0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

10 способов уменьшить переплату по кредиту в банке и сэкономить

10 способов сократить переплату по кредиту и заплатить банку меньше

Кроме выбора минимального процента по кредиту есть и другие способу уменьшить переплату. Самые выгодные кредитные предложения с адекватной ставкой доступны гражданам с хорошей репутацией и достаточной платежеспособностью. Банки заинтересованы в том, чтобы удержать такого клиента, поэтому выдают деньги на более комфортных условиях.

Мало кто знает, но любой заемщик может повлиять на процентную ставку при оформлении займа. Эти способы не такие простые, как хотелось бы, но они позволяют существенно уменьшить кредитную нагрузку. Рассмотрим подробнее каждый из них.

1. Чем больше информации о вас, тем меньше ставка

Повышенные проценты характерны для кредитных продуктов с большими рисками. В эту категорию входят потребительские кредиты без обеспечения, оформляемые в кратчайшие сроки и с минимальным комплектом документов.

Банки привлекают внимание к таким продуктам стандартными рекламными вывесками «Деньги без залога и поручителей«, «Быстрый вредит по одному паспорту» и т.д.

Если вы работаете официально, предоставьте в банк справку 2-НДФЛ и копии трудовой книжки, укажите номер руководителя и реальные телефоны контактных лиц, которые могут подтвердить доход. Чем большей информацией о клиенте располагает банк, тем ниже будет процентная ставка и меньше размер ежемесячных платежей.

2. Кредит с обеспечением

Более выгодные процентные ставки предусмотрены по кредитам с обеспечением:

По таким продуктам самая высокая вероятность одобрения даже при отсутствии официальной работы. Переплата по ним минимальна за счет того, что банку получает гарантию оплаты и риски по займу сводятся к нулю.

  1. Под ПТС в Восточный — от 9,9% для наших авто и иномарок;
  2. Под залог квартиры в Совкомбанк — от 11,9% даже без подтверждения дохода.
  3. С поручительством в Сбербанке — от 11,4% абсолютно на любые цели.

Основной недостаток — длительная процедура оформления. Клиент должен привести поручителя или предъявить бумаги, подтверждающие право собственности на имущество. Рассмотрение заявки может продлиться до нескольких дней. Это не самый лучший вариант для тех, кому деньги нужны срочно.

3. Целевое кредитование

Ссуда на конкретные цели всегда обходится дешевле, чем стандартный кредит наличными.

Банки выдают деньги со сниженной ставкой:

  • на покупку машины (автокредит) или квартиры (ипотека);
  • на образование;
  • на санаторно-курортное лечение и т.д.

Но в данном случае заемщик должен отчитаться о расходовании средств. Сюда же можно отнести товарные ссуды. В этом случае вы можете получить кредит по паспорту в день обращения на покупку определенного товара. Но ставки там обычно выше — лучше оформить карту рассрочки и покупать в тех же магазинах, но вообще без переплат, укладываясь в беспроцентный период погашения долга.

4. Страхование

Страхование при оформлении займа носит добровольный характер, и клиент не обязан соглашаться на эту услугу. Сумма страховки за год достигает 3-4% от всей стоимости ссуды. Но заемщик выплачивает ее не сразу, а частями, включенными в ежемесячный платеж.

Заемщик, отказавшийся от страхования, автоматически снижает кредитную нагрузку. Ставка по самому кредиту при этом повысится, но эта переплата все равно будет ниже страховки.

Есть еще одно решение — можно оформить кредит со страховкой и в течение 5 дней после этого отказаться от услуги.

5. Досрочное погашение

Возвращая кредит досрочно, вы отдаете банку только основной долг, не давая ему возможности получить всю сумму процентов за полный период. Согласно законодательству банк не имеет права запретить клиенту досрочно вернуть деньги, а также не может взыскать за это дополнительную комиссию.

Погашать долг досрочно можно частично или в полном объеме. Проценты при этом должны быть пересчитаны за фактический срок пользования деньгами.

Стоит отметить, что банкам не выгодно такое сотрудничество, и при последующем обращении этого клиента они могут отклонить заявку. Кроме того, факт досрочного погашения негативно сказывается на кредитном досье и может препятствовать дальнейшему получению денег и в других банках.

6. Рефинансирование

Платежеспособные заемщики с хорошей финансовой репутацией могут перекредитоваться на более привлекательных условиях в другой организации или в том же самом банке.

Рефинансирование (перекредитование) — это получение нового кредитного продукта с более низкой процентной ставкой для полного или частичного погашения предыдущего долга.

Пример: вы взяли 3 займа с разными сроками и ставками на сумму 300000 рублей. Каждый месяц вы возвращаете 25000 рублей и на текущий момент остаток долга составляет 190 тыс. руб. Можно взять один новый кредит, чтобы покрыть три предыдущих — 200 тыс. руб. под 26,8% на полтора года. Ежемесячный платеж уменьшится на 10 тыс. руб.

Обращаясь в другую финансовую организацию:

  • не сообщайте банку о своих финансовых трудностях;
  • избегайте навязывания лишних услуг, например, страхового полиса;
  • перед подачей заявки учитывайте не только размер ставки и полную сумму кредита, но и общую сумму процентов, которую придется переплатить.

7. Карта с льготным периодом

Большинство банков предлагают своим клиентам кредитные карты с льготным периодом, в течение которого можно вернуть долг без переплаты.

Перед оформлением карты узнайте точную дату истечения срока и уточните, можно ли не платить проценты только в случае безналичного пользования или и при снятии денег через банкомат.

Если клиент не успевает вернуть деньги в срок, ему придется выплачивать достаточно высокую комиссию — выше стандартной ставки по потребительским кредитам.

  1. Ситибанк — бесплатная карта с периодом без процентов до 60 дней;
  2. 100 дней без процентов — карта от Альфабанка, позволяющая более 3х месяцев не возвращать долг и не переплачивать.
  3. Элемент-120 — аналогичный вариант от Почтабанк, но уже за 900 рублей в год. Зато без процентов можно пользоваться деньгами до 120 дней — 4 полных месяца.
  4. УбРиР — предлагает те же 120 дней льготного периода, но уже с бесплатным обслуживанием.

Интересная фишка кредитки. Если вы получаете кешбек за покупки и возвращаете долг в течение беспроцентного периода, то вы не только не переплачиваете, но еще и зарабатываете.

8. Комплексное обслуживание в банке

Комплексное обслуживание поможет клиенту стать ценным заемщиком в банке и получить лучшие предложения со сниженным процентом. Для этого необходимо активно пользоваться услугами организации:

  • оформлять кредитные и дебетовые карты;
  • открыть депозит и регулярно его пополнять;
  • участвовать в акциях.

Активным клиентам банки часто предлагают льготные продукты. Так что ориентируйтесь на будущее — сотрудничество с одним банком позволить в итоге уменьшить переплату и получать наиболее выгодные кредитные предложения.

9. Реструктуризация

Реструктуризация не уменьшает общую сумму долга, но позволяет сократить размер ежемесячного платежа. Чтобы претендовать на эту услугу, нужны веские основания, например, утрата дохода из-за болезни или сокращения.

При реструктуризации срок кредитования увеличивается, количество платежей становится больше, а их сумма — меньше.

Кроме того клиент может попросить кредитные каникулы, предоставив соответствующие документы, подтверждающие потерю дохода.

Еще один вид реструктуризации — перевод долга кредитной карты на стандартный потребительский кредит (на более длительный, но фиксированный срок).

10. Правильно гасим проценты

Существует аннуитетная и дифференцированная схема погашения процентов. Иногда банк сам решает, по какой схеме у него гасится займ. Иногда вам дается возможность самому выбрать, как гасить проценты. Чаще всего банки применяют наименее выгодную.

Вкратце: Аннуитентная — переплата больше, но финансовая нагрузка меньше, а платежи каждый месяц одинаковые. Дифференцированная — экономия на переплате, но большие первые платежи — могут быть проблемы с возможностью их выплаты.

Какой вариант выбрать — решать только вам, но если вы хотите сэкономить на кредите, лучше оформлять договор по дифференцированной схеме.

Заключение

Чтобы не переплачивать банку лишние деньги, оформляйте кредит на небольшой срок — до 1-3 лет. Предоставляйте полный комплект документов, в том числе справки с работы. Если вы не отличаетесь идеальной кредитной историей, лучше всего оформить займ под залог, но перед этим объективно оцените свои финансовые возможности.

Кроме того сэкономить деньги можно, вернув себе 13% от фактически уплаченных процентов в виде налоговых вычетов.

3 способа уменьшить платёж по кредиту

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Приближается дата ежемесячного платежа, а денег нет. Не стоит паниковать и скрываться от банка. Это чревато штрафами и испорченной кредитной историей. Далее расскажем, как можно законно снизить сумму платежа по кредиту на примере крупнейших банков.

Читать еще:  Как погасить кредит сбербанка через мобильное приложение

Можно ли не платить кредит

У заёмщика, попавшего в трудную жизненную ситуацию, есть несколько вариантов не выплачивать долг по кредиту или получить временную передышку:

  • договориться с банком о кредитных каникулах;
  • надеяться на выплату от страховой компании;
  • подать заявление о банкротстве;
  • признать договор недействительным через суд.

Конечно, можно пойти и другим путем: просто перестать отвечать на звонки кредитора. Но так делать не рекомендуется. Сумма долга будет расти как снежный ком за счёт штрафов и пени, ко взысканию подключатся коллекторы, а кредитная история испортится настолько, что заём впоследствии не выдаст ни один банк.

Если при получении кредита заёмщик дополнительно заключил договор страхования, покрыть задолженность перед банком может страховая компания.

Страховыми случаями в разных ситуациях выступают:

  • потеря работы;
  • временная нетрудоспособность из-за болезни или травмы;
  • получение инвалидности.

Обращайте внимание на условия полиса. Не все СК готовы погасить 100% долга. Например, АльфаСтрахование по одному из продуктов в случае временной утраты трудоспособности компенсирует банку сумму, равную трём ежемесячным платежам. Другими словами, заёмщику дают время, чтобы встать на ноги и продолжить платить по кредиту.

Если финансовое состояние заёмщика близко к краху, выходом может стать процедура банкротства. Закон устанавливает ряд условий её запуска. Чтобы начать процесс о банкротстве, нужно подать иск в арбитражный суд. Долги кредиторам раздадут за счёт продажи имущества заёмщика. Если взять с него нечего, он будет освобождён от всех задолженностей.

Вариантом списать долг может стать признание кредитного договора недействительным. Это возможно, если была заключена кабальная сделка. Сразу скажем, что доказать это крайне сложно. Лучше сразу обратиться к опытному юристу.

Чаще всего кабальные условия предлагают микрофинансовые организации. Понятие такой сделки дает статья 179 ГК РФ. Чтобы суд признал договор кабальным, должно быть соблюдено хотя бы одно из следующих условий:

  • кредитор применил насилие или угрозы;
  • одну из сторон обманули или не сообщили важные условия сделки;
  • заёмщик был вынужден пойти на невыгодные для себя условия из-за тяжёлой жизненной ситуации.

В этих случаях нужно подать иск в суд и добиваться признания договора недействительным.

Как законно уменьшить платёж

Отсрочка

Отсрочку ещё называют кредитными каникулами. Банк разрешает заёмщику какое-то время платить одни проценты или, наоборот, погашать только основной долг. В некоторых случаях клиентов полностью освобождают от обязанности вносить ежемесячный платёж на срок от 1 месяца до года. Чаще всего этот способ используют при долгосрочных кредитах – автозаймах и ипотеке.

Когда стоит брать: при нештатных ситуациях, когда заёмщик уверен, что ситуация в скором времени нормализуется и он сможет вносить ежемесячные платежи. Этот вариант не подходит для тех, у кого не предвидится финансовых поступлений в ближайшем будущем.

Как получить:

  • обратиться в банк с заявлением, в котором указать причину предоставления отсрочки;
  • взять с собой паспорт, копию кредитного договора, документы, подтверждающие ухудшение материального положения;
  • дождаться ответа и внимательно изучить предложенные условия.

Плюсы:

  • ежемесячный платёж становится меньше или вовсе отменяется на какое-то время;
  • заёмщик получает возможность решить финансовые проблемы.

Минус у этого варианта один – при увеличении срока кредитования растёт сумма переплаты. Кроме того, при неверном расчёте кредитные каникулы могут не помочь, а ухудшить финансовое положение.

Пример:

Кредитные каникулы предоставляют многие банки. Например: ВТБ, Промсвязьбанк, Почта Банк, Восточный, Банк Хоум Кредит. Доступна услуга в том числе по ипотечным кредитам Альфа-Банка, на примере которого мы и рассмотрим принцип действия каникул. Отсрочку здесь оформляют дополнительным соглашением к договору. Она предоставляется на срок от 3 месяцев до года. После окончания каникул банк составляет новый график погашения кредита. Штрафные санкции при этом не начисляются.

К примеру, клиент взял ипотеку на 10 лет. Стоимость квартиры – 2 млн руб. Первоначальный взнос – 600 тыс. руб., сумма кредита – 1,4 млн руб. Ежемесячный платёж со ставкой 9,59% составит 18 тыс. руб. Предположим, заёмщик добросовестно погашает кредит в течение 7 лет, но в его семье рождается ребёнок, и банк соглашается на отсрочку.

В течение года клиент сможет платить только проценты. В конце срока они составляют меньшую часть от суммы ежемесячного платежа. В нашем случае в течение года заёмщику придется отдавать каждый месяц не 18 тыс. руб., а 4 тыс. руб. Сумма займа, так называемое тело кредита, останется неизменной.

Поскольку срок кредитования не увеличивается, величину основной задолженности, которую заёмщик не доплатил за время отсрочки, после кредитных каникул поделят на оставшееся количество месяцев и добавят к сумме ежемесячного платежа. Нужно быть готовым к тому, что она немного вырастет. Переплаты в этом случае не будет.

Знаете ли Вы что:

Самые активные кредитные заемщики — это люди в возрасте от 25 до 45 лет.

Реструктуризация

Реструктуризация – это изменение условий договора с внесением правок в график платежей. Кредитор может перестроить параметры займа в нескольких направлениях:

  • увеличение срока кредита;
  • изменение порядка погашения долга;
  • изменение валюты;
  • изменение плановой даты платежа.

Когда стоит брать: если вы готовы пойти на увеличение переплаты по кредиту ради уменьшения ежемесячного платежа. Чаще всего этот вариант выбирают в безвыходных ситуациях. Например, когда заёмщик теряет трудоспособность и понимает, что не сможет платить больше, чем составляет выплата по больничному листу. Также реструктуризация будет выходом для клиентов банков, которые взяли заём в иностранной валюте.

Как получить:

  • Обратитесь с заявлением в банк. Можно сразу приложить к нему свой вариант плана реструктуризации, чтобы финансовое учреждение понимало, какие условия будут приемлемыми для заёмщика.
  • Предъявите доказательства тяжелых жизненных обстоятельств (справку от врача, приказ о сокращении или о переводе на менее оплачиваемую должность).
  • Дождитесь ответа банка и согласуйте новый график платежей.

Плюсы:

  • получение удобного графика погашения долга;
  • уменьшение ежемесячного платежа;
  • сохранение положительной кредитной истории.

Минусы:

  • увеличение срока кредитования;
  • значительная переплата.

Пример:

Чтобы принцип действия реструктуризации стал более понятен, разберём ее на примере ВТБ. Заёмщик взял 700 тыс. руб. в кредит на два года по ставке 13,9%. Ежемесячный платеж составляет 33,5 тыс. руб. Итоговая переплата при погашении по графику – 105,8 тыс. руб. В течение полугода клиент исправно вносил платежи, но по состоянию здоровья его перевели на нижеоплачиваемую должность. Ежемесячный платёж стал непосильным. Остаток долга перед банком составил 542,7 тыс. руб.

Банк предложил следующий план реструктуризации: увеличение срока кредитования на год. Ежемесячный платеж снизился до 21,5 тыс. руб. При этом общая переплата выросла до 147 тыс. руб.

Рефинансирование

Рефинансирование (или перекредитование) – это перевод долга из одного кредитного учреждения в другое. Рефинансировать можно:

  • потребительский кредит;
  • ипотеку;
  • автокредит;
  • кредитную карту.

В каждом банке свои условия. Рассмотрим этот вариант на примере Сбербанка. Для рефинансирования кредита необходимо, чтобы:

  • срок действия займа составлял 6 месяцев или более;
  • задолженность погашалась своевременно в течение года или в течение фактического периода кредитования, если заём оформлен менее 12 месяцев назад;
  • до окончания кредитного договора оставалось не менее 90 дней;
  • по действующим займам не проводилась реструктуризация.

Когда стоит рефинансировать кредит: если заёмщик имеет несколько кредитов в разных банках и хочет объединить их в один. Также этот вариант можно использовать, если ставка при рефинансировании ощутимо ниже, чем по действующим займам.

Как получить:

Обратитесь в банк с документами:

  • анкетой-заявлением;
  • копиями кредитных договоров;
  • паспортом;
  • бумагами, подтверждающими финансовое состояние и трудовую занятость.

Документы нужно подать в офис по месту регистрации. Заявку в Сбербанке рассматривают в течение 2 дней, а в течение месяца уже выдают кредит.

Плюсы:

  • вместо нескольких кредитов выплачивается один;
  • уменьшение процентной ставки;
  • снижение ежемесячного платежа;
  • экономия времени за счет внесения денег только в один банк.

Минусы:

  • иногда требуется разрешение банка-кредитора;
  • возможны дополнительные расходы (на страхование, оценку жилья в случае с ипотекой);
  • некоторые банки ограничивают число рефинансируемых кредитов (например, в Сбербанке можно объединить не более пяти).

Пример:

Заёмщик оформил ипотеку на жилье в сумме 2,4 млн руб. под 12% годовых. Срок кредитования – 13 лет. Ежемесячный платеж составил 30 448 руб.

Через 3 года клиент решил рефинансировать ипотеку под 9,3% годовых. Он взял новый жилищный заём на 10 лет. Сумма ежемесячного платежа снизилась до 27 111 руб.

Когда банк пойдёт навстречу

Банк с большой долей вероятности согласится на реструктуризацию или отсрочку, если заёмщик:

  • раньше не допускал просрочек;
  • долгое время является клиентом банка;
  • получает зарплату на карту банка;
  • предоставил уважительные причины.
Читать еще:  Где взять заявки на кредит

Рекомендуем обращаться в кредитную организацию сразу же, как вы поняли, что грядут финансовые трудности.

Если подать заявление до возникновения первой просрочки и убедить банк в том, что платежи по действующим условиям кредита в ближайшее время будут невозможны, учреждение пойдет навстречу.

На практике банки принимают в качестве уважительных следующие причины:

  • увольнение из-за массового сокращения или ликвидации предприятия;
  • пополнение в семье;
  • серьёзная болезнь.

Каждую из них придется подтвердить документами.

Последствия просрочки

Если просрочка по кредиту уже есть, заёмщику позвонит сотрудник банка, чтобы уточнить причину и узнать, когда будет внесен платёж. На следующий день после даты, указанной в графике, начнут начисляться пени и штрафы. В итоге задолженность за незначительное время может вырасти в разы.

Если клиент не отвечает на звонки, финансовая организация направляет официальную претензию. В ней указывают сумму задолженности, величину пени и штрафов, а также требование погасить образовавшуюся задолженность.

Банк может обратиться к коллекторам, подключить своих взыскателей или подать в суд.

В первых двух случаях заёмщику будут звонить, приходить домой и на работу. При автокредитах и ипотеке банк вправе расторгнуть договор и забрать у клиента заложенное имущество (квартиру или машину).

Почему не нужно бояться суда по кредиту

Суд встанет на сторону заёмщика, если последний докажет, что не платил по кредиту из-за тяжёлой жизненной ситуации. В пользу должника также сыграет попытка урегулировать ситуацию с банком. Суд может снизить размер долга, списав пени или штрафы, если их величина окажется несоразмерной сумме займа. Кроме того, судья вправе утвердить новый график платежей, который устроит и заёмщика, и банк. Также клиент может попросить предоставить временную отсрочку.

10 способов сэкономить на кредите

Лучший способ сэкономить на кредите – это не брать его. Однако в ряде случаев без займа не обойтись: он может понадобиться на жильё, лечение или срочную покупку. Сравни.ру расскажет о простых способах экономии на банковских кредитах.

1. Меньше занимать.

Многие россияне пользуются кредитами для быстрых покупок. Например, хочется купить большой холодильник или гараж для машины рядом с домом. Когда вещь реально нужна, лучше готовиться к её покупке заранее. Сделать это можно с помощью накоплений. Чем больше у вас денег на первоначальный взнос – тем меньше придётся занимать и переплачивать по кредиту.

Например, вам не хватает на ремонт 100 тыс. руб. Сдвиньте его на несколько месяцев. Накопите хотя бы 30-50 тыс. руб., а недостающую сумму займите у банка. Переплата процентов с 50 тыс. руб. будет в два раза меньше, чем со 100 тыс. руб.

2. Погашать досрочно.

Часть заёмщиков предпочитают оформить кредит на длительный срок, чтобы ежемесячный платёж был меньше. Им выгоден такой вариант для подстраховки. Однако каким бы не был срок у кредита – лучший способ сэкономить на нём – вернуть деньги как можно быстрее. Сделать это можно с помощью частичного досрочного погашения займа.

Как это работает? Например, ваш платёж по кредиту составляет 25 тыс. руб. в месяц. Вы решили сэкономить, и в конце месяца у вас образовалась заначка в размере 10 тыс. руб. Придите в банк и напишите заявление о частичном досрочном погашении кредита. Эти 10 тыс. руб. пойдут в счёт погашения тела кредита, то есть на эту сумму сократится долг. Банк пересчитает платежи, и в следующем месяце платить нужно будет меньше или столько же, но срок кредита будет уже короче.

3. Всегда исправно платить.

Какой бы вы не оформили кредит, выгодно чётко соблюдать условия договора, а это, как минимум, вносить ежемесячные платежи без задержек. Честно следуя условиям соглашения с банком, вы создаёте себе хорошую кредитную историю. Это означает, что в следующий раз вам могут быть предложены более выгодные условия займа.

Задерживая выплату или отказываясь от возврата долга – вы рискуете получить запрет на выезд за границу, арест на собственное имущество, оплату штрафов и невозможность получить займ в будущем.

4. Выбирать кредит с минимальной переплатой.

В России работают более 500 банков, но многие обращаются за кредитом только в самые известные, где ставки бывают выше. Люди боятся маленьких банков из-за того, что у них могут отозвать лицензию. На самом деле это ничего не изменит – просто кредит нужно будет возвращать в другой банк на тех же условиях.

Идеальный вариант – сравнение кредитных условий в разных учреждениях и выбор того банка, где переплата будет меньше. Найти самое выгодное предложение за несколько секунд поможет кредитный калькулятор Сравни.ру. Достаточно указать нужную сумму и срок возврата – и перед вами список самых выгодных предложений на рынке.

5. Пользоваться рассрочкой.

Гуляя по магазинам, сложно устоять от покупок. Если встречается что-то привлекательное, а своих денег недостаточно, то представители банков готовы за считанные минуты выдать кредит. Скажем честно, они бывают разные: с минимальной переплатой, дорогие или с обязательным страхованием на круглую сумму. Также часто встречаются предложения с рассрочкой, не требующей дополнительных платежей. Это означает, что можно оформить кредит, условиями по которому будет скидка магазина на сумму процентов, то есть фактически придётся заплатить столько же.

6. Использовать кредитную карту.

Кредитка – это не только дорогой займ, за который нужно платить до 40% в год, но и возможность получать деньги абсолютно бесплатно. Работает это очень просто:

  • занимать нужно безналичным путём, то есть платить за покупку картой (за снятие наличных в банкомате взимается большая комиссия);
  • уложиться с возвратом кредита в льготный период, который часто составляет до 55 дней (точный срок лучше узнать у специалиста банка по телефону);
  • даже в льготный период вносить минимальный платёж, устанавливаемый банком ежемесячно в зависимости от занятой суммы (если пропустить платёж, банк аннулирует грейс-период и тогда придётся платить в полной мере).

Таким образом, можно занять любую сумму в пределах кредитного лимита и не платить процентов за использование денег.

7. Купить страховку.

Иногда приобретение страховки является выгодным, поскольку при покупке полиса банк предлагает низкую ставку по кредиту. Но не стоит слепо следовать инструкциям работников банков, поскольку они предлагают дорогие варианты страхования.

При каждом банке аккредитовано несколько страховых компаний, цены у которых значительно отличаются. Сэкономить большую сумму можно также при выборе самого выгодного предложения. Для этого нужно обзвонить страховщиков с просьбой произвести расчёт стоимости их услуг. Как только будет найден выгодный вариант – купить полис онлайн или через офис, сделать его копию и уже с ней оформлять кредит.

8. Выбирать дифференцированные платежи.

Не все знают про то, что существуют несколько вариантов платежей: дифференцированные и аннуитетные. Дифференцированные платежи уменьшаются с каждым месяцем, а аннуитетные – одинаковы всё время выплат. Математические подсчёты говорят о том, что выгодными оказываются дифференцированные платежи.

Например, если занять 300 тыс. руб. на 3 года по ставке 15%, то по аннуитетной схеме переплатить за проценты придётся 74 386 руб., а по дифференцированной – 69 375 руб. Там, где можно, выбирайте дифференцированные платежи.

9. Получить налоговый вычет.

Каждый человек может получить от государства 13% от суммы, уплаченной при покупке недвижимости. Вернуть можно до 260 тыс. руб. Также налоговая инспекция вернёт 13% с процентов, уплаченных по ипотеке. Максимальный размер этой выплаты ограничен 390 тыс. руб. Подробнее о возврате денег можно узнать из этой статьи.

10. Занять в зарплатном банке.

Почти все получают зарплату на банковскую карту. Банк видит суммы, проходящие по карте, и оценивает финансовое состояние своих клиентов. По этой причине финансовая организация может предложить кредит на самых выгодных условиях. Как правило, сотрудники банков сами звонят и предлагают займ или рассылают информацию об этом с помощью смс-сообщений. Если возникла необходимость в кредите – то первым делом обратитесь в банк, на карту которого работодатель зачисляет зарплату.

Как максимально уменьшить сумму переплаты по кредиту?

Возможные варианты уменьшения переплаты

Большая кредитная нагрузка является одной из самых популярных денежных проблем россиян. Люди набрали кредитов и платят по ним большие проценты. В настоящий момент существует 3 основных способа уменьшения переплаты по кредиту

  1. Досрочное погашение
  2. Рефинансирование
  3. Экономия на различных комиссиях, страховке, налоговых вычетах от государства, материнский капитал, вклады, изменение процентной ставки, возврат страховки при досрочном погашении.
Читать еще:  Выгодный кредит наличными в ренессанс кредит под низкий процент

Других вариантов просто напросто нет! Всякую там реструктуризацию, изменение процентной ставки, кредитные каникулы… конечно стоит рассматривать, но практически эти варианты не реальны или же эти продукты одобряют не всем. Банки не сильно хотят уменьшать ставки по существующим кредитам, т.к. это лишает их дохода.

Каждый из этих способов рассматривает отдельного рассмотрения, имеет свои нюансы. Для конкретного человека нужно подбирать вариант погашения.
У нас есть параметры кредита и чтоб уменьшить переплату — их нужно поменять следующим образом:

  • Сумма долга — снизить как можно скорее
  • Ставка — снизить как можно скорее
  • Срок кредитования — уменьшить
  • Тип платежей — по возможности дифференцированные

Мы можем поменять эти параметры при обращении в банк за весь период пользования займом. Обычно фактически мы можем поменять только сумму долга: для этого нужно внести дополнительный платеж в банк и это называется досрочное погашение.
Три других параметра: ставку, тип платежей и срок мы можем изменить только при обращении другой банк — и это называется рефинансирование.

Что понимается под переплатой?

С точки зрения математики тут все просто, приведу примерные формулы:

Формулы дают лишь общее представление, но из них можно сделать важный вывод:
Чем меньше парамет «общая сумма всех платежей» — тем меньше переплата. А сумма всех платежей примерно прямо пропорциональна следующим параметрам:

Т.е снижая эти параметры, мы снижаем переплату.

Самое оптимальный способ — досрочное погашение.

Досрочное погашение — это вариант для тех, кто умеет сохранять деньги и много работать.
Шаблон поведения тут прост — копим деньги, экономим на всем и потом по возможности досрочно погашаем кредит. Делать это нужно не сразу малыми суммами, а с умом. Здесь необходимо все посчитать и гасить досрочно кредит только крупной определенной суммой. Как правильно гасить — написано в нашей статье
Читайте также: 5 ошибок при досрочном погашении

Самое главное тут — уменьшать остаток долга перед банком в определенную дату и не попасться на мелкие ловушки при досрочном платеже.

За счет уменьшения остатка долга мы получаем существенную экономию по процентам за весь срок кредитования — переплата по кредиту существенно снизится.

Рефинансирование — тем, кто имеет несколько кредитов или большую ставку.

Рефинансирование кредита — это изменение условий кредитования в сторону их улучшения. Обычно это происходит при изменении процентной ставки по кредиту. И это обычно делается в другом банке, отличном от банка, где у вас кредит.

Вы обращаетесь в новый банк к новому кредитору с полным пакетом документов и просите выдать вам новый кредит, чтоб закрыть старые кредиты. Банк рассматривает и дает или не дает вам согласие.

У рефинансирования есть ряд недостатков:

  1. С просрочками не рефинансируют
  2. Рефинансируют не все кредиты. Микрозаймы не рефинансируют
  3. Нужно собрать много бумаг для рефинансирования
  4. Решение о одобрении и размере ставки принимает новый банк — рефинансирование может оказаться невыгодным для вас.

Если же все таки вы получили выгодные для себя условия по новому кредиту, то за счет уменьшения ставки вы существенно снизите переплату по кредиту. Плюс вы платите только в одно место — это удобнее и позволяет запомнить только одну дату платежа.

Для умных и упертых — возврат страховки, вычеты и вклады, новая ставка

В настоящее время при выплате кредитов существует несколько тонкостей, которые позволяют существенно сократить дополнительные расходы и переплату по кредиту. Не для всех кредитов они применимы, но знать их заемщику очень даже необходимо.

Возврат страховки по кредиту

Поможет получить кредит по низкой ставке, но не всегда работает. Основная суть — отказаться от страховки по кредиту в период охлаждения. Банк предлагает кредит со страховкой по низкой ставке, а без — по более высокой.
Период охлаждения — — это срок, в течение которого страхователь может отказаться от договора и вернуть страховую премию или ее часть. Он составляет 14 дней. . При этом после отказа банк может в одностороннем порядке повысить вашу ставку, т.е. уменьшить переплату может не получиться.
Читайте также: Возврат страховки по кредиту — как все правильно сделать
По поводу периода охлаждения все понятно разъяснил ЦБ РФ вот тут — Про период охлаждения.

Налоговый вычет по ипотеке

Работает, только для ипотеки — кредита на покупку жилья и только раз в жизни. Можно получить 13% от суммы покупки и 13% от выплаченных процентов. При этом эти деньги можно направить на досрочное погашение — т.е. снизить переплату по кредиту. Более подробно тут.

Положить деньги на вклад с капитализацией

Алгоритм действий такой — не погашаем досрочно, а кладем деньги на вклад. После окончания срока вклада досрочно погашаем накопленными средствами. Имеет смысл только тогда, когда ставка по вкладу больше ставки по кредиту.
Нужно все посчитать, сделать это можно тут.

Снизить ставку по кредиту

Бывает такая ситуация, что вы брали кредит по ставке 30% несколько лет назад, а сейчас ставки 20% и меньше. По идее можно попробывать обратиться в банк и написать заявление о снижении ставки в связи с изменением рыночных условий.

Естественно это невыгодно банку, он скорее всего откажет. Обычно такие программы анонсируют крупные банки, к примеру, Сбербанк. Для снижения ставки нужно просто подать заявление по форме банка и ждать решения. Ну и следить за новостями банка, возможно такие программы появятся. Уменьшение ставки снизит ежемесячный платеж по кредиту, а значит и переплату по займу.

Получить материнский капитал и погасить им

Опять же к вопросу, где взять деньги на досрочку. Подходит не всем, читаем закон о материнском капитале, кто и как может получить. Получаем от государства деньги и гасим досрочно кредит. Досрочка снизит переплату.

Правильно выбрать дату первого платежа по кредиту

Актуально для людей, только берущих кредит. Более подробно тут.
Основной смысл — нужно сделать так, чтоб даты выдачи и даты первого платежа совпадали с точность до дня, т.е. не платить проценты в первом платеже банку на всю сумму долга.

Вывод

Конечно эти маленькие нюансики по кредитам могут существенно уменьшить переплату, но они работают не всегда. Где это они применимы, а где то поезд уже ушел. Два ключевых варианта — это досрочка и рефинансирование. Ими нужно стараться пользоваться

Вопрос от нашего читателя

Продолжаем серию ответов на самые интересные вопросы пользователей.
Нам пишет Виталий Соломатин.
Добрый день! Подскажите пожалуйста, что значит звездочка рядом с датой каждого платежа, стоящая в графике платежей выданного «кредитным калькулятором онлайн» на вашем сайте: . И как я могу максимально уменьшить сумму переплаты по кредиту на готовое жилье в Сбербанке быть может стоит обратить внимание как раз-таки на тот факт что звездочка стоит как раз рядом с той датой платежа, где идет минимальная сумма погашения основного долга, через какой промежуток времени можно выставить жилье на продажу либо же полностью закрыть кредит? Огромное спасибо заранее за ответ! Очень жду…

Наш ответ

Добрый день, Виталий. Звездочка на графике обозначает что платеж приходится на выходной день. ЭТо по аналогии с дорожным знаком. Максимально уменьшить сумму переплаты можно, если погашать кредит как можно раньше досрочно. Чем раннее вы досрочно погашаете и чем больше сумма, тем меньше переплата. Это следует из типа платежей в банке — аннуитет.

При аннуитете сначала платятся большие проценты, которые зависят от суммы долга. При досрочном погашении вы уменьшаете долг — а следовательно уменьшаете и проценты. Раз у вас Сбербанк, то досрочное погашение лучше производить точно в дату, когда вы обратились в банк. Тогда переплата будет меньше.

Что же касается ответа на вопрос по поводу промежутка времени, когда выставить жилье на продажу, то ту следует учитывать особенности налогообложения: с вас будет удержан налог на доход при продаже квартиры, если срок владения жильем менее 3х лет. Вам следует более подробно почитать налоговый кодекс по данному вопросу.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector
×
×