0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Для кого ипотечные кредиты являются выгоднымив закладки

Кому выгодна ипотека?

В ипотечном кредитовании участвует 2 стороны: заемщик, который берет кредит на покупку жилья и кредитная организация, которая предоставляет заем. Также стоит учитывать и государство, которое регулирует законодательный аспект ипотечного кредитования. Какие выгоды приносит ипотечное кредитование каждой из сторон? Кому еще может быть выгодно развитие ипотечного кредитования? Постараемся ответить на эти вопросы в данной статье.

В чем интерес государства?

Статья 40 Конституции РФ гласит, что каждый гражданин имеет право на собственное жилище. Одна из основных задач государства — обеспечить возможность получения такового жилища максимально широкому кругу граждан. И дело не только в строительстве новой недвижимости, но и в облегчении возможности ее приобретения. В СССР широко была распространена практика бесплатного предоставления квартир нуждающимся рабочим. В нынешних реалиях бесплатное предоставление жилья в больших объемах практически нереально чисто с экономической точки зрения. Решение проблемы — предоставление ипотеки населению. В целях регламентации вопроса в 1998 году Государственной Думой был принят Федеральный закон «Об ипотеке» №102.

Помимо решения жилищной проблемы населения, ипотека приносит значительные инвестиции в бюджет страны. Чем больше граждан берет кредит — тем выше доход не только для банка, но и для государства. Объективно, без ипотеки многие граждане не смогли бы позволить себе приобретение жилья, даже откладывая на покупку всю свою жизнь. Это значит, что деньги, которые они сейчас отдают банку за погашение займа, могли быть потрачены в другом месте (например, на отдыхе за рубежом), и государство не получило бы с этого никаких дивидендов.

Кредитные организации не склонны выдавать займы гражданам без подтверждения официального источника их доходов. Значит, человек, претендующий на ипотечное кредитование, в любом случае должен вывести свои доходы из тени. А ведь именно от величины официальных доходов зависит общая сумма подоходного налога, уплачиваемого в государственный бюджет. Таким образом, ипотечное кредитование вновь повышает доходы государства.

Польза для заемщика

С одной стороны, средний уровень процентной ставки по ипотеке в 11,8% (по данным Центробанка на 2017 год) говорит о том, что заемщик переплатит за квартиру примерно в 1,5 раза. Но здесь необходимо учитывать уровень инфляции (за последние 5 лет он составил 43,66%), а также налоговые льготы для граждан, выплачивающих ипотеку (гражданин не платит подоходный налог с той суммы, которая идет на погашение кредита). Оба фактора существенно нивелируют убытки от ипотеки, а в некоторых случаях даже делают ипотеку более выгодной, чем самостоятельное приобретение жилья. Таким образом, гражданин получает возможности приобрести собственное жилье уже сейчас, рассчитавшись за него потом без особенных переплат.

Помимо скорого приобретения жилья, ипотечный кредит дисциплинирует заемщика. Если бы у него не было обязательств, он мог потратить имеющиеся у него деньги на иные, не столь необходимые вещи. Наличие ипотеки заставляет его, во что бы то ни стало выплатить задолженность по кредиту, в ином случае банк может инициировать исполнительное производство в отношении заемщика.

Федеральный закон «Об ипотеке» разрешил кредитным организациям навязывать заемщикам страховку объекта залога (в данном случае имеется в виду жилье, приобретаемое в кредит). Это значит, что пока заемщик не выплатит полную сумму кредита, он должен будет страховать свое жилье (если иное не определено условиями кредитного договора). Таким образом, гражданин застрахован от случайного уничтожения его жилья.

В чем выгода банка?

При кредитовании банк получает прибыль с установленных им процентов. Но учитывая, что средний срок ипотечного кредитования составляет 15 лет, то значительную часть прибыли съест инфляция. Поэтому банку не столько выгоден сам ипотечный кредит, как симбиоз краткосрочного и долгосрочного кредитования. Средства, которые банк получает от заемщика за погашение кредита, он тут же пускает в оборот, используя их для краткосрочного кредитования. В то же время, в отличие от обычных краткосрочных кредитов, которые имеют достаточно высокий процент невозврата средств (около 8%), ипотека является более надежной. Даже если заемщик вдруг перестанет выплачивать кредит, банк всегда может конфисковать и реализовать жилье, на приобретение которого он выдал заем.

При ипотечном кредитовании банк может остаться в убытке, только если недвижимость резко упадет в цене и одновременно с этим заемщик откажется от дальнейшего погашения займа. Также стоит учитывать и тот факт, что кредитная организация может обязать клиента застраховать квартиру. Банк вправе предлагать заемщику какого-то конкретного страховщика. На практике это означает, что банк может заключить дополнительное соглашение со страховой компанией, которая будет размещать здесь свои капиталы, за что сам банк будет предлагать клиентам именно эту страховую компанию.

Кому еще важно ипотечное кредитование?

Возвращаясь к тому же вопросу о страховании, вполне логичным выглядит, что ипотечное кредитование крайне выгодно страховым компаниям. За счет него они получают все новых и новых клиентов, что в конечном итоге увеличивает их прибыль. Да, банк может не включать в условия договора пункт об обязательном страховании объекта залога, но учитывая, что таковое страхование выгодно для самого банка, данный пункт присутствует практически в 100% договоров ипотечного кредитования.

Кроме того, как уже указано выше, ипотечное кредитование значительно расширило возможности граждан по приобретению жилья. В таком случае вполне логично, что выгоду от этого получают риэлторы, которые зарабатывают на продаже объектов недвижимости. Чем больше квартир (домов) продается и покупается, тем больший заработок получают риэлторы. Тем более стоит учитывать, что заемщики в большинстве случаев предпочитают использовать услуги риэлтерских агентств, чтобы приобретать действительно проверенное жилье.

Заключение

При поверхностном взгляде в ипотечном кредитовании участвуют только заемщик и кредитная организация. Первый получает жилье, вторая получает выгоду от уплачиваемых заемщиком процентов. При детальном рассмотрении становится ясно, что в ипотечном кредитовании задействовано куда как больше субъектов: государство, страховые компании, риэлторы и каждый из них получает какую-то свою выгоду от такого кредитования.

Кому выгодна ипотека?

При­об­ре­те­ние жилья в ипо­те­ку для рос­си­ян, по срав­не­нию с Запа­дом, непри­выч­но, что высту­па­ет одной из при­чин мед­лен­но­го раз­ви­тия ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния в Рос­сии. Логи­ка ипо­те­ки тако­ва, что в этой сдел­ке участ­ву­ют три сто­ро­ны: госу­дар­ство, заем­щик и банк. Поэто­му сего­дня мы рас­смот­рим ипо­теч­ное кре­ди­то­ва­ние с пози­ций кре­дит­ной орга­ни­за­ции, госу­дар­ства и заем­щи­ка.

Кому выгод­на ипо­те­ка: Госу­дар­ство, банк, заем­щик?

Ипо­те­ка – это не про­сто реше­ние жилищ­но­го вопро­са, о и некие дол­го­вые обя­за­тель­ства. Что­бы быть уве­рен­ным, что каж­дая из сто­рон выпол­нит свои обя­за­тель­ства в пол­ной мере перед дву­мя дру­ги­ми, нуж­но убе­дить­ся, что эта сдел­ка выгод­на для каж­дой из сто­рон:

  • госу­дар­ство берет на себя раз­ра­бот­ку и обес­пе­че­ние пра­во­вой под­держ­ки реа­ли­за­ции про­грамм кре­ди­то­ва­ния ипо­те­ки
  • бан­ки долж­ны создать более доступ­ные усло­вия предо­став­ле­ния ипо­теч­но­го кре­ди­та
  • насе­ле­ние, кото­рое заин­те­ре­со­ва­но в раз­ре­ше­нии жилищ­но­го вопро­са, долж­но быть гото­во испол­нять воз­ло­жен­ные на него обя­зан­но­сти.

Почему государству выгодна ипотека?

Реше­ние жилищ­ной про­бле­мы граж­дан стра­ны — одна из основ­ных задач вла­сти. Рос­сия не пер­вое госу­дар­ство, кото­рое пред­при­ни­ма­ет реаль­ные дей­ствия для реше­ния это­го вопро­са. Пре­вра­тить жела­е­мое в реаль­ность воз­мож­но толь­ко при усло­вии объ­еди­не­ния сов­мест­ных уси­лий госу­дар­ства, насе­ле­ния и бан­ков. Ипо­те­ка – это один из спо­со­бов, поз­во­ля­ю­щих решить про­бле­му модер­ни­за­ции эко­но­ми­ки Рос­сии в корот­кие сро­ки.

Читать еще:  Как избавиться от долгов советы для должников от специалистов

Про­ект модер­ни­за­ции эко­но­ми­ки РФ при помо­щи широ­ко­го внед­ре­ния систе­мы ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния полу­чил назва­ние Доступ­ное жилье. С момен­та реа­ли­за­ции это­го про­ек­та рынок выда­чи ипо­теч­ных кре­ди­тов вырос вдвое. С одной сто­ро­ны, госу­дар­ством при­ни­ма­ют­ся меры для раз­ви­тия ипо­те­ки, вно­сят­ся поправ­ки в зако­ны. С дру­гой сто­ро­ны эти самые зако­ны несколь­ко тор­мо­зят ипо­теч­ный рынок. Но в целом, ипо­те­ка ока­зы­ва­ет бла­го­при­ят­ное вли­я­ние на эко­но­ми­ку Рос­сии.

Сов­мест­ная рабо­та бан­ка и госу­дар­ства, поз­во­ля­ет выве­сти «чер­ные» и «серые» дохо­ды граж­дан из тени, посколь­ку соби­рая све­де­ния о дохо­дах заем­щи­ков, кре­дит­ные орга­ни­за­ции, уста­нав­ли­ва­ю­щие доступ­ные усло­вия и щадя­щие про­цен­ты, учи­ты­ва­ют толь­ко офи­ци­аль­ную зар­пла­ту по справ­ке N 2‑НДФЛ, заве­рен­ную нало­го­вы­ми служ­ба­ми. При этом от ипо­те­ки отсе­ка­ет­ся зна­чи­тель­ная часть тех, кто и сего­дня вполне мог бы ею вос­поль­зо­вать­ся, но не хочет «све­тить» свои дохо­ды.

К тому же заем­щи­ком ипо­те­ки может стать, толь­ко граж­да­нин Рос­сий­ской Феде­ра­ции, достиг­ший и не пре­вы­сив­ший опре­де­лен­ный воз­раст, кото­рый име­ет ста­биль­ную заня­тость и зара­бот­ную пла­ту или пред­при­ни­ма­тель­ский доход. Так­же заем­щик дол­жен иметь соб­ствен­ные накоп­ле­ния в раз­ме­ре, кото­рые колеб­лют­ся от 10% до 50% сто­и­мо­сти жилья, в зави­си­мо­сти от кон­крет­ной про­грам­мы ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния.

Таким обра­зом, роль госу­дар­ства в раз­ви­тии ипо­теч­но­го рын­ка очень вели­ка. С этой целью было при­ня­то реше­ние о созда­нии АИЖК, на фор­ми­ро­ва­ние устав­но­го фон­да кото­ро­го было выде­ле­но око­ло 450 млрд. руб­лей. В неко­то­рых реги­о­нах уже наблю­да­ет­ся успеш­ный опыт ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния, а в отдель­ных субъ­ек­тах Рос­сий­ской Феде­ра­ции нача­ли рабо­тать реги­о­наль­ные агент­ства ипо­теч­но­го жилищ­но­го кре­ди­то­ва­ния.

Почему заемщику выгодна ипотека?

Глав­ная выго­да заем­щи­ка – это реше­ние жилищ­ной про­бле­мы. Без­услов­но, жилье, при­об­ре­тен­ное ипо­теч­ной схе­ме, в ито­ге будет сто­ить на 70% доро­же по срав­не­нию с его рыноч­ной сто­и­мо­стью, одна­ко толь­ко на момент полу­че­ния зай­ма, но на момент выпла­ты ипо­те­ки его сто­и­мость так­же воз­рас­тет в два-три раза, и соот­вет­ствен­но цена на недви­жи­мость выров­ня­ет­ся или даже воз­рас­тет.

Ипо­теч­ное кре­ди­то­ва­ние с пози­ций бан­ка, госу­дар­ства и заем­щи­ка

К дру­гим выгод­ным момен­там ипо­те­ки мож­но при­чис­лить: срав­ни­тель­но низ­кий про­цент и пер­во­на­чаль­ный взнос, отсут­ствие необ­хо­ди­мо­сти трат на арен­ду квар­ти­ры, нало­го­вый вычет, воз­мож­ность полу­че­ния раз­лич­ных госу­дар­ствен­ных льгот и суб­си­дий при покуп­ке недви­жи­мо­сти в ипо­те­ку. При этом повы­ше­ние рыноч­ной сто­и­мо­сти жилья соглас­но индек­су инфля­ции в соче­та­нии с нало­го­вы­ми льго­та­ми урав­но­ве­ши­ва­ет, а ино­гда даже пре­вы­ша­ет объ­ем про­цент­ных выплат по ипо­те­ке.

Почему банкам выгодна ипотека?

Извест­но, что основ­ной доход бан­ков – это про­цен­ты, полу­ча­е­мые с заем­щи­ков дол­го­сроч­ных или крат­ко­сроч­ных кре­ди­тов. И если крат­ко­сроч­ные зай­мы – это отно­си­тель­но мгно­вен­ная при­быль для кре­дит­ной орга­ни­за­ции, то при дол­го­сроч­ном кре­ди­те все про­цен­ты «съест» инфля­ция. Поэто­му бан­ки стре­мят­ся к тому, что­бы день­ги, полу­ча­е­мые с ипо­те­ки, рабо­та­ли. Кре­ди­то­рам выгод­но выда­вать зай­мы, а, зна­чит, выгод­но и раз­ви­тие ипо­те­ки.

Ипо­теч­ное кре­ди­то­ва­ние — это мощ­ный сти­мул для того, что­бы кре­ди­ты на покуп­ку жилья уже в бли­жай­шее вре­мя ста­ли обыч­ным делом в Рос­сии. Ни один банк не может фор­ми­ро­вать кре­дит­ный порт­фель из дол­го­сроч­ных зай­мов, при этом опи­ра­ясь на крат­ко­сроч­ные кре­ди­ты. Посколь­ку несо­от­вет­ствие бан­ков­ских акти­вов и пас­си­вов по сро­кам и став­кам позд­но или рано при­ве­дет к поте­ре лик­вид­но­сти и банк­рот­ству бан­ка.

В конеч­ном ито­ге, ком­мер­че­ские бан­ки, предо­став­ля­ю­щие имен­но ипо­теч­ные кре­ди­ты, риску­ют мень­ше все­го. Так как убыт­ки кре­дит­ная орга­ни­за­ция может поне­сти толь­ко в слу­чае, если одно­вре­мен­но упа­дут цены на недви­жи­мость, и когда заем­щик пре­кра­тит выпол­нять обя­за­тель­ства за полу­чен­ный ипо­теч­ный кре­дит.

Кому еще выгодна ипотека?

Еще одна кате­го­рия тех, кому выгод­на ипо­те­ка, — это риел­то­ры или ипо­теч­ные бро­ке­ры, ока­зы­ва­ю­щие услу­ги по под­бо­ру под­хо­дя­ще­го для ипо­те­ки жилья и предо­став­ле­нию заем­щи­ку дан­ных на про­да­ва­е­мые объ­ек­ты недви­жи­мо­сти. Эта сфе­ра услуг наи­бо­лее про­блем­ная и тре­бу­ет опре­де­лен­ной спе­ци­а­ли­за­ции. Дан­ные спе­ци­а­ли­сты отве­ча­ют не толь­ко за под­бор кли­ен­ту квар­ти­ры, под­хо­дя­щей по тех­ни­че­ским пара­мет­рам, но и за чисто­ту сдел­ки и пра­виль­ность оформ­ле­ния доку­мен­тов.

Ипо­теч­ный бро­кер содей­ству­ет заем­щи­ку в выбо­ре и полу­че­нии луч­ше­го кре­дит­но­го про­дук­та любо­го бан­ка. В рам­ках дан­но­го ему пору­че­ния он уста­нав­ли­ва­ет дело­вые кон­так­ты меж­ду кли­ен­том и кре­ди­то­ром, пред­при­ни­ма­ет необ­хо­ди­мые дей­ствия для того, что­бы обес­пе­чить совер­ше­ние сдел­ки на наи­бо­лее выгод­ных для кли­ен­та усло­ви­ях. При необ­хо­ди­мо­сти бро­кер может вести пере­го­во­ры с бан­ком по всем вопро­сам, отно­ся­щим­ся к его ком­пе­тен­ции.

Таким обра­зом, риел­тор, рабо­та­ю­щий с ипо­теч­ны­ми сдел­ка­ми, помо­га­ет заем­щи­ку ипо­те­ки наи­бо­лее эффек­тив­но рас­по­ря­дить­ся денеж­ны­ми сред­ства­ми, оце­нить кон­крет­ную ситу­а­цию и совер­шить пра­виль­ный выбор. Его дей­ствия рас­про­стра­ня­ют­ся на все эта­пы сдел­ки, одна­ко услу­ги, бро­ке­ра, есте­ствен­но, плат­ные. А его доход зави­сит от того насколь­ко выгод­ны усло­вия бан­ков­ско­го ипо­теч­но­го кре­ди­та для его кли­ен­та.

Ипотека или потребительский кредит на покупку жилья: почему ипотека выгоднее?

В России собственное жилье всегда было востребованным. В отличие от европейских стран, жители РФ предпочитают владеть недвижимостью, а не арендовать ее. Несмотря на преимущества ипотеки, многие выбирают альтернативу — потребительский кредит. Рассмотрим, что лучше — ипотека или потребительский кредит, разберем 8 отличий между ними, и расскажем, почему брать ипотеку все-таки выгоднее, чем обычный кредит.

8 отличий ипотеки от потребительского кредита

Для тех, кто хочет оформить займ на покупку жилья, важно рассмотреть все доступные варианты. Для каждого случая подходят разные виды кредитования. При оформлении сделки следует учитывать совокупную выгоду. Для кого-то это отсутствие сложностей в получении средств, а для кого-то — экономия на переплате по процентам.

1. Цель

Назначение средств, выданных по ипотеке очевидно — на покупку жилья. На другие операции потратить деньги невозможно. Российские банки дополнительно разделяют программы кредитования по видам недвижимости: частный дом, новостройка или вторичный рынок.

Относительно потребительского займа ограничений по цели трат нет. Банк не запрашивает информацию о том, на что будут направлены деньги. Потому потратить их можно и на покупку жилья, и на ремонт, и на мебель.

2. Процентная ставка

Ипотечные программы в России обладают более низкими процентными ставками.

На 2020 год действуют следующие ставки по ипотеке:

По потребительским кредитам ставки отличаются так:

3. Сумма

Относительно размера кредита также есть определенные особенности. В основной массе потребительские ссуды рассчитаны на небольшие траты.

Так, представленные в российских банках программы предлагают следующие суммы:

  • Газпромбанк — до 3 миллионов.
  • Тинькофф — 2 миллиона.
  • Альфа-банк — 5 миллионов.
  • Росбанк — 3 миллиона.

По ипотечным направлениям объем займа намного больше:

  • ФК Открытие — до 30 миллионов.
  • ВТБ — 60 миллионов.
  • ЮниКредит — 12 миллионов.
  • Россельхозбанк — 12 миллионов.

4. Сроки

Главная особенность ипотеки — длительность. Она превышает сроки по потребительским кредитам. Это позволяет разбить крупную сумму на 10-20-30 лет так, что от этого не страдает семейный бюджет. Срок обычного кредита не превышает 7 лет.

В ведущих банках Российской Федерации действуют следующие сроки по ипотеке:

5. Первоначальный взнос

В случае с потребительскими кредитами первого взноса нет. Клиент получает сразу всю сумму и никаких дополнительных обеспечений не нужно.

Если оформляется ипотека, то 1 взнос нужен всегда. Существуют исключения по социальным программам покупки жилья. Тогда банки убирают этот пункт из перечня требований.

На стандартных условиях выдача ипотеки осуществляется с первым взносом:

  1. Альфа-банк — от 10%.
  2. Возрождение — от 15%.
  3. СМП Банк — от 20%.
  4. Московский Кредитный Банк — не менее 20%.
Читать еще:  Где взять самый выгодный кредит на покупку авто

6. Залог

Залог требуется в качестве обеспечения долговых обязательств. По потребительским кредитам такая мера не применяется. Поскольку ипотека — более крупный займ, то здесь нужна дополнительная защита. И банки требуют оставить жилье в залог.

7. Пакет документов

Для оформления ипотеки нужно собрать большой пакет документов.

В основной список входят:

  1. Паспорт гражданина Российской Федерации.
  2. Подтверждение дохода. Основной вариант — справка по форме 2-НДФЛ. Разрешается и заполнение бланка по форме банка. При наличии пенсионных выплат документ оформляется в соответствующем органе власти — пенсионном или социальном фонде.
  3. Чтобы доказать наличие стажа, представляют заверенную копию трудовой книжки.

Также банк выдает анкету, которую нужно заполнить и приложить к пакету документов.

По объекту недвижимости собирают следующие документы:

  • Свидетельство о праве собственности (если есть).
  • Техническая документация.
  • Оценочный отчет — обычно назначается эксперт банка.
  • Паспорт продавца.
  • Выписка из ЕГРН — чтобы проверить, есть ли обременение на объекте.

Обязательно представляют дополнительные документы (при наличии):

  1. Военный билет — для мужчин, которые не достигли 27 лет.
  2. Водительское удостоверение — вне зависимости от категории.
  3. Свидетельства о получении образования — о завершении школы, колледжа, университета.
  4. Свидетельство о браке или о его расторжении. Если заключался брачный контракт, его тоже прикладывают.
  5. Свидетельство о рождении детей.

Если говорить о потребительском займе, то набор бумаг будет намного меньше. Иногда достаточно паспорта и справки о доходах.

8. Дополнительные расходы

При оформлении любого кредита есть дополнительные расходы. Они связаны с комиссионными взысканиями. Иногда банки предлагают безкомиссионные программы.

В случае с ипотекой добавляется несколько обязательных платежей:

  • Оценка недвижимости — от 2 тысяч рублей.
  • Страхование приобретаемой недвижимости, здоровья и жизни заемщика.
  • Государственная пошлина — от 1 до 2 тысяч рублей.

При покупке жилья на вторичном рынке, понадобится аренда ячейки в банке — для безопасности сделки. Стоимость услуги зависит от конкретного банка.

Преимущества и недостатки ипотечного кредита

Оформление ипотеки — один из наиболее популярных методов покупки жилья в России. У него есть как положительные, так и отрицательные стороны.

  • Низкая процентная ставка.
  • Длительный срок — до 30 лет.
  • Досрочное погашение разрешено большинством банков без штрафов и комиссий.
  • Дают большую сумму, чем в потребкредите.
  • Сложность оформления сделки. Нужно собирать большой пакет документов, иметь хороший доход и постоянное место работы.
  • Первый взнос. Его предоставляют в момент заключения сделки. Обычно банки просят от 10 до 20 процентов от стоимости жилья. Для покупки частного дома, дачи требуется внести от 40%. Это внушительная сумма, которая не всегда есть у заемщика.
  • Риск потерять жилье. При оформлении ипотеки обязателен залог приобретаемой недвижимости. В случае длительных просрочек банк конфискует имущество. Иногда банк требует предоставить в залог дополнительную недвижимость. При невыполнении условий договора есть риск потерять оба обеспечения.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Потребительский кредит в некоторых случаях действительно может быть выгодной заменой ипотечного займа. Особенности меняются в зависимости от финансового учреждения, выдающего потребкредит.

  • Легкое оформление. Сравнивая ипотеку и потребительский кредит, можно отметить, что для последнего потребуется гораздо меньше документов. Часто нужен только паспорт и справка о доходах. При крупных суммах необходимо привлекать поручителя, но им может быть любой гражданин, имеющий нормальный доход. Кроме того, потребкредит выдается гораздо быстрее: часто от момента подачи заявки до перечисления средств проходит 2-3 дня.
  • Не теряется жилье. В ипотечных кредитах обеспечением является приобретаемое жилье. Если клиент долго не платит по займу, банк вправе отобрать имущество и реализовать его в счет погашения долга. При этом уже выплаченные суммы не возвращаются. Потребительский кредит, если он выдан не под залог, таких рисков не имеет. Кредитор может начислить пеню и обратиться в суд за взысканием денег, но потерять квартиру в этом случае сложно.
  • Нет целевых ограничений. Ипотечные средства перечисляются напрямую продавцу жилой площади и сам клиент не получает ничего. В случае с потребкредитом можно использовать его на любые нужды: часть денег направить на покупку квартиры, а оставшиеся средства пустить на ремонт.
  • Высокий процент. В связи с тем, что ипотека — целевой кредит и гарантирован жильем, по нему устанавливается демократичная ставка. В случае с потребкредитом отследить его расходование нельзя, а большинство заемщиков не предоставляет залог. Это усложняет взыскание денег в случае просрочек.
  • Малый срок. Кредит выдают на небольшой срок, не превышающий 7-ми лет. Если сумма крупная, а срок кредита небольшой — ежемесячные платежи будут очень высокими.
  • Небольшой размер. Учитывая нецелевое расходование займа и отсутствие надежных гарантий его возврата, банк не одобрит крупный кредит. Это значит, что его лучше выбирать для обустройства купленного жилья и дополнительных нужд. Поэтому с помощью потребительского займа купить квартиру маловероятно.

Случаи, в которых лучше взять потребительский кредит

Большинство кредитов на покупку жилья выдается в виде ипотеки. Это логично, поскольку именно этот вариант направлен на покупку жилья. Но иногда более выгоден потребительский кредит.

Выгодно брать недвижимость через потребкредит и в случае с нежилыми помещениями. Например, когда приобретается помещение под бизнес. Тогда ипотеку не одобрят и откажут в ссуде. А потребительский кредит одобрят, и проценты по нему будут невысокие.

Случаи, в которых лучше взять ипотеку

Если жилье приобретается для всей семьи, стоит рассматривать именно ипотеку. Благодаря долгому сроку она позволяет разделить крупные суммы платежей на меньшие. В этом случае ежемесячный платеж по кредиту становится посильным для семейного бюджета.

Сравниваем обычный кредит с ипотекой и выбираем, что выгоднее

Чтобы просчитать выгоду каждого вида кредитования, рассмотрим их подробно на примере займа в 2 000 000 рублей. Оба кредита выданы на условиях Сбербанка. Первый взнос 10%. Ипотечный кредит выдан под 8,5%.

При сроке выплаты 10 лет условия составят:

  • Размер ежемесячного погашения — 22,3 тыс. рублей.
  • Выплат в целом — 2 миллиона 678 тыс. рублей.
  • Размер переплаты — 878 091 рублей.

В случае с потребительским кредитованием, которое в среднем оформляют под 13,9% и сроке его возврата в 10 лет, ежемесячный платеж составит 30,9 тыс. рублей. В сумме клиент выплатит 3 миллиона 711 тысяч рублей, и общая переплата составит 1,71 млн. руб.

Онлайн калькулятор

Чтобы наглядно увидеть переплату по ипотеке, используйте наш ипотечный калькулятор. Также на нем можно рассчитать простой кредит и сравнить его с ипотекой. Введите сумму, процентную ставку, срок, первый взнос (если не нужен, поставьте 1), и калькулятор рассчитает размер ежемесячных платежей и покажет переплату по кредитам.

Калькулятор ипотеки

Выводы

Для каждой из ситуаций существует свой вариант ссуды. Заемщик должен отталкиваться от выгоды, которую он получит при оформлении сделки. При нехватке небольшой суммы лучше обратиться к потребительскому кредитованию. Ипотека позволяет медленно, но комфортно погашать долг за приобретенное жилье.

15 секретов про ипотеку, о которых вам никогда не расскажут в банке

Прежде чем решится на ипотеку, серьезно обдумайте этот шаг. Чтобы жилищное кредитование не привело вашу семью к банкротству и не вылилось в миллионные растраты, изучите несколько тонкостей, о которых вам никогда не расскажут в банке.

Читать еще:  Где взять кредит без подтверждения дохода

1. Не берите ипотеку, если у вас нет накоплений

Ипотека нанесет мощный удар по вашему бюджету. В некоторых семьях эта ежемесячная статья расходов занимает львиную долю общего дохода, поэтому никогда не соглашайтесь на ипотечное кредитование, если у вас нет «подушки безопасности». Сбережения должны составлять не менее одного годового семейного бюджета, ведь вы не знаете, что может принести завтрашний день.

По статистике страховых компаний, каждые 10–15 лет в любой семье происходит неприятная ситуация (потеря работы или активов, проблемы со здоровьем, кражи и т. д.), поэтому обязательно нужно иметь накопления. Тогда вам и вашей ипотеке будут не страшны любые происшествия.

2. Табу валютной ипотеке

Никогда не берите ипотеку в валюте. И неважно, насколько стабильная и высокооплачиваемая у вас работа. Всегда держите в голове мысль о том, что завтра все может измениться: и ваш профессиональный статус, и курс рубля. В 2008 и в 2015 годах многие российские семьи разорились и потеряли жилье, когда не смогли оплатить свои валютные ипотеки из-за стремительного падения курса.

Выгоднее брать ипотеку в отечественной валюте, а сбережения на ее оплату держать в иностранной. Тогда любая девальвация, которая периодически происходит с рублем, никак не отразится на ваших выплатах.

3. Чем меньше срок ипотеки, тем меньше переплата

Поэтому настоятельно рекомендуем вам не брать на себя ипотечные обязательства на срок более чем в 10 лет. Банк, конечно же, будет привлекать вас более длительными периодами — 20, 25 и даже 30 лет, предлагая более низкую процентную ставку. Но здесь важен не размер ежемесячного платежа, а то, какую сумму вы в итоге переплатите за квартиру.

Если вы берете в ипотеку на 20 лет под 12% годовых 4,5 миллиона рублей на покупку квартиры за 5 миллионов, то при таких условиях вы заплатите банку 7,4 миллиона рублей, а это 148% от исходной стоимости квартиры.

4. Не берите длительную ипотеку, чтобы погасить ее раньше срока

Как подтверждает статистика банковских учреждений, лишь 10% заемщиков гасят ипотеку раньше срока. У остальных 90% всегда находятся другие необходимые траты: ремонт, отпуск, покупка новой машины. Таким образом, последние сильно переплачивают за жилье, хотя могли бы потратить эти деньги на другие нужды.

5. Скажите нет плавающей процентной ставке

Чтобы обезопасить себя от банкротства, банк обязательно повысит ставку по ипотеке. Например, в период кризиса, В ваших интересах выбрать фиксированную процентную ставку, иначе финансовые потери вашей семьи могут исчисляться тысячами рублей.

6. Выбирайте ипотеку с возможностью рефинансирования

Эта опция позволит вам сэкономить значительную сумму, взяв взаймы деньги у другого банка на условиях более низкого процента. Так, при десятилетнем займе в 5 миллионов рублей рефинансирование всего на 1% сэкономит вам до 35 тысяч рублей в год.

7. Сравнивайте условия разных банков

Не поленитесь и сравните условия ипотечного кредитования в трех-пяти надежных банках. Даже если вы давно сотрудничаете с определенным банковским учреждением, все равно просмотрите предложения его конкурентов. Иногда осмысленный и правильный выбор банка и условий кредитования способен сэкономить вам тысячи рублей, а вот лень может стоить миллионы.

8. Не берите ипотеку в преддверии экономического кризиса

При кризисе возможны любые сценарии: недвижимость обесценивается, люди теряют работу. Если в преддверии кризисного момента вы возьмете в ипотеку квартиру стоимостью, например, 4 миллиона рублей, то со временем она может потерять в цене около 30% и будет стоить 2,8 миллиона рублей, а выплачивать банку вы вынуждены будете из расчета исходной суммы кредита.

Помните, что при наступлении «тяжелых времен» всегда стоит придерживаться двух правил: увеличивать собственные накопления и быстро избавляться от долгов.

9. Учитывайте расходы на ремонт и на проведение сделки

Так, ремонт квартиры площадью 60 квадратных метров в среднем обойдется в 300–500 тысяч рублей. Примерно в такую же сумму могут вылиться и расходы по сделке при покупке квартиры за 5 миллионов рублей. Поэтому при расчете ипотеки эти цифры обязательно стоит добавить к цене квартиры.

10. Платежи по всем кредитам, включая ипотеку, не должны превышать 25%

Даже если работники банка будут убеждать вас в том, что нормальной величиной считается 40% от дохода, запомните, это не соответствует действительности. В жизни бывают разные ситуации, и по какой-то причине ваш чистый доход может резко снизиться. Поэтому оптимальной суммой всех налоговых платежей считается 25%. Среднестатистическая семья может жить комфортно, если при общем ежемесячном доходе в 100 тысяч рублей их платежи по кредитам не превышают 25 тысяч рублей.

11. Не берите ипотеку, если у вас нет стабильного места работы

При оформлении долгосрочного кредита по ипотеке вы должны быть твердо уверены в стабильности своего заработка, иначе рискуете попасть в глубокую долговую яму. Особенно это касается тех семей, в которых работает только один из супругов. Инвестируйте деньги и время в свое образование, старайтесь развиваться и повышать квалификацию.

12. Обязательно застрахуйте свою жизнь, здоровье или кредит

Не имеет значения, какую страховку вы выберете. Главное, чтобы по ее условиям в случае потери трудоспособности или смерти заемщика остаток по его кредиту в полном объеме ложился на страховую компанию. Тем самым вы обеспечите безопасность вашей семье, которая в случае подобной трагедии может остаться и без кормильца, и без квартиры.

13. Не выбирайте жилье в депрессивных районах и в домах старой постройки

Подобное жилье со временем будет только дешеветь. И если вам вдруг захочется переехать в лучшие условия, то сделать это может быть крайне сложно, так как суммы от продажи не хватит на возврат кредита банку.

14. Ипотека — вариант для крепкой и надежной семьи

Никогда не заключайте договор по ипотеке, если сомневаетесь в отношениях с супругом или не уверены в завтрашнем дне. Выплачивать залог вам придется годами, а такую продолжительную проверку, к сожалению, могут выдержать не все отношения. Даже после развода обязанности по выплате кредита никуда не денутся, ведь зачастую в момент подписания договора банк вписывает в него обоих супругов в качестве созаемщиков. Иногда людям долгое время приходится возвращать залог за то жилье, где они больше никогда не будут жить.

15. Жилье в ипотеку — не лучший способ произвести впечатление

Поэтому не стоит вешать на свою семью многолетнюю кабалу ради стремления показаться богаче и успешнее, чем есть на самом деле. Рассчитывайте на свои реальные доходы и возможности, и тогда ипотека не станет для вас непосильной ношей.

Чтобы покупка жилья в ипотеку принесла радость, а не стала для вашей семьи многолетней финансовой тюрьмой, заблаговременно обдумайте все за и против. Просчитайте все возможные варианты развития событий, посоветуйтесь со специалистами и знающими людьми и только тогда подписывайте заветный договор.

Подписывайся на наш канал, чтобы не пропустить важные лайфхаки! И спасибо за лайки!

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector