0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Досрочное погашение кредита или инвестирование

Расставляем приоритеты: вклад или досрочное погашение кредита?

К выбору между кредитом и вкладом могут привести разные обстоятельства. Возможно, вы просто оформили займ и открыли сберегательный депозит в разные периоды своей жизни, а теперь сомневаетесь, насколько разумно сохранять сбережения при необходимости ежемесячно платить проценты по кредиту. Или же вы неожиданно стали обладателем определенной суммы денег, которую можете потратить на частичное или полное досрочное погашение кредита либо пополнить вклад под процент.

С первого взгляда расстановка приоритетов между долгами и накоплениями может показаться простой задачей. Разве не в этом суть правильного финансового планирования: сперва погашение долгов, а после — накопления? Неужели может быть разумным откладывать те деньги, которые могут пойти на погашение действующих кредитов или займов? Оказывается, в подобной ситуации нет очевидного ответа и “волшебной таблетки”, которая подойдет всем. Давайте разберемся, как понять: сохранить открытый вклад или досрочно закрыть действующий кредит?

Прежде всего необходимо запомнить, что в любых финансовых вопросах нужно ориентироваться не на собственную интуицию и предположения, а на точные расчеты. Поэтому вооружитесь ручкой и бумагой (или откройте таблицу в Excel) и пропишите три варианта действий.
Мы приведем примеры расчетов со следующими исходными данными:

  • * кредит на 1 млн рублей под 12% годовых на 10 лет, который вы взяли 1 февраля 2015 года. Ежемесячный платеж при таких условиях составляет 14 347 рублей, переплата за весь срок действия кредита — 721 640 рублей.
  • * свободные средства, которыми вы единоразово можете распорядиться в данный момент (направить на ЧПД либо открыть вклад): 50 тысяч рублей
  • * ставка по депозиту или программе сбережений: 13% годовых.

Все расчеты мы будем округлять до рублей.
В вашем варианте расчета, конечно же, могут быть как совершенно другие цифры, так и иная ситуация — уже существующий вклад с накопленными процентами.

1. Только досрочное погашение кредита

При выборе этого “сценария” вы выводите деньги со сберегательного депозита и гасите кредит, либо все свободные на данный момент средства используете на частичное погашение, не пополняя вклад.

Пример:
Если при перечисленных выше условиях вы направите 1 февраля 2019 года
50 000 рублей в счет досрочного погашения, ежемесячный платеж можно будет уменьшить до 13 360 рублей.
Ежемесячная экономия составит 987 рублей.

За оставшийся срок выплаты вы сэкономите 20 025 рублей.

2. Краткосрочный депозит

Свободные средства размещаются на депозите в течение короткого периода времени — например, на год или два. После этого вы закрываете депозит, а отложенную сумму вместе с накопленным процентом по вкладу направляете на частичное или полное досрочное погашение.

1 февраля 2019 года вы вкладываете 50 000 рублей под 13 процентов годовых на два года.
За период размещения средств вы заработаете 13 000 рублей по вкладу без капитализации процентов или 13 845 рублей по вкладу с капитализацией процентов.

Это меньше, чем экономия при частичном досрочном погашении, поэтому для описанной нами ситуации такой вариант не подходит.

3. Только сбережение средств

Любые свободные деньги вы направляете только на пополнение сбережений и не планируете использовать средства со вклада в обозримом будущем. Что касается кредита или займа, вы продолжаете ежемесячно вносить только минимальный платеж и действуете четко по графику в течение срока, обозначенного в договоре.

Пример:
До полной выплаты кредита осталось 6 лет.

Если сейчас вы инвестируете 50 000 рублей, за 6 лет ваша чистая прибыль от вклада или программы сбережений под 13% годовых составит:
39 000 рублей по вкладу без капитализации процентов.
58 616 рублей по вкладу с капитализацией.

При любом виде вклада вы остаетесь в выигрыше!

Принимайте решение только после того, как вы рассмотрите и просчитаете для себя каждый из этих сценариев. То, что в нашем примере сбережение средств оказалось самой выгодной тактикой, не означает, что так произойдет и при ваших исходных данных.
При расчетах важнее всего для вас будут два показателя:

Переплата по кредиту за срок, в течение которого вы его будете платить. Если у вас есть сомнения в расчетах — обратитесь к кредитору, он обязан предоставить вам информацию и помочь разобраться в новом графике платежей.

Проценты по вкладу, которые получится накопить. В зависимости от сценария вы рассмотрите накопления за год либо за бОльший срок, соответствующий сроку выплаты кредита.

В каких ситуациях пополнение вклада может оказаться более выгодным? В том случае, если процент по вкладу превышает проценты по кредиту более, чем на 1-3 пункта. И такая ситуация вполне возможна: например, по программам сбережений в КПК “Капитоль Кредит” доходность выше, чем в банках, и достигает 13% (средняя доходность банковского вклада — 5-7%). Именно поэтому для примерного расчета мы использовали такую процентную ставку.

Напоследок хочется напомнить: соблюдение долговых обязательств очень важно, но при этом все финансовые гении твердят о необходимости регулярно откладывать деньги. Например, Джордж Клейсон, один из классиков литературы об экономии и финансовом успехе, писал: “Ни в коем случае не покушайтесь на одну десятую своего дохода, которую вы откладываете”. Он настаивал на том, что сбережение 10% дохода должно стать привычкой, и ей нельзя пренебрегать даже в том случае, если параллельно вы возвращаете долги. Ведь самое главное в успешном финансовом планировании — постоянство!

Погасить кредит или инвестировать?

Наши грехи и наши долги всегда больше, чем нам кажется.
«Альманах старого фермера» (1797 г.)

Не предоставляй кредита тому,
кто должен брать в долг, чтобы платить проценты.
Первая заповедь швейцарских банкиров

Свои кредиты, и депозиты, и инвестиции учитываем в программе Family 10.

Кредит или депозит?

Представьте ситуацию: вы решили стать инвестором, каким-то образом умудрились найти в своем бюджете 10% от доходов, которые не потратите на текущие нужды, да вот беда — у вас есть один или несколько непогашенных кредитов. Куда деть «свободные» деньги? То ли погасить часть кредита досрочно, то ли начать формировать резервный фонд, то ли прикупить акций или ПИФов… Выбирай, не хочу! И вся ответственность за последствия любого из этих решений будет лежать только на вас.

Меня всегда удивляло, что некоторые бессмысленные с финансовой точки зрения действия консультанты оправдывают фразой «так легче психологически». Особенно это касается кредитов. Гасить кредиты нужно по методу «снежного кома». Ну и что, что при этом методе вы максимально переплачиваете! Психологически же легче, вычеркиваете пассивы, видите, как их список уменьшается. А будете использовать эффективные методы погашения кредитов, вам будет сложно, и вы все бросите. При этом очевидно, что выплачивать 3000 рублей в месяц в течение трех лет «психологически легче», чем потратить 100 000 за раз. Однако те же консультанты от потребительских кредитов предостерегают. Двойные стандарты…

Читать еще:  Дают ли кредит с временной пропиской

Первым шагом к финансовой свободе после наладки учета и планирования является создание «финансовой подушки безопасности». Это не совсем верно. Если у вас есть непогашенные кредиты, то резервного фонда у вас нет! Вы просто замораживаете свои деньги, при этом «кормите» кредитующий вас банк. Если у вас автокредит на полмиллиона, то не нужно формировать резервный фонд из наличности и депозитов. Освобождающиеся деньги должны пойти на досрочное частичное погашение долга.

Один всемирно известный финансовый гуру утверждает: погашать кредиты необходимо параллельно с созданием капитала. Почему? Так психологически легче. Если вы ставите себе целью избавление от пассивов, то при достижении этой цели вы окажетесь в точке с нулевым капиталом. Как вообще можно ставить себе цель «выйти в ноль»! Она же вообще не может мотивировать! Половину свободных средств отправляйте на погашение кредитов, а вторую половину кладите на депозит. Тогда вашей целью будет какая-то сумма капитала, и вы сможете поддерживать в себе энтузиазм.

Давным-давно я советовался с коллегой по работе, хорошо подкованным в финансах, о вариантах инвестиций. Он сообщил мне, что просчитывал различные варианты и самым выгодным вложением средств оказалось досрочное погашение ипотечного кредита. Фондовый рынок, конечно, в отдельные годы может давать отличную доходность, но в долгосрочном периоде хорошие периоды чередуются с провальными, и средний результат оказывается действительно средним. А погашение кредита дает постоянную экономию, не зависящую от внешних экономических условий.

Секрет здесь в следующем: консервативные инструменты обычно приносят доход меньший, чем ставка по кредиту. А рисковые инструменты на то и рисковые, что могут вообще не принести дохода, а только добавить убытков. А на погашение кредита работает «эффект сложных процентов», только в другую сторону: погасив часть кредита, мы уменьшаем процентные выплаты по нему. Это освобождает часть средств, которые мы опять тратим на погашение кредита. С каждой операцией процентные выплаты все меньше, а освобождающаяся сумма все больше. Наблюдается ускорение.

Факты и цифры

Пример: потребительский кредит Сбербанка на 200 000 рублей на три года. Ставка 14% годовых (за счет комиссий больше, но для примера это не важно). Аннуитет — 6835,53. Депозит в том же Сбербанке — 6% годовых. Предположим, инвестор выделяет на свое светлое финансовое будущее 5000 рублей в месяц.

1-й вариант. Кредит гасим по графику, все деньги отправляем на депозит в резервный фонд. Через месяц на депозите будет 5025 рублей (наш вклад + процент), через два месяца — 10075 и т.д. По кредиту мы платим каждый месяц 6835,53.

2-й вариант. Свободные средства делим пополам: 50% — на погашение кредита, 50% — на депозит. Вариант Шефера. После первого месяца на депозите будет 2500 (половина от 5 000) + 12,5 (проценты), а аннуитет по кредиту станет 6748 рублей, т.к. часть кредита мы погасили досрочно. Экономию на кредите мы в следующем месяце тоже делим пополам: часть на погашение долга, часть — в резервный фонд. И т.д.

3-й вариант. Все свободные средства направляем на досрочное погашение кредита. На депозит начнем откладывать только, когда кредит будет полностью погашен. В первый месяц мы по графику выплачиваем 6835, и добавляем 5000 на досрочное погашение. В следующем месяце, т.к. сумма кредита уменьшилась наш месячный платеж составит на 6835, а только 6660 рублей. Дополнительно мы погашаем кредит на 5000 + 175 (сэкономили на месячном платеже) рублей. В третьем месяце мы уже должны по графику платить 6475 рублей. И так далее. Как только кредит погашен, все свободные средства кладем на депозит.

Результаты:

  • В первом варианте кредит будет полностью погашен через 36 месяцев, на депозите накопится примерно 197 тысяч.
  • Во втором варианте кредит будет полностью погашен через 29 месяцев, на депозите к концу третьего года накопится 206 тысяч.
  • В третьем варианте кредит будет полностью выплачен через 19 месяцев, на депозите к концу третьего года накопится 222 тысячи.

Какой удар по постулату «чем раньше начнешь инвестировать, тем бОльший капитал получишь»! В третьем варианте инвестиций не было формально больше полутора лет, а результат оказался лучше, чем при инвестициях с первого дня. Наличие кредита сильно меняет картину, и незыблемые инвестиционные аксиомы уже не работают.

Выводы

Такой результат легко объяснить тем, что процент по кредиту более чем вдвое выше ставки по вкладу. Вот если бы мы взяли проценты одинаковые, то инвестору было бы все равно, погашать ли кредит или инвестировать. Есть еще одно обстоятельство: более высокая доходность инвестиций сопряжена с дополнительным риском, тогда как досрочное погашение кредита вызывает экономию, сумма которой четко определена. Вы получаете именно то, на что рассчитываете.

Конечно, каждый случай необходимо рассматривать индивидуально. Есть кредиты с невозможностью досрочного погашения, где-то есть ограничения по сумма и срокам частичного досрочного погашения кредиты, не забываем и о штрафах и комиссиях… Может оказаться, что именно в ваших условиях действительно лучше положить «лишние» деньги на депозит, а не пытаться снизить свое долговое бремя.

Nick Cherry.

Узнайте больше: бесплатный курс «Как стать инвестором?»

В мире личных финансов любят воспитывать наивных инвесторов. Мол, инвестиции – это легко и просто. Выполняйте пару нехитрых правил, и вы разбогатеете быстро и без усилий.

В условиях кризисов и неопределенности от таких советов больше вреда, чем пользы.

Курс “Как стать инвестором” избавит вас от множества иллюзий по поводу инвестиций и научит основам эффективного управления деньгами в любых условиях.

Погашать кредит или инвестировать: что выгоднее?

В вашей жизни черная полоса сменилась счастливой белой? После череды финансовых затруднений, вы располагаете свободными средствами? Поздравляю! Теперь перед вами стоит новая задача: как правильно и с максимальной выгодой ими распорядиться. Речь идет о ситуации, когда у вас есть кредит. Но, овладев основами финансовой грамотности, теперь вы в состоянии освободить часть средств, которые ранее тратились напрасно. Или же вы неожиданно получаете определенную сумму денег в качестве премии, наследства, бонуса или приза (источник на самом деле неважен). Как же правильно поступить: погасить кредит или инвестировать средства, получая доход?

На первый и неискушенный аналитическими расчетами взгляд, погасить кредит – самое выгодное применение свободных средств. Аргументы могут быть следующими:

  1. уменьшатся проценты по кредиту, а, следовательно, уменьшится переплата;
  2. снизится или исчезнет психологический груз от долгов;
  3. уменьшатся финансовые риски.

Но при более подробном изучении не все так просто. Во-первых, необходимо учитывать график погашения кредита – стандартный или аннуитетный. Второй случай удобней, так как ежемесячная сумма к погашению постоянная и не изменяется. Но при аннуитетной схеме, когда вначале большая часть платежа уходит на проценты, и лишь малая часть – на погашение основного долга, досрочное погашение ближе к окончанию кредита будет неэффективным. Причина этому – основные проценты, составляющие переплату, уже заплачены, и уменьшение будет незначительным.

Читать еще:  Допустимый уровень долговой нагрузки

А во-вторых, при резком ухудшении финансового положения заемщика после погашения кредита (например, потеря работы), он останется без резервного фонда, то есть финансово незащищенным. Отсутствие хотя бы малого денежного запаса на черный день тоже несет в себе психологический дискомфорт и головную боль. Убедительным для выбора варианта погашения кредита будет и тот факт, что при погашении части кредита работает «эффект сложных процентов» в обратную сторону. Погашая часть кредита, уменьшаются выплаты по нему, а освободившиеся средства можно вновь пустить на погашение еще в большем размере. Происходит ускорение.

С другой стороны можно приумножить имеющиеся средства. Как один из вариантов, это банковский вклад. Он выгоден, если проценты по вкладу выше, чем ставка по кредиту. Но на деле такой вклад найти очень сложно, если вообще возможно. Как правило, банковские вклады следует выбирать тем, кто стремится просто сохранить существующие средства. Банки по вкладам платят немного, в основном спасая средства от инфляции. Существуют также и высокодоходные вложения, но они, как правило, сопряжены с высокими рисками. Следует учитывать, что они могут принести убытки и не принести дохода вообще. В этом случае можно остаться и без накоплений, и с непогашенными кредитами.

Всемирно известный финансовый гуру Бодо Шефер дает следующие рекомендации для решения исследуемой задачи. Половину от полученного незапланированного дохода необходимо инвестировать, а вторую половину – потратить на погашение кредита.

Для большей наглядности рассмотрим все варианты на примерах. Высокодоходные инвестиции не рассматриваем в силу их рискованности. Очевидно, что при любом сравнении варианты с высокодоходными инвестициями будут более выгодны, так как консервативные методы приносят доходы ниже, чем ставки по кредиту.

Пример

Имеется банковский кредит 100 000 рублей под 15% годовых на 3 года. Ежемесячный платеж при аннуитетном графике погашения составляет 3 467 руб. Свободные средства – 25 000 руб. Решаем, куда их направить. Контрольный срок – 36 месяцев.

Вариант 1. Погасить кредит
Потратив всю свободную сумму 25 000 руб. на погашение кредита, и продолжая погашать кредит по графику, мы погасим его досрочно за 22 месяца. И, таким образом, сэкономим на процентах около 3 200 руб. После погашения кредита сумму платежа 3 467 руб. будем собирать и ежемесячно пополнять депозит под 10% годовых с ежемесячной капитализацией. Тогда к истечению оставшегося года сумма накоплений составит около 52 000 руб.

Вариант 2. Вложить деньги в банк под проценты
Вложив свободную сумму 25 000 руб. в банк под 10% годовых с ежемесячной капитализацией, через 3 года получим погашенный в срок кредит и сумму накоплений около 34 000 руб. Таким образом, прибыль по депозиту составит 9 000 руб.

Вариант 3. По Бодо Шеферу – половину – на кредит, вторую половину – на депозит
12 500 руб. тратим на погашение кредита, оставшиеся 12 500 руб. – оформляем депозит под 10% годовых. Кредит погасится досрочно за 26 месяцев, и после погашения сумму 3 467 руб. пускаем на ежемесячное пополнение вклада. Сумма накоплений через 3 года – около 50 000 руб.

Результаты

  1. Кредит погашен за 22 месяца. Сумма накоплений – 52 000 руб.
  2. Кредит погашен за 36 месяцев. Сумма накоплений – 34 000 руб.
  3. Кредит погашен за 26 месяцев. Сумма накоплений – 50 000 руб.

Выводы

Результаты говорят: при наличии кредита выгоднее всего сначала погашать кредит, а затем инвестировать средства. Следовательно, если у вас есть кредит, нет смысла говорить о свободных средствах. Откладывая их, а не погашая кредит, мы просто замораживаем деньги и не даем им работать, но даем возможность заработать банку-кредитору. Погашение кредита все же дает постоянную экономию, на которую можно рассчитывать.

В реальности для оценки выгодного использования средств каждый вариант необходимо просчитывать по аналогичной схеме, взвесив два основных момента: ставки по кредиту и по инвестициям, а также финансовые риски, принимая во внимание все дополнительные условия.

Что выгоднее: погашать ипотеку досрочно или копить деньги на депозите?

Простая ситуация — например, вы следовали нашим советам и сделали так, что платеж по жилищному кредиту у вас не под потолок ваших возможностей, а вполне комфортный. То есть периодически (после всех выплат и повседневных расходов) у вас остаются дополнительные средства. Куда их выгоднее вложить? Открыть пополняемый депозит в банке под проценты? Или досрочно погасить ипотеку? Вопрос действительно нетривиальный. Требует конкретных расчетов, поскольку в каждом случае есть много нюансов. Попробуем разобрать основные.

СНАЧАЛА — РЕЗЕРВНЫЙ ФОНД

Начнем по порядку. В любом случае, если у вас появляются лишние деньги, вас можно поздравить. И тут не важно: это зарплата у вас повысилась, премию по итогам года дали или наследство получили. Ипотечному заемщику любая денежка в радость. Но стоит ли кидать ее в досрочное погашение, чтобы расквитаться с жилищным долгом заранее?

Первый проверочный пункт — есть ли у вас резервный фонд. Если нет, то сначала надо создать его (и положить на депозит в банк под процент), а уж затем вставать перед выбором: досрочное погашение или инвестиции. Если у вас нет кредита, то в заначке должно лежать минимум три месячных дохода. А если на вас висит ипотека, то этот ценз должен подняться минимум до шести месяцев. Чтобы вы смогли спокойно пережить любой финансовый форс-мажор и не допустить просрочек банку. Допустим, получаете в месяц 50 тысяч рублей, то в семейной кубышке должно находиться 200 — 300 тысяч рублей.

Хорошо, допустим, резервный фонд у вас уже есть. Куда пристроить излишки, если они вдруг появляются?

— Лично я всегда трачу меньше, чем зарабатываю, — рассказал мне один из знакомых. — Я взял за правило: на повседневные расходы (в том числе и ежемесячные платежи по ипотеке) трачу не больше половины зарплаты. А остальное коплю и раз в несколько месяцев отправляю на досрочное погашение кредита. Хочу расквитаться с ним как можно быстрее — не люблю оставаться в должниках.

Этот психологический фактор очень распространен среди российских заемщиков. Именно поэтому в нашей стране ипотеку отдают в два раза быстрее намеченных в изначальном договоре сроков, а вот в Европе отдавать кредит банку не спешат, растягивая отдачу долга на десятки лет и даже перекладывая это бремя на наследников. В России тоже есть два вида людей. Кто-то пытается избавиться от «кабалы» пораньше, а кто-то не торопится, резонно предполагая, что время и высокая инфляция играют на руку заемщикам. Отсюда и две совершенно разные стратегии поведения: первые спешат отдать долг быстрее, вторые платят лишь столько, сколько требует банк и в четко оговоренные договором сроки.

Читать еще:  График выплаты кредита

Вывод здесь простой: если вам неприятно ощущать себя заемщиком, то раздумывать не стоит — лучше погашать кредит заранее. О том, как это лучше делать, мы уже подробно писали в нашем разделе (см. статью «Долг досрочным платежом красен»). Повторю лишь основные постулаты. В банке обычно предлагают два варианта досрочного погашения: уменьшение платежа или уменьшение срока. Первый приносит тактическую выгоду — облегчение заемщик почувствует сразу в следующем месяце. А второй гораздо сильнее снижает общую переплату по кредиту, но при этом периодические платежи остаются на том же уровне.

Тем не менее формулы расчетов платежей у банков немного отличаются. Поэтому хороший совет — попробовать разные способы досрочного погашения. После каждого из них брать новый график платежей в банке и самостоятельно посчитать, как получается выгоднее. Лично я так и сделал, после чего сделал вывод, что в моей ситуации гораздо выгоднее уменьшать срок, а не платеж. Потому что платежи у меня были дифференцированные. И если я просил банк снизить платеж, то они снижали мне ежемесячную выплату тела долга, а проценты фактически оставались на том же уровне. Смысл досрочного погашения в этом случае терялся полностью.

СМОТРИ НА СТАВКУ

А теперь возьмем голые цифры. Обычно финансовые консультанты делают простой расчет — исходя из процентной ставки. Если кредит на вас висит под 14% годовых, а доход от инвестиций ниже — 8 — 10% годовых (средние ставки по депозиту сейчас), то и думать нечего. Выгоднее досрочно погашать займ. Если инвестиции могут принести более существенный доход (например, бизнес), тогда выгоднее будет вкладывать деньги туда. Тем не менее тут возникают серьезные риски, которые невозможно заранее предугадать. Если доходность по банковским депозитам гарантирована, то заработки на бирже или в бизнесе зависят от экономической ситуации. Конечно, в определенные годы это может принести баснословный доход, но есть и периоды, когда фондовый рынок приносит инвесторам одни убытки, а предприниматели банкротятся пачками.

— Погашение кредита дает постоянную экономию, не зависящую от внешних экономических условий, — советует один из авторов блога о личных финансах «Путь к богатству». — Секрет здесь в следующем: на погашение кредита работает «эффект сложных процентов», только в другую сторону: погасив часть кредита, мы уменьшаем процентные выплаты по нему. Это освобождает часть средств, которые мы опять тратим на погашение кредита. С каждой операцией процентные выплаты все меньше, а освобождающаяся сумма все больше. Наблюдается ускорение.

— Ключевой момент в том, что пока мы копим вклад, проценты по кредиту капают на полную сумму, — объясняет пользователь Morfeusck на форуме «Банки.ру». — Не думаю, что это того стоит.

ВРЕМЯ — ДЕНЬГИ

Если посмотреть на то, как выглядит график выплаты любого кредита, в том числе ипотечного, то первые платежи в основном состоят из начисляемых банком процентов. А на погашение тела долга идут совсем небольшие суммы. Потом эта пропорция меняется на противоположную.

— Первое что бросается в глаза — как мало в первое время выплачивается в тело долга и как много вы отсчитываете банку, — приводят конкретные расчеты на одном из финансовых порталов. — Конечно, такой расклад выгоден кредитору. Ведь фактически он старается максимизировать получаемую с вас прибыль. Все полученное с заемщика банк тут же выдает следующему, дабы получить еще бОльшие барыши .

Поэтому если гасить кредит досрочно, то лучше делать это как можно раньше. Оптимально — в первые годы выплаты кредита. Тогда каждый рубль, вложенный досрочно, снизит общую переплату по кредиту на 3 — 4 рубля. Даже при нашей высокой инфляции это серьезная экономия. А вот если вы перевалили за половину срока, однозначно выгоднее откладывать деньги на депозите.

Однако не все так однозначно, как кажется на первый взгляд. Многое зависит от того, каким образом банк рассчитывает платежи. В некоторых случаях (особенно при аннуитетной схеме выплат) досрочное погашение даже в первые годы выплаты по кредиту почти не влияет на сокращение ипотечных платежей.

— Я несколько раз делал расчеты, — говорит Сергей Акулов, независимый финансовый советник. — И, на мой взгляд, совершенно невыгодно отдавать ипотеку досрочно. Дело в том, что каждый раз, когда вы вносите дополнительные деньги по кредиту, то банк делает новый график платежей. И в этом случае снова в первые месяцы вы будете платить в основном одни проценты. На мой взгляд, лучше копить деньги на депозите, а затем если и гасить кредит досрочно, то делать это не частично, а полностью.

Тем не менее с этим утверждением можно и поспорить. При любом досрочном погашении выплаты основного тела долга в любом случае увеличиваются. А это значит, что переплата по кредиту будет меньше — как ни крути. Другое дело, что за это время проценты по депозиту могут принести больше прибыли, но в этом случае тоже есть нюансы.

ФИНАНСОВАЯ ДИСЦИПЛИНА

Во-первых, проценты по банковским вкладам могут снижаться. К примеру, в прошлом году ставки по ипотеке находились на историческом минимуме — доходили до 11% годовых и ниже. Заключив кредитный договор с банком, эта ставка фиксируется на весь срок. При этом депозиты в некоторых банках сейчас приносят до 12% годовых (с учетом ежемесячной капитализации). Естественно, самое выгодное дело — оформить такого рода депозит на максимальный срок (до 3 лет) и пополнять его при появлении такой возможности.

Во-вторых, минус такой практики — мало кто будет с той же настойчивостью копить деньги на депозите, как отдавать кредит банку. Всегда можно схалявить в один из месяцев или потратить деньги на что-нибудь другое: новую машину, ремонт и так далее. С финансовой дисциплиной у большинства граждан дела обстоят не очень хорошо. Мало кто будет отождествлять свободные деньги с заначкой на оплату кредита. Скорее они будут восприниматься как резерв на непредвиденные расходы семьи. И тогда такая стратегия экономии на ипотеке себя не оправдает.

Так что оптимальное поведение заемщика — это некая «золотая середина». Пошагово эту стратегию можно примерно определить так. Во-первых, надо создать резервный фонд на случай форс-мажора. Во-вторых, постараться максимум денег внести в досрочное погашение ипотеки в первые годы выплат. В-третьих, если срок кредита перевалил за экватор, то выгоднее будет завести пополняемый депозит на максимальный срок и под наиболее высокий процент. А затем кинуть на досрочное погашение сразу крупную сумму денег. Чтобы по истечении срока вклада погасить ипотеку полностью.

Тем не менее каждый заемщик определяет свое поведение, исходя из собственных целей и предпочтений, а также условий заключенного кредитного договора и других финансовых альтернатив.

Читайте также

Эксперты засомневались в нацпроекте «Жилье»

Рабочая группа Госсовета признала программу неисполнимой

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector