0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Бюро собирающие историю сделок по кредитам

Кто вы, счет в банке?

Жгучий интерес к кредитным историям испытывают и кадровые службы при приеме на работу. С этим столкнулся наш читатель из Рязани, молодой перспективный специалист Андрей. Он прошел собеседование в крупной компании на ответственный пост. Но приступить к работе сразу не удалось: его попросили подписать согласие на запрос его кредитной истории. Впрочем, он не волновался: кредит брал один раз и полностью погасил его.

Однако когда работодатель Андрея получил его кредитную историю, выяснилось невероятное: за ним числилась просроченная задолженность по двум кредитам! Первый он действительно брал, но давно выплатил. О втором просто не имел понятия. И если по первому задолженность была невелика, то по второму составляла почти полмиллиона!

С первым кредитом все оказалось просто. Деньги банк Андрею перечислял на специально открытую кредитную карту. Погасив кредит, он забыл о ней, а банк продолжал начислять плату за обслуживание.

По словам начальника Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Надежды Ивановой, подобные ошибки клиенты банков совершают довольно часто: они воспринимают кредитную карту как обычную дебетовую, не понимая, что она — часть кредита, и задолженности по ней отражаются в кредитной истории.

Поэтому ненужные кредитные карты надо сразу аннулировать. Для этого следует обратиться в банк с заявлением о закрытии карточного счета.

Документ, подтверждающий закрытие счета, нужно сохранить на случай возникновения недоразумений. А через месяц-другой можно удостовериться в банке, что счет и карта точно закрыты, долгов нет.

Что касается второго долга, то здесь сработал «человеческий фактор». Оказалось, в банке, где Андрей брал кредит, был другой клиент — полный его тезка. Он-то и задолжал банку крупную сумму. Так что лучше время от времени самим интересоваться, что за вами числится: есть ли реальные или мнимые долги.

Кредитные истории часто запрашивают страховые компании. Они уверены, что есть связь между тем, как человек платит по кредитам, и как ведет себя за рулем. Водители, которые регулярно и надолго опаздывают с платежами, обычно чаще попадают в аварии и приносят страховщикам убытки. Интересуются кредитной историей клиентов и сервисы каршеринга, выдающие автомобили напрокат. Если человек задолжал крупные суммы и не возвращает кредиты, компании не подпустят его к своим авто.

И, наконец, как на собственном опыте убедился читатель газеты, кредитная история интересна потенциальным работодателям, прежде всего в банковской сфере, госсекторе или крупных коммерческих структурах. Сотрудник с множеством долгов и плохой кредитной историей выглядит для работодателя не очень привлекательно. Он может оценить это как неумение управлять финансами и не доверит ответственный пост.

Однако помните, что запрашивать кредитные истории могут только с вашего согласия.

Хранить 10 лет

Кредитная история, как пояснила Надежда Иванова, — это информация о кредитных обязательствах человека и насколько добросовестно он их исполняет. Она показывает, в какие банки, микрофинансовые организации (МФО) или кредитные потребкооперативы (КПК) вы обращались, когда это было и какие суммы брали.

Эта информация хранится в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). В России их больше десятка, и каждый банк, МФО и КПК вправе выбрать любое бюро, в которое он будет передавать информацию о своих заемщиках. Часто финансовые организации направляют данные сразу в несколько бюро. И если вы брали кредиты в разных местах, то, скорее всего, ваша кредитная история хранится по частям в нескольких БКИ. И надо будет получить данные во всех этих бюро, чтобы собрать кредитную историю воедино.

Кредитная история хранится в БКИ 10 лет с тех пор, как в нее последний раз вносили информацию. Особенно пристальное внимание банки и МФО обращают на вашу кредитную активность за последние 2-3 года.

Где получить

Чтобы узнать, в каких именно бюро хранится ваша история, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй, пояснила Иванова. Проще всего сделать это онлайн, к примеру, через портал госуслуг, если вы зарегистрированы на нем.

Нужно зайти во вкладку «Услуги», в раздел «Налоги и финансы», в подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Для доступа к данным понадобятся только паспорт и СНИЛС. В ответ на запрос Банк России пришлет вам в личный кабинет на Портале госуслуг список всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Их адрес и номер телефона.

Другая возможность — отправить запрос через официальный сайт Банка России www.cbr.ru. Для этого вам понадобится код субъекта кредитной истории (комбинация букв и цифр). Если вы брали кредит или заем хоть раз в жизни, значит, этот код у вас уже есть. Его можно найти в вашем кредитном договоре либо уточнить в банке или МФО, в которых вы брали кредит. Если вспомнить старый код не удается, а банк или МФО не помогают, код можно сформировать заново. Для этого нужно лично обратиться в любой банк или БКИ, чтобы создать новый код.

Его надо будет указать в запросе, который создается на сайте Банка России. Не позднее следующего рабочего дня вы получите письмо с названиями всех бюро, где хранится ваша история. Также можно направить телеграмму с запросом в Центральный каталог кредитных историй. Ответ придет в течение трех дней. Пришлют его на ваш электронный адрес, который вы должны указать в телеграмме. Получив список бюро, нужно в каждом запросить свою кредитную историю.

По закону два раза в год каждое бюро обязано бесплатно предоставить вам вашу кредитную историю.

Можно отправить онлайн-заявку через сайт БКИ. Вас автоматически переадресуют на портал госуслуг для авторизации, а затем обратно — на сайт бюро. Отчет придет на электронную почту в течение трех рабочих дней. В офисе БКИ вы можете получить свою кредитную историю в бумажном виде в тот же день. Для этого нужно прийти в бюро с паспортом.

Читать еще:  Деньги в долг на телефон билайн как пополнить баланс

Еще один вариант — отправить в БКИ письмо обычной почтой. Такой запрос должен быть заверен нотариусом. В письме можно указать, как вы хотите получить ответ: в бумажном виде на свой почтовый адрес или в электронном — на адрес электронной почты. В этом случае к трем дням на подготовку отчета прибавится время доставки запроса и ответного письма.

Если кредитная история требуется срочно или чаще, чем дважды в год, получить ее можно за плату. Для этого можно использовать все перечисленные способы. Некоторые бюро за дополнительную комиссию могут предоставить отчет в режиме онлайн. Кроме того, можно получить отчет через свой банк. Но при условии, что он сотрудничает с теми БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Оформить запрос можно через личный кабинет на сайте банка. БКИ публикуют на своих сайтах полный список банков, с которыми они работают.

Чтобы исправить кредитную историю, рассказала Иванова, нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории, адресовав его напрямую в бюро, в котором она хранится. Проще и быстрее всего прийти в бюро и заполнить бланк на месте. Надо иметь с собой паспорт, а также документы из банка или МФО о погашении долга.

Если вы не можете посетить бюро, придется отправить заявление и другие документы почтой. Бланк заявления можно скачать на сайте бюро. Заявление должно быть заверено нотариусом.

Бюро перешлет ваше заявление кредитору. Если банк или МФО подтвердят правоту клиента, бюро исправит ошибку и сообщит ему об этом письменно. Срок — 30 дней с того дня, как бюро получит заявление. Именно так и произошло в ситуации с Андреем.

Однако бывает, что кредиторы не соглашаются с аргументами клиента и настаивают на существовании долга. Тогда остается решать проблему через суд.

Ваша кредитная история, скорее всего, хранится не в одном бюро, а в нескольких, поэтому исправлять ее нужно в каждом из них. Ведь нет гарантии, что кредитор оповестит все бюро о необходимости исправлений. За своей кредитной историей необходимо следить самому.

Следует помнить и о том, что информация из банка о погашении кредита поступает в БКИ не мгновенно. Прежде чем заявлять претензии, убедитесь, что прошло 5 рабочих дней с того момента, как вы закрыли кредит.

Если же у вас и вправду были просрочки по выплате кредитов, помните, что удалить что-либо из кредитной истории нельзя. Но если вы хотите и дальше кредитоваться, ее можно улучшить. По мере необходимости берите совсем небольшие кредиты или займы и очень аккуратно их гасите. Так за пару лет вы можете создать новую — хорошую историю взаимоотношений с кредиторами.

Бюро кредитных историй

Порой, обращаясь за финансовой помощью в банк или иную кредитную организацию, соискатель получает отказ ничем не мотивированный, но, тем не менее – решительный. Все дело в том, что, запросив в Бюро кредитных историй сведения о предыдущих финансовых сделках, банк получил информацию о соискателе, как о неблагонадежном плательщике.

Что такое кредитная история? Есть ли какой-то рейтинг оценки заемщиков? На каких сведениях он строится? Все эти вопросы будут подняты в данной статье.

Бюро, собирающие историю сделок по кредитам

Все финансовые сделки, проводимые между физическим лицом в качестве заемщика и разнообразными компаниями в качестве кредиторов, фиксируются. Мало того, когда человек подает заявление на займ или кредит – это также фиксируется.

Существует множество официальных организаций, занимающихся сбором информации такого рода – бюро кредитных историй. Самыми значимыми и крупными в нашей стране являются всего четыре из них:

Данные организации не составляют «черных» списков или какие-то рейтинговые информационные листки, где содержится благонадежность каждого жителя Российской Федерации. Бюро всего лишь собирают финансовую информацию о физических лицах, дабы облегчить кредитным организациям труд по принятию решений относительно выдачи заемных средств.

Для чего знать кредитную историю?

Прежде чем обращаться в банк или иную организацию за кредитованием можно подготовиться и обратиться в Бюро кредитных историй:

  • Во-первых, при наличии каких-то отрицательных моментов будет меньше разочарований по отказу.
  • Во-вторых, наличие отрицательных моментов позволит задуматься – необходимо ли обращаться за кредитом, собирать документы.
  • В-третьих, при наличии незнакомых сделок, необходимо сразу же обратиться за проверкой.

Мошенники часто используют подложные, украденные данные граждан, чтобы взять займы или кредиты. Порой предоставление конфиденциальной информации в ненадлежащем порядке может привести к всплывшему займу, который вроде человек и не брал, но расплачиваться по нему придется. Информация, которая содержится в кредитной истории, следующая:

  • фамилия, имя и отчество гражданина;
  • паспортные данные, индивидуальный номер налогоплательщика;
  • текущие финансовые сделки, обязательства;
  • закрытые договоренности;
  • заявки, поданные на кредитование;
  • организации, вступившие в соглашение с клиентом, в том числе те, которые перекупают долги.

Последняя информация доступна не всем, но именно она поможет узнать источник «неизвестных кредитов». Каждый раз, подавая заявку на займ, вступая в финансовые отношения с юридическими лицами, соискатель подписывает бумагу о согласии на обработку персональных данных. Именно эти персональные данные содержаться в кредитной истории, а бюро позволяет просматривать их уполномоченным лицам и организациям.

Как узнать кредитную историю онлайн?

Каждый потенциальный заемщик имеет право интересоваться собственной кредитной историей.

Узнать ее он может одним из способов:

  • подать заявление в офис одного из Бюро кредитных историй и получить на выходе письменный экземпляр с перечнем всех финансовых сделок и поданных заявок;
  • отправить заверенное у нотариуса заявление письмом на адрес бюро кредитных историй;
  • зарегистрироваться в личном кабинете на официальном сайте организации.

Во всех трех случаях результат будет одинаковым – соискатель получает кредитную историю. Тем самым можно проверить себя и подготовиться к заявке на выдачу кредита.

Существуют ли способы исправления отрицательной кредитной истории?

Многие понимают, а некоторые сталкивались лично с тем, что банки отказывают соискателям займов в том случае, когда у человека есть неоплаченные займы, отрицательная практика предыдущих отношений с кредиторами.

Читать еще:  Втб снизил ставки по кредитам наличными до 119 процентов

Просто так удалить записи из кредитной истории нельзя, но есть возможность привести ее к положительному состоянию. Для этого необходимо взять несколько кредитов подряд и расплатиться по ним в необходимые сроки. Последовательно, два или три кредита, обязательства по которым полностью будут закрыты, все проценты выплачены, составят неплохое подспорье, если предыдущая финансовая жизнь не совсем положительная.

Куда обратиться за такими манипуляциями? Понятно, что банки не захотят пойти на помощь соискателю. Однако микрофинансовые организации работают с любыми обратившимися гражданами, а соответственно и шанс укрепить собственную кредитную историю есть.

Что нужно делать:

  • Найти подходящую микрокредитную компанию.
  • Подать заявку на кредит.
  • Оформить договоренность.
  • Расплатиться по обязательствам в срок и без задержек.
  • Попросить менеджеров компании передать сведения о сделке в Бюро кредитных историй.

Тем самым человек вносит положительные «штрихи» в собственную финансовую состоятельность. Проведенные таким образом две или три сделки значительно улучшат общее отношение кредитных организаций к соискателю. Теперь даже банковские работники, увидев расчеты по обязательствам, проведенные согласно договорам и срокам, удостоверятся в состоятельности заемщика.

Стоит учесть, что кредиты и займы лучше брать с некоторыми перерывами, чтобы положительная кредитная история затронула как можно больший промежуток времени.

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ)

Кроме сбора информации Бюро могут подобрать наилучшее предложение по кредитованию, исходя из возможностей, проанализированных по сведениям о соискателе. На основе содержащихся в проведенных сделках данных, Бюро может составить ясную картину финансовых возможностей клиента.

Непосредственное предоставление информации по паспортным данным также находится в введении этих финансовых независимых организаций. Консультации по проведению банкротства или коллекторской деятельности проводятся Бюро для тех, кто в такой помощи нуждается.

У Бюро кредитных историй довольно разносторонняя деятельность и любому гражданину могут когда-нибудь понадобиться те сведения, что кропотливо собираются в архивах организаций достаточно давно.

Как работает бюро кредитных историй

Как работает бюро кредитных историй (БКИ) и по каким правилам

Практически каждый современный человек вынужден оформлять разные кредиты, предназначенные для мелких приобретений или покупки машины и квартиры. Оформление и погашение любого займа сопровождается занесением данных сведений в БКИ.

Что такое бюро кредитных историй

Бюро кредитных историй (БКИ) представлено организацией, в которой содержится информация обо всех кредитах, которые когда-либо были получены или погашены любой компанией или частным заемщиком. Регулируется работа таких фирм ФЗ №218.

Самым крупным бюро является НБКИ, причем необходимость в данных организациях появилась еще в 2004 году, когда активно развивалась банковская сфера, а также большое количество людей было заинтересовано в получении кредитных средств.

Это привело к тому, что банки вынуждены были выдавать средства недобросовестным заемщикам. Для снижения количества не возвращенных кредитов были созданы БКИ, которые предоставляют информацию банкам о кредитной истории заемщика. Из бюро может быть получена информация:

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам +7 (499) 450-27-46 . Это быстро и бесплатно !

  • обо всех погашенных или имеющихся кредитах потенциального заемщика;
  • о наличии в прошлом или настоящем просрочек;
  • о поданных других заявках;
  • о переданных по договору переуступки долгах.

Каждый банк должен создавать и передавать отчеты о заемщиках БКИ. Сами бюро собирают и хранят информацию, а также осуществляют ее обработку. При необходимости данные предоставляются разным банкам или самим гражданам. В каждом регионе страны имеются многочисленные такие организации.

Предназначение

Эти бюро используются банками и самими людьми для получения информации о кредитной истории человека.

Как работает БКИ

Разные БКИ работают по схожему принципу друг с другом, для чего учитываются особенности:

  • любой банк обязан самостоятельно собирать сведения о каждом заемщике, после чего формируется специальный отчет, отправляемый в БКИ;
  • данные о кредитной истории каждого человека или компании передаются любой банковской организации, отправившей запрос, причем за это приходится банкам уплачивать определенные средства;
  • каждый человек при первом подписании кредитного договора получает код, по которому и выдается информация БКИ;
  • сотрудники бюро собирают, изучают, оценивают, хранят и предоставляют сведения о гражданах и компаниях финансовым учреждениям;
  • в компаниях имеются сведения обо всех оформленных кредитах, особенностях их погашения, начисленных процентах и иных параметрах.

Поэтому БКИ представлены информационными агентами, которые получают прибыль за счет предоставления сведений о заемщиках разным банковским учреждениям. Они могут существовать автономно или открываются от лица разных банков.

По каким правилам работает БКИ, расскажет это видео:

Архив формируется с использованием не только отчетов банковских организаций, но и с использованием различных публичных данных и материалов, полученных из ФНС или судебных органов. Сам процесс получения сведений из БКИ делится на этапы:

  • клиент обращается в банк для оформления займа;
  • организация получает от него разрешение на получение сведений из БИ;
  • согласие обязательно составляется письменно, после чего оно подписывается потенциальным заемщиком;
  • направляется запрос в БКИ;
  • работники бюро на основе полученных сведений формируют отчет о КИ гражданина;
  • сотрудник банка изучает информацию, на основе которой принимается решение.

Практически все граждане, желающие получить кредит, подвергаются проверке со стороны банка.

Можно ли получить сведения через уполномоченных представителей

Часто люди и банки желают получить сведения онлайн. Для этого можно воспользоваться двумя сервисами — Mycreditinfo и Эквифакс, которые принимают отчеты от 700 банков относительно различных заемщиков.

После этого можно заказать кредитную историю о себе. К плюсам применения данного сервиса относится возможность получить данные буквально за несколько минут. Уплачивается за процесс не слишком много средств.

При этом для получения информации не потребуется даже выходить из дома. Достаточно иметь подходящее электронное устройство с выходом в интернет.

Читать еще:  Как быть если вы получили кредит по наследствув закладки 4

Но в интернете работает много мошеннических сервисов, поэтому не следует пользоваться предложениями других компаний. Особенно это относится к сайтам, которые якобы предлагают очищение кредитной истории при наличии просрочек.

Правила подачи запроса в БКИ

Для получения информации о заемщике или операциях по разным кредитам многие клиенты и сами банки делают запросы в НБКИ. Для этого запрос может быть отправлен разными способами, выбираемыми самими гражданами:

  • отправка запроса с другими документами почтой, причем этот метод доступен ИП, физ лицам или компаниям, для чего надо заполнить нужную форму заверить ее у нотариуса и отправить в НБКИ;
  • через телеграфную связь, но этот способ доступен исключительно частным лицам, для чего надо послать телеграмму с данными паспорта и номером телефона гражданина;
  • непосредственное посещение отделение НБКИ, но выбирать для посещения надо специальные часы, предназначенные для посетителей, причем с собой надо взять паспорт.

При выборе любого способа надо обладать документом, который подтверждает оплату пошлины в размере 300 руб.

Стоимость и особенности

При личном посещении данного учреждения не придется уплачивать какие-либо средства, так как бесплатно каждый человек раз в год может получать информацию о своей КИ.

Можно ли удалить или изменить данные

Все сведения в данных организациях никаким образом не могут быть удалены или изменены, поэтому они отражают реальное положение дел относительно каждого заемщика. Сведения хранятся примерно 15 лет, после чего автоматически удаляются.

Как банки организуют работу с БКИ, смотрите в этом видео:

Поэтому каждый человек должен следить за тем, чтобы у него не появлялись просрочки или иные проблемы, оказывающие непосредственное влияние на КИ. Важно грамотно выбирать сами кредитные программы, а также планировать расходы, чтобы всегда средств хватало для платежей по кредитам.

Заключение

Таким образом, БКИ – это важные организации, специализирующиеся на сборе, хранении, обработке и представлении сведений о каждом заемщике. Данные гражданам предоставляются ежегодно бесплатно, но только при личном посещении учреждения. Пользуются этой информацией все банковские учреждения перед одобрением любой заявки на оформление кредита.

Клиентов банков оценят по кредитам их родственников

Российские банки могут начать оценивать заемщиков, опираясь на данные из кредитных историй их родственников. Такую методику разработало бюро кредитных историй «Эквифакс», которое аккумулирует информацию о кредитах в розничных банках (около 60% рынка, по оценке самого БКИ), кроме Сбербанка. Сервис сейчас тестируют более десяти розничных банков, рассказал РБК гендиректор «Эквифакса» Олег Лагуткин. Свое участие в проекте РБК подтвердили ВТБ, Тинькофф Банк и «Ренессанс Кредит».

Мониторинг по родственникам

Разработанная модель оценивает риск дефолта заемщика только на основе кредитных историй его ближайшего окружения, данные о самом клиенте не используются, пояснили в «Эквифаксе». Банк направляет в бюро данные о претенденте на кредит, а БКИ смотрит по своей системе, совпадает ли эта информация со сведениями о других субъектах кредитных историй. В частности, изучаются фамилия, имя и отчество человека, адрес проживания и регистрации, контактные телефоны, а также данные о поручителях и созаемщиках, которые могут указываться в заявке.

После поиска совпадений система оценивает кредитное поведение родственников клиента и вычисляет риск дефолта самого человека — этот показатель может повлиять на итоговый скоринговый балл заемщика (кредитный рейтинг), который увидит банк. Сейчас система содержит сведения о почти 60 млн граждан, сообщили в «Эквифаксе». Вероятность того, что в базе бюро обнаружится информация хотя бы об одном родственнике клиента, составляет 80%.

Влияние на кредитный рейтинг, согласно методике «Эквифакса», зависит от того, допускал ли кто-то из родственников клиента просрочку и в каком объеме.

Банки хотят знать об окружении заемщиков

Тинькофф Банк был заказчиком продукта, сообщили РБК в пресс-службе кредитной организации. Там считают, что методика может быть полезной при оценке клиентов, о которых кредиторы знают немного. Речь идет о гражданах без кредитной истории или с недостаточно подробными сведениями (таких около 30%, по оценке банка).

Ту же цель преследует и ВТБ, сообщил представитель банка. «Ренессанс Кредит» знает о сервисе «Эквифакса» и начнет тестировать его в ближайшее время, сказал директор департамента кредитных рисков банка Григорий Шабашкевич. Остальные крупнейшие кредитные банки не уточнили, будут ли они использовать новый сервис.

Показатель качества кредитной истории ближнего окружения клиента «может свидетельствовать о внешних факторах, влияющих на финансовое положение самого заемщика», отмечает пресс-служба Альфа-банка. Оценка ближайшего окружения клиента более применима при выдаче необеспеченных ссуд и автокредитов, считает директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют Банка Елена Ковырзина. Если речь идет об ипотеке, часто супруги и так становятся созаемщиками. «Чем меньше информации мы знаем о самом заемщике, тем полезнее становится модель домохозяйств», — говорит Лагуткин.

Другие крупные бюро — Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) и Объединенное кредитное бюро (ОКБ) — не планируют внедрять скоринг заемщиков с опорой на кредитные истории их родственников.
Провести такой анализ только на данных бюро невозможно, нужно привлекать данные от операторов связи, госорганов или из соцсетей, утверждает заместитель генерального директора ОКБ Николай Мясников.

Новый сервис оценки клиента по его ближайшему окружению неидеален, признают в «Эквифаксе» и банках. Например, система может посчитать родственниками бывших супругов, если у них осталась общая фамилия, или, наоборот, не «связать» мужа и жену с разными фамилиями, рассказали в ВТБ. Однако бюро занимается актуализацией данных, добавили в банке.

«Основной риск, который мы видим, — это принцип «сын за отца в ответе», когда человеку будут отказывать в кредите при наличии у него неблагонадежных родственников», — указывает Мясников.

Подробнее о том, как заемщиков оценят на основе поведения их родственников и с какими рисками могут столкнуться клиенты банков, читайте в материале «РБК Pro»

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector