0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Изза чего портится кредитная история

7 ошибок, которые портят кредитную историю

Даже безупречная КИ может пострадать из-за, казалось бы, маленького долга. Если это случилось, восстановить испорченную финансовую репутацию практически невозможно.

7 ошибок, которые портят кредитную историю

Что влияет на кредитную историю?

Всё начинается с отступления от графика платежей. Несвоевременное внесение ежемесячных взносов является нарушением, из-за которого портится имидж добросовестного заёмщика в 80 % случаев. Если просрочка небольшая, скажем, до 7 дней, особо волноваться не стоит. Во-первых, банк не станет сразу отправлять информацию в БКИ, во-вторых, быстро погасив задолженность и заплатив штраф, можно поправить своё положение. Как говорится, никто и не заметит.

2. Много кредитов

Банки не доверяют людям, на которых оформлено большое количество кредитов. Первое: человек может брать в долг не задумываясь, что указывает на его легкомысленность и безответственность. Второе: клиент попадает в кредитную яму, и, чтобы выбраться из нее, берет поочередно несколько займов. Если у человека открыто больше одного кредита, его баллы автоматически снижаются. Это влияет на оценку потенциального заёмщика.

3. Множество заявок в разные банки

Когда человек подает заявку на получение займа, финансовая организация проверяет его кредитную историю. Подтверждается это отметкой, которая ставится в досье. Таким образом, слишком большое количество отметок в одном кредитном досье заставляет банк задуматься, надежен ли этот клиент. Подача онлайн-заявок также фиксируется. Чем чаще человек направляет заявки в разные организации, тем хуже его кредитная история.

4. Судебные разбирательства

Банковские структуры предпочитают обходить суд стороной, однако в крайних случаях всё-таки подают иски. Независимо от того, кто прав, кто виноват, кредитная история будет испорчена. Лучше не доводить дело до суда и договориться с заимодавцем полюбовно.

Люди становятся поручителями, когда желают помочь родственникам, друзьям. Иногда это вынужденный шаг, потому что человек не в состоянии отказать. С одной стороны, дело хорошее, с другой – возможность испортить свою кредитную историю. Статус поручителя автоматически снижает платежеспособность заёмщика.

6. Ноль на кредитной карте

Баланс кредитки является показателем того, каковы финансовые возможности клиента. До нулевого показателя лучше не доходить. Отлично, если на счете будет лежать 20–30 % от кредитной суммы.

7. Досрочное погашение кредита

Как ни странно, полное досрочное погашение задолженности не приветствуется банками. Такое поведение заёмщика лишает структуру больших процентов, поэтому она с удовольствием портит кредитную историю бывшего клиента.

Как быть, если кредитная история испорчена?

Банковский черный список не окончательный, то есть всё можно исправить. Естественно, возникает вопрос: каким образом восстанавливается кредитная история? Существует несколько способов получить займ с плохой кредитной историей: нужно взять новый займ и вовремя его погасить, без просрочек и других нарушений. Однако взять в долг проблематично, если стоит клеймо «недобросовестный заёмщик».
Претензии банков отражаются в БКИ, которое по запросу клиента выдает его кредитную историю. Незначительные нарушения в принципе не страшны, чего нельзя сказать о глобальных, например длительных просрочках (полгода и больше). При оценке платежеспособности, ответственности клиента в первую очередь берется во внимание его последний кредит. В целом учитываются данные, полученные за 5 лет. Человек с запятнанной кредитной историей может попытаться оформить онлайн-кредит, кредитную карту или взять в долг бытовую технику. Иногда это получается.

Помните, что в кредитное бюро отправляется вся информация, касающаяся получения, обслуживания займов. Любое нарушение фиксируется, если на то имеется воля банка. Кстати, как ни странно, но полное досрочное погашение задолженности не приветствуется банками. Такое поведение заёмщика лишает структуру больших процентов, поэтому она с удовольствием портит кредитную историю бывшего клиента.

Как банки портят вашу кредитную историю

Финансовая репутация россиян может разрушиться без их ведома и вины

В конце сентября стало известно, что ЦБ выявил три действующих банка, которые портили кредитные истории россиян. Банки.ру решил выяснить, кто и как мог подмочить финансовую репутацию россиян.

Испортить, чтобы удержать

Никто не расскажет о клиенте лучше, чем его кредитная история. По закону любой факт финансовой биографии россиянина фиксируется и хранится десять лет с момента последних изменений. Доступ к услугам кредитования сейчас имеют свыше 70% взрослого населения, подсчитали в ЦБ. А значит, в кредитных бюро содержатся данные примерно о сотне миллионов клиентов. Было бы наивно считать, что система не имеет ошибок, но в случае с кредитными историями малейшая неточность может испортить жизнь клиенту на много месяцев. Даже если он оказался добросовестным.

При этом регулятор не назвал финучреждения, которые были пойманы на порче кредитных историй.

Алексей из Екатеринбурга в прошлом году взял потребительский кредит на 1 млн рублей в СКБ-Банке. К февралю сумма долга сократилась до 825 тыс., и мужчина решил погасить обязательства досрочно.

«Летом попытался оформить новый кредит в других банках — отказы везде. С момента закрытия кредита до заказа кредитной истории, из которой узнал о «висящем» на мне обязательстве почти в миллион, Альфа-Банк мне отказывал раз пять. Я несколько месяцев бился о стену финансовых учреждений всего лишь потому, что специалист СКБ-Банка не исполнил свои обязательства надлежащим образом», — рассказывает собеседник Банки.ру. В его случае кредитную историю исправили быстро, сразу после обращения в банк. Но так везет не всем.

Ирина из Москвы с 2016 года платила ипотеку в Сбербанке. Ставки по ссудам на жилье снижались, и женщина этой весной решила рефинансировать долг.

Читать еще:  Как оформить пенсионный льготный кредит

«Обратилась в АИЖК — мне отказ. Понять не могу, почему отказ: зарплата нормальная, просрочек не допускаю, кредитуюсь уже очень давно», — говорит собеседница Банки.ру. Позднее она выяснила, что в ее кредитной истории указана просрочка свыше 90 дней по ипотечному кредиту.

«Иду в Сбербанк, говорю им, что по БКИ (бюро кредитных историй. — Прим. Банки.ру) у меня числится просрочка, а они говорят: «Нет, у нас все хорошо». Я в одно отделение поехала, во второе, в головной офис, позвонила по всем телефонам. Потом перестала с ними бодаться, поехала в БКИ. Заплатила деньги, мне дали выписку, и я увидела, что действительно есть просрочка. С этой выпиской я пошла в Сбербанк, с круглыми глазами на меня все посмотрели: «Ой, этого быть не может, мы посмотрим и что-нибудь придумаем». Так они меня «мурыжили» три месяца», — возмущается Ирина. Исправить кредитную историю она смогла, только пообещав обратиться в Центробанк. После устранения недочетов женщина перестала быть клиенткой Сбербанка. Она убеждена, что проблемы с кредитной историей возникли не случайно. «Я так понимаю, что это все сделано, чтобы не терять клиентов. Понятно, где они еще найдут клиента с ипотекой в 6 миллионов рублей под 13% годовых?!» — заключает Ирина.

Десятки похожих историй можно обнаружить в «Народном рейтинге» Банки.ру. В прошлом году ситуация в этом сегменте обслуживания клиентов стала беспокоить и ЦБ. Большая часть заемщиков с нетиповыми обращениями к регулятору жаловались на испорченную кредитную историю, рассказывала представитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Ольга Шеховцова. Это стало поводом для масштабной проверки. Выяснилось, что три банка не соблюдали законодательство о кредитных историях. А еще 12 (в том числе два банка из топ-10) были пойманы на мелких нарушениях.

Кто крайний?

В Банке России отказались сообщать, какие кредитные организации вызвали недовольство регулятора. Там также не пояснили, какие надзорные действия применялись к нарушителям, поскольку это действующие банки.

Тогда Банки.ру проанализировал отзывы пользователей в «Народном рейтинге», оставленные с начала года. Поскольку количество обращений часто зависит от величины банка, был взят процент жалоб по поводу кредитных историй от всех обращений в «Народный рейтинг» по конкретной организации. Анализ проводился по разным видам продуктов.

Так, в сегменте потребительского кредитования большую долю жалоб на ведение кредитных историй имеют «ФК Открытие» (12,9%), банк «Хоум Кредит» (8,2%), а также Альфа-Банк (6,3%). Первые два — в числе «лидеров» антирейтинга по кредитным картам. У «Открытия» число обращений по этой проблеме составляет 8,6%, у «Хоум Кредита» — 8,2%. В этом сегменте их опережает только Бинбанк вместе с присоединенным Бинбанком Диджитал (9,6% и 9,3% негативных отзывов). Однако на перечисленные банки почти не жалуются те, кто брал автокредиты. Здесь претензии пользователей Банки.ру по ведению кредитных историй касались Росбанка (26,7%), Сбербанка (15,4%) и банка «Восточный» (12,5%).

В этих трех банках сообщили, что процент жалоб небольшой и это не вызывало претензий со стороны регулятора.

В банке «Хоум Кредит» подтвердили, что от уполномоченного представителя Банка России периодически поступают обращения клиентов по вопросам взаимодействия с бюро кредитных историй. Рост числа жалоб там связывают с предстоящим ужесточением банковского законодательства.

В Бинбанке большое количество претензий объяснили техническими сложностями. «После перевода Москомприватбанка (ныне — Бинбанк Диджитал) на единую технологическую платформу с Бинбанком мы столкнулись с рядом технических трудностей при передаче данных о действующих заемщиках этой кредитной организации. В результате по некоторым клиентам могли передаваться некорректные сведения в бюро кредитных историй», — пояснили в пресс-службе кредитной организации.

В Альфа-Банке и «Открытии» не ответили на запрос Банки.ру.

Как портится паспорт заемщика

Данные о финансовом положении россиян обновляются кредиторами: банками, МФО и кредитными кооперативами. Они формируют файлы исходя из своих внутренних учетных систем, документы шифруются, подписываются электронной подписью, а потом передаются в бюро кредитных историй, поясняет генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. БКИ, в свою очередь, проверяет целостность файла, корректность подписи, расшифровывает его и приступает к загрузке в базу данных, продолжает эксперт.

По оценкам Объединенного кредитного бюро, по вине кредиторов портится менее 0,5% кредитных историй. «Эквифакс» приводил цифру 2—3%.

В профиле заемщика могут быть отражены просрочки, которых не было, а также «чужие» обязательства — например, когда мошенники оформляют кредит на имя человека. Нарушением также считается несвоевременная подача данных о клиенте. Согласно закону новая информация должна передаваться в бюро кредитных историй в срок до пяти рабочих дней. На практике этот процесс растягивается на две недели, говорит заместитель руководителя интерактивных сервисов Банки.ру Елена Калинкина. Однако виноват в этом не всегда банк.

«Зачастую причина кроется не совсем в банке. У каждого бюро свое ПО, и для каждого банка нужно сформировать отдельный файл, банки же обычно рассылают типовые файлы. В одном бюро распаковка пройдет штатно, а в другом выдаст ошибку», — отмечает Калинкина.

Такие случаи редкость, утверждает менеджер по развитию данных Объединенного кредитного бюро Евгений Даниленко. «В штатном режиме загрузки предусмотрен технический контроль файлов перед загрузкой в бюро. При выявлении ошибок банк получает отчет с указанием того, что нужно исправить для успешной загрузки, затем исправляет и присылает данные вновь», — поясняет эксперт.

Читать еще:  Где и как взять кредит без отказа

Если технический фактор сводится к минимуму, то остается человеческий. Кредитная история может исказиться или не обновиться вовремя из-за элементарной невнимательности банковского работника.

Работа над ошибками

Ключ к любой кредитной истории — так называемый код субъекта. Он присваивается заемщику при оформлении первого кредита и является бессрочным. Это своеобразный ПИН-код, который позволяет проверить данные о себе дистанционно.

Зная свой код, можно обратиться в Центральный каталог кредитных историй на сайте Банка России. Там уже будет видно, в каких бюро хранится информация о заемщике. Иначе придется побегать — в банк и различные БКИ. Но это уже совсем другая история.

10 главных причин, от которых портится кредитная история

Верный признак испорченной кредитной истории — отказ в выдаче займа в банке или МФО. Плохая репутация подтверждает низкую платежеспособность и слабую финансовую дисциплину клиента. Чтобы избежать рисков невозврата, банки предпочитают отказаться от сотрудничества с таким заемщиком. Микрофинансовые организации в последнее время также ужесточают требования, и плохое досье может стать преградой для получения займа.

Какие факторы влияют на КИ, и как сохранить хорошую репутацию? Поговорим об этом в статье.

1. Просрочки

Все начинается с нарушения графика платежей. Несвоевременное внесение ежемесячного вноса в 80% случаев портит имидж добросовестного заемщика.

Выделим несколько ступеней «испорченности» КИ, влияющих на решение кредитора:

Многие банки готовы «закрыть глаза» на разовые огрехи и одобрить небольшой кредит под максимальный процент. Но если клиент систематически допускает просрочки, доступ к новым банковским продуктам для него закрыт.

2. Судебные разбирательства

Временная неспособность по своим долгам — еще не самое страшное. Гораздо хуже, если задолженность уже находится на стадии судебного взыскания через службу судебных приставов. С таким прошлым кредитная история считается безвозвратно испорченной, и кредит в банке получить невозможно. Есть два выхода. Кредитоваться в МФО под огромные проценты или ждать 10 лет, пока кредитное досье полностью не обновится.

То же самое касается и заемщиков, признавших себя банкротами. Если в обозримом будущем вы еще планируете брать кредиты, постарайтесь избежать этих процедур, например, попросите банк о реструктуризации долга или сделайте рефинансирование кредита.

3. Навязчивость

Большое количество отклоненных заявок в разные банки снижает кредитный рейтинг заемщика. Рассматривая заявку, кредитная организация в любом случае обратит внимание на частоту запросов и причины отказов. Собираясь оформить кредит, ограничьтесь 3-4 организациями.

Если вам уже отказали 2 банка, значит есть весомая причина. Не нужно в отчаянии отправлять новые заявки в другие компании — это еще больше усугубит ситуацию. Подайте запрос в БКИ и проанализируйте все пункты своего досье, возможно не все данные отображены корректно.

4. Закредитованность

Слишком много открытых кредитов свидетельствует о неспособности заемщика контролировать свои доходы и расходы и снижает его шансы на получение новой ссуды. Наличие более 5-6 кредитных карт или более — признак того, что человек привык жить в долг и у него практически нет свободных средств.

Полное отсутствие карточных счетов тоже работает не в пользу заемщика. Поэтому если у клиента есть кредитка и долг по ней полностью погашен, специалисты рекомендуют не спешить с закрытием карточного счета и продолжать платить за обслуживание.

5. Неразборчивость в выборе банка

Надежность банка важна не только при размещении вклада, но и при оформлении кредита. Небольшие коммерческие банки склонны к нестабильности. Бывают случаи, когда перед объявлением себя банкротом организация принимает очередной платеж, но не проводит его в счет оплаты долга. Оплата «зависает в воздухе», начисляется неустойка за просрочку, портится кредитная репутация. Новая администрация, например агентство по страхованию вкладов, требует от заемщика повторного платежа, и доказать ничего нельзя. Кроме плановой оплаты клиент вынужден выплачивать набежавшие за это время штрафы и пени.

Один из последних примеров—банкротство «Межпромбанк плюс». Заемщики проиграли дело, суд встал на сторону временной администрации.

6. Сутяжничество

Факт обращения с исковым заявлением на банк надолго закрывает для вас доступ к кредитным продуктам. Финансовые организации не сотрудничают с такими гражданами, опасаясь за собственную репутацию. Россияне все чаще стали судиться с банками с целью получить материальные компенсации за ранее выплаченные штрафы и комиссии. Данные о судебных тяжбах сразу попадают в кредитную историю.

7. Поручительство

Не соглашайтесь быть поручителем, если сами планируете взять кредит. Поручительство — обязанность выплачивать долг, если основной заемщик не справляется. Поручаясь за другого человека, вы рискуете не только потерять свои деньги, но и испортить кредитную репутацию.

В кредитном договоре устанавливается солидарная ответственность для заемщика и поручителя. При отказе от погашения банк вправе предъявить требования о взыскании поручителю, а не заемщику, потому что посчитает его более платежеспособным.

Если клиент допустит просрочку, кредитная история портится не только у него, но и поручителя.

8. Досрочное погашение

От досрочного возврата кредитный балл никак не изменится. Но банк в любом случае учтет этот факт. Преждевременно погашенные ссуды не выгодны для финансовых организаций — они лишаются части прибыли от процентов. В следующий раз такому заявителю могут отклонить заявку.

9. Небанковские долги

Длительные просрочки по коммунальным платежам, алиментам и налогам свидетельствуют о неблагонадежности заявителя и снижают его рейтинг. Статистика показывает, что категории коммунальных и кредитных неплательщиков часто пересекаются. Банки предпочитают не кредитовать таких граждан, а если и одобряют им кредит, то на минимальную сумму и под высокий процент.

Читать еще:  Антиколлекторы помощники или мошенникив закладки

10. Ошибки кредитора

В редких случаях кредитная история портится не из-за проблем клиента, а по вине банка, если его сотрудники допустили ошибку при передаче данных, отправили отчет с задержкой или вовсе не передали информацию в БКИ.

Не исключена вероятность кражи личных данных, при которой клиент становится жертвой мошенников, оформивших кредит на его имя.

Если вы сомневаетесь в своей кредитной истории, можно бесплатно узнать ее перед тем, как обращаться за кредитом. Это же стоит сделать, если вы уже не в первый раз получаете от банка отказ. Плохой рейтинг? Сначала нужно улучшить его простыми и доступными способами, а потом уже обращаться за большими суммами или претендовать на низкие процентные ставки.

Почему кредитная история может стать плохой

  • 1. Просрочки платежей
  • 2. Финансовая невозможность оплатить кредитную задолженность
  • 3. Задержки ежемесячных платежей на небольшой срок
  • 4. Плохая кредитная история по ошибке
  • 5. Погашение кредитов до истечения сроков

На сегодняшний день одной из причин для отказа банка в выдаче кредита может стать плохая кредитная история. Однако не все люди, обратившиеся в банк за заемными средствами, до конца точно понимают, что включает в себя понятие «плохая кредитная история» и почему очередной банк отказал вам в выдаче кредита.

Официального понятия кредитной истории не существует. Просто банки называются так информацию о кредитах, одобренных для конкретного гражданина, на основании которых можно сделать вывод о добросовестности заемщика. Что нужно сделать, что бы испортить репутацию для БКИ? Для того чтобы кредитная история стала считаться плохой существует несколько моментов. Первым из их является просрочка платежа.

Просрочки платежей

Просроченный платеж возникнет при нарушении выплаты денежных средств. К примеру, если вы взяли кредит на 1 год, а закончили выплачивать заемные средства через 1 год и 2 месяца. В этом случае банк спишет с вас дополнительные проценты за просрочку и больше не одобрит для вас ни одного кредитного договора. Многие банки серьезно относятся к вопросу просрочки выплаты заемных средств, что даже нарушение срока на 1 день, может стать причиной, что ваша кредитная история испортиться. Однако не большая просрочка не останавливает многие банки от повторной выдачи денежных средств. Одним из способов обойти просрочку является выдача лимита, когда для погашения задолженности за предыдущий месяц плательщику дается дополнительно 15 дней.

Даже имея плохую кредитную историю, связанную с задолженностями по ежемесячным платежам, некоторые банки могут дать вам кредит или оформить кредитную карту, если вы убедите его в том, что являетесь добросовестным и платежеспособным клиентом. Ваше финансовое благополучие должно полностью гарантировать, что в дальнейшем вы сможете выплачивать кредит.

Финансовая невозможность оплатить кредитную задолженность

Бывают случаи, когда заемщик вообще не может выплачивать сумму кредита или делает это с большой задержкой и значительными суммами. В этом случае кредитная история будет очень плохой. В данной ситуации банк не стремиться разобраться в причинах, по которым вы стали несостоятельным должником. Сумма процентов, скорее всего, продолжит расти, начисляясь на просроченную задолженность, а банк обратиться в суд для взыскания с вас суммы долга в принудительном порядке.

Задержки ежемесячных платежей на небольшой срок

Это основание можно назвать одним из самых распространенных. Причем его причинам могут служить непреднамеренные действия с вашей стороны, связанные с элементарной забывчивостью, удаленностью банкомата, отъездом и прочими бытовыми проблемами. Однако банк воспринимает это, как нарушение условий кредитования. В данном случае кредитная история не будет полностью плохой, ее можно назвать испорченной. В этой ситуации все зависит от конкретного банка. Есть кредитные учреждения, которые готовы пойти вам навстречу, если вы сможете убедить банк, что впредь будете производить платежи своевременно.

Плохая кредитная история по ошибке

Ситуация с ошибкой в кредитной истории чаще всего возникает по вине самого банка. Со своей стороны вы исправно каждый месяц платите ежемесячные платежи в установленном объеме и без задержек. Однако позже выясняется, что банк посчитал вашу кредитную историю плохой. Обычно это происходит в результате ошибок в данных, поступающих в банк или задержки в сервисе по финансовым переводам. К примеру, вы внесли ежемесячный платеж своевременно, но в банк он поступил лишь спустя значительный промежуток времени. Поэтому вы будете считать, что оплата была произведена во время, а банк запишет этот платеж на счет вашей плохой кредитной истории. В таком случае необходимо, чтобы банк все перепроверил и убедился, что вы невиноваты в задержке платежа.

Погашение кредитов до истечения сроков

Здесь следует учитывать, что основной прибыль банка от кредитования являются начисленные проценты, которые рассчитаны на весь срок кредитования и входят в сумму ежемесячного платежа. Погашая кредит досрочно, вы лишаете банк права, начислять проценты на оставшуюся сумму долга. Нет долга – нет процентов. Поэтому не каждый банк захочет работать с вами, если вы собираетесь выплачивать кредит досрочно.

Советы

Для того, что бы без проблем получать кредиты — следите за положительным формированием своей кредитной истории, так как кредитная история содержит данные за период до 15 лет по всем вашим кредитным отношениям с банками, поэтому испортив ее значительно один раз, вы рискуете и через 10 лет остаться без хорошего кредита.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector