0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Для кого ипотечные кредиты являются выгодными

Кому выгодна ипотека?

При­об­ре­те­ние жилья в ипо­те­ку для рос­си­ян, по срав­не­нию с Запа­дом, непри­выч­но, что высту­па­ет одной из при­чин мед­лен­но­го раз­ви­тия ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния в Рос­сии. Логи­ка ипо­те­ки тако­ва, что в этой сдел­ке участ­ву­ют три сто­ро­ны: госу­дар­ство, заем­щик и банк. Поэто­му сего­дня мы рас­смот­рим ипо­теч­ное кре­ди­то­ва­ние с пози­ций кре­дит­ной орга­ни­за­ции, госу­дар­ства и заем­щи­ка.

Кому выгод­на ипо­те­ка: Госу­дар­ство, банк, заем­щик?

Ипо­те­ка – это не про­сто реше­ние жилищ­но­го вопро­са, о и некие дол­го­вые обя­за­тель­ства. Что­бы быть уве­рен­ным, что каж­дая из сто­рон выпол­нит свои обя­за­тель­ства в пол­ной мере перед дву­мя дру­ги­ми, нуж­но убе­дить­ся, что эта сдел­ка выгод­на для каж­дой из сто­рон:

  • госу­дар­ство берет на себя раз­ра­бот­ку и обес­пе­че­ние пра­во­вой под­держ­ки реа­ли­за­ции про­грамм кре­ди­то­ва­ния ипо­те­ки
  • бан­ки долж­ны создать более доступ­ные усло­вия предо­став­ле­ния ипо­теч­но­го кре­ди­та
  • насе­ле­ние, кото­рое заин­те­ре­со­ва­но в раз­ре­ше­нии жилищ­но­го вопро­са, долж­но быть гото­во испол­нять воз­ло­жен­ные на него обя­зан­но­сти.

Почему государству выгодна ипотека?

Реше­ние жилищ­ной про­бле­мы граж­дан стра­ны — одна из основ­ных задач вла­сти. Рос­сия не пер­вое госу­дар­ство, кото­рое пред­при­ни­ма­ет реаль­ные дей­ствия для реше­ния это­го вопро­са. Пре­вра­тить жела­е­мое в реаль­ность воз­мож­но толь­ко при усло­вии объ­еди­не­ния сов­мест­ных уси­лий госу­дар­ства, насе­ле­ния и бан­ков. Ипо­те­ка – это один из спо­со­бов, поз­во­ля­ю­щих решить про­бле­му модер­ни­за­ции эко­но­ми­ки Рос­сии в корот­кие сро­ки.

Про­ект модер­ни­за­ции эко­но­ми­ки РФ при помо­щи широ­ко­го внед­ре­ния систе­мы ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния полу­чил назва­ние Доступ­ное жилье. С момен­та реа­ли­за­ции это­го про­ек­та рынок выда­чи ипо­теч­ных кре­ди­тов вырос вдвое. С одной сто­ро­ны, госу­дар­ством при­ни­ма­ют­ся меры для раз­ви­тия ипо­те­ки, вно­сят­ся поправ­ки в зако­ны. С дру­гой сто­ро­ны эти самые зако­ны несколь­ко тор­мо­зят ипо­теч­ный рынок. Но в целом, ипо­те­ка ока­зы­ва­ет бла­го­при­ят­ное вли­я­ние на эко­но­ми­ку Рос­сии.

Сов­мест­ная рабо­та бан­ка и госу­дар­ства, поз­во­ля­ет выве­сти «чер­ные» и «серые» дохо­ды граж­дан из тени, посколь­ку соби­рая све­де­ния о дохо­дах заем­щи­ков, кре­дит­ные орга­ни­за­ции, уста­нав­ли­ва­ю­щие доступ­ные усло­вия и щадя­щие про­цен­ты, учи­ты­ва­ют толь­ко офи­ци­аль­ную зар­пла­ту по справ­ке N 2‑НДФЛ, заве­рен­ную нало­го­вы­ми служ­ба­ми. При этом от ипо­те­ки отсе­ка­ет­ся зна­чи­тель­ная часть тех, кто и сего­дня вполне мог бы ею вос­поль­зо­вать­ся, но не хочет «све­тить» свои дохо­ды.

К тому же заем­щи­ком ипо­те­ки может стать, толь­ко граж­да­нин Рос­сий­ской Феде­ра­ции, достиг­ший и не пре­вы­сив­ший опре­де­лен­ный воз­раст, кото­рый име­ет ста­биль­ную заня­тость и зара­бот­ную пла­ту или пред­при­ни­ма­тель­ский доход. Так­же заем­щик дол­жен иметь соб­ствен­ные накоп­ле­ния в раз­ме­ре, кото­рые колеб­лют­ся от 10% до 50% сто­и­мо­сти жилья, в зави­си­мо­сти от кон­крет­ной про­грам­мы ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния.

Таким обра­зом, роль госу­дар­ства в раз­ви­тии ипо­теч­но­го рын­ка очень вели­ка. С этой целью было при­ня­то реше­ние о созда­нии АИЖК, на фор­ми­ро­ва­ние устав­но­го фон­да кото­ро­го было выде­ле­но око­ло 450 млрд. руб­лей. В неко­то­рых реги­о­нах уже наблю­да­ет­ся успеш­ный опыт ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния, а в отдель­ных субъ­ек­тах Рос­сий­ской Феде­ра­ции нача­ли рабо­тать реги­о­наль­ные агент­ства ипо­теч­но­го жилищ­но­го кре­ди­то­ва­ния.

Почему заемщику выгодна ипотека?

Глав­ная выго­да заем­щи­ка – это реше­ние жилищ­ной про­бле­мы. Без­услов­но, жилье, при­об­ре­тен­ное ипо­теч­ной схе­ме, в ито­ге будет сто­ить на 70% доро­же по срав­не­нию с его рыноч­ной сто­и­мо­стью, одна­ко толь­ко на момент полу­че­ния зай­ма, но на момент выпла­ты ипо­те­ки его сто­и­мость так­же воз­рас­тет в два-три раза, и соот­вет­ствен­но цена на недви­жи­мость выров­ня­ет­ся или даже воз­рас­тет.

Ипо­теч­ное кре­ди­то­ва­ние с пози­ций бан­ка, госу­дар­ства и заем­щи­ка

К дру­гим выгод­ным момен­там ипо­те­ки мож­но при­чис­лить: срав­ни­тель­но низ­кий про­цент и пер­во­на­чаль­ный взнос, отсут­ствие необ­хо­ди­мо­сти трат на арен­ду квар­ти­ры, нало­го­вый вычет, воз­мож­ность полу­че­ния раз­лич­ных госу­дар­ствен­ных льгот и суб­си­дий при покуп­ке недви­жи­мо­сти в ипо­те­ку. При этом повы­ше­ние рыноч­ной сто­и­мо­сти жилья соглас­но индек­су инфля­ции в соче­та­нии с нало­го­вы­ми льго­та­ми урав­но­ве­ши­ва­ет, а ино­гда даже пре­вы­ша­ет объ­ем про­цент­ных выплат по ипо­те­ке.

Почему банкам выгодна ипотека?

Извест­но, что основ­ной доход бан­ков – это про­цен­ты, полу­ча­е­мые с заем­щи­ков дол­го­сроч­ных или крат­ко­сроч­ных кре­ди­тов. И если крат­ко­сроч­ные зай­мы – это отно­си­тель­но мгно­вен­ная при­быль для кре­дит­ной орга­ни­за­ции, то при дол­го­сроч­ном кре­ди­те все про­цен­ты «съест» инфля­ция. Поэто­му бан­ки стре­мят­ся к тому, что­бы день­ги, полу­ча­е­мые с ипо­те­ки, рабо­та­ли. Кре­ди­то­рам выгод­но выда­вать зай­мы, а, зна­чит, выгод­но и раз­ви­тие ипо­те­ки.

Ипо­теч­ное кре­ди­то­ва­ние — это мощ­ный сти­мул для того, что­бы кре­ди­ты на покуп­ку жилья уже в бли­жай­шее вре­мя ста­ли обыч­ным делом в Рос­сии. Ни один банк не может фор­ми­ро­вать кре­дит­ный порт­фель из дол­го­сроч­ных зай­мов, при этом опи­ра­ясь на крат­ко­сроч­ные кре­ди­ты. Посколь­ку несо­от­вет­ствие бан­ков­ских акти­вов и пас­си­вов по сро­кам и став­кам позд­но или рано при­ве­дет к поте­ре лик­вид­но­сти и банк­рот­ству бан­ка.

В конеч­ном ито­ге, ком­мер­че­ские бан­ки, предо­став­ля­ю­щие имен­но ипо­теч­ные кре­ди­ты, риску­ют мень­ше все­го. Так как убыт­ки кре­дит­ная орга­ни­за­ция может поне­сти толь­ко в слу­чае, если одно­вре­мен­но упа­дут цены на недви­жи­мость, и когда заем­щик пре­кра­тит выпол­нять обя­за­тель­ства за полу­чен­ный ипо­теч­ный кре­дит.

Кому еще выгодна ипотека?

Еще одна кате­го­рия тех, кому выгод­на ипо­те­ка, — это риел­то­ры или ипо­теч­ные бро­ке­ры, ока­зы­ва­ю­щие услу­ги по под­бо­ру под­хо­дя­ще­го для ипо­те­ки жилья и предо­став­ле­нию заем­щи­ку дан­ных на про­да­ва­е­мые объ­ек­ты недви­жи­мо­сти. Эта сфе­ра услуг наи­бо­лее про­блем­ная и тре­бу­ет опре­де­лен­ной спе­ци­а­ли­за­ции. Дан­ные спе­ци­а­ли­сты отве­ча­ют не толь­ко за под­бор кли­ен­ту квар­ти­ры, под­хо­дя­щей по тех­ни­че­ским пара­мет­рам, но и за чисто­ту сдел­ки и пра­виль­ность оформ­ле­ния доку­мен­тов.

Ипо­теч­ный бро­кер содей­ству­ет заем­щи­ку в выбо­ре и полу­че­нии луч­ше­го кре­дит­но­го про­дук­та любо­го бан­ка. В рам­ках дан­но­го ему пору­че­ния он уста­нав­ли­ва­ет дело­вые кон­так­ты меж­ду кли­ен­том и кре­ди­то­ром, пред­при­ни­ма­ет необ­хо­ди­мые дей­ствия для того, что­бы обес­пе­чить совер­ше­ние сдел­ки на наи­бо­лее выгод­ных для кли­ен­та усло­ви­ях. При необ­хо­ди­мо­сти бро­кер может вести пере­го­во­ры с бан­ком по всем вопро­сам, отно­ся­щим­ся к его ком­пе­тен­ции.

Таким обра­зом, риел­тор, рабо­та­ю­щий с ипо­теч­ны­ми сдел­ка­ми, помо­га­ет заем­щи­ку ипо­те­ки наи­бо­лее эффек­тив­но рас­по­ря­дить­ся денеж­ны­ми сред­ства­ми, оце­нить кон­крет­ную ситу­а­цию и совер­шить пра­виль­ный выбор. Его дей­ствия рас­про­стра­ня­ют­ся на все эта­пы сдел­ки, одна­ко услу­ги, бро­ке­ра, есте­ствен­но, плат­ные. А его доход зави­сит от того насколь­ко выгод­ны усло­вия бан­ков­ско­го ипо­теч­но­го кре­ди­та для его кли­ен­та.

Что лучше – ипотека или кредит на покупку квартиры?

Основные отличия

На первый взгляд отличие только одно — ипотека предполагает залог жилья, которое приобретается в кредит, а потребзайм — нет. Но эта разница — не единственная. Чтобы понять, что лучше, ипотека или кредит на покупку жилья, определим основные особенности того и другого банковского предложения.

Главное отличие ипотеки от потребкредита в том, что первая – будет целевым займом, а средства второго могут быть потрачены на любые цели. Отсюда вытекает и разница в процедуре оформления, условиях выдачи и погашения той и другой ссуды.

Решить, что будет лучше – ипотека или кредит на покупку квартиры, – каждый может в зависимости от нескольких факторов:

  • бюджета семьи, включая размер заработной платы и иных доходов, объем денежных накоплений;
  • стоимости жилья, его типа, региона, в котором;
  • рынка недвижимости – первичного или вторичного;
  • возможности получить субсидию, льготные условия кредитования;
  • условий самого банка, процентной ставке, размера первоначального взноса в рамках той или иной программы.

Вопрос, ипотеку или кредит на покупку квартиры следует брать, зависит от того, согласен ли заемщик на залог недвижимости, которую он приобретает. Если происходит ее обременение – речь будет идти об ипотечном займе, если нет – о потребительском.

Что выгоднее, ипотека или потребительский кредит, каждый решает в зависимости от своих финансовых возможностей и особенностей жилья, которое планируется приобрести. Те, у кого больше собственных средств, могут взять потребительский займ, чтобы за счет полученного займа купить квартиру или частный дом. Тем, кто не обладает достаточными накоплениями, лучше взять ипотеку. В этом случае крупная разовая выплата потребуется только на начальном этапе – при внесении первого взноса.

Читать еще:  Как взять деньги в кредит наличными

Достоинства и недостатки ипотечного займа

Попробуем ответить на вопрос: ипотека или кредит на покупку квартиры – что лучше? Для этого сравним особенности, отметим плюсы и минусы каждой программы.

Чем отличается ипотека от займа на приобретение недвижимости без условия залога.

Положительные стороны ипотеки:

  • относительно невысокая процентная ставка. С учетом того, что ипотека, как правило, берется на большую сумму (более 1 млн рублей), размер ежемесячных выплат будет ниже, чем по аналогичному потребительскому кредиту;
  • оптимальный период погашения. Чтобы ежемесячный взнос был приемлемым для граждан со средним достатком, ипотека предоставляется на длительный срок. Одно из условий – чтобы размер регулярного взноса не превышал 50% от семейного дохода заемщиков. Потребительский кредит может быть выдан на несколько лет (в среднем – 1-3 года), а ипотека – на 10-30 лет.
  • получение права на налоговый вычет. Размер подоходного налога может быть частично уменьшен на сумму, которую клиент выплачивает банку-кредитору после покупки жилья;
  • получение государственной субсидии по программам для молодых семей, военнослужащих, начинающих специалистов;
  • использование материнского капитала (если заемщики имеют на него право). Обычный кредит не дает такой возможности;
  • юридическая чистота сделки. Финучреждения сотрудничают только с проверенными застройщиками, сделку контролирует юридический отдел банка, риелтор (если клиент обращается к его услугам), оценочная фирма, государственные органы (если они участвуют в оформлении ипотеки). Благодаря этому риск приобрести недвижимость, которую впоследствии кто-то оспорит, сводится к минимуму.

Чтобы оценить, что выгоднее – ипотека или кредит, – нужно знать и недостатки каждой программы. Отметим основные минусы ипотечного займа:

  • сложность и длительность процедуры оформления. Сделка подразумевает несколько последовательных этапов: сбор документов, поиск жилья, решение по ипотеке со стороны кредитора, заключение договора, государственная регистрация права собственность на недвижимость. При этом банк будет проводить тщательную оценку заемщика, проверяя его платежеспособность и кредитную историю, и есть риск, что в итоге клиент получит отказ. Все это обычно отнимает много времени и сил. У обычного займа, который можно использовать для покупки жилья, процедура оформления значительно проще;
  • обязательное страхование недвижимости, которая приобретается в ипотеку, жизни и здоровья заемщика. Если брать обычный кредит, это условие будет добровольным;
  • ипотека предполагает внесение первоначального взноса. С учетом общей стоимости жилья сумма, которую нужно заплатить сразу, может быть значительной для большинства заемщиков;
  • минимальный размер. Если вы тратите основную часть средств на покупку жилья из собственных накоплений, вы не сможете взять ипотеку на сумму меньше той, которая установлена банком;
  • неисполнение обязательств перед банком приведет к потере права собственности на недвижимость. Кредит не предполагает залога приобретаемого имущества, поэтому жилье останется в собственности заемщика, даже если долг будет просрочен;
  • ипотека предполагает сбор большого пакета документов. В их числе – не только удостоверение личности и справка о доходах, но и договор купли-продажи, залоговые документы, документы о страховании и уплате первоначального взноса. Для семейных заемщиков требуется предоставить справки о регистрации брака, рождении детей. Потребкредит предполагает во многих случаях только паспорт и справку о доходах заемщика, что значительно облегчает его оформление;
  • необходимость оплачивать процедуру оценки недвижимости. Ее может провести юридическая служба банка или независимая компания. Процедура платная, что обернется для заемщика дополнительным расходами;
  • жилье, которое вы приобретаете в ипотеку, нельзя использовать для продажи или обменена вплоть до погашения займа. Если вы приобрели собственность в кредит, вы можете распоряжаться им по своему усмотрению, в том числе продать или обменять на выгодных условиях;
  • ипотека ограничивает выбор объектов жилой недвижимости. Необходимо, чтобы застройщик сотрудничал с банком-кредитором, а сумма ипотечного займа была достаточной для его покупки. Выбор недвижимости на первичном рынке ограничен предложениями от застройщиков, которые сотрудничают с банком-кредитором. Потребительский займ дает возможность приобрести практически любой объект, в том числе и потратить заемные средства на постройку собственного дома по индивидуальному проекту;
  • одобрение ипотеки затрудняется в том случае, если в приобретаемой квартире будут зарегистрированы несовершеннолетние граждане или люди с инвалидностью. Такой проблемы не возникнет в случае покупки недвижимости за счет средств потребкредита.

Подводя итоги, можно сделать следующий вывод: кредит дает больше свободы в выборе и распоряжении имуществом и подходит для тех, кто обладает значительными накоплениями или получает высокую заработную плату. Ипотека больше подходит для тех, у кого средний доход и кто имеет право на государственную субсидию, возможность использовать программу банка для льготных категорий граждан.

Ипотека или кредит – что выбрать?

Рассмотрим условия, когда будет выгодно взять ипотеку или потребительский кредит.

Ипотечный займ будет лучше оформить в следующих обстоятельствах:

  1. Когда заемщик имеет возможность своевременно вносить платежи в течение длительного времени, но их сумма не превышает 50% от ежемесячного дохода семьи;
  2. Если нет уверенности в юридической чистоте сделки купли-продажи. В этом случае многосторонний контроль при оформлении ипотеки практически исключит возможность махинаций с объектом недвижимости. Жилищный займ можно оформить, не прибегая к услугам риелторов, что дает возможность дополнительно сэкономить;
  3. Когда клиент планирует воспользоваться социальной программой для льготных категорий граждан (например, «Молодая семья», «Военная ипотека») и получить ипотеку на выгодных условиях. В этом случае часть стоимости жилья будет оплачено за счет субсидии из бюджета;
  4. Если заемщик рассчитывает на получение налогового вычета после покупки недвижимости.

Взять потребкредит выгоднее в следующих ситуациях:

  1. Если для приобретения недвижимости достаточно относительно небольшой суммы на ограниченный по времени срок. К примеру, накоплений заемщика хватает на то, чтобы оплатить до 80-90 процентов от стоимости жилья. Условная квартира в Москве стоит 7 млн рублей. В этом случае достаточно взять кредит на 700-800 тысяч рублей со сроком погашения в 3 года, чтобы ежемесячная плата (для расчета возьмем примерную процентную ставку в 7,9%) составила порядка 5-6 тысяч рублей. Размер переплаты при этом будет ниже, чем у классического жилищного кредита – за счет меньшей суммы и более короткого срока выплаты. Ежемесячный платеж также будет менее обременительным – с учетом того, что взносы по ипотеке составляют, как правило 40-50 процентов семейного бюджета;
  2. Если уровень официального дохода клиента не соответствует требованию банка. Как правило, это встречается в тех ситуациях, когда граждане получают заработок по серой схеме. К примеру, у клиента есть неофициальная часть зарплаты, а по справке 2-НДФЛ его доход меньше необходимого (размер ежемесячного платежа по ипотечному кредиту не должен превышать 50% заработка заемщика);
  3. Если заемщик хочет приобрести недвижимость у того застройщика, с которым не взаимодействует интересующая его кредитно-финансовая организация. Если гражданин – действующий клиент определенного банка и может рассчитывать на индивидуальные условия по кредиту, в определенных обстоятельствах обычный потребительский займ может быть выгоднее ипотечного;
  4. Когда заемщик не отвечает требованиям банка для предоставления ипотеки. К примеру, к обязательным условиям кредитора относятся непрерывный трудовой стаж, но клиент продолжительное время работал неофициально.
  5. Если возраст на момент выплаты ипотеки превышает установленный банком или, напротив, недостаточен. Как правило, для получения жилищного займа требуется возраст не менее 21 года и не более 65 лет. У потребительского кредита это условие может быть мягче. В таком случае взять нецелевой займ будет более выгодным решением;
  6. Если у заемщика есть ликвидная собственность, которую он может передать в залог по потребительскому кредиту. Обременение ценного имущества повышает шансы получить крупный займ на длительный срок. При этом если в качестве залога будет выступать не тот объект, который покупает заемщик, а иная собственность, например, автомобиль, драгоценности, клиент не потеряет купленную на средства квартиру, даже если возникнут трудности с выплатой кредита. Даже если возникнет риск просрочки, до ее наступления он может обратиться в банк, чтобы получить пролонгацию, кредитные каникулы, снижение процентной ставки и другие варианты реструктуризации. Если заемщик вносил платежи регулярно и в полном объеме и есть уважительная причина, по которой погашение займа затрудняется, банк в такой ситуации, скорее всего, пойдет навстречу своему клиенту. Реструктуризировать ипотеку будет значительно сложнее, чем потребительский кредит.
Читать еще:  Вся правда о коллекторах агентства первое коллекторское бюро пкб

Заключение

Мы рассмотрели особенности покупки квартиры в ипотеку или за счет средств потребкредита. Выбор зависит от финансовых возможностей, особенностей жилья и наличия права у клиента на получение льготных условий.

Чтобы определить, что выгоднее – ипотека или кредит, удобно использовать расчеты конкретных банковских программ. Узнать актуальные предложения от банков вы можете на нашем финансовом портале. С помощью онлайн-калькулятора удобно посмотреть график интересующей программы, размер переплаты в зависимости от суммы кредита и срока его погашения. Если условия ипотеки или потребительского займа вас устраивают, перейти к его оформлению через интернет вы можете прямо сейчас.

Потребительский кредит или ипотека — что лучше: мнение экспертов

Если у вас нет полной суммы на покупку недвижимости, есть всего два способа ее приобретения – ипотека и потребительский кредит. У каждого из них есть свои плюсы и минусы, от которых следует отталкиваться при выборе.

Как правильно выбрать и в чем разница между потребкредитом и ипотекой – читайте в статье.

Чем кредит отличается от ипотеки

Чтобы понять, какой кредит оформлять – потребительский или залоговый – необходимо разобраться в условиях кредитования и понять, в чем они отличаются.

Это поможет сделать правильный выбор, который каждый индивидуально определит для себя – ориентируясь на собственный доход и возможности.

Величина процентной ставки

Кредитная ставка – первое, на что обращает внимание потребитель. Средняя годовая ставка в рублях по ипотеке – 12%, по потребкредиту – от 18% до 30%. Ставка зависит от суммы кредитования и условий банка. Чем выше сумма – тем ниже ставка.

Несмотря на то, что ипотечное кредитование дешевле, оно требует дополнительные траты – на страховку, нотариуса, оценщика, риелтора и ипотечного брокера.

Сроки погашения

Залоговый кредит оформляется сроком до 30 лет, а потребительский – от 1 месяца до 7 лет. Условия банков отличаются, однако максимально существующие сроки – 7 лет.

Документальное оформление

Потребкредит взять проще, чем залоговый. Зачастую сумма жилого кредита достаточно велика, особенно в крупных городах, где недвижимость дороже.

Чтобы оформить ипотечный кредит, банк потребует множество документов – трудовую книжку, справку о доходах, документы на жилье, паспорт. Кроме того, если вы состоите в браке, в качестве созаемщика должны быть оба супруга.

Для оформления потребкредита нужен лишь паспорт и справка о доходах.

Главное отличие потребительского кредита от ипотечного – это форма залога. При оформлении ипотечного квартира всегда принадлежит банку до тех пор, пока задолженность перед ним полностью не погашена, поэтому эта форма кредитования называется залоговой.

К примеру, если вы просрочили выплату, либо лишились источника дохода и не в состоянии платить по обязательствам, банк вправе отобрать залоговое имущество – квартиру.

Что хорошего в ипотечном кредитовании

Россияне, не имеющие собственного жилья, предпочитают оформлять ипотечное кредитование. Для многих этот способ приобретения жилья выглядит более привлекательным.

Ипотека делает жилье доступным. Поскольку это самый популярный способ покупки жилья, рассмотрим его плюсы и минусы.

Плюсы:

  • доступность – среднестатистическая российская семья может позволить себе оформить жилищный кредит;
  • необходимо иметь лишь 10-12% от общей суммы для первого взноса;
  • длительный срок выплаты – до 30 лет;
  • низкая процентная ставка – максимум 10-11% годовых (с учетом страховки);
  • возможность получить субсидию от государства для малообеспеченных семей;
  • возможность налогового вычета – один раз в жизни каждый россиянин имеет право вернуть 13% от суммы уплаченных налогов по ипотеке – это позволяет сэкономить.

Минусы:

  • высокий риск – жилье вам полностью не принадлежит до тех пор, пока задолженность перед банком не будет погашена;
  • взятое в ипотеку жилье – это ваш залог банку;
  • выбранное жилье нужно согласовать с банком – он не всегда согласен на ваши условия;
  • высокие сроки означают высокую переплату – к примеру, если ипотека оформляется на 20 лет при ставке в 10%, вы переплачиваете вдвое больше;
  • необходимость страховки, которую нужно продлевать каждый год.

Когда имеет смысл оформлять потребительский кредит

Потребительский кредит выгоднее брать только в том случае, когда семья уже накопила 70% от стоимости жилья. Они берут в банке недостающую сумму и в течение нескольких лет возвращают ее.

Помните: потребительский кредит не выдают более чем на 7 лет. Если вы не уверены, что успеете погасить задолженность за этот срок, лучше подумать об ипотеке.

Этот вид кредитования имеет свои плюсы и минусы.

Плюсы:

  • процедура оформления проходит быстро;
  • нужны только справка о доходах и паспорт;
  • не нужно в качестве залога оставлять недвижимость;
  • широкий выбор жилья – вам не нужно считаться с банком;
  • оформлять страховку не обязательно.

Минусы:

  • проценты могут быть в два раза выше;
  • ограничение по сумме – при низком доходе крупный кредит не выдадут;
  • ежемесячный платеж выше;
  • сравнительно низкие сроки погашения.

Сравнение потребительского и ипотечного кредитования по разным критериям

От правильного выбора кредитования зависит многое – сколько вы переплатите, насколько сложными будут бюрократические процессы и даст ли вообще банк вам деньги.

Чтобы разобраться в этом, предлагаем сравнение двух этих видов кредитования по важнейшим критериям.

Цель получения

Цель получения – покупка жилья. В обоих случаях необходимо иметь начальную сумму – как минимум 10% от стоимости дома или квартиры. Отталкиваться нужно от того, сколько у вас денег.

Если их вообще нет или есть только на первый взнос – лучше ипотека. Если есть большая часть суммы стоимости недвижимости – смотрите в сторону потребкредита.

Главное – рассчитать, сможете ли вы вовремя погасить задолженность.

Требования банков

Выдавая деньги в долг, банк всегда идет на риск. Чтобы минимизировать риски, он требует от вас множество документов, справку о доходах и оформление залога. Задача банка – вернуть свои деньги с процентами в любом случае – даже если заемщик не в состоянии платить.

Требования для ипотечного кредита достаточно высокие. Ключевое из них – наличие стабильного дохода, при котором заемщик в состоянии осуществлять ежемесячные выплаты.

В случае с ипотекой уровень дохода должен быть таким, чтоб заемщик не тратил на выплаты банку более 40% своего месячного дохода. Если вы не вписываетесь в эти рамки – вам откажут.

Для потребкредита нет таких жестких правил. Главное – подтвердить наличие стабильного дохода. Только если сумма действительно высока, банк будет проверять вашу платежеспособность.

Сроки рассмотрения документов

При оформлении потребкредита – от 1 часа до недели.

При оформлении залогового – от 1 дня до нескольких месяцев. Обычно этот процесс занимает 2-3 недели.

Процентная ставка

Потребребкредит всегда дороже – от 18% годовых. Залоговый – от 10%.

С 1 января 2018 года в России действует закон о субсидировании ипотеки государством. Деятельность закона распространяется на семьи, которые ждут второго или третьего ребенка. По льготной ипотеке семья сможет платить всего 6%.

Читать еще:  В каком банке и как взять кредит если работаешь неофициально

Обеспечение

Обеспечение – это источник, гарантирующий возврат долга – залоговое имущество или поручитель. Ипотека всегда обеспечивается жильем, на приобретение которого она оформляется.

Потребкредит не всегда обеспечивается залогом. Обычно обеспечение требуется, когда сумма кредитования превышает 300 тыс. рублей. Если ниже – достаточно справки о доходе.

Страхование

Условия банков всегда отличаются. Если для оформления ипотеки обязательно нужно оформлять страховку на недвижимость, жизнь и здоровье, то для потребкредита требуется лишь страховка на жизнь и здоровье.

Что лучше — кредит или ипотека: мнение экспертов

Способ кредитования определяется исходя из ваших возможностей – за какое время вы сможете выплатить кредит, сколько у вас есть денег на момент оформления, есть ли дополнительная недвижимость.

Потребкредит для покупки жилья целесообразно оформлять, когда у вас есть большая часть суммы стоимости дома или квартиры и при этом есть уверенность, что в короткий срок вы сможете выплатить долг – вы берете у банка недостающую сумму.

Ипотека зачастую оформляется в том случае, когда денег на покупку недвижимости вообще нет, а есть только возможность выплачивать их в течение длительного срока.

Чтобы рассчитать ежемесячные платежи, а также сумму переплаты, воспользуйтесь ипотечным калькулятором на сайте banki.ru.

Интересное видео по теме ипотеки и кредитов:

Заключение

У обоих способов есть свои преимущества и недостатки. Правильный выбор – сложное и ответственное решение, которое определяется вашими знаниями, потребностями и финансовыми возможностями.

Кому выгодна ипотека?

В ипотечном кредитовании участвует 2 стороны: заемщик, который берет кредит на покупку жилья и кредитная организация, которая предоставляет заем. Также стоит учитывать и государство, которое регулирует законодательный аспект ипотечного кредитования. Какие выгоды приносит ипотечное кредитование каждой из сторон? Кому еще может быть выгодно развитие ипотечного кредитования? Постараемся ответить на эти вопросы в данной статье.

В чем интерес государства?

Статья 40 Конституции РФ гласит, что каждый гражданин имеет право на собственное жилище. Одна из основных задач государства — обеспечить возможность получения такового жилища максимально широкому кругу граждан. И дело не только в строительстве новой недвижимости, но и в облегчении возможности ее приобретения. В СССР широко была распространена практика бесплатного предоставления квартир нуждающимся рабочим. В нынешних реалиях бесплатное предоставление жилья в больших объемах практически нереально чисто с экономической точки зрения. Решение проблемы — предоставление ипотеки населению. В целях регламентации вопроса в 1998 году Государственной Думой был принят Федеральный закон «Об ипотеке» №102.

Помимо решения жилищной проблемы населения, ипотека приносит значительные инвестиции в бюджет страны. Чем больше граждан берет кредит — тем выше доход не только для банка, но и для государства. Объективно, без ипотеки многие граждане не смогли бы позволить себе приобретение жилья, даже откладывая на покупку всю свою жизнь. Это значит, что деньги, которые они сейчас отдают банку за погашение займа, могли быть потрачены в другом месте (например, на отдыхе за рубежом), и государство не получило бы с этого никаких дивидендов.

Кредитные организации не склонны выдавать займы гражданам без подтверждения официального источника их доходов. Значит, человек, претендующий на ипотечное кредитование, в любом случае должен вывести свои доходы из тени. А ведь именно от величины официальных доходов зависит общая сумма подоходного налога, уплачиваемого в государственный бюджет. Таким образом, ипотечное кредитование вновь повышает доходы государства.

Польза для заемщика

С одной стороны, средний уровень процентной ставки по ипотеке в 11,8% (по данным Центробанка на 2017 год) говорит о том, что заемщик переплатит за квартиру примерно в 1,5 раза. Но здесь необходимо учитывать уровень инфляции (за последние 5 лет он составил 43,66%), а также налоговые льготы для граждан, выплачивающих ипотеку (гражданин не платит подоходный налог с той суммы, которая идет на погашение кредита). Оба фактора существенно нивелируют убытки от ипотеки, а в некоторых случаях даже делают ипотеку более выгодной, чем самостоятельное приобретение жилья. Таким образом, гражданин получает возможности приобрести собственное жилье уже сейчас, рассчитавшись за него потом без особенных переплат.

Помимо скорого приобретения жилья, ипотечный кредит дисциплинирует заемщика. Если бы у него не было обязательств, он мог потратить имеющиеся у него деньги на иные, не столь необходимые вещи. Наличие ипотеки заставляет его, во что бы то ни стало выплатить задолженность по кредиту, в ином случае банк может инициировать исполнительное производство в отношении заемщика.

Федеральный закон «Об ипотеке» разрешил кредитным организациям навязывать заемщикам страховку объекта залога (в данном случае имеется в виду жилье, приобретаемое в кредит). Это значит, что пока заемщик не выплатит полную сумму кредита, он должен будет страховать свое жилье (если иное не определено условиями кредитного договора). Таким образом, гражданин застрахован от случайного уничтожения его жилья.

В чем выгода банка?

При кредитовании банк получает прибыль с установленных им процентов. Но учитывая, что средний срок ипотечного кредитования составляет 15 лет, то значительную часть прибыли съест инфляция. Поэтому банку не столько выгоден сам ипотечный кредит, как симбиоз краткосрочного и долгосрочного кредитования. Средства, которые банк получает от заемщика за погашение кредита, он тут же пускает в оборот, используя их для краткосрочного кредитования. В то же время, в отличие от обычных краткосрочных кредитов, которые имеют достаточно высокий процент невозврата средств (около 8%), ипотека является более надежной. Даже если заемщик вдруг перестанет выплачивать кредит, банк всегда может конфисковать и реализовать жилье, на приобретение которого он выдал заем.

При ипотечном кредитовании банк может остаться в убытке, только если недвижимость резко упадет в цене и одновременно с этим заемщик откажется от дальнейшего погашения займа. Также стоит учитывать и тот факт, что кредитная организация может обязать клиента застраховать квартиру. Банк вправе предлагать заемщику какого-то конкретного страховщика. На практике это означает, что банк может заключить дополнительное соглашение со страховой компанией, которая будет размещать здесь свои капиталы, за что сам банк будет предлагать клиентам именно эту страховую компанию.

Кому еще важно ипотечное кредитование?

Возвращаясь к тому же вопросу о страховании, вполне логичным выглядит, что ипотечное кредитование крайне выгодно страховым компаниям. За счет него они получают все новых и новых клиентов, что в конечном итоге увеличивает их прибыль. Да, банк может не включать в условия договора пункт об обязательном страховании объекта залога, но учитывая, что таковое страхование выгодно для самого банка, данный пункт присутствует практически в 100% договоров ипотечного кредитования.

Кроме того, как уже указано выше, ипотечное кредитование значительно расширило возможности граждан по приобретению жилья. В таком случае вполне логично, что выгоду от этого получают риэлторы, которые зарабатывают на продаже объектов недвижимости. Чем больше квартир (домов) продается и покупается, тем больший заработок получают риэлторы. Тем более стоит учитывать, что заемщики в большинстве случаев предпочитают использовать услуги риэлтерских агентств, чтобы приобретать действительно проверенное жилье.

Заключение

При поверхностном взгляде в ипотечном кредитовании участвуют только заемщик и кредитная организация. Первый получает жилье, вторая получает выгоду от уплачиваемых заемщиком процентов. При детальном рассмотрении становится ясно, что в ипотечном кредитовании задействовано куда как больше субъектов: государство, страховые компании, риэлторы и каждый из них получает какую-то свою выгоду от такого кредитования.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector