0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Беззалоговые кредиты для бизнеса основные проблемы

Проблемы кредитования малого бизнеса в России

Малый бизнес оказывает немалое влияние на экономическое развитие страны, что подтверждается большим количеством государственных программ, направленных на поддержку субъектов малого предпринимательства.

Но, несмотря на различные бюджетные субсидии, налоговые и иные льготы, в полной мере не решаются основные проблемы кредитования малого бизнеса, связанные с нехваткой финансирования.

Скачать для просмотра и печати:

Проблемы банков при работе с малым бизнесом

Банковскими и кредитными организациями предлагается немалое количество программных продуктов, предназначенных для кредитования предпринимателей. Но выдача заемных средств происходит не всегда легко и просто по ряду причин.

  • Кредитование малого бизнеса несет для банков повышенные риски, особенно в ситуациях долгосрочного кредитования.

Факт! По данным статистики, более половины малых предприятий после нескольких лет работы приходят к ситуации банкротства, что негативно отражается на качестве кредитной истории, учитываемой при решении вопроса о выдаче займа.

  • Непрозрачность ведения бизнеса данным сегментом предпринимательской деятельности, в том числе связанная с упрощенной системой налогообложения, не позволяет кредиторам произвести объективную оценку финансового состояния клиента.
  • Многие предприниматели предпочитают потребительские займы (как физические лица), что не позволяет проанализировать кредитную платежную дисциплину в отношении самого предприятия, у которого в итоге не нарабатывается собственная репутация и кредитная история.
  • Оценка и контроль каждого займа для ИП или малого предприятия сопряжены для кредитора с высокими операционными издержками и низким уровнем прибыльности.
  • Выдача ссуды крупному корпоративному клиенту предусматривает для банка меньшие затраты, чем выдача большого количества мелких займов. Получаемая при этом прибыль банка также намного выше.
  • У подавляющего числа предпринимателей отсутствует ликвидное залоговое обеспечение в размере, необходимом для получения желаемой суммы ссуды.

Величина займа, который можно получить по беззалоговым программам, может быть достаточна для решения текущих производственных вопросов, но не для расширения бизнеса.

Проблемы субъектов предпринимательства при кредитовании

С позиции представителей малого бизнеса существующие сложности и проблемы при кредитовании связаны со следующими моментами:

  • Сжатые сроки кредитования.

Небольшому предприятию, особенно в период его становления, когда не отлажена деятельность и отсутствует стабильная выручка, сложно выплатить заемные средства за короткий промежуток времени. В результате образуются просрочки по платежам, что ухудшает качество кредитной истории заемщика .

  • Высокие процентные ставки по ссудам.

Для малых организаций даже при прибыльном функционировании сложно оплачивать большие суммы процентов по ссудам. Остающихся после уплаты обязательных платежей средств оказывается недостаточно для решения задач по дальнейшему развитию и расширению бизнеса.

  • Строгие требования в отношении количества и качества залогового обеспечения, связанные с годом постройки объектов, их месторасположением и иными характеристиками.

Предоставление ссуды в среднем в размере не больше 70% от оценочной стоимости также сдерживает развитие предприятия. В большинстве случаев отказ в кредитовании связан не с наличием или отсутствием ликвидного залогового имущества, а с оценкой его стоимости.

  1. Жесткие требования:
    • ежемесячного погашения кредита;
    • отсутствие возможности установления индивидуального графика выплаты долга (к примеру, в связи с сезонным характером бизнеса или начальным этапом деятельности) .
  2. Длительные сроки рассмотрения кредитной заявки.
  3. Большое количество документов, запрашиваемых для рассмотрения кредитной заявки.
  4. Невозможность получить ссуду в размере, достаточном для развития бизнеса с начальной стадии предпринимателям, только появившимся на рынке или намеревающимся войти в него.
  5. Сложности с подтверждением платежеспособности организации из-за непрозрачности финансовой отчетности .

Управленческая отчетность не учитывается кредиторами в полном объеме , поэтому предприниматели не могут выполнить полностью банковские требования и соответственно получить необходимое им финансирование.

Получение микрокредитов в небольших специализированных компаниях, распространенное из-за отсутствия скрупулезного анализа платежеспособности клиента, характеризуется повышенными ставками, что при прочих привлекательных моментах может поглотить всю прибыль и даже привести к банкротству клиента.

Рыночные реалии

Несмотря на то что инвестиционные возможности малого бизнеса невелики, указанная сфера деятельности характеризуется большей мобильностью и приспосабливаемостью к изменяющимся условиям.

Развитие малых предприятий выгодно для страны:

  • созданием новых рабочих мест;
  • увеличением размера реальных поступлений в бюджет;
  • созданием рыночной конкуренции, влияющей на качество и количество производимых товаров и услуг.

Деятельность малого бизнеса, нуждающегося во внешних заимствованиях в ходе хозяйственной деятельности, тесно связана с кредитной деятельностью коммерческих банков.

Банковские структуры, финансирующие предпринимателей, представлены региональными организациями и крупными банками, представленными на территории всей страны.

Совет! Местные небольшие банки знакомы со спецификой работы в регионе, поэтому могут реально оценить проект МСП с позиции его прибыльности или убыточности, а крупные кредиторы могут предложить более выгодные условия по займам.

Значительные шаги в этом направлении могут быть предприняты в рамках государственных программ, предусматривающих некоторую лояльность требований к потенциальным заемщикам-предпринимателям , снижение стоимости кредитных ресурсов, предоставление льгот для кредитования инновационных и лизинговых проектов.

Малый бизнес стал хуже платить по беззалоговым кредитам

Девальвация, санкции и снижение доходов населения ударили по малому бизнесу. Индивидуальные предприниматели просрочили каждый десятый кредит, а во многих банках — каждый четвертый.

Фабрика просрочек

По данным Банка России, с начала 2015 года объем просрочки по кредитам малому бизнесу вырос на 110 млрд руб., а доля просроченной задолженности в общем объеме задолженности выросла с 7,7% до 10,6%. Ситуация в кредитовании индивидуальных предпринимателей (ИП) еще более удручающая: просрочка за 4 месяца выросла на 27% достигнув 66 млрд руб., а ее доля в общем объеме выданных кредитов достигла исторического максимума — 11,6%.

Больше половины прироста просрочки по кредитованию ИП показал «Сбербанк России»: на него пришлось 7,8 млрд руб. из 14 млрд руб. за январь—апрель 2015 года. На 1 мая в Сбербанке были просрочены кредиты на общую сумму в 9,9% от объема портфеля (252,4 млрд руб.). «Приведенные цифры не относятся к сегменту «Малый бизнес» Сбербанка, — заявили РБК в пресс-службе банка. — Прирост просроченной задолженности по ИП в сегменте «Малый бизнес» существенно ниже представленных значений». В банке отказались предоставить собственные расчеты.

Резкий рост просрочки по кредитам в Сбербанке и других банках связан с выдачей беззалоговых кредитов предпринимателям в 2010-2013 годах, считает РБК управляющий директор «Эксперт РА» Павел Самиев. «Многие банки в этот период разворачивали свои «кредитные фабрики» и выдавали беззалоговые кредиты малому бизнесу. Это дало мощный прирост портфелей, а сейчас — увеличение просрочки».

В 2011 году Сбербанк запустил «Кредитную фабрику» по выдаче кредитов малому бизнесу. Предприниматели могли получить до 3 млн руб. на срок до 3 лет без предоставления залога (кредит «Доверие»). В 2013 году, отмечается в годовом отчете Сбербанка за этот год, через «Кредитную фабрику» было выдано 116 тыс. кредитов «Доверие», а их общее число превысило 240 тыс. шт. «На территории всей страны выдается 1 кредит «Доверие» в минуту», — отмечалось в отчете Сбербанка.

Кто больше?

По темпам прироста просрочки по кредитам ИП за 4 месяца 2015 года Сбербанк обгоняют екатеринбургский СКБ-банк, Райффайзенбанк и Юниаструмбанк. Начальник управления по работе с малым бизнесом и премиальными клиентами Райффайзенбанка Роман Зильбер связал прирост просроченной задолженности по кредитам ИП с ухудшающимся качеством портфеля беззалоговых микрокредитов. На 1 мая, по данным Банка России, просрочка по кредитам ИП, выданных Райффайзенбанком составляла 8,1%.

Среди лидеров по объемам просрочки — Россельхозбанк и ВТБ 24. По данным оборотных ведомостей этих банков, просроченными у них являются каждый пятый и четвертый кредит, предоставленный ИП. «Девальвация рубля повела за собой снижение потребительского спроса; ограничения на импорт отдельных товаров негативно повлияли на оптово-розничную торговлю продуктами питания и рынок автомобильных перевозок, т.е. секторы, в которых работало большое количество предпринимателей, — объясняет причины роста просрочки Надия Черкасова, член правления и директор департамента обслуживания клиентов малого бизнеса ВТБ24. — Кроме того, первый квартал исторически является тяжелым для предпринимателей».

В Промсвязьбанке просрочка ИП превысила 20%. Кирилл Тихонов, вице-президент, управляющий директор по развитию малого бизнеса Промсвязьбанка отмечает, что в большинстве случаев просрочка наступала по беззалоговым кредитам для бизнеса. «Многие время банки активно наращивали портфели беззалоговых кредитов для предпринимателей», — признает он. По его словам, больше сложностей испытывают предприниматели, занимающиеся грузовыми автоперевозками, строительством, мелкооптовой торговлей и, посреднической деятельностью.

Читать еще:  Достали коллекторы куда обращаться

Что будет?

Самиев отмечает, что проблемы с беззалоговыми кредитами предпринимателям начались еще до кризиса: «Последние годы административно-налоговая нагрузка на малый бизнес постоянно возрастала и экономический кризис только усугубил проблемы предпринимателей». По его словам, банки массово отказываются от беззалогового кредитования с конца 2014 года. По данным Банка России, за 4 месяца 2015 года выдано 91,6 млрд руб. что более чем вдвое меньше, чем за аналогичный период прошлого года (203,3 млрд руб.). «Мы резко ограничили кредитование в этом сегменте с 3 квартала 2014 года, переориентировавшись на кредиты под обеспечение и овердрафты», — подтверждает Зильбер из Райффайзенбанка. В годовом отчете Сбербанка за 2014 год уже нет ни одного упоминания кредита «Доверие», а на сайте оговаривается, что сумму в 3 млн руб. теперь можно получить только при предоставлении гарантий на весь срок кредитования.

Банкиры озабочены работой с текущими заемщиками. «Для клиентов, ситуация в бизнесе которых особенно тяжелая, банк применяет индивидуальный подход, стараясь найти взаимовыгодное решение, — рассказывает Черкасова из ВТБ24. — Например, переуступка долга другому предпринимателю, которому интересно продолжать этот бизнес, интересны вложения в активы клиента, оказавшегося в трудной ситуации». В Промсвязьбанке и Сбербанке вносят изменения в график платежей, снижают сумму платежа, предоставляют отсрочку по кредиту. Черкасова считает, что государство должно снизить стоимость денежных ресурсов и увеличить объем гарантий предоставляемых малому бизнесу для доступа к финансовым ресурсам.

Зильбер из Райффайзенбанка отмечает, что в мае происходило снижение темпов роста просроченной задолженности. В Промсвязьбанке и ВТБ24 видят тенденцию по уменьшению просрочки. «Уверен, что данный тренд сохранится в течение года», — отмечает Тихонов из Промсвязьбанка. Самиев считает, что сворачивание кредитования предпринимателей только усугубит ситуацию в этом сегменте бизнеса.

Современные проблемы кредитования субъектов малого бизнеса Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Е. А. Мищенко, Е. Н. Панкова

В статье проводится оценка современного состояния рынка кредитного рынка. Рассматриваются основные проблемы кредитования малого и бизнеса , а также проблемы, препятствующие развитию малого предпринимательства в России, в числе которых: недоверие, риск мошенничества, ограниченность финансовых ресурсов, непрозрачность малого предпринимательства , короткий срок кредитования.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Е. А. Мищенко, Е. Н. Панкова

MODERN PROBLEMS OF CREDITING SUBJECTS OF SMALL BUSINESS

The article assesses the current state of the credit market. The main problems of lending to small businesses are considered, as well as problems that hinder the development of small businesses in Russia, including: distrust, fraud risk, limited financial resources, the lack of transparency of small businesses, and short credit terms.

Текст научной работы на тему «Современные проблемы кредитования субъектов малого бизнеса»

СОВРЕМЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ СУБЪЕКТОВ

Е.А. Мищенко, старший преподаватель Е.Н. Панкова, студент

Кубанский государственный аграрный университет им. И.Т.Трубилина (Россия, г. Краснодар)

Аннотация. В статье проводится оценка современного состояния рынка кредитного рынка. Рассматриваются основные проблемы кредитования малого и бизнеса, а также проблемы, препятствующие развитию малого предпринимательства в России, в числе которых: недоверие, риск мошенничества, ограниченность финансовых ресурсов, непрозрачность малого предпринимательства, короткий срок кредитования.

Ключевые слова: бизнес, банки, малое предпринимательство, особенности и проблемы банковского кредитования, микроэкономика, государство.

Кредит в настоящее время является неотъемлемой и объективной необходимостью осуществления хозяйственной деятельности предприятий, поскольку позволяет им удовлетворять потребности в приобретении основных и оборотных средств, способствуя тем самым их экономическому развитию. Малый бизнес нуждается в дополнительном привлечении кредитных ресурсов практически на всех этапах жизненного цикла. В современных экономических условиях уровень развития предпринимательства не удовлетворяет потребности экономики страны и не вносит значимый вклад в формирование ВВП (удельный вес в ВВП составляет 10-15%), в то время как опыт зарубежных стран показывает, что на малые предприятия приходится 50-80% ВВП, также обеспечивается трудовая занятость населения (60-80% трудоспособного населения). Малый бизнес в экономически развитых странах инициирует инновационную составляющую

Для банковского сектора малый бизнес является достаточно привлекательной клиентурой, поскольку можно отметить недостаточный уровень конкуренции в данном сегменте рынка по сравнению с крупным бизнесом, наличие различных государственных программ рефинансирования кредитов малому бизнесу, что ведет к их удешевлению; использование широкого

комплекса массовых банковских продуктов [7].

Важнейшая проблема работы с сектором малого бизнеса является наличие высоких реальных рисков, что во многом определяется спецификой их деятельности в России. Примером риска является непрозрачность отчетности (ее недостоверность) на основе использования различных схем налоговой оптимизации, что не дает достоверную оценку деятельности компании, не позволяет использовать стандартные методики оценки кредитоспособности заемщика, поскольку они дают искаженный результат

Во многих развитых странах доля малого предпринимательства в ВВП находится в интервале 60% до 80%, тогда как в России этот показатель равен 21%.

Россия по всем показателям существенно отстает от развитых стран. Сам факт осознания наличия разрыва в уровне развития малого бизнеса от европейских стандартов должен стать мощной движущей силой по улучшению системы кредитования в коммерческих банках, точкой приложения усилий для реализации конкурентных преимуществ Российской Федерации на основе лучшей мировой практики.

Еще одно затруднение для субъектов малого предпринимательства — это ограниченность финансовых ресурсов для осуществления своей хозяйственной дея-

тельности. В такой ситуации появляется нужда в дополнительных средствах, одними из которых являются кредиты коммерческих банков [1, с. 138].

Из всех российских предпринимателей, которые обращаются за кредитными средствами, получают кредит только 33,9%. В основном, это микрокредиты.

На основе данных, можно отметить причины слабого развития малого бизнеса в России, по мнению предпринимателей: высокие налоговые ставки (47%) и дефицит финансовых ресурсов (46%), коррупция в органах власти (32%) и высокая аренда (31%), сложности с получением кредита (25%), низкий уровень квалификации штатных работников (12%) и трудности с регистрацией самого юридического лица (11%).

Отсюда следует, что недостаток финансовых средств является чуть ли не главным препятствием в развитии сектора малого предпринимательства, Из этого также вытекает напрямую проблема с получением кредита у кредитных организаций. Из-за этого остаются нерешенными задачи, которые наиболее эффективно могла бы решить банковская система [5].

Существуют статистические факторы, наиболее существенные при кредитовании:

Финансовое состояние малого предприятия — особо значимый фактор при выдаче банком кредита (91,6%). Вторую позицию занимает «Обеспеченность кредита» (81,9%), на третьем месте «Кредитная история» (75%).

Среди проблем, которые являются преградой для увеличения объемов кредитования МСБ по статистике зачастую высокие риски кредитования выдвигаются на первую позицию (58,3%). На втором месте — отсутствие кредитоспособного заемщика (45,8%), ограниченная база ресурсов (22,2%), высокий уровень операционных расходов (12,5%), отсутствие спроса на условиях банка (12,5%) [2, с. 139].

Таким образом, несмотря на существующие осложнения, связанные с кредитованием МСБ, этот сектор продолжает быть перспективным для российских банков.

Кредитование МСБ — собой сложный и комплексный процесс взаимодействия банков и представителей малого бизнеса.

Выделим наиболее четкие границы между некоторыми проблемами и способов их решения.

При четко организованном бизнес-процессе, эффективной методике определения кредитоспособности клиентов, наличии высококвалифицированных сотрудников такое кредитование может быть наиболее доходным и низкорискованным направлением работы банка.

Недостаток предоставления кредитов субъектам малого бизнеса всегда было барьером на пути к его устойчивому развитию, а это зачастую тормозится недостатком средств. Данные проблемы, безусловно, взаимосвязаны. На сегодняшний день основной проблемой кредитования данного сектора является непрозрачность российского малого предпринимательства. Это влечет за собой высокий уровень риска невозврата кредитных средств и, как следствие, высокие процентные ставки.

Читать еще:  Заявка на потребительский кредит во все банки

Другим немаловажным фактором является то, что не каждое предприятие обладает высоколиквидным имущественным обеспечением, выступающим в качестве залога. Это лишает банков в долгосрочной перспективе гарантий на счет полной возвратности выданных ими кредитных сумм. В связи с этим, предпринимателям приходится обращаться за финансовой помощью к нелегальным организациям, что обуславливает потерю потенциальных клиентов для кредитных организаций [ 1].

Еще одним затруднением при кредитовании является недоверие к малому предпринимательству, испытываемое кредитными учреждениями. Предприятия малого бизнеса, по сравнению с крупными, находятся на рынке меньше. В связи с этим на российском рынке до последнего времени было немного успешных, устойчивых малых предприятий, которые имеют кредитную историю. Данные организации, как правило, имеют небольшой капитал на начальном этапе своей деятельности. Если они обладают какими-нибудь основными производственными фондами, то в большинстве случаев это не является их собственностью. Поэтому им нечего предоставить банку в качестве залога для того, что-

бы получить кредит. С другой стороны, существует возможность предоставления кредитов без обеспечения, но в этом случае условия кредитования предполагают высокую процентную ставку.

Другой очень важной проблемой является то, что условия предоставления кредитов в российских банках предусматривают короткий срок кредитования, поэтому некоторые предприятия вынуждены перекредитовываться. Банки предоставляют кредиты предприятиям, которые имеют стабильный оборот. Из-за непосильного налогообложения значительная часть субъектов малого бизнеса скрывают информацию о реальных масштабах своей хозяйственной деятельности, в отчете о финансовой деятельности не отражается действительная прибыль, не показываются имеющиеся активы. Кредитная заявка у такого предприятия не может быть обоснована и банк вынужден отказать ему в предоставлении кредита [4].

Однако, несмотря на вес ранее указанные проблемы, российские банки начинают активно осваивать нишу кредитования малого предпринимательства, понимая всю перспективность такого кредитования для укрепления своих конкурентных позиций.

Достаточно часто в отчетности малых предприятии можно наблюдать большую задолженность по займам, что реально отражает денежные средства собственников компании, которые введены в оборот, что увеличивает расчетную величину финансового риска компании.

Достаточно серьезным осложнением получения кредитов для малого бизнеса является то, что у них чаще всего отсутствует обеспечение, что увеличивает банковские риски. Большинство субъектов не имеет собственных внеоборотных средств, поскольку арендуют офисные и производственные помещения. Активами в виде ценных бумаг субъекты малого бизнеса также не располагают. Одним из видов обеспечения в этом случае служит производственное оборудование или материально-производственные запасы. Можно отметить достаточно низкую ликвидность данных активов, поскольку они чаще всего узкоспециализированы и требуют допол-

нительных затрат на демонтаж, что снижает круг потенциальных покупателей данного оборудования. По обеспечению в виде материально-производственных запасов также существуют определенные трудности, так как эти средства в обороте и у банков не всегда на практике появляется возможность получить данное обеспечение в случае невыполнения обязательств. Несмотря на наличие в нормативно-правовых актах норм требовать заложенный товар, тем не менее, на практике затруднена реализация прав залогодержателя. Ситуация могла бы быть решена с помощью введения единого реестра залогов по аналогии с недвижимым имуществом, что позволило бы предотвратить незаконную практику использование одного и того же залога при получении кредитов в различных банках [6].

Для того, чтобы решить данные проблемы необходимо применение комплексного и системного подхода. Поддержка должна исходить как со стороны государства, так и со стороны малого бизнеса. Основной задачей банковского сектора в условиях развития кредитования становится повышение уровня доверия предпринимателей к банковским продуктам. С другой стороны, банк также заинтересован в развитии и процветании малого бизнеса, так как от этого будет зависеть доходность операций кредитования бизнеса [2].

Таким образом, существуют определенные проблемы кредитования субъектов малого бизнеса в российской практике, решить которые можно с помощью таких способов как использование неординарных методик оценки кредитоспособности заемщика, использование в договорах положений о возможности процедур контроля за залогом, что снизит риск мошенничества со стороны недобросовестных заемщиков, в качестве дополнительной меры можно требовать поручительства со стороны владельцев бизнеса или руководителей компаний. При выполнении данных способов уменьшения риска для банков можно прогнозировать рост выдачи кредитов малому бизнесу, что, несомненно, будет способствовать развитию данного сектора экономики.

1. Акопян П.А., Маляров А.С. Как кредитовать малый и средний бизнес: российско-итальянский проект // Банковское кредитование. — 2018. — №5.

2. Гиблова Н.М. Как помочь малому и среднему бизнесу? // Банковское кредитование. -2014. — №3. — С. 15-18.

3. Ильиных Ю.М., Щербакова Н.В. Банкострахование и тенденции его развития в РФ // В сборнике: Стратегия развития страховой деятельности в РФ: первые итоги, проблемы, перспективы Материалы XVI Международной научно-практической конференции. 2017. С. 49-55.

4. Гришина Е.А. Тенденции развития кредитных услуг, предоставляемых коммерческими банками // Финансы и кредит. — 2016. — №28 (700). — С. 18-27.

5. Шулимова А.А. Инновационная парадигма развития социальной ответственности российского бизнеса: экономические и институциональные факторы // Креативная экономика. — 2015. — Т. 9. №4. — С. 453-460.

6. Шулимова А.А. Эволюционный подход в экономических исследованиях институтов // Научное обозрение. — 2014. — №6. — С. 319-323.

MODERN PROBLEMS OF CREDITING SUBJECTS OF SMALL BUSINESS

E.A. Mishchenko, senior lecturer E.N. Pankova, student Kuban state agrarian university (Krasnodar, Russia)

Abstract. The article assesses the current state of the credit market. The main problems of lending to small businesses are considered, as well as problems that hinder the development of small businesses in Russia, including: distrust, fraud risk, limited financial resources, the lack of transparency of small businesses, and short credit terms.

Keywords: business, banks, small business, features and problems of bank lending, microeconomics, state.

Проблемы кредитования малого бизнеса

Эффективное развитие экономики современных государств невозможно без всесторонней поддержки субъектов малого предпринимательства, одним из важных аспектов которой является обеспечение их доступными кредитами.

В России сегодня малый и средний бизнес выступает в качестве значимого средства решения множества проблем экономического, социального и политического характера, он обеспечивает работой около четверти всего занятого населения.

Тем не менее, развитие малого бизнеса у нас серьезно отстает по сравнению с другими странами мира. Так, Россия просто катастрофически уступает по этому показателю Германии, где еще в 2005 году на сектор малого и среднего бизнеса приходилось свыше 99 процентов предприятий, обеспечивающих работой 70 процентов проживающего в стране населения.

В значительной степени такое положение дел обусловлено более эффективным решением вопроса кредитования предпринимателей в западных странах.

Создание и последующее функционирование малого бизнеса не требует существенных инвестиций, однако на определенных этапах развития у предприятия может возникнуть потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов.

Поэтому для того, чтобы привести сферу малого и среднего предпринимательства в нашей стране в соответствие с требованиями времени, необходимо в первую очередь решить проблемы кредитования бизнеса.

Оформление кредита должно быть максимально выгодным как для получателя, так и для банковской структуры, осуществляющей его выдачу.

Проблемы кредитования бизнеса в РФ

С того момента, как отечественная экономика перешла на рыночные правила существования, остро стоит вопрос налаживания доступной системы кредитования для малого и среднего бизнеса в нашей стране.

Основным препятствием на пути к этому является отсутствие нормального диалога между банками и предпринимателями, нежелание слушать и учитывать интересы друг друга.

В итоге финансовые учреждения активно рекламируют свои кредитные программы для малого бизнеса, заявляя о невероятно выгодных условиях, но на практике возможность получить заем под адекватные проценты имеют фактически единицы.

Для более глубокого понимания проблем кредитования отечественного предпринимательства стоит разобраться, какие основные факторы становятся причиной отказа в выдаче кредита. К их числу относятся:

  • малый срок работы предприятия. Различные банки могут выставлять разные требования в этом отношении для компаний из той или иной отрасли, но более охотно выдают кредит фирмам со сроком работы не менее 6 месяцев. В связи с этим получение денег на открытие дела или его расширение на первых порах так проблематично;
  • отсутствие ликвидного залогового имущества. Без него получить кредит в отечественных финансовых учреждениях крайне проблематично. Причем большинство банков хотят видеть в качестве залога недвижимость, автомобили, дорогостоящее оборудование и иные дорогостоящие объекты. Безусловно, встречаются и беззалоговые кредиты, однако максимальные суммы по ним достаточно малы и редко превышают ½ миллиона;
  • отсутствие поручителей. Многие кредитные организации готовы выдать деньги только в том случае, если за частного предпринимателя может кто-то поручиться, особенно, если у него нет залогового имущества. Но проблема в том, что малый бизнес рассматривается как высокорисковый не только банками, но и инвесторами, которые не готовы подвергать риску собственные активы. Поэтому найти поручителей крайне непросто;
  • низкая эффективность бизнеса в сочетании с низким уровнем доходов. Ни одна банковская организация не даст кредита фирме, которая не способна приносить нормальную прибыль. В условиях отечественной экономики ситуация усугубляется еще и тем, что многие предприятия работают «в серую», скрывая реальный объем доходов, чтобы снизить налоговое бремя;
  • невысокий уровень финансовой грамотности. Начинающие предприниматели могут хорошо ориентироваться в истории, культурологии, литературе, логике, логистике, маркетинге, но, к сожалению, многие из них недостаточно грамотны с финансовой точки зрения, поэтому не могут составить качественный бизнес-план, ненадлежащим образом ведут отчетность и вообще создают впечатление людей, которые попросту не смогут разумно распорядиться деньгами, получив кредит.
Читать еще:  Cashinsky условия кредитования

Что касается самих предпринимателей, то они, в качестве основных проблем кредитования малого бизнеса в нашей стране, называют чересчур жесткие требования к заявителям, которые большинство просто не в состоянии выполнить, а также высокие процентные ставки, которые будут съедать львиную долю потенциальной прибыли.

Данные статистики показывают, что размер ставки кредит варьируется в диапазоне 10-27 %, и такие условия кредитования способен потянуть только бизнес с очень высокой рентабельностью.

Причины торможения кредитования бизнеса

Несмотря на достаточно бурное развитие малого и среднего предпринимательства в нашей стране в постсоветское время, до сих пор по этому показателю мы существенно уступаем передовым западным странам, где большие компании уже не играют такой значимой роли в жизни общества, а на передний план вышли именно многочисленные частные фирмы.

Одной из основных причин тормозящих развитие малого и среднего предпринимательства, является недостаточное финансовое обеспечение бизнесменов, как со стороны государства, так и со стороны банков. Получение кредита малому и среднему бизнесу для развития или преодоления временных финансовых трудностей обычно стоит немалых усилий.

Развитие малого предпринимательства тесно связано с улучшением ситуации с кредитованием отечественного бизнеса. У предпринимателя должна быть возможность достаточно легко получить кредит на условиях, которые бы не были кабальными. Для этого необходимо преодолеть препятствия, тормозящие развитие кредитования.

К числу таковых относятся:

  • низкий уровень организационно-экономической и правовой грамотности предпринимателей, не позволяющий порой даже должным образом подготовить необходимые документы в банк;
  • слабость механизма господдержки предпринимательства. Должны приниматься законы, которые направлены на предоставление льготных кредитов максимальному числу предпринимателей, оказание помощи заемщику, который столкнулся с трудностями, чтобы он имел возможность справиться с ними, а не объявлял себя банкротом;
  • низкое качество залогового имущества или полное его отсутствие. Сумма кредита, на которую может рассчитывать бизнесмен, в значительной степени зависит от того, насколько ценное и ликвидное имущество он может предложить в качестве залога. Однако у начинающих предпринимателей часто с этим бывают серьезные проблемы;
  • слабая кредитная история. На получение банковской гарантии и помощи в ситуации, когда возникает потребность в деньгах, могут рассчитывать главным образом компании, имеющие хорошую кредитную историю. Однако, чтобы ее заработать, предприятию должны выдаваться кредиты. Получается некий замкнутый круг;
  • недостаточная ресурсная база у самих банков, не позволяющая выдавать кредиты в достаточном количестве.

В целом, многочисленные проблемы, препятствующие развитию отечественного кредитования, в большой или меньшей степени зависят друг от друга и перетекают друг в друга.

Первопричиной же является достаточно непродолжительный срок существования малого бизнеса и короткая история его взаимодействия с кредитными организациями.

Проблемы банков при работе с малым бизнесом

Кредитно-банковские организации заинтересованы в кредитовании малого предпринимательства, и предлагают немало разнообразных программ для небольших фирм. Однако банки должны быть уверены, что для их клиента выплата кредита, следующая за выдачей денег, не станет неразрешимой задачей.

Сложность получения займа под адекватные проценты давно является предметом обсуждения предпринимателей различных отраслей, особенно таких, как агропромышленность, где без дешевых заемных денег и помощи от фондов содействия, получения средств из областного или федерального бюджета, предоставления субсидий добиться успеха крайне проблематично.

Важно! Для решения проблем кредитования должны приниматься законы, статьи которых упрощают получение займов, облегчают условия их оплаты и предусматривают скидки для добросовестных заемщиков.

В то же время необходимо учитывать, что любой банк является коммерческой организацией, конечной целью которой является получение прибыли. Выдавая займы, они сознательно берут на себя определенные риски кредитования, однако стремятся их минимизировать и максимально обезопасить себя накопления портфеля проблемных кредитов.

Основные проблемы кредитования малого бизнеса с позиции банковских структур обусловлены:

  • высокими операционными издержками, вызванными значительным количеством выдаваемых займов при их относительно небольших размерах и получаемой банками прибыли;
  • повышенными рисками невозврата особенно в случае долгосрочных кредитов. Статистика свидетельствует, что свыше половины малых предприятий банкротится уже в первые несколько лет своей деятельности, так и не рассчитавшись с банками. Естественно, этот факт сказывается на объеме кредитов, который выдается финансовыми организациями небольшим компаниям;
  • непрозрачностью ведения деятельности малыми предприятиями, следствием чего становится невозможность оценить реальное финансовое состояние заявителя;
  • некоторые предприниматели предпочитают оформлять потребительские кредиты и выступать в качестве физических лиц, подписывая кредитный договор. В итоге у компании не нарабатывается собственная кредитная история и репутация, и банковские учреждения не могут проанализировать ее платежную дисциплину;
  • отсутствие ликвидного залогового имущества для обеспечения кредита.

Проблемы субъектов предпринимательства при кредитовании

Отечественные субъекты предпринимательства к числу наиболее существенных проблем, с которыми им приходится сталкиваться при кредитовании, относят:

  • краткосрочность кредитов. Выставляемые банками сроки возврата средств, в большинстве случаев, являются чересчур короткими для малых предприятий, особенно для недавно начавших свою деятельность и не вышедших на стабильное получение прибыли. В итоге начинают возникать просрочки, набегают дополнительные проценты, и задолженность превращается в снежный ком, который, в конечном счете, может смести само предприятие;
  • высокие процентные ставки, начисляемые на выданную сумму. Многие представители малого бизнеса называют этого в числе основных причин, препятствующих развитию кредитования в нашей стране. Непомерно высокие ставки приводят к тому, что большую часть заработка компании приходится тратить на обслуживание кредита, и на дальнейшее расширение бизнеса денег просто не остается;
  • чересчур строгие требования к залогу, в качестве которого обычно рассматривается только недвижимость, новый автотранспорт и прочие высоколиквидные объекты. При этом, как правило, оценщиками занижается стоимость залога, но и от нее банк выдает не более 70 процентов.

Нередко предприниматели, отчаявшись получить заем в банке, обращаются в специализированные микрокредитные организации. Они, в большинстве случаев, не утруждают себя скрупулезной проверкой документов, и выдают деньги едва ли не каждому, кто к ним обратился.

Однако величина ставки и прочие условия кредитования, которые они предлагают чаще всего оказываются неподъемными для предпринимателя, и он разоряется.

Внимание! Подобные компании, при решении вопроса возврата своих средств, не гнушаются использовать даже криминальные методы. В итоге заемщику приходится привлекать антиколлекторов, чтобы перевести диалог с кредитором в правовое русло.

Поэтому сотрудничать с такими кредитными организациями следует крайне осторожно, только после грамотно проведенной аналитики и получения уверенности в том, что у предприятия не возникнет проблем со своевременным возвратом займа.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector