0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Бояться или не бояться за залоговое имущество

Может ли залоговая квартира быть отобранной банком за долги? в закладки 1

Наверное, почти каждый заемщик, оформивший ипотеку, хоть раз да запереживал, что к нему могут прийти из банка и отобрать заветную жилплощадь. Особенно такой страх обостряется в минуты, когда у человека наступают трудные в материальном отношении времена, и возникают проблемы с погашением займа. Между тем, как показывает практика, политика банков в этом отношении не всегда однозначна, да и кроме самих финансовых организаций в этом спорном деле могут участвовать «третьи» стороны.

Бояться или не бояться за залоговое имущество?

Прежде всего, заемщикам не нужно ударяться в панику и думать, будто первая же просрочка послужит для банка поводом отобрать недвижимость. На самом деле залоговая квартира, как таковая, интересует кредитора в последнюю очередь, ведь, чтобы ее получить, ему придется соблюсти немало формальностей, на которые уйдет определенное число его ресурсов. Кроме того, отобранную за долги квартиру, нужно будет продать – да еще так, чтобы покрыть все долги заемщика вместе с просрочками и сопутствующими затратами.

К тому же надо сказать, что суды редко принимают к рассмотрению иски, в которых фигурируют слишком малые суммы задолженностей по сравнению с предполагаемой стоимостью жилища. Только когда сумма долга вместе со штрафами становиться действительно существенной – ходатайство банка может приняться к рассмотрению.

Впрочем, это не значит, что если у вас появились финансовые трудности, вы можете себе преспокойно игнорировать кредитные обязательства в надежде, что «пронесет». Ипотека – кредит довольно крупный, и банк вряд ли о нем забудет. Вначале вам придется регулярно общаться с работниками финансовой организации по телефону и через почтовые конверты. Лишь спустя где-то 3 месяца банк может подать на вас в суд. При этом, даже если вы станете игнорировать банковские обращения – это тоже не поможет, так как кредитор, зная о том, что такое срок исковой давности станет пусть и нечасто (скажем раз в год), но все же напоминать о себе. Плюс ко всему для вас наверняка будет установлен запрет на выезд за границу, так что скрыться особо тоже не выйдет.

При каких условиях залоговая квартира может попасть к банку?

Как уже говорилось выше, банку невыгодно «молчание» проблемного заемщика. Поэтому, если должник соглашается на контакт, но при этом подчеркивает, что у него сейчас финансовые трудности, банк может даже согласиться на определенные уступки. Так, например, он может предоставить отсрочку выплат, если заемщик уверен в том, что его проблемы временны. Если же таковой уверенности нет, то можно попробовать продлить срок погашения, чтобы снизить величину ежемесячных взносов.

Впрочем, даже если решить дело «миром» не удалось, выселить вас на следующий же день банк тоже не сможет. Он обязан предупредить вас о своем намерении за месяц. В течении этого времени вам будет дан шанс возвратить банку хотя бы часть от скопившегося долга. Более того, если в квартире окажется прописан несовершеннолетний, то финансовому учреждению для выселения потребуется сначала получить «добро» от попечительских органов, а это непросто.

Все должно быть по закону

К сожалению, иногда случается так, что от имени банка начинают действовать мошенники, которые могут угрожать немедленным изъятием квартиры, если проживающий в ней заемщик не выплатит им тут же на руки положенную сумму задолженности. Поэтому, если кто-то позвонил вам с подобными претензиями, то обязательно нужно узнать его ФИО и должность в банке либо в коллекторском агентстве. После чего перезвоните в учреждение и убедитесь в том, что этот человек действительно там трудиться и у него есть соответствующая задача.

Кроме того, помните, что если банк и передаст право на затребование вашего долга коллекторам, он обязан письменно уведомить вас об этом решении, в противном случае вы можете подавать встречный иск. К тому же, не следует забывать, что ни одно коллекторское агентство не может у вас ничего забрать пока на то не будет решения суда.

Бояться или не бояться за залоговое имущество

В кризис на рынке недвижимости появляется больше так называемых «залоговых квартир», продающихся с некоторым дисконтом.

Что это и какие плюсы и минусы у таких объектов недвижимости, спросил «Собеседник» у исполнительного директора «МИЭЛЬ-Сеть офисов недвижимости» Алексея Шленова.

— Это квартиры, которые находятся в залоге у банке по кредитному договору — например, по ипотеке. Порядок осуществления сделок с заложенным объектом недвижимости подробно описан в законе об ипотеке и других нормативно-правовых актах. Если человек по той или иной причине принимает решение о продаже залоговой квартиры (например, не справляется с кредитной нагрузкой), ему прежде всего нужно получить письменное разрешение на сделку от банка. Как правило, кредитные организации без проблем идут навстречу заемщику, и кредит закрывается из средств, внесенных покупателем объекта. Стоимость квартиры в рамках такой сделки обязательно согласовывается и утверждается банком-кредитором: банк следит, чтобы стоимость, с одной стороны, полностью покрывала сумму кредита, и, с другой стороны, не была слишком высокой, что может замедлить продажу объекта. Если банк и заемщик не могут договориться о стоимости квартиры или дома, ее может назначить суд. Если банк не дает согласия на сделку, то он препятствует собственнику распоряжаться его имуществом, что противоречит Конституции и Гражданскому кодексу.

— Насколько залоговые квартиры дешевле?

— Стоимость залоговой квартиры рассчитывается так же, как стоимость любого другого объекта недвижимости, и зависит прежде всего от качеств самого объекта. Сам факт наличия залога, как правило, на стоимость никак не влияет — то есть рассматривать возможность приобретения залоговой квартиры в качестве более дешевого варианта не имеет смысла.

Читать еще:  Варианты получения моментального кредита

Если продажа такого объекта происходит не мирным путем, а вследствие конфликта банка и заемщика (например, заемщик отказывается выплачивать кредит и искать цивилизованные пути решения проблемы), то такая квартира становится «дефолтной». Банк взыскивает имущество, и по решению суда квартира выставляется на публичные торги или реализуется по соглашению сторон. Информация о проведении публичных торгов доступна на сайте Федеральной службы судебных приставов. Реализация такого объекта может быть отложена на срок до 12 месяцев по заявлению залогодателя. В случае, если повторные публичные торги не увенчались результатом, банк может оставить заложенное имущество в качестве собственного актива, то есть стать собственником квартиры и заниматься ее реализацией самостоятельно.

Один из способов научиться делать что-то правильно — это сделать сначала неправильно.

Согласие на обработку персональных данных

Настоящим, свободно, своей волей и в своем интересе даю ЗАО «МИЭЛЬ» (ОГРН 1057748261526, ИНН 7709631538, КПП 770901001, адрес: 109004, г. Москва, ул. Николоямская, д. 40, стр. 1) (далее — Компания) согласие на обработку моих персональных данных, указанных мной в форме обратной связи, размещенной на настоящем сайте (далее — Сайт), с целью: обработки моего запроса, направленного через форму обратной связи, коммуникации со мной в целях, связанных с обработкой и выполнением моего запроса с помощью различных средств связи, а именно посредством: интернет; сообщений на адрес электронной почты; коротких текстовых сообщений (SMS) и мультимедийных сообщений (MMS) на номер телефона; а также посредством использования информационно-коммуникационных сервисов обмена мгновенными сообщениями (мессенджеров); телефонных звонков; а также в целях продвижения Компанией товаров и услуг, проведения электронных или SMS опросов, контроля маркетинговых акций, клиентской поддержки, контроля качества услуг, оказываемых Компанией, а также для внутренней статистики Сайта, для чего разрешаю совершать с моими персональными данными следующие действия: сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение (в электронном виде и на бумажном носителе), уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, распространение, передачу (в том числе передачу третьим лицам, не исключая трансграничную передачу, если необходимость в ней возникла в ходе исполнения обязательств), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение, с использованием средств автоматизации и без использования таких средств.

Право на обработку моих персональных данных, указанных мной в форме обратной связи, помимо ЗАО «МИЭЛЬ» дается также юридическим лицам, использующим Товарных знак «МИЭЛЬ» на основании лицензионных договоров, а также юридическим лицам, входящим в Сеть офисов недвижимости «МИЭЛЬ» и использующим Товарный знак «МИЭЛЬ» на основании договоров коммерческой концессии (франчайзинга), договоров коммерческой субконцессии (субфранчайзинга).

Одновременно даю свое согласие и не возражаю, чтобы Компания или иные лица по ее поручению отправляли сообщения, в том числе рекламного характера или иную информацию иного содержания на номер телефона или адрес электронной почты, или с использованием иных средств связи, указанных мной в форме обратной связи. Также даю свое согласие (не возражаю) на передачу третьим лицам персональных и иных данных, в том числе для целей их обработки, для обеспечения функционирования Сайта, реализации партнерских и иных программ, при условии обеспечения в отношении передаваемых данных режима, аналогичного режиму, существующему на Сайте, в том числе включая, но не ограничиваясь, передачу персональных данных лицам, аффилированным Компанией или заключившим с ней договоры, а также третьим лицам в случаях, когда такая передача необходима для использования Клиентом (Пользователем) определенного сервиса либо для исполнения определенного соглашения или договора с Клиентом (Пользователем).

Настоящее согласие предоставляется с момента заполнения формы обратной связи на Сайте, срок его действия неограничен. Настоящее согласие может быть отозвано мной в любой момент посредством направления соответствующего письменного заявления по адресу ЗАО «МИЭЛЬ» указанному в настоящем согласии.

Стоимость услуг

ПОЧЕМУ «МИЭЛЬ»?

МЫ МОЖЕМ И УМЕЕМ ВСЁ!
БЕЗУПРЕЧНОЕ СЛУЖЕНИЕ РИЭЛТОРСКОМУ ДЕЛУ С 1990 ГОДА – ТОМУ ПОДТВЕРЖДЕНИЕ.
«МИЭЛЬ» – КОМПАНИЯ ПОЛНОГО ЦИКЛА ОКАЗАНИЯ УСЛУГИ.

Залоговые кредиты: стоит ли их бояться?

Залоговый кредит – что это?

Все просто: банк дает в долг крупную сумму, возврат которой гарантируется имуществом заемщика. Если он перестает платить, банк получает право реализовать залог в свою пользу. В период кредитования имущество заемщика полностью остается в его владении и собственности. Однако на него накладывается обременение: например, вы не сможете продать свой автомобиль, пока не расплатитесь по кредиту, который взяли под его залог.

Частный случай залогового кредита – ипотека, ведь приобретаемая заемщиком квартира становится залогом. Именно поэтому банки дают ипотеку по ставкам, которые существенно ниже, чем при необеспеченном кредитовании.

В чем преимущество залоговых кредитов?

Залог снижает риск невозврата, поэтому вероятность одобрения залогового кредита заведомо выше. Кроме того, под залог банки готовы предложить более крупные суммы по сниженным ставкам. Например, в «Восточном» кредит под залог недвижимости выдается по ставке от 9,9%, и максимальная сумма составляет 30 млн рублей .

А недостатки?

Скажем прямо – риск не отдать кредит существует всегда. И если он был выдан под залог, то по решению суда, предмет залога может перейти в собственность банка или быть продан для погашения задолженности. Поэтому прежде чем решиться на этот шаг, необходимо все хорошенько взвесить.

Какие бывают залоговые кредиты

Как правило, банки выдают кредиты под залог недвижимости или автомобиля. У каждого вида кредитования есть свои особенности.

Читать еще:  Дадут ли мне кредит экспресс тест

Кредит под залог недвижимости

отличный способ взять крупную сумму по ставке ниже, чем при обычном потребительском кредитовании. Ставка по кредиту зависит от множества факторов: суммы кредитования, стоимости закладываемого имущества, срока кредитования, кредитной истории заемщика, наличия или отсутствия поручителя и т.д. Ключевыми факторами являются сумма кредитования и стоимость имущества, которое служит обеспечением кредита. Обязательное условие – страхование залогового имущества.

Кредит под залог автомобиля

подойдет для относительно небольших сумм. В «Восточном» такие кредиты выдают на сумму до 1 млн рублей. Предоставление залога заметно повышает шансы на одобрение заявок от заемщиков, у которых были проблемы с кредитной историей. А также позволяет получить более крупную сумму.

Кто может взять кредит под залог?

Кредит под залог недвижимости или автомобиля могут взять граждане Российской Федерации в возрасте от 21 года до 76 лет, которые имеют стабильный ежемесячный доход в течение 3 последних месяцев и не менее 3 месяцев стажа на текущем месте работы*.

* для лиц моложе 26 лет требования к доходу и стажу работы – не менее 12 месяцев.

Определенные требования предъявляются и к залогу, одни из главных – отсутствие проблем с документацией и обременений недвижимости, а также ее ликвидность.

В случае с автомобилем имеет значение его категория, возраст и марка. Так в «Восточном» можно взять кредит под залог автомобиля категории «B» не старше:

10 лет (для автотранспортных средств всех марок и моделей, кроме ВАЗ, ВИС, ГАЗ, Дэу (Daewoo), ЗАЗ, ИЖ, ТагАЗ, УАЗ и все модификации на их базе, все прочие легковые автомобили, производимые на территории РФ под российскими брендами, все китайские бренды, все индийские бренды),

3 лет (для автотранспортных средств марки ВАЗ, ВИС, ГАЗ, Дэу (Daewoo), ЗАЗ, ИЖ, ТагАЗ, УАЗ и все модификации на их базе, все прочие легковые автомобили, производимые на территории РФ под российскими брендами, все китайские бренды, все индийские бренды).

Подробнее об условиях кредитования под залог автомобиля читайте здесь

Брать или не брать?

1) Существует риск потерять имущество, если не будешь выплачивать кредит;

2) принятие решения занимает чуть больше времени – до 4 дней*;

3) потребуются дополнительные документы.

1) Ниже процентная ставка – от 9,9%*;

2) больше сумма – до 30 млн рублей*;

3) выше вероятность одобрения.

*В банке «Восточный»

Как взять кредит под залог?

Для этого потребуются паспорт, свидетельство о регистрации права собственности (в случае с недвижимостью речь о собственности, зарегистрированной до 15.07.2016) и документ-основание права собственности.

При одобрении заявки может потребоваться собрать дополнительные документы (например, свидетельство о заключении/расторжении брака или заявление об отсутствии брачных отношений). В случае с недвижимостью необходимо также застраховать залог.

Полный список документов, необходимых для получения кредита под залог недвижимости смотрите здесь .

Забрать деньги, если заявка получила одобрение.

Банковская распродажа: стоит ли покупать залоговое имущество на аукционах

У банков — непростая пора. С началом кризиса кредитов они выдают меньше, но зато у них появилось много лишнего имущества: автомобилей и квартир — залогов, полученных по дефолтным займам. «Сегодня стало больше реализуемого залогового имущества, которое было в обеспечении по кредитам», — говорит руководитель департамента по управлению просроченной задолженностью банка «ДельтаКредит» Денис Дьяченко.

При этом в отличие от прошлых лет увеличилось количество добровольных отказов от имущества: клиенты стараются решить свои проблемы сами за счет продажи квартир, рассказывает Дьяченко. О том, что все больше объектов должников уходит с торгов, свидетельствуют данные Федеральной службы судебных приставов (ФССП). По ним, за прошедший период 2015 года на публичные торги было выставлено в 20 раз больше жилой недвижимости (домов, квартир), чем за такой же отрезок 2014 года: 13 045 и 653 объектов соответственно. Похожая ситуация и в области автотранспорта: 862 объекта за 2014 год и 17 438 — за 2015 год.

Публичные торги

Из-за растущего количества залогов банки вынуждены искать различные способы продажи квартир и машин. ВТБ24 решил пустить свое залоговое имущество с молотка, чего раньше никогда не делал, и объявил о распродаже около сотни своих объектов на аукционах. Одна часть аукционов будет в очной форме, другая — в заочной (через «Единую электронную торговую площадку»), причем объекты на них выставляются разные и пройдут аукционы в разное время.

В ходе торгов можно будет купить жилую или коммерческую недвижимость, а также автотранспорт — спецтехнику (самосвалы, автокраны, грузовики) и легковые машины. Всего таких объектов 106, из них 43 — это машины, рассказывают в пресс-службе банка. Все остальное — недвижимость Москвы и Подмосковья. Разброс стоимости объектов огромный. Можно поучаствовать в торгах за однокомнатную квартиру на улице Маршала Кожедуба (ст. метро «Люблино»), начальная цена которой 5,9 млн руб. А можно — за четырехкомнатную квартиру в Зачатьевском переулке в Москве за 80,9 млн руб.

Впрочем, в самом банке просят не связывать решение проводить аукционы с проблемами своих должников. «Наши заемщики не стали хуже платить по кредитам, это попытка снять с баланса объекты, которые там «задержались», — заявил старший вице-президент банка ВТБ24 Андрей Осипов. Вместо того чтобы понизить по ним цену, банк предпочел попробовать реализовать их на торгах и посмотреть, что получится, объясняет он. Старт торгов намечен на 23 декабря.

Аукционы будут двух типов, объясняет пресс-служба банка: на повышение и на понижение. Процедура первого хорошо известна: участникам предлагается повысить изначальную цену покупки на шаг аукциона; побеждает тот, кто предложит наибольшую цену. Аукционы на понижение устроены чуть сложнее: с каждым шагом аукциона цена уменьшается, и любой участник может ее остановить, поставив заявку на покупку. Подведение итогов очных аукционов планируется в феврале 2016 года, электронных торгов на понижение (по недвижимости) — в конце января — середине февраля будущего года.

Читать еще:  Где можно получить кредит на приобретение дачив закладки 1

Участвовать в торгах могут частные лица, ИП и компании. Требования для всех одинаковые: сначала нужно отправить в банк заявку на участие в аукционе, прикрепив к нему копию паспорта и нотариально заверенное согласие супруга на участие в аукционе. Затем внести на счет банка (если аукцион очный) или электронной площадки (при онлайн-торгах) задаток. Для участия в электронном аукционе нужно также получить электронную подпись. Сделать это можно в одном из удостоверяющих центров, которые аккредитовало Минкомсвязи. Будет ли такая услуга платной, решает сам центр, говорится на сайте министерства. Кроме того, в обоих случаях для участия в аукционе нужно внести задаток, который составляет примерно 10% от стоимости лота.

Не только аукционы

Продажа залогового имущества на торгах — не самая популярная для крупных банков стратегия. Большая часть из первой десятки банков по портфелю ипотечных кредитов, предпочитают реализовывать имущество другими способами. Райффайзенбанк старается сам искать покупателей, а если из этого ничего не выходит (например, ликвидность недвижимости низкая), банк привлекает риелторские компании, рассказывает начальник управления риск-менеджмента физлиц Райффайзенбанка Станислав Тывес. Банк «ДельтаКредит» также сам продает залоговые объекты, рассказал Дьяченко. По такой же схеме действуют в Росбанке, сообщают в пресс-службе кредитной организации.

Похожая ситуация и в банке «Открытие»: банк размещает на своем сайте информацию о залоговых объектах. Купить их может любое физическое или юридическое лицо, никаких предварительных взносов не нужно, рассказывает директор департамента по работе с проблемными активами банка «Открытие» Андрей Величко. Он признает, что иногда элемент аукциона может присутствовать: например, если желающих купить объект несколько, он достается тому, кто предложит лучшую цену. Однако имущество должников редко переходит на баланс банка: как правило, проблемных заемщиков уговаривают продать собственность в досудебном порядке, добавил Величко.

Из десятки опрошенных банков в организации аукционов признался только банк «Абсолют». Он продает залоговые объекты двумя способами: либо позволяет сделать это самим должникам, либо выставляет их на публичные торги, рассказывают в пресс-службе банка. Проходят они только в очной форме, при этом как минимум за десять дней до начала аукциона банк объявляет о торгах. Чтобы стать участником, нужно внести аванс: 5% от начальной цены объекта. Чтобы торги считались состоявшимися, таких заявок должно быть как минимум две. Если человеку удается купить лот, эта сумма идет в счет оплаты покупки. Если нет — задаток возвращают. За последний год на такие торги банк «Абсолют» выставил 120 залоговых объектов, из них девять — в ноябре, уточняют в пресс-службе. Как правило, покупателям удавалось получить объекты по заявленной изначально цене либо чуть дороже — в ходе аукциона лоты дорожали на 20–150 тыс. руб.

Неоднозначная выгода

Цена объектов, которые предлагает ВТБ24, приближается к верхней границе в своем сегменте, отмечает директор бизнес-направления «Недвижимость» компании Pro Consulting Global Limited Наталья Круглова. По ее словам, рассчитывать на дисконт не стоит, разве что скидку можно будет получить, если торги будут «на понижение». Круглова также отметила, что присмотреться к предложенным ВТБ24 объектам стоит тем, кто искал именно такую недвижимость — в том же районе, такого же метража. В остальных случаях эта сделка вряд ли может быть выгодной, заключила она.

Предложенные ВТБ24 объекты оценены адекватно, соглашается управляющий инвестициями в недвижимость и создатель Indriksons.ru Игорь Индриксонс. Впрочем, это предварительная оценка: чтобы вынести окончательный вердикт, нужно получить заключение инженера здания и оценщика. По мнению Индриксонса, цена на аукционе все же может оказаться привлекательной, хотя это не означает, что у вас получится купить объект. Случается, утверждает Индриксонс, что вместо реального аукциона устраивают фиктивный: на нем присутствует один настоящий покупатель и два подставных, которые «задирают» цену.

Другие трудности

Покупая недвижимость на аукционе, надо отдавать себе отчет: не все, у кого банк забрал имущество, с этим согласны, рассказывает управляющий партнер компании «Деловой фарватер» Роман Терехин. К примеру, бывший владелец залоговой квартиры может отказаться выезжать из нее. Случается, что новый владелец узнает об этом только после покупки. В этом случае разбираться со старыми жильцами ему придется самостоятельно, банк за это не отвечает.

Есть и другой риск: бывший владелец может через суд оспорить и то, что банк вообще забрал имущество, и саму процедуру аукциона, отмечает профессор кафедры налогового и финансового права ФУ при правительстве РФ Иван Соловьев. На это у него есть три года с момента взыскания, но суд имеет право продлить этот срок. Если взыскание признают необоснованным, новому владельцу придется возвращать купленное на аукционе.

Соловьев говорит также, что имущество может быть обременено. Например, жилье может быть заложено несколько раз, а банк может об этом не знать. Наконец, в квартире могут быть прописаны бывший владелец, несовершеннолетние дети или люди с инвалидностью. Последних бывает невозможно выписать, говорит Терехин. Чтобы таких проблем не возникало, он советует заранее обратиться в регистрирующий орган и убедиться, что в квартире никто не прописан. Кроме того, стоит удостовериться, что имущество забрали у прежнего владельца по решению суда, а также что он не оспаривает это решение.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector