0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

К чему может привести жизнь в кредит

К чему может привести Жизнь в кредит?

В наши дни приобрело широкое распространение получение средств на условиях кредитования. Такой способ доступен и работающему человеку, и пенсионеру.

Кредит является решением финансовой проблемы для тех, у кого не имеется на руках такой суммы денег, которой будет достаточно, чтобы воплотить в жизнь свои планы по покупке каких-либо вещей, недвижимости, развитию бизнеса.

Далеко не каждый потенциальный заемщик отдает себе отчет в том, насколько сложно жить под «бременем» кредитных обязательств. Получив требуемую сумму, человек оказывается в финансовой зависимости: он должен работать не на себя, а на банк. Процентная ставка бывает настолько высока, что итоговая сумма может в два раза превышать тело кредита!

Почему человек берет кредит?

Как показывает мониторинг, проведенный Национальным агентством финансовых исследований, у каждого пятого россиянина имеется на руках кредитная карта. Около 15% наших сограждан регулярно прибегают к её «услугам», из них 36% совершают крупные покупки, 28% — вынуждены брать деньги взаймы, чтобы «дожить» до зарплаты и 7% — тратят эти средства на интернет-шопинг.

Причем далеко не каждый клиент банка стремился оформить такую карту. До 38% респондентов заявило, что они не планировали совершать подобную сделку с банком, но согласились на предложенные условия. Наличие карты может стать толчком к тому, чтобы «пустить её в ход», даже без крайней необходимости.

Побудительные мотивы к обращению в банк за кредитом:

• Недостает средств на покупку;

• Нежелание копить деньги и дожидаться, пока соберется вся сумма, стремление моментально стать обладателем какой-либо вещи;

• Неумение хранить деньги – вся наличность расходится по мелочам;

• Попадание под чужое влияние.

Занимать или не занимать?

Если человек не умеет сдерживать свои порывы к приобретению ненужных вещей, то кредит может его в некоторой степени дисциплинировать. Необходимость выполнять долговые обязательства выступает в роли сдерживающего фактора, происходит смена приоритетов.

Приходится контролировать расходы и отказывать себе в удовольствии от ежедневного шопинга. Впоследствии можно научиться жить «по средствам», чтобы не становиться заложником процентов.

Данные показывают, что часть заемщиков попадает в психологическую зависимость от кредита. Не успев рассчитаться по одному займу, тут же берут новый или даже параллельно выплачивают несколько.

Им начинает казаться, что, взяв кредит, можно не ограничивать себя в удовлетворении финансово-потребительских запросов. Следствием этого становятся все новые и новые займы и неизбежный крах, когда приходит «час расплаты».

Как правильно брать банковский кредит?

Решение о том, чтобы взять потребительский кредит следует принимать после тщательного анализа его необходимости, своих финансовых возможностей и условий банка.

Если сумма ежемесячных платежей равняется 30%, то у человека неизбежно возникнут проблемы, связанные с недостатком денег. Главной причиной, по которой стоит прибегать к займу, является покупка товаров первой необходимости или покрытие неотложных трат.

Чтобы не оказаться в «паутине» кредитов и устоять перед соблазном неоправданных финансовых расходов и новых займов, необходимо соблюдать такие условия:

• Составить карту доходов и расходов;

• Не покупать «лишних» вещей (украшения, предметы роскоши), не организовывать масштабные застолья, отменить посиделки в ресторанах и кафе;

• Разумным является планирование источников получения средств.

Как исключить факторы риска?

Если принято окончательное решение взять в долг у банка, то первым шагом на пути к получению желаемой суммы должен быть анализ и сравнение условий, на которых предоставляются займы.

Следует учитывать, что чем меньше документов и гарантий требуют у клиента, тем выше будет процентная ставка. Так банк страхует собственные риски. Открывать кредитную линию стоит в том учреждении, которое предлагает наиболее выгодные условия и полностью отображает их в договоре, избегая строчек мелким шрифтом.

Жить в кредит достаточно непросто, поэтому стоит реально оценить ситуацию: действительно ли так необходима покупка? Возможно будет выгоднее подождать какое-то время и накопить требуемую сумму.

В кредитной удавке. До чего может довести жизнь в долг

Долговая нагрузка соотечественников растет с каждым годом и уже начинает тревожить российских политиков. В настоящее время граждане должны финансовым организациям более 16 триллионов рублей.

Министр экономического развития Максим Орешкин предупреждает, что растущее потребительское кредитование вот-вот столкнет национальную экономику в рецессию. В Минфине утверждают, что закредитованность населения приблизилась к критическому уровню и становится социальной проблемой. Центральный банк РФ обязал финансовые организации оценивать предельную долговую нагрузку заемщиков, перед тем как выдать кредит.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), самый высокий средний показатель долговой нагрузки у жителей Крыма (39,16%), Севастополя (32,51%), Амурской области (27,14%), Краснодарского края (27,14%), Оренбургской области.

Закредитованность населения опасна и для национальной экономики, и для самих граждан. К каким последствиям может привести необдуманная жизнь в кредит, рассказывает АиФ.ru.

Огромная переплата

Самые коварные кредиты — потребительские. По ним самые высокие ставки. Но это, судя по статистике, не отпугивает соотечественников. Как выяснили эксперты рейтингового агентства «Эксперт РА», за два года банки нарастили выдачу необеспеченных кредитов на 46%.

Читать еще:  Ипотечный кредит на покупку земельного участка

Средняя ставка по потребительскому кредиту, по данным Центрального банка, составляет 13,6% годовых. Но бывает, что граждане берут деньги в долг под куда больший процент (в микрофинансовых организациях, например).

Любые покупки в кредит сопряжены с переплатой, даже если заем небольшой и оформлен всего-то на полгода-год. Следует понимать (и всегда рассчитывать переплату!), что купленная в долг вещь обойдется дороже. А еще необходимость платить кредит может снизить качество жизни.

Сильная переплата — 2

Бывает, что заемщики не справляются с одним кредитом (не укладываются в бюджет, теряют заработок и т. п.) и отправляются в банк или микрофинансовую организацию за вторым займом, чтобы с его помощью перекрыть первый. Это первый шаг к кредитной кабале. К еще большим переплатам. И к еще большему снижению уровня жизни.

По данным бюро кредитных историй «Эквифакс», 47% российских заемщиков имеют два и больше кредитов. Для понимания: в 2011 году у 73% соотечественников был только один заем. А сейчас у 5,62% граждан пять и более действующих кредитов. Это рекорд.

Когда человек одной рукой с трудом обслуживает один кредит, а другой оформляет второй/третий/четвертый, вылезать из этой кабалы очень сложно.

Испорченная кредитная история

Когда банк принимает решение о выдаче кредита, он в первую очередь обращает внимание на уровень дохода заемщика и его платежное поведение. Любая просрочка по кредиту отражается в финансовом паспорте человека (или кредитной истории).

Кредитные истории граждан могут храниться в БКИ до 10 лет. И, когда человеку, имевшему проблемный заем и допускавшему просрочки, понадобятся деньги на что-то очень важное и нужное (например, на квартиру), банк обратит внимание на его платежное поведение и в долг не даст.

Банкротство

О новых кредитах придется забыть и гражданам, получившим статус банкрота. С 2015 года россияне, которые не в состоянии обслуживать свои долги, получили право объявлять себя финансово несостоятельными. С начала года количество граждан и индивидуальных предпринимателей, в отношении которых введена процедура банкротства, выросло в полтора раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (до 46,7 тысячи человек), такие данные приводятся в материалах «Федресурса» (Единый федеральный реестр сведений о банкротстве). Всего за четыре с лишним года действия закона возможностью объявить себя банкротом воспользовались 140 тысяч россиян.

Общение с коллекторами

Но перед банкротством хроническому должнику предстоит общение с коллекторами. Как пишет «Коммерсантъ», российские банки уже отчаялись вернуть 175 миллиардов рублей проблемных кредитов и предложили долги коллекторам.

Сегодня действия коллекторов по выбиванию долгов ограничены законом, тем не менее в общении с ними приятного мало. К тому же в России еще достаточно нелегальных коллекторских агентств, к услугам которых обычно прибегают микрофинансисты (тоже нелегальные). А для этих людей закон не писан: они могут угрожать и даже применять физическое насилие.

Жизнь в кредит: психология заемщика

В последнее время услуга кредитования начала стремительно набирать популярность. Многие люди считают денежный займ наиболее оптимальным способом выхода из сложного финансовой ситуации и готовы согласиться на сделку с банком практически не задумываясь. Но к чему приводит такая «жизнь в кредит»? Как подводные камни она таит? Давайте попробуем разобраться!

Основные страхи кредитования

Практический каждый человек, отправляющийся в банк с целью получения кредита, переживает по поводу его дальнейшего возврата. Сейчас в интернете можно найти массу историй от людей, которые не смогли вовремя выплатить проценты по взятому ими займу и подверглись давлению со стороны различных коллекторских контор. Сотрудники таких агентств по «вышибанию» долгов приходят к неблагонадежным заемщикам домой, угрожают им по телефону и даже применяют физическую силу.

Негативные эмоции, испытываемые гражданами перед подачей заявки на кредит, часто мешают трезво оценить истинную пользу и вред финансовых займов. Нередки случаи, когда потенциальный заемщик просто забывает, что взятие кредита – это просто один из эффективных способов решения возникших денежных проблем.

Ваш браузер не поддерживает встроенные фреймы!

Плюсы и минусы кредитования

Отношение современного населения к кредитованию двоякое. Если для некоторых кредит означает настоящее спасение, то для других – это очередная жизненная обуза, избавление от которой требует железных нервов и умения грамотно обращаться с деньгами.

Плюсы кредитования

  1. Возможность приобрести дорогостоящую вещь в рассрочку. Довольно часто люди хотят купить какую-то качественную вещь, но у них не хватает на это финансовых средств. С помощью займа можно легко получить желаемое и избавить себя от необходимости откладывать месяцами.
  2. Острая необходимость в деньгах. Современная жизнь настолько непредсказуема, что финансовые проблемы могут прийти в наш дом в любой момент. Болезнь близкого человека, потеря работы, крах бизнеса – попав в одной из таких ситуаций, невольно понимаешь, что без денег справиться с возникшими трудностями просто невозможно
  3. Поддерживание социального статуса. При возникновении финансовых трудностей многие солидные бизнесмены начинают испытывать проблемы с налаживанием контактов с некогда преданными им партнерами. Кто бы что ни говорил, а миром правят деньги – у кого их больше, тот и на коне. С помощью кредита всегда можно найти выход из сложной финансовой ситуации, вернуть деловые контакты и сохранить свою репутацию успешного делового человека
Читать еще:  Где взять кредит под низкий процент

Минусы кредитования

  1. Беспечность. Возможность получения кредита в любое время часто делает человека беспечным. Он перестает следить за бюджетом, совершает опрометчивые покупки и совершенно не думает о том, что рано или поздно кредит придется возвращать.
  2. Неспособность остановиться. Многие банки рекламируют услугу кредита как нечто банальное и несерьезное. Людям кажется, что взять кредит очень просто, тем более, что в рекламе финансовые учреждения позиционируют займы только с положительной стороны и совершенно не упоминают об их недостатках. Как результат – человек начинает брать кредиты один за одним совершенно не задумываясь при этом как он их будет отдавать.

Советы психологов

Перед тем как решиться на кредит хорошенько подумайте – а действительно ли он вам так необходимо. Не спешите, взвесьте все положительные и отрицательные стороны такого поступка и только потом делайте окончательные выводы. Психологи советуют обратить внимание на следующие моменты.

  1. Умение рассчитывать свои силы. Подумайте – а сможете ли вернуть взятый вами кредит в установленные банком сроки? Если существует риск того, что справиться с долговыми обязательствами у вас не получится, то от займа лучше отказаться.
  2. Обоснованность. Брать кредит нужно только тогда, когда это действительно необходимо. Если же вы хотите просто приобрести на полученные средства новый айфон или компьютер, то это будет не самым удачным решением
  3. Возможность возврата. Вы должны быть уверенны в том, что сможете вернуть взятые у банка финансовые средства вовремя. Никогда не берите в кредит слишком большие суммы – в случае отсутствия стабильного дохода вернуть вы их вряд ли сможете.
  4. Не поддавайтесь лишним соблазнам. Никогда не оформляйте кредит на понравившуюся вам вещь в тот же день, когда вы ее увидели. В такие моменты эмоции побеждают здравый рассудок, и человек просто не может рационально мыслить. Отправляйтесь домой, успокойтесь и хорошенько подумайте над покупкой – вероятность того, что вы откажетесь от задуманного весьма велика.

Кредитные обязательства часто становятся причиной душевного волнения. Для избавления от страхов и переживаний, связанных с возвратом займа, можно составить график выплат. Достаточно просто откладывать каждый месяц нужную для погашения кредита сумму и своевременно отдавать ее банку – при таком подходе риск встретиться с коллекторами будет минимальным.

Настоящее за счет будущего. Или жизнь в кредит

Кредиты уже стали неотъемлемой частью нашей жизни. Это удобно, и, как нам внушают, выгодно. Уже сегодня ты можешь получить то, о чем мечтал или то, что планировал в далеком будущем. Однако не лишним будет напомнить о некоторых психологических подводных камнях, на которые мы можем наткнуться, устремившись на кредитном парусе к берегам нашей мечты.

Отношение к кредитам у нас разное. Можно выделить два основных взгляда — назовем их

  • традиционным, — кредит – это кабала, зависимость, которой нужно всеми силами избегать и рассчитывать только на свои силы;
  • новейшим, — кредит – это неотъемлемая часть жизни современного человека, отличный стимул к работе. В США, кстати, твоя кредитная история – чуть ли не главный показатель того, можно ли тебе доверять, и если ты кредитов не брал, то ты — «темная лошадка».

Вокруг столько соблазнов – вещи, благоустроенное жильё, престижное образование, наши амбиции подстегивает реклама и желание, чтобы всё, как у людей, успешных людей. Складывается ощущение, что кредиты – это норма жизни, все берут, почему бы и мне не взять. И бывает, доходит до казусов: мать продолжает выплачивать кредит, который взяла на свадьбу сыну, в то время как сын уже несколько лет в разводе.

Наши люди среднего возраста помнят удачные истории с кредитованием строительства жилья в 90 годы, когда вследствие падения курса рубля в течение короткого времени кредиты почти полностью обесценивались. Эти истории до сих пор будоражат сознание людей иллюзией выгоды. Сегодня эту иллюзию поддерживают счастливые лица на рекламе всевозможных кредитных предложений.

Не подумайте, что я отношусь к противникам кредитов (сама выплачиваю долгосрочный кредит). Эта тема интересна мне как имеющая нередко отношение к проблеме зависимостей, которой я прицельно занимаюсь.

Дело в том, что попасть в зависимость от кредитов можно примерно так же, как, например, от алкоголя. Эксперты уже давно рассчитали некую норму употребления алкоголя, при которой зависимость не возникает. В случае с кредитами можно тоже рассчитать формулу допустимой «кредитной» дозы: если ваши ежемесячные выплаты по кредитам не превышают половины заработка, и у вас остается около 50% прибыли, а этого, в свою очередь, вам достаточно для достойной жизни, тогда все в порядке. Пока зависимость вам не угрожает. Но если человек «дозу» превышает, и, думая брать кредит, не думает о последствиях, то это уже признак зависимости.

Читать еще:  Как купить машину в кредит без взноса рассмотрим реальные возможности

Давайте назовем кредит по-честному: это долг. Взять кредит – это залезть в долг, который в любом случае придется возвращать и нередко с большими процентами. Нормальное чувство при взятии кредита — это чувство взятого на себя груза. Если же у человека при этом возникает чувство облегчения, а то и эйфории, как будто он уже решил проблему – это еще один серьезный признак зависимости. А вот и еще несколько серьезных «звоночков»: человек не может сказать себе «нет», когда хочет что-то купить, и берет кредит за кредитом, чтобы поддержать иллюзию статуса («я этого достоин/достойна») или чтобы поднять себе настроение крутым шопингом. Кстати, о «Халве»: одной мне видится в этом названии «халява» с выпавшей буквой «я»?)))

Если взрослый человек не желает отвечать за финансовую сторону своей жизни, если он тратит больше, чем способен заработать, легко берет в долг, надеясь, что всё волшебным образом разрешится, если он стремиться удовлетворять свои сиюминутные желания за любой счет – о чем всё это если не о зависимости?

Случай из практики. Молодая пара, переживающая кризис семейных отношений. Оба работают в бизнес-кампаниях, имеют стабильный доход. У жены претензии к мужу, что он жадный и жалеет денег на праздники, что они живут скучно и не ездят на отдых в теплые страны, как это делают знакомые. Муж в свою очередь упрекает жену за пустую трату денег и неспособность планировать финансовые вопросы. Жена берет кредит и покупает путевки на дорогостоящий курорт себе и мужу, муж отказывается с ней ехать и помогать выплачивать этот кредит, объясняя, что с ним не посоветовались во-первых, а во-вторых, он уже выплачивает несколько кредитов. Жена обвиняет мужа в том, что он ее не любит и искренне удивляется: а что тут такого, ну просто еще один кредит. И понеслась…

Проблема зависимостей непростая, и справиться с ней удается не каждому. Но на человеческих зависимостях можно хорошо заработать, поэтому о появлении все новых кредитных организаций сегодня можно прочитать на каждом углу: «Деньги вам!», «Кредит – легко!», «Без поручителей и справок» и пр. Знаю несколько печальных историй о последствиях обращения к такого рода услугам.

Итак, кредит – это долг, кредит – это стресс. Чем длительнее сроки выплаты – тем длиннее стрессовая ситуация. Никогда заранее не известно, что произойдет с курсом валют, с собственной зарплатой и даже с работой. Так нескольким моим знакомым в России пару лет назад пришлось отдать банкам ипотечные квартиры (одна история закончилась инфарктом, в другом случае пришлось брать большие суммы в долг у родственников, чтобы выплатить кредит). Можете себе представить, как эти люди себя чувствовали: зашкаливающее напряжение, страх, острое чувство вины, хроническая бессонница, психосоматика. И таких примеров множество. В особых случаях большой долг, вызывающий хронический стресс, может стать причиной онкозаболеваний, депрессий и самоубийств.

Но даже если кредит вполне подъемный, всё же возможны определенные проблемы. Так если кредит выплачивает семья, то взявший кредит, как правило, пытается экономить и контролировать траты семьи, по максимуму ужимая расходы. Страх и раздражение могут стать при этом привычным эмоциональным фоном внутрисемейного общения, а покупка пары новых кроссовок для сына при развалившихся старых — вызвать взрыв обвинений в расточительности. Дети в таком случае чувствуют свою вину, отдаляются, а дальше возникают уже проблемы второго круга и не менее серьезные – проблемы детско-родительских отношений.

Ипотечные кредиты – жизнь в хроническом стрессе, нередко 30-40 лет, а это почти пожизненно. Дом, наше место отдыха, может превратиться в постоянное напоминание о долге (вроде мой дом, а вроде и не мой), где невозможно расслабиться, где постоянно одолевают навязчивые мысли о деньгах. Чтобы их отключить некоторые прибегают к алкоголю, который хоть на время и снимает тревогу, но проблему не решает, а только усугубляет.
Пару слов о том, что делать, если кредит взят, а беспокойство нарастает, хоть серьезных причин для опасений нет. Тогда это проблема связана не столько с кредитом, сколько с нарушением устойчивости психики. Современному человеку сегодня необходимо умение расслабляться и восстанавливать внутреннее равновесие, и его можно тренировать. Важно понимать язык своих эмоций, научиться осознавать, каким образом запускается тревога, уметь останавливать процесс сочинения катастрофических сценариев, фантазирование всевозможных «а вдруг». Они отбирают у нас реальную жизнь здесь и сейчас, лишают покоя, больших и маленьких радостей жизни. Как это сделать — тема отдельного разговора. Главное, если вы в стрессе, не заваливайтесь на диван с пультом от телевизора, а сжигайте продукты стресса в двигательной активности – спортивный зал, бег, велосипед, танцы – что кому ближе.

И общее пожелание: принимайте важные решения, не руководствуясь сиюминутными эмоциями или фантазиями, а трезво взвешивая все условия и свои возможности. Живите СЕЙЧАС, и настолько хорошо, насколько это в ваших силах.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector