1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Должен ли банк объяснять причины отказа в выдаче кредита

Пять причин, почему банк откажет в кредите хорошему заемщику

Высокооплачиваемая работа и чистая кредитная история еще не гарантируют получение кредита. Каждый банк оставляет за собой право отказать в деньгах без объяснения причин, и клиенту остается только гадать, что он сделал не так.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), банки в среднем одобряют от 30% до 50% поступающих заявок на розничные займы. То есть фактически каждый второй человек, обратившийся в банк за кредитом, получает отказ. «На фоне снижения ставок и смягчения кредитной политики банков число обращений увеличивается — в банки пошли граждане, которые откладывали получение кредитов в неспокойные времена. Но несмотря на то, что объем выдаваемых кредитов растет, уровень одобрения заявок в целом не меняется», — отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. По данным ЦБ, с начала года прирост совокупного портфеля кредитов гражданам составил почти 5%, на 1 августа объем розничных займов достиг 11,2 трлн рублей.

Представители банков, опрошенные Forbes, называют две основные причины, по которым «заворачивают» заявки — плохая кредитная история и «закредитованность» потенциального заемщика. Сбербанк, например, отказывает в кредитах по этим двум причинам в большинстве случаев, Росбанк — в 70% случаев.

Оценка потенциального заемщика происходит по математической модели, которая выставляет скоринговый балл. Этот балл характеризует платежное поведение заявителя и рассчитывает вероятность невозврата кредита. «При таком статистическом подходе незначительные провинности в дисциплине обслуживания долгов (например, просрочки в прошлом) могут быть скомпенсированы дальнейшей положительной кредитной историей, наличием стабильной работы, регулярных зарплатных поступлений на счет или депозитом в банке», — поясняет руководитель управления аналитики департамента розничных кредитных рисков и противодействия мошенничеству Росбанка Левон Торозян.

Представитель Сбербанка говорит, что примерно с помощью такого же подхода оценивается и «закредитованность» человека. Банк смотрит на соотношение выплат по кредиту и доходов клиента. Например, если на кредит (или кредиты) будет уходить более 60% заработной платы, то взять заем в Райффайзенбанке не получится, говорит руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента банка Станислав Тывес.

Кредит кредиту рознь. Например, ипотечного заемщика банк анализирует более детально, но в в то же время более гибко. «К просрочке банк подходит не так однозначно, как в случае с короткими кредитами, — рассказывает руководитель кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Алексей Просвирин. — Если у заемщика есть просрочки, решение будет зависеть от того, насколько они серьезны, от срока давности и от того, как изменились доход и финансовое поведение клиента». По его словам, ключевую роль в анализе ипотечного заемщика играют стаж, уровень квалификации и образования, соответствие дохода занимающей должности, а также активы, характеризующие его способность к формированию накоплений. На этапе консультации потенциального заемщика в «ДельтаКредит» 59% всех отказов происходит из-за несоответствия минимальным требованиям банка, 40% — из-за очевидного недостатка дохода для ежемесячных платежей по ипотеке или невозможности подтвердить доход. На втором этапе (андеррайтинг) причиной большинства отказов (41% от общего числа) является предоставление клиентом недостоверной информации о себе.

Почему же банк идет в отказ, если человек исправно платил по кредитам, а его долговая нагрузка на момент подачи заявки минимальна? Поговорив с банками, Forbes насчитал пять причин.

Первая причина — у вас просроченные «небанковские» долги. Банки смотрят не только на то, как человек платил по кредитам до момента обращения — они оценивают его общую платежную дисциплину, проверяя, есть ли у потенциального заемщика коммунальные долги, неоплаченные штрафы ГИБДД, задолженность по алиментам и прочее. «Если человеком уже занялись судебные приставы, то вряд ли он является надежным заемщиком», — считает официальный представитель Сбербанка.

Причем банки с разной степенью строгости оценивают «небанковскую» задолженность. Например, вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич отмечает, что небольшие просрочки по коммунальным долгам и штрафам допустимы: многие люди ждут, пока накопится определенная сумма, и затем вносят общий платеж сразу за несколько месяцев. В банке «Хоум Кредит» более строгий подход: «Если человек допустил просрочку, оплачивая счет за услуги ЖКХ, то с большой долей вероятности можно ожидать, что он ее допустит и у нас», — считает директор департамента риск-процессов банка Светлана Напорова.

Вторая причина — вы предоставили недостоверную информацию о себе.«Личные данные проверяет служба безопасности банка и если она обнаружит, что человек неправильно указал, например, номер рабочего телефона, то может «завернуть» заявку», — рассказывает кредитный менеджер из банка топ-20. Несоответствие предоставленной информации с тем, что есть на самом деле, банк расценивает как фальсификацию данных. Если будущий заемщик не может подтвердить свои доходы официально, то банк обязательно проверит, какая средняя по рынку зарплата у специалиста его уровня. Например, если он указал в анкете, что работает обычным бухгалтером и получает зарплату 120 000 рублей, а в среднем бухгалтер зарабатывает 70 000 рублей в месяц, то это послужит поводом для дополнительной проверки банком и может стать причиной отказа: либо человек соврал, либо он получает эту зарплату незаслуженно, что может продлиться недолго.

Третья причина — вы невыгодны банку. Если человек с высокой зарплатой запросил кредит на маленькую сумму, то он рискует получить отказ. Банку такой заемщик покажется, во-первых, подозрительным — зачем ему кредит на 10 000 рублей при зарплате в 100 000 рублей? А во-вторых, совсем невыгодным: он досрочно расплатится по кредиту за два месяца вместо года. От такого клиента прибыль небольшая, а операционные расходы, связанные с оформлением и обслуживанием кредита, никто не отменял. Банк заинтересован, чтобы вы как можно дольше платили по кредиту и не гасили его досрочно.

Четвертая причина — не понравился ваш внешний вид. Представитель Сбербанка говорит, что банк откажет в предоставлении кредита, если гражданин при подаче заявки находится в неадекватном или нетрезвом состоянии. «Мы не оцениваем клиента «по одежке», но в то же время существует ряд критериев, которые дают возможность определить человека с низким уровнем социальной ответственности», — говорит Шабашкевич, добавляя, что банк проводит узкоспециализированные проверки, чтобы это определить. Банку точно не понравится, если у будущего заемщика неопрятный вид, на теле есть криминальные татуировки и он не может понятно ответить на простые вопросы.

Пятая причина — вы не подошли под требования банка. Обычно банки указывают на сайте, кому они могут выдать кредит. Есть возрастные ограничения: чаще всего заемщик должен быть не младше 21 года и не старше 60 лет, хотя некоторые банки заинтересованы и в кредитовании пенсионеров. Крупные банки, как правило, просят подтвердить свой доход официально, то есть предоставить справку 2-НДФЛ. И практически у всех банков есть требования к стажу работы — общему, то есть за все время трудовой деятельности, и стажу на последнем рабочем месте (чаще всего он должен быть не менее полугода). Многие банки также запрашивают регистрацию в регионе присутствия. Заемщик, который не ознакомился со всеми требованиями и подал заявку, может получить отказ, если он не соответствует хотя бы одному из них.

Чем неприятны частые отказы в кредитах?

Банки направляют в бюро кредитных историй информацию не только о выданных займах, но и о заявках на кредиты. Отказ отражается в кредитной истории человека. «Наличие одного или небольшого количества отказов в кредитной истории за короткий промежуток времени совсем необязательно будет решающим фактором при принятии решения для большинства банков, но если кредитор увидит, что потенциальный заемщик одновременно обращался за однотипными займами в несколько банков, то будет трактовать это как острую потребность в деньгах и оценит финансовое состояние человека как не самое лучшее», — рассказывает Алексей Волков из НБКИ.

Что делать будущему заемщику, чтобы повысить свои шансы на одобрение кредита?

  • Обязательно проверьте, соответствуете ли вы требованиям банка по возрасту, рабочему стажу и возможности подтвердить свой доход.
  • Узнайте, нет ли у вас непогашенных штрафов, коммунальных платежей, просроченных обязательств перед налоговой, неуплаченных алиментов. Нужно погасить все долги перед тем, как обращаться за кредитом.
  • Не запрашивайте слишком большую сумму кредита. Сумма платежей по всем вашим кредитам не должна превышать 50-60% от ежемесячного заработка. Банк учитывает этот критерий и если вы запросили кредит, обслуживание которого не соответствует вашим финансовым возможностям, то он может отказать.
  • Не указывайте ложных сведений в кредитной заявке. Обман воспринимается банком как попытка мошенничества, даже если не было такого умысла. Поэтому ему будет проще отказать в кредите, чем подвергать себя рискам.
  • Не забывайте про внешний вид. Неопрятность, грязная одежда, состояние алкогольного опьянения точно вызовут подозрения у банковского работника и могут привести к отклонению кредитной заявки.

Причины отказа в выдаче кредита

Введение

Получить потребительский кредит, на самом деле, не так-то просто, как кажется на первый взгляд. При рассмотрении анкеты банковская организация учитывает много факторов, в том числе кредитную историю, платежеспособность, социальный статус заемщика и многое другое. Именно поэтому в выдаче займа может быть отказано, ведь каждый банк оценивает заёмщика по-своему. А что самое обидное в этом вопросе, так это причина отказа, ведь банковская организация оставляет за собой право принятия решения, поэтому о причинах отказа не сообщается. Ниже пойдет речь о самых распространенных причинах, из-за которых в выдаче ссуды может быть отказано даже платежеспособному заемщику.

Читать еще:  Как получить в кредит 700 000 рублей без кредитной истории

Несоответствие заемщика требованиям банковской организации

У каждой кредитной организации есть свои требования к потенциальным заёмщикам. Кому-то важен возраст заявителя, кому-то его заработная плата и т.д. Но основные требования банка – это гражданство РФ, возраст свыше 18-21 года, наличие постоянной регистрации на территории РФ, наличие постоянного источника дохода. Также не маловажное значение имеет минимальный трудовой стаж на последнем месте работы и общий за все время трудоустройства. Очень часто бывает так, что заемщики просто не соответствуют всем этим требованиям. Ну, например, на последнем месте работы клиент проработал всего 3 месяца, а кредитор требует стаж не менее полугода. Соответственно, при подаче заявки такой клиент получит отказ.

Испорченная кредитная история и низкий скоринговый балл

Пожалуй, это самая распространенная причина, по которой банки отказывают в выдаче. После подачи заявки, кредитор в первую очередь оценивает кредитную историю потенциального заемщика, чтобы оценить его шансы на выплату долга. Если ранее заявитель допускал просрочки платежа или вовсе не платил по обязательствам, в выдаче денежного займа будет сразу же отказано. Все дело в том, что банк не хочет рисковать своими денежными средствами, ведь клиент и в этот раз может просрочить платежи и не погасить долг. Именно финансовая дисциплинированность играет важную роль при рассмотрении анкеты.

Однако здесь стоит отметить и такой момент, как слишком хорошая кредитная история. Почему, спросите вы? А все потому, что клиенты, досрочно погашающие свои обязательства, неинтересны банку, так как на таких клиентах сложно заработать. Вероятнее всего, лицам, которые раньше срока погашают обязательства, также откажут в выдаче.

Испорченная кредитная история, в принципе, поддается улучшению. Для этого есть несколько способов, например:

  • микрозаймы и своевременная их выплата;
  • участие в программе «кредитный доктор»;
  • оформление товарного кредита и его погашение по графику;
  • пользование кредитной картой и т.д.

Что касается людей, у которых кредитная история нулевая, то для них тоже не все так радужно. Во-первых, у банка нет представлений о финансовой дисциплинированности заёмщика. Во-вторых, таким клиентам сложно подобрать условия кредитования.

Наличие судимости

Как правило, ни один банк не станет сотрудничать с такой категорией граждан, у которых за плечами имеется судимость, и не имеет значение по какой статье. Все дело в том, что человек, которых хоть раз нарушил закон, может вновь предстать перед судом, а это значит, что задолженность не будет выплачена.

Низкий уровень дохода

Основной доход кредитора от выдачи кредита – это проценты, которые выплачивает заемщик за пользование денежными средствами. Поэтому банку необходимо быть уверенным в том, что дохода клиента вполне хватит для погашения обязательств по договору. Как показывает практика, из дохода семьи или гражданина, не должно уходить более 30-50% на погашение кредитов. Если сумма обязательств превышает 50% общего дохода, в выдаче займа, вероятнее всего, будет отказано.

Слишком высокий доход

Ни для кого не секрет, что клиент, получающий заработную плату в 100 000 рублей, и берущий кредит на сумму 50 000 рублей на 60 месяцев, покажется подозрительным. Также подозрительно кредиторы относятся и к таким клиентам, которые приобретают бытовую технику в магазине в кредит стоимостью не более 10 000-15 000 рублей, когда их ежемесячной доход составляет более 50 000 рублей. В этом случае кредитный специалист может подумать, что заявитель предоставляет ложные данные, поэтому в выдаче ссуды может быть отказано.

Более 3-5 действующих кредитов

Ни для кого не секрет, что наличие большой долговой нагрузки плохо влияет на платёжеспособность клиента. Кредиторы стараются отказывать в выдаче нового займа тем заемщикам, у кого уже открыто более 2-5 кредитов. Дохода клиента может просто не хватить на выплату всех долгов, и кредитуемый просто попадет в «долговую яму». Что касается ипотеки, то она, как правило, одобряется только тем клиентам, которые погасят сначала все свои долги и обязательства перед другими банками.

Опасная работа заемщика

Гражданам, которые работают спасателями или пожарными, в сотрудничестве с банком может быть также отказано. Все дело в том, что такие люди каждый день подвержены риску и могут погибнуть, спасая жизни других людей. Одобрение возможно, но в том случае, если клиент оформит ссуду с услугой страхования жизни и здоровья.

Большая сумма кредита

При рассмотрении заявки кредитор учитывает официальный доход заявителя и опирается исключительно на него при выборе кредитного лимита для заемщика. Как было сказано ранее, сумма платежей по всем займам не должна превышать 30-50% от общего дохода клиента. Если платеж по запрашиваемой сумме будет слишком большой, то в выдаче может быть отказано. В этом случае, банк может предложить клиенту уменьшить размер кредита или увеличить срок займа.

В статье приведены только 8 основных причин, по которым банки, чаще всего, отказывают клиентам в выдаче. На самом деле, их большое количество, которые могут быть даже неизвестны простому гражданину. Однако в заключении хотелось бы сказать, что кредит, это ответственный шаг, к которому необходимо подходить с «холодной» головой, взвесив все «за» и «против» и оценив свои шансы на погашение. Только так заемщик сможет избежать долговой кабалы и не станет заложником сложной финансовой ситуации.

Причины отказа в кредите. Обязан ли банк сообщить, прочему не выдает займ?

Несмотря на активную рекламу различных видов кредитов, банки имеют право отказывать в их выдаче и активно пользуются этим. Не получив желаемой суммы денежных средств, каждый клиент хочет узнать причины отказа в кредите, чтобы в дальнейшем не допускать подобной ситуации.

Плохая кредитная история – главная причина отказа

Самая часто встречаемая причина отказа — это наличие плохой кредитной истории. Все банки формируют дело кредитора, в который заносят сведения о полученных кредитах, их состоянии, своевременности погашения и случаях нарушения. В деле отмечается каждый случай:

  • несвоевременного погашения,
  • появления просрочки,
  • предоставления рассрочки или реструктуризации,
  • взыскания долга через суд,
  • передачи долга коллекторским службам.

Все перечисленные факты отрицательно влияют на формирование кредитной истории.

Не стоит рассчитывать, что сведения о просрочках остаются внутри одной организации и при обращении в другое финансовое учреждение, эту информацию получится скрыть. Существует категория юридических лиц, которые работают как бюро кредитных историй (БКИ), собирают и систематизируют историю о заемщиках, а затем предоставляют информацию по запросам (но только с разрешения самого заемщика). Каждый клиент также может узнать о своей характеристике, обратившись в соответствующее бюро.

Существуют случаи, когда банк дает кредит с плохой историей, но, обычно, это небольшие суммы с повышенным процентом. Воспользовавшись таким кредитом и своевременно расплатившись, клиент может улучшить свою историю.

Отсутствие предыдущих кредитов также автоматически приравнивается к неудовлетворительной характеристике. Не зная ничего о клиенте, служащие предпочитают зачислить его в нежелательную категорию, чем потерять выданные в качестве кредита деньги. Поэтому при первой попытке получить большую сумму в кредит чаще всего последует отказ. Наличие нескольких предыдущих погашенных небольших займов значительно повышают шансы заемщика.

Слишком хорошая кредитная история — также не выгодна кредиторам. Если заемщик возвращает кредиты в течение нескольких месяцев и всегда досрочно, т.е. практически не выплачивает проценты, он считается невыгодным клиентом и может получить отказ без объяснения причин.

Финансовые причины отказа в кредите

При рассмотрении заявки на оформление кредита, учитывается не только история заемщика, но и его финансовое состояние в настоящее время.

Для этого запрашиваются справки о месте работы, доходах за предыдущий период и начисляемой заработной плате в настоящий период.

В выдаче кредита могут отказать на следующих основаниях:

  • отсутствие официального места работы;
  • частая смена мест трудоустройства;
  • стаж на последнем месте меньше, чем предусмотрен в качестве минимального условиями банковского учреждения (от 2 месяцев до полугода).

Эти факты говорят о недостаточно стабильном финансовом положении заемщика, которое может вызвать отказ банка в кредите.

Не выдаются кредиты также при недостаточно высоком уровне доходов. В данном случае обеспеченность рассматривается в сравнении с суммой получаемого кредита. Т.е., расчетный ежемесячный платеж по кредиту не может быть больше 30-60 % от официального дохода за минусом обязательных платежей. Сумма дохода также корректируется на количество иждивенцев (несовершеннолетних детей, неработающих членов семьи).

Если клиент запрашивает суммы, которые значительно превышают его возможности, то служащие вероятнее всего откажут. В наиболее лояльных к заемщикам учреждениях (к коим, как ни странно, можно отнести Сбербанк в данном случае) посоветуют снизить сумму в заявке до приемлемых величин.

Читать еще:  Ипотечное рефинансирование правильная подготовка залог успехав закладки 1

При оформлении документов на получение кредита необходимо указать сумму и количество уже имеющихся непогашенных займов. Скрывать информацию в данном случае не следует, так как все указанные данные проходят проверку. Если по результатам рассмотрения выяснится, что имеющиеся платежи уже перекрывают половину ежемесячного дохода, то заявка одобрена не будет.

Формальные причины отказа

Довольно часто причины отказа в кредите в сбербанке строятся не на финансовых, а на формальных признаках, связанных с личностью заемщика.

Кредиты выдаются только гражданам страны, кроме того, обращают внимание на регистрацию. То есть, часто отказ может быть связан с тем, что гражданин:

  • имеет регистрацию в другом населенном пункте;
  • имеет временную регистрацию, которая истекает в ближайшее время или до истечения срока погашения кредита;
  • предоставляет сведения о регистрации, вызывающие сомнения в их достоверности.

Банки внимательно относятся к проверке места работы. Доверие вызывают сотрудники бюджетных организаций или известных предприятий, стабильно работающих в регионе. Часто причины отказа в кредите ВТБ 24, например, связаны с местом работы клиента. С подозрением кредиторы относятся к клиентам, представляющим справку о работе в неизвестных малых предприятиях или в качестве наемных лиц у индивидуальных предпринимателей.

Для того, чтобы избежать отказа по данной причине, желательно обращаться за кредитом в те офисы, в которых открыта карточка для получения зарплаты. В данном случае основания для отказа значительно ниже.

Практически невозможно получить кредит на общих основаниях лицам, имеющим судимость, даже погашенную. Лица, которые совершили уголовное преступление, не считаются уравновешенными и адекватными, а обвинения по статьям за экономические или мошеннические деяния не позволяют доверять изначально.

К формальной группе относятся также возрастные критерии. В условиях для кредитования обычно указываются границы возраста для клиентов. Нижняя граница обычно на уровне 18-21 год, верхняя – 60-75 лет, хотя существуют банки, которые дают кредиты пенсионерам и не указывают предельный возрастной порог. Способы исчисления возраста отличаются. Так, минимальный возраст необходимо иметь на момент оформления кредита, а максимальный определяется на дату предельного срока его уплаты. Этот факт имеет значение при оформлении долгосрочных кредитов, таких как ипотека или автокредит.

Соблюдение всех перечисленных формальных признаков проверяется не только для заемщика, но и его поручителей.

Практически невозможно получить кредит, если предоставить недостоверные сведения. Если неправильность приведенной информации вызвана ошибкой, например, при указании адреса или номера телефона, то лояльный сотрудник поможет исправить ошибку и заполнить документы повторно. При умышленной ошибке клиент не только получает отказ в кредите, но и заносится в черный список, что навсегда закроет возможность в сотрудничестве с данным кредитором. Чаще всего заемщики пытаются обмануть банки, предоставив завышенные сведения о зарплате. Обычно это легко выявляется, так как существуют данные о среднем уровне зарплат в регионе по различным профессиям. Сумма, значительно превышающая средние показатели, вызывает сомнение и дополнительные проверки.

Для предварительной оценки кредитоспособности и благонадежности используются и обычные визуальные впечатления. Не стоит приходить в учреждение в нетрезвом состоянии или с ароматом вчерашнего перегара. Даже, если для вас это случайное явление, служащие кредитных отделов судят по первому впечатлению. Неаккуратная одежда, измученный вид также работают на создание отрицательного имиджа.

Тонкости прохождения проверки со стороны службы безопасности банка и подтверждения дохода

Часть заявок на кредит (на крупные суммы, вызвавшие подозрение, и так далее) проходят проверку службой безопасности банка. Способы получения информации в ходе проверки самые разнообразные. Используются официальные запросы и сведения, полученные в результате неформальных контактов между различными государственными органами и коммерческими организациями.

Самый простой способ – это звонок на предприятие, предоставившее справку с места работы, для подтверждения ее достоверности. На данном этапе клиент может столкнуться с первой причиной для отказа.

Существует Федеральный закон о защите персональных данных, принятый 27.07.06 № 152-ФЗ. В соответствии с ним запрещено распространять личную информацию без согласия на то гражданина. В результате сотрудники не получают необходимую информацию и могут инициировать отказ в кредитовании.

Проверка службы безопасности этим не ограничивается, проверяются различные стороны жизни гражданина, которые могут отразиться на его кредитоспособности.

Нужно быть психологически готовым к звонку сотрудника СБ банка, чтобы отвечать на «дурацкие» вопросы типа: «В каком доме вы проживаете, из какого материала он сделан (кирпич, панель)?», «На какие цели вы потратите кредит, сможете ли представить подтверждающие документы?», «Чем занимаемся ваша компания, что входит в круг вашей работы?».

Таким образом сотрудники СБ проверяют достоверность вашей анкеты и тот факт, что вы не уедете завтра из города, в котором, например, даже не имеете регистрации (очень характерный пример для Москвы и Санкт-Петербурга), подтверждают реальность вашего места работы и съемного жилья.

Среди причин для отказа могут фигурировать любые факты, например:

  • другие видов задолженности (по алиментам, платежам ЖКХ, штрафам ГАИ, судебным искам и так далее);
  • родственники с большими суммами невыплаченных кредитов;
  • дети или супруги, страдающие от наркомании, алкоголизма или игорной зависимости;
  • отсутствие недвижимого и движимого имущества;
  • учет в психиатрических или наркологических учреждениях;
  • неудовлетворительное положение предприятия-работодателя (банкротство, наличие долгов, сворачивание деятельности).

Также при малейших подозрениях проводится углубленная проверка предоставленных документов на их достоверность с запросами в соответствующие органы.

В ходе проверки СБ собираются сведения о репутации клиента в других банках, т.е. если заемщик скандалил или неадекватно вел себя в одном учреждении, это становится известным и другим кредитным организациям.

Должен ли банк сообщить причины отказа в кредите?

Сталкиваясь с отказом, каждый гражданин интересуется, как узнать причину отказа в кредите. В большинстве случаев следует отрицательный ответ о том, что банк не обязан сообщать клиенту основания для своего решения.

Поскольку предоставление кредитов является деятельностью на свой риск, они могут самостоятельно предпринимать действия, позволяющие минимизировать риски, и не обязаны в этом учитывать интересы клиентов или давать пояснения своих отказов.

Никакими мерами принуждения или ответственности призвать банковских служащих к предоставлению информации невозможно.

С другой стороны, сегодня банки работают в условиях жестокой конкуренции и вынуждены бороться за клиента, поэтому в ряде случаев можно узнать причины отказа, особенно, если их легко устранить, например:

  • в заявке некоторые данные указаны с ошибкой;
  • клиент хочет получить сумму, не соответствующую его доходам;
  • предоставлены не все справки, необходимые для оформления кредита;
  • неудовлетворительная кредитная история.

Часто сотрудники сами не могут сформулировать причины, в частности, если отказ получен на основании скоринга, проверки плательщика с помощью специального программного обеспечения. Работа данной системы сводится к выявлению групп населения, которые относятся к наиболее рискованным категориям, и человек, совпадающий по своим данным, с такой группой, автоматически лишается права на кредитование. Например, одинокий мужчина старше 40 лет, часто переезжающий и меняющий места работы. Даже, если речь идет об успешной карьере и повышении по служебной лестнице, по результатам скоринга, клиент может оказаться в группе маргиналов.

Советы при отказе в кредите

Отказ в кредитовании всегда неприятен, так как теряется возможность быстро решить возникшие финансовые проблемы, и реализовать свои желания или потребности.

При получении отказа не стоит теряться. Прежде всего, необходимо выяснить причины для отказа. Несмотря на то, что банки не обязаны их оглашать, часто служащие или их руководство сообщает об этом, чтобы избавиться от назойливого посетителя, отнимающего время.

В любом случае, если кредит нужно получить срочно, можно сделать следующее:

  • Направиться в другой банк, предварительно изучив наиболее выгодные предложения в близлежащих учреждениях;
  • Получить выписку из бюро кредитных историй, чтобы понять объем информации, которую получил банк в этой части, и нет ли там ошибок;
  • Если подходящие условия есть только в одном банке, то стоит попробовать подать заявку в другом отделении. Если отказ связан с ошибкой или субъективным отношением сотрудника, то есть большая вероятность положительного рассмотрения заявки;
  • В крайнем случае, можно обратиться в учреждения мини-кредитования, но следует помнить об их огромных процентах.

Если отказ связан с финансовыми причинами, то стоит поискать банки, дающие кредит без справок. Они обычно выдают небольшие суммы и под увеличенные проценты. Также, можно выяснить, не принимаются ли в учреждении специальные справки по форме банка, подтверждающие неофициальные доходы.

Иногда очень полезно получить выписку БКИ, особенно если до того, вы имели обширную кредитную историю, в том числе в таких розничных банках как «Русский стандарт», «Тинькофф», «Восточный Экспресс Банк», «ОТП Банка» и некоторых других. Подобные банки очень часто могут направлять в БКИ не совсем корректную информацию, поскольку их кредитные договоры изначально содержат много уловок и скрытых платежей, оплату которым Вы можете задержать или просрочить.

Но учтите, как в случае обращения за отчетом к посредникам, так и при самостоятельном обращении в БКИ, процедура получения отчета непроста – вам придется пройти верификацию личности через подтверждение ваших паспортных данных.

Читать еще:  Деньги в долг под расписку

Сервисы кредитных рейтингов, получения скорингового балла:

Другое дело — это получение данных кредитного рейтинга (скоринговой оценки) по вашей кредитной истории. Поскольку эта информация регулируется законодательством гораздо мягче (нет ограничений, связанных с персональными данными), получение данной информации возможно в онлайн режиме.

Почему могут отказать в выдаче кредита

Вопросы оплаты, досрочного гашения, возврата страховок и тому подобные актуальны для тех, кому кредита дали. Если же банк отказал в кредите, то человека прежде всего интересуют причины этого.

Мы расскажем вам о том, почему по заявке могут принять отрицательное решение и что делать, если везде отказывают в кредите.

Распространенные причины отказа в кредите

Кому-то отказывают из-за плохой кредитной истории, кому-то – из-за ее отсутствия. Кто-то уже закредитован так, что платеж превышает зарплату, а кто-то берет ипотеку, не имея до этого даже кредитной карты.

Любому из этих людей могут отказать в кредите без объяснения причин. Собственно, именно так сотрудники банков обычно и отвечают на вопрос о том, почему отказали в потребительском кредите.

Однако есть наиболее часто встречающиеся причины отказа в предоставлении кредита.

Низкая платежеспособность

Если у вас маленькая официальная зарплата, то и кредит вам дадут маленький. Либо вообще откажут в предоставлении средств в долг.

Что считать низкой платежеспособностью? В каждом банке мнение на этот счет свое, однако традиционно считается, что после уплаты ежемесячного взноса по кредиту у заемщика должна оставаться сумма, равная прожиточному минимуму. В том случае, если на кредит претендует человек с ребенком, его зарплаты должно хватать на детский и взрослый прожиточный минимум и оплату кредита.

Если вам отказывают из-за низкой платежеспособности, узнайте в банке, предусмотрено ли условиями кредитования привлечение созаемщика. Например, в Россельхозбанке, Сбербанке и других можно сделать созаемщиком любого человека, он не обязательно должен быть родственником.

Созаемщика, не являющегося близким человеком, можно привести даже в ипотечный кредит. Это не означает, что он получит половину квартиры. Он просто будет совместно с вами отвечать по обязательствам перед банком.

Если созаемщика брать вы не хотите, можете предложить банку поручителя. Этот человек не будет заемщиком, к нему вопросы у банка возникнут только в том случае, если вы по какой-то причине перестанете платить кредит.

Плохая кредитная история

В такой ситуации вы мало что можете сделать. Наиболее логичный вариант – обратиться в не слишком известный банк, который проще относится к подбору заемщиков.

Если вы не готовы брать крупную сумму под высокий процент, предлагаем вам оформить хотя бы кредитную карту и несколько месяцев ею активно попользоваться. После этого можете либо закрыть карту, либо оставить у себя, погасив задолженность.

Самое главное – не допустить просрочек по этой карте, ведь тогда цели вы не добьетесь. Аккуратно совершая платежи, попробуйте по истечении моратория на подачу заявки после отказа, повторно обратитесь в первый банк. Вероятность одобрения возрастет, ведь теперь последняя информация о вас в БКИ положительная.

Отсутствие кредитной истории

Если вы молодой человек, не так давно начавший работать, то вы наверняка ни разу не брали кредит. И это может стать для банка негативным фактором. Если человек ранее кредитовался где-либо, то банк, получив информацию из БКИ, может составить свое представление о заемщике.

Например, он будет знать, как часто возникали просрочки по кредиту, гасил ли клиент кредит досрочно или точно по графику. На основе этой информации банк станет предполагать, насколько аккуратно такой заемщик рассчитается с новым долгом.

А если человек приходит без кредитной истории, банк не имеет возможности судить о том, насколько дисциплинированным плательщиком он будет. Если сумма маленькая, банк сможет рискнуть и дать деньги. А крупной суммой он рисковать вряд ли будет.

Помочь в этом случае сможет покупка бытовой техники в кредит. Сумма будет вполне подъемная, переплата небольшая. Платить рекомендуем по графику, не опережая его, но и без просрочек.

Хорошая кредитная история

Звучит парадоксально, но отказывают в кредите даже заемщикам с хорошей кредитной историей. Например, тем, кто раз за разом берет кредиты и гасит их раньше срока.

Банк, предоставляя клиентам деньги, рассчитывает в течение определенного периода получать проценты за их использование. И если кредит возвращается досрочно, то планы банка нарушаются, он получает меньший доход, чем рассчитывал.

Поэтому иногда отказывают клиентам, которые, взяв кредит на 5 лет, возвращают его за год. Так что рекомендуем вам не закрывать кредиты слишком быстро, иначе в будущем могут возникнуть проблемы.

Ваш внешний вид и поведение в момент подачи заявки

Существует такое понятие, как скоринг. В соответствии с этой системой кредитный инспектор должен оценить потенциального заемщика, проставить ему определенный балл по ряду показателей.

Если сотрудник в своей оценке напишет, что вы пришли в банк в состоянии алкогольного опьянения и ругались матом, вряд ли вам предоставят деньги.

Если же вы грамотно разговариваете, прилично одеты и в целом производите хорошее впечатление, то вероятность одобрения заявки возрастет.

Как узнать, почему отказали в получении кредита

Узнать причину отказа банка в кредите очень сложно, поскольку в любой заявке заемщика мелким шрифтом указано, что кредитор имеет право отказать в предоставлении требуемых денежных средств без объяснения причин.

Зачастую даже сотрудники банков не знают, почему принято положительное или отрицательное решение. Они могут только предполагать.

Самые распространенные причины отказа представлены выше. Если вам отказали, то скорее всего по одной из них.

Если платеж почти равен вашей зарплате, то именно это является проблемой. Если вы никогда раньше не покупали ничего в кредит, а сейчас хотите получить ипотеку в несколько миллионов, то причина в том, что у вас нет кредитной истории. Если у вас действующие кредиты в нескольких банках, и ни по одному из них вы не платите, то денег вам не дадут как раз поэтому.

Какой бы ни была причина, узнать ее наверняка вы вряд ли сможете. Хотя если отказано из-за низкой платежеспособности, то вам скорее всего сообщат об этом.

Просто потому, что платежеспособность может существенно измениться даже за небольшой срок. Например, вы поменяете работу, и уже через полгода кредит, который сегодня поглощал всю вашу зарплату, не будет превышать 30% от нее.

Если же вы, к примеру, не прошли проверку службы безопасности банка, то об этом вы никогда не узнаете.

Что делать, если отказывают в выдаче кредита?

Даже если вы не знаете, почему отказывают в выдаче кредита во всех банках, вы можете улучшить ситуацию.

Во-первых, ознакомьтесь со своей кредитной историей. Раз в год вы имеете право сделать это бесплатно. Правда, для этого нужно обращаться напрямую к источнику информации, то есть в БКИ.

Мало кто знает, каким образом это сделать, поэтому проще прийти в какой-нибудь банк. Там наверняка есть возможность получить свое досье из бюро кредитных историй. Эта услуга всегда платная, поскольку банк выступает в качестве посредника.

Во-вторых, постарайтесь закрыть все свои действующие кредиты. Если у вас их несколько, то остатки по всем разные. Где-то нужно заплатить еще 100000 рублей, где-то 50000, а где-то – всего 10000.

Поскольку вы обращаетесь за кредитом, можно предположить, что свободных денег у вас нет. Однако мы все же рекомендуем найти средства на то, чтобы погасить хотя бы самые мелкие кредиты. Займите у знакомых, например.

В попытке закрыть кредит не прибегайте к услугам микрофинансовых организаций. Зачастую после займов у них приходится обращаться в банк, чтобы погасить огромный долг.

Если вы подозреваете, что причиной отказа послужило наличие просроченной задолженности, постарайтесь с ней рассчитаться. Вы брали кредит, видя сумму ежемесячного платежа, и сочли ее приемлемой. Значит, можете ее себе позволить. Кроме того, за счет постоянных пеней вы в конечном итоге переплачиваете гораздо больше, чем могли бы, если бы вносили платежи аккуратно.

Заключение

Если подвести итог всему сказанному, можно сделать вывод, что поводов отрицательному решению банка может быть множество, но основные причины отказа в получении кредита – ваше финансовое положение либо ваша репутация как заемщика.

Зарплату вам устанавливает работодатель, а вот свою кредитную историю создаете только вы сами. И вы можете ее откорректировать в любой момент. Естественно, информация о просрочках и долгах никуда не исчезнет, однако если год назад вы не платили кредит, а с тех пор не пропустили ни одного платежа, скорее всего кредит вам дадут.

Поэтому, получив отказ в кредите, постарайтесь понять, почему это произошло. А затем измените то, что не понравилось банку, в лучшую сторону.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector
×
×