0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Два банка объявили о запуске ипотечных программ по субсидированной ставке

Недетские миллиарды: семь вопросов о новой ипотечной программе

Правительство в среду, 10 января, опубликовало постановление, закрепляющее правила субсидирования государством процентной ставки по ипотечному кредиту сверх 6% для семей, в которых появится второй и третий ребе​нок. ​На реализацию программы будет выделено 600 млрд руб. бюджетных средств, сроки действия самой программы не указаны. Однако условия для заемщиков и банков по новой программе жестче. РБК разбирался в ее плюсах и минусах.

О какой программе идет речь?

Запуск специальной ипотечной программы для семей, у которых с 2018 года родится второй или третий ребенок, анонсировал в ноябре прошлого года президент России Владимир Путин. Средства в рамках программы будут выдаваться не напрямую заемщикам, а банкам на компенсацию выпадающих доходов за выдачу кредитов в рублях по льготным ставкам. Кредиты должны быть предоставлены заемщикам, в семьях которых второй и/или третий ребенок родились в 2018–2022 годах. На эти цели государством предусмотрено выделение 600 млрд руб.

Цель программы, согласно постановлению, заключается в повышении обеспеченности семей жильем для стимулирования рождаемости. Похожие меры субсидирования ипотеки были реализованы в 2015–2016 годах, однако тогда целью была антикризисная поддержка строительства для покупки новостроек.

Кто может претендовать на новые субсидии по ипотеке?

Круг возможных получателей льготных кредитов в программе описан довольно широко, основное требование касается сроков рождения второго или третьего ребенка. Кредит по новой программе смогут получить граждане России при рождении у них в период после 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года второго и/или третьего ребенка.

Кредит предоставляется на покупку жилья на первичном рынке. Купить можно готовую квартиру, дом с земельным участком или строящееся жилье при заключении договора долевого участия в строительстве. Кроме того, по программе можно рефинансировать ранее полученный кредит, взятый на покупку такой недвижимости.

Максимальная сумма кредита составляет 8 млн руб. для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и 3 млн руб. — для остальных регионов. При этом не менее 20% стоимости недвижимости заемщик должен оплатить за счет собственных средств. Если кредит предоставляется на рефинансирование, размер нового займа не должен быть больше 80% от стоимости недвижимости.

Под какую ставку можно будет получить ипотеку?

Ставка в размере 6% будет действовать гарантированно лишь в течение 3–5 лет, а затем она будет изменена по следующей формуле: ключевая ставка ЦБ (на дату выдачи кредита) плюс 2 процентных пункта. Условие о фиксации ставки и период ее применения должны быть прописаны в договоре. Ставка в 6% будет установлена в первые три года при рождении у заемщика второго ребенка и в первые пять лет при рождении третьего ребенка. В случае если у получателя кредита родится третий ребенок, срок действия фиксированной ставки продлевается на пять лет с момента окончания первого льготного периода.

Действующая ключевая ставка ЦБ составляет 7,75%. «Если заемщик с двумя детьми оформит ипотеку сейчас, то у него будет ставка по ипотеке 6% на первые три года действия кредита, а далее — 9,75%», — указывает зампредправления Абсолют Банка Татьяна Ушкова. Это ниже текущей среднерыночной ставки по ипотечным кредитам, которая на 1 ноября 2017 года, по данным ЦБ, составляла 9,95%.

При кредите на сумму 3 млн руб. на срок 15,5 года (средний срок по данным ЦБ на 1 ноября 2017 года) со ставкой 6% ежемесячный платеж в первые годы составит 24,8 тыс. руб. При тех же параметрах, но со ставкой 9,75% платеж увеличится до 31,3 тыс. руб. Если же заемщик берет ипотеку в максимальном размере (8 млн руб.) на срок 15,5 года, то в первые годы ежемесячный платеж составит 66,1 тыс. руб., а затем увеличится до 83,5 тыс. руб.

В чем отличие от предыдущей программы субсидирования?

Новая программа льготной ипотеки предполагает более жесткие параметры и для заемщиков, и для банков, отмечают эксперты. Они напоминают, что на реализацию «детской» программы направлен меньший объем средств. На субсидирование новостроек в марте 2015 года было выделено 400 млрд руб., в июне 2015 года эта сумма была увеличена до 700 млрд руб. К тому же по программе субсидирования новостроек ставка для заемщика была фиксированной на весь срок кредитования.

Размер субсидирования для банков тоже был выше — ключевая ставка ЦБ плюс 3,5 процентного пункта. Субсидии банку были предусмотрены для всего срока кредита при условии, что уровень процентной ставки не опускался ниже 9,5%. При снижении ставки субсидирование прекращается, но может быть возобновлено по решению правительства. В новой программе возможности возобновления субсидирования нет. «Условие о фиксации ставки на уровне ключевая ставка плюс 2 процентных пункта делает программу слишком рискованной для банков», — считает зампред правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко.

Впрочем, объем выдачи кредитов по новой программе вряд ли сравнится с результатами субсидирования ипотеки на новостройки, считают в Транскапиталбанке. За время реализации программы, по данным Минфина, было выдано 513,71 тыс. кредитов на сумму 928,71 млрд руб., что составило почти половину всего объема выданной за тот период ипотеки.

«Программа, действовавшая в 2015–2016 годах, была направлена на поддержку ипотечного рынка, новая же программа призвана прежде всего решить социальные задачи: поддержать рождаемость и улучшить жилищные условия семей с двумя и более детьми, — говорит Татьяна Ушкова. — Вероятно, объем выданных кредитов не достигнет объемов по прошлой программе, но, безусловно, она вызовет существенный интерес».

Новая программа поддержит строительную отрасль, хотя в краткосрочной перспективе программа субсидирования ставки 2016–2017 годов, безусловно, была эффективнее, так как тогда дополнительных требований к заемщику не предъявлялось, считает директор департамента развития ипотечного бизнеса банка «Открытие» Дмитрий Вагабов.

В АИЖК РБК уточнили, что принять участие в новой программе, по различным расчетам, смогут не менее 500 тыс. семей, в том числе не менее 250 тыс. семей приобретут новые квартиры. «Это сформирует дополнительный спрос на жилье в новостройках в размере более 13 млн кв. м», — пояснили в агентстве.

Интересна ли программа для банков?

Субсидии будут предоставляться банкам с 1 марта 2018 года по 1 марта 2022-го. Банкам будет компенсироваться разница между ключевой ставкой ЦБ, увеличенной на 2 процентных пункта, и процентной ставкой 6% по ипотечному кредиту на период, определенный программой.

Как отмечает руководитель департамента розничных продуктов банка «Уралсиб» Ирина Баранова, прошлая госпрограмма субсидирования ипотеки была рассчитана на больший круг клиентов, а новая рассчитана на меньшее количество потенциальных клиентов.

Свое участие в программе из 25 опрошенных РБК банков подтвердили Сбербанк, ВТБ, «Уралсиб», Абсолют Банк, «Ак Барс», «ФК Открытие», «Российский капитал», Россельхозбанк и Транскапиталбанк. Изучают условия программы РосЕвроБанк и Совкомбанк. Как заявили РБК в АИЖК, агентство подаст в Минфин заявку на участие в программе до конца января 2018 года.

Увеличит ли программа риски образования ипотечного пузыря?

Ипотека стала одним из основных драйверов роста розничного кредитования в 2016–2017 годах. Как писал РБК, за 2016 год ипотечный портфель банков увеличился на 13%, по прогнозам аналитического центра АИЖК, за весь 2017 год он может возрасти еще на 0,5–0,6 трлн руб., до 5,5 трлн руб. На 2018 год эксперты прогнозировали продолжение роста объемов выдачи ипотеки. Однако рисков перегрева рынка и возможного образования ипотечного пузыря эксперты не ожидают. «За 2017 год объем предоставленных ипотечных кредитов составил около 2 трлн руб., по итогам 2018 года рост объема выдач по сравнению с 2017 годом может приблизиться к 50%», — прогнозирует Татьяна Ушкова.

Вливание в ипотечный рынок 600 млрд руб. не вызывает у банкиров опасений. Рынок не будет перегрет, так как на нем достаточно жилья на продажу, отмечает первый заместитель председателя правления Совкомбанка Сергей Хотимский. «Скорее, без этой меры поддержки со стороны государства можно было бы говорить о некотором замедлении роста рынка, — считает банкир. — Что касается кредитных рисков, то и тут в силу падения ставок нет оснований ожидать ухудшения качества обслуживания кредитов». «Объем выдачи ипотеки на конец 2018 года, предположительно, достигнет 2,3 трлн руб., если каждый год банки будут выдавать более 100 млрд руб. новых кредитов, это не более 5% всего рынка», — поясняет глава дирекции ипотечного кредитования Транскапиталбанка Вадим Пахаленко. Однако, отмечает эксперт, с учетом всех ограничений для заемщиков выделенные средства не исчерпаются и за пять лет.

Как программа повлияет на рынок недвижимости?

Субсидирование ипотеки увеличит спрос на недвижимость на 15–20%, подсчитал руководитель ипотечного центра Est-a-Tet Алексей Новиков. Средний ежемесячный платеж по ипотеке уменьшится на 5–10 тыс. руб., считает президент ГК «Гранель» Ильшат Нигматуллин. В свою очередь, генеральный директор Urban Group Андрей Пучков считает, что благодаря новой программе десятки тысяч семей смогут сэкономить в среднем около 8–9 тыс. руб. в месяц. «На сегодняшний день молодые родители составляют более 40% от общего числа клиентов, покупающих жилье в новостройках», — указывает он.

Снижение ставки не должно привести к росту цен на недвижимость даже при положительной динамике спроса, рассуждает начальник отдела ипотеки ГК «Инград» Татьяна Власова. «В данном случае мы говорим исключительно об узкой категории покупателей», — объясняет эксперт.

Только около трети покупателей квартир в новостройках — это семьи с детьми, нуждающиеся в двух- и трехкомнатных квартирах, указывает руководитель департамента аналитики и консалтинга «Бест-Новостроя» Сергей Лобжанидзе. «Большинство же покупают свое первое жилье и зачастую не имеют детей, — продолжает он. — Поэтому инициатива скорее поддержит рождаемость, но не приведет к серьезному росту рынка жилья». Программа вряд ли приведет к кардинальным изменениям первичного рынка, согласна руководитель отдела исследований «ИРН-Консалтинга» Татьяна Бокачева. Эффект от программы будет более заметным в регионах, где цены существенно ниже и за 2–2,5 млн руб. можно купить двухкомнатную квартиру, говорит эксперт. «В столицах уже распространены специальные ипотечные программы крупных банков и застройщиков, предлагающие условия, схожие с новой программой субсидирования ипотеки, — считает Бокачева. — Эта инициатива будет иметь скорее положительный электоральный эффект в преддверии выборов президента и позволит уменьшить спад рождаемости».

Риелторы об ипотечных ставках: реальная выдача идет в диапазоне 9,2—9,5%

Основная конкуренция в Татарстане развернулась между крупными игроками: Сбербанком, ВТБ, АББ, «Газпромбанком» и «Татсоцбанком», а потеснить их может «Открытие»

Снижение ипотечных ставок начало обострять конкуренцию между крупными банками на татарстанском рынке. После снижения ключевой ставки ЦБ федеральные игроки расправили финансовые мускулы и включились в гонку за заемщиков, осторожно опуская процентную ставку конкурента на десятые доли процентов Так, ФК «Открытие» объявило о понижении до рекордных 7,95%, переплюнув пониженную до 8,4% ставку ВТБ и до 8,5% ставку Сбербанка. Наряду с ними ФК «Открытие» также обосновывается на строительном рынке Казани: банк открыл эскроу-счета для 10 проектов застройщиков, что дает ему карт-бланш для вхождения в пятерку лидеров ипотечного кредитования республики. Впрочем, эксперты «Реального времени» призывают не обольщаться тающими прямо на глазах ставками, утверждая, что реальная выдача кредитов происходит в диапазоне от 9,2—9,3% годовых, а «сладкие» 8% годовых предназначены исключительно для идеальных заемщиков.

Читать еще:  Заниженные процентные ставки

Ипотека в Татарстане приблизилась в этом году к 60 млрд рублей

Массовое снижение ипотечной ставки до исторического минимума привело к пересмотру ипотечных программ почти у всех ведущих игроков жилищного кредитования в республике. На фоне случившейся оттепели представители банковского сектора настроены достаточно быстрыми темпами наращивать клиентскую базу ипотеки. Несмотря на относительно высокие ставки, объем ипотечного жилищного кредитования в Татарстане демонстрировал стабильную динамику, приблизившись к началу ноября к уровню 60 млрд рублей.

— В январе — сентябре 2019 года банки выдали населению Татарстана ипотечных жилищных кредитов на 58,9 млрд рублей, — сообщила пресс-служба отделения Банка России в Татарстане. — В сентябре 2019 года средневзвешенная процентная ставка по ипотечным кредитам составила 9,65%. С мая 2019 года наблюдается ее снижение.

Практически каждый квартал банками выдавалось от 18 до 21 млрд рублей ипотечных кредитов. Максимум был достигнут в IV квартале 2018 года, когда татарстанцы получили свыше 30 млрд рублей ипотечных кредитов. Именно в октябре прошлого года средневзвешенная ставка по ипотечных жилищным кредитам в России достигла минимума — в 9,41%, и только в последующем начала расти, достигнув 10,55% к апрелю 2019 года. В мае она снизилась до 10,53%, к августу достигла круглой отметки в 10%.

По данным ЦБ, жилищные ипотечные кредиты выдают в республике 13 банков. Фото cbr.ru

Колеблющийся спрос на ипотеку в этом году поддерживался постепенным смягчением политики ЦБ: осенью регулятор дважды снижал ключевую ставку ЦБ, доведя ее к концу октября до приемлемого уровня в 6,5%. В этом октябре средневзвешенная ставка ипотечных кредитов достигла около 9,4% годовых, тогда как в сентябре равнялась примерно 9,68% годовых, говорится в материалах ЦБ. По данным регулятора, именно в октябре было достигнуто минимальное значение ипотечных ставок за последние 2 года. Фактически, она стала отправной точкой для дальнейшего ее понижения российскими банками в течение всего ноября, который вызвал эффект «черной пятницы» и в региональных банках республики.

По данным ЦБ, жилищные ипотечные кредиты выдают в республике 13 банков. Однако реальная конкуренция развернулась между пятью крупными игроками — Сбербанком, ВТБ, АББ, «Газпромбанком» и «Татсоцбанком», отмечает глава Гильдии риелторов Татарстана Андрей Савельев. Если смотреть по объему выданных с начала года ипотек, то абсолютный лидер в Татарстане — Сбербанк. По его данным, с начала года банк выдал ипотечных кредитов на 28,5 млрд рублей (или более 16 тысяч жилищных кредитов, средний чек одного кредита — 1,77 млн). На втором месте оказался ВТБ, выдавший кредитов на 17 млрд рублей (свыше 8 тысяч ипотечных займов), сообщила пресс-служба банка. АББ выдал кредитов на 3 млрд рублей (количество не указано), а «Татсоцбанк» — 1 млрд рублей (количество не указано). Уже по итогам 9 месяцев 2019 года банк «Открытие» в Татарстане выдал 2 млрд рублей и до конца текущего года планирует выдать еще 1 млрд рублей.

Первая реакция последовала от татарстанских банков

Первыми на действия регулятора по снижению ключевой ставки ЦБ в октябре среагировали как раз татарстанские банки. Как сообщили «Реальному времени» в «Ак Барс» Банке, ипотечные ставки были изменены буквально на следующий день после действий регулятора.

— В последний раз мы вносили изменения в условия ипотечного кредитования 1 ноября 2019 года, — рассказали в пресс-службе АББ. — Банк снизил ставки по нескольким программам при первоначальном взносе от 10%. По программе «Перспектива» минимальная ставка на покупку первичного жилья с первоначальным взносом 10—20% снизилась с 9,9 до 9,7%. По программе «Мегаполис» минимальная ставка на покупку вторичного жилья с ПВ 10—20% снизилась с 10,2 до 9,9%. Однако если сумма первоначального взноса от 20%, то ставка становится ниже на 1 п.п. — от 8,8%.

Как сообщили «Реальному времени» в «Ак Барс» Банке, ипотечные ставки были изменены буквально на следующий день после действий регулятора. Фото Дарьи Турцевой

Впрочем, на самом сайте АББ демонстрирует программу «Мегаполис» по ставке от 8,7% на покупку готового жилья. Правда, она выплывает при расчете на банковском калькуляторе при повышении первоначального взноса от 20%. Иначе говоря, выгодную ставку в АББ вы получите при взносе от 20% и выше.

Серьезную конкуренцию АББ по условиям ипотечного кредитования составляет «Татсоцбанк», запустивший программу «Ключевой процент» по ставке 8,1% еще до конца октября, когда ключевая ставка ЦБ находилась на сентябрьском уровне в 7%. Правда, с тех пор «Татсоцбанк» не стал корректировать программу и сохранил ее действие на весь ноябрь, как поступил и АББ.

— Программа «Ключевой процент», предназначенная для приобретения вторичного и первичного жилья, — рассказала «Реальному времени» заместитель начальника управления розничных продаж «Татсоцбанка» Эльвира Хабибуллина. — По этой программе ставка начинается от 7,9 процента и будет зависеть от многих факторов. В том числе и первоначального взноса, который составляет от 10 процентов (при наличии материнского капитала).

При расчете ипотеки на 3,25 млн рублей калькулятор банка показывает ставку в 8,5% годовых, если внести первоначальный взнос в 555 тысяч рублей при договоре на 25 лет. Получается, что выгодную ставку можно получить при взносе в 17% от стоимости жилья, но при подтверждении дохода по справке 2НДФЛ. А если вы зарплатный клиент банка, то ваша ставка понижается еще на 0.2 п.п — до 8,3%. Правда, осталось неизвестным, как «вшиваются» в договоры ипотеки страховки, которые могут слегка изменить заманчивые условия «Татсоцбанка». В банке считают, что конец этого года может стать высоким сезоном по выдаче ипотеки.

Правда, осталось неизвестным, как «вшиваются» в договора ипотеки страховки, которые могут слегка изменить заманчивые условия «Татсоцбанка». Фото Романа Хасаева

— Рост объемов кредитования при снижении процентных ставок вполне вероятен, но без роста стоимости квадратного метра, дополнительным стимулирующим фактором является окончание календарного года, этот период традиционно является «высоким» в ипотечном кредитовании, — сообщили в пресс-службе банка.

Кто может дважды снижать ставки

В отличие от татарстанских банков, федеральные действовали гибче и понижали процентные ставки дважды с начала осени, вслед за ЦБ. Так, банк «Открытие» объявил в начале ноября о рекордном снижении ставок практически по всем программам ипотечного кредитования (за исключением «Военной ипотеки»). Получить кредит на покупку жилья на первичном рынке можно по ставке 7,95%, говорится на сайте банка.

— Это абсолютный исторический минимум по ставкам ипотечного кредитования в России на открытом рынке (без учета программ государственного субсидирования и индивидуальных программ застройщиков), — сообщили в пресс-службе банка. — Минимальная ставка действует в рамках программ «Новостройка» и «Новостройка с эскроу» и доступна для зарплатных клиентов «Открытия», а также при приобретении квартиры у партнера банка или если заявка на кредит подается через digital-канал. Предложение действительно для кредита на сумму от 4 млн рублей при условии заключении кредитного договора в течение 30 дней с момента подачи заявки. По остальным кредитным программам на покупку готового жилья ставки составляют от 8,25 до 8,9%.

Сбербанк старался снижать ставки преимущественно на новостройки. Фото Олега Тихонова

Сбербанк «двигает» новостройки

Сбербанк старался снижать ставки преимущественно на новостройки. Еще с 8 ноября банк сообщил о понижении ставок до 7,1% в рамках программы субсидирования с застройщиками, заявки на которые будут поданы с 8 ноября 2019-го, сообщила пресс-служба банка:

— Минимальная ставка на покупку квартиры в новостройке в рамках программы субсидирования с застройщиками для зарплатных клиентов банка составляет теперь 7,1%. Также при оформлении ипотечного кредита сроком на 7—12 лет по программе субсидирования с застройщиками доступна скидка 1,5 п.п. на ставку по ипотеке. Подать заявку на ипотеку со сниженной ставкой по ипотеке Сбербанка и выбрать квартиру у застройщиков, участвующих в программе субсидирования, можно на DomClick.ru.

Вторая волна снижения в Сбербанке произошла в конце ноября. 22 ноября банк сообщил о понижении ставок еще на 0,3—0,6 п.п, но они сильно разнятся от вида приобретаемого жилья. Минимальная ипотечная ставка на квартиру в новостройке составила уже 6,5%, а на вторичном рынке — 8,5%.

ВТБ объявил о снижении ставок с 12 ноября на 0,4 п.п., до 8,6% годовых, но уже по всей линейке ипотечных продуктов. Это касается и жилья в новостройках, и вторичного. ВТБ больше ориентируется на готовое жилье.

— Ипотека остается одним из самых востребованных розничных продуктов, — комментирует управляющий ВТБ в Татарстане Марьям Давлетшина. — По итогам девяти месяцев 2019 года ВТБ в Татарстане выдал свыше 8 тысяч ипотечных займов на сумму более 17 млрд рублей, что на 17 процентов больше, чем за аналогичный период 2018 года. Больше половины от общего объема ипотечных кредитов ВТБ в Татарстане выдал на приобретение готового жилья. Объем сделок на вторичном рынке достиг 10 млрд рублей, количество сделок составило 5 тысяч штук. На покупку недвижимости в строящихся домах оформлено 2,6 тысячи кредитов на сумму 6 млрд рублей.

Кто экспериментирует с первоначальным взносом

Впрочем, глава гильдии риелторов призывает критически оценивать свои финансовые возможности, чтобы попасть под новые маркетинговые программы банков.

«Чтобы получить минимальную ставку, у вас должен быть взнос 50 процентов, а таких клиентов мало», — рассуждает он. По его мнению, при относительном сходстве процентных ставок реальная конкуренция идет в плоскости величины первоначального взноса, так как не все банки способны предложить клиенту низкую ставку при заниженном первоначальный взнос. По его наблюдениям, наиболее выгодные предложения все-таки можно получить от федеральных банков, где при первоначальном взносе в 20 процентов реальная ставка составляет 9,2—9,5 процента, а при пониженном взносе ставка обычно растет на 1 п.п.

Банк «Открытие» решился на такой эксперимент.

— За последние 2 месяца мы дважды снижали — еще до снижения ключевой ставки ЦБ, — рассказывал на пресс-конференции в Казани глава ФК «Открытие» Михаил Задорнов, — Недавно еще снизились, и я не скрою, что идет эксперимент — мы экспериментируем с точки зрения первоначального взноса. Был 20 процентов, а стало 15 процентов. Почему экспериментируем, потому что ставка может варьироваться от суммы первоначального взноса.

По его словам, на этой неделе в Казани, наряду с другими городами-миллионниками, началась их выдача. ФК «Открытие» также обосновывается на строительном рынке Казани. Михаил Задорнов сообщил, что банк открыл эскроу-счета для 10 проектов застройщиков. По мнению участников рынка, это дает ему карт-бланш для вхождения в пятерку лидеров ипотечного кредитования республики.

Читать еще:  10 банков выдающих выгодные кредиты пенсионерам до 85 лет

Ипотека: подождать следующего понижения ставок?

— Если банк открывает проектное финансирование, то, возможно, будет какие-то льготы делать, чтобы объект быстрее «отбился» по деньгам, — рассуждает Андрей Савельев.

По его словам, такая практика заработала в республике пять назад, когда банк и застройщик действовали вместе (то есть создавали программы, — прим. ред.). По ним можно было получить ставку на 3—4 п.п. ниже, чем на вторичном рынке. Одним из первых это сделали «Унистрой» и его банки-партнеры. «Некоторые банки давали кредиты под 6—7 процентов годовых по некоторым объектам «Унистроя», тогда как на рынке ставка была 11—12 процентов. Взаимодействие банков и застройщиков давно построено. Понятно, что тенденция с эскроу-счетами будет все больше развиваться. Напрямую эскроу-счета на ставки влиять на будут, но опосредованно могут», — отметил глава гильдии.

Риелторы ожидают дальнейшего понижения ставок по ипотеке в течение будущего года. «Есть тенденция, что ставка будет снижаться, но ждать с ипотекой не стоит, — советует Савельев. — Потому что квадратный метр будет расти. А ставку по ипотеке всегда можно рефинансировать».

Список программ по субсидированию процентной ставки по ипотеке в России 2020 года

Ипотека – один из наиболее популярных способов для россиян приобрести собственное жилье. Но, несмотря на доступность ипотечных программ, далеко не каждая семья может позволить себе оформить такой кредит из-за высокого платежа, который со временем становится бременем для семейного бюджета. Главная причина – процентная ставка, она в основном и определяет размер платежа и сумму переплаты.

Чтобы помочь определенной категории населения улучшить жилищные условия, государство разрабатывает специальные программы, призваны сделать ипотечные займы доступнее. Субсидирование процентной ставки по ипотеке – это компенсация со стороны государства неполученной выгоды банка, который предоставил льготный кредит на покупку жилья. Субсидированная ставка дает возможность существенно уменьшить размер платежа, сделать его доступнее для многих российских семей.

Какие программы субсидирования ипотеки сейчас есть

В первую очередь помощь предназначена для поддержки молодых семей или тех, кто вносит вклад в развитие государства. Сегодня существует достаточно много вариантов субсидирования по ипотечному кредитованию:

помощь ученым и учителям;

субсидирование ставки для граждан крайнего севера;

помощь молодым семьям;

реструктуризация ипотечных займов;

снижение процентной ставки за счет государственной субсидии;

оплата первоначального взноса за счет государственной субсидии.

Как получить ставку ниже стандартной? Сделать это несложно, сегодня многие банки сотрудничают с государством в этом направлении. Главное – соответствовать требованиям и критериям выбранной программы.

Что такое субсидированная ставка? Это часть процентной ставки по ипотечному кредиту, которую государство компенсирует банку. По программе субсидирования устанавливается часть стандартной ставки, которую будет оплачивать заемщик, другая часть будет погашена за счет государства. Условия субсидирования по государственным программам отличаются. Но они едины для всех банков, которые работают по выбранной схеме.

Военная ипотека

Программа направлена на помощь военным, которые желают улучшить свои жилищные условия. Она подразумевает возможность оформить ипотеку по льготной процентной ставке. Платежи по кредиту вносятся за счет государства с личного счета военнослужащего, на который Министерство обороны регулярно перечисляет средства. Право на ее получение имеют военнослужащие, которые отслужили по контракту не менее 3-х лет и являются участником НИС. Такая категория заемщиков имеет право также использовать средства, которые накоплены на индивидуальном счете, для оплаты первоначального взноса. Если средств на счетуё недостаточно для полного покрытия ежемесячного платежа, разницу заемщик доплачивает самостоятельно.

Ипотека учителям и ученым

Государственная программа помощи учителям и ученым позволяет получить средства на компенсацию части стоимости жилья, приобретенного по ипотечному кредиту ранее (до 40%) или их можно потратить на оплату первоначального взноса. Дополнительно государство субсидирует процентную ставку. Для получения такой помощи выдвигаются небольшие требование, главное – подтвердить статус заемщика, который является работником сферы образования или науки. Размер субсидии, условия ее предоставления устанавливаются на региональном уровне.

Ипотека для граждан Крайнего Севера

Государство поддерживает граждан, которые отработали в сложных условиях Крайнего Севера определенное время и переехали для обустройства в более теплые регионы РФ. Они получают специальный сертификат, который подтверждает их право на получение льгот. Размер субсидий зависит от многих факторов. Основные требования к кандидату на получение сертификата:

человек должен пребывать на Крайнем Севере до начала 1992г.;

у гражданина нет другого жилья в РФ за пределами Крайнего Севера;

трудовой стаж – 15 и более лет.

Средства сертификата можно потратить на приобретение жилья либо на оплату части его стоимости в виде первоначального взноса по ипотеке.

Ипотека с материнским капиталом

Материнский капитал – социальная программа, направленная на улучшение демографической ситуации в стране. Семьи, в которых рождается второй ребенок (или третий, четвертый и т.п. – если маткапитал не был оформлен ранее), имеют право на получение специального сертификата, средства которого могут быть использованы на определенные цели. Цели регламентированы законодательством РФ, одна из них – улучшение жилищных условий, в том числе средства материнского капитала можно потратить на первоначальный взнос по ипотеке. Это очень актуально, так как суммы средств, выделяемой в рамках программы «материнский капитал», обычно недостаточно для покупки жилья сразу и целиком.

Реструктуризация ипотеки

Государством разработана программа помощи действующим заемщикам по ипотеке, которые не могут платить кредит или хотят сократить платежи и итоговую переплату. Право на помощь получают лишь определенные категории заемщиков, которые попали в затруднительную ситуацию. Реструктуризация подразумевает внесение изменений в кредитный договор с целью получения приемлемых для клиента условий погашения (снижение платежа, кредитные каникулы и т.д.). Государство компенсирует потери банка, которые возникают при реструктуризации, заемщик в свою очередь получает возможность дальше погашать кредит на приемлемых условиях, сохраняет жилье и не портит кредитную историю.

Обычно данная процедура проводится при помощи АИЖК – государственного агентства. Строгие условия предъявляются к сумме совокупных доходов (не выше двойного прожиточного минимума на семью) и увеличение размеров ежемесячного платежа на 30 % и более с момента заключения договора с банком.

Субсидирование процентных ставок по ипотеке

Для помощи в покупке жилья молодым семьям, многодетным и другим категориям населения в РФ работает программа субсидирования процентных ставок. Суть ее заключается в том, что заемщик получает ставку ниже стандартной, что позволяет снизить платеж и сэкономить на переплате. В свою очередь банк ничего не теряет, так как недополученную выгоду за счет снижения ставки ему компенсирует государство. С 1 января 2018 году для поддержки многодетных семей запущена новая программа, которая позволяет снизить процент по ипотеке до 6% годовых. Сроки такого субсидирования для семей с 2-мя детьми установлены до конца 2022 года, для семей с 3-мя детьми и более – 5 лет.

Субсидирование первоначального взноса по ипотеке

Заемщик, который получил право на получение государственной помощи, может использовать сертификат для погашения первоначального взноса. Если он подходит под требования программы, ему необходимо обратиться в банк с уведомлением о праве на получение субсидии. После того, как ипотечный кредит ему согласуют, он получает сертификат, который может быть использован на погашение первоначального взноса. Также для этих целей можно использовать средства, выделенные по программе материнского капитала.

Программа молодая семья

Программа успешно действует с 2011 года и направлена на помощь в приобретении жилья для молодых семей. Государство субсидирует до 35% от стоимости недвижимости. Выделенные средства можно использовать для погашения ипотечного кредита или для оплаты первоначального взноса. Для участия в программе необходимо подать документы в местные органы самоуправления. Местные власти также определяют условия предоставления помощи, что обусловлено различным социально-экономическим развитием регионов. Право на получение помощи имеют молодые семьи с детьми или без, возраст супругов не должен превышать 35 лет. Также одно из требований – материальное положение семьи позволяет взять в ипотеку выбранное жилье.

Субсидия на ипотеку при рождении второго ребенка

В РФ была запущена новая программа. Благодаря ей молодые семьи, в которых есть ребенок и появились другие дети, которые родились с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года, могут получить ипотеку на льготных условиях. Основная особенность программы – сниженная процентная ставка до 6% годовых. Субсидия распространяется на ипотечные кредиты на покупку квартир или домов на первичном рынке. Также на рефинансирование по ставке 6% могут рассчитывать семьи, у которых уже есть действующая ипотека, в которых в указанный выше период родился второй или третий ребенок.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки

Риелторы об ипотечных ставках: реальная выдача идет в диапазоне 9,2—9,5%

Основная конкуренция в Татарстане развернулась между крупными игроками: Сбербанком, ВТБ, АББ, «Газпромбанком» и «Татсоцбанком», а потеснить их может «Открытие»

Снижение ипотечных ставок начало обострять конкуренцию между крупными банками на татарстанском рынке. После снижения ключевой ставки ЦБ федеральные игроки расправили финансовые мускулы и включились в гонку за заемщиков, осторожно опуская процентную ставку конкурента на десятые доли процентов Так, ФК «Открытие» объявило о понижении до рекордных 7,95%, переплюнув пониженную до 8,4% ставку ВТБ и до 8,5% ставку Сбербанка. Наряду с ними ФК «Открытие» также обосновывается на строительном рынке Казани: банк открыл эскроу-счета для 10 проектов застройщиков, что дает ему карт-бланш для вхождения в пятерку лидеров ипотечного кредитования республики. Впрочем, эксперты «Реального времени» призывают не обольщаться тающими прямо на глазах ставками, утверждая, что реальная выдача кредитов происходит в диапазоне от 9,2—9,3% годовых, а «сладкие» 8% годовых предназначены исключительно для идеальных заемщиков.

Ипотека в Татарстане приблизилась в этом году к 60 млрд рублей

Массовое снижение ипотечной ставки до исторического минимума привело к пересмотру ипотечных программ почти у всех ведущих игроков жилищного кредитования в республике. На фоне случившейся оттепели представители банковского сектора настроены достаточно быстрыми темпами наращивать клиентскую базу ипотеки. Несмотря на относительно высокие ставки, объем ипотечного жилищного кредитования в Татарстане демонстрировал стабильную динамику, приблизившись к началу ноября к уровню 60 млрд рублей.

— В январе — сентябре 2019 года банки выдали населению Татарстана ипотечных жилищных кредитов на 58,9 млрд рублей, — сообщила пресс-служба отделения Банка России в Татарстане. — В сентябре 2019 года средневзвешенная процентная ставка по ипотечным кредитам составила 9,65%. С мая 2019 года наблюдается ее снижение.

Практически каждый квартал банками выдавалось от 18 до 21 млрд рублей ипотечных кредитов. Максимум был достигнут в IV квартале 2018 года, когда татарстанцы получили свыше 30 млрд рублей ипотечных кредитов. Именно в октябре прошлого года средневзвешенная ставка по ипотечных жилищным кредитам в России достигла минимума — в 9,41%, и только в последующем начала расти, достигнув 10,55% к апрелю 2019 года. В мае она снизилась до 10,53%, к августу достигла круглой отметки в 10%.

Читать еще:  Где взять кредит если очень нужны деньгив закладки 1

По данным ЦБ, жилищные ипотечные кредиты выдают в республике 13 банков. Фото cbr.ru

Колеблющийся спрос на ипотеку в этом году поддерживался постепенным смягчением политики ЦБ: осенью регулятор дважды снижал ключевую ставку ЦБ, доведя ее к концу октября до приемлемого уровня в 6,5%. В этом октябре средневзвешенная ставка ипотечных кредитов достигла около 9,4% годовых, тогда как в сентябре равнялась примерно 9,68% годовых, говорится в материалах ЦБ. По данным регулятора, именно в октябре было достигнуто минимальное значение ипотечных ставок за последние 2 года. Фактически, она стала отправной точкой для дальнейшего ее понижения российскими банками в течение всего ноября, который вызвал эффект «черной пятницы» и в региональных банках республики.

По данным ЦБ, жилищные ипотечные кредиты выдают в республике 13 банков. Однако реальная конкуренция развернулась между пятью крупными игроками — Сбербанком, ВТБ, АББ, «Газпромбанком» и «Татсоцбанком», отмечает глава Гильдии риелторов Татарстана Андрей Савельев. Если смотреть по объему выданных с начала года ипотек, то абсолютный лидер в Татарстане — Сбербанк. По его данным, с начала года банк выдал ипотечных кредитов на 28,5 млрд рублей (или более 16 тысяч жилищных кредитов, средний чек одного кредита — 1,77 млн). На втором месте оказался ВТБ, выдавший кредитов на 17 млрд рублей (свыше 8 тысяч ипотечных займов), сообщила пресс-служба банка. АББ выдал кредитов на 3 млрд рублей (количество не указано), а «Татсоцбанк» — 1 млрд рублей (количество не указано). Уже по итогам 9 месяцев 2019 года банк «Открытие» в Татарстане выдал 2 млрд рублей и до конца текущего года планирует выдать еще 1 млрд рублей.

Первая реакция последовала от татарстанских банков

Первыми на действия регулятора по снижению ключевой ставки ЦБ в октябре среагировали как раз татарстанские банки. Как сообщили «Реальному времени» в «Ак Барс» Банке, ипотечные ставки были изменены буквально на следующий день после действий регулятора.

— В последний раз мы вносили изменения в условия ипотечного кредитования 1 ноября 2019 года, — рассказали в пресс-службе АББ. — Банк снизил ставки по нескольким программам при первоначальном взносе от 10%. По программе «Перспектива» минимальная ставка на покупку первичного жилья с первоначальным взносом 10—20% снизилась с 9,9 до 9,7%. По программе «Мегаполис» минимальная ставка на покупку вторичного жилья с ПВ 10—20% снизилась с 10,2 до 9,9%. Однако если сумма первоначального взноса от 20%, то ставка становится ниже на 1 п.п. — от 8,8%.

Как сообщили «Реальному времени» в «Ак Барс» Банке, ипотечные ставки были изменены буквально на следующий день после действий регулятора. Фото Дарьи Турцевой

Впрочем, на самом сайте АББ демонстрирует программу «Мегаполис» по ставке от 8,7% на покупку готового жилья. Правда, она выплывает при расчете на банковском калькуляторе при повышении первоначального взноса от 20%. Иначе говоря, выгодную ставку в АББ вы получите при взносе от 20% и выше.

Серьезную конкуренцию АББ по условиям ипотечного кредитования составляет «Татсоцбанк», запустивший программу «Ключевой процент» по ставке 8,1% еще до конца октября, когда ключевая ставка ЦБ находилась на сентябрьском уровне в 7%. Правда, с тех пор «Татсоцбанк» не стал корректировать программу и сохранил ее действие на весь ноябрь, как поступил и АББ.

— Программа «Ключевой процент», предназначенная для приобретения вторичного и первичного жилья, — рассказала «Реальному времени» заместитель начальника управления розничных продаж «Татсоцбанка» Эльвира Хабибуллина. — По этой программе ставка начинается от 7,9 процента и будет зависеть от многих факторов. В том числе и первоначального взноса, который составляет от 10 процентов (при наличии материнского капитала).

При расчете ипотеки на 3,25 млн рублей калькулятор банка показывает ставку в 8,5% годовых, если внести первоначальный взнос в 555 тысяч рублей при договоре на 25 лет. Получается, что выгодную ставку можно получить при взносе в 17% от стоимости жилья, но при подтверждении дохода по справке 2НДФЛ. А если вы зарплатный клиент банка, то ваша ставка понижается еще на 0.2 п.п — до 8,3%. Правда, осталось неизвестным, как «вшиваются» в договоры ипотеки страховки, которые могут слегка изменить заманчивые условия «Татсоцбанка». В банке считают, что конец этого года может стать высоким сезоном по выдаче ипотеки.

Правда, осталось неизвестным, как «вшиваются» в договора ипотеки страховки, которые могут слегка изменить заманчивые условия «Татсоцбанка». Фото Романа Хасаева

— Рост объемов кредитования при снижении процентных ставок вполне вероятен, но без роста стоимости квадратного метра, дополнительным стимулирующим фактором является окончание календарного года, этот период традиционно является «высоким» в ипотечном кредитовании, — сообщили в пресс-службе банка.

Кто может дважды снижать ставки

В отличие от татарстанских банков, федеральные действовали гибче и понижали процентные ставки дважды с начала осени, вслед за ЦБ. Так, банк «Открытие» объявил в начале ноября о рекордном снижении ставок практически по всем программам ипотечного кредитования (за исключением «Военной ипотеки»). Получить кредит на покупку жилья на первичном рынке можно по ставке 7,95%, говорится на сайте банка.

— Это абсолютный исторический минимум по ставкам ипотечного кредитования в России на открытом рынке (без учета программ государственного субсидирования и индивидуальных программ застройщиков), — сообщили в пресс-службе банка. — Минимальная ставка действует в рамках программ «Новостройка» и «Новостройка с эскроу» и доступна для зарплатных клиентов «Открытия», а также при приобретении квартиры у партнера банка или если заявка на кредит подается через digital-канал. Предложение действительно для кредита на сумму от 4 млн рублей при условии заключении кредитного договора в течение 30 дней с момента подачи заявки. По остальным кредитным программам на покупку готового жилья ставки составляют от 8,25 до 8,9%.

Сбербанк старался снижать ставки преимущественно на новостройки. Фото Олега Тихонова

Сбербанк «двигает» новостройки

Сбербанк старался снижать ставки преимущественно на новостройки. Еще с 8 ноября банк сообщил о понижении ставок до 7,1% в рамках программы субсидирования с застройщиками, заявки на которые будут поданы с 8 ноября 2019-го, сообщила пресс-служба банка:

— Минимальная ставка на покупку квартиры в новостройке в рамках программы субсидирования с застройщиками для зарплатных клиентов банка составляет теперь 7,1%. Также при оформлении ипотечного кредита сроком на 7—12 лет по программе субсидирования с застройщиками доступна скидка 1,5 п.п. на ставку по ипотеке. Подать заявку на ипотеку со сниженной ставкой по ипотеке Сбербанка и выбрать квартиру у застройщиков, участвующих в программе субсидирования, можно на DomClick.ru.

Вторая волна снижения в Сбербанке произошла в конце ноября. 22 ноября банк сообщил о понижении ставок еще на 0,3—0,6 п.п, но они сильно разнятся от вида приобретаемого жилья. Минимальная ипотечная ставка на квартиру в новостройке составила уже 6,5%, а на вторичном рынке — 8,5%.

ВТБ объявил о снижении ставок с 12 ноября на 0,4 п.п., до 8,6% годовых, но уже по всей линейке ипотечных продуктов. Это касается и жилья в новостройках, и вторичного. ВТБ больше ориентируется на готовое жилье.

— Ипотека остается одним из самых востребованных розничных продуктов, — комментирует управляющий ВТБ в Татарстане Марьям Давлетшина. — По итогам девяти месяцев 2019 года ВТБ в Татарстане выдал свыше 8 тысяч ипотечных займов на сумму более 17 млрд рублей, что на 17 процентов больше, чем за аналогичный период 2018 года. Больше половины от общего объема ипотечных кредитов ВТБ в Татарстане выдал на приобретение готового жилья. Объем сделок на вторичном рынке достиг 10 млрд рублей, количество сделок составило 5 тысяч штук. На покупку недвижимости в строящихся домах оформлено 2,6 тысячи кредитов на сумму 6 млрд рублей.

Кто экспериментирует с первоначальным взносом

Впрочем, глава гильдии риелторов призывает критически оценивать свои финансовые возможности, чтобы попасть под новые маркетинговые программы банков.

«Чтобы получить минимальную ставку, у вас должен быть взнос 50 процентов, а таких клиентов мало», — рассуждает он. По его мнению, при относительном сходстве процентных ставок реальная конкуренция идет в плоскости величины первоначального взноса, так как не все банки способны предложить клиенту низкую ставку при заниженном первоначальный взнос. По его наблюдениям, наиболее выгодные предложения все-таки можно получить от федеральных банков, где при первоначальном взносе в 20 процентов реальная ставка составляет 9,2—9,5 процента, а при пониженном взносе ставка обычно растет на 1 п.п.

Банк «Открытие» решился на такой эксперимент.

— За последние 2 месяца мы дважды снижали — еще до снижения ключевой ставки ЦБ, — рассказывал на пресс-конференции в Казани глава ФК «Открытие» Михаил Задорнов, — Недавно еще снизились, и я не скрою, что идет эксперимент — мы экспериментируем с точки зрения первоначального взноса. Был 20 процентов, а стало 15 процентов. Почему экспериментируем, потому что ставка может варьироваться от суммы первоначального взноса.

По его словам, на этой неделе в Казани, наряду с другими городами-миллионниками, началась их выдача. ФК «Открытие» также обосновывается на строительном рынке Казани. Михаил Задорнов сообщил, что банк открыл эскроу-счета для 10 проектов застройщиков. По мнению участников рынка, это дает ему карт-бланш для вхождения в пятерку лидеров ипотечного кредитования республики.

Ипотека: подождать следующего понижения ставок?

— Если банк открывает проектное финансирование, то, возможно, будет какие-то льготы делать, чтобы объект быстрее «отбился» по деньгам, — рассуждает Андрей Савельев.

По его словам, такая практика заработала в республике пять назад, когда банк и застройщик действовали вместе (то есть создавали программы, — прим. ред.). По ним можно было получить ставку на 3—4 п.п. ниже, чем на вторичном рынке. Одним из первых это сделали «Унистрой» и его банки-партнеры. «Некоторые банки давали кредиты под 6—7 процентов годовых по некоторым объектам «Унистроя», тогда как на рынке ставка была 11—12 процентов. Взаимодействие банков и застройщиков давно построено. Понятно, что тенденция с эскроу-счетами будет все больше развиваться. Напрямую эскроу-счета на ставки влиять на будут, но опосредованно могут», — отметил глава гильдии.

Риелторы ожидают дальнейшего понижения ставок по ипотеке в течение будущего года. «Есть тенденция, что ставка будет снижаться, но ждать с ипотекой не стоит, — советует Савельев. — Потому что квадратный метр будет расти. А ставку по ипотеке всегда можно рефинансировать».

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector