1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Долги россиян перед банками начинают снижаться

Долги россиян перед банками начинают снижаться

В 2019 году доля досрочно погашенных кредитов в общем объеме закрытых ссуд оказалась самой низкой как минимум за шесть лет, следует из данных, которые РБК предоставило Национальное бюро кредитных историй (НБКИ, консолидирует информацию о кредитах более 98 млн заемщиков). По итогам десяти месяцев этого года уровень досрочных погашений составил 22,7%, что на 1,7 п.п. меньше, чем за весь прошлый год. Доля досрочно закрытых кредитов снижается второй год подряд, но неравномерно, отмечают в НБКИ.

Долю досрочных погашений сложно отнести к высоковолатильным показателям, пояснил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. «Сезонный фактор возможен, но в данном случае не так сильно выражен, как, скажем, при динамике выдачи кредитов в предновогодний период. Какие-то колебания в оставшиеся два месяца года также возможны, но их влияние на общегодовую динамику представляется незначительным», — отмечает он.

  • По данным НБКИ, с опережением графика россияне обычно платят по автокредитам — уровень досрочных погашений по ним выше, чем по другим типам ссуд. В течение десяти месяцев 2019 года 30,1% автокредитов закрывались раньше срока, но по итогам всего прошлого года этот показатель был на 4,9 п.п. выше.
  • Снижение показателя также коснулось сегмента необеспеченных кредитов. Доля досрочно погашенных ссуд сократилась на 3,2 п.п., до 24,4%.
  • Задолженность по кредитным картам россияне, наоборот, стали закрывать активнее: 16,5% погашений произошли с опережением графика по сравнению с 12,1% в прошлом году.
  • В ипотеке объем досрочных погашений тоже незначительно вырос — до 13% по итогам десяти месяцев текущего года с 11,5% в 2018 году. Однако уровень досрочки отстает от средних значений прошлых лет.

Что говорят банки

О сокращении доли досрочных погашений по всем видам розничных кредитов ранее говорил зампред правления ВТБ Анатолий Печатников. По оценкам ВТБ, в первом полугодии 2019-го их объем упал на 8% по сравнению с аналогичным периодом 2018 года.

Райффайзенбанк фиксирует снижение уровня досрочных погашений только по ипотеке, на другие розничные кредиты тренд не распространяется, отмечает руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский. По его словам, доля досрочных погашений по ипотечным кредитам опустилась до уровня 2016-го — начала 2017 года. Точных данных он не привел.

В Сбербанке обратная ситуация. Он не зафиксировал снижения доли досрочно закрытых кредитов, сообщил РБК представитель банка. «Средний платеж по ипотеке в Сбербанке в четыре раза выше планового платежа, а по потребкредитам — в 2,3 раза. Причем по потребительским кредитам уровень досрочного погашения в последние два года существенно вырос, что не вполне вяжется с закредитованностью», — говорилось в исследовании банка в августе. Российские банки не раскрывают, каким кредитным бюро и в каком объеме они передают информацию, но у Сбербанка есть свое Объединенное кредитное бюро.

Остальные банки либо не ответили на запросы РБК, либо раскрыли данные не по всем сегментам. «Изменений в динамике досрочного погашения по ипотечным продуктам не наблюдается», — утверждает представитель Альфа-банка. «Досрочные выплаты по потребительским кредитам за восемь месяцев 2019 года выросли с 3,9 до 4,5%», — заявил представитель Газпромбанка.

Почему россияне перестали закрывать кредиты досрочно

Способность заемщиков гасить долг досрочно снизилась из-за роста финансовой нагрузки, считает старший кредитный эксперт Moody’s Ольга Ульянова. «Банки в последнее время стремились более плотно «загрузить» домохозяйства кредитом, увеличивая лимиты и удлиняя сроки», — поясняет она. По предварительным данным ЦБ, на 1 октября долговая нагрузка населения составила 10,6% — это максимальный уровень с июля 2012 года. Рост показателя наблюдался с конца 2017 года. На 1 сентября 2019 года больше половины работающих россиян (39,5 млн) имели хотя бы один кредит, сообщал регулятор. 11,2 млн заемщиков имели не только потребительский кредит, но и другие обязательства перед банками.

Россияне стали реже выходить на досрочное погашение в том числе из-за ухудшения финансового положения, говорит младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Ксения Балясова. «Снижение доли досрочных погашений отчасти можно объяснить снижением реальных располагаемых доходов населения, при котором все больше средств уходит на текущие потребности и не может быть направлено в счет досрочного погашения по кредиту», — замечает аналитик.

Старший аналитик направления банковских рейтингов агентства НКР Егор Лопатин связывает тенденцию с динамикой ставок. По его словам, в 2019 году ставки по кредитам оставались достаточно низкими. «Это снижает итоговую переплату и демотивирует заемщика выплачивать кредит досрочно», — добавляет Лопатин.

На уровень досрочного погашения по ипотеке также влияет рефинансирование кредитов, считает Алексей Крамарский. При оформлении новой ссуды для рефинансирования обязательства по старой покрываются раньше намеченного срока. «Большинство из тех, кто хотел рефинансировать кредит под более низкую ставку, уже это сделали. Доля досрочных погашений вернулась к естественному уровню», — объясняет Крамарский. «2018-й был годом рефинансирования. Были экономические стимулы для потребителя брать новые кредиты для погашения старых. В этом году таких предпосылок нет. Это тоже сокращает объем досрочных погашений и снижает объем новых выдач», — объяснял Анатолий Печатников.

Как досрочка влияет на портфели банков

По итогам третьего квартала 2019 года розничный кредитный портфель российских банков составил 17,1 трлн руб. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года он увеличился на 20,4%, свидетельствуют данные Frank RG, которые приводились в презентации ВТБ. При этом продажи банковских продуктов растут не так быстро — всего на 9% по сравнению с прошлым годом. Прирост портфеля отчасти объясняется как раз динамикой досрочных погашений — заемщики стали реже закрывать долги досрочно, объяснял Печатников.

Сокращение уровня досрочных погашений выгодно кредитным организациям, считает руководитель рейтинговой службы Национального рейтингового агентства (НРА) Сергей Гришунин: «Они не теряют процентные доходы при отсутствии досрочных выплат. Особенно это важно в условиях снижающейся процентной ставки».

Читать еще:  Документы необходимые для возврата 13 процентов с покупки квартиры

Снижение доли досрочных погашений — тревожный сигнал, подчеркивает Ксения Балясова: «Несмотря на то что на текущий момент данные заемщики не допускают просрочки, данный тренд можно считать ранним индикатором перегретости рынка». Повышение долговой нагрузки граждан может свидетельствовать о росте рисков, соглашается Ольга Ульянова.

Долг россиян по кредитам к началу 2020 года

227 тысяч рублей должен банкам в среднем каждый экономически активный россиянин, за год этот долг увеличился на 37 тысяч рублей, также в среднем, а по факту в богатых регионах страны долг растёт в разы больше этой цифры.

Об этом нам сообщает информационное агентство РИА Новости . И в лидерах по долговой нагрузке два наиболее обеспеченных региона страны: Московская область и Ямал.

Это по всем 40 регионам России такой низкий показатель долговой нагрузки, потому что в реальности у многих он ещё больше! В девяти регионах страны средний долг экономически активного россиянина переваливает за 300 тысяч рублей ! А задолженность растёт по 65-100 тысяч рублей в год и выше, на работающего человека. А средний долг экономически активного жителя Ямала достиг 478 000 рублей! Вы задумайтесь об этой цифре! И при этом нам говорят, что Ямал самый богатый регион страны? Весь мир обеспечивает нефтью и газом? Да, обеспечивает! А в финансовом плане как раз, наоборот, богатые там только банки, а сам по себе народ самый бедный в стране. И в Московской области тоже самые бедные люди живут, с отрицательным денежным балансом! Всё богатство этих регионов принадлежит не людям, а банкам. Одежда, которую носят, еда, которую уже съели жители этих регионов, закредитованная и не принадлежит народу от слова «совсем»!

В аграрном регионе страны, на юге Тюменской области, к которой относятся города Тюмень, Ялуторовск, Заводоуковск, Нижняя Тавда, а Ямал и Югра не относятся, средний долг работающего человека 337 тысяч рублей . То есть, если в семье работает 3 человека, то средний долг составляет уже 1 000 000 рублей на семью. И ведь эта цифра нарисовалась не просто так, полгода назад и год назад она была значительно меньше. Задолженность россиян растёт тоже стремительно, на 20-30 процентов в год! То есть проценты банковские по кредитам никто не покрывает, на них просто все забили!

В Санкт-Петербурге ровно такая же ситуация по долгам, как и на юге Тюменской области, долг 333 тысячи рублей на работающего человека. А в самом богатом городе Москве долг всего каких-то 273 тысячи рублей на одного экономически активного человека. Я думаю, что показатели эти занижены для Москвы, потому что количество население там огромное и всех посчитать невозможно, и наверное не посчитали всех.

У вас и дальше появляется желание работать на свой отрицательный банковский баланс? Вы думаете, что вытянете свою семейную экономическую ситуацию, а другие кроме вас не вытянут? Ошибаетесь! Более половины людей, которые имеют сейчас долги в пол-миллиона рублей, никогда не смогут их погасить. Почему я в этом убеждён? Об этом нам говорит статистика в США, которую мы можем догнать по своим долгам, за какие-то лет 15 Банковского рабства в РФ. В США люди глубоко в своём сознании уже убеждены, что им никогда не выплатить свои долги банкам, 10 процентов американцев уверены в том, что они умрут в долгах! И это страшно на самом деле.

Вывод: если работаешь, значит автоматически ты уже должен денег! Второй вывод: бросайте прямо сейчас свой работу и не работайте, чтобы не иметь в последствии долгов перед страной, которые будут расти пропорционально увеличению ваших доходов! Да, чем больше у тебя зарплата, тем больше тебе выдают долговых денег, тем больше ты раб государства! Потому что в не очень богатых регионах страны, например, на юге долги перед банками небольшие. Хотя, я думаю, что богатство измеряется человеческим потенциалом, а не деньгами, но общество думает по-другому, с ним не поспоришь. У нас всё таки сейчас капитализм, а не социализм. И наш Бог сейчас это деньги, как бы не хотели думать по-другому.

Вы задумайтесь, мы уже догоняем по долгам США и Европу. При том, что более 70 лет жили при строительстве коммунизма, а кредиты начали активно давать не так уж и давно. Раньше если и давали, лет 5-10 назад кредиты, они не били по карману, как сейчас, потому что всё стоило очень дёшево: продукты, услуги ЖКХ, топливо на заправке. Мы строим государство из семей. Вот и глава семейства обязан получать не 10 тысяч в месяц, а уже 100 тысяч, а где их взять то? Даже сотка в месяц не спасёт, а только усугубит ваше финансовое положение, как показывает статистика.

Деньги в 2019 году давали просто так, без залога, ну до 1 ноября. Потом я лично не мог уже получить ни одной кредитной карты, всюду отказ идёт, а чем крыть другие карты, ума не приложу. Потому что, работая в такси, деньги не зарабатываются у меня что-то. Точнее я одну тысячу зарабатываю, а трачу две тысячи. И так каждый день, ничего не меняется. Буду зарабатывать 2 тысячи, расходов будет на 4 тысячи в день. Систему не обведёшь никак вокруг пальца, система найдёт способ тебя нагнуть. Даже, если дома просижу, то выхожу скорее в плюс, чем в минус. А выйду из дому, считай уже минус несколько тысяч рублей и причём в никуда, ничего себе не покупаю особо. Всё в семью уходит! Госмашина и система сделала всё, чтобы сделать граждан РФ нищими, неимущими, с отрицательным балансом. И дальше будет только хуже. Банки денег не дают, я заполнил сотню анкет и всюду отказ, проценты крыть будет нечем, что делать, скажите мне, на милость?

Читать еще:  Как получить беспроцентный кредит

Чем отдавать будем? Россияне набрали кредитов на 15 трлн рублей

11 июля 2019 1:00 149

Объем выданных кредитов растет не по дням, а по часам. Фото: Анастасия ОСИПОВА

Россияне все активнее живут в долг. Объем выданных кредитов растет стахановскими темпами. За январь — май этого года, по данным ЦБ , наши граждане набрали новых ссуд почти на триллион, а всего на них висит более 15 трлн (см. графику 1). Не много ли? Ведь доходы вообще почти не растут.

Отдельные горячие головы уже прогнозируют массовые личные банкротства. И катаклизмы, связанные с лопнувшим кредитным пузырем.

Да что там какие-то горячие эксперты. Министр экономики Максим Орешкин на недавнем Петербургском форуме заявил, что бурный рост потребкредитования может привести страну к экономическому спаду. А недавно он же на своей страничке в Фейсбуке ополчился на доклад Центробанка , где утверждалось, что, напротив, российскую экономику поддерживают на плаву только траты россиян, взявших кредиты в банках.

Что-то у ЦБ совсем плохо с макроэкономикой, едко шутил Орешкин : загоним население в долговую яму — чего ж хорошего. Сложно не согласиться: если ВВП в стране растет только за счет набранных гражданами кредитов, с экономическим развитием, за которое, кстати, отвечает Минэкономразвития, у нас что-то определенно не так. Но давайте без эмоций разберемся, так ли страшен черт.

НА ЗАПАДЕ ЗАЙМЫ РАБОТАЮТ, А МЫ ИХ ПРОЕДАЕМ

Формально статистика, которую ведет Центробанк, выглядит вполне оптимистично. Да, объемы кредитов растут. Но доля плохих кредитов (это те, по которым просрочка более трех месяцев) падает. В начале 2016 года таких было больше 10%, сейчас чуть больше 5% (см. графику 1).

— Когда растет объем кредитования, уровень плохой просрочки всегда снижается. Просто много новых кредитов, которые еще не успели стать плохими. Вот и создается ощущение благополучия, — объяснила корреспонденту « КП » этот феномен профессор Высшей школы экономики Ольга Кузина.

Экспертов, впрочем, беспокоит другое. В нынешнем мае впервые с 2013 года рост объемов выданных потребительских кредитов обогнал прирост по ипотеке. Что в этом плохого? Как объясняют специалисты, в развитых западных странах в структуре кредитов с большим отрывом преобладает именно ипотека. Там люди вкладывают займы в свое будущее — в недвижимость, которая, возможно, прослужит не одному поколению и, скорее всего, будет приносить какой-то доход. У нас же кредитные деньги по большей части тратятся на текущие нужды — проедаются без какой-либо перспективы их хотя бы частично отбить.

И пусть при ипотеке надо планировать свои финансовые возможности на много лет вперед, а потребительские кредиты берутся на более короткий срок, по факту это мало помогает. Ипотеку россияне выплачивают более-менее аккуратно: доля плохих кредитов — меньше 2%. По потребительским кредитам эта доля — 18% (см. графику 2).

А хуже всего с плохими долгами у микрофинансовых организаций (МФО) — 35%. То есть расплатиться с ними не в состоянии каждый третий их клиент. Услуги МФО уже прозвали кредитами для бедных. Хорошая кредитная история и достаточный доход для МФО не так важны, как для банков. Залог не нужен (по этой причине МФО потеснили ломбарды). Ссуды дают практически всем. Страховкой же для кредиторов служат высокие проценты. С 1 июля ЦБ ограничил ставки по таким ссудам 1% в день. Даже если человек берет совсем короткий кредит — до зарплаты, на 20 дней, на каждую тысячу рублей набегает 200 рублей переплаты. Счастливо расплатиться.

ДЕНЕГ НЕТ, ВОТ МЫ И ДЕРЖИМСЯ

Другая причина для беспокойства связана с причинами, вызвавшими бурный рост кредитования.

— Раньше население интересовалось заемными деньгами гораздо меньше. На жизнь и без них хватало, — говорит Евгений Надоршин, главный экономист консалтинговой компании «Капитал». — А сейчас многие набирают кредиты исключительно ради того, чтобы поддерживать прежний уровень жизни или хотя бы не слишком его снижать. Рост экономики очень вялый, он не способствует созданию высокооплачиваемых рабочих мест и росту доходов. Сейчас часто винят банки в том, что они загоняют население в кредитную кабалу. Но в этом надо винить не банки, а экономическую политику.

Итого — хорошенькая история получается. Из-за того что у россиян не растут доходы, они набирают кредиты. При этом если на Западе рост кредитования идет за счет самых дешевых ссуд, то у нас — за счет наиболее дорогих. Из-за чего жить дальше становится еще тяжелее.

КАРАУЛ ИЛИ ЕЩЕ ПОЖИВЕМ?

— В Штатах под 75% населения имеют кредиты и кредитные карты. В Европе ситуация разная по странам, но в среднем — под 50%. У нас у большей части населения кредитов нет. Нет у нас кредитного пузыря, — успокаивает Ольга Кузина.

В самом деле, людей, которые еще не обременены какими-то ссудами, в России более 60% (см. графику 3). Правда, у двух третей из них нет и сбережений, то есть денег нет в принципе. И это действительно проблема для экономики. Ведь если граждане не в состоянии ничего купить, на кого должны работать промышленность и сфера услуг и откуда возьмется экономический рост? А если нет роста, значит, будет взято еще больше кредитов. Замкнутый круг.

А В ЭТО ВРЕМЯ

Хотя все и объясняют, что кредитного пузыря у нас вроде как нет, с 1 октября Центробанк вводит новые ограничения. Банки обязаны будут учитывать долговую нагрузку заемщика (соотношение выплат человека по всем кредитам к величине его подтвержденного среднего дохода). Выдавать кредиты тем, кто уже по уши в долгах, станет крайне невыгодным: под них придется закладывать слишком большие резервы.

Читать еще:  В каком банке самый дешевый кредит

ОПРОС КП

А вам приходится ли занимать деньги? Опрос

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ

Долг кризисом опасен

Как кредитная активность россиян отражается на всей экономике страны. И кто в этом больше виноват

Россияне по уши в кредитах и продолжают их набирать. Общий долг банкам в последние пару лет растет на 20 — 25% в год и составляет почти 16 триллионов рублей. Если разделить эту сумму на все население страны, получится, что каждый человек должен 110 тысяч рублей. Вроде немного, но это статистическая ловушка. Те, кто активно пользуется заемными деньгами, должны в разы больше. А это уже неприятный звонок. Если вовремя не сбить потребительский ажиотаж, кредиты населения могут стать причиной очередного кризиса. (подробности)

Долги россиян перед банками превысили 12 трлн рублей

Это следует из статистики Объединенного кредитного бюро (ОКБ), основанной на данных о кредитах 82 млн граждан.

По данным ЦБ, за 2017 г. совокупные долги населения перед банками выросли на 13,2% до 12,2 трлн руб.

Расчеты ОКБ показывают, что число новых кредитов росло медленнее, чем их сумма. За прошлый год ссуды выросли на 37% по сравнению с 2016 г. (4,14 трлн руб.), тогда как их количество – только на 12% до 34,8 млн шт.

Причем рост наблюдался во всех сегментах кредитования – ипотеке, кредитах наличными, автокредитах и кредитных картах, свидетельствует статистика бюро.

Больше всего денег банки выдали гражданам в виде кредитов наличными – почти 3 трлн руб., или на 33% больше, чем в 2016 г. Число таких займов достигло 24,7 млн шт. – рост составил 14%.

Долги россиян перед банками растут быстрее сбережений

Общий размер выданных за год ипотечных кредитов увеличился на 42% до 1,8 трлн руб., а количество – почти на треть и составило 959 237 шт. По подсчетам аналитической компании «Русипотека», 53% выдач ипотечных жилищных кредитов в прошлом году обеспечил Сбербанк.

В ноябре портфель ипотеки российских банков превысил рекордные 5 трлн руб., сообщил ранее ЦБ. «После кризиса банки пытались нарастить ипотечный портфель. Для этого многие из них уменьшили первоначальные взносы. Поэтому в выдачах прошлого года около трети – кредиты с первоначальным взносом меньше 20%», – говорит руководитель аналитического центра «Русипотеки» Сергей Гордейко.

Выдачи автокредитов за весь 2017 год, по данным ОКБ, увеличились на 36% до 333,3 млрд руб. (или на 25% до 436 539 шт.). В Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) годовой рост числа автокредитов оценили в 29%.

«Автокредитование вернулось к докризисным уровням, доля кредитных автомобилей растет, – отметил генеральный директор НБКИ Александр Викулин. – В 2017 г. каждый второй автомобиль в стране был приобретен гражданами с привлечением кредитных средств».

Быстрее всего рос сегмент кредитных карт, констатируют в ОКБ. Хотя количество выданных за год новых кредиток (без учета карт, выпущенных взамен карт с истекшим сроком) выросло лишь на 8% до 8,65 млн шт., их совокупные лимиты увеличились почти в полтора раза – на 48% до 544,5 млрд руб.

Долгам россиян по ипотеке предсказано удвоение за три года

По данным НБКИ, за 2017 г. количество новых выданных кредиток выросло на 52,6% до 6,87 млн шт. «Эквифакс» обнаружил рост выдач на 52% до 6 млн шт. за год.

Причина расхождений в том, что базы кредиторов различных бюро несколько отличаются. ОКБ в отличие от других кредитных бюро получает всю информацию о кредитовании от Сбербанка, на долю которого приходится, по разным оценкам, 42–46% рынка кредиток. У НБКИ, к примеру, нет данных банка «Хоум кредит». Все три бюро не учитывают статистику «Русского стандарта».

Сбербанк с его долей рынка кредитных карт как раз и влияет на расхождения в расчетах ОКБ и других бюро, рассуждает гендиректор Frank RG Юрий Грибанов. По данным Frank RG, основанным на управленческой отчетности банков и учитывающим утилизацию кредитных лимитов, а также просроченную задолженность, портфель кредитных карт и овердрафтов Сбербанка на 1 декабря 2017 г. составил 42,5% от общего портфеля банков. За год он вырос на 16,4% до 559,6 млрд руб.

Представитель Сбербанка не предоставил точных цифр выдачи новых кредитных карт за прошлый год, но подтвердил, что они не выросли, находясь «на стабильно высоком уровне».

«Тинькофф банк» за 2017 г. выдал 2,41 млн новых кредитных карт – на 43% больше, чем в прошлом году, а Совкомбанк – более 1 млн карт рассрочки. «Восточный» увеличил выдачи на 140%, «ОТП банк» – на 135%, ВТБ – на 13% (440 000 карт).

ЦБ разрешит выдавать займы до 100 000 рублей без подтверждения доходов

«Основная причина роста в том, что банки вернулись к каналам продаж, которые после 2015 г. были заморожены, например к кредитованию клиентов с улицы», – рассказал директор департамента перекрестных продаж «ОТП банка» Алексей Щавелев.

«Кроме того, сейчас у многих банков сложилась обширная база качественных клиентов – зарплатников, обладателей дебетовых карт, заемщиков. Именно им сейчас гораздо проще продать кредитную карту, потому что эта клиентская база уже понятна», – объясняет рост выдач кредиток управляющий директор НРА Павел Самиев.

Спрос на кредитки со стороны самих заемщиков связан с ростом потребительской активности в целом и улучшением платежеспособности клиентов, считает исполнительный директор кредитно-карточного бизнеса «Русского стандарта» Ростислав Яныкин. Банки в борьбе за клиента предлагают все более выгодные условия пользования кредитными картами, признает он.

Рост кредитования населения обеспечивают в основном те люди, которые берут кредиты, чтобы подтянуть уровень жизни, полагает главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова: «В последние два года они больше остальных пострадали от кризиса в плане уменьшения покупательной способности». По мнению Викулина, розничное кредитование растет благодаря стабилизации ситуации в экономике.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector