на сумму 300000 рублей. Каждый месяц вы возвращаете 25000 рублей и на текущий момент остаток долга составляет 190 тыс. руб. Можно взять один новый кредит, чтобы покрыть три предыдущих — 200 тыс. руб. под 26,8% на полтора года. Ежемесячный платеж уменьшится на 10 тыс. руб.

Обращаясь в другую финансовую организацию:

  • не сообщайте банку о своих финансовых трудностях;
  • избегайте навязывания лишних услуг, например, страхового полиса;
  • перед подачей заявки учитывайте не только размер ставки и полную сумму кредита, но и общую сумму процентов, которую придется переплатить.

7. Карта с льготным периодом

Большинство банков предлагают своим клиентам кредитные карты с льготным периодом, в течение которого можно вернуть долг без переплаты.

Перед оформлением карты узнайте точную дату истечения срока и уточните, можно ли не платить проценты только в случае безналичного пользования или и при снятии денег через банкомат.

Если клиент не успевает вернуть деньги в срок, ему придется выплачивать достаточно высокую комиссию — выше стандартной ставки по потребительским кредитам.

  1. Ситибанк — бесплатная карта с периодом без процентов до 60 дней;
  2. 100 дней без процентов — карта от Альфабанка, позволяющая более 3х месяцев не возвращать долг и не переплачивать.
  3. Элемент-120 — аналогичный вариант от Почтабанк, но уже за 900 рублей в год. Зато без процентов можно пользоваться деньгами до 120 дней — 4 полных месяца.
  4. УбРиР — предлагает те же 120 дней льготного периода, но уже с бесплатным обслуживанием.

Интересная фишка кредитки. Если вы получаете кешбек за покупки и возвращаете долг в течение беспроцентного периода, то вы не только не переплачиваете, но еще и зарабатываете.

8. Комплексное обслуживание в банке

Комплексное обслуживание поможет клиенту стать ценным заемщиком в банке и получить лучшие предложения со сниженным процентом. Для этого необходимо активно пользоваться услугами организации:

  • оформлять кредитные и дебетовые карты;
  • открыть депозит и регулярно его пополнять;
  • участвовать в акциях.

Активным клиентам банки часто предлагают льготные продукты. Так что ориентируйтесь на будущее — сотрудничество с одним банком позволить в итоге уменьшить переплату и получать наиболее выгодные кредитные предложения.

9. Реструктуризация

Реструктуризация не уменьшает общую сумму долга, но позволяет сократить размер ежемесячного платежа. Чтобы претендовать на эту услугу, нужны веские основания, например, утрата дохода из-за болезни или сокращения.

При реструктуризации срок кредитования увеличивается, количество платежей становится больше, а их сумма — меньше.

Кроме того клиент может попросить кредитные каникулы, предоставив соответствующие документы, подтверждающие потерю дохода.

Еще один вид реструктуризации — перевод долга кредитной карты на стандартный потребительский кредит (на более длительный, но фиксированный срок).

10. Правильно гасим проценты

Существует аннуитетная и дифференцированная схема погашения процентов. Иногда банк сам решает, по какой схеме у него гасится займ. Иногда вам дается возможность самому выбрать, как гасить проценты. Чаще всего банки применяют наименее выгодную.

Вкратце: Аннуитентная — переплата больше, но финансовая нагрузка меньше, а платежи каждый месяц одинаковые. Дифференцированная — экономия на переплате, но большие первые платежи — могут быть проблемы с возможностью их выплаты.

Какой вариант выбрать — решать только вам, но если вы хотите сэкономить на кредите, лучше оформлять договор по дифференцированной схеме.

Заключение

Чтобы не переплачивать банку лишние деньги, оформляйте кредит на небольшой срок — до 1-3 лет. Предоставляйте полный комплект документов, в том числе справки с работы. Если вы не отличаетесь идеальной кредитной историей, лучше всего оформить займ под залог, но перед этим объективно оцените свои финансовые возможности.

Кроме того сэкономить деньги можно, вернув себе 13% от фактически уплаченных процентов в виде налоговых вычетов.

Как максимально уменьшить сумму переплаты по кредиту?

Возможные варианты уменьшения переплаты

Большая кредитная нагрузка является одной из самых популярных денежных проблем россиян. Люди набрали кредитов и платят по ним большие проценты. В настоящий момент существует 3 основных способа уменьшения переплаты по кредиту

  1. Досрочное погашение
  2. Рефинансирование
  3. Экономия на различных комиссиях, страховке, налоговых вычетах от государства, материнский капитал, вклады, изменение процентной ставки, возврат страховки при досрочном погашении.

Других вариантов просто напросто нет! Всякую там реструктуризацию, изменение процентной ставки, кредитные каникулы… конечно стоит рассматривать, но практически эти варианты не реальны или же эти продукты одобряют не всем. Банки не сильно хотят уменьшать ставки по существующим кредитам, т.к. это лишает их дохода.

Каждый из этих способов рассматривает отдельного рассмотрения, имеет свои нюансы. Для конкретного человека нужно подбирать вариант погашения.
У нас есть параметры кредита и чтоб уменьшить переплату — их нужно поменять следующим образом:

  • Сумма долга — снизить как можно скорее
  • Ставка — снизить как можно скорее
  • Срок кредитования — уменьшить
  • Тип платежей — по возможности дифференцированные

Мы можем поменять эти параметры при обращении в банк за весь период пользования займом. Обычно фактически мы можем поменять только сумму долга: для этого нужно внести дополнительный платеж в банк и это называется досрочное погашение.
Три других параметра: ставку, тип платежей и срок мы можем изменить только при обращении другой банк — и это называется рефинансирование.

Читать еще:  Где взять деньги под залог птс в краснодаре

Что понимается под переплатой?

С точки зрения математики тут все просто, приведу примерные формулы:

Формулы дают лишь общее представление, но из них можно сделать важный вывод:
Чем меньше парамет «общая сумма всех платежей» — тем меньше переплата. А сумма всех платежей примерно прямо пропорциональна следующим параметрам:

Т.е снижая эти параметры, мы снижаем переплату.

Самое оптимальный способ — досрочное погашение.

Досрочное погашение — это вариант для тех, кто умеет сохранять деньги и много работать.
Шаблон поведения тут прост — копим деньги, экономим на всем и потом по возможности досрочно погашаем кредит. Делать это нужно не сразу малыми суммами, а с умом. Здесь необходимо все посчитать и гасить досрочно кредит только крупной определенной суммой. Как правильно гасить — написано в нашей статье
Читайте также: 5 ошибок при досрочном погашении

Самое главное тут — уменьшать остаток долга перед банком в определенную дату и не попасться на мелкие ловушки при досрочном платеже.

За счет уменьшения остатка долга мы получаем существенную экономию по процентам за весь срок кредитования — переплата по кредиту существенно снизится.

Рефинансирование — тем, кто имеет несколько кредитов или большую ставку.

Рефинансирование кредита — это изменение условий кредитования в сторону их улучшения. Обычно это происходит при изменении процентной ставки по кредиту. И это обычно делается в другом банке, отличном от банка, где у вас кредит.

Вы обращаетесь в новый банк к новому кредитору с полным пакетом документов и просите выдать вам новый кредит, чтоб закрыть старые кредиты. Банк рассматривает и дает или не дает вам согласие.

У рефинансирования есть ряд недостатков:

  1. С просрочками не рефинансируют
  2. Рефинансируют не все кредиты. Микрозаймы не рефинансируют
  3. Нужно собрать много бумаг для рефинансирования
  4. Решение о одобрении и размере ставки принимает новый банк — рефинансирование может оказаться невыгодным для вас.

Если же все таки вы получили выгодные для себя условия по новому кредиту, то за счет уменьшения ставки вы существенно снизите переплату по кредиту. Плюс вы платите только в одно место — это удобнее и позволяет запомнить только одну дату платежа.

Для умных и упертых — возврат страховки, вычеты и вклады, новая ставка

В настоящее время при выплате кредитов существует несколько тонкостей, которые позволяют существенно сократить дополнительные расходы и переплату по кредиту. Не для всех кредитов они применимы, но знать их заемщику очень даже необходимо.

Возврат страховки по кредиту

Поможет получить кредит по низкой ставке, но не всегда работает. Основная суть — отказаться от страховки по кредиту в период охлаждения. Банк предлагает кредит со страховкой по низкой ставке, а без — по более высокой.
Период охлаждения — — это срок, в течение которого страхователь может отказаться от договора и вернуть страховую премию или ее часть. Он составляет 14 дней. . При этом после отказа банк может в одностороннем порядке повысить вашу ставку, т.е. уменьшить переплату может не получиться.
Читайте также: Возврат страховки по кредиту — как все правильно сделать
По поводу периода охлаждения все понятно разъяснил ЦБ РФ вот тут — Про период охлаждения.

Налоговый вычет по ипотеке

Работает, только для ипотеки — кредита на покупку жилья и только раз в жизни. Можно получить 13% от суммы покупки и 13% от выплаченных процентов. При этом эти деньги можно направить на досрочное погашение — т.е. снизить переплату по кредиту. Более подробно тут.

Положить деньги на вклад с капитализацией

Алгоритм действий такой — не погашаем досрочно, а кладем деньги на вклад. После окончания срока вклада досрочно погашаем накопленными средствами. Имеет смысл только тогда, когда ставка по вкладу больше ставки по кредиту.
Нужно все посчитать, сделать это можно тут.

Снизить ставку по кредиту

Бывает такая ситуация, что вы брали кредит по ставке 30% несколько лет назад, а сейчас ставки 20% и меньше. По идее можно попробывать обратиться в банк и написать заявление о снижении ставки в связи с изменением рыночных условий.

Естественно это невыгодно банку, он скорее всего откажет. Обычно такие программы анонсируют крупные банки, к примеру, Сбербанк. Для снижения ставки нужно просто подать заявление по форме банка и ждать решения. Ну и следить за новостями банка, возможно такие программы появятся. Уменьшение ставки снизит ежемесячный платеж по кредиту, а значит и переплату по займу.

Получить материнский капитал и погасить им

Опять же к вопросу, где взять деньги на досрочку. Подходит не всем, читаем закон о материнском капитале, кто и как может получить. Получаем от государства деньги и гасим досрочно кредит. Досрочка снизит переплату.

Правильно выбрать дату первого платежа по кредиту

Актуально для людей, только берущих кредит. Более подробно тут.
Основной смысл — нужно сделать так, чтоб даты выдачи и даты первого платежа совпадали с точность до дня, т.е. не платить проценты в первом платеже банку на всю сумму долга.

Вывод

Конечно эти маленькие нюансики по кредитам могут существенно уменьшить переплату, но они работают не всегда. Где это они применимы, а где то поезд уже ушел. Два ключевых варианта — это досрочка и рефинансирование. Ими нужно стараться пользоваться

Вопрос от нашего читателя

Продолжаем серию ответов на самые интересные вопросы пользователей.
Нам пишет Виталий Соломатин.
Добрый день! Подскажите пожалуйста, что значит звездочка рядом с датой каждого платежа, стоящая в графике платежей выданного «кредитным калькулятором онлайн» на вашем сайте: . И как я могу максимально уменьшить сумму переплаты по кредиту на готовое жилье в Сбербанке быть может стоит обратить внимание как раз-таки на тот факт что звездочка стоит как раз рядом с той датой платежа, где идет минимальная сумма погашения основного долга, через какой промежуток времени можно выставить жилье на продажу либо же полностью закрыть кредит? Огромное спасибо заранее за ответ! Очень жду…

Наш ответ

Добрый день, Виталий. Звездочка на графике обозначает что платеж приходится на выходной день. ЭТо по аналогии с дорожным знаком. Максимально уменьшить сумму переплаты можно, если погашать кредит как можно раньше досрочно. Чем раннее вы досрочно погашаете и чем больше сумма, тем меньше переплата. Это следует из типа платежей в банке — аннуитет.

При аннуитете сначала платятся большие проценты, которые зависят от суммы долга. При досрочном погашении вы уменьшаете долг — а следовательно уменьшаете и проценты. Раз у вас Сбербанк, то досрочное погашение лучше производить точно в дату, когда вы обратились в банк. Тогда переплата будет меньше.

Что же касается ответа на вопрос по поводу промежутка времени, когда выставить жилье на продажу, то ту следует учитывать особенности налогообложения: с вас будет удержан налог на доход при продаже квартиры, если срок владения жильем менее 3х лет. Вам следует более подробно почитать налоговый кодекс по данному вопросу.

3 способа уменьшить платёж по кредиту

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Приближается дата ежемесячного платежа, а денег нет. Не стоит паниковать и скрываться от банка. Это чревато штрафами и испорченной кредитной историей. Далее расскажем, как можно законно снизить сумму платежа по кредиту на примере крупнейших банков.

Можно ли не платить кредит

У заёмщика, попавшего в трудную жизненную ситуацию, есть несколько вариантов не выплачивать долг по кредиту или получить временную передышку:

  • договориться с банком о кредитных каникулах;
  • надеяться на выплату от страховой компании;
  • подать заявление о банкротстве;
  • признать договор недействительным через суд.

Конечно, можно пойти и другим путем: просто перестать отвечать на звонки кредитора. Но так делать не рекомендуется. Сумма долга будет расти как снежный ком за счёт штрафов и пени, ко взысканию подключатся коллекторы, а кредитная история испортится настолько, что заём впоследствии не выдаст ни один банк.

Если при получении кредита заёмщик дополнительно заключил договор страхования, покрыть задолженность перед банком может страховая компания.

Страховыми случаями в разных ситуациях выступают:

  • потеря работы;
  • временная нетрудоспособность из-за болезни или травмы;
  • получение инвалидности.

Обращайте внимание на условия полиса. Не все СК готовы погасить 100% долга. Например, АльфаСтрахование по одному из продуктов в случае временной утраты трудоспособности компенсирует банку сумму, равную трём ежемесячным платежам. Другими словами, заёмщику дают время, чтобы встать на ноги и продолжить платить по кредиту.

Если финансовое состояние заёмщика близко к краху, выходом может стать процедура банкротства. Закон устанавливает ряд условий её запуска. Чтобы начать процесс о банкротстве, нужно подать иск в арбитражный суд. Долги кредиторам раздадут за счёт продажи имущества заёмщика. Если взять с него нечего, он будет освобождён от всех задолженностей.

Вариантом списать долг может стать признание кредитного договора недействительным. Это возможно, если была заключена кабальная сделка. Сразу скажем, что доказать это крайне сложно. Лучше сразу обратиться к опытному юристу.

Читать еще:  Для кого ипотечные кредиты являются выгодными

Чаще всего кабальные условия предлагают микрофинансовые организации. Понятие такой сделки дает статья 179 ГК РФ. Чтобы суд признал договор кабальным, должно быть соблюдено хотя бы одно из следующих условий:

  • кредитор применил насилие или угрозы;
  • одну из сторон обманули или не сообщили важные условия сделки;
  • заёмщик был вынужден пойти на невыгодные для себя условия из-за тяжёлой жизненной ситуации.

В этих случаях нужно подать иск в суд и добиваться признания договора недействительным.

Как законно уменьшить платёж

Отсрочка

Отсрочку ещё называют кредитными каникулами. Банк разрешает заёмщику какое-то время платить одни проценты или, наоборот, погашать только основной долг. В некоторых случаях клиентов полностью освобождают от обязанности вносить ежемесячный платёж на срок от 1 месяца до года. Чаще всего этот способ используют при долгосрочных кредитах – автозаймах и ипотеке.

Когда стоит брать: при нештатных ситуациях, когда заёмщик уверен, что ситуация в скором времени нормализуется и он сможет вносить ежемесячные платежи. Этот вариант не подходит для тех, у кого не предвидится финансовых поступлений в ближайшем будущем.

Как получить:

  • обратиться в банк с заявлением, в котором указать причину предоставления отсрочки;
  • взять с собой паспорт, копию кредитного договора, документы, подтверждающие ухудшение материального положения;
  • дождаться ответа и внимательно изучить предложенные условия.

Плюсы:

  • ежемесячный платёж становится меньше или вовсе отменяется на какое-то время;
  • заёмщик получает возможность решить финансовые проблемы.

Минус у этого варианта один – при увеличении срока кредитования растёт сумма переплаты. Кроме того, при неверном расчёте кредитные каникулы могут не помочь, а ухудшить финансовое положение.

Пример:

Кредитные каникулы предоставляют многие банки. Например: ВТБ, Промсвязьбанк, Почта Банк, Восточный, Банк Хоум Кредит. Доступна услуга в том числе по ипотечным кредитам Альфа-Банка, на примере которого мы и рассмотрим принцип действия каникул. Отсрочку здесь оформляют дополнительным соглашением к договору. Она предоставляется на срок от 3 месяцев до года. После окончания каникул банк составляет новый график погашения кредита. Штрафные санкции при этом не начисляются.

К примеру, клиент взял ипотеку на 10 лет. Стоимость квартиры – 2 млн руб. Первоначальный взнос – 600 тыс. руб., сумма кредита – 1,4 млн руб. Ежемесячный платёж со ставкой 9,59% составит 18 тыс. руб. Предположим, заёмщик добросовестно погашает кредит в течение 7 лет, но в его семье рождается ребёнок, и банк соглашается на отсрочку.

В течение года клиент сможет платить только проценты. В конце срока они составляют меньшую часть от суммы ежемесячного платежа. В нашем случае в течение года заёмщику придется отдавать каждый месяц не 18 тыс. руб., а 4 тыс. руб. Сумма займа, так называемое тело кредита, останется неизменной.

Поскольку срок кредитования не увеличивается, величину основной задолженности, которую заёмщик не доплатил за время отсрочки, после кредитных каникул поделят на оставшееся количество месяцев и добавят к сумме ежемесячного платежа. Нужно быть готовым к тому, что она немного вырастет. Переплаты в этом случае не будет.

Знаете ли Вы что:

Самые активные кредитные заемщики — это люди в возрасте от 25 до 45 лет.

Реструктуризация

Реструктуризация – это изменение условий договора с внесением правок в график платежей. Кредитор может перестроить параметры займа в нескольких направлениях:

  • увеличение срока кредита;
  • изменение порядка погашения долга;
  • изменение валюты;
  • изменение плановой даты платежа.

Когда стоит брать: если вы готовы пойти на увеличение переплаты по кредиту ради уменьшения ежемесячного платежа. Чаще всего этот вариант выбирают в безвыходных ситуациях. Например, когда заёмщик теряет трудоспособность и понимает, что не сможет платить больше, чем составляет выплата по больничному листу. Также реструктуризация будет выходом для клиентов банков, которые взяли заём в иностранной валюте.

Как получить:

  • Обратитесь с заявлением в банк. Можно сразу приложить к нему свой вариант плана реструктуризации, чтобы финансовое учреждение понимало, какие условия будут приемлемыми для заёмщика.
  • Предъявите доказательства тяжелых жизненных обстоятельств (справку от врача, приказ о сокращении или о переводе на менее оплачиваемую должность).
  • Дождитесь ответа банка и согласуйте новый график платежей.

Плюсы:

  • получение удобного графика погашения долга;
  • уменьшение ежемесячного платежа;
  • сохранение положительной кредитной истории.

Минусы:

  • увеличение срока кредитования;
  • значительная переплата.

Пример:

Чтобы принцип действия реструктуризации стал более понятен, разберём ее на примере ВТБ. Заёмщик взял 700 тыс. руб. в кредит на два года по ставке 13,9%. Ежемесячный платеж составляет 33,5 тыс. руб. Итоговая переплата при погашении по графику – 105,8 тыс. руб. В течение полугода клиент исправно вносил платежи, но по состоянию здоровья его перевели на нижеоплачиваемую должность. Ежемесячный платёж стал непосильным. Остаток долга перед банком составил 542,7 тыс. руб.

Банк предложил следующий план реструктуризации: увеличение срока кредитования на год. Ежемесячный платеж снизился до 21,5 тыс. руб. При этом общая переплата выросла до 147 тыс. руб.

Рефинансирование

Рефинансирование (или перекредитование) – это перевод долга из одного кредитного учреждения в другое. Рефинансировать можно:

  • потребительский кредит;
  • ипотеку;
  • автокредит;
  • кредитную карту.

В каждом банке свои условия. Рассмотрим этот вариант на примере Сбербанка. Для рефинансирования кредита необходимо, чтобы:

  • срок действия займа составлял 6 месяцев или более;
  • задолженность погашалась своевременно в течение года или в течение фактического периода кредитования, если заём оформлен менее 12 месяцев назад;
  • до окончания кредитного договора оставалось не менее 90 дней;
  • по действующим займам не проводилась реструктуризация.

Когда стоит рефинансировать кредит: если заёмщик имеет несколько кредитов в разных банках и хочет объединить их в один. Также этот вариант можно использовать, если ставка при рефинансировании ощутимо ниже, чем по действующим займам.

Как получить:

Обратитесь в банк с документами:

  • анкетой-заявлением;
  • копиями кредитных договоров;
  • паспортом;
  • бумагами, подтверждающими финансовое состояние и трудовую занятость.

Документы нужно подать в офис по месту регистрации. Заявку в Сбербанке рассматривают в течение 2 дней, а в течение месяца уже выдают кредит.

Плюсы:

  • вместо нескольких кредитов выплачивается один;
  • уменьшение процентной ставки;
  • снижение ежемесячного платежа;
  • экономия времени за счет внесения денег только в один банк.

Минусы:

  • иногда требуется разрешение банка-кредитора;
  • возможны дополнительные расходы (на страхование, оценку жилья в случае с ипотекой);
  • некоторые банки ограничивают число рефинансируемых кредитов (например, в Сбербанке можно объединить не более пяти).

Пример:

Заёмщик оформил ипотеку на жилье в сумме 2,4 млн руб. под 12% годовых. Срок кредитования – 13 лет. Ежемесячный платеж составил 30 448 руб.

Через 3 года клиент решил рефинансировать ипотеку под 9,3% годовых. Он взял новый жилищный заём на 10 лет. Сумма ежемесячного платежа снизилась до 27 111 руб.

Когда банк пойдёт навстречу

Банк с большой долей вероятности согласится на реструктуризацию или отсрочку, если заёмщик:

  • раньше не допускал просрочек;
  • долгое время является клиентом банка;
  • получает зарплату на карту банка;
  • предоставил уважительные причины.

Рекомендуем обращаться в кредитную организацию сразу же, как вы поняли, что грядут финансовые трудности.

Если подать заявление до возникновения первой просрочки и убедить банк в том, что платежи по действующим условиям кредита в ближайшее время будут невозможны, учреждение пойдет навстречу.

На практике банки принимают в качестве уважительных следующие причины:

  • увольнение из-за массового сокращения или ликвидации предприятия;
  • пополнение в семье;
  • серьёзная болезнь.

Каждую из них придется подтвердить документами.

Последствия просрочки

Если просрочка по кредиту уже есть, заёмщику позвонит сотрудник банка, чтобы уточнить причину и узнать, когда будет внесен платёж. На следующий день после даты, указанной в графике, начнут начисляться пени и штрафы. В итоге задолженность за незначительное время может вырасти в разы.

Если клиент не отвечает на звонки, финансовая организация направляет официальную претензию. В ней указывают сумму задолженности, величину пени и штрафов, а также требование погасить образовавшуюся задолженность.

Банк может обратиться к коллекторам, подключить своих взыскателей или подать в суд.

В первых двух случаях заёмщику будут звонить, приходить домой и на работу. При автокредитах и ипотеке банк вправе расторгнуть договор и забрать у клиента заложенное имущество (квартиру или машину).

Почему не нужно бояться суда по кредиту

Суд встанет на сторону заёмщика, если последний докажет, что не платил по кредиту из-за тяжёлой жизненной ситуации. В пользу должника также сыграет попытка урегулировать ситуацию с банком. Суд может снизить размер долга, списав пени или штрафы, если их величина окажется несоразмерной сумме займа. Кроме того, судья вправе утвердить новый график платежей, который устроит и заёмщика, и банк. Также клиент может попросить предоставить временную отсрочку.

Как погасить все кредиты

И переплатить по минимуму

Меня зовут Никита, и полтора года назад у меня было пять кредитов. Я тратил на них ⅔ зарплаты.

Я платил два потребительских кредита на открытие бизнеса, гасил потраченную «в ноль» кредитку, отдавал рассрочку за технику. Последним оформленным кредитом стала ипотека. Я настолько привык к платежам, что не старался ничего изменить: смиренно платил проценты и даже забыл, когда и какой кредит у меня закончится.

Когда мы переехали в свою квартиру и потратились на ее обстановку, я осознал, что нахожусь в группе риска. Что, если я останусь без работы или заболею? Я не застрахован от ситуации, когда отдавать кредиты будет нечем: накоплений нет, непредвиденные расходы случаются, а отдавать ежемесячно банку приходится почти сорок тысяч. Я поставил цель: снизить обязательную кредитную нагрузку до уровня трети месячной зарплаты и параллельно формировать финансовую подушку безопасности.

Читать еще:  Взять кредит онлайн без посещения банка

Мне удалось пересмотреть свою кредитную нагрузку, оптимизировать платежи и снизить переплату. Вот что надо было для этого сделать.

Экономия, кэп

Платить кредиты еще пять (а ипотеку — двадцать пять) лет мне не хотелось. Тем более что за это время я отдам банкам 4 миллиона рублей в виде процентов — вернуть придется почти в три раза больше, чем занимал. Единственный способ сдвинуться с мертвой точки — гасить кредиты досрочно. Я перешел в режим экономии и параллельно искал подработку.

Я проанализировал статьи расходов: много денег уходило на развлечения — бары и рестораны, кино. Для экономии я отказался от тусовок в барах. Сначала я выделял на досрочное погашение по 3—5 тысяч , со временем получилось стабильно платить сверху по 13—15 тысяч в месяц, а иногда и больше.

Для меня экономия оказалась главным пунктом, который помог гасить кредиты досрочно, но вы это и без меня знаете. У нас уже много об этом написано:

Приоритеты в кредитах

Например, у меня есть два кредита. Для удобства посчитаем, что оба кредита я взял в один день и на одинаковый срок — 36 месяцев.

Какой кредит гасить первым

За Айфон нужно платить 2100 рублей в месяц. У меня настроен автоматический платеж, и я даже не замечаю, что эти деньги списываются. А вот за машину надо платить по 18 300 рублей — эта сумма сильнее бьет по карману, с ней обидно расставаться. Еще и переплата в пять раз больше, чем за Айфон. Мозг хочет от этого кредита поскорее избавиться.

Каждый месяц за счет экономии у меня появляются свободные 3000 рублей . Нужно выбрать, какой из кредитов в первую очередь гасить досрочно. Вот какие есть варианты.

Чтобы вы могли следить за моими расчетами, я сделал расчет выплат по обоим кредитам в «Гугл-таблицах»

Сначала машина, потом Айфон. С досрочными погашениями за 2,5 года я закрою кредит на машину, останется только Айфон: основной долг 12 000 рублей под 22,9% годовых.

Сначала Айфон, потом машина. Кредит на Айфон закрою спустя год — теперь можно платить за машину 23 400 рублей в месяц. Спустя те же 2,5 года останется основной долг 4900 рублей под 12,9% годовых.

Остаток задолженности спустя 2,5 года досрочных погашений

Оказалось, что гасить сначала «большой» кредит на машину не так уж и выгодно. Лучше поскорее избавиться от маленького кредита с высокой ставкой, а потом бросить все ресурсы на неприятный большой кредит.

Уменьшать платеж или сокращать срок

Кредиты можно гасить досрочно двумя способами: уменьшать срок кредита или снижать сумму ежемесячного платежа. Часто люди не знают, какой из вариантов выбрать.

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно просто поиграть с экселькой:

  1. Понять, какие варианты досрочного погашения дает вам банк (может быть, никаких или только один).
  2. Посчитать переплату по каждому варианту.
  3. Сравнить переплаты, сроки и всё остальное, что вас волнует.

Например, у меня есть кредит: 500 000 рублей, 15% годовых, на три года. А еще у меня есть 50 тысяч, которые я пущу на досрочное погашение вместе с первым ежемесячным платежом. Надо выбрать, что уменьшать: срок или ежемесячный платеж. Считаем.

Как изменится кредит при досрочном погашении

Кажется, что уменьшение срока кредита выгодней: разница в переплате по процентам составляет почти 15 тысяч. И этот же аргумент выдвигают все, кто советует уменьшать срок кредита.

Но на самом деле всё не так однозначно: эти варианты нельзя сравнивать, потому что при уменьшении ежемесячного платежа я сразу начинаю экономить по 1700 рублей каждый месяц — разницу между старым и новым ежемесячным платежом. За эти сэкономленные 1700 рублей в месяц как раз и приходится переплачивать почти 15 тысяч в качестве процентов.

А если уменьшать ежемесячный платеж, но при этом продолжать платить так, будто сумма платежа не уменьшилась , я получу ту же большую экономию, что и при уменьшении срока. Но будет и бонус: обязательный платеж банку каждый месяц будет уменьшаться. Если в какой-то момент у меня не окажется денег, чтобы заплатить запланированный ежемесячный взнос, можно будет отдать банку уже не такую большую сумму, как раньше, и не платить штрафы и пени за просрочку.

Вот как будет выглядеть моя табличка, если уменьшать платеж, но продолжать платить по-прежнему.

Сравнение всех вариантов досрочного погашения

С уменьшением обязательств проще формировать финансовую подушку безопасности: пускать часть денег не на досрочное погашение, а на отдельный счет. Конечно, придется переплатить проценты банку, зато, если срочно понадобятся деньги на что-то важное, можно будет не брать еще один кредит в банке, а воспользоваться финансовой подушкой.

Планировать платежи в калькуляторе кредитов

Чтобы мотивировать себя, я составил план: написал кредитный калькулятор, в котором посчитал, какую сумму сэкономлю при текущем темпе досрочного погашения и как скоро я закрою свои кредиты. Чтобы внести в калькулятор свои данные, нажмите в документе Файл → Создать копию.

Вот как им пользоваться.

1. Заполнить все поля калькулятора. Нужно указать ставку, срок кредита, дату открытия и тип платежей. Выбрать, как досрочно гасить — снижая ежемесячный платеж или срок кредита:

По каждому из кредитов автоматически составляется график платежей, информация попадает на соответствующий кредиту лист:

2. Указать сумму досрочного погашения в каждом месяце по каждому кредиту:

Последний столбец — это сумма досрочных платежей

3. Посмотреть статистику. Когда указаны все досрочные погашения, на первом листе калькулятора считается статистика по кредитам.

Переплата по каждому из кредитов до и после досрочного погашения, общая экономия Дата последнего платежа по каждому кредиту и отдельно дата последнего кредита

Для тех, кто не жалует олдскульные таблички, мы написали калькулятор. В нем меньше настроек, зато можно быстро посчитать, сколько вы сэкономите, если досрочно закроете самые дорогие кредиты.

Вспомните все свои кредиты, а калькулятор подскажет, как выгоднее закрыть долги и сэкономить на процентах

Рефинансирование

Рефинансирование — это когда другой банк дает вам новый кредит под меньшую ставку, чтобы вы погасили старый кредит. Для другого банка это возможность заработать на вас, для вас — шанс снизить процентную ставку, а следовательно, и переплату.

Рефинансироваться хорошо, когда у вас нет проблем с доходами и вы просто ищете возможность снизить переплату. Рефинансироваться плохо, когда вам нечем отдавать кредит и вы берете новый, чтобы покрыть первый и отсрочить общение с коллекторами.

Если нечем отдавать кредит — рефинансироваться не стоит

При рефинансировании важно внимательно изучить условия по новому кредиту: проверить, можно ли гасить этот кредит досрочно и не штрафует ли банк за это. Может получиться так, что вместо двух лет по нынешней ставке придется платить пять лет по ставке на два-три процентных пункта ниже. И за эти пять лет отдать новому банку больше денег, несмотря на пониженную процентную ставку.

Чтобы снизить переплату, кредит на рефинансирование лучше брать на небольшой срок: чтобы его ежемесячный платеж был соразмерным ежемесячному платежу по старому кредиту.

У меня не сразу получилось рефинансировать кредиты: раньше опаздывал с платежами, да и общая кредитная нагрузка была такой, что банки не одобряли рефинансирование. Получилось рефинансировать после того, как закрыл один из кредитов: вместо оставшихся взял один общий со ставкой 15% — на 4 процентных пункта ниже.

Мой результат

За полтора года я снизил кредитную нагрузку до безопасного для меня уровня, рефинансировал кредиты и сформировал финансовую подушку безопасности. Сейчас, когда пишу статью, я закрыл и рефинансированные кредиты — осталась только ипотека.

Сейчас я плачу ту же сумму, что и раньше: отдаю около 40 000 рублей в месяц. Но если раньше все сорок тысяч были обязательным платежом, то сейчас я обязан платить ежемесячно только 15 000 — всё остальное идет на досрочное погашение. Я уже сэкономил около миллиона за счет досрочных погашений, а если продолжу платить так же, сэкономлю три миллиона. И закрою ипотеку на много лет раньше, чем должен был.

Вот что еще я понял за время борьбы с кредитами.

Не нужно копить на досрочное погашение. Полгода копить на досрочное погашение, чтобы потом разом погасить побольше, невыгодно. Выгоднее каждый месяц платить по пять тысяч, чем через год разом заплатить шестьдесят. Пока я не вношу досрочные платежи, банк начисляет на эту сумму проценты.

Выгодней платить так, будто кредитная нагрузка не снижается. Мне это помогло сэкономить больше: пока я гасил много кредитов, я привык отдавать приличную сумму по обязательствам. Она была заложена в мой бюджет, и я старался не уменьшать ее без необходимости. И когда один из кредитов закрывался, я старался и дальше платить столько, сколько платил до его закрытия.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector