0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Ипотечное кредитование на первичном рынке

Особенности покупки квартиры в новостройке в ипотеку

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕИпотека на новостройку — одна из популярных программ кредитования среди физлиц. С ее помощью можно стать первым владельцем жилой недвижимости в новом доме. Также большинство людей отдает предпочтение покупке жилья в новостройке по причине более привлекательных условий кредитования за счет низких процентных ставок и наличия партнерских программ с застройщиками, которые дают возможность купить жилье со скидкой.

Условия ипотечного кредитования на первичном рынке

Кредит на покупку жилья на первичном рынке есть в линейке практически всех банков в России. Эта программа является постоянным конкурентом другого не менее популярного продукта среди населения – приобретения уже готового жилья. Схема покупки готовой недвижимости более проста и понятна. А кредитные сделки с новостройками имеют свои особенности, в которых нужно разобраться.

Первое и основное отличие покупки недвижимости на первичном рынке в кредит заключается в том, что по этой программе заемщик становится владельцем еще не сданного в эксплуатацию жилья. Очень часто бывает, что приобретаются квартиры или дома, которые существуют только на бумаге. Всегда выгоднее инвестировать деньги в покупку квартиры или дома, когда он находится на начальной стадии возведения здания – подготовке котлована или строительстве фундамента. Но вкладывать деньги на таких ранних этапах очень рискованно, есть вероятность, что застройщик не выполнит свои обязательства и забросит строительство. В итоге заемщик окажется с кредитом, но без жилья.

Учитывая, что ипотечные кредиты выдаются на жилье, которого пока официально не существует и которое невозможно сразу же взять в залог, кредиторы иногда требуют от клиентов другое обеспечение:

  1. Поручительство платежеспособных физ- или юрлиц.
  2. Залог другой недвижимости, имеющейся в собственности заемщика.
  3. Залог недвижимости, которая принадлежит третьим лицам.

Кроме этого, кредиторы берут в залог имущественные права требования объекта недвижимости.

Таким образом, банки снижают риск непогашения кредита по причине прекращения строительства застройщиком. Имея в залоге ликвидное имущество, они его могут продать с принудительных торгов и погасить остаток долга, не зависимо от того, сдан объект покупки в эксплуатацию или нет. Нужно отметить, что к дополнительному обеспечению банки прибегают в случае желания клиента купить квартиру у неаккредитованного либо уже негативно зарекомендовавшего себя застройщика.

Кроме этого, особенностями ипотеки на первичном рынке являются:

  1. Оформление в залог имущественных прав по договору долевого строительства, а не уже готового объекта недвижимости по договору купли-продажи.
  2. Более низкая процентная ставка, чем по кредиту на покупку готового жилья.
  3. Активное сотрудничество банков с застройщиками, благодаря чему снижается риск купить квартиру или дом у недобросовестной компании. Кроме этого, заемщик может получить скидку во время покупки жилья.
  4. Очень часто программы кредитования на приобретение новостроек предусматривают нулевой или небольшой первоначальный взнос.
  5. Перед заключением кредитного договора потенциальному заемщику обычно не нужно делать экспертную оценку приобретаемой недвижимости, что позволяет сэкономить деньги при заключении сделки. Хотя в некоторых случаях банки оставляют за собой право требования проведения экспертизы.
  6. Не понадобится заемщику во время оформления кредита и страховать недвижимость – это обязательно сделать только после оформления права собственности.
  7. Банки в кредитных соглашениях указывают период, в течение которого заемщик обязан оформить и передать в ипотеку построенный дом или квартиру. За невыполнение или несвоевременное выполнение обязательств последуют штрафы и санкции.
  8. Экспертную оценку и страховку недвижимости заемщик делает только после оформления права собственности на квартиру или дом и передачу его в ипотеку банку.

Следует отметить, что покупка жилья на первичном рынке также дает право на господдержку. Это могут быть как средства материнского капитала, так и компенсации из федеральных и региональных бюджетов в рамках поддержки молодых семей, а также другие формы помощи. Благодаря различным субсидиям и компенсациям из бюджета покупка жилой недвижимости на стадии строительства становиться доступней для большего количества людей.

Требования к жилью и условия ипотеки на новостройку

Если планируется финансировать покупку еще не сданного в эксплуатацию объекта недвижимости, кредитор обращает внимание на следующие моменты:

  1. Приобретение квартиры или дома осуществляется обычно только у аккредитованного застройщика.
  2. У компании должна быть вся необходимая документация на строительство здания.
  3. Проверяется репутация строительной фирмы.
  4. Объект жилой недвижимости должен в будущем иметь все необходимые коммуникации: электричество, отопление, канализацию, газ и т.д.
  5. Обязательно наличие кухни и санузла с водоснабжением.
  6. Квартира или дом должны находиться в близости к населенному пункту, где есть подразделения кредитора.

‘ alt=»»>

Условия ипотеки на новое жилье зависят от тарифов банка, но обычно кредитование на первичном рынке осуществляется на таких условиях:

  1. Срок действия договора – до 30 лет.
  2. Минимальный первоначальный взнос – от 10%. Многие банки выдают кредиты на покупку квартир по партнерским программам даже с нулевым авансом.
  3. Процентная ставка – этот параметр зависит от многих показателей. Но следует отметить, что если в банке есть кредитование жилья на первичном и вторичном рынках, плата ниже по первому продукту. Например, приобрести новостройку в Сбербанке можно от 7,4% годовых, а уже готовую квартиру – от 8,6% годовых.

Порядок оформления и документы для получения кредита на строящееся жилье

Начать процедуру покупки квартиры в новостройке по ипотеке следует с адекватной оценки своей платежеспособности. Рассчитать размер ежемесячного платежа, чтобы сравнить его со своим ежемесячным доходом, можно с помощью онлайн-калькулятора. Многие банки также разработали дополнительную опцию к нему, позволяющую узнать, какой необходим доход, чтобы претендовать на определенную сумму кредита.

Читать еще:  Как повысить кредитный лимит

Подбор жилья на первичном рынке по возможности лучше осуществлять с сайта банков:

  1. Финансовые учреждения сотрудничают с застройщиками только после проверки их репутации. А это значит, что риски связаться с недобросовестными строительными компаниями намного ниже.
  2. Условия кредитования лучше за счет отсутствия первоначального взноса и возможности получить скидку на квартиру.
  3. Процедура оформления при выборе недвижимости через сайт обычно проще и быстрее.

При самостоятельном поиске новостройки следует обращать внимание на репутацию застройщика. В интернете очень много различных форумов, где можно узнать о качестве строительства, наличии у этого застройщика уже сданных объектов, прочитать отзывы жильцов и т.д. Также следует при посещении офиса строительной компании изучить техническую документацию, а еще лучше попросить сделать ее копию, чтобы показать специалистам.

Следующая короткая пошаговая инструкция подскажет потенциальному заемщику, как происходит оформление кредита на покупку нового жилья в 2020 году:

  1. Сбор документов и подача их в банк.
  2. Анализ сотрудниками банка полученных документов и принятие решение о кредитовании.
  3. Заключения договора долевого строительства с застройщиком и оплата первоначального взноса.
  4. Подписание договоров страхования жизни и здоровья (при согласии заемщика).
  5. Подписание кредитного соглашения, договора залога имущественных прав по договору долевого строительства, а также договора поручительства.
  6. Завершение строительства дома и оформление права собственности на жилье.
  7. Передача квартиры в обеспечение и заключение договора страхования имущества.

Перечень документов от заемщика стандартный и обычно не отличается от других видов ипотечных программ: подтверждение личности, занятости и дохода. Кроме этого, клиенту необходимо принести договор долевого строительства, а также всю документацию на новостройку (при работе с аккредитованными застройщиками данная информация уже присутствует у банка).

Плюсы и минусы покупки квартиры в новостройке в ипотеку

Преимущества покупки новой квартиры в кредит заключаются в следующем:

  1. Заемщик стает владельцем нового, более качественного жилья.
  2. Размер первоначального взноса ниже, и, как правило, меньше уровень процентной ставки.
  3. На покупку жилья в кредит на первичном рынке также распространяются различные программы господдержки.
  4. Меньше расходы при оформлении — не нужно делать экспертную оценку и оплачивать страховку имущества. Эти расходы заемщик несет позже.

‘ alt=»»>

Относительно же недостатков этого продукта, то клиентов может отпугнуть следующее:

  1. Процедура оформления сложнее, чем когда задействован договор купли-продажи.
  2. Стоимость квартиры в новостройке выше, чем на вторичном рынке.
  3. После оформления кредита заемщику придется некоторое время снимать жилье и нести дополнительные расходы на аренду в ожидании, пока дом достроят и сдадут в эксплуатацию.
  4. Существует риск, что дом не будет достроен в обозначенные сроки, а обязательства по ипотеке все равно нужно выполнять.

Ипотечный рынок России в 2019 году: участники, статистика и прогнозы

Рынок ипотеки в любом государстве – это неотъемлемая часть его финансовой системы. Именно приобретение жилья с помощью заемных средств для многих людей является единственным вариантом решения жилищного вопроса. Чтобы ориентироваться в показателях рынка, перспективах его развития и, возможно, делать прогнозы, важно разбираться в ключевых понятиях. Рассмотрим подробнее, что представляет собой ипотечный рынок в 2019 году, как происходило его становление в РФ и каковы результаты его деятельности на текущий момент.

Основные понятия об ипотечном рынке

Рынок ипотеки – взаимосвязанная система трех ключевых составляющих или элементов:

  • ипотечных займов;
  • коммерческой и жилой недвижимости;
  • ипотечных ценных бумаг.

Рынок ипотечных займов относится к первичному рынку, а ипотечных ценных бумаг – ко вторичному.

Разберем каждое понятие подробнее.

Первичный рынок

Первичный ипотечный рынок подразумевает под собой взаимоотношения между заемщиком и кредитором, основой которой является исполнение кредитных обязательств.

Участники первичного ипотечного рынка:

  • банки;
  • физические и юридические лица (заемщики);
  • финансовые компании, выдающие ипотечные кредиты, но не имеющие статус банковской структуры.

Банки помимо извлечения максимальной прибыли преследуют цель непрекращающегося возобновления кредитных ресурсов или средств, которые можно сразу направлять на выдачу новых жилищных займов. Эта цель реализуется посредством функционирования вторичного рынка ипотеки.

Вторичный рынок

На нем осуществляется торговля закладными по уже выданным займам. Суть заключается в том, что банк, выдавший ипотеку, выпускает ценные бумаги с обеспечением в виде закладных и далее продает их другим инвесторам. Именно вторичный рынок позволяет аккумулировать немалые средства и направлять их в сферу ипотечного кредитования.

Сам рынок также делится на первичный и вторичный. На первом первично размещаются ценные бумаги среди участников-кредиторов, а на втором – начинается их движение (оборот). Стоимость ценных бумаг, привлеченных на вторичный рынок, не изменяет их стоимость в сторону повышения, а лишь создает механизм регулирования их ликвидности и спроса.

Важно! Здесь одни спекулянты, осуществляющие сделки с ипотечными ценными бумагами, получают прибыль, другие – убытки. Подробнее про ипотечные ценные бумаги вы можете узнать из нашего следующего поста.

Рынок недвижимости

Рынок недвижимости является главной причиной существования рынков ипотечных кредитов и ипотечных ценных бумаг. Здесь осуществляются сделки по купле-продаже объектов недвижимого имущества, залог которых кредиторам позволяет функционировать вторичному и первичному рынкам ипотеки.

Взаимодействие всех трех элементов происходит довольно просто:

  1. Будущий заемщик подает заявку в выбранный банк.
  2. Банк оценивает целесообразность выдачи займа на основе анализа его платежеспособности и соответствия установленному перечню требований.
  3. Рассчитывается максимальная сумма кредита и срок погашения долга.
  4. После заключения кредитного договора, договора об ипотеке и договора купли-продажи с продавцом недвижимости банк создает первичный рынок ценных бумаг.
  5. Путем передачи закладной другим инвесторам банк создает вторичный рынок ипотечных ценных бумаг.
Читать еще:  Где взять кредит без поручителей

После выдачи новых займов с обеспечением в виде недвижимости цикл повторится.

История возникновения ипотечного рынка в России

Ипотечный рынок РФ в его современном формате относительно молод, так как возник в 90-е годы прошлого века. Первые же ипотечные займы оформлялись еще в период правления Елизаветы, когда банки Российской Империи кредитовали элиту для покупки жилья.

Масштабы выдачи жилищных займов в дореволюционной России не носили массовый характер, однако данная сфера банковского обслуживания была актуальна вплоть до прихода к власти большевиков.

В период СССР по естественным причинам никаких ипотечных кредитов в стране не был вплоть до 1995 г. Именно 1995 год стал отправной точкой для начала зарождения современного варианта ипотеки, когда Сбербанк и ДельтаКредит начали выдавать первые обеспеченные займы населению.

По прошествии более 20-ти лет, вполне логично, что ипотечный рынок изменился, испытал на себе не один кризис и продолжает свой путь становления по сей день. К примеру, в середине 90-х ипотеку могли получить лишь те заемщики, которые были официально трудоустроены и могли подтвердить свои доходы справкой 2-НДФЛ.

Сегодня же банки предлагают множество программ при предоставлении всего двух документов, а также учитывают дополнительный доход клиента и членов его семьи.

Также ранее ипотека выдавалась только для покупки жилого объекта с уже оформленным правом собственности (на вторичном рынке жилья). Сейчас можно получить займ на приобретение строящихся, готовых объектов, на покупку коммерческой недвижимости и даже на строительство отдельного дома.

Все это стало стимулирующими факторами развития строительной и сопутствующих отраслей нашей экономики.

Статистика рынка ипотеки РФ и его основные показатели

Статистика по ипотеке в России собирается и систематизируется Федеральной службой статистики и Центробанком. Наиболее полная картина о результатах ипотечного кредитования в нашей стране складывается из анализа таких показателей, как:

  • объем рынка (объем выдачи ипотечных кредитов);
  • число кредитных организаций, выдающих ипотеку;
  • действующие виды ипотечных продуктов и условия по ним в банках.

Рассмотрим их детально.

Объем рынка и текущие результаты по выдаче за 2017-2018 гг.

Объем ипотечного рынка в РФ характеризуется показателем «объем выданных жилищных кредитов». В помесячном разрезе за 2017-2018 гг. наглядная информация представлена ниже (по данным Банка России).

Диаграмма показывает устойчивую тенденцию роста объема выданных займов в стране (показатели посчитаны нарастающим итогом). К примеру, за март 2018 года было выдано кредитов на 172 813 миллиона больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (почти в 2 раза).

Средневзвешенный срок кредитования на начало 2019 г. составляет 186,4 месяца, а средневзвешенная процентная ставка – 9,8% годовых (информация на 01.03.2018г.). При этом задолженность по действующим договорам на 1 марта – 5300 миллиарда рублей. Просроченный долг из этой цифры – 60,8 миллиардов рублей. Оба этих параметра также имеют свойство расти в динамике.

Основные игроки

На российском рынке ипотеки в 2019 году (сведения на начало года) в РФ функционирует 561 кредитная организация, из которых 410 единиц выдают ипотечные жилищные кредиты. Это кредиторы с высоким уровнем надежности и доказанной эффективностью своей деятельности.

К ним относятся крупнейшие банки страны:

  • Сбербанк;
  • ВТБ;
  • Россельхозбанк;
  • Газпромбанк;
  • ДельтаКредит;
  • Райффайзенбанк и др.

Каждый из них предлагает потенциальным клиентов как минимум несколько вариантов получения ипотеки для улучшения своих жилищных условий.

Условия банков

Условия кредитования в российских банках могут существенно различаться в зависимости от выбранного продукта, категории клиента и длительности его сотрудничества с кредитором.

Параметры оформления ипотечного займа в крупнейших кредитных организациях РФ в 2019 г. приводятся в таблице ниже.

Отличия первичной и вторичной ипотеки

Рынок недвижимости принято разделять на два типа: новое жилье (строящийся дом) и уже готовое. Исходя из этого, банки предлагают ипотечные программы, которые отличаются условиями приобретения и полной стоимостью кредита. В последнее время особенно активно кредитуется рынок новостроек, когда покупатель может приобрести себе квартиру уже на этапе проекта, хотя на деле еще никакого объекта не построено. Это будет называться долевое строительство. Если объект уже построен, но еще не сдан, но это будет считаться первичным рынком, а вот если дом сдан и владельцы получили документы на право собственности – то он будет считаться вторичным. Многие люди ошибочно полагают, что первичным называются все новые постройки, а вторичным – все старое. На самом деле вторичным может оказаться и абсолютно новый дом без отделки и коммуникаций, если на него получено свидетельство на право собственности.

Причиной высокого спроса на новостройку можно назвать возможность заработать, ведь на ранних стадиях строительства стоимость такого жилья значительно ниже. На следующих этапах его цена может значительно подскочить. В результате покупатель имеет возможность заработать не только на росте актива, но и использовать кредитное плечо в виде ипотеки. Рассмотрим подробнее, чем отличаются условия первичной и вторичной ипотеки, каковы их особенности, что будет проще для заемщика?

Первичная и вторичная ипотека.

Под первичным ипотечным кредитом подразумевается выдача кредита на абсолютно новое жилье, у которого до этого не было владельцев. Оно, по факту, существует только на бумаге и приобрести его можно только по договору долевого участия, в котором прописано, что застройщик обязуется построить объект и передать его в пользование покупателю. После получения этих документов владелец может зарегистрировать право на собственность.

Под вторичной ипотекой подразумевается выдача займа на недвижимость, на которую уже оформлялось право собственности. Это может быть новый дом, который вот только построен и сдан, но на который уже оформлено свидетельство собственника, или уже старая постройка.

Читать еще:  В каком банке можно взять кредит без официальной работы

Между первичным и вторичным жильем имеются свои различия:

  • Стоимость. Вторичка обычно дороже, поскольку имеется какая-то отделка, а в первичном объекте клиент получает только голые стенки, в которые придется достаточно вкладывать.
  • Скорость оформления. Если во вторичное жилье можно въехать и жить сразу же после сделки, то с момента вступления в долевое строительство до получения права собственности может несколько месяцев или даже лет.
  • Вложения. Новое жилье однозначно требует фин.вложений, хотя вторичное жилье также иногда нуждается в серьезном капремонте. При прочих условиях, вложения в новое жилье будет дешевле, чем переделывать уже существующее со всеми коммуникациями.
  • Риски. При покупке первички риски возникают с работой застройщика, который может обанкротиться, и дом в итоге может недостроиться. Сейчас в Госдуме разрабатывается законопроект, по которому застройщики будут обязаны страховаться. В случае вторички также присутствуют свои риски, которые нужно проверять. Так, может внезапно объявится наследник, и все сделки будут аннулированы. Для этого в ипотечной сделке страхуется титул, т.е. вероятность возникновения незаконности сделок, ведь иногда квартиры могут перепродаваться несколько раз и сложно отследить законность каждой сделки.
  • Доходность. Цена новой квартиры будет расти по мере строительства дома. При удачном раскладе можно получать до 30% от такого вложения (однако, риски недостройки тоже велики). Цена на вторичку будет расти с общерыночными тенденциями. Как вариант можно зарабатывать на сдаче в аренду (съем).

Таким образом, первичная ипотека будет выгоднее для заемщика в плане стоимости жилья, отсутствия рисков незаконности предыдущих сделок, возможности использовать выгодные программы с господдержкой.

Особенности первичной ипотеки.

  • Предоставляет исключительно на строящиеся жилые помещения от застройщика.
  • В качестве залога на этапе строительства будет выступать право требования на указанный объект залога.
  • После сдачи объекта – оформляются документы на собственность и ипотека.
  • Собирать документы придется дважды: для регистрации договора долевого участия и для регистрации права собственности.

Особенности вторичной ипотеки.

  • Объектом залога выступает готовая квартира.
  • Документы подаются один раз на регистрацию права на собственность в ФРС и на ипотеку.

Что выгоднее и лучше для заемщика?

Однозначно ответить на данный вопрос сложно, ведь все зависит от цели, которую преследует заемщик.

Первичную ипотеку стоит выбрать, если:

  • Заемщик хочет в будущем продать квартиру за более высокую цену.
  • Человеку принципиально хочет жить только в новом жилье, где не было прежних хозяев, и где можно сделать все «под себя».
  • Клиент не хочет платить большую страховку (только личное и имущество, без титула)

Вторичную ипотеку стоит выбирать, когда:

  • Человеку важно качество дома, которое проверяется с годами.
  • Не хочется вкладываться в отделку и новый ремонт.
  • Можно выбрать наиболее удобное месторасположение (в центре, у работы и др.).
  • Нужно быстро заехать и жить без вложений.
  • Не хочется возиться с лишними документами и зависеть от застройщика.

Ипотека в банках Москвы на 2020 год

  • Первоначальный взнос от 10%

  • Первоначальный взнос от 10%

Ставка по кредиту по программе «Квартира в новостройке» – от 8,4%.

  • Первоначальный взнос от 15%

Оформите кредит на покупку квартиры с привлекательной процентной ставкой кредитования и с использованием специальных программ: ипотека молодым; материнский капитал; кредит по одному документу; назначь свою ставку; назначь свою страховку.

  • Первоначальный взнос от 20%

  • Первоначальный взнос от 15%

  • Первоначальный взнос от 20%

  • Первоначальный взнос от 10%

Участники программы «Коллекция» могут получить дополнительные бонусы, если была оформлена ипотека в ВТБ.

  • Первоначальный взнос от 15%

  • Первоначальный взнос от 15%

Оформите кредит на покупку жилья с привлекательной процентной ставкой кредитования и с использованием специальных программ: ипотека молодым; материнский капитал; кредит по одному документу; назначь свою ставку; назначь свою страховку; половина платежа раз в 14 дней.

  • Первоначальный взнос от 20%

  • Первоначальный взнос от 15%

Оформите ипотеку на покупку жилья по низкой процентной ставке кредитования.

  • Первоначальный взнос от 10%

  • Первоначальный взнос от 20%

Досрочное погашение на любом этапе сделки без штрафов и комиссий

  • Первоначальный взнос от 20%

  • Первоначальный взнос от 10%

  • Первоначальный взнос от 5%

  • Первоначальный взнос от 10%

  • Первоначальный взнос от 20%

  • Первоначальный взнос от 20%

  • Любой первоначальный взнос

  • Первоначальный взнос от 10%

  • Первоначальный взнос от 20%

  • Первоначальный взнос от 15%

  • Первоначальный взнос от 15%

  • Любой первоначальный взнос

  • Первоначальный взнос от 5%

  • Первоначальный взнос от 10%

  • Первоначальный взнос от 10%

  • Первоначальный взнос от 10%

  • Первоначальный взнос от 10%

Информация о ставках и условиях ипотечных продуктов в Москве предоставлена банками или взята из открытых источников. Пожалуйста, уточняйте условия продуктов в отделениях банков или по телефонам справочных служб.

Ипотека на новостройки

Популярные застройщики Москвы

Помощник

  • Памятка ипотечного заемщика
  • Интересное об ипотеке

Быстро найти подходящее предложение и взять ипотеку в банке Москвы можно, воспользовавшись удобным поиском на Выберу.ру. Здесь размещена информация о 116 банках, предоставляющих подобные услуги. Общее количество ипотечных программ со ставкой от 4,4% до 20% достигает 994.

Перед тем как решать, где взять ипотеку, следует тщательно проанализировать понравившиеся предложения и внимательно ознакомиться с требованиями, которые финансовые учреждения предъявляют к заемщикам. Сайт Выберу.ру поможет вам узнать условия по любой конкретной программе и сравнить подходящие варианты ипотеки в Москве по ряду определяющих параметров.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector