0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Договоритесь со своим кредитором

Переговоры с кредиторами.

Как и обещал в предыдущей статье, сегодня речь зайдет касательно возможных проведений переговоров с кредиторами во времена Вашего личного финансового кризиса или проблем.

Так как в странах СНГ гигантское число людей, использующих кредит, а множество и использующих сразу несколько займов одновременно, то стоит задуматься заранее о возможных проблемах и путях их решения. А проблемы могут возникнуть у любого в момент потери работы, болезни, вплоть до получения инвалидности, и множества других неприятных и серьезных ситуаций. В подобных ситуациях остро встает вопрос о своевременных платежах по кредитам, которые Вы исполнить на текущий момент не в состоянии. Т.е. банально нет денег.

Вот и задумал написать пару строк касательно Ваших действий в подобных ситуациях. Главное, не стоит тешить себя надеждой и заниматься самообманом, что это Вас не коснётся, так как сегодня у меня все хорошо. Да и подобные неприятности сами по себе не разруливаются, и тут остро, как никогда ранее возникает необходимость срочно действовать, не откладывая все на завтра.

Переговоры с кредиторами. С чего начать и какие есть варианты.

Самая первая рекомендация, которая реально лезет мне в голову: не вздумайте избегать и скрываться от банка. Я говорю именно в данной статье о банках, но смысл всех этих советов не будет отличаться от взаимодействия и переговоры с кредиторами, таких как МФО или частные кредиторы.

Игнорирование звонков, избегание встреч, или других форм общения, все это лишь усугубит Ваше и без того непростую ситуацию, и вынудит кредиторов действовать в Вашем отношении более жестко.

Возникли проблемы с очередными платежами, лучше всего сразу же сообщить банку об этом и попросит их найти совместно способы выхода из данной ситуации. Поймите – Ваши проблемы уникальны только лишь для Вас лично, тогда как для банка это обычная штатная ситуация, учитывая огромное количество выданных кредитных займов населению. И, безусловно, у них уже отработаны рад шагов и вариантов, которые могут быть удобными для Вас, и помогут выйти из кризиса с минимальными последствиями.

Вот тут-то и заиграет всеми цветами радуги Ваша репутация заемщика и кредитная история. Насколько Вы добросовестно и своевременно выплачивали предыдущие кредиты и текущие платежи по данному займу, объявляли ли Вы себя до этого, банкротом, избегали ли общения в проблемные моменты с сотрудниками банка, ну и так далее. И прежде чем пойти Вам навстречу, Вас очень внимательно изучат. Ведь с одной стороны, банку не выгодно терять Вас как заемщика. С другой, они не будут брать на себя лишние риски, если Вы и до этого вели себя недобросовестно.

Дальше можно:

  1. Написать в банк заявление с просьбой о реструктуризации всего долга или его части. Сюда могут войти такие шаги как списание части долга, обмен остатка займа на долю в собственности, изменение сроков и размеров платежа (например, оставалось 2 года платить, растянули долг на 4-5 лет, значительно уменьшив ежемесячные платежи). Опять-таки напомню, что любой из этих шагов это право, а не обязанность банка.
  2. Кредитные каникулы. Такая программа есть практически у всех банков. Т.е. делается перенос всех сроков платежей на 3-6 месяцев, давая заемщику время для решения текущих финансовых проблем. Часто, у нормальных банков, это даже не влияет на размер переплаты и ежемесячных платежей. Просто сроки сдвигают и все. Выгодно всем: банк не теряет заемщика во время его дефолта (невозможности платить по счетам и долгам), а заемщик получает отсрочку во времени. НО. Именно такие условия есть далеко не у всех банков. Тут тоже нужно аккуратно проводить переговоры с кредиторами. Некоторые недобросовестные банки под предлогом выдачи кредитных каникул ухудшают условия кредитного договора в будущем, т.е. увеличивают размеры ежемесячных платежей, либо накладывают штрафные санкции под видом оплаты подключения данной услуги. Еще часто используемый вариант, когда во время кредитных каникул Вы оплачиваете лишь проценты, но не оплачиваете тело кредита. Очень кабальная история, особенно на начальном сроке выплаты кредита, так как именно в начале основную часть платежей составляют проценты по кредиту, а не его тело. В итоге, размер кредита не изменился, а общий размер выплат значительно вырос, за счет этих самых процентов, который Вы выплачивали во время каникул.
  3. Рефинансирование или перекредитовка. В другом или даже в том же банке, для получения более выгодных условий займа. Стоит отметить, что программу рефинансирования собственных кредитных договоров предлагают лишь очень хорошие и успешные банки, которые реально заботятся о своих будущих отношениях с заемщиками. Ведь, по идее, это им крайне невыгодно в текущий момент. Однако, они понимают, что именно добровольная помощь в трудные моменты делают из простых разовых клиентов в очень лояльных постоянных заёмщиков.
  4. Суд. Если договорится все же не удалось, не бойтесь суда. Раз Вам уже терять нечего, спровоцируйте их сами, чтобы они быстрее обратились в суд. Для этого откажитесь от всех дальнейших платежей. Глупо во избежание судебных тяжб продолжать выплачивать хотя бы часть долга по процентам, стараясь хоть как-то угодить кредиторам. Важно понимать, что любое решение судебных органов, зафиксирует долг по кредиту перед банком без комиссий и штрафов, тогда как ежемесячная отсрочка суда будет лишь наращивать Ваш долг. Часто суды встают на защиту заемщиков и позволяют выторговать в зале суда более лояльные условия по выплатам долга (ведь и для суда Ваш случай далеко не уникальный, а рядовой — поймите это). Важный момент: даже если обратились за помощью к юристу – нужно все равно лично присутствовать на всех разбирательствах. Это даст понять судье, что Вы не избегаете проблем, а реально пытаетесь найти выход из сложившейся ситуации.
  5. Суд-2. Есть еще один рискованный способ решения проблемы в суде. Это оспаривание самого кредитного договора, под предлогом, что он был заключен на крайне невыгодных и кабальных условиях, не возможных к исполнению. Прецеденты были, но тут уж как повезет. К тому-же это очень и очень долгая история – подобные суды могут длится от полугода до 1 года. Важно в исковом заявлении указать, какие именно пункты договора нарушают действующее законодательство РФ. Без помощи профессионального и профильного юриста тут не обойтись.
Читать еще:  Как заполняется анкета на кредит

Вот и все по данной теме. Возможно, какие-то рекомендации и будут полезны лично для Вас. Главное, не отчаиваться, а действовать. И лучше уже сегодня, а не ждать что все волшебным образом решится само-собой.

Переговоры с кредиторами

Основным средством, используемым для убеждения кредиторов является Анализ выплат кредиторам в случае ликвидации компании, представленный в Таблице 7. Таблица позволяет распределить всех кредиторов по категориям и расставить их в порядке, в котором осуществляются выплаты в случае ликвидации. Общие суммы задолженности соответствующим категориям кредиторов вносятся в колонку «Сумма задолженности». Для заполнения колонки «Выплаты после ликвидации» вы должны рассчитать ликвидационную стоимость предприятия, т.е. учесть не балансовую стоимость активов, а реальную рыночную стоимость, которую можно получить при реализации активов, и распределить эту сумму с указанием остаточной стоимости в соседней колонке. После этого покажите в таблице, какие суммы не будут погашены и какой процент задолженности будет выплачен по каждой категории кредиторов.

Предприятие должно донести до всех своих кредиторов, что произойдет в случае ликвидации компании, кто имеет преимущественные права по получению средств, кто и сколько получит при таком исходе. Далее, руководство предприятия должно объяснить кредиторам, что решение о ликвидации компании — это реальность, которая произойдет в том случае, если кредиторы не пойдут на уступки. Затем можно предложить различные варианты разрешения сложившейся ситуации (См. Методы реструктуризации задолженности). Необходимо объяснить, что если большинство кредиторов пойдут навстречу предприятию, то тогда предприятие сможет продолжить свою деятельность, и кредиторы, по крайней мере, получат большую часть своих требований. Если на уступки пойдет только незначительная часть кредиторов, то компания будет ликвидирована. В этом случае те кредиторы, которые согласны на переоформление своих требований к предприятию получат ту же сумму, которую они бы получили, если бы предприятие продолжило функционировать; остальные кредиторы, отказавшиеся от предложения по реструктуризации, получат значительно меньше или совсем ничего.

Важно отметить, что у предприятия есть только один шанс получить уступки со стороны кредиторов путем переоформления своего необеспеченного долга в долг, обеспеченный активами предприятия. До тех пор, пока кредитор имеет требования по ничем не обеспеченным обязательствам, он боится последствий ликвидации предприятия и скорее всего охотно пойдет на переговоры для того, чтобы избежать этих последствий. После заключения соглашения с предприятием, кредитор уже не будет бояться ликвидации и скорее всего будет действовать более агрессивно, если предприятие не сможет выполнить свои обязательства. Поэтому очень важно, чтобы новые обязательства предприятия, уже обеспеченные залогом имущества, были реалистичными и выполнимыми.

Покажите кредитору, что он не единственный, кто несет бремя предоставления уступок: Если кредитор чувствует себя ущемленным в своих правах, поскольку в отличие от других кредиторов, которые не принимают в этом никакого участия, он должен идти на какие-то уступки, то он может легко отказаться от реструктуризации долга даже в том случае, если ему очевидно, что это в его интересах. Более того, некоторые кредиторы будут подозревать, что другим кредиторам предлагают более выгодные условия за их счет.

Самый простой способ избежать первой проблемы — это попытаться уговорить крупнейших кредиторов пойти вам на уступки. Если вам удастся это сделать, то тогда на переговоры с мелкими кредиторами, которые не хотят принимать участие в реструктуризации вашего долга, можно не тратить время. Если какие-то из основных кредиторов откажутся предоставить вам уступки, тогда надо вести переговоры с каждым кредитором в отдельности таким образом, чтобы убедить их в целесообразности подписания соглашения независимо от того, как реагируют на это другие кредиторы. В данном случае действенной мерой станет предложение таких методов, при которых в случае ликвидации предприятия кредиторы, согласившиеся на реструктуризацию, будут в более выгодном положении, нежели чем остальные кредиторы, не принимающие участия в данных соглашениях. Любые подозрения о более выгодных условиях для других кредиторов должны пресекаться путем предоставления доступа к финансовой информации предприятия, включая информацию о соглашениях с другими кредиторами.

По мере того как предприятие успешно ведет переговоры с кредиторами и, используя различные методы реструктуризации задолженности, приходит к соответствующим соглашениям с кредиторами, необходимо удостовериться в том, что эти соглашения не будут опровергнуты кредиторами, которые «вдруг» решили, что с ними неправильно обошлись. Всегда существует вероятность, что некоторые из достигнутых соглашений могут быть опровергнуты в судебном порядке, поэтому для того, чтобы избежать таких ситуаций, необходимо предпринять следующие действия:

  • Завести папку с документами по переговорам с кредиторами: Все предложения кредиторам должны быть составлены в письменном виде. Все соглашения между сторонами должны быть оформлены в письменном виде с указанием имен, должностей и с подписями всех участвующих сторон. В дальнейшем это позволит обезопасить предприятие от необоснованных опровержений со стороны кредиторов.
  • Будьте честны в своих переговорах с кредиторами: Не искажайте факты, относящиеся к финансовому состоянию предприятия, наоборот, потратьте часть своего времени на подготовку четких аргументов и предложений, основанных на реальных фактах, таким образом, чтобы никто не мог их опровергнуть.
  • Предложите вашим кредиторам доступ к учетным данным: большинство кредиторов откажутся от такой возможности, тем не менее это позволит вам убедить кредиторов в том, что вы ведете честные переговоры.
  • Проведите анализ состояния вашего предприятия и возможных выплат кредитору до и после реструктуризации задолженности: Этот анализ должен продемонстрировать как оба предприятия выиграют в результате реструктуризации.

Фактически могут быть только два типа соглашений :

  • соглашение, которое позволяет предприятию заключить сделку сразу со всеми или несколькими кредиторами одновременно, например, совместный договор между дебитором и основными кредиторами, в соответствии с которым кредиторы соглашаются на уменьшение суммы долга взамен на оплату задолженности банковскими векселями. Этот тип договора позволит избежать проблем, связанных с недоверием кредиторов по отношению к дебитору, так как всем кредиторам будут предоставлены одинаковые права, все они пойдут на одинаковый компромисс, а соглашение вступит в силу только после подписания его всеми сторонами.
  • соглашение, в соответствии с которым дебитор и конкретный кредитор соглашаются отменить старый договор и заключить новый договор об обязательствах дебитора. Этот тип соглашения, напротив, будет использоваться в тех случаях, когда к конкретному кредитору необходим индивидуальный подход.
Читать еще:  Как оплатить кредит в альфабанк

Независимо от выбора вида соглашения, если на нем есть подписи уполномоченных лиц кредитора, предприятие может быть уверено, что его старые обязательства не могут быть востребованы в судебном порядке.

Я должен МФО много денег

Проанализируйте, пожалуйста, мою ситуацию. Я набрал 14 микрозаймов, в сумме — чуть меньше 100 тысяч. Все займы в просрочке, накапали максимальные проценты — теперь я должен в три раза больше, чем взял.

Я работаю в Москве и получаю зарплату на Tinkoff Black — 90 тысяч в месяц. Автомобиля нет, а за недвижимость я плачу ежемесячно 35 тысяч. Банки не одобряют кредит и не выдают кредитки. Подскажите, как выйти из долгов?

Сергей, жаль, что у вас сложилась такая ситуация. Действительно, в ближайшее время вы вряд ли сможете рассчитывать на новые кредиты или рефинансирование. Судя по вашему письму, у вас по долгам уже начислены максимальные проценты и больше долги не увеличатся.

Но, раз у вас есть постоянный доход, решить вопрос вполне реально. Давайте разберем вашу ситуацию.

Что будет, если не платить

Чтобы взыскать долг, МФО примет те же меры, что и любой другой кредитор. Вот что они могут сделать.

МФО подаст иск в суд. Если вам не удастся договориться о добровольной выплате с кредиторами, они могут подать на вас в суд. На основании полученного решения суда кредитор может направить исполнительный документ в Федеральную службу судебных приставов. На основании этого документа пристав возбудит исполнительное производство.

Поскольку у вас есть регулярный доход, вполне возможно, что приставы направят запросы в банки, чтобы найти ваши счета и списать с них средства. МФО может направить исполнительный лист в банк и без помощи приставов.

Еще приставы могут направить запрос работодателю, чтобы он принудительно удерживал суммы из зарплаты. Приставы могут удерживать до 50% в счет погашения долга.

А поскольку вы взяли долги на сумму меньше 100 тысяч рублей, МФО будет вправе самостоятельно, без помощи приставов, направить исполнительный документ работодателю для принудительных вычетов.

Дополнительные расходы — еще одно последствие взыскания долга в рамках исполнительного производства. Если должник полностью не погасит долг в установленный приставом срок, пристав назначит исполнительский сбор в размере 7% от суммы долга, но не менее тысячи рублей. Исполнительский сбор начисляется на каждое исполнительное производство в отдельности.

МФО продаст ваш долг новому кредитору. В таком случае отдавать долг нужно будет уже ему — например, коллекторскому агентству.

Чаще всего долги продаются портфелями, то есть по несколько сотен или тысяч по фиксированной цене. Поэтому коллекторские агентства получают долги с определенной скидкой. Из-за этого они могут идти на уступки и иногда, проявляя лояльность, предлагать должнику выплатить долг частями или даже списать часть долга. Но так делают не все кредиторы, поэтому рассчитывать на это я не рекомендую.

Почему это плохо. Если кредитор подаст иск или уступит права требования, то сможет вернуть себе деньги, а вам придется иметь дело с последствиями. Информация о невыплаченном долге или смене кредитора появится в вашей кредитной истории. С вашего согласия ее сможет запросить любое юридическое лицо: банк, страховая компания, потенциальный работодатель и так далее. Иногда кредитную историю без просрочек требуют даже арендодатели квартир. Плохая кредитная история может создать о вас впечатление неблагонадежного человека, который не выполняет обязательства. В итоге вам могут отказать в услуге или сильно завысить цену на нее.

В общем, я, конечно, рекомендую вам выплатить долги МФО.

Как выплатить долги

С 2019 года в законодательстве есть изменения — в том числе в размере процентной ставки по займам. С 28 января размер процентной ставки ограничен 1,5% в день, а с 1 июля — 1%. При этом максимальная переплата не должна превышать 2,5 размера долга — со временем этот показатель уменьшится еще сильнее. Такие меры связаны с большой долговой нагрузкой населения.

Но эти изменения касаются только займов, взятых после 28 января 2019 года. Вы сообщили, что взяли займы до 28 января, поэтому максимальный размер вашей переплаты не может превышать трехкратного размера.

Новый кредит вам сейчас вряд ли дадут, рефинансировать старые тоже, скорее всего, не получится. Займы в МФО — это обычно небольшие суммы на короткий срок и под высокие проценты. Банки видят такие займы в кредитной истории и думают: раз человеку нужны деньги «до зарплаты» и он не берет кредиты, значит, что-то у него не так, сложная финансовая ситуация, а следовательно, он может деньги и не вернуть. Для банка это ненужный риск, поэтому и кредит он такому заемщику не одобрит.

Учитывая, что у вас 14 займов и все в просрочке, — можно быть уверенным, что кредитная история у вас точно плохая. Даже после выплаты долгов у вас могут еще долгое время быть проблемы с кредитованием. Но если их не выплачивать, то ситуация только ухудшится, поэтому выход тут только один: потихоньку отдавать долги.

Вот что вы можете сделать, чтобы быстрее их отдать.

Попробуйте договориться с кредитором. Неважно, кому вы должны, — в интересах кредитора получить от вас деньги и не ходить в суд. У МФО, как и у банков или коллекторских агентств, чаще всего есть инструменты для помощи заемщикам. Они могут предоставить рассрочку или списать часть процентов при единовременной выплате всей суммы долга.

Читать еще:  Документы для кредита московская юридическая компания

Недавно на сайте «Банки-ру» появилась новость о том, что одна микрофинансовая организация списала часть долгов некоторым клиентам. Свяжитесь со своими кредиторами: вдруг вы попали в число счастливчиков

Попросите помощи у близких. Если кредиторы не пойдут навстречу, попробуйте обратиться к кому-то из близких. Они помогут найти всю сумму долга, а вы им со временем ее вернете. Помните, что денежные вопросы по-разному сказываются на отношениях между близкими людьми. Почитайте об этом нашу статью «Как говорить с близкими о деньгах».

Попросите работодателя предоставить заем на сумму долга. Вы заключите с ним договор займа, в котором пропишете сроки и размер ежемесячных выплат: например, он выплатит за вас долги, а взамен будет удерживать из вашей зарплаты ежемесячно по 30%. Кстати, договор займа можно заключить и с родными или близкими: чтобы всем было спокойнее.

Что в итоге

У вас есть стабильный доход — значит, ситуация разрешима. Как можно скорее свяжитесь с кредиторами и обсудите варианты выплаты долгов. Если не поможет, обратитесь к работодателю или близким. В любом случае лучше выплатить долг добровольно.

Мы уже рассказывали о некоторых методах погашения кредитов — почитайте о них в статьях ниже:

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Как проводить переговоры с кредиторами

Сегодня мы поговорим про переговоры с кредиторами, основной целью которых является преодоление личного финансового кризиса.

Как инвесторы, так и обычные наши соотечественники, прибегают к услугам кредитования. Некоторые наши сограждане берут несколько кредитов одновременно и при этом не задумываются о том, как они будут погашать эти займы.

Даже если вы являетесь добросовестным заемщиком, то в вашей жизни может возникнуть ситуация, когда из-за потери работы или по другим причинам, вы больше не сможете вовремя вносить платежи за пользование заемным капиталом.

Для того чтобы преодолеть описанную выше кризисную ситуацию, вам потребуются переговоры с кредиторами, в ходе которых вы сможете договориться о путях решения имеющейся проблемы.

При возникновении проблем с ежемесячными платежами, не следует ждать, что проблема решится без вашего участия. Необходимо мысленно собраться и начать действовать.

Переговоры с кредиторами. Особенности

Если у вас возникли трудности с погашением ежемесячных платежей, то ни в коем случае не следует скрываться от сотрудников кредитного учреждения, так как подобное поведение может существенно усложнить предстоящие переговоры.

При возникновении существенной просрочки платежа сотрудники кредитного учреждения сами свяжутся с вами. Если вы будете скрываться от них, то в отношении вас могут быть приняты более жесткие меры.

Как только у вас возникли трудности с оплатой ежемесячных взносов, то вам лучше всего самостоятельно уведомить кредитное учреждение об имеющейся проблеме. В таком случае существенно увеличивается вероятность того, что банк пойдет к вам на встречу и поможет найти пути решения проблемы.

На результаты переговоров с кредиторами оказывает существенное влияние ваша кредитная история. Сотрудники кредитного учреждения обязательно будут учитывать то, насколько своевременно вы погашали выплаты по прошлым ссудам, а также то, объявляли ли вы себя банкротом ранее или нет.

Если вы являетесь обладателем хорошей кредитной истории, то существенно возрастает вероятность того, что сотрудники кредитного учреждения предоставят вам необходимую отсрочку или подберут для вас подходящий график платежей.

При отсутствии возможности своевременно вносить платежи за использование заемного капитала, вы можете выбрать одни из следующих вариантов действий:

  1. Обратиться в кредитное учреждение и заполнить специальное заявления о реструктуризации всей имеющейся задолженности или ее части. Если кредитное учреждение пойдет к вам на встречу, то вам могут списать часть долга или изменить сроки и размеры выплат. Допустим, до погашения кредита вам осталось два года, если банк увеличит этот срок до четырех лет, то сумма ежемесячных платежей уменьшится вдвое. Важно помнить, что банк не обязан проводить реструктуризацию вашего долга, поэтому он вправе отклонить ваше заявление.
  2. Вы можете попросить ваш банк открывать вам кредитные каникулы. Подобные программы существуют практически у всех крупных кредитных учреждений. Кредитные каникулы представляют собой отсрочку ежемесячных платежей на срок до шести месяцев. За этот срок вы можете решить возникшие финансовые проблемы, после чего вы снова начнете платить ежемесячные взносы. В большинстве крупных финансовых учреждениях кредитные каникулы можно получить без увеличения размера ежемесячных взносов в будущем. При выборе подходящего кредитного учреждения стоит убедиться в том, что при необходимости вы сможете рассчитывать на кредитные каникулы. Недобросовестные кредитные учреждения позволяют своим клиентам брать кредитные каникулы только в обмен на ухудшение условий займа. Профессионалы в области финансов не рекомендуют соглашаться на такие условия, а сосредоточиться на поиске иных путей решения проблемы.
  3. Рефинансирование. Вы можете взять новый кредит для погашения задолженности по имеющейся ссуде. В большинстве случаев новую ссуду вы можете получить в том банке, перед которым вы имеете задолженность. Наличие программ рефинансирования является свидетельством того, что банк является надежным и заботится о будущем собственных клиентов.
  4. Разбирательство в суде. Если кредитное учреждение не желает идти к вам на встречу, то вам необходимо официально отказаться от дальнейших выплат, чтобы банк более оперативно обратился в суд. Если суд станет на вашу сторону, то вы получите возможность выплачивать имеющуюся задолженность на удобных для вас условиях.

Важно помнить, что от того, как пройдут переговоры с кредиторами, напрямую зависит, насколько выгодные условия погашения имеющейся задолженности вам предоставит банк. Для того чтобы в глазах кредитного учреждения выглядеть добросовестным клиентом, лучше всего лично инициировать переговоры о решении проблем с задолженностью.

(Пока оценок нет)

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector
×
×