3 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Банковский кредит что это такое

Кредит — что это такое, виды, функции кредита

Кредит – это возможность приобрести необходимые вещи или услуги быстрее, однако недобросовестный кредитор способен лишь усилить финансовые проблемы заемщика и лишить его возможности получить желаемый товар. Поэтому стоит внимательно отнестись к оформлению кредита.

Кредит — что это такое простыми словами

Кредит — это предоставление денежных средств банком в долг на условиях возвратности.

В первую очередь о кредите стоит знать четыре его основных свойства. Это возвратность – заемщик может взять определенную сумму, однако при этом он берет на себя обязательства их вернуть. Платность – каким бы выгодным ни был кредит – это всегда услуга со стороны банка, и за нее потребуется платить. Срочность – при оформлении кредита строго оговариваются сроки, в которые заемщик будет его отдавать. Дифференцированность – особый подход в каждой отдельной ситуации.

Функции кредита заключаются в перераспределении средств и помощи при развитии организации или же поддержании благосостояния семьи.

Формы кредита

  • товарная;
  • денежная;
  • смешанная.
  • банковский;
  • государственный;
  • коммерческий;
  • потребительский;
  • факторинговый;
  • ипотека;
  • лизинг.
  • потребительская;
  • производительная.
  • косвенная;
  • прямая.
  • национальный;
  • международный.

Кредит может быть целевым или нецелевым. Нецелевой кредит представляет собой ссуду, которую заемщик тратит по своему усмотрению, не согласовывая это с банком. Целевые кредиты различаются на несколько видов, в зависимости от цели, ради которой их берут:

Также можно разделить кредиты на несколько типов в зависимости от того, каким образом средства поступают заемщику:

Условия получения кредита

Условия, на который заемщик может получить кредит, сильно различаются в зависимости от банка, финансового состояния самого заемщика и целей, для которых оформляется кредит.

Банки предлагают разнообразные условия кредитования, в том числе кредит пенсионерам, на срочные цели, другой вариант – кредит, процентная ставка которого становится более или менее выгодной в зависимости от количества предоставленных документов.

При оформлении кредита в любом банке потребуется заполнить анкету заемщика и связаться с сотрудником банка. Для этого существует онлайн заявка на кредит, кроме того, некоторые банки позволяют оформлять кредит полностью онлайн, однако при оформлении займа на крупную сумму скорее всего потребуется посетить отделение банка.

Далее сотрудник банка исходя из данный заемщика определит условия кредита, такие как процентная ставка и кредитный лимит. Кредит будет тем более выгодным, чем эффективнее заемщик сможет доказать, что он будет в состоянии вернуть долг. А это значит, что банк будет проверять платежеспособность клиента, в том числе в долгосрочной перспективе. Для этого банк запрашивает у заемщика определенные документы. К примеру, Сбербанк может запросить:

  • справку 2-НДФЛ;
  • копию трудовой книжки;
  • пенсионное удостоверение и справку от организации, которая выплачивает пенсию;
  • справку о доходах по форме банка.

Кредит без справок – это также доступный вариант, который предлагают многие банки, в числе которых ВТБ, Росбанк, Московский Кредитный банк.

После оформления кредита заемщик должен постепенно возвращать долг в соответствии с графиком платежей. Необходимо максимально точно оплачивать кредит, поскольку в случае просрочки и серьезной неуплаты кредитная история заемщика ухудшится, что повлияет на все его дальнейшие попытки оформить кредит в любом банке. Кредит с плохой кредитной историей возможен, однако скорее всего он будет далеко не таким выгодным, как кредит для заемщика, который никогда не пропускал платежи.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита может стать прекрасным способом погасить долг. В этом случае решение заключается в оформлении нового кредита, который позволяет погасить старый кредит.

Рефинансировать можно один кредит другого банка:

  • потребительского;
  • ипотеки;
  • автокредита;
  • кредита наличными.

Условия данного рефинансирования: кредит на сумму от 50 000 до 500 000 рублей на срок от 1 до 5 лет с процентной ставкой в 19,9%.

Расчет кредита

И еще один полезный инструмент, который представлен многими банками онлайн – это калькулятор, при помощи которого можно рассчитать кредит без помощи сотрудника банка. Таким образом, можно ввести свои данные на сайте банка, и уточнить, насколько выгодным будет тот или иной кредит, в зависимости от возможностей и запросов каждого отдельного заемщика.

Банковский кредит — это… Понятие, признаки, классификация и виды

Кредитование населения стало услугой с постоянно растущим спросом. Предложениями пользуются обычные граждане и организации. Крупные покупки, такие как квартира или автомобиль приобретаются за счет заемных средств.

Вопреки серьезности подписанного договора, не каждый человек стремится разобраться в понятии займа углубленно. Вследствие этого возникают негативные ситуации и нарушаются взаимоотношения заемщика и кредитора. Поэтому необходимо разобраться, что такое банковский кредит, какую носит классификацию и на какие условия может рассчитывать должник.

Общая информация о понятии банковский кредит

Официальное определение банковского кредита гласит, что это движение ссудной суммы, предоставляемой финансовыми организациями в долг. Основан на принципах возвратности, платности, срочности и целевого использования. Такое определение сложно понять с первого раза, поэтому объясним принцип простыми словами.

Банковское кредитование ― это форма взаимоотношений между заемщиком и кредитором. Их целью является двустороннее получения выгоды. Одна сторона (заемщик) претендует на получение требуемой суммы. При этом вторая сторона (кредитор) отдает деньги в пользование за заранее оговоренный процент.

Кроме того, оформленное обязательство предполагает срок возвращения денежных средств и прочие условия, которые кредитор включает в договор (покупка страховки, изменение процентной ставки вследствие наступления определенных факторов и т.д.).

Как и любой финансовый продукт, банковский кредит обладает характерными признаками:

  • в роли кредитора может выступать исключительно лицо, имеющее лицензию на осуществление подобного рода деятельность. То есть банк;
  • долг является возвратным, а в бумагах прописан период;
  • банковский кредит всегда предоставляется в денежной форме. Взаймы нельзя получить имущество, драгоценности и т.д.;
  • за использование денежных средств заемщик должен выплачивать процент. Исключение составляет такая форма, как рассрочка. При этом процент платит не банк, а третье лицо, через которое совершалась сделка. Например, при покупке телефона в рассрочку в магазине бытовой электроники, банку платит не покупать, а торговая точка.

Конечно, существуют и иные признаки, по которым можно понять, что продукт ― банковский кредит, но, для распознания следует погрузиться в тему углубленно.

Далее, разберемся в таком неоднозначном и трудном понятии, как классификация банковских кредитов. Оно включает различные понятия, чтобы понять и систематизировать их необходимо приложить усилия.

Классификация банковских кредитов

Однозначной систематизации не существует, поскольку банковская сфера регулярно претерпевает изменения в мире и России в частности. Специалисты в области не могут прийти к однозначному мнению.

Предоставим классификация видов кредитов кратко, а затем разберем каждый аспект подробно. Параллельно существует 7 групп.

  1. По срочности погашения.
  2. По способу погашения долга.
  3. По способу расчета и начисления процентной мзды.
  4. По наличию обеспечения у ссуды.
  5. По целям.
  6. По технике предоставления.
  7. По категориям заемщиков.

Разберем виды банковского кредитования подробнее.

По срочности погашения

Говоря о срочности погашения, имеется в виду срок возврата займа полностью. Условно их разделяют на:

  • овернайт ― редкая услуга. Смысл заключается в предоставлении ссуды с возвратом на следующие сутки. Ими в 90% случаев пользуются коммерческие организации;
  • онкольный счет также относится к юридическим лицам. Это специальный счет, открытые на оговоренный период, в пределах которого можно снимать и класть денежные средства по требованию. К счету близко понятие для физических лиц ― кредитная карточка;
  • короткие — до 1 г.;
  • средние — от 1 до 3 л.;
  • долгие — более 3 л.

Это разделение носит ориентировочный характер. К примеру, в России ссуды делят на 2 категории ― короткие до 1 г. и долгие от 1 г. При этом в странах с лучшей экономической ситуацией, средними могут называть долги, данные на 3 и более лет.

Короткие займы предоставляются на текущие расходы и поправку материального положения компании или человека. А средние и долгие выдают на приобретение крупных покупок (недвижимость, авто, ремонтные работы и т.д.).

По способу погашения долга

  • возврат 1 платежом;
  • возврат частичными суммами.

Второй вид является наиболее привычным для тех, кто берет в долг у финансового института на долгий срок. Первый вид касается коротких ссуд (овернайт).

По способу расчета и начисления процентной мзды

Интересной является классификация, которая касается начисления процентов за использование денег. Они бывают:

  • процент взимается в момент выдачи средств — такая система в России не пользуется популярностью и касается зарубежных финансовых структур;
  • процент выплачивается равными суммами во время действия договора ежемесячно ― это распространенная схема оплаты в средних и долгих займах;
  • процент удерживается 1 раз в момент полного погашения (характерен для коротких займов).

Более привычным для граждан способом является удержание процентов ежемесячно. Начисление процентов происходит по аннуитетной или дифференцированной системе.

По наличию обеспечения у ссуды

Здесь все просто, виды кредитов в банке подразделяют на:

  • обеспеченные;
  • необеспеченные займы.

В виде обеспечения может выступать залоговое имущество, поручительство третьих лиц и другие гарантии. А необеспеченные ссуды выдаются под честное слово и подкрепляются только кредитным договором. Если выдают внушительную сумму и не требуют залога — человек заработал хорошую репутацию.

По целям

Здесь также существует 2 вида:

  • целевой;
  • нецелевой заем может использоваться по собственному усмотрению.

Важно. Даже если человек берет деньги, не говоря о своей цели и не оставляя залога, он может оказаться целевым. Например, один из российских банков предусматривает повышение процентной ставки на 10% в случае, если деньги не были потрачены путем перевода или оплаты в течение 25 дней с момента выдачи.

Ссуда, взятая на целевое приобретение, не может быть необеспеченной. В качестве залога выступает приобретаемое имущество или продукт. Оно остается в формальной собственности банка до момента полной выплаты.

Пример: покупка квартиры в ипотеку или машины с помощью автокредита.

По технике предоставления

В зависимости от типа предоставления, банковский кредит подразделяется на:

  • единоразовые ― решение по сумме, процентам и срока принимается 1 раз, и сумма выдается также 1 раз. Примером служат привычные потребительские средства ― ипотека, автокредит, потребительская ссуда;
  • перманентные ― суммы предоставляются в пределах установленного лимита по требованию. К ним относят кредитные карточки, кредитные линии для юридических лиц. Перед выдачей новой ссуды должник обязуется погасить предыдущую задолженность;
  • гарантированные похожи на предыдущий тип, за исключением того, что очередная сумма выдается в заранее оговоренный срок. Такими ссудами пользуются производства, деятельность которых носит сезонный характер.

Вне зависимости от техники предоставления, суммы и сроки заранее оговариваются сторонами в момент подписания бумаг.

По категориям заемщиков

Вопреки расхожему мнению, категорий потребителей насчитывают 4 группы:

  • физические лица;
  • юридические лица;
  • государственные предприятия;
  • другие финансовые банковские организации.

Таким образом, банк может выдавать деньги людям, организациям, государству и другим банкам. Для разных категорий предусматриваются различные условия, процентные ставки и сроки возврата. Заемщик с хорошей репутацией и залогом может рассчитывать даже на условно бессрочный заем.

После того как вы разобрались в таком непростом и запутанном понятии, как классификация банковских кредитов, перейдем к более понятным и интересным понятиям.

Банковские кредиты: виды и условия

В этом разделе многие понятия покажутся знакомыми. Новички в теме узнают новые для себя понятия, а профессиональные и подкованные люди закрепят известные знания, дополнив их новыми фактами.

Этот раздел также подходит к понятию классификации кредитования, но, применительно к физическим лицам. Основными видами банковского кредита являются:

  • потребительский заем;
  • кредитная карточка (линия);
  • ипотека;
  • на транспортное средство.

Каждый из них имеет особенности.

Потребительский заем

Может быть, как целевым, так и нецелевым. Денежные средства перечисляются на счет обладателя единоразово или выдаются наличными в кассе. Такой заем получают люди с положительной кредитной историей и хорошей репутацией.

Потратить денежные средства можно по своему усмотрению. Условия:

  • размер суммы от 5-10 тыс. р., до 3 млн., в зависимости от характеристик кредитора и должника;
  • срок до 5-7 лет;
  • быстрый срок рассмотрения в пределах рабочего дня;
  • процентная ставка от 6 до 20% в зависимости от банка.

Условия на потребительские займы регулируются государством и Центральным банком.

Кредитная карточка

В пределах одной кредитной линии пользователь может снимать деньги и пополнять счет по своему усмотрению. Отличительные черты:

  • договор подписывается 1 раз вне зависимости от количества снятий, пополнений;
  • беспроцентный период 30-90 суток;
  • накладываются ограничения на съем наличных и денежные переводы. За такие операции взимается внушительный процент;
  • высокая процентная ставка, которая может доходить до 60% годовых;
  • быстрый срок рассмотрения заявки, в пределах рабочего дня.

Кредитными карточками удобно пользоваться, но также легко попасть в долговую яму. Принимать решение о получении карточки следует обдуманно, и делать это при острой необходимости. Хотя у ответственных людей получается экономить при использовании карт. Многие магазины предоставляют скидку или кэшбэк (частичный возврат денег) при оплате кредиткой.

Ипотека

Приобретение собственного жилья связано с высокими тратами и гражданам России приходится прибегать к помощи банков.

Отличительные черты:

  • долгий срок от 5 лет;
  • пониженная процентная ставка;
  • могут быть ограничения по выбору застройщика;
  • высокие суммы от 1 млн;
  • обязательный первоначальный взнос;
  • имущество остается в залоге;
  • в 90% случаев требуется поручитель и страхование.

Несмотря на безвыходное положение, люди опасаются брать ипотеку, их возмущает конечная сумма переплаты в 2-3 раза от первоначальной стоимости квартиры.

Кредит на транспортное средство

Автокредит схож с ипотекой. Исключение составляет то, что в качестве цели и залога выступает не недвижимость, а транспортное средство. Условия:

  • обязателен залог в виде приобретаемого авто;
  • низкая процентная ставка;
  • условия могут действовать только на конкретную модель;
  • первый взнос 10-20%.

Резюмируя, стоит отметить, что государство регулирует деятельность банков и ситуация заметно улучшилась к 2019 году. Люди могут брать займы под небольшой процент, главное, рассчитывать силы и подходить к взятию долга с трезвой головой.

Банковский кредит

Термин «кредит» происходит от латинского слова creditum, что в переводе означает «заем». Стандартно под кредитом принято понимать некую денежную сумму или иной ценный ресурс (товар, вещь, электронные активы), которая выдается одним лицом другому с обязательством вернуть ссуду через определенное время. Участниками экономических отношений могут быть как физические, так и юридические лица. Условия кредитования оговариваются заранее.

Формы кредитования

Современная мировая экономика во многом растет, благодаря успешному развитию систему кредитов. Принцип действия у каждого вида остается неизменным, но есть отличительные черты, выделяющиеся из общей концепции.

Основные разновидности кредитов:

  1. Банковский кредит — классический вариант, который подразумевает выдачу денег заемщику на, заблаговременно оговоренный, срок.
  2. Коммерческий кредит — выдача товаров или предоставление услуг одним юрлицом другому в рассрочку.
  3. Государственный кредит подразумевает, что одной из сторон является государство. Оно может как предоставлять, так и получать средства. Вторым действующим лицом выступает другое государство, коммерческое предприятие или физическое лицо.

Заемщиком государство считается, к примеру, когда выпускает облигации. Приобретая ценные бумаги, гражданин или компания становится кредитором страны. Зачастую выпуск помогает справиться с дефицитом бюджета. Облигация имеет определенный номинал и установленную процентную ставку. Купленные ценные бумаги через некоторое время, которое обозначено в договоре, обмениваются на сумму с учетом первоначальной цены + %.

Принцип стандартного кредитования выглядит следующим образом:

  1. Физическое лицо, которому требуются заемные средства, подает заявление и необходимый пакет документов в финансовое учреждение. В большинстве случаев клиенту необходимо лично прийти в один из офисов, но в последние годы активно развивается онлайн-кредитование, когда этот пункт осуществляется через сайт компании.
  2. Организация проверяет полученную заявку, анализирует платежеспособность заемщика.
  3. Банк принимает положительное или отрицательное решение.
  4. Если запрос одобрен, составляется договор, в котором указываются: сумма, период погашения, график платежей, процентная ставка, штрафные санкции и другие условия.
  5. Клиенту выдается запрошенная сумма.

Когда долг полностью погашен, финансовое учреждение предоставляет справку о закрытии.

Основные виды банковских кредитов

Для стимулирования интереса пользователей к кредитным продуктам банки постоянно придумывают новые «фишки», разновидности выдачи займов. В последние годы стремительно набирают популярность карты рассрочки или виртуальные кредитные карты. Однако ключевые виды остаются неизменными.

Потребительские кредиты

Продукт подразумевает выдачу займа на покупку определенных товаров или услуг. Зачастую воспользоваться банковской услугой можно прямо в магазине, где оформляется техника, мебель, одежда и т. д.

Основное требование — совершеннолетие. В большинстве случаев справка о доходах не нужна. Встречаются варианты с залогом и без. Максимальный срок кредитования редко превышает 5-6 лет. Разброс по процентным ставкам зависит от банка, условий займа, и составляет от 9 до 20%.

Кредитные карты

В классификации кредитов занимают почетное место, поскольку пользуются большим спросом. Деньги, выданные банком в долг, хранятся на пластиковой карточке, с помощью которой можно расплачиваться за покупки и при необходимости снимать средства.

Большинство кредиток обладают грейс-периодом, в течение которого можно распоряжаться деньгами без процентов. К примеру, клиенту дается 50 дней льготного пользования. Если вернуть потраченные средства в этот промежуток времени, то % не будут взиматься.

Дополнительный плюс — кэшбек (возврат части израсходованных средств). Многие банки, с целью привлечения новых клиентов и удержания старых, вырабатывают различные партнерские программы или скидочные системы, проводят промоакции.

Автокредиты

Из понятия становится ясно, что заемные средства выдаются на приобретение автомобиля. Продукт является целевым, поэтому воспользоваться деньгами иначе нельзя. Кредит можно получить в офисе банка или в автосалоне, с которым у финансового учреждения заключено партнерское соглашение.

Основное преимущество — более низкие проценты, чем у потребительских кредитов. Обеспечивается это за счет залога, которым является купленный автомобиль. Транспортное средство нельзя продать, обменять, подарить. Важным условием является необходимость полной страховки КАСКО или ОСАГО.

Ипотечные кредиты

Принцип аналогичен автокредиту, но в качестве залога выступает приобретаемая недвижимость. В отличие от предыдущих разновидностей, срок кредитования может достигать нескольких десятилетий. Обычно 20-30 лет в зависимости от стоимости жилья, доходов клиента и других факторов.

Средняя процентная ставка по ипотеке в 2019 году в РФ составляет от 8 до 12% в год. Кредитными средствами оплачивается полная стоимость жилья или часть.

Основные параметры банковского кредита

Ключевыми пунктами считаются:

  • срок пользования заемными средствами;
  • номинальная ставка в %;
  • периодичность погашения;
  • описание залога, если имеется;
  • метод выплаты кредита;
  • процедура начисления и списания процентов;
  • дополнительные комиссии;
  • страховые условия.

Помимо основных, есть второстепенные параметры: условия отсрочки платежа, штрафные санкции, досрочное погашение, аннуитетные платежи.

Размер процентной ставки

Условия начисления % прописываются в договоре. Банк не имеет права в одностороннем порядке корректировать показатель, если это не предусмотрено в соглашении. Размер дополнительного платежа вычисляется исходя из основной суммы долга.

Коммерческие банки выдают кредиты, руководствуясь ключевой ставкой ЦБ РФ. С 17 июня 2019 года она составляет 7.5%. Чтобы получить выгоду, увеличивают этот показатель при выдаче займа клиенту. Чем выше ключевая ставка, тем более высокие проценты по кредитам предлагают банковские организации.

Дополнительные комиссии

Финансовые учреждения могут взимать сборы за оказание определенных услуг. Их список и размер в обязательном порядке прописываются в кредитном договоре. Часто комиссии устанавливаются за следующие услуги и операции:

  • снятие наличных с кредитной карты;
  • пролонгация договора;
  • досрочное погашение;
  • выдача денежных средств;
  • годовое обслуживание пластиковой карты.

Изобретательность банков очень велика, поэтому нужно внимательно читать договор, чтобы знать обо всех подводных камнях.

Сопутствующие расходы

Дополнительные затраты будут при покупке жилья в ипотеку. Необходимо выплатить налоги, комиссию риелтору, оплатить регистрационные пошлины. Аналогично ситуация обстоит с автокредитом. Вдобавок потребуется купить полную страховку.

Не стоит забывать про комиссии, штрафные санкции и другие сборы, которые могут быть у банка. Чтобы сопутствующие расходы не стали сюрпризом, нужно внимательно изучить кредитный договор.

Плюсы и минусы банковского кредита

  • не требуется долго копить средства, чтобы купить дорогостоящие товары и услуги (турпутевка, недвижимость, автомобиль, высшее образование);
  • нет необходимости занимать деньги у знакомых и родственников;
  • удобное и быстрое оформление;
  • некоторые банковские предложения имеют программу лояльности, кэшбек и другие преимущества.

  • высокие проценты по кредиту;
  • дополнительные расходы на комиссии и страховку;
  • при залоге на имущество накладывается обременение;
  • при несвоевременной уплате может быть наложен арест через суд.

Чтобы определить, брать кредит или нет, нужно внимательно изучить условия, договор и просчитать целесообразность действия.

Что такое кредит простыми словами

Здравствуйте, уважаемые читатели блога KtoNaNovenkogo.ru. Кредитование – это явление, прочно вошедшее в жизнь практически каждого современного человека.

Если и остались те, кто ни разу не брал в жизни кредит, то они, наверняка о такой возможности слушали по ТВ, из СМИ и по телефону, когда им настойчиво в СМС и звонках предлагали воспользоваться выгодным предложением.

Сегодня мы рассмотрим немного подробней алгоритм кредитования, виды кредитов, а также в чем плюсы и минусы кредитных отношений с банком.

Определение — что такое кредит

В переводе с латинского «кредит» (creditum) обозначает «заем». Это слово отражает суть процесса кредитования. Одна сторона (кредитор) предоставляет другой стороне (заемщику) денежную ссуду на определенный период времени. Заемщик обязуется выплатить кредитору взятую сумму и оговоренную комиссию (проценты) в срок, установленный кредитором.

Кредитные отношения зародились задолго до того, как появились деньги, еще во времена натурального обмена. Простой пример: один охотник добыл 10 зайцев. Другой не добыл ничего, поэтому попросил у первого отдать ему 2 штуки.

Тот соглашается на условии, что через несколько дней неудачливый сегодня охотник вернет ему 3 зайцев. Налицо простейшая схема кредитования, т.е. экономических отношений, основанных на платности и доверии.

Кредит – это экономические отношения, связанные с передачей одной стороной другой каких-либо материальных ценностей (денег, товара) при выполнении следующих условий: возвратности заемных средств в установленный срок за определенную плату.

В настоящее время под кредитованием чаще всего подразумевают отношения, связанные с выдачей займа в денежной форме (наличной или безналичной). И это логично, потому что деньги являются стоимостным эквивалентом товаров и услуг.

Важно: не стоит путать понятия «заем» и «кредит». Кредитованием могут заниматься только юридические лица, а выдавать займы правомочны как организации, так и физ. лица (кто это?).

Кредит – это предоставление денежных средств, а заем подразумевает как деньги, так и имущественные объекты. Кредит выплачивается регулярными взносами в течение определенного срока, а заем с начисленными процентами гасится единовременно.

Основные понятия кредитования

Чтобы ориентироваться в мире кредитов, нужно знать, что означают некоторые банковские термины:

  1. Кредитное соглашение (кредитный договор) – документ, в котором прописаны все условия выдачи и погашения кредита.
  2. Кредитоспособность клиента – наличие у заемщика возможности вернуть взятые денежные средства с процентами в установленный срок.
  3. Риски кредитования – риск частичного или полного невозврата кредита и начисленных процентов.
  4. Структура кредита: тело + проценты.
  5. График погашения кредита – определение конкретных сроков и сумм порционной оплаты взятой суммы и процентов. График рассчитывается сотрудниками банка исходя из конкретных условий. Существует 2 варианта погашения кредита:
    1. выплата суммы долга одинаковыми порциями. Например: кредит 50000 руб. на 12 месяцев под 15 % годовых. Общая сумма кредита = 50000 + 15 % = 57500 (руб.). Ежемесячная выплата = 57500 (руб.) / 12 (месяцев) = 4792 (руб.). Эта схема называется аннуитетным графиком платежа;
    2. выплата суммы долга по принципу убывания, т. е. в начале срока погашения сумма наибольшая, а к концу – наименьшая. Принцип таков: тело кредита делится на равные части, а проценты начисляются на остаток платежа. Такой график погашения называется дифференцированным. Пример – на схеме ниже:

      *при клике по картинке она откроется в полный размер в новом окне
  6. Кредитное обеспечение – это залог, как гарантия того, что заемщик погасит кредит. В качестве залога могут выступать:
    1. недвижимое имущество (ипотека);
    2. поручительство физических и юридических лиц;
    3. страховой полис, оформленный заемщиком на случай непогашения кредита;
    4. ценные бумаги.

Формы кредитования

Кредитование – это один из важнейших инструментов экономики любой страны мира. Кредиты могут быть нескольких форм, рассмотрим их далее.

  1. Банковский кредит – объектом кредитования являются денежные суммы, а кредиторами – банки;
  2. Коммерческий кредит – это предоставление одним юридическим лицом другому каких-либо товаров с рассрочкой оплаты (товарный кредит);
  3. Государственный кредит – это кредитные отношения, в которых одной стороной является государство (в качестве кредитора или заемщика), а другой – юридические или физические лица.

Наглядный пример, когда государство (что это такое?) выступает в роли заемщика: выпуск облигаций государственных займов для покрытия дефицита бюджета. В этой схеме государство является заемщиком, а кредиторы – это физические или юридические лица, приобретшие облигации.

Суть данной схемы такова: государство выпускает на рынок ценных бумаг облигации на определенную сумму, их покупают физические и юридические лица.

Облигации имеют конкретный номинал и установленную процентную ставку. Спустя определенное время (утвержденное при выпуске облигаций) государство выплачивает владельцу облигаций ранее полученные от него деньги плюс проценты.

Банковский кредит

Проанализируем механизм кредитования физического лица в банковской организации:

  1. Гражданин, которому необходимы деньги на какие-либо цели, обращается с соответствующей заявкой и пакетом документов в банк (о документах расскажем в статье позже).
  2. Банк принимает заявку и выясняет кредитоспособность потенциального клиента, анализирует свои риски.
  3. Банк выносит решение, оно может быть как положительным, так и отрицательным.
  4. При положительном решении банк вызывает клиента и заключает с ним кредитный договор. Данный документ является основополагающим в кредитовании. В нем прописаны все условия предоставления кредита:
    1. сумма займа;
    2. срок кредитования;
    3. проценты, которые должен будет выплатить заемщик;
    4. график погашения суммы кредита и процентов.
  5. Банк выдает заемщику денежные средства.
  6. Клиент выплачивает сумму долга с начисленными процентами по утвержденному банком графику.
  7. Клиент гасит кредит, банк выдает справку об отсутствии долга (по требованию).

Виды банковских кредитов

С каждым годом на кредитном рынке появляется все больше новых банковских продуктов. Это увеличивает приток новых клиентов и, следовательно, повышает доходы банков. Рассмотрим наиболее популярные в нашей стране банковские кредитные продукты.

Потребительский кредит

Потребительский – это денежный кредит для физических лиц на покупку предметов (услуг) для личного использования.

Как правило, взятые в банке потребительские кредиты расходуются на приобретение дорогостоящей бытовой техники, компьютеров, мебели, на лечение, путешествия, образование.

Возраст заемщика – от 18 лет. Максимальный срок кредитования – 7 лет. Кредиты выдаются в двух вариантах: с обеспечением и без него. В качестве обеспечения может выступать залог (ипотека) недвижимости или поручительство.

Процентные ставки различаются в зависимости от условий кредитования. Давайте посмотрим, какие условия потребительского нецелевого кредита без залога и поручительства выставляют три популярных банка РФ:

Читать еще:  Выбор низкого процента
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector