11 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Инновационные кредиты и условия их получения

Инновационные кредиты и условия их получения

В последнее время актуальность инновационных кредитов только растет. Это закономерно: растет количество запускаемых старт-апов, это модно и выгодно.

Очевидно, что если собственных средств на развитие бизнеса у стартаперов нет и венчурные инвестиции привлечь не удалось, то без заемных средств не обойтись. И банки идут навстречу своим клиентам, предлагая различные формы инвестиционных займов.

Что такое инновационный и инвестиционный займы?

Инвестиционный кредит – это те средства, которые банковское учреждение вкладывает в развитие какой-либо компании на ближайшие несколько лет. Инновационные кредиты же направлены на инновации, технологические новинки, которые компания будет применять в дальнейшем.

Источником финансирования подобных проектов выступают не только банки, но и государство. Займына развитие бизнеса предоставляет, к примеру, «Российский банк развития», который перевел денежные средства другим кредитным организациям: «Балтинвестбанку», «Татфондбанку», «Русь-Банку».

А теперь подробнее поговорим об особенностях инвестиционного финансирования, о требованиях, предъявляемых кредитными организациями к заемщикам на примере «Татфондбанка», который сотрудничает с «Российским банком развития» уже на протяжении 6 лет.

Благодаря своему статусу «РосБР» принимает участие в федеральных программах, привлекая ресурсы, которые направляются на кредитование малого и среднего бизнеса на льготных условиях. За время сотрудничества с «РосБР» возмездную помощь в «Татфондбанке» получили более полутора тысяч организаций. Общая сумма кредита составила более 3,5 млрд. рублей.

Недавно «Татфондбанк» заключил новое соглашение с «РосБР» — теперь разработаны новые программы инвестиционных кредитов для поддержки представителей малого и среднего бизнеса.

Программы инвестиционного кредитования: примеры

Программа №1 – инвестирование. Банк выдает денежные средства для модернизации бизнеса и улучшения управленческой модели предприятия.

Срок, на который предоставляются кредитные средства – от 1 года до 5 лет. Минимальная сумма – 300 тыс. рублей, максимальная – 60 млн. процентная ставка составляет 13,15%. Никакой комиссии за предоставление средств не взимается. Обеспечением (залогом) может выступить движимое или недвижимое имущество, какое-либо оборудование. Главное, чтобы предмет залога был ликвидным. Банк открывает кредитную линию, устанавливает лимит выдачи, так что предприятие само решает, когда необходимо воспользоваться займом.

Программа №2 — финансирование для инноваций и модернизации. Сумма такого кредита составляет до 150 млн. рублей. Татфондбанк уже обрабатывает несколько таких запросов, и один договор по выдаче такого займа уже заключен.

В этом случае приоритет у проектов, финансирование которых позволит получить конкурентоспособную продукцию, не имеющую аналогов в стране и проектам, реализация которых позволит создать новые рабочие места.

Чтобы доказать что проект относится к какой-либо из вышеперечисленных категорий нужно предоставить доказательства:

  • патент;
  • авторское свидетельство;
  • заключение эксперта о том, что изобретение действительно носит инновационный характер.

Еще одно условие для получения кредита – предоставление расчета прибыльности проекта. Это важный момент, так как банковское учреждение не захочет инвестировать в заведомо рискованный проект, без всяких расчетов и плана. Под «расчетом» подразумевается расчет прогнозируемого повышения качества выпускаемой продукции или увеличения продаж, под «планом» – план по реализации данной продукции.

Кредитные средства, предоставляемые «Российского банком развития» направлены на поддержку инновационных проектов, которые не имеют аналогов на рынке.

Такое решение как нельзя лучше подходит тем предприятиям, которые готовы внедрить в производство некую новую технологию, но не имеют достаточно средств для реализации этого проекта, ведь в этом есть доля риска. Инновационный кредит также настоящее спасение для бизнеса, в случае если необходимы денежные средства на улучшение качества выпускаемой продукции или модернизацию средств производства.

О необходимости модернизации предприятий

В модернизации нуждается значительное количество представителей малого и среднего бизнеса. Среди них есть и такие, которые существуют недавно, и соответственно стандартные виды кредитования им не подходят.

В таком случае как раз и может помочь инвестиционное кредитование. Правда, банк оставляет за собой право отказать потенциальному заемщику, если проект будет бесперспективным. Каждое предоставление ссуды – это риск, на который иногда идти нецелесообразно, даже, несмотря на дорогостоящий ликвидный залог и высокую процентную ставку.

С целью модернизации кредитуются и сельхозпредприятия. Подобные проекты разрабатываются в нескольких банковских учреждениях.

Размер кредита может составлять до 1 млн. рублей – это так называемый микрокредит. Но иногда этой суммы не хватает, и на развитие бизнеса требуется куда больше денег. В частности большие суммы денег требуются на переход на принципиально новые технологии.

Инновационный кредит: кто дает и как получить?

Банки приветствуют такое намерение, и в качестве ответа на него предлагают различные формы инвестиционных кредитов. Особенно распространен инновационный кредит – это связано не только с актуальностью и распространенностью самого понятия «инновация», но и с требованиями времени – бизнес нужно обновлять, а собственных средств на это часто не хватает.

Другой вариант – необходимость финансирования какого-то новшества: новой используемой технологии (например, химической очистки топлива), которая пока существует лишь в результатах исследований НИОКР предприятия, потому что доходов на ее реализацию пока недостаточно.

Для этого работают кредиты нескольких типов: инвестиционные, которые являются вложением банка в компанию для финансирования ее долгосрочного развития на ближайшие годы, и инновационные, которые предназначены для финансирования вводимых компанией инноваций.

Совместно с банками финансированием таких проектов занимается и государство . Например, недавно «Российский банк развития» профинансировал несколько кредитных организаций на выдачу кредитов бизнесу. Среди профинансированных банков были различные кредитные организации: «Русь-Банк», «Балтинвестбанк», а также «Татфондбанк», представитель которого согласился прояснить читателям «Занимаем.Ру» некоторые особенности этого вида кредитования.

Читать еще:  Как пенсионерам получить кредит в сбербанке

Выдача подобных кредитов практикуется многими банками. Подобные проекты самостоятельно развивают крупнейшие банки. Требования по подобным видам кредитования обычно похожи, поэтому надеемся, что информация, предоставленная «Татфондбанком», поможет всем нуждающимся в инновации предприятиям.

Эльза Фаррухшина, начальник управления сопровождения кредитных операций «Татфондбанка», отметила, что кредитная организация работает с «РосБР» уже давно:

«Статус партнера «РосБР» позволяет нашему банку принимать участие в федеральных программах и привлекать в республику ресурсы, которые мы направляем на кредитование малого и среднего бизнеса на льготных условиях. «Татфондбанк» сотрудничает с «РосБР» уже на протяжении 6 лет. За годы сотрудничества в рамках программ РосБР нами выдано более 1,5 тысячи кредитов на общую сумму более чем 3,5 млрд. рублей».

По новому соглашению с «Российском Банком Развития» «Татфондбанк» занимается предоставлением инвестиционных кредитов по новым программам, предназначенным для поддержки малого и среднего бизнеса.

Первая программа называется «Инвестирование». Основная цель ее – финансирование капитальных затрат и модернизация бизнеса, то есть усовершенствование существующих бизнес-процессов, улучшение управленческой модели предприятия.

«Кредит предоставляется под 13,15% годовых на срок от 1 года до 5 лет, сумма кредита – от 300 тысяч до 60 миллионов рублей. Комиссии за предоставление кредита отсутствуют, – объяснила Эльза Фаррухшина. – В качестве обеспечения по кредиту могут быть приняты недвижимость, транспортные средства, оборудование или иное ликвидное имущество. Кредит выдается с использованием механизма кредитной линии с лимитом выдачи, что позволяет предприятиям самостоятельно определять для себя, в какое время им необходимы средства.

Стоит отметить, что модернизация предприятия – довольно актуальная проблема. Так, недавно в редакцию «Занимаем.Ру» обратился фермер, который решил вместе с несколькими партнерами создать единое предприятие, в рамках которого бы вел животноводческий бизнес.

Но их предприятие существует всего год, из-за чего стандартные виды кредитования их проекту помочь не могут. Возможно, именно инвестиционное кредитование может профинансировать подобные проекты – хотя здесь все часто зависит от того, «подойдет» ли заемщик банку: насколько устроят его перспективы, возможные шансы на развитие бизнеса – речь здесь идет об очень крупных суммах денег, и высокая ставка и даже дорогой залог не смогут полностью покрыть риски инвестиций.

Вторая программа называется «Финансирование для инноваций и модернизации». Она специализируется на выдаче кредитов на суммы до 150 миллионов рублей. «Татфондбанку», в частности, уже поступили запросы на предоставление такого кредита, и один договор по данному займу уже был заключен:

«Приоритет предоставляется проектам, обеспечивающим производство и продажу конкурентоспособной продукции, не имеющей российских аналогов, а также проектам, создающим новые рабочие места – пояснила г-жа Фаррухшина.

Кредит требует доказательства подобной информации: наличия патента, авторского свидетельства, экспертизы, подтверждающей инновационный характер изобретения.

Также важным документом является расчет прибыльности проекта – банки не согласятся инвестировать в проект, реализуемый без плана и рассчитанной прибыли – такое «венчурное инвестирование» вряд ли привлечет даже самых рискованных инвесторов:

«При оформлении кредита на модернизацию производства необходимо представить расчет по увеличению объемов продаж или улучшению качества выпускаемой продукции производственного назначения, а также план по ее реализации, – комментирует Эльза Фаррухшина.

Кредит и инновации: методологические основы взаимодействия

Довбий Ирина Павловна, доцент кафедры антикризисного управления, Южно-Уральский государственный университет, Россия

Малахова Елена Сергеевна, Директор Челябинского представительства ЗАО «СтарБанк», Россия

Публикация научных статей по экономике в журналах РИНЦ, ВАК (высокий импакт-фактор). Срок публикации — от 1 месяца.

creativeconomy.ru Москва + 7 495 648 6241

В экономической теории сложилось три основных подхода, отражающих взгляды различных школ и направлений на роль кредита по силе воздействия на экономику: негативное, умеренное и сильное положительное воздействие.

Разнообразны и неоднозначны трактовки категории «кредит», при постоянной трансформации предмета исследования: от сущности кредита, его функций, законов движения к роли в развитии экономики, к выделению кредита в качестве значимого инструмента в механизме государственного регулирования.

Кредит в современной экономике

Мировой экономический кризис резко обозначил двойственную роль кредита в экономике: как созидательной силы, направленной на расширение бизнеса и повышение его эффективности; и силы, пробуждающей посредством современных финансовых технологий кризисные явления на финансовом рынке. Ведущие экономисты констатируют, что «нынешний мировой кризис стал следствием беспрецедентного в человеческой истории кредитного бума, спровоцированного политикой правительств и центральных банков индустриальных стран мира и породившего диспропорции невиданного масштаба» [1].

Разделяя точку зрения И.А. Трахтенберга о необходимости изучения кредита как социального, диалектически развивающегося явления [2], считаем целесообразным рассматривать кредит не только в узком смысле как разновидность экономической сделки (договора) о займе или ссуде в денежной или товарной форме на условиях возвратности, срочности, платности; но и в его широком значении – как совокупность экономических отношений по поводу движения ссудной стоимости.

Это обусловлено тем, что современная практика предъявляет к экономической науке новые требования по данной категории в контексте переосмысления вопросов, связанных с полноценным ресурсным обеспечением перехода к экономическому росту, инновационному типу развития хозяйственных систем всех уровней [3, с. 5]; поскольку свертывание государственных функций в инвестиционной деятельности, некомпенсируемое возможностями рыночной самоорганизации инвестиционных процессов оказало негативное воздействие на экономическую динамику, на состояние российской экономики в целом, блокировало формирование необходимых факторных ресурсных предпосылок для экономического роста [3, с. 94].

Читать еще:  Как и где взять кредит с просроченным долгом

Инновационный кредит

К числу существующих пробелов следует отнести отсутствие в финансовой науке исследований, затрагивающих методологические основы взаимодействия таких социально значимых явлений, как кредит и инновации.

Отсутствуют теоретические исследования, позволяющие на доктринальном уровне предложить финансовую модель инновационной деятельности.

Неопределенность обрекает на эмпирический поиск практических решений кредитования инновационной деятельности. Изучение действующей практики финансирования инноваций показало, что в России отсутствует единая государственная концепция, а проводимая экономическая политика включает все четыре подхода к консолидации экономического роста: дирижистскую, чейболистскую, ортодоксально-либеральную, институциональную, при этом все деструктивные тенденции отечественной экономики воспроизведены в деятельности российских банков [4, 5].

Не менее значимой в заявленной тематике является проблема определения места отношений, возникающих в процессе кредитования инновационной деятельности, в системе финансовых отношений.

Отличительной чертой инновационного кредита от инвестиционного является вовлечение значительного числа заинтересованных сторон. Для обеспечения эффективного процесса инновационного кредитования необходимо согласовать цели и, главное, интересы различных участников в системе кредитования инноваций. Наблюдая рост числа наукоемких производств за последние десятилетия, можно констатировать, что наука играет все более важную роль в экономике, и уже не только уровень развития государства влияет на науку – степень развитости науки задает скорость прогресса страны. Особую роль, как результат научной деятельности в современном обществе играет инновация.

Содержательная сторона кредита отражает его функциональное назначение. Инновационный кредит можно рассматривать как разновидность инвестиционного кредита, его более развитую форму, адекватную новым условиям экономической динамики.

Одной из функций инвестиций является обновление основного капитала, но капитальные вложения без инноваций в современных условиях являются неэффективными и вредными. Инвестиции в основной капитал являются практически основным источником инноваций, в том числе базисных.

Роль кредитования на разных этапах воспроизводства

Имея практически все основные черты инвестиционного кредита, инновационный кредит, тем не менее, обладает специфическими чертами, обусловленными спецификой инновационной деятельности: как объекта кредитования – повышенными рисками. Соответственно, анализ кредитоспособности инновационно активного заемщика должен базироваться на подходе, основанном:

– на моделировании различных сценариев инновационной деятельности заемщика;

– прогнозе изменения факторов внешней и внутренней среды;

– расчете уровня риска и определении перспективной платежеспособности;

– оценке финансовых и нефинансовых показателей, характеризующих инновационный бизнес;

– учете изменения уровней рисков на различных фазах экономического цикла экономики, отрасли, предприятия, проекта и т.д.

Изучая генезис развития кредита (см. рис. на с. 31) в его производительной форме, можно констатировать, что различные технологические уклады, отличаются характером протекания воспроизводственных процессов.

Содержание кредита меняется в зависимости от его роли в воспроизводственном процессе и воздействующих факторов, но, главное – от уровня концентрации и реализации инновационных интересов:

– на этапе суженного воспроизводства кредит осуществляет обслуживание товарооборота и выступает фактором выживания бизнеса, удовлетворяя интересы собственника;

– на этапе простого воспроизводства роль кредита расширяется, кредит служит обновлению основного капитала и фактором развития предприятия, удовлетворяя интересы собственников, менеджеров, кредиторов и др.;

– на этапе расширенного воспроизводства кредит способствует концентрации капитала, выступая феноменом рыночной экономики и отражая интересы значительного числа участников от мезо- до макро- уровня;

– на этапе расширенного инновационного воспроизводства кредит выступает феноменом инновационной экономики.

Рис. Генезис инновационного кредита

Государственное участие

В современных условиях инновационный кредит выступает инструментом государственного регулирования, обеспечивающего обслуживание национальных инновационных интересов. Проблема инвестиционно-инновационного «прорыва» для России является наиболее актуальной, в связи с чем, инвестиционная политика должна обрести однозначно выраженный инновационный характер.

На наш взгляд, учитывая наличие «специфических» принципов кредитования, инновационный кредит необходимо рассматривать как самостоятельную финансово-экономическую категорию, содержанием которой является совокупность экономических отношений между государством, финансово-кредитными организациями, институтами развития и инновационно активными субъектами экономики, опосредующими концентрацию и производительное движение денежных потоков в форме ссудной стоимости в процессе финансирования инновационного развития экономики.

Формирование национальной модели финансирования инноваций предполагает учет институциональных и структурных особенностей экономики страны.

Выбор направлений и форм государственного участия в данной модели должен осуществляться с учетом:

1) особенностей функционирования кредитно-финансовой системы;

2) действующей модели рыночной экономики;

3) зарубежного опыта финансирования инновационного развития.

Необходимы четкие формулировки параметров условий, в которых будет функционировать экономика, синхронная модернизация экономики, социальной сферы, банковской системы и государства. Для этого необходимо выработать концепцию, в которой стратегия развития банковского сектора должна быть интегрирована в уже имеющиеся основополагающие документы [6]; должны быть четко очерчены цели, роль государства в развитии страны и степень вовлечения банковского сектора в процесс финансирования инновационного развития экономики.

Издайте свою монографию в хорошем качестве всего за 15 т.р.!
В базовую стоимость входит корректура текста, ISBN, DOI, УДК, ББК, обязательные экземпляры, загрузка в РИНЦ, 10 авторских экземпляров с доставкой по России.

creativeconomy.ru Москва + 7 495 648 6241

Опубликовано в журнале


Российское предпринимательство
Индексируется РИНЦ
Импакт-фактор РИНЦ: 0,509

Кредитование

У банков при кредитовании инновационных компаний наряду с такой распространенной проблемой, как отсутствие залога, возникает ряд других трудностей. Финансовые показатели, не соответствующие требованиям банков, а также сложности при оценке коммерческого успеха продукта, для производства которого берется кредит, делают выдачу кредитов инновационным предприятиям чрезмерно рискованной.

В настоящее время коммерческие банки кредитуют высокотехнологичные проекты неохотно. Это обусловлено наличием низколиквидного залогового обеспечения у потенциальных кредиторов, а также необходимостью создания банком значительных резервов вследствие рискованности проекта.

Читать еще:  Заработал получи кредит

Компании, работающие в области инноваций, зачастую не готовы кредитоваться по существующей кредитной ставке, а также отмечают нежелание банков, при отсутствии имущества у заемщика, в качестве залога рассматривать товары в обороте.

Сами инновационные компании отмечают некоторое улучшение в сфере кредитования банками их деятельности. Так, директор по корпоративному развитию ЗАО «Транзас» Константин Окунев отмечает, что вопросы кредитования инновационных предприятий сегодня решаются легче, чем раньше. «Условия кредитования за последний год ощутимо не изменились, но кредит получить стало легче», — говорит господин Окунев. В то же время он отмечает, что трудно найти компанию, которая была бы довольна существующей процентной ставкой в банке, но в целом ставки на уровне 9-11% годовых приемлемы. «Процентные ставки и общая нагрузка на заемщика по-прежнему остаются на высоком уровне, что часто вынуждает инновационные компании работать на банк, а не на себя», — говорит господин Окунев. По его словам, при кредитовании в банке рентабельность бизнеса компании оказывается на минимальном уровне и теряет реальную возможность аккумулировать собственные средства для дальнейшего развития наукоемкого производства. «Лояльность же банков, которая наблюдается в последнее время, связана в первую очередь с избытком ресурса и стремлением его разместить», — говорит Константин Окунев. Среди трудностей, с которыми сталкиваются инновационные компании при кредитовании в банках, выделяют высокую степень бюрократизированности крупных сетевых банков, которые не имеют возможности быстро и гибко принимать решения. «В то же время некрупные банки обладают большей оперативностью и гибкостью, но не имеют достаточного ресурса для выдачи кредитов в нужном объеме», — подчеркивает Константин Окунев. Кроме того, нежелание банков рассматривать в качестве обеспечения товары в обороте для многих компаний, особенно, стартапов, делают получение кредита в банке невыполнимой задачей. Так, в бизнес-инкубаторе «Ингрия» большинство резидентов — совсем молодой малый бизнес, работающий в сфере IT, у которого нет и не может быть никаких активов в принципе. «Банки традиционно при выдаче кредита компаний требует от нее имущественное обеспечение и это первая причина, по которой этот инструмент заимствования средств для наших резидентов становится невыгодным», — говорит координатор проектов бизнес-инкубатора «Ингрия», Дмитрий Степкин. По его словам, инновационным компаниям гораздо выгоднее сотрудничать в венчурных фондах. «Всем стартапам нужны не просто деньги, а поддержка, — говорит господин Степкин. — У большинства венчурных фондов есть уже сформированный портфель клиентов, которые автоматически могут стать заказчиками для компаний, кредитующихся в этом фонде». Таким образом, возникает синергия между клиентами фонда, а инновационные компании получают не только деньги, но и крупного заказчика, который может стать постоянным клиентом. «Также венчурные фонды — это пул экспертов, которые помогут заемщику объективно оценить свои возможности и потребности», — говорит господин Степкин.

В свою очередь, не все банки одинаково готовы брать на себя высокие риски, связанные при кредитовании инновационных предприятий. Банк ВТБ кредитует производителей высокотехнологичной продукции. Например, этой весной банк выдал петербургскому предприятию ЛОМО кредит объемом около 890 млн рублей. Но в кредитном портфеле петербургского филиала ВТБ инновационных компаний нет. В Петербургском ВТБ основными проблемами при кредитовании инновационных компаний называют отсутствие твердого залога, а также несоответствие требованиям банка по финансовым показателям.

В одном из крупнейших институтов развития в России — Внешэкономбанке — есть два направления участия в реализации инновационных проектов: работа с крупными компаниями и с предприятиями малого и среднего бизнеса. Департамент инноваций и высоких технологий Внешэкономбанка занимается реализацией инвестиционных проектов в области медицинских, ядерный технологий, электронной промышленности, IT, нанотехнологий и космической промышленности. В пресс-службе банка рассказали, что в ближайшее время планируют реализовать ряд проектов, общая стоимость которых варьируется от 2 млрд рублей до более чем 10 млрд рублей. Также в банке отмечают, что при кредитовании инновационных компаний возникают трудности при оценке перспективности той или иной технологии, планируемой к внедрению, ее востребованности на рынке и, как следствие, коммерческого успеха проекта. «В этом случае в банке проводится разносторонняя экспертиза, в том числе при взаимодействии с Минпромторгом, Минздравсоцразвития, Минэкономразвития, а также с аппаратом правительства и администрацией президента РФ», — комментируют в пресс-службе банка.

С малым и средним инновационным бизнесом работает «дочка» ВЭБа — Российский банк развития (РосБР) — по программе «Финансирование для инноваций и модернизации», согласно которой выделение средств для МСБ происходит по двухуровневой системе, то есть с привлечением банков-партнеров. В настоящее время в РосБР в работе находится 16 проектов малых и средних инновационных предприятий общим объемом инвестиций свыше 2,7 млрд рублей, потребность которых в заемных средствах — около 1,2 млрд рублей.

В пресс-службе ВЭБа сообщили, что в рамках этой программы планируется увеличить срок кредитования до 7 лет, при этом процентная ставка для банков-партнеров будет снижена и составит порядка 3/4 ставки рефинансирования ЦБ РФ, что, в свою очередь, позволит выйти на ставки для конечных заемщиков в районе 10-11,5% годовых. Объем кредитования одного проекта в ВЭБ в рамках этой программы составляет до 150 млн рублей, при этом инициатор проекта должен инвестировать не менее 15% собственных средств от общей стоимости проекта.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector