0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как банки устанавливают процентные ставки по кредитам

Talkin go money

Как банки устанавливают процентные ставки по кредитам (Январь 2020).

Table of Contents:

На первый взгляд, выяснение того, как банк зарабатывает деньги, — довольно простое дело. Банк зарабатывает спред на деньгах, которые он выдает из денег, которые он берет в качестве депозита. Чистая процентная маржа (NIM), которая, по мнению большинства банков, ежеквартально, представляет собой этот спред, который представляет собой просто разницу между тем, что он зарабатывает на кредитах, и тем, что он платит в качестве процентов по депозитам. Это, конечно, становится намного более сложным, учитывая головокружительный набор кредитных продуктов и процентные ставки, используемые для определения ставки, которая в конечном итоге взимается за кредиты.

Ниже приведен обзор того, как банк определяет процентную ставку для потребителей и бизнес-кредитов.

Все начинается с политики процентных ставок

Банки, как правило, могут свободно определять процентную ставку, которую они будут платить за депозиты, и взимать плату за кредиты, но они должны учитывать конкуренцию, а также уровни рынка для многочисленных интересов ставок и политики ФРС. Федеральный резерв Соединенных Штатов влияет на процентные ставки, устанавливая определенные ставки, устанавливая требования к банковским резервам, а также покупая и продавая «без риска» (термин, используемый для обозначения того, что они относятся к самым безопасным облигациям). Казначейские казначейства США и агентские ценные бумаги влияют на депозиты, которые банки держат в ФРС. Это называется денежно-кредитной политикой и призвано влиять на экономическую деятельность, а также на здоровье и безопасность всей банковской системы. Большинство рыночных стран используют в своих странах аналогичную политику денежно-кредитной политики.
Основным средством, которым США использует ФРС для влияния на денежно-кредитную политику, является установление ставки федеральных фондов, которая представляет собой просто курс, по которому банки торгуют сальдо (заимствование и кредитование) с ФРС. Многие другие процентные ставки, включая основной курс, который является ставкой, которую банки используют для идеального клиента с надежным кредитным рейтингом и историей платежей, основаны на ставках ФРС, таких как фонды ФРС. Другие соображения, которые банки могут учитывать, — это ожидания уровня инфляции, спроса и скорости в денежном выражении на всей территории Соединенных Штатов, а также на международном уровне, уровня фондового рынка и других факторов, обсуждаемых ниже.

Рыночные факторы

Возвращаясь снова к NIM, банки стремятся максимизировать его, определяя крутизну кривой доходности. Кривая доходности в основном показывает в графическом формате разницу между краткосрочными и долгосрочными процентными ставками. Как правило, банк рассматривает возможность заимствовать или выплачивать краткосрочные ставки вкладчикам и кредитовать с помощью займов в долгосрочной части кривой доходности. Если банк может сделать это успешно, он будет зарабатывать деньги и, пожалуйста, акционерам. Кривая обратного выхода, что означает, что процентные ставки слева или краткосрочный спектр выше долгосрочных, делает банк довольно выгодным с прибылью.К счастью, кривые обратного выхода происходят нечасто и, как правило, длится недолго.
В одном академическом исследовании, озаглавленном «Как банки устанавливают процентные ставки», оценивается, что банки основывают ставки, которые они берут на экономические факторы, включая уровень и рост валового внутреннего продукта (ВВП) и инфляцию. Он также ссылается на волатильность процентных ставок — взлеты и падения по рыночным ставкам — как важный фактор, на который смотрят банки. Все эти факторы влияют на спрос на кредиты, что может помочь повысить ставки выше или ниже. Когда спрос низкий, например, во время экономического спада, банки могут увеличить ставки по депозитам, чтобы стимулировать клиентов кредитовать или снижать ставки по кредитам, чтобы стимулировать клиентов брать долг.
Важны также местные рыночные соображения. Меньшие рынки могут иметь более высокие ставки из-за меньшей конкуренции, а также тот факт, что кредитные рынки менее ликвидны и имеют более низкий общий объем кредитов.

Входы клиента

Как уже упоминалось выше, основная ставка банка — банки ставок, взимаемые с их наиболее кредитоспособных клиентов — это лучший курс, который они предлагают, и предполагает очень высокую вероятность кредита выплачивается полностью и своевременно. Но так как любой потребитель, который пытался взять кредит, знает, вступает в игру ряд других факторов. Например, сколько клиент заимствует, каков его или ее кредитный рейтинг и общие отношения с банком (например, количество продуктов, которые использует клиент, как долго он или она был клиентом, какой кредитный рейтинг он или она имеет) все вступают в игру.

Также важна сумма денег, поданная как авансовый платеж — будь то ни один, 5%, 10% или 20%. Исследования показали, что, когда клиент ставит большой первоначальный первоначальный взнос, он или она имеет достаточно «кожи в игре», чтобы не уйти от кредита в трудные времена. Тот факт, что потребители вкладывают небольшие деньги (и даже имели ссуды с отрицательными графиками амортизации, что означает, что сальдо баланса увеличивалось с течением времени), чтобы покупать дома во время «Жилищного пузыря», рассматривается как огромный фактор, помогающий раздуть пламя кредитного кризиса и после Великой рецессии.
Обеспечение или помещение других активов (дома, автомобиля, другой недвижимости) в условия кредита также влияет на кожу в игре. Важна также длительность кредита или срок его погашения. С более длительной продолжительностью возникает более высокий риск того, что кредит не будет погашен. Это, как правило, почему долгосрочные ставки выше краткосрочных. Банки также рассматривают общую способность клиентов брать долг. Например, коэффициент обслуживания долга пытается подогнать эту дискуссию в одну удобную формулу, которую банк использует для установления процентной ставки, которую он будет взимать за кредит, или что он может заплатить за депозит.

Резюме различных процентных ставок

Мы рассмотрели ставку ФРС, основную ставку и соответствующие процентные ставки выше. Существует много других видов процентных ставок и кредитных продуктов. Когда дело доходит до установления ставок по кредитам, определенные кредиты, такие как ипотечные кредиты на жилые дома, могут не основываться на основной ставке, а скорее компрометировать тариф за казначейские обязательства (краткосрочный U.S.), Лондонской межбанковской ставки (LIBOR) и долгосрочных облигаций США.

Поскольку ставки по этим рыночным ставкам растут, так же как и ставки, которые взимают банки. Другие кредиты и ставки включают в себя займы, поддерживаемые правительством, такие как ипотечные ценные бумаги (MBS), студенческие займы и ставки кредитования малого бизнеса (кредиты SBA), последние из которых частично поддерживаются правительством. Когда у правительства есть ваша спина, ставки по кредитам, как правило, ниже и используются в качестве основы для других займов, сделанных для потребителей и предприятий. Конечно, это может привести к безрассудным кредитам и моральным рискам, когда заемщики предполагают, что правительство выручит их, когда кредит станет плохим.

Нижняя линия

Банки используют множество факторов для установления процентных ставок. По правде говоря, они стремятся максимизировать прибыль через NIM для своих акционеров. С другой стороны, потребители и предприятия ищут самую низкую возможную ставку. Подход к здравому смыслу для получения хорошей ставки будет состоять в том, чтобы перевернуть вышеупомянутое обсуждение на его голову или посмотреть на противоположные факторы, которые могут быть найдены в банке.

Самый простой способ начать — с клиентских входов, таких как получение наивысшей возможной кредитоспособности, предоставление залога или большой авансовый платеж за кредит и использование многих услуг (проверка, сбережения, брокерство, ипотека) из того же чтобы получить скидку. Кроме того, заимствование во время экономики вниз или когда неопределенность высока (о таких факторах, как инфляция и неустойчивая среда процентных ставок), может быть хорошей стратегией для достижения благоприятного курса — выберите время, когда банк может быть особенно мотивирован, чтобы сделать сделку или предоставить вам наилучшую возможную ставку. Наконец, поиск кредита или ставки при поддержке правительства также может помочь вам обеспечить минимальную возможную ставку.

Как банки устанавливают процентные ставки по кредитам?

Вы наверняка обращали внимание, что в различных банках или микрофинансовых организациях могут быть установлены совершенно разные процентные ставки по кредитам. Речь идёт не о принципиальной разнице между кредитами и микрозаймами, а о способах формирования цены за оказываемые услуги финансовых учреждений (кредитование – это основная услуга банков и МФО). Процентной ставкой выражается стоимость, которую платит заемщик банку за временное использование его денег. Другими словами – это рыночная цена, по которой банк готов предоставить деньги в его распоряжение на установленный в договоре срок. Как банки устанавливают процентные ставки по кредитам, и от каких факторов зависит этот процесс? Почему проценты так различаются? Будем разбираться с этими вопросами.

Самое главное – прибыль!

Ради чего банки занимаются всей этой кредитной деятельностью, ну уж точно не из-за бескорыстных и благотворительных побуждений (хотя, к слову, благотворительностью некоторые финансовые учреждения занимаются, вспомним хотя бы кредитки в линейках банков, часть процентов с которых идёт не в пользу банка, а в благотворительные фонды). Всё делается исключительно ради прибыли! Никто не будет работать себе в убыток, в том числе и мы с вами.

Давайте представим вот какую ситуацию. Вы решили купить продукт и перед вами несколько магазинов в шаговой доступности. Какому из них вы отдадите предпочтение: тому, где этот продукт дешевле? Не торопитесь с выводами. Может тому, где лучше сервис или где свежее продукты, почему бы и нет. А может цена для меня большой роли и не играет, и я предпочту магазин в новом здании и с самообслуживанием.

Как видите факторов много, и магазины борются за своего покупателя в жестких условиях конкуренции, предлагая каждому человеку сделать свой выбор, а уж какой он будет – это зависит от покупателя.

С банками всё тоже самое. Они предлагают финансовые услуги (свой специфический продукт – заёмные деньги) по своим ценам, а наше дело выбирать. Правда тут есть несколько нюансов: банк ведь тоже выбирает, кому дать, а кому не дать (расскажем про это чуть ниже), а бывает, что и хотел бы дать, а не может – над ним как «дамоклов меч» висит строгий финансовый регулятор в лице Центрального Банка РФ. Дашь слабину, и лицензии лишён. Чувствуете, как интересно. А ещё поджимают другие банки-соседи по рынку, вон их сколько расплодилось – конкурентов. Вы скажете, и зачем они нам, пусть будет один Сбербанк, как при Союзе. В таком случае пропадёт «невидимая рука» рынка, которая создаёт конкуренцию, и мы будем довольствоваться теми условиями, которые нам предоставит монополист. Вам это надо? Думаю, что нет.

Это так, небольшое вступление. Теперь к делу.

Как определяется прибыль для банков. «Грязная» прибыль (без учётов расходов) – это те деньги, которые заемщик отдаст банку за использование заёмных средств на весь срок кредитования. Другими словами, это суммарная переплата по займу. Переплата, если её взять в процентном соотношении к телу кредита (то, что выдали на руки), не равняется годовой процентной ставке. Дело в том, что проценты каждый месяц, как правило, начисляются на остаток по кредиту, который от месяца к месяцу уменьшается (смотрите, например, про аннуитетный и дифференциальные платежи), плюс не надо забывать о возможных комиссиях, которыми банки не брезгуют. Кредитные комиссии могут составлять серьёзную долю в прибыли учреждения.

Читать еще:  Долги по кредиту и запрет на выезд за границу

Таким образом, исходя из уровня дохода, который банк хочет получить за год, начинается расчёт процентной ставки, как одного из важнейших показателей конечной стоимости кредита, а значит и дохода банка. И вот с этого момента и начинается самое интересное, ведь насколько вы понимаете, банк должен учесть массу параметров, которые и будут влиять на ценообразование. Вернёмся к этому чуть позже, а пока поговорим о том, как человек может выбрать наиболее выгодные условия – на что ему надо обращать внимание.

Как заявителю оценить стоимость кредита?

Заявители обычно (инстинктивно) обращают внимание на такой важный параметр, как процентная ставка. А на что ещё смотреть-то? Она бывает фиксированной, плавающей, и эффективной.

Первых 2 вида говорят за себя: фиксированные проценты назначаются 1 раз и со временем не изменяются, а плавающие ставки могут отклоняться от первоначально установленного значения в связи с колебаниями на финансовом рынке. Обычно применяется фиксированная ставка, она уже может дать примерное понятие о стоимости кредита.

Эффективная ставка представляет собой совокупность всех ежемесячных процентных платежей, комиссий, страховок и прочих сборов. Эта ставка отражает общую переплату заемщика за весь срок кредитования и является полной стоимостью кредита (ПСК), а потому она всегда выше, чем озвученные годовые проценты. Задача ПСК – наглядно показать реальную стоимость банковского займа (или микрозайма МФО), но, к сожалению, у обычных людей, да и у многих банковских работников нет однозначного понимания, как эта величина рассчитывается. Наглядной её уж точно не назовёшь. Поэтому единственный возможный способ оценить стоимость кредита – это получить график платежей и посмотреть переплату.

Наверное, это самый лучший способ сравнить предложения различных банков. Хотя, если вам повезёт, и банк подготовил паспорт кредитного продукта, то сравнивать продукты разных банков будет ещё легче.

Как банки устанавливают процентные ставки по кредитам?

Ниже рассмотрим ситуации, которые влияют на «ценообразование банковских кредитов», т.е. всё то, отчего зависит процентная ставка, и как банки её рассчитывают.

Банки и МФО тоже берут кредиты!

Любое финансовое учреждение, ведающее кредиты, не берет деньги ниоткуда. Оно их тоже занимает: у населения, у других банков (межбанковский кредит), у государства, на зарубежных финансовых рынках. А раз занимает, значит, и платить за это тоже нужно. По сути, банки сами берут кредиты на стороне, только по ставкам гораздо меньшим, чем выдаёт заимствованные деньги населению или юр.лицам. Деньги банально прокручиваются, или можно сказать, что они закупаются по оптовой цене, а продаются по розничной – прямая аналогия с магазинами!

Поэтому основной составляющей формируемой процентной ставки являются те расходы, которые банк несет в процессе привлечения ресурсов.

Один наиважнейших источников для банка – государственные деньги, взятые под процент у ЦБ РФ. При этом финансовое учреждение платит за привлечение средств со стороны, исходя из ключевой ставки, которая на момент написания статьи составляет 10%.

Займы у других банковских учреждений и на международных рынках тоже не бесплатны – здесь сумма расходов также зависит от процента, взимаемого заимодавцем. Единственный источник, по которому процент за привлечение средств банк может регулировать самостоятельно – это деньги населения. Предлагая разместить денежные средства во вклады, финансовое учреждение устанавливает тот процент, который оно может заплатить за временное использование денег населения, конечно же, в рамках ограничений, установленных регулятором – ЦБ РФ, а то наберут под высокие проценты, а сами потом вернуть их не могут.

Банки тоже хотят кушать (собственные расходы)

Любой банк состоит из множества отделов, количество работников в которых может идти на тысячи – это не индивидуальный предприниматель, кадровый ресурс которого может состоять из одного человека, самого ИП. Всем надо платить зарплату, каждому надо организовать комфортные условия труда и т.д. Не забываем про стоимость аренды помещений, про рекламу на улицах и в телевизорах и по радио, всё стоит денег и немалых. Таких расходов наберётся великое множество, они и являются одной из составляющих стоимости банковских услуг.

Уровень инфляции

Чем выше инфляция, тем быстрее обесценивается денежная единица. Для банка это очень плохо – деньги ведь он выдает на приличные сроки, а сумма начисляемых процентов со временем не меняется. Соответственно, прогнозируемая инфляция на весь срок кредита влияет и на его цену, а значит на ставку.

Спрос и предложение на рынке кредитования

Немаловажная роль отводится и изучению спроса на кредиты. Чем выше потребность населения в заемных средствах, тем большие процентные ставки начнет предлагать банк. Спрос определяет предложение, ведь это ещё Карл Маркс говорил в своём труде «Капитал». А вот при отсутствии спроса, ставки начнут понемногу скатываться вниз.

Конкуренция среди «товарищей» по цеху

В конкурентной среде конечные цены всегда будут зависеть от средней цены по рынку. У банков всё то же самое. Высокая ставка отпугнёт потенциальных заёмщиков, а слишком низкая будет выглядеть подозрительной.

Наличие обеспечения по кредиту

Обеспечение по кредиту (залог) всегда будет благоприятно влиять на его конечную стоимость, ввиду того, что риски невозврата займа будут значительно ниже. В случае неплатежа банк реализует залог и останется при своих.

Состав кредитных ресурсов

Какие источники участвовали в привлечении дополнительных денежных средств банком для кредитования? Если в большинстве своем на выдачу займов были израсходованы деньги вкладчиков, то кредитные ставки могут значительно вырасти. Объясняется это тем, что проценты по вкладам – недешевый источник привлеченных ресурсов. К тому же он ненадежен – никогда нельзя однозначно утверждать, что все вклады пролежат на счетах весь запланированный срок. Часто при обострении ситуации на финансовом рынке или просто при возникновении срочных незапланированных расходов вкладчики досрочно истребуют свои вклады, иногда даже теряя при этом некоторую сумму положенных процентов.

Виды, сроки и условия кредитов

Ипотечное кредитование подразумевает размещение денежных средств на очень долгий срок. С одной стороны, за эти 15-20-25 лет многое может поменяться и банку станет невыгоден такой заем. Но с другой – деньги все это время работают и приносят доход, финансовому учреждению не нужно предпринимать никаких дополнительных действий.

Потребительское кредитование отличается гораздо меньшими сроками и суммами займов. А значит, банку нужно постоянно работать на привлечение и искать новых клиентов. Иначе вполне может оказаться, что привлеченные ресурсы не работают и не приносят прибыли, а банк в это время платит процент за их использование. Поэтому кредитные ставки ипотечного кредитования намного ниже ставок по займам на неотложные нужды. К тому же обычные «потребы» чаще погашаются досрочно или выходят на просрочку, в то время как должников по жилищным программам пугает возможность отъема заложенного жилья, а дополнительные взносы им не под силу.

Процентная ставка по кредиту может меняться в зависимости от условий банковского продукта. В ипотечных кредитах она может зависеть от вида приобретаемой недвижимости (готовое или строящееся) и других факторов (наличие и величина первого взноса, использование материнского капитала и пр.), а в автокредитах – от возраста автомобиля и наличия страхового полиса КАСКО.

Нет страховки, ставка в плюс

Часто страховка играет большую роль в величине итоговой ставки. При отказе от этой доп. услуге кредитная стоимость может вырасти на несколько процентных пунктов. Вместе с тем страховая премия может быть настолько большой, что лучше пойти на ухудшение условий по кредиту, чем «подписываться» на страховку. Но надо иметь в виду, что страхование – это не бесполезная услуга, т.к. при наступлении страхового (несчастного) случая страховщик выплатит положенную сумму банку. Иначе, тяжесть долга ляжет на ваших близких. В любом случае, вы можете законно отказаться от страховки в течении так называемого периода охлаждения, предусмотренного государством для возможности отказа от страховки в течение нескольких дней со дня страхования.

Риски неплатежей и досрочное погашение

Риски неплатежей вносят один из самых весомых вкладов в процесс ценообразования любого кредитного продукта. Именно из-за этого фактора процентная ставка по типичному микрозайму может быть выше в несколько десятков раз (!) чем по потреб.кредиту (сравните 720% и 25% годовых). МФО проверяют клиентов не так скрупулезно, как банки, так как на первое место в микрофинансировании выходит удобство оформления (достаточно паспорта) и скорость получения заёмных денег. Соответственно риски невозврата там существенно выше. В банках же в дополнение к паспорту запросят справки 2-НДФЛ, копию трудовой книжки и прочие документы, т.е. проверка будет более основательнее, риски меньше, а, соответственно, ставка тоже меньше.

Если банки выдают экспресс-кредиты по паспорту, например, в магазинах бытовой техники (см. про POS-кредитование), то величина ставки по ним стремительно лезет вверх (правда, не до таких высот, как в микрофинансировании).

Часто бывает, что банк предлагает всем заявителям не фиксированную ставку, а в рамках определённого диапазона. Конкретная её величина будет зависеть от платёжеспособности заявителя. Так, решающим может оказаться:

  • плохая кредитная история или полное ее отсутствие;
  • участие заемщика в зарплатных проектах;
  • статус работника бюджетной организации;
  • история трудовой деятельности заявителя, его профессия и семейное положение;
  • возраст и пол;
  • состояние странички в соц. сети и многие другие факторы.

Как вы понимаете, риски невозврата оплачиваем мы с вами, обычные заёмщики. Если говорить по-простому: кто-то не заплатил, а мы своими выплатами покрываем недостачу.

Досрочное полное погашение тоже не жалуется банками – оно у них как кость в горле. Сколько в этом случае недополученной прибыли и недовыполненных планов, наверное, приличная сумма набегает. Но закон здесь на стороне заёмщика – никто не в праве запретить досрочное погашение, но для банков это проблема и она меняет величину ставки далеко не в меньшую сторону.

Многие названные выше факторы в той или иной степени влияют на уровень кредитного риска банка, в результате которого он может изрядно подпортить свой кредитный портфель просроченными долгами, а финансовый результат – дополнительными расходами на их взыскание. Эти риски все «сидят» в процентной ставке, и, конечно же, не забываем о самом главном – прибыли. Банкам непросто, но ничего, живут, правда, выживают не многие. Поэтому задача заёмщика не только выбрать кредит с наименьшей процентной ставкой, но выбрать самый выгодный кредит, а как это сделать правильно, смотрите в этой статье.

Как банки определяют ставку по кредиту?

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Обращаясь в банк с целью оформления кредита, большинство заемщиков не представляют, какой окажется процентная ставка – как правило, в рекламных предложениях указан ее минимальный размер либо наименьшее и наибольшее значения. В этой статье мы приведем основные факторы, которые могут повлиять на конечную ставку по кредиту, и дадим рекомендации, как сделать проценты минимально возможными.

Ставка по кредитам в рекламных предложениях банков

Очень часто при выборе банка для кредитования будущие заемщики обращаются в финансовое учреждение, указавшее в рекламе наименьшую процентную ставку. При этом они не замечают на формулировку «от N процентов», а после длительного рассмотрения банк предлагает ставку много больше, чем предполагалось изначально.

Наряду с описанной выше популярна и другая рекламная уловка, когда указывается «вилка ставок» от минимального до максимально возможного значения и не приводятся пояснения, в каких случаях можно рассчитывать на каждую из них. Как правило, наименьшая ставка в данной ситуации – это предложение для зарплатных клиентов банка, активно пользующихся другими сервисами, либо при выдаче кредита на небольшой срок. Во всех остальных случаях процентная ставка возрастает .

Читать еще:  В каком банке можно получить кредит на 15 лет

Формирование процентной ставки

Следует понимать, что даже базовая минимальная ставка в разных банках и по разным кредитным программам может существенно отличаться. Это зависит от:

  • Размера и финансового положения банка. Крупные и солидные кредитные учреждения имеют возможность устанавливать ставки на меньшем уровне, чем мелкие региональные банки, зарабатывая за счет объемов выдачи кредитов.
  • От уровня инфляции в стране.
  • От наличия программы господдержки – в таких случаях ставки гораздо ниже.
  • От расходов банка на выдачу кредитов – эти затраты закладываются в ставку.
  • От заложенной нормы прибыли, которая позволит банку не только возместить затраты, но и поучить выгоду от выдачи кредитов.
  • От вида кредита: так, ипотечные кредиты более доходны и менее рискованны для банка, чем потребительские, а значит, и ставки по ним могут быть гораздо ниже.

Определив минимальную ставку по кредитной программе, банк определяет, на каких условиях можно будет получить кредит, каким категориям заемщиков он будет предоставляться.

Что может повлиять на ставку по кредиту?

Как правило, по каждой кредитной программе банк определяет минимальную ставку и параметры, которые будут приводить к ее росту. Все эти условия можно условно разделить на группы:

Все поступающие заявки на кредит банки рассматривают с точки зрения приемлемости риска:

  • В тех случаях, когда уровень риска слишком высок (у заемщика есть непогашенные просрочки, финансовое положение не позволяет выплачивать кредит, есть подозрения в мошенничестве и т.д.), банк отказывает в выдаче.
  • Если риск высок, но при этом не достигает критических значений, банк предлагает изменение условий по кредиту: срока, суммы, процентной ставки.
  • Если риск минимален, то кредит оформляется по базовой процентной ставке.

Вид и цель кредита

Главным фактором, формирующим размер ставки, является вид кредита. У банков существует четкое ранжирование кредитных программ по уровню риска (и процентной ставке):

  • Ипотечные программы на покупку жилья – минимальный риск и процентные ставки (11-14%), т.к. недвижимость остается в залоге у банка;
  • Целевые программы для ЛПХ , на открытие бизнеса и т.п. – привлекательны для банков за счет подтверждения целевого использования средств, роста благосостояния заемщика после выдачи кредита (13-16%);
  • Автокредитование с залогом автомобиля (14-17%);
  • Потребительские беззалоговые кредиты (20-30%);
  • Кредитные карты (30-45%);
  • Экспресс-кредиты в магазинах (товарные кредиты) – до 50-60% годовых.

Как мы видим, большое значение придается цели кредитования. Во многих случаях (по примеру ссуд для бизнеса) банк снижает ставку по займу до определенной ранее только после предоставления документов о целевом использовании средств по кредиту.

Наличие залога и поручительства

Важным фактором, влияющим на конечный размер ставки по кредиту, является наличие обеспечения – то есть того, что может гарантировать возврат ссуды в случае, если заемщик не сможет ее выплачивать. Это может быть:

  • Привлечение созаемщика – широко практикуется при ипотечном кредитовании. Выгодно для клиента, так как размер кредита рассчитывается с учетом доходов всех созаемщиков, а процентная ставка более низкая;
  • Поручительство по кредиту: обязует поручителя выплачивать долг при невозможности сделать это у заемщика;
  • Залог реализуется банком при просрочках по кредиту, за счет чего погашается остаток долга. Снижение ставки зависит от ликвидности залога, степени покрытия долга его стоимостью, страхования имущества.

Предоставление залога и поручительства гарантируют банку возврат кредита при любых обстоятельствах, следовательно, кредитное учреждение имеет возможность не закладывать свои риски в ставку по кредиту.

Страховка по кредиту

Оформление страховки повышает вероятность полного погашения кредита даже при наступлении непредвиденных обстоятельств. В банках популярны следующие виды страхования по ссудам:

  • Страхование жизни и здоровья заемщика гарантирует, что страховая компания погасит кредит при наступлении несчастного случая, повлиявшего на дееспособность клиента;
  • Страхование риска потери работы;
  • Страхование залогового имущества от кражи, повреждения, утери и т.д. – распространено в автокредитовании и ипотеке.

Как правило, оформление договора страхования снижает ставку по кредиту на несколько пунктов. Это приводит к тому, что во многих случаях выплаты по кредиту со страховкой оказываются ниже, чем без нее, однако в каждой конкретной ситуации нужно делать индивидуальный расчет: многое зависит от стоимости имущества, суммы договора, застрахованных рисков и т.д.

Размер первоначального взноса

Некоторые виды кредитных программ предусматривают внесение первоначального взноса до выдачи ссуды. Как правило, это займы с залоговым обеспечением: ипотека и автокредиты, а также товарные экспресс-кредиты в магазинах.

Значительный размер первоначального взноса – это своего рода гарантия благонадежности клиента. С точки зрения банка, заемщик, который сумел накопить такую сумму, заслуживает доверия, так как сможет и дальше выплачивать кредит без просрочек.

Зависимость процентной ставки от размера первоначального взноса, как правило, указывается в условиях кредитной программы: максимальные ставки устанавливаются при взносе 0-10%, стандартные – при 15-25%. Заемщики, которые могут за счет личных средств оплатить от трети до половины стоимости приобретаемого имущества, вправе рассчитывать на самые низкие ставки по ссуде.

Кредитная история заемщика и программы лояльности

Одним из главных факторов, влияющих на размер ставки по кредиту, является благонадежность заемщика. Большинство банков предлагают самые привлекательные условия (так называемые программы лояльности) по кредитам таким группам заемщиков:

  • клиенты, получающие зарплату или пенсию на счет в банке – т.к. очень легко отследить уровень доходов, а также списать задолженность по кредиту со счета при возникновении просрочек;
  • постоянные клиенты банка, активно пользующиеся его услугами, имеющие «багаж» из успешно выплаченных кредитов в этом финансовом учреждении.

Если же вы не являетесь клиентом именно этого банка, то сформировать его представление о вас как о добросовестном заемщике поможет положительная кредитная история. Стоит понимать, что полное отсутствие кредитного досье не является благоприятным фактором – клиент, никогда ранее не бравший ссуды, для банка будет «темной лошадкой ».

Предоставленный комплект документов

Многие банки, имеющие довольно гибкие условия предоставления кредитов, делают послабления клиентам за счет изменения процентной ставки. Во многом это касается предоставляемого комплекта документов. Так, банк может запросить официальное подтверждение уровня доходов (справка 2-НДФЛ, выписка по счету, налоговая декларация), довольствоваться заверенной справкой с места работы или определять уровень дохода по устному заявлению клиента. Разумеется, и ставка по кредиту в этих случаях будет отличаться.

Это же касается и подтверждения места работы: заверенная копия трудовой книжки более надежна, чем ничем не подтвержденные данные в анкете клиента. В качестве подтверждения своей благонадежности и финансового благополучия заемщик может предоставить и другие документы: оплаченные квитанции, документы на собственность, выписки с банковских счетов и т.д.

В общем случае, чем больше официальных документов предоставляет клиент, тем сильнее возрастает вероятность выдачи кредита под более низкие проценты.

Срок и сумма кредита

Предлагаемая банков процентная ставка напрямую зависит от параметров кредита, которые запрашивает клиент:

  • Чем больше сумма кредита (в рамках одной кредитной программы), тем больше будет ставка. Стоит заметить, что в общем виде это правило не работает: минимальные ставки банк предлагает по ипотечным кредитам, максимальные – по небольшим товарным ссудам.
  • Чем меньше срок кредита, тем меньше предлагаемая банком ставка.

Объяснить такую закономерность просто: небольшой кредит на маленький срок сопряжен для банка с меньшим риском, чем долгосрочная ссуда в значительном размере.

Скорость принятия решения

Срок, за который банк рассматривает заявку на кредит, напрямую влияет на конечную ставку по ссуде. Здесь может быть несколько вариантов:

  • Экспресс-кредитование, когда решение принимается мгновенно или в срок до получаса. За такой срок банк успевает только автоматически проверить внесенные данные, и гарантия мошенничества или утаивания сведений со стороны клиента велика. Ставки по таким кредитам и картам максимальны.
  • Средний срок рассмотрения заявки (как правило, по автокредитам и потребительским кредитам) – до 2-3 дней. Этого срока достаточно для ручной проверки данных, прозвона контактных телефонов.
  • Длительная экспертная проверка занимает промежуток времени до 1 недели и применяется в сложных случаях, требующих привлечения нескольких служб, и сбора большого комплекта документов. В таких случаях процентные ставки по ссудам минимальны.

Изменение процентной ставки после заключения договора

Существуют ситуации, когда банк изменяет процентную ставку уже после оформления и выдачи ссуды. Стоит понимать, что произвести такую операцию финансовое учреждение может только в том случае, если эта возможность напрямую указана в договоре. К увеличению ставки по действующему кредиту могут привести:

  • Появление просроченных платежей по кредиту;
  • Изменение уровня инфляции, ухудшение экономического состояния в стране;
  • Невыполнение клиентом возложенных обязательств (не продлена страховка, не предоставлены какие-либо документы);
  • Клиент получал кредит по сниженной ставке как сотрудник банка или организации-партнера, зарплатный клиент, но затем уволился с этой работы – ставка возрастает до стандартной.

Вместе с тем банки могут и снижать ставки по действующим ссудам, если:

  • Клиент добросовестно выплачивает долг (существуют кредитные программы, когда заемщикам частично или полностью возмещаются проценты по кредиту за некоторый период);
  • В договоре указано снижение ставки после выполнения некоторых условий (оформление залога, поручительства, подтверждение целевого использования средств и т.д.).

Выводы

На процентную ставку по ссудам влияет множество факторов, поэтому до обращения в банк практически невозможно определить, под какой процент вас будут готовы прокредитовать. Однако для того чтобы получить самые выгодные условия, следует соблюдать следующие правила:

  • Вначале проверить, существуют ли в выбранном виде кредитования программы господдержки, и подходите ли вы под их требования.
  • Ориентироваться не на минимальную, а на среднюю ставку, предлагаемую банком, и уже исходя из этого определять наиболее привлекательные предложения;
  • В первую очередь рассматривать кредитные программы банков, в которых вы получаете зарплату или пенсию, ранее выплачивали кредиты;
  • Собрать максимально возможный комплект документов до подачи заявки, включающий данные о месте работы, официальном доходе, имуществе в собственности и т.д.
  • Отдавать предпочтение кредитам с долгим сроком рассмотрения.
  • По ссудам на значительные суммы или срок предоставить залог, поручительство третьих лиц.
  • Если планируется оформление ипотечного или другого крупного кредита, заранее сформировать положительную кредитную историю за счет выплаты нескольких мелких ссуд.

На комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Как банк устанавливает процентную ставку по кредиту: внутренние и внешние факторы

Годовая процентная ставка – это стоимость, которую заемщик оплачивает банку за пользование заемными денежными средствами, то есть плата за то, что кредитор предоставляет клиенту деньги на условиях возврата к определенному в договоре сроку. Как банк устанавливает процентную ставку по кредиту? Какие параметры влияют на формирование условий и почему ставки так сильно отличаются? На эти и другие вопросы постараемся ответить в нашей статье.

Почему банки устанавливают ту или иную процентную ставку

Для чего кредиторы занимаются своей деятельностью и предоставляют заемные средства? Конечно же, благотворительность не станет главной целью. Правда, в банках существуют благотворительные проекты, когда начисляемые проценты по кредитным картам и другим продуктам частично переводятся на счета благотворительных организаций. Но основная цель работы финансового учреждения – получение прибыли. Никто и никогда не станет трудиться в убыток самому себе.

Читать еще:  Как объявить себя банкротом если нечем платить по долгам

Постараемся представить такую ситуацию. Вы захотели купить определенный товар, который можно найти в нескольких магазинах поблизости. В одном из них будет наименьшая цена. Сразу купите? А если подумать, то в другом магазине продукция более свежая и сотрудники на редкость доброжелательные. Еще одна торговая точка предлагает несколько вариантов оплаты и там не бывает очередей.

Вот видите, сколько параметров оценивают покупатели. Продавцы отчаянно соревнуются за каждого потенциального клиента, ведь выбор всегда только за ним.

Аналогичная ситуация и с банками. Каждый кредитор представляет свою линейку банковских продуктов, среди которых будут предложения в виде заемных денежных средств. Каждое из предложений имеет свою стоимость, заемщику остается только выбрать. Но есть некоторые особенности. Банк тоже выбирает своего клиента (кому он одобрит выдачу займа, а кому откажет, про это поговорим немного позже).

Бывают обстоятельства, когда кредитор не прочь выдать денежные средства, но из-за строгого регулятора в лице Центрального банка РФ сделать этого не может, так как за ошибку в своей финансовой деятельности у банка могут отозвать лицензию. Помимо всего, в банковском секторе достаточно высокая конкуренция. Можно услышать мнение, что сегодня слишком много банков и было бы достаточно одного Сбербанка, как это было при СССР. Но конкуренция создает условия соревнования и контролирует необоснованные цены на продукты, чего нельзя ожидать при одном монополисте. Иначе придется довольствоваться условиями только у одного кредитора. Скорее всего, это будет не очень интересно для клиентов.

Из чего состоит доход банка? Существует «грязная» прибыль, в которой не учитываются расходы. Она представляет собой все денежные выплаты заемщика за полный срок кредитования. По факту это просто переплата по ссуде. Если соотнести в процентах сумму переплаты к размеру кредита (полученная сумма наличными), то это не будет равно годовой процентной ставке. Так как чаще всего начисление процентов происходит на остаток долга по займу ежемесячно, а он каждый месяц становится меньше.

Можете отдельно изучить информацию про аннуитетные и дифференциальные платежи. Кроме начисленных процентов, могут существовать дополнительные комиссионные сборы, которые часто вводятся банками и составляют большую долю от общей прибыли кредиторов.

Рассчитывая на получение определенного годового дохода, банк проведет расчет процентной ставки. Именно ставка считается основным показателем финальной стоимости кредита, а соответственно и прибыли кредитора.

От чего зависит устанавливаемая банком процентная ставка по кредиту

Выбирая банк, потенциальные клиенты часто ориентируются на процентную ставку, указанную в рекламной кампании. Но из внимания ускользает, что сумма процентов указывается в формулировке «от N процентов». Банк может долго рассматривать заявление на кредит и в итоге устанавливает ставку, которая будет значительно выше, чем в рекламных условиях.

Существует еще одна хитрость, которую используют финансовые организации для привлечения клиентов. В рекламе будет озвучено, что предлагается ставка в промежутке от и до, т. е. минимальные и максимальные условия, но без пояснений о требованиях к каждому из них. Скорее всего, самыми выгодными предложениями смогут воспользоваться зарплатные клиенты, а также те, кто активно используют другие продукты либо оформляют кредит на небольшой срок. В остальных случаях обычно банк устанавливает повышенные ставки.

Нужно знать, что банки имеют разные базовые минимальные процентные ставки по кредитным программам.

Факторы, влияющие на формирование ставки:

  • Размер и положение финансового учреждения. Более крупные кредиторы предлагают своим клиентам пониженные ставки, так как они выдают большой объем заемных средств. Чего не могут позволить себе мелкие банки и кредитные организации.
  • Инфляция в стране.
  • Господдержка, при ее наличии банк устанавливает пониженную ставку.
  • Расходы на выдачу заемных средств, которые включены в расчет ставки по кредиту.
  • Планируемая норма прибыли, позволяющая кредитору покрыть все издержки и получить доход.
  • Вид кредитования. Например, ипотечные ссуды несут пониженный риск, выдаются на длительный срок, приносят значительный доход, соответственно банк устанавливает низкую ставку.

Когда банк определится с минимальной процентной ставкой по кредиту, он составит условия получения займа и категории клиентов, которым он может быть предоставлен.

Чаще всего каждый кредитный продукт будет иметь свою минимальную процентную ставку и условия, которые влияют на ее повышение.

Все факторы можно разделить на группы:

Все полученные заявки на кредит банк будет оценивать с точки зрения своего риска:

  • Очень высокий риск. Если у клиента много непогашенных просроченных платежей, уровень доходов не позволяет выполнять кредитные обязательства, заемщика подозревают в мошеннических действиях и другие. В этом случае кредитор откажет в предоставлении займа.
  • Высокий риск, не достигающий больших показателей. Кредитор может одобрить кредит, но сделает изменения в условиях, а именно: в сроке, сумме, годовой процентной ставке.
  • При минимальном риске банк устанавливает базовую процентную ставку.

Вид кредита – это основной показатель, который определяет размер ставки. У банков есть система оценки, которая определяет кредитной программе уровень риска и процентную ставку:

  • Ипотечный кредит для покупки недвижимости несет минимальный риск, так как имущество находится в залоге у банка, поэтому предлагается оформление со ставкой от 11 до 14 %.
  • Целевые программы для поддержания сельского хозяйства, развития бизнеса и другие оформляются под 13–15 %. В таких банковских продуктах финансовое учреждение получает подтверждение целевого использования заемных средств, а благосостояние заемщика увеличивается после получения кредита.
  • На автокредит с обеспечением в виде автомобиля кредитор обычно устанавливает ставку от 14 до 17 % годовых.
  • Потребительские ссуды без обеспечения предлагаются со ставкой от 20 до 30 %.
  • Предложения по банковским кредитным картам обычно составляют от 25 до 45 %.
  • Товарный кредит в торговых точках. Могут быть программы со ставкой до 50–60 %.

Для кредитора имеет большое значение цель займа. Часто банк устанавливает пониженную ставку только при условии предоставления подтверждающих документов, как, например, в случае с кредитованием бизнеса.

Что еще может повлиять на решение банка установить определенную процентную ставку по кредиту

  1. Обеспечение залогом и поручительство. Если клиент предоставляет обеспечение, то это станет важным фактором при определении ставки по ссуде, так как оно является своего рода гарантией возврата денежных средств.Что может быть гарантийным обеспечением:
    • Предоставление поручителя. Таким образом, если заемщик не сможет погашать кредитные обязательства, это должен сделать за него поручитель.
    • Созаемщик. Чаще всего встречается в ипотечных программах. Выгодный способ для клиента снизить процентную ставку, а также сумма займа будет рассчитана из расчета доходов всех созаемщиков.
    • Залог. Объект залога может быть реализован банком при совершении клиентом просрочек по кредиту и тем самым покрыть остаток задолженности. Понижение процентной ставки будет зависеть от ликвидности имущества и заключенного договора страхования на объект залога.

При наличии поручителя или залога банк имеет гарантии возврата долга, а значит, может не закладывать потенциальные риски в годовую ставку по кредиту.

  • Договор страхования по кредиту. При оформлении полиса страхования уменьшается риск невозврата долга в непредвиденных ситуациях. Банки обычно предлагают следующие страховые программы:
    • Страхование жизни и здоровья заемщика. Покрывает риски в случае смерти или недееспособности клиента при наступлении несчастного случая, так как все возмещение будет произведено со стороны страховой компании.
    • Страхование при потере работы.
    • В ипотечных программах и автомобильном кредитовании популярно страхование объекта залога от кражи, повреждения и т. д.

    Оформление страховки повлияет на ставку и снизит ее на несколько процентов. Часто ежемесячные выплаты со страховкой могут оказаться ниже, чем без нее, но перед оформлением кредита нужно все внимательно рассчитать. Будет иметь значение стоимость имущества, сумма кредита, количество рисков в договоре страхования и другие параметры.
    Первоначальный взнос. Некоторые из займов выдаются только после внесения клиентом первоначального взноса. По такому принципу чаще всего проходит оформление залогового кредитования (ипотека, автокредит), а также товарных кредитов.Большой первоначальный взнос тоже будет являться показателем надежности клиента. Для банка заемщик, который смог внести внушительный первый взнос, является платежеспособным и, скорее всего, он сможет полностью вернуть долг.

    В условиях кредитной программы будет указано, на какую ставку может рассчитывать клиент при определенном размере первоначального взноса. Чаще всего при первом платеже от 0–10 % кредитор устанавливает максимальную процентную ставку, при взносе 15–25 % заемщик может рассчитывать на стандартные условия. Самые выгодные условия с минимальной ставкой банк устанавливает для клиентов, которые смогут сразу внести от 30 до 50 %.
    Кредитная история и программа лояльности. Кредитная история будет важным показателем при расчете процентной ставки для займа, так как отражает надежность потенциального клиента.

    Многие кредиторы устанавливают самые привлекательные условия (программа лояльности) по кредитным программам для следующих заемщиков:

    • Для «зарплатных» клиентов и людей, получающих пенсионные отчисления на счет в банке. В этом случае легко оценить уровень платежеспособности и при необходимости списать задолженность по ссуде.
    • Для уже проверенных клиентов, которые активно пользуются продуктами банка и зарекомендовали себя с положительной стороны при погашении предыдущих кредитов.

    Положительная история поможет в случае обращения в новый банк, представит заемщика как благонадежного клиента. Но если раньше человек никогда не оформлял кредитов, то для кредитора это потенциальный риск, ведь неизвестно, насколько ответственно он отнесется к погашению задолженности.
    Подтверждающие документы. Часто финансовая организация устанавливает гибкие условия для выдачи займов, и клиентам предлагается изменение процентной ставки. Во многом это будет зависеть от предоставления подтверждающих документов. Банк может подтвердить уровень дохода заемщика разными способами: посредством официальных документов (справка типа 2-НДФЛ, банковская выписка и т. д.), справки по форме банка, заверенной работодателем, доверия клиенту и внесения суммы заработной платы с его слов. Конечно, во всех случаях кредитор устанавливает разные условия.По такому же принципу подтверждается рабочая деятельность. Безусловно, можно в устной форме назвать место работы и стаж, но лучше предоставить заверенную копию трудовой книжки. Существуют альтернативные способы подтверждения своего дохода: документы на имущество в собственности, оплаченные квитанции и банковские выписки и т. д.

    Чем больше подтвержденной информации сможет предоставить заемщик, тем больше шансов, что кредитор установит более выгодные условия по кредитному договору.

  • Сумма и срок кредитования. Условия кредитования будут тесно связаны с параметрами кредита:
    • Чем больше сумма кредита, тем выше банк устанавливает процентную ставку. В то же время ипотечные займы будут оформляться с минимальными ставками, тогда как товарные кредиты выдаются с повышенными процентами.
    • Чем короче срок кредитования, тем ниже будет ставка по кредиту.

    Для банковской организации выдача ссуды на короткий срок несет меньший риск невозврата, чем долгосрочное кредитование.

  • Время рассмотрения заявки. Период, в течение которого кредитор принимает решение о выдаче кредита, тоже имеет значение для процентной ставки. Возможны следующие варианты:
    • Экспресс-кредитование. Заявка рассматривается в срок от пары минут до получаса. Банк не успевает сделать полноценную проверку, времени хватает только на автоматический контроль предоставленных сведений. Соответственно потенциальный риск мошенничества высокий, и кредитор устанавливает большие процентные ставки на эти кредитные продукты.
    • Среднее время для рассмотрения. Столько времени обычно требуется для заявки на автомобильный кредит и потребительские ссуды. За этот срок сотрудники вручную успевают совершить проверку предоставленных данных.
    • Долгая экспертная проверка. Может потребоваться несколько дней для рассмотрения нестандартных случаев и привлечения нескольких служб проверки. Но в этих ситуациях банк устанавливает низкие ставки.
  • Ссылка на основную публикацию
    ВсеИнструменты
    Adblock
    detector