0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как банки обманывают на кредитах

Фейковый процент. Как банки обманывают при выдаче потребкредитов

Средний размер потребительского кредита вырос на 4,9% и составил более 182 тыс. рублей. Такие данные получили в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ), сравнив показатели за третий квартал этого года и прошлого. Показатель очень тревожный, если учесть, что займы есть у половины работающих россиян. При этом многие клиенты банков жалуются, что им буквально навязывают кредиты. Более того, изначально условия выглядят весьма заманчиво, а затем выясняется, что заёмщику придётся заплатить намного больше. Лайф разбирался, на какие уловки идут банки, чтобы клиент взял кредит, и как спасти кошелёк от лишних трат.

Фото © ТАСС / Коньков Сергей

По данным Центробанка, кредиты есть более чем у половины работающих россиян. Это порядка 40 млн человек. Регулятор также обратил внимание на то, что долговая нагрузка россиян достигла максимума с 2012 года. Этот вопрос беспокоит Центробанк уже давно. Чтобы исправить ситуацию, регулятору пришлось принять ряд жёстких мер. В частности, с 1 октября банки и МФО обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки клиентов перед тем, как выдать новый займ. Впрочем, кредитные организации всё равно ищут способы, как побольше заработать на заёмщиках.

— Таких способов очень много, — утверждает заместитель руководителя информационно-аналитического центра «Альпари» Наталья Мильчакова. — Среди них активная реклама якобы «беспроцентных» кредитов, которые на самом деле оказываются вполне себе «процентными» из-за слишком короткого льготного периода или высокой комиссии за обслуживание кредитной карты и даже за снятие наличных с этой карты в банкомате. Даже если банк вам предлагает беспроцентный кредит, он себе в убыток работать не будет.

Фото © ТАСС / Сергей Савостьянов

Чтобы не переплачивать банку, главное — не спешить брать кредит, только увидев «выгодное» предложение. На первом этапе необходимо собрать информацию и выявить самые выгодные условия на рынке. Руководитель департамента образования института трейдинга и инвестиций «Феникс» Евгений Удилов считает, что лучше выбрать 5–6 кредитных организаций и подать заявки, чтобы на основе вашего риск-профиля они сделали уже конкретные предложения. Затем можно определяться, в каком банке взять кредит.

Наталья Мильчакова советует очень внимательно читать договор, чтобы точно понимать, когда и как часто надо вносить минимальный платёж, а также когда точно на кредит начнут начисляться проценты. Дело в том, что обещания в рекламном буклете и реальные суммы выплат могут существенно различаться.

— Желающим взять кредит необходимо понимать, что у работника банка есть план по продаже услуг, — объяснил эксперт Академии управления финансами и инвестициями Геннадий Николаев. — План этот необходимо выполнить, чтобы не только сохранить свою работу, но и получить премию к своей сравнительно небольшой зарплате. Может показаться странным, но сама выдача кредита практически не принесёт денег менеджеру, ведь он должен «втюхать» целый перечень допопций. Самым распространённым продуктом является страховка: жизни, здоровья, потери работы и так далее. Честный сотрудник постарается уговорить вас оформить её, но многие идут более простым путём — молча включают в договор.

Таким образом, необходимо оценивать финальную величину выплат. Например, страховка может продаваться под соусом снижения процента по кредиту. Клиент соглашается на страховку и получает деньги под более низкий процент. В таком случае претензии к банку он предъявлять не может, так как осознанно принял условия кредитования. Однако, как поясняет Геннадий Николаев, в итоге величина выплат за страховку, как правило, значительно превышает сумму платежей по более высокому проценту. Таким образом, это просто замаскированная скрытая комиссия.

— Ещё одна опасность заключается в том, что банки стараются выдавать потребкредиты на всё более долгий срок, — рассказал руководитель аналитического департамента Международного финансового центра Роман Блинов. — Требования к заёмщикам ужесточаются. Деньги охотнее выдают людям с более высокими доходами и хорошей кредитной историей. При этом банкам выгодны крупные займы на долгий срок, чтобы получить больше процентов. В результате они одобряют кредит на сумму больше, чем запрашивал клиент. Появляется соблазн взять побольше. Только в результате всё это идёт не на пользу заёмщику. Он тратит больше и больше процентов переплачивает банку. Не стоит попадаться на эту уловку, а лучше по возможности вообще обойтись без потребкредита. Надо запомнить самую простую аксиому: беря деньги взаймы, вы берёте чужие и на некоторое время, а вот отдавать вам придётся свои и навсегда.

Как банки обманывают клиентов при оформлении кредита

Кредитные специалисты любят заемщиков, которые невнимательно читают договор и не обращают внимание на мелкий шрифт. Все моменты, указанные банком в договоре и подписанные клиентом, считаются законными. Если заемщик согласился с условиями сделки, он принял на себя обязательства и уже не может отказаться от них после подписания договора. Как банки обманывают клиентов при оформлении сделки и как обезопасить себя от невыгодных кабальных условий, рассмотрим в статье.

Добровольно-принудительное страхование

Страхование жизни и трудоспособности является добровольным условием кредитования, но некоторые банки буквально обязывают заемщиков оформить полис, в противном случае устанавливают более высокую ставку или урезают лимит. Для ипотеки это нормальная практика, но нередко кредиторы, чтобы получить дополнительный доход, навязывают страховку и для потребительских займов. Обычно банк даже не обсуждает с клиентом возможность оплаты страховки из его собственных денег, а не из кредитных средств.

В итоге, страховая премия взимается из суммы кредита. То есть клиенту одобряют 200 т.р., а по факту он получает 150 т.р., при этом процентная ставка начисляется на первую сумму, а не на фактическую. Полная стоимость кредита существенно возрастает.

Недобросовестные организации сообщают заемщику о страховке в последний момент, перед подписанием договора, некоторые не предупреждают клиента о том, что % придется платить за всю сумму, а не полученную на руки.

Роспотребнадзор оценивает такие схемы по ст.14.7 КоАП РФ как введение потребителей в заблуждение. Штраф по этой статье варьируется в пределах 100-500 т.р. Если возбудить дело, есть шанс, что банк сам оплатит страховку во избежание крупных штрафных санкций.

Перед оформлением сделки требуйте от специалиста банка несколько показать обе программы — с пунктом о страховке и без него. Вы имеете право отказаться от страхования, но ставка по кредиту повысится.

Размер страховой премии

В отдельных случаях банк озвучивает полную сумму страхования, но не сообщает, сколько именно стоит страховка, а какая часть ушла в счет комиссии. Размер комиссионного сбора банка может быть выше, чем переведено страховщику, но кредиторы предпочитают умалчивать об этом в договоре. В судебных тяжбах юристы кредитных организаций говорят, что такая информация составляет коммерческую тайну.

Если банк фактически выступал страховым агентом, но не предоставил клиенту точных сведений о размере своего вознаграждения, суд может оштрафовать его по ст. 14.8 КоАП.

Клиент вправе требовать конкретизированную информацию обо всех дополнительных взносах. Перед подписанием договора попросите менеджера предоставить детальную расшифровку платежей, которые включены в полную стоимость кредита.

Отказ от отключения страховки

Банки могут сразу снимать всю комиссию по страховке за несколько лет и ли разбивать ее на регулярные платежи (например, один раз в год или месяц). Согласно ст.32 закона о защите прав потребителей, клиент вправе отказаться практически от любой услуги на будущее, если она еще не выполнена или выполнена не до конца.

С 1 июня 2016 года действует Указание ЦБ РФ, в рамках которого заемщики вправе отказаться от страхования, подключенного при оформлении кредита. Для этого был введен так называемый период охлаждения (5 дней), в течение которого можно подать заявление с отказом от страховки. Банк, который выступает страховым агентом, или страховая компания обязаны отключить услугу и вернуть клиенту всю стоимость страховки за вычетом того периода, когда она действовала.

Читать еще:  Как быть если не удается получить потребительский кредитв закладки 1

Однако, не все банки соблюдают закон, и даже после подачи заявления клиента продолжают ежемесячно снимать плату за услуги страхования. Недобросовестные организации отказывают заемщику, объясняя это отсутствием оснований для отключения страховки. В этой ситуации рекомендуется обраться в суд, за незаконный отказ от отключения услуги банк могут оштрафовать по ч.2 ст.14.7 КоАП РФ.

Перед подписанием договора внимательно читайте раздел с порядком оплаты страховых услуг. Некоторые кредиторы, чтобы обезопасить себя, включают пункт о том, что при отказе от страхования процентная ставка повышается.

Не до конца погашенный кредит

Кредит, погашенный не «до копейки», может стать причиной образования большого просроченного долга и снижения кредитного рейтинга. Такое возникает по ряду причин. Например, заемщик внес последний платеж до того момента, когда была начислена комиссия за пользование кредитом, или заплатил меньшую сумму по невнимательности.

Пользуясь положением о 3-годичном сроке исковой давности, недобросовестные кредиторы могут «тянуть» до самого окончания СИД, чтобы накопить побольше штрафных санкций. Некоторых клиентов о наличии просроченного долга оповещают спустя 2-3 года с момента его образования.

Чтобы избежать таких проблем, обратитесь в банк после закрытия долга и потребуйте справку о погашении кредита.

Овердрафт

Карты с овердрафтом — отдельный вид кредитования. Владелец такого продукта может потратить больше средств, чем есть на картсчете, но в дальнейшем он должен вернуть не только эту сумму, но и начисленные проценты. Главный недостаток этой услуги — высокие проценты.

Опцию овердрафта банк может включить в договор без уведомления клиента, а тот просто не заметит этот пункт в документе.

Если держатель карточки уйдет в минус хотя бы на 50 руб., услуга овердрафта вступает в силу, а на клиента налагаются дополнительные финансовые обязательства, о которых он может и не подозревать. Пока заемщик не пойдет в банк и не напишет отказ от овердрафта, эта опция будет работать, а долг будет расти за счет комиссии и неустоек. Например, в ВТБ24 за каждый день просрочке начисляется 0,6% от суммы задолженности.

Как не допустить такую ситуации:

  • при оформлении дебетовой карты уточните у менеджера, есть ли на ней овердрафт и как его отключить;
  • активируйте опцию СМС-оповещения, чтобы контролировать остаток по счету.

Запрет на досрочное погашение

Согласно законодательству, банки не вправе запрещать заемщику досрочный возврат кредита и взыскивать за это штрафы. Но для этого потребитель обязан предупредить кредитора о своем намерении в срок, указанный в договоре (например, за 30 дней).

Некоторые банки вводят заемщиков в заблуждение и вместо слова «штраф» указывают в договоре другу формулировку — «вознаграждение». Но такая маскировка не меняет сути дела, клиент имеет право подать судебный иск за незаконное взыскание штрафа. Как правило, суды удовлетворяют такие иски, но только при условии, что заемщик уведомил кредитора в положенный срок.

Покупка товара без переплат

POS-кредиты — это покупка товара за кредитные средства непосредственно в самой торговой точке. Такие услуги представлены практически в каждом крупном магазине цифровой техники, ювелирных салонах и т.д. Потребителям предлагают выгодные кредиты без переплат, то есть фактически, в рассрочку. На деле большинство таких займов оформляются со страховкой под 30% годовых и более. При отказе от страховки клиент на 99% получит отказ.

Недобросовестные сотрудники банков, работающие в торговых точках, могут и вовсе умолчать о страховке, покупатель узнает о ней только после заключения сделки.

Рекомендуется сразу уточнить у менеджера наличие и размер страховки. POS-кредит может обойтись в 2 раза дороже, чем стоимость товара. В этом случае выгоднее взять обычный потребительский кредит в банке. На это уйдет больше времени, зато переплата гораздо ниже.

Изменение процентных ставок

Если в договоре не указано, что банк вправе менять процентную ставку, стоимость кредита должна оставаться фиксированными на протяжении всего срока кредитования. Крупные банки, которые дорожат репутацией, не пренебрегают этим требованием закона. Несмотря на это, заемщик должен уточнить у сотрудника условия и основания для изменения процентной ставки. Если вы берете большой кредит на длительный срок, желательно отдать договор для проверки независимому юристу.

Как банки обманывают с кредитными картами?

К сожалению, население России, в большинстве своем, финансово неграмотно, что становится причиной различных неприятностей. Нередко банки обманывают людей с кредитными картами, начисляя непредусмотренные проценты или умалчивая о хитроумных особенностях пользования пластиком. Как предупредить обман со стороны кредитора?

Не понятные комиссионные сборы

В договоре обслуживания содержится подробная информация о пользовании кредитной картой. Но банки хитрят и указывают сведения о комиссионных сборах мелким шрифтом в конце документа. Конечно, когда подписываешь целый пакет бумаг, легко запутаться и пропустить важные условия. В итоге клиенту приходится переплачивать, ведь он собственноручно поставил подпись в кабальном договоре.

Внимательно читайте договор на обслуживание кредитной карты перед подписанием.

Размер комиссии может быть напечатан и крупным шрифтом, но банковские формулировки большей части населения России незнакомы. Поэтому обман удается, и держателям кредитки ничего не остается, кроме как платить по выставленным счетам. Доказать впоследствии, что вас ввели в заблуждение, невозможно.

После того, как человек поставил свою подпись в договоре, он обязан выполнять его требования. Поэтому стоит обращаться только в проверенные банки и заранее читать отзывы о выбранной карте. Серьезные финансовые организации не станут использовать мелкий шрифт и обманывать клиентов.

Уловка со снятием наличных

Но даже и в авторитетных банках можно столкнуться с недомолвками. Возьмем для примера кредитную Мультикарту ВТБ. В рекламе обещают бесплатное снятие 100 тысяч рублей. Но на деле оказывается, что предложение доступно только для новых клиентов в рамках акции. Воспользоваться им необходимо в течение недели после получения пластика, затем снятие проходит с комиссией.

На этом попадаются держатели кредитки ВТБ, ошибочно полагающие, что отсчет ведется не с момента выдачи, а когда карта была активирована. Если вы получили кредитку на руки 10 числа, предложение действует до 17 числа. Клиент, снявший средства с карты чуть позже, обнаружит, что списалась плата в размере 5,5% от суммы. К тому же, эта операция не входит в число льготных, а значит, аннулирует беспроцентный период.

Страховка и другие навязанные услуги

Частый обман населения заключается в навязывании страховки. Без согласия подключать к программе финансовой защиты нельзя. Но человек подписывает договор, не глядя, заочно соглашаясь на все его условия. Затем стоимость полиса списывается из кредитного лимита, формируя задолженность сразу после выдачи карты.

Менеджер умалчивает о наличии полиса страхования, а клиент не вникает в текст договора. Если вдумчиво прочитать все пункты, можно сразу отказаться от навязанной услуги и не переплачивать. При получении кредитки помните о следующих важных моментах:

  • оформление любого кредитного продукта часто сопровождается навязыванием страховки жизни и здоровья, от потери работы и т.д.;
  • отказаться от страхования можно как при получении карты, так и в течение 14 дней после этого;
  • часто для запутывания клиентов используется договор коллективного страхования, отказаться от которого можно только до заключения договора (это обычная практика в ВТБ и Почта Банке);

На договора коллективного страхования не распространяется период охлаждения, когда застрахованный может вернуть полную стоимость полиса.

  • банк имеет право повышать процентную ставку при отказе от финансовой защиты.

Проблема в том, что об увеличении процента клиент не узнает. До него доводится только окончательное значение ставки, а из чего она складывается и как рассчитывается, неизвестно. Но и открыто отказать в выдаче кредитки по причине не оформления полиса банк не может, хотя данный факт однозначно влияет на решение.

Читать еще:  Как быть если погашение кредита стало проблемойв закладки 2

Но не стоит категорично считать все договора страхования злом. Если лимит значительный, возможно, стоит оформить финансовую защиту. Ведь в случае смерти клиента обязанность по выплате долга перейдет к его наследникам. Также владелец кредитки может застраховаться от сокращения на работе или несчастного случая.

Следующая опция, с которой хитрят банки – СМС-оповещение. По ряду тарифных планов она бесплатна только в первые месяцы. Затем комиссия списывается ежемесячно и формирует задолженность, при этом клиент может не пользоваться кредиткой. С другой стороны, даже если эта услуга платная, стоит ее подключить, чтобы не пропустить важные уведомления. Благодаря своевременным сообщениям, клиент сможет отследить неправомерные списания и заблокировать карту.

Загоняют в овердрафтный долг

Понятие овердрафта совершенно незнакомо населению России. Неудивительно, что многие воспринимают эту услугу как очередной подвох от банка. В некоторых случаях это убеждение соответствует истине, ведь клиент может не догадываться о подключении.

Овердрафт – это сумма, на которую счет может уйти в минус. Если для представителей малого бизнеса услуга выгодна, то из-за нее частное лицо может залезть в серьезные долги. Подключается опция не только к кредитным, но и дебетовым картам.

Представьте, у вас на кредитке есть лимит 50 тысяч рублей и овердрафт 10 тысяч рублей. Если не уследить и потратить больше, чем имеется на счете (а карта позволит это сделать), сумма превышения уйдет в овердрафт. А это гораздо большие процентные ставки и короткий срок оплаты.

Овердрафт тоже подключается только с согласия владельца карты. Но как и в описанных выше случаях, клиент соглашается на все условия банка, а потом серьезно переплачивает. Все дело в том, что он просто не знает о наличии на кредитке разрешенного овердрафта и считает, что тратит только кредитный лимит.

Также возможен технический овердрафт, когда счет уходит в минус по причине списания платы за обслуживание или СМС-оповещение.

Чтобы не допустить обман, следует опять же внимательно читать договор перед подписанием. Если в тексте есть пункт о разрешенном овердрафте, попросите исключить его. При наличии данной услуги легко допустить просрочку. Как следствие, будут начислены штрафы и пени, испортится кредитная история, ведь данные о нарушении условий договора передаются в БКИ.

Акции на оплату годового обслуживания

Часто банки предлагают бесплатное обслуживание в первый год пользования кредиткой. Кажется, в чем здесь может быть подвох? Дело в том, что кредитор не сообщает клиенту об окончании акционных условий и просто снимает годовую плату со счета. Если человек активно пользуется кредиткой и понимает принцип ее действия, он обязательно обратит внимание на списание денег.

Но те, кто получил кредитку на всякий случай и положил ее в укромное место, рискуют однажды узнать о просроченной задолженности. Особенно если они изменили контактный номер и не сообщили об этом банку. Уведомления о списании и просрочке попросту не дойдут до адресата. Вполне возможно, что в итоге человек получит требование о судебном взыскании или ему позвонят из коллекторского агентства.

Конечно, в этой ситуации сложно сказать, что банк хитрит, ведь он действует в согласии с условиями кредитного договора. Но такое положение дел приводит к получению им прибыли. Лучше пользоваться услугами крупных банков, которые не стараются «выжать» лишнюю копейку, а честно выполняют договоренности. И не пренебрегайте СМС-информированием по кредитной карте.

Частая смена партнеров

В России огромное множество банков, и каждый имеет свои условия обслуживания. Если банкоматов у организации мало, она находит партнеров, позволяющих обналичивать лимит в своих устройствах. Но проблема в том, что такие финансовые компании довольно часто меняют партнерские банки. В стороннем банкомате операция снятия наличных будет проходить с повышенной комиссией.

Представьте такую ситуацию. У вас есть кредитная карта, с которой вы иногда снимаете деньги в «чужом» банкомате рядом с домом. Но в какой-то день за проведение обычной уже операции снимается огромная комиссия. И все потому, что партнерские отношения с данным банком были расторгнуты, хотя клиента об этом не оповестили.

Карты рассрочки

Следующий распространенный обман банков в России – представлять карты рассрочки как полностью бесплатные. Следует понимать, что это те же кредитки, но с длительным льготным периодом. В остальном они работают абсолютно также, и даже имеют более высокую ставку.

Если у вас нет опыта пользования кредиткой, не стоит оформлять карту рассрочки. Казалось бы, выгодная Халва или Совесть способна загнать своего владельца в серьезные долги. Дело в том, что пени и штрафы по ним очень большие, ведь банк должен получать прибыль.

Как обманывают банки: основные уловки и методы борьбы с ними

Наверное, не осталось ни одного человека в нашей стране, который бы не пользовался каким-нибудь банковским продуктом. Это могут быть дебетовая или кредитная карты, вклады, кредиты и многое другое.

За последнее время я написала множество статей на банковскую и финансовую тематику. И назрела статья о проблеме, с которой сталкиваются все больше и больше клиентов. Сегодня разбираем, как обманывают банки и как с этим явлением бороться.

К сожалению, все рассмотренные в статье случаи нельзя в полном смысле этого слова назвать обманом или разводом. Банки наказывают нас рублем за невнимательность, излишнюю торопливость и финансовую безграмотность. Поэтому в наших силах сломить сложившийся стереотип, что банки – это сплошные обманщики, которые только наживаются на простых людях.

Мы давно уже живем в стране с рыночной экономикой, а банк – это коммерческая организация. Он зарабатывает деньги, в том числе и на некомпетентности клиентов. Так почему мы позволяем это делать?

Начинаем разбирать основные моменты, на которые следует обращать внимание, когда вы приобретаете какой-то банковский продукт. Уверяю вас, что в этом случае знание – сила, которая не даст ввести в заблуждение или обмануть.

Непогашенная карта

Посчитайте, сколько банковских карт у вас на руках и сколькими вы реально пользуетесь. Точно все нашли? Не забыли посмотреть в ящиках, в папках с документами, в кошельках? Дело в том, что, если вы имеете карту, которой не пользуетесь и не собираетесь пользоваться, то ее срочно надо закрыть. Как это сделать?

Позвоните, а лучше всего придите в офис банка, выдавшего карту, дебетовую или кредитную. Заявите, что хотите ее аннулировать. Потребуется написать заявление и при необходимости вернуть карту банку.

Обязательно запросите подтверждение, что за вами не числятся непогашенные долги. Они могут возникнуть, если карта с годовым обслуживанием. Банк регулярно снимает деньги за эту услугу, а вы постепенно уходите в минус по овердрафту.

Овердрафт – это предоставление банком денег в долг, если на вашей карте не хватает собственных. Причем различают разрешенный и неразрешенный овердрафт. Про разрешенный мы поговорим подробнее чуть ниже. А технический или неразрешенный овердрафт вообще может наступить без вашего ведома, если такие условия прописаны в договоре на обслуживание карты.

Еще раз, как работает технический овердрафт? На вашей карте, которой вы уже давно не пользуетесь, 0 руб. Ежегодно банк списывает деньги за годовое обслуживание за счет овердрафта. Вы обязаны его погашать, потому что это по сути краткосрочный кредит. Но вы не знаете о списании и не вносите платежи в погашение долга. Вам начинают начислять штрафы и проценты со всеми вытекающими последствиями.

Как обезопасить себя от такой ситуации? Погасить все накопившиеся долги по неиспользуемой карте и аннулировать ее через банк. Или постоянно мониторить движения по счету, к которому привязана карта, чтобы вовремя заметить списанные суммы.

Непогашенный кредит

Вы взяли в банке кредит и добросовестно его погашаете каждый месяц. Наконец, настала долгожданная дата, вы внесли последний платеж. Кредит погашен полностью, вы выдохнули и благополучно забыли об этом через пару месяцев.

Читать еще:  Как не купить залоговый транспорт

Вполне жизненная ситуация, когда через год или раньше вам начинают поступать звонки или СМС из банка с требованием погасить задолженность. Иногда по вашей вине, иногда по вине банка остается непогашенной какая-то незначительная сумма. Вместе с начисленными процентами, штрафами и пенями за несколько месяцев она может вырасти в приличный долг.

Особое внимание обратите на этот момент, если вы досрочно погашаете долг. Вам нужно запросить в банке остаток долга. Сотрудник вполне может ошибиться на пару десятков или сотен рублей, которые потом превратятся в тысячи.

Что делать, чтобы не остаться вечным должником банка и не испортить свою кредитную историю? После того как вы погасили кредит, обязательно оформите в банке справку об отсутствии задолженности.

Беспроцентный кредит в магазине

Абсолютно неправильно его называют рассрочкой. Это два разных продукта: кредит и рассрочка. И слово “беспроцентный” всего лишь маркетинговый ход, чтобы зацепить клиента. Если еще не читали про рассрочку в торговых сетях с участием банков, то коротко напомню, о чем речь.

Вы видите в магазине заманчивое предложение, в котором предлагаются товары в рассрочку без переплаты и первоначального взноса на 24 месяца. Как устоять против такой акции? Есть одно НО. Если при обращении к продавцу, он отправляет вас к представителю банка, то речь идет уже не о рассрочке, а о кредите.

Вы оформляете кредитный договор, в котором, в том числе, прописываются и проценты. Но здесь хочу успокоить, сумма процентов – это скидка, которую продавец дает банку на стоимость товара. Вам он ее не даст. Получается, что для покупателя цена действительно останется как на ценнике, а вот банк заработает на этой скидке прибыль.

Вроде бы клиент ничего не теряет. Товар в магазине стоит 20 000 руб. В течение 24 месяцев, например, вы и погашаете только 20 000 руб. Это, если вы внимательно прочитаете договор, и там не будет никаких скрытых комиссий. Поэтому до подписания изучите все условия: например, страховка, платное СМС-информирование и др.

Мой единственный в жизни кредит – это на покупку телефона. Торговая сеть DNS объявила о рассрочке. Я решила взять более современную модель. Кредитором оказался Почта Банк.

При оформлении договора мне составили график платежей, который я посмотрела до подписания. Сумма к погашению значилась больше, чем стоимость телефона. Оказывается туда включили страховку. Я отказалась от нее. Представитель банка уверяла, что тогда кредит не одобрят. В таком случае я стала прощаться. Видя, что клиент уходит, мне выдали кредит безо всякой страховки и прочих переплат.

Подключение дополнительных услуг

Как раз в продолжение предыдущей темы, поговорим еще раз о дополнительных услугах. Они, как правило, сразу включены в договор. И сотрудник банка не всегда вам об этом расскажет. Поэтому, если вы не читаете документы, тогда платите все, что вам подключат автоматически.

Самой распространенной услугой является страхование. Об этом я много писала и не только я. Если этот вопрос уже знаком вам, то просто перейдите к следующему разделу. Если нет, то давайте кратко обозначим основные моменты, которые должен знать каждый заемщик:

  1. С кредитами в одной связке часто идут страховки (жизни и потери трудоспособности, потери работы и т. д.)
  2. По ипотеке страхование имущества, передаваемого под залог, обязательно по закону.
  3. От всех других видов страховки можно отказаться до и после подписания договора (в течение 14 дней).
  4. Банки имеют право увеличивать ставку по кредиту, снижать одобренную сумму кредита без объяснения причин. Но одной из них может стать отказ от страховки, только вы об этом не узнаете. Некоторые банки сразу устанавливают пониженные ставки, если берете страховку, и повышенную, если нет.
  5. Отдельный случай – коллективная страховка. Ее практикуют некоторые банки (например, ВТБ, Почта Банк). От этой страховки отказаться после подписания кредитного договора нельзя.
  6. Прежде чем отказываться от страховки, особенно при кредите на длительный срок, оцените свои возможности по его своевременному погашению. Может, как раз она станет вашей палочкой-выручалочкой, если что-то случится.

Еще одной популярной услугой является СМС-информирование обо всех операциях по счету. Тоже советую подумать над этим вопросом, прежде чем отказываться. Если вы часто пользуетесь кредитной или дебетовой картой, то такая услуга не будет лишней. Она позволит моментально среагировать на действия мошенников или техническую ошибку банка. Вы, конечно, можете каждый день мониторить ситуацию с картами в онлайн-банке. Но вы, действительно, так делаете?

И еще один совет. Зайдите на финансовые порталы, такие как Банки.ру. Почитайте отзывы заемщиков и пользователей карт. Что они пишут? Там вы найдете много нюансов, о которых должны знать все пользователи банковских продуктов.

Разрешенный овердрафт

Чуть выше в статье я говорила о техническом или неразрешенном овердрафте. Но есть еще и разрешенный. Он подключается только с согласия клиента. Означает то же самое, что и технический. Если на банковской карте не хватает собственных денег, то банк даст вам в долг. Если до определенной даты вы его не погасите, начинается начисление процентов.

Часто такая услуга тоже включена автоматически в договор, а заемщик даже не подозревает об этом (потому что не читает документы). На карте есть деньги, вы их тратите. Может наступить момент, когда вы потеряете контроль и не узнаете, что расплачиваетесь в магазине уже чужими деньгами. Отсюда долги, проценты и т. д.

Если овердрафт вам не нужен, так откажитесь от него при подписании документов. Никто и ничто не может помешать вам это сделать.

Льготный период по кредитке

У многих есть кредитные карты со льготным периодом погашения. Как правильно рассчитать этот период? Возможны 3 способа:

  1. С даты начала расчетного периода.
  2. С даты первой покупки.
  3. По каждой покупке в отдельности.

У разных банков свой способ расчета. При оформлении кредитной карты узнайте способ расчета льготного периода по вашей карте, чтобы не оказаться в долгах. Многие начинают считать его с первой покупки. Например, купили 28 июня, отсчитывают 50 (или 60, 100, 120) дней от этой даты, а потом удивляются, откуда возник долг.

Если ваш банк использует способ расчета с начала расчетного периода, значит вам надо посчитать, сколько осталось с момента покупки товара до его окончания. Например, расчетный период начинается 1 числа каждого месяца, а покупку сделали 10 числа. Значит до конца льготного периода уже осталось меньше времени.

Обратите внимание, что льготный период в большинстве банков (есть и исключения) не действует на такие операции, как:

  • снятие наличных,
  • безналичные переводы,
  • операции в казино и некоторые другие.

Заключение

Первое и главное правило, которое должен неукоснительно выполнять каждый пользователь банковских услуг – это внимательно читать договор. Такая простая процедура может оградить нас от многих неожиданностей и неприятностей. Помните, хорошие банковские работники еще и обязаны быть хорошими психологами. Их даже обучают специальным приемам удержания клиентов. Не поддавайтесь.

Второе, повышайте свою финансовую грамотность. Банки умело пользуются прорехами в законодательстве, чтобы дурить людей. Возьмите, к примеру, ту же самую коллективную страховку. Наша страна еще очень далека от развитого и контролируемого банковского сектора, который заинтересован в развитии производства в стране и повышении благосостояния ее граждан.

Куда обращаться, если банк вас обманывает? В Арбитражный суд, Банк России и правоохранительные органы. Желаю, чтобы вы никогда не воспользовались этим советом. А что для этого надо? Правильно, читать договор.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector