4 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Доступность кредитов и проблемы их выплаты

Финансовая доступность: проблема понимания

В апреле — июне 2014 года НАФИ при поддержке CGAP, Beyond Philanthropy GmbH и РМЦ было проведено исследование «Финансовая доступность в России: взгляд потребителя». Целью исследования было получение информации о том, как потребители пользуются всеми существующими на российском рынке финансовыми продуктами и услугами, а также оценка восприятия уровня финансовой доступности как поставщиками банковских, страховых и платежных решений, так и их текущими и потенциальными клиентами. Результаты были получены на основе всероссийского количественного репрезентативного опроса текущих и потенциальных пользователей финансовых услуг, групповых дискуссий с представителями различных сегментов населения и глубинных экспертных интервью с поставщиками финансовых услуг (банки, страховые компании, микрофинансовые организации, мобильные операторы, поставщики платежных услуг).

Если подводить краткие итоги исследования, то на первый взгляд российский рынок розничных финансовых услуг можно оценить как достаточно развитый. Доля пользователей различными банковскими, страховыми и платежными сервисами превышает три четверти трудоспособного населения страны и составляет 77%. Уровень удовлетворенности финансовой инфраструктурой варьирует от 64% до 77%, а доля тех, кто намеревается обратиться за наиболее популярными продуктами в ближайший год, достигает 20–30% опрошенных. Но при более глубоком анализе обнаруживается множество скрытых и явных проблем, каждая из которых может стать не менее серьезным испытанием для игроков российского банковского или страхового сектора, чем различные макроэкономические процессы, изменения во внешнеэкономической среде или в законодательстве.

Одним из таких подводных камней остается тенденция значительно более активного использования кредитных продуктов (39% трудоспособного населения России) по сравнению со сберегательными (24%, причем только 15% из них пользуются для этого депозитами или сберегательными счетами). О проблемах на рынке розничного кредитования за последние года говорили так часто и так много (причем как на уровне государственных учреждений, так и в среде поставщиков), что может показаться, будто речь о проблеме, которая уже почти решена, особенно с учетом последних изменений в законодательстве.

Но и в данном случае следует говорить, скорее, не о том, что потребители до сих пор не читают договор, заключаемый с кредитно-финансовой организацией при получении займа, и даже не о повторном кредитовании для погашения предыдущей задолженности или легкомысленном отношении к задержкам при внесении платежей. Речь идет о самом восприятии функции кредитного продукта.

Кредиты в России до сих пор служат не способом повысить качество жизни в текущий момент, а возможностью избежать различных проблем. Например, самые популярные мотивы оформления кредитной карты — «на всякий случай» (14%) и «на случай нехватки денег до зарплаты» (13%).

Кредит устойчиво занял в сознании россиян место страхового полиса, который может прийти на помощь в критической ситуации, даже если она предполагает резкое сокращение доходов. Маловероятно, что для решения этой проблемы достаточно внесения поправок в какой-либо законопроект. И в то же время она будет сказываться на рынке и дальше, повышая долю неиспользуемых кредитных карт, лежащих мертвым грузом в кошельках потребителей, выступая барьером для развития персонального страхования или рынка сберегательных продуктов, которые, кстати, чаще воспринимаются, как способ накопить денежные средства на крупную покупку, нежели как способ получения дохода.

Также одной из главных проблем на рынке остается удивительная по своей устойчивости пассивность потребителей с точки зрения пользования финансовыми услугами, будь то банковские продукты, страхование или платежные сервисы: чаще всего потребители используют продукты, оформление которых инициируются третьими сторонами (работодателями и государством), а не те, что они оформляют самостоятельно. Для банковского сектора это зарплатные карты (44%), для страхового — ДМС, предусмотренное трудовым договором (17%), ОСАГО (22%), а для платежной индустрии — традиционные каналы платежей и переводов: отделения банков (64%) или Почты России (46%), салоны сотовой связи (76%) и другие партнерские сети. При этом более высокая степень осведомленности о финансовых продуктах и услугах не обязательно приводит к более активному пользованию — в абсолютных цифрах показатели осведомленности намного выше показателей пользования. Другими словами, усилия поставщиков финансовых услуг по продвижению продуктов, безусловно, увенчались успехом — даже о таких сложных для массового потребителя продуктах, как ПИФы, знает более половины россиян (62%), а для остальных банковских услуг этот показатель не опускается ниже 80%. Но текущие и потенциальные клиенты финансовых организаций до сих пор не видят значимых преимуществ в том, чтобы пользоваться ими, даже если у них есть такая потребность.

В то же время нельзя сказать, что наличие проблемы низкой финансовой доступности в России — исключительно «заслуга» потребителей и того низкого уровня финансовой грамотности, о которой в профессиональном сообществе говорят не меньше, чем о проблемах потребительского кредитования. Исследование также показало, что поставщики зачастую неверно трактуют причины поведения и мотивы своих клиентов. Например, признавая проблему физического доступа к предлагаемым сервисам (особенно в небольших населенных пунктах и отдаленных сельских районах), поставщики финансовых услуг нередко упускают из виду тот факт, что с точки зрения потребителя он представляется относительно менее важным по сравнению с факторами, связанными с надежностью банка или страховой компании и в особенности с высокой сложностью имеющихся финансовых продуктов и услуг.

Другими словами, при выборе финансовой организации потребитель в меньшей степени будет задумываться о том, насколько близко от дома находится отделение банка или насколько удобно использовать его мобильное приложение, так как гораздо важнее для него будет знать, что условия обслуживания в ней максимально просты и прозрачны.

Персональный комфорт еще не стал для большей части россиян значимым преимуществом банка или страховой компании. Интересно отметить, что при этом оценка надежности организации или простоты условий предоставления продукта или услуги происходит не столько по объективным параметрам, сколько по субъективному ощущению потребителя, и сильно зависит от ситуации.

Поставщики нередко также переоценивают и значимость ассортимента для конечного потребителя. Как видно из результатов исследования, текущие и потенциальные пользователи финансовых услуг подчас не видят необходимости даже в тех продуктах или платежных сервисах, которые есть на рынке. При низком уровне мотивации к пониманию их назначения потребители нередко путают между собой даже наиболее популярные виды финансовых продуктов (обязательное и добровольное медицинское страхование, кредитные и дебетовые карты, срочные вклады и счета до востребования). Если учесть, что большинство россиян, как правило, склонно считать, что разобраться в кредитных или страховых договорах крайне сложно, можно предположить, что широкой продуктовой линейке потребители предпочтут один, но простой и понятный продукт.

Таким образом, проблема низкого уровня финансовой доступности в России — это в первую очередь проблема понимания. Причем не только в той области, где оно напрямую связано с уровнем финансовой грамотности текущих и потенциальных пользователей финансовых услуг, но и также в сфере коммуникации между потребителями и поставщиками. Законодательство или различные инициативы в этой области, безусловно, могут улучшить ситуацию на рынке финансовых услуг, но вряд ли стоит возлагать на государственные и общественные организации ответственность за повышение уровня доверия и взаимопонимания между финансовыми компаниями и их клиентами, скорее, это задача самих участников взаимодействия — как поставщиков, так и потребителей.

Не в бизнес льготы: 40% малых компаний не смогли получить заём в банке

Почти каждый второй представитель малого и среднего предпринимательства (МСП) получает отказ в кредите, доступность финансирования не растет, следует из совместного исследования «Опоры России» и Промсвязьбанка. И это несмотря на то, что государство активно субсидирует льготные ставки. При этом в ЦБ, Минэкономразвития и крупнейших банках «Известиям» заявили, что не видят проблем в ситуации с кредитованием и, наоборот, отмечают рост выдачи займов. Большинство предпринимателей не соответствуют завышенным требованиям госпрограмм и оказываются отрезанными от льготного финансирования, пояснили в «Опоре России». Чтобы кредитование стало более доступным, требуются стабилизация инвестклимата и рост располагаемых доходов населения, считают эксперты.

Читать еще:  Как взять кредит без кредитной истории

Объемы растут, доступность — нет

Доля отказов в получении кредита представителям МСП во II квартале 2019 года составила 40%, она колебалась вокруг это значения весь последний год, следует из результатов опроса о деловой активности сегмента, проведенного «Опорой России», Промсвязьбанком и исследовательской компании Magram Market Research («Известия» ознакомились с документом). В исследовании приняли участие 2300 компаний в 23 регионах, на которые приходится 63% всех организаций микро-, малого и среднего предпринимательства.

Больше всего страдает микробизнес: 54% обращавшихся в банк получили отказ, подчеркивается в исследовании. Там отмечается, что, по оценкам предпринимателей, доступность финансирования не меняется уже три квартала подряд.

Между тем государство активно субсидирует кредитование МСП. Самая масштабная программа льготных займов позволяет получить деньги по ставке до 8,5%, рассказали «Известиям» в Минэкономразвития. В 2019 году был расширен перечень уполномоченных банков и приоритетных для субсидирования отраслей, а также снижен минимальный размер кредита, подчеркнули в ведомстве. Там добавили, что за первое полугодие 2019-го по программе «восемь с половиной» выдано более 3,5 тыс. кредитов на сумму 134 млрд рублей. Всего в этом году планируется выдать 1 трлн льготных займов, следует из презентации на сайте Минэкономразвития.

Поддержка финансирования МСП есть и со стороны ЦБ — в этом году регулятор снизил требования к формированию резервов на возможные потери по ссудам малому и среднему бизнесу, рассказали «Известиям» в его пресс-службе. За январь-май 2019 года в целом МСП выдано кредитов на 2,8 трлн рублей, что на 12% больше, чем за аналогичный период 2018-го. В ЦБ подчеркнули, что не подсчитывают долю отказов клиентам.

В банках из топ-30 и вовсе отчитались о радикальном росте финансирования сегмента. Там «Известиям» сообщили: за первое полугодие объем кредитов МСП вырос в среднем в полтора раза. Благодаря госпрограммам на рынке резко увеличилось количество предложений по кредитованию малого бизнеса, конкуренция за качественных клиентов среди банков усилилась, рассказали в Тинькофф-банке.

Однако малые и средние предприниматели недостаточно осведомлены о льготных программах, поэтому часто обращаются за кредитом на общих условиях для бизнеса, отметили в Ак Барс Банке. Кроме того, из-за снижения ключевой ставки проценты по обычным программам приближаются к льготным, добавила директор по развитию корпоративного бизнеса УБРиР Елена Сорвина.

Риск отказа

В топ-30 банков не предоставили информацию о количестве отказов заемщикам из сегмента МСП, но отметили, что в последние годы уровень серьезно не менялся. Основные причины невыдачи кредита — нестабильное состояние соискателя, его излишняя долговая нагрузка, отрицательная кредитная история, а также большое количество арбитражных судов и исполнительных производств, в которых фигурирует клиент, рассказала Елена Сорвина.

В программах льготного кредитования участвуют 23% идеальных с точки зрения Банка России заемщиков, которые могут получить одобрение и на общих для бизнеса условиях, рассказал первый вице-президент общественной организации МСП «Опора России» Павел Сигал.

Банки намерено уменьшают стоимость залога, поскольку оценивают ее не с точки зрения рынка, а с позиции ликвидности — моментальной продажи в конкретный момент. Кроме того, многие предприниматели занижают прибыль для уменьшения налоговой базы, и банки недооценивают финансовое состояние бизнеса, несмотря на крупную выручку и обороты, — пояснил Павел Сигал.

Льготные программы для МСП существуют около 25 лет, но между количеством выделенных на финансирование бизнеса средств и ростом сегмента нет корреляции, рассказал президент Национального института системных исследований проблем предпринимательства Владимир Буев. Несмотря на увеличение объемов субсидий и кредитов, доля малого и среднего бизнеса в российском ВВП по-прежнему составляет около 20%, не меняясь с начала 2000-х. В развитых европейских странах она доходит до 60–70%, подчеркнул он. Банки боятся выдавать кредиты высокорискованному сегменту, бизнес не получает достаточного финансирования для развития, из-за этого МСП, а следовательно — и ВВП, не растут, привел упрощенную схему Владимир Буев.

Из-за высокой доли отказов многие микропредприятия и ИП вынуждены брать займы на физлицо, несмотря на высокие ставки, рассказал заведующий лабораторией «Исследования денежно-кредитной системы и анализа финансовых рынков» РЭУ имени Плеханова Денис Домащенко. Льготные программы едва ли могут разогнать кредитование сегмента, для повышения доступности финансирования нужны качественные изменения в экономике, считает он. По словам эксперта, необходимо, чтобы росли располагаемые доходы населения, с которым малый бизнес обычно работает напрямую, улучшался инвестклимат и повышалась прозрачность сектора.

Проблемы кредитования в России

Рубрика: 9. Финансы, деньги и кредит

Дата публикации: 06.12.2013

Статья просмотрена: 4236 раз

Библиографическое описание:

Булатова А. И., Шайбакова А. А. Проблемы кредитования в России [Текст] // Проблемы современной экономики: материалы III Междунар. науч. конф. (г. Челябинск, декабрь 2013 г.). — Челябинск: Два комсомольца, 2013. — С. 35-37. — URL https://moluch.ru/conf/econ/archive/92/4664/ (дата обращения: 31.01.2020).

В настоящее время кредит имеет огромное значение. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой.

Благодаря кредиту можно:

1) сократить время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей;

2) получить возможность приобрести дорогие вещи, предметы, ценности;

3) увеличить ресурсы предприятия, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей;

4) кредит могут использовать предприятия всех форм собственности, а также государство, правительство и отдельные граждане.

Самое главное понимать, что кредит в любом случае придется вернуть с процентами.

Динамика банковского кредитования в последние годы позволяет назвать его наиболее активно развивающимся сегментом российского финансового рынка. Так, по данным Росстата на 1 января 2013 года объем кредитования российских банков составил 32 886,9 млрд. руб., что на 71,5 % больше чем на то же число 2010 года и на 17,8 %, чем на 1 января 2012 года (Таблица 1).

Динамика кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям за 2010–2013 гг. на начало года, в млрд. руб.

Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные организациям, физическим лицам и кредитным организациям

В процентах к предыдущему периоду

Рассмотрим подробнее данные о размещенных средствах в динамике за 2010–2013 года (Таблица 2).

Кредиты, депозиты, и прочие размещенные средства в рублях и в иностранной валюте на начало 2010–2013 гг., в млн. руб.

Можно сделать вывод, что объем кредитования в целом стремительно растет, в особенности, начиная с середины 2011 года. (Рис. 1) [3]

Рассмотрим динамику и структуру просроченной задолженности, как основного показателя качества кредитного портфеля. В целом за период с 2010 по 2013 гг. наблюдается тенденция к нормализации ситуации с просроченной задолженностью, ее удельный вес в общем объеме выданных кредитов снижается, что иллюстрирует рис. 1. На 1 января 2013 года доля просроченной задолженности в кредитном портфеле составила 3,70 %, тогда как на 1 января 2012 года она была равна 3,95 %.

Рис. 1. Динамика удельного веса просроченной задолженности в общей структуре кредитного портфеля за 2010–2013 гг. на начало периода

Общий прирост этой доли за анализируемый период составил 1,41 %. Абсолютный прирост просроченной задолженности по банковской системе в 2012 году составил 124 млрд. руб., а ее объем достиг 1,26 трлн. руб. В основном улучшение ситуации с просроченной задолженностью объясняется очень быстрым ростом портфеля выданных ссуд населению [3].

Читать еще:  Megagroshi условия кредитования

Проблемами кредитования являются:

— высокая степень невозврата кредитов или возврат с нарушением сроков кредитов.

Проблема невозврата кредитов все еще актуальна. Под понятием «невозврат кредита» банки понимают следующее: просрочка от одного до нескольких месяцев, попытка заемщика избежать выплат по кредиту или вовсе его исчезновение.

— низкий уровень финансовой грамотности населения.

В сложившейся ситуации, конечно, присутствует часть вины банков, которые раздавали кредиты всем желающим и при этом умолчали о реальной стоимости использования кредитных средств. В чем-то виноваты и сами заемщики, оформляющие кредит по принципу «дают — бери», особо не вникая в то, что написано в кредитном соглашении. Банки в свою очередь не гнушались пользоваться такой финансовой безграмотностью граждан, результатом чего явился невозврат кредита.

— кредитование малого бизнеса.

Основные проблемы кредитования малого бизнеса в нашей стране возникают из-за его непрозрачности. Также не менее важной проблемой является отсутствие достаточно существенных залогов из-за того, что многие представители малого бизнеса не располагают ликвидным имуществом для предоставления его в банк в виде залога. Немаловажной проблемой можно назвать и недоверие со стороны кредиторов к малому бизнесу потому, что большинство малых предприятий на рынке ведут свою деятельность непродолжительный промежуток времени по сравнению с крупными предприятиями. Если же рассматривать точку зрения самих предпринимателей, то проблемы кредитования в банках возникают из-за их слишком жестких условий и высокой стоимости кредита для малого бизнеса. [1]

Что же мешает получению кредита для малого бизнеса?

Позитивная финансовая отчетность, безупречная кредитная история, строгие требования, предъявляемые к залогу, — все это существенно влияет на возможности малому и среднему предпринимательству получить кредит на развитие бизнеса. В связи с ужесточением подхода к предъявляемой бизнесменами прозрачности ведения дел, в настоящий период времени банки практически не осуществляют выдачу займов. Исключение составляют субъекты предпринимательской деятельности, которые в кризисных условиях подтвердили свою платежную дисциплину и теперь могут рассчитывать на кредитные лимиты.

Даже если все процентные ставки устраивают и все основные и дополнительные документы находятся в полном порядке, чтобы получить кредит на развитие бизнеса, обязательно предоставление обеспечения займа — ликвидный залог. В виде удовлетворяющего банк залога могут выступать: оборудование, недвижимость, автотранспорт, товар в обороте. Сразу хочется оговориться, что стоимость предоставляемого в залог имущества оценивает банк. Его оценка будет существенно отличаться от рыночной и на основании этой оценки, возможно, банк потребует дополнительного поручительства. Так же должно присутствовать, обязательное страхование предоставляемого залога.

— к группе проблем можно отнести и отсутствие в России закона о кредитных бюро.

Создание таких институтов позволило бы обеспечивать банки надежной информацией о выданных кредитах, которая, в свою очередь, дала возможность отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение, о кредитной истории потенциального заемщика и его поручителей.

— отсутствие кредитной истории.

Это дает массу возможностей недобросовестным заемщикам, которые могут получить несколько кредитов в различных банках, без какой — либо проверки их предыдущих кредитных «подвигов».

Первой проблемой кредитования в России, можно смело назвать высокие процентные ставки. Ведь именно поэтому большинство граждан, да и обычных предприятий не могут взять кредит и наладить свой бизнес, именно из-за высоких ставок. С другой же стороны величина ставки напрямую зависит от величины инфляции. То есть процентная ставка никак не может быть ниже инфляции, в противном случае банки будут работать себе в убыток.

— проблемы ипотечного кредитования

Наиболее перспективным считается ипотечный кредитный рынок. Многие банки уже имеют свои наработки в этой сфере, которые отражаются в качестве их ипотечных программ. Но доходность в данной сфере является небольшой из-за того, что подобное кредитование не обладает массовым характером. Работа в этой области связана с высоким числом рисков, которые в основном касаются длительности кредитного периода. Благодаря этому цена данной кредитной услуги является достаточно значительной. Для того, чтобы привлечь клиентов следует, в первую очередь, производить уменьшение ставки процентов за счет исключения из нее рисков неплатежей. С этой целью банки должны отсекать негативных заемщиков и предупреждать варианты невозврата, а также расходы, которые с этим связаны. [1]

Таким образом, основные проблемы по кредитованию могут быть решены такими мерами как:

— Закон о кредитовании должен обеспечивать прозрачность расчета процентной ставки по кредиту, чтобы потенциальный заемщик четко представлял, во сколько на самом деле обойдется ему приобретение того или иного товара в кредит,

— создание таких институтов, которые позволили бы обеспечивать банки надежной информацией о выданных кредитах, которая, в свою очередь, дала возможность отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение, о кредитной истории потенциального заемщика и его поручителей.

— достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90 %) потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц;

— для развития рынка ипотечного кредитования и привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Необходимо также внесение ряда изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, направленных на формирование рынка доступного жилья.

В настоящий промежуток времени в экономике России наблюдается хоть и постепенное, но улучшение жизненного уровня населения, что дает предпосылки для более оптимистичного взгляда в будущее. Подобная ситуация является одной из главных причин для развития кредитного рынка частных лиц и представителей малого бизнеса: потребительского кредитования, выдач автокредитов, ипотечных кредитов, кредитования при использовании пластиковых карт, оформления кредитных программ для малого бизнеса и др. При этом всегда следует учитывать, что кредитование практически всегда обладает определенными факторами риска.

Проблемы потребительского кредитования: пути совершенствования

На сегодняшний день в политической и экономической жизни России ситуация не из легких, что сказывается и на банковской деятельности. Проблемы потребительского кредитования, которые имеются в этой сфере, требуют незамедлительного решения. Прежде всего, они связаны с недостатком развития инструментов рефинансирования, совершенствованием правовой документации, невысокой пока культурой обслуживания клиентов.

Проблемы банковского кредитования

Потребительское кредитование, являясь одним из главных факторов экономического роста, нуждается в создании таких условий, когда люди не будут бояться кредитов. С этой целью Центробанк РФ внес некоторые изменения в кредитный банковский рынок. Банки, которые хотят работать под универсальной лицензией, должны увеличить свой капитал до 1 миллиарда рублей. Если же объем денежных средств меньше этой суммы, банк имеет право пользоваться базовой лицензией, условия которой должны стать проще.

К январю 2019 года планируется выполнить всю работу в этом направлении. Самые крупные банки России, составляющие более 60% активов, в 2018 году стали пользоваться нормативом структурной ликвидности, минимальное значение для которого составляет 100%. На сегодняшний день имеется целый ряд проблем в области потребительского кредитования физических лиц. Одна из них состоит в том, что зачастую заемщик подписывает договор, до конца не осмыслив его условия.

За неимением времени менеджер или кредитный эксперт обычно не заостряют внимание на важных моментах соглашения, а клиент, желая быстрее получить деньги, не настаивает на этом. Некоторые кредитные учреждения в публичных выступлениях и рекламе заявляют один процент по кредиту, а в реальности он оказывается гораздо выше. Таким образом, не зная обо всех выплатах, заемщик вводится в заблуждение.

Читать еще:  Где получить кредит под 9

Существенную проблему представляет и неполная прозрачность доходов клиентов. Часто граждане получают «серую» зарплату, не учтенную в налоговых органах. Поэтому банки не могут знать о настоящем доходе клиента, а тот, в свою очередь, не имеет возможности получить услугу в полном объеме. В таких условиях банки идут на упрощение процедуры кредитования и в итоге оказываются в ситуации финансового риска.

В развитии рынка банковских услуг большим ограничением является неплатежеспособность, которая продолжает снижаться. Не менее важной проблемой являются невозвращенные банкам кредиты. Количество проблемных займов год от года растет. Среди сдерживающих проблем можно назвать закредитованность населения. По подсчетам одного из коллекторских агентств, каждый должник имеет примерно 2−3 кредита, и самое большое количество — 17. Поэтому количество выдач новых кредитов значительно сокращается.

К проблемам по займам также относится плохое обеспечение кредитов и их трудная реализация при невозврате. Сильным сдерживающим фактором кредитования является высокая ставка по процентам, что характерно для всех банков, особенно коммерческих. По сравнению с другими европейскими странами, у российских банков самые высокие ставки. Сейчас самый низкий процент по жилищным кредитам в Сбербанке — 11,5%. Для сравнения: в США по ипотеке — до 6%, в Канаде — до 6,2%, в Португалии — от 2,75%.

Пути совершенствования

Что касается решения проблем потребительского кредитования, то по отношению к клиентам нужна более гибкая политика во всех видах банковского обслуживания. Практика показывает, что более выгодной является выдача кредитов на приобретение дорогого имущества и недвижимости. Большинство банков РФ до сих пор не имеют единой системы требований к заемщикам, которая дает возможность по простой схеме рассчитать сумму денежных средств, которую они могут получить. Многие банки работают по старинке, имея у себя общий список проблемных клиентов, и отсеивают их на самом начальном этапе, не допуская к согласованию высшей инстанции.

Основные пути совершенствования потребительского кредитования до 2020 года:

  1. Поддерживать устойчивость банковского сектора, исключать любые риски возникновения кризисных ситуаций.
  2. Повышать качество работы банков по аккумулированию вкладов и заемных средств населения, капитала крупных предприятий.
  3. Укреплять доверие инвесторов, заемщиков и вкладчиков к российским банковским службам.
  4. Защищать интересы банковских вкладчиков.
  5. Не использовать кредитные организации в недобросовестной и мошеннической деятельности.

Главный результат развития банковской системы кредитования России — это ее надежность. Также важно повышение ее активного участия в экономике России, постепенный переход из страны с переходной экономикой к показателям работы банков европейских стран-лидеров. В связи с этим к 2020 году должны решиться следующие проблемы:

  1. Будет обеспечиваться привлечение долгосрочных источников банковского финансирования. Это даст возможность аккумулировать в банковской сфере 60−70% внутренних сбережений, что позволит повысить объем кредитов в инвестициях.
  2. Намного снизятся риски потери ликвидности, что обеспечит доступность краткосрочного рефинансирования.
  3. Незначительно ухудшится качество активов как следствие роста емкости системы и повышения доступности банковских услуг.

Развитие потребительского кредитования во многом зависит от общих темпов развития экономики, в частности, от таких показателей, как объем ВВП, рост инфляции, валютный курс, наличных и безналичных форм расчетов и от внесения изменений и дополнений в законодательство. Таким образом, в настоящее время потребительское кредитование в России не в полной мере соответствует всем потребностям потенциальных заемщиков, в некоторых сферах необходимы изменения. Но система уже сформирована, развиваются новые виды услуг.​

Данные Центробанка по надежности учреждений

В настоящее время без банка, как без рук: за жилье заплатить, деньги с зарплатной карты снять, послать перевод и так далее. Сотрудники Центрального банка России составили ТОП-10 самых надежных банков страны. Они это делают каждый год для того, чтобы клиенты могли знать, в каком банке можно кредитоваться, а какому денежные средства доверить опасно. Вот этот список:

  1. Сбербанк. Контрольный пакет акций у государства. 25% принадлежит иностранным инвесторам. В стране около 15000 отделений.
  2. ВТБ — самый большой банк по уставному капиталу. 61% акций принадлежит государству. В 2014 году был на 66-м месте в мире по размеру капитала.
  3. Газпромбанк работает с предприятиями газовой промышленности, 3 млн физических и 45 тысяч юридических лиц в обслуживании этого банка.
  4. ВТБ 24 — в настоящее время один банк — ВТБ.
  5. ФК «Открытие». 75% акций компании в ее собственности. Банк обслуживает корпоративных клиентов, 220 тысяч юридических и 4 млн физических лиц.
  6. Россельхозбанк. Сотрудничает с сельскохозяйственными предприятиями, всегда входит в ТОП-10 банков.
  7. Альфа-Банк обслуживает 14 млн физических лиц. Занимается благотворительностью, официальный банк спортсменов.
  8. Национальный клиринговый центр. Ведет работу на финансовом и фондовом рынках. Является посредником между продавцом и покупателем, за эту деятельность получил 7 млрд прибыли.
  9. Московский кредитный банк — коммерческая структура, осуществляет деятельность в основном в Москве и области, выдает кредиты.
  10. Промсвязьбанк. Значимый банк страны, с большим собственным капиталом.

Если эксперты Центробанка делают анализ о надежности на основе анализа работы, то клиенты выражают свое личное отношение. Поэтому их ТОП-10 надежности, который составлен по отзывам клиентов, немного другой.

К примеру, Сбербанк вообще не вошел в их рейтинг. Дело в том, что для клиентов важно только то, как сотрудники банка к ним относятся.

Отзывы клиентов

Оформила карту в Тинькофф банке на 35 000 рублей и потратила на покупки. Оплачивала картой, так как снимать в банкомате невыгодно. Меня поразили проценты: 2400 каждый месяц я должна выплатить банку. Один взнос не смогла внести вовремя, так мне начислили штраф в размере ежемесячного платежа.

Постараюсь быстрее избавиться от этой кабалы, но при таких бешеных процентах придется туго. Одно хорошо, что не сдают своих клиентов приставам и коллекторам. Людям, которые зарабатывают на жизнь своим трудом, кому деньги даются нелегко, не рекомендую этот банк.

Хочу написать отзыв о Хоум Кредит банке, который делает красивую рекламу, но не отвечает за сказанные в ней слова. Наверное, много денег актеру заплатили, чтобы так все реально получилось. Конечно, наврать проще, чем сделать. Никогда не верила этим сказкам, всегда считала, что реклама — это обман населения. Не встречала ни одного человека, которому бы выдали кредит на обещанных условиях.

Отказать просто, тем более, когда причину указывать не нужно: таковы условия. И никого не интересует, что раньше я брала у них кредит на машину и выплатила в срок, что в другие банки плачу без задержек. Просто хочу получить кредит не под 30%, как мне предложили, а под 15, как вещали с экрана. Проблемы потребительского кредитования и пути их решения лежат на поверхности: просто каждый должен делать свое дело.

Когда решили оформить кредит в Московском кредитном банке, мы никак не могли подумать, что навяжут еще и страховку в пользу банка. Оказывается, простого потребителя обманывают. Ведь в рекламных проспектах отсутствует обязательное страхование жизни и здоровья Условие еще можно понять, но нам сообщают сумму кредита на несколько десятков тысяч меньше, чем запрашивали.

На мой вопрос, зачем нужна эта страховка, девушка ничего не смогла ответить, попросила подойти на другой день. На следующий день она позвонила и сказала, что наша просьба учтена, и можно продолжить оформление договора. Вот так я, можно сказать, отвоевала справедливость. Поэтому советую быть внимательнее, чтобы не потерять часть своих денег.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector