0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Ипотечный кредит многолетнее рабство или исполнение мечты

Как не быть рабом ипотеки?

Вопрос, где жить, стоит перед каждым третьим россиянином. Сегодня эта проблема актуальна для многих семей, и не только молодых.

Так что же такое ипотека? Это рабство для людей или шанс всё изменить? Поразмышляем над этим вопросом далее в статье.

Ипотечное рабство в России

Наверное, все в детстве читали итальянскую сказку Д. Родари «Приключения Чиполлино». В ней есть такой персонаж – кум Тыква, который 30 лет копил кирпичики на постройку собственного дома. Когда он, наконец, накопил 118 кирпичей, то построил из них малюсенький домик.

В нашей стране, к сожалению, многим семьям также приходится долго и нудно копить, чтобы купить своё жильё, и то не факт, что необходимую сумму получится собрать.

Проблема жилья в России считается одной из наиболее острых. Выходцы из СССР ещё помнят унылые бараки и коммуналки, где кухня делилась по сантиметрам, а в общую ванную жильцы ходили по жёсткому графику.

Проблема частично стала решаться, когда начали массово строить знаменитые «хрущёвки». В последние 10-летия советской империи уже можно было получить полноценное жильё, и это было реальным достижением социальной политики в СССР.

Сегодня среднестатистическая молодая семья может решить проблему жилья с помощью ипотеки. С приобретением заветных квадратных метров по ипотеке россияне вешают на себя финансовое ярмо, которое начинает давить сильнее по мере снижения материального благосостояния.

Особенно дорогой оказалась ипотека для заёмщиков прошлых лет, когда банки устанавливали ставки выше 10 %. Молодая семья, оформившая ипотеку на 20-25 лет, должна была вернуть банку сумму, вдвое или даже втрое больше заёмной.

Сегодня процентные ставки, к счастью, снизились, но они всё равно высоки по сравнению с другими странами. Например, ставка по ипотеке в Норвегии – не более 1,5%, в Японии – 1%. Для нашей страны такие значения пока кажутся просто фантастикой.

Кроме того, с 1 июля 2020 года на первичном рынке жилья введены счета-эскроу, в результате чего цены на квартиры, по подсчётам специалистов, вырастут в среднем на 20 %.

Ипотечная проблема тянет за собой проблемы в других сферах нашей жизни, например, на рынке труда. В России нет реальных институтов, способных защитить права граждан.

Человек, оформивший ипотеку, зачастую согласен на любые условия труда, ведь потеря работы даже на несколько месяцев для него обернётся катастрофой. Поэтому работодатель нещадно эксплуатирует своих работников, определяя условия труда и оплату. «А если не нравится – пошёл вон!» — такая форма производственных отношений между работодателем и работником (особенно в частном секторе) давно стала неписаным законом на всей территории России.

В общем-то это и можно назвать современным рабством, в которое превратилась ипотека для обычного российского работяги.

Как бы то ни было, россияне продолжают брать жильё в ипотеку. Одни справляются просто, другие – экономят на всём, чтобы не лишиться жилья, но есть и такие, которым, увы, ипотека оказалась не по плечу.

Так как расценивать ипотечные займы? Как благо или как рабство? Наверное, у каждого россиянина ответ будет свой.

Ипотека — это рабство или нет?

Ипотека подразумевает под собой долгосрочное кредитование под залог объекта недвижимости или земельного участка. Большие сроки и суммы займов создают серьёзное финансовое бремя на протяжении десятилетий. За столь долгий период времени в жизни заёмщика может произойти всё, что угодно, а неблагоприятные события отрицательно сказываются на уровне платёжеспособности по ипотеке.

Многие люди, стремясь побыстрее рассчитаться с долгом, погашают кредит досрочно, но немало семей попадают в крайне сложную ситуацию и оказываются неспособными нести кредитное бремя. В последнем случае ипотека становится рабством, из которого выбраться бывает сложно или вовсе невозможно.

Вместе с тем, если рассматривать ипотеку со всех сторон и подойти к этому виду кредитования с умом, то можно увидеть много плюсов. Ведь лучше платить за свою квартиру, чем за проживание на съёмной жилплощади. В первом случае квартира через какое-то время останется в собственности заёмщика, а деньги за съёмное жильё улетучатся в никуда.

Можно, конечно, всю жизнь жить с семьёй у родственников, но это тоже в какой-то мере можно назвать рабством. Чужой монастырь с чужим уставом – то же самое рабство.

Ипотека, при правильном, разумном подходе — это реальная возможность приобретения собственного жилья для тех, кто не в состоянии его купить за наличные средства, но готов вкалывать продолжительное время ради обретения своей территории.

Ипотека — это не кабала, ипотека — это возможность. Возможность получить то, о чем вы иначе и мечтать бы не смогли. Вот только пользоваться ипотекой нужно правильно! Люди попадают в рабство не из-за ипотеки, а из-за неправильного к ней подхода.

Оформляя ипотеку, следует для себя понять, что предстоящая финансовая зависимость от банка не должна давить на психику и стать кабалой; ипотека — реальная возможность получить то, о чём вы страстно мечтаете, – собственное жильё. Это ключевой принцип так называемой «умной ипотеки».

Как избавиться от ипотечного рабства на законных основаниях?

Как ни странно, но избавиться от ипотеки куда проще, чем от иного кредитного бремени. Но многое зависит от того, чего в итоге пытается добиться заёмщик.

В большинстве случаев заёмщики-должники ставят примерно такие цели:

  • Сохранить залоговую квартиру в своей собственности, изменив при этом условия ипотеки, например, снизить долговую нагрузку и на более мягких условиях вносить ежемесячные платежи.
  • Поскорее закрыть ипотечный кредит; при этом уже неважно — сохраниться залог или нет.

Ипотечный кредит – сложный вид кредитования, при котором залог и кредит напрямую взаимозависимы. Поэтому, как правило, взаимозависимы и цели, которые ставит перед собой заемщик, рассчитывая избавиться от кредита. Практически всегда приходится выбирать: либо сохранить залог за собой, либо нет.

Проще всего закрыть кредит, утратив залоговую недвижимость, и сложнее, когда важно сохранить жильё или земельный участок. В последнем случае придётся самостоятельно искать средства для погашения задолженности либо договариваться с банком.

Прежде чем выбирать какое-либо решение вопроса с ипотекой, стоит обратиться к рассмотрению возможности её погашения за счёт страховки. Некоторые заёмщики страхуют свою гражданскую ответственность на случай потери трудоспособности или источников доходов.

Страховая компенсация обеспечит частичное или полное погашение кредита. Если страховки нет, то необходимо решать вопрос с банком.

При намерении сохранить залог возможны следующие варианты выхода из трудной ситуации:

  • Реструктуризация кредита. При выборе данного варианта следует обратиться в банк, где была взята ипотека, с соответствующим заявлением, предоставить веские причины невозможности нести обязательства на прежних условиях, подтвердив их документально. По итогам рассмотрения заявления банк может предложить несколько вариантов решения вопроса, например, отсрочку или снижение размера платежа с увеличением срока кредита. Заёмщику могут быть предложены индивидуальные условия реструктуризации, учитывающие его ситуацию и финансовое положение, текущие и будущие финансовые возможности.
  • Рефинансирование. В случае, если ипотека была оформлена в 2015 2016 годах, имеет смысл рефинансировать кредит на условии снижения процентной ставки. Но здесь многое зависит от суммы накопившегося долга. Если банк, где была оформлена ипотека, отказывает в перекредитовании, можно обратиться в другой банк.
  • Если цель — избавиться от кредита без сохранения залога, то вариантами решения вопроса могут стать:

    • Договорённость с банком о реализации залога и погашении кредитных обязательств за счёт вырученных средств. Реализовать залог с согласия кредитодателя может сам заёмщик либо сотрудники банка займутся этим вопросом.
    • Перевод долга по ипотеке на другое лицо. В этом случае также требуется согласие кредитора, который будет оценивать нового заёмщика по тем же критериям, что и первоначального. При этом первоначальный заёмщик не выбывает из кредитного правоотношения и будет нести солидарную или субсидиарную ответственность (в зависимости от условий договора). Вопрос о залоге в данном случае решается по соглашению между кредитором и залогодателем. Но позиция банка здесь будет ключевой. Залоговое имущество может быть сохранено за первоначальным заёмщиком или перейти в собственность нового должника.
    Читать еще:  Где взять кредит пенсионеру узнайте

    Согласно ст. 37 «Закона об ипотеке», после того, как банк забирает заложенную недвижимость, заёмщик освобождается от долга, даже если квартира не покрывает весь долг.

    И ещё один важный нюанс! Если банк, продавая квартиру с торгов, нарушит хоть один пункт их проведения, то такие торги признаются незаконными. Вы вправе подать заявление в суд, по решению которого квартира останется вашей.

    Также в суде можно добиться признания договора недействительным. Это можно осуществить в том случае, если его условия были заведомо невыполнимыми, поскольку он включает противоречащие законодательству пункты.

    Некоторые заёмщики погашают ипотечный кредит за счёт сдачи залога в аренду. Однако следует знать, что заключение договора аренды также требует согласия банка-кредитора. Не стоит сдавать внаём залоговую квартиру, обойдя данное условие, иначе могут возникнуть проблемы с банком.

    Никто не застрахован от проблем, и всё же их нужно решать, а не пытаться сбежать от них. В конце концов попавшему в сложную ситуацию заёмщику стоит сначала обратиться к друзьям и родственникам за помощью, а уж если это не поможет решить проблему, то следует прибегнуть к помощи третьей стороны.

    Сегодня существует немало финансовых организаций, помогающих решать проблемы с кредитными задолженностями. Грамотные финансисты могут не только дать квалифицированный совет, но и помогут тщательно спланировать возможные варианты решения проблемы.

    Конечно, они это делают не безвозмездно, за их услуги придётся заплатить. Однако иногда — это единственный способ не попасть в пожизненное рабство.

    Как не стать рабом ипотеки?

    Чтобы ипотека была «умной» и вы не попали в пожизненное рабство, придерживайтесь следующих принципов:

    • Посильный ежемесячный платёж. При расчёте учитывайте все расходы. Примерный размер платежа должен составлять не более 30- 40% от чистого дохода семьи.
    • Оптимальный срок. Банки предлагают зачастую максимальный срок ипотеки – даже до 30 лет. Однако при столь длительном сроке переплата составит до 200%. Если оформить договор на 15 лет, то переплата составит меньше – всего 100%. Рекомендуется выбирать срок ипотеки не более 15 лет, а лучше всего 8-10 лет. В этом случае переплата будет в пределах разумного.

  • Адекватность процентной ставки. В зависимости от срока договора растёт или уменьшается ставка. Кредит в иностранной валюте обычно является более дешёвым, чем кредит в рублях. При оформлении страховки ставка может снизиться ещё на 1-3 %. Если заёмщик подтверждает свой доход справкой 2-НДФЛ, то ставка также снижается на 0,5-1%. Учитывать необходимо не официально заявленное банком значение, а эффективную ставку. Уточнять её размер нужно у кредитного менеджера.
  • Досрочное погашение. Погасить кредит в досрочном порядке можно 2 способами: сократить срок или уменьшить сумму ежемесячных платежей. Оба варианта выгодны для заёмщика, поэтому не стоит упускать возможности гасить кредит ранее срока хотя бы частично. Уже отменены все штрафы на досрочное погашение, поэтому никто не может воспрепятствовать вам вносить средства в большей сумме, чем по графику. Благодаря этому, квартира раньше и с меньшими затратами станет собственностью заёмщика.
  • Финансовая подушка безопасности. Чтобы быть уверенным в завтрашнем дне даже в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств (болезнь, потеря работы и пр.) и не оказаться в безысходном положении, нужна подстраховка. Для этого у заёмщика в запасе должны быть средства в сумме, достаточной для проживания и оплаты кредита хотя бы в течение 3-6 месяцев. Ипотека (на какое-то время) – явление постоянное, а дела, например, в бизнесе могут ухудшиться, поэтому нужно себя обезопасить. Свободные средства лучше разместить на депозитном счёте (но не в том банке, где оформлена ипотека) под проценты, сохраняющие баланс по отношению к инфляции.
  • Подходящий банк. При выборе банка стоит обратить внимание не только на условия оформления ипотеки; важное значение имеет его расположение, график работы, качество обслуживания, наличие электронной очереди и прочие нюансы. При учёте данных факторов визит в банк не доставит лишних хлопот и неприятностей.
  • Целесообразность. Приобретение квартиры в кредит должно быть оправдано с точки зрения прилагаемых усилий. Необходима сильная мотивация для своевременного погашения долга при сохранении привычного и размеренного образа жизни.
  • Соблюдение вышеперечисленных правил при оформлении ипотеки не только даёт возможность обрести собственное жильё, но и стимулирует финансовое развитие заёмщика.

    Ипотека – это хорошо или плохо? Ответ на этот вопрос зависит от моральной и финансовой подготовленности потенциального заёмщика.

    Наспех принятое решение может привести к «кабале», а при разумном и грамотном подходе ипотека станет возможностью не только для приобретения жилья, но и, возможно, для финансового и карьерного роста человека.

    Ипотека в Новосибирске: исполнение мечты или многолетнее рабство.

    По определению ипотека – это кредит, выдаваемый банком под залог недвижимости, чаще всего это приобретаемая квартира.

    Однако, судя по цифрам, в текущем году с помощью ипотеки было приобретено на порядок больше недвижимости, чем в прошлом. Это обусловлено снижением кредитных ставок во многих банках, хотя по сравнению с европейскими странами, где проценты по ипотеке не превышают 5%, российским похвастаться нечем. Но тут возникает другая проблема – при снижении ставок повышается доступность взятия ипотеки, а следствием этого – повышение цен на недвижимость компаниями-застройщиками.

    Прежде чем получать ипотеку необходимо проанализировать ситуацию на рынке недвижимости, изучить программы кредитования разных банков.

    В Новосибирске разработано несколько программ улучшения жилплощади за счет ипотеки – «Молодой семье — доступное жилье», «Губернаторская программа», «Социальная ипотека». Однако, условия получения займа порой оказываются невыполнимыми.

    По проекту «Молодой семье — доступное жилье» государство предусматривает субсидию в размере 35% от стоимости квартиры, при этом возраст супругов не должен превышать 35 лет. Помимо основных документов нужно предоставить бумаги о признании, к примеру, молодой семьи, действительно нуждающейся в улучшении жилищных условий, а также общий ежемесячный доход должен быть больше размера разовой выплаты по кредиту. А теперь посчитаем: если семейный бюджет составляет 30 тыс. рублей, для покупки квартиры стоимостью 2- 2,5 млн. руб. необходимо брать займ на 15-20 лет с ежемесячной выплатой, превышающей половину дохода. Неудивительно, что количество жителей, обратившихся к ипотеке менее 0,6 %.

    По данным доклада министра строительства Новосибирской области В.А. Анисимова из областного бюджета было выделено 95 млн. руб. для оказания господдержки людям, решившим приобрести жилье или улучшить существующие условия. 680 млн. руб. – размер субсидий на строительство и приобретение жилья. Уже в первом квартале 2010 года субсидии получили 850 граждан.

    По «губернаторской программе», действующей с февраля 2009 года до сентября 2010 года более 5500 жителей области получили субсидии на покупку «долгожданных квадратов». Изначально дотации предоставлялись в размере 300 тыс. рублей и шло погашение 8% на семилетний срок, затем компенсация уменьшилась до 150 тыс. рублей, а проценты до 3%. Программа рассчитана на категорию граждан, никогда не улучшавших жилищные условия за счет бюджетных средств, за исключением материнского капитала.

    «Социальная ипотека» распространяется на социально незащищенные слои населения или тех, кто много лет стоит в очереди на квартиру. Покупатель приобретает жилье по заниженной цене, разница между рыночной стоимостью оплачивается из федерального бюджета. Проблема только в одном – строящихся домов по государственной программе очень мало.

    У банка существует целый ряд ограничений при выдаче ипотеки:

    платежеспособность. Банк тщательно исследует доходы заемщика, от этого будет зависеть и сумма и выбор недвижимости.

    рынок недвижимости. Банк как заинтересованное лицо не будет вкладывать деньги в «новостройку», предусматривая банкротство застройщика, срывы сроков постройки, недострой. Поэтому при выборе квартиры проверьте надежность застройщика. Перед оформлением документов проводится оценка состояния жилплощади.

    перепланировка. Ипотека выдается под залог покупаемого жилья, поэтому пока вся сумма не будет погашена, перепланировку делать нельзя. Кредитор рискует – в случае несостоятельности должника, он компенсирует свои убытки за счет продажи «стандартной» квартиры.

    Читать еще:  Как взять кредит если не работаешь официально

    спад цен. В случае роста цен покупателю может не хватить полученной суммы, поэтому приобретение жилья лучше совершать в период стабильности на рынке недвижимости.

    страхование. Обязательному страхованию подлежит жизнь, трудоспособность, право собственности и объект покупки, в связи с утратой трудоспособности банк получит компенсацию от страховой компании.

    Одним из главных преимуществ ипотеки является то, что при отсутствии жилья, выгоднее отдавать ежемесячные выплаты за собственную жилплощадь, а не арендуемую.

    Создание рынка доступного жилья является одной из первостепенных задач нашего города. А для этого полезно пересмотреть средства, выделяемые для господдержки жителям, регулировать кредитные ставки банков. В условиях жесткой конкуренции банки снижают процентные ставки, предлагают варианты ипотеки с низким первоначальным взносом, так что невозможное возможно.

    Ипотечный кредит: многолетнее рабство или исполнение мечты?

    Как получить ипотеку? Ипотечное кредитование в России с каждым годом все набирает обороты, поэтому вопрос не теряет актуальности никогда. Брать квартиру в кредит людей заставляют абсолютно разные причины, однако объединяет всех клиентов желание заключить выгодную сделку. Выдаваться этот вид кредита может на разных условиях, в зависимости от типа жилья и конкретного банка, однако, общие знания об ипотеке и о том, как взять кредит на жилье, необходимы каждому, кто решил стать владельцем собственной квартиры или улучшить жилищные условия семьи.

    Об ипотеке простыми словами

    Что такое ипотечные кредиты и какие виды ипотеки бывают? Говоря простыми словами, ипотечным кредитом является ссуда, выдаваемая банком клиенту на покупку жилья. Заемщик может приобрести квартиру в новостройке или на вторичном рынке, загородный дом или коттедж, а также взять деньги на строительство собственного жилья. Приобретаемый объект недвижимости должен соответствовать требованиям банка. Так, чаще всего, дают ипотеку только на жилье, находящееся в переделах населенных пунктов.

    Кроме того, взять ипотечный кредит можно на недвижимость, которая не является аварийной: это важно, поскольку купленный клиентом объект недвижимости на протяжение всего срока займа будет находиться в залоге у банка. В случае, если полученный кредит станет для заемщика непосильной ношей и купивший квартиру клиент не сможет вовремя выплачивать задолженность, дающий ссуду банк имеет право выставить жилье на продажу. Именно этим ипотечное жилищное кредитование и отличается от нецелевого потребительского: возможные риски банк компенсирует тем, что берет недвижимость в залог.

    Еще одна особенность – возможность внесения первоначального взноса, то есть, части стоимости квартиры. Конечно, можно взять ипотеку и без первоначального взноса, хотя такую возможность предоставляют и не все банки. Впрочем, лучше взять ее с внесением определенной суммы изначально: это уменьшит размер переплаты и увеличит шансы на одобрение. Кстати, именно первый взнос, по сути, единственные наличные деньги, которые будут использоваться во время сделки. Основную сумму стоимости жилья банк переведет покупателю или застройщику в безналичной форме, пропуская этап передачи наличных заемщику. Исключение – сделки, целью которых выступает заем на строительство.

    В остальном, ипотечное жилищное кредитование подчиняется общим принципом, действующим и когда оформляется ссуда меньшего размера. Стоимость квартиры за вычетом первоначального взноса будет выступать в качестве тела кредита, на которое будет начисляться ежегодная процентная ставка. Оформляться ссуда может как на относительно небольшой срок – 5-10 лет, так и на достаточно весомый: возможно взять займ на срок до 25-30 лет. Возвращать задолженность придется ежемесячными равными платежами на протяжении всего установленного договором срока. Предусмотрена и возможность досрочного погашения, как правило, каких-либо мораториев или санкций за это не предусмотрено.

    От чего зависит ставка?

    Как выгодно взять ипотеку на квартиру? Вопрос для столь длительного и большого по сумме кредита актуальный, ведь отдавать долг придется не один год. Поэтому решая, как купить квартиру в ипотеку, стоит самое пристальное внимание обратить на процентную ставку, ведь именно она, вкупе с длительностью действия обязательств, и определяет итоговую переплату.

    Выгодное банковское предложение на ипотечное кредитование в России предлагают на основании программы государственного субсидирования. Приобретенный объект недвижимости должен соответствовать определенным требованиям, например, относиться к категории новостроек. Кроме того, предусматриваются ограничения по сумме и сроку займа, а также выдвигаются достаточно жесткие требования к заемщикам. Если все условия соблюдены, можно получить ссуду по достаточно выгодной ставке, размер которой будет значиться на уровне 10%.

    Ипотечное жилищное кредитование отличается от других программ длительным сроком, предусмотренным для возврата долга, что подразумевает повышенные риски для банка. Чтобы их снизить, квартира в ипотеку выдается при условии обязательного страхования залогового объекта. На размер процентной ставки этот фактор не влияет, однако переплату увеличивает.

    Кроме того, каждому потенциальному клиенту предлагается оформление услуги страхования жизни, здоровья и потери работы. Ипотечное кредитование в России, согласно законодательству, не предполагает обязательного оформления страхового полиса с подобными рисками. Впрочем, в некоторых случаях, лучше брать ипотеку с подключением данной услуги.

    Как взять ипотеку на квартиру без страховки? Банковское сообщество, в связи с запретом принудительного навязывания данной услуги, предлагает клиентам компромисс. Покупать страховку необязательно, однако, наличие полиса поможет снизить размер процентной ставки. При длительном сроке займа такой вариант выглядит привлекательно, поскольку со страховкой и низкой ставкой переплата может быть даже меньше, чем в случае оформления «пустого» кредита.

    Хорошо снижает ставку и предоставление расширенного пакета бумаг, в который будут водить справки с работы и дополнительные документы, подтверждающие платежеспособность клиента. Еще один вариант уменьшения ставки – привлечение поручителей, в качестве которых могут выступать родственники или сторонние люди. Если квартира покупается для семьи, супруг или родители могут выступить в роли созаемщиков. В этом случае будет учитываться общий доход, что благоприятно повлияет на уровень предложенной банком ставки.

    Преимущества и подводные камни

    Покупка квартиры в ипотеку – процесс довольно сложный, поэтому, перед тем, как решиться на столь важный шаг, стоит рассмотреть все «за» и «против». Конечно, плюсы очевидны: наличие собственного жилья позволит уверенно смотреть в будущее, создавать семью и обустраивать личное пространство. Кроме того, покупка недвижимости – отличная инвестиция, особенно если приобретается квартира в строящемся доме, которая впоследствии будет стоить в разы дороже.

    Основной минус ипотеки – большая итоговая переплата, которая порой равна стоимости жилья. Кроме того, некоторые заемщики переоценивают свои возможности и берут на себя непосильные обязанности по уплате слишком больших для личного бюджета взносов.

    Также, каждый потенциальный заемщик должен понимать, что такое ипотека: сделка длиною в несколько десятков лет. Это означает, что резко сменить сферу деятельности, стать свободным художником или бросить все, уехав жить на остров дикарем, не получится до тех пор, пока задолженность не будет выплачена. Многие, заключая сделку, даже не могут представить тяжесть морального груза, который постоянно давит и заставляет работать не покладая рук, чтобы не остаться и без денег, и без собственного жилья.

    Как проходит процесс оформления

    Как проходит сделка по ипотеке? Оформление ипотеки в банке может походить по разным сценариям, в зависимости от того, какой тип недвижимости был выбран. Этапы ипотечного кредитования при покупке недвижимости от застройщика достаточно просты и не требуют от потенциального клиента длительного времени для подготовки к сделке. Достаточно лишь выбрать понравившийся объект недвижимости и обратиться к застройщику, каждый из которых работает с определенными банками. Как правило, основные хлопоты по оформлению бумаг девелопер берет на себя, что значительно облегчает процесс.

    Как взять кредит на покупку квартиры на вторичном рынке? Пошаговая инструкция будет выглядеть следующим образом:

    • Выбрать интересующий объект недвижимости самостоятельно или с помощью риелторского агентства.
    • Если квартира или дом еще не оценены банком, обратиться к эксперту по оценке недвижимости.
    • Собрать необходимый пакет бумаг и подать заявку на ипотеку на рассмотрение.
    • В случае одобрения внести первоначальный взнос, подписать бумаги и зарегистрировать сделку в госорганах.
    Читать еще:  Как взять ипотечный кредит на нежилое помещение физическому лицу

    Как происходит сделка, когда ссуда выдается на строительство собственного дома или коттеджа? Сделки подобного рода нельзя назвать массово востребованными, поскольку несут большие хлопоты со стороны потенциального клиента и повышенные риски для банка, который выдает ипотеку. Как это работает? Заемщик, помимо основного комплекта бумаг, предоставляет также архитектурный план, составленный профессиональным агентством, и документы на землю. В случае одобрения, деньги на строительство выдаются наличными, а клиент самостоятельно покупает строительные материалы. Правда, процесс строительства контролируется со стороны банка, что обеспечит целевое расходование предоставленных средств.

    Кому дадут ипотеку

    Так кому дают ипотеку, как пройти проверку банка, и какой он, идеальный клиент? Главное правило, которым руководствуется банковское сообщество при решении о выдаче кредита любого типа – оценка платежеспособности клиента и стабильности его социального положения. Так, предпочтение отдают официально трудоустроенным людям старше 25 лет, которые имеют постоянную прописку на территории РФ.

    Какой уровень дохода должен быть, чтобы взять кредит на квартиру? Он должен превышать прожиточный минимум в 2-3 раза. При этом ежемесячный платеж должен составлять не более 30% от личного официально подтвержденного дохода. Это даст возможность не налагать на семейный бюджет непосильные нагрузки и справиться с выплатами даже если возникнут непредвиденные расходы или форс-мажорные ситуации.

    Как получить ипотечный кредит безработному? Как взять кредит на покупку жилья без справок с работы? Как оформить ипотеку с плохой кредитной историей? Если раньше неофициально трудоустроенным людям, индивидуальным предпринимателям и тем, чью финансовую биографию идеальной назвать нельзя, можно было даже не думать об ипотеке, то сегодня выгодное банковское предложение реально получить и им.

    Как приобрести квартиру в этой ситуации? Если справки с работы, по понятным причинам, предоставить нет возможности, стоит позаботиться о других документах, подтверждающих платежеспособность: подойдет свидетельство о собственности на недвижимость или землю, ПТС, загранпаспорт со штампами о выезде за границу, полис ДМС. Кроме того, можно привлечь созаемщиков или поручителей, что компенсирует возможные риски банка. Улучшить кредитную историю поможет предварительное обращение в МФО или банки за небольшими ссудами. Если подобные займы будут возвращены без просрочек, кредитная история будет улучшаться, что позволит рассчитывать на более лояльное отношение со стороны банка в процессе рассмотрения заявки на ипотеку.

    Советы при оформлении ипотеки

    Как правильно взять ипотеку и как получить кредит выгоднее? Конечно, универсального сценария не существуют, ведь параметры будущего жилья и возможности каждого клиента разнятся. Впрочем, решая, как лучше оформить ипотеку, стоит придерживаться нехитрых правил:

    • Выбирайте жилье с умом: отдавайте предпочтение лишь тем объектам недвижимости, которые со временем станут дороже.
    • Правильно используйте кризисные влияния в стране. Золотое правило: когда все покупают – продавай, когда все продают – покупай.
    • Старайтесь расширяться постепенно. Если у вас нет своего жилья или большого первоначального взноса, не замахивайтесь стразу на «трешку». Для начала возьмите одно- или двухкомнатную квартиру, проверьте комфортность ежемесячных платежей, а уж затем думайте об увеличении площади жилья.
    • Помните, что ежемесячный платеж больше, чем 30% от вашего бюджета рано или поздно может сыграть злую шутку: любые непредвиденные траты или форс-мажорные ситуации могут привести к просрочкам.
    • Всегда имейте депозит, на котором будет сумма в размере 3-6 ежемесячных платежей по ипотеке на случай, например, потери работы или болезни.
    • Не упускайте возможность досрочно погасить хотя бы часть кредита: если делать это регулярно, переплату можно значительно сократить.

    Несмотря на все сложности, связанные с оформлением и обслуживанием ипотечного кредита, это отличная возможность как для инвесторов, так и для людей, мечтающих о собственном жилье. Наличие специальных программ с пониженными ставками и заинтересованность со стороны девелоперов в развитии данного сегмента рынка позволяют получить ипотеку без лишних проблем, не переплачивая при этом заоблачные суммы.

    Ипотека в Новосибирске: исполнение мечты или многолетнее рабство.

    По определению ипотека – это кредит, выдаваемый банком под залог недвижимости, чаще всего это приобретаемая квартира.

    Однако, судя по цифрам, в текущем году с помощью ипотеки было приобретено на порядок больше недвижимости, чем в прошлом. Это обусловлено снижением кредитных ставок во многих банках, хотя по сравнению с европейскими странами, где проценты по ипотеке не превышают 5%, российским похвастаться нечем. Но тут возникает другая проблема – при снижении ставок повышается доступность взятия ипотеки, а следствием этого – повышение цен на недвижимость компаниями-застройщиками.

    Прежде чем получать ипотеку необходимо проанализировать ситуацию на рынке недвижимости, изучить программы кредитования разных банков.

    В Новосибирске разработано несколько программ улучшения жилплощади за счет ипотеки – «Молодой семье — доступное жилье», «Губернаторская программа», «Социальная ипотека». Однако, условия получения займа порой оказываются невыполнимыми.

    По проекту «Молодой семье — доступное жилье» государство предусматривает субсидию в размере 35% от стоимости квартиры, при этом возраст супругов не должен превышать 35 лет. Помимо основных документов нужно предоставить бумаги о признании, к примеру, молодой семьи, действительно нуждающейся в улучшении жилищных условий, а также общий ежемесячный доход должен быть больше размера разовой выплаты по кредиту. А теперь посчитаем: если семейный бюджет составляет 30 тыс. рублей, для покупки квартиры стоимостью 2- 2,5 млн. руб. необходимо брать займ на 15-20 лет с ежемесячной выплатой, превышающей половину дохода. Неудивительно, что количество жителей, обратившихся к ипотеке менее 0,6 %.

    По данным доклада министра строительства Новосибирской области В.А. Анисимова из областного бюджета было выделено 95 млн. руб. для оказания господдержки людям, решившим приобрести жилье или улучшить существующие условия. 680 млн. руб. – размер субсидий на строительство и приобретение жилья. Уже в первом квартале 2010 года субсидии получили 850 граждан.

    По «губернаторской программе», действующей с февраля 2009 года до сентября 2010 года более 5500 жителей области получили субсидии на покупку «долгожданных квадратов». Изначально дотации предоставлялись в размере 300 тыс. рублей и шло погашение 8% на семилетний срок, затем компенсация уменьшилась до 150 тыс. рублей, а проценты до 3%. Программа рассчитана на категорию граждан, никогда не улучшавших жилищные условия за счет бюджетных средств, за исключением материнского капитала.

    «Социальная ипотека» распространяется на социально незащищенные слои населения или тех, кто много лет стоит в очереди на квартиру. Покупатель приобретает жилье по заниженной цене, разница между рыночной стоимостью оплачивается из федерального бюджета. Проблема только в одном – строящихся домов по государственной программе очень мало.

    У банка существует целый ряд ограничений при выдаче ипотеки:

    платежеспособность. Банк тщательно исследует доходы заемщика, от этого будет зависеть и сумма и выбор недвижимости.

    рынок недвижимости. Банк как заинтересованное лицо не будет вкладывать деньги в «новостройку», предусматривая банкротство застройщика, срывы сроков постройки, недострой. Поэтому при выборе квартиры проверьте надежность застройщика. Перед оформлением документов проводится оценка состояния жилплощади.

    перепланировка. Ипотека выдается под залог покупаемого жилья, поэтому пока вся сумма не будет погашена, перепланировку делать нельзя. Кредитор рискует – в случае несостоятельности должника, он компенсирует свои убытки за счет продажи «стандартной» квартиры.

    спад цен. В случае роста цен покупателю может не хватить полученной суммы, поэтому приобретение жилья лучше совершать в период стабильности на рынке недвижимости.

    страхование. Обязательному страхованию подлежит жизнь, трудоспособность, право собственности и объект покупки, в связи с утратой трудоспособности банк получит компенсацию от страховой компании.

    Одним из главных преимуществ ипотеки является то, что при отсутствии жилья, выгоднее отдавать ежемесячные выплаты за собственную жилплощадь, а не арендуемую.

    Создание рынка доступного жилья является одной из первостепенных задач нашего города. А для этого полезно пересмотреть средства, выделяемые для господдержки жителям, регулировать кредитные ставки банков. В условиях жесткой конкуренции банки снижают процентные ставки, предлагают варианты ипотеки с низким первоначальным взносом, так что невозможное возможно.

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector