1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как быть если не удается получить потребительский кредитв закладки 1

Не дают кредит. Как быть?

Топ 5 причин почему вам отказали в кредите и как это исправить.

Редакция нашего журнала провела несколько интервью с банковскими работниками, чтобы выяснить самые популярные причины отказа и как их можно исправить.

1. У вас имеются просрочки

Заемщик, который не платит по взятым на себя кредитным обязательствам, не нужен ни одному банку. В случае если у вас есть просрочки и их много, банк будет это интерпретировать как: «Я не могу или не хочу платить по своим кредитным обязательствам. Нужна новая главная боль? Выдайте мне кредит»

Конечно, желающих найдется не много. Однако если у вас испорченая кредитная история и вы хотите ее исправить, это возможно, прочтите нашу статью «исправление кредитной истории»

Как исправить?

Если очень нужен кредит, постарайтесь сделать все, чтоб закрыть все просрочки. Подождите от 3 до 6 месяцев, прежде чем снова подавать заявки на кредит, это увеличит ваши шансы на одобрение. Чем чаще вы будете платить вовремя, в период между просрочками и новым обращением, тем более высокой будет вероятность положительного ответа.
Если кредит нужен очень срочно выбирайте банки, которые выдают кредит без отказа, либо воспользуйтесь займом в МФО, они также передают информацию в бюро. (Оформить первый займ без процентов)

2. У вас есть долги по чужим кредитам.

Да иногда случается и такое. Механизмы взаимодействия кредитных организаций и бюро КИ проходят не идеально. Иногда случается так, что данные вашего полного тезки могут по ошибке попасть в вашу кредитную историю.
Чаще всего это происходит с теми, у кого популярные фамилии и имена (Смирнов, Иванов, Петров и т.д.).

Допустим какой-то незнакомый вам Петров Петр Петрович не платит по кредиту, а отказ в ипотеке получите вы, или еще хуже запрет на выезд за границу.

Как исправить?

Первое и самое простое что вы можете сделать, это регулярно запрашивать свою КИ и проверять достоверность данных. Если вдруг обнаружите, что кто-то запрашивал вашу кредитную историю без разрешения, или в ней появились записи о кредитах и займах, которые вы не брали, сразу же пишите заявление в бюро кредитных историй. По закону они должны все исправить в течении 15 дней.

3. У вас и так большой долг перед банками и/или МФО

Долговая нагрузка — это процент от всех ваших доходов (З.П., пособия, подработка и т.п.), который вы платите по всем кредитам и займам.
Рассчитать долговую нагрузку просто.
Формула: Платеж – Доход * 100 = Процент долговой нагрузки.
Пример: допустим вы получаете 30 000, а платите по кредиту 7 500.
Считаем: 7500 / 30000 * 100 = 25. Ваша долговая нагрузка составляет 25% (четверть от дохода).

В среднем, нормой считается, если заемщик отдает по кредитам от 30% до 40%. Если процент перешагивает рубеж 50%-60%, это уже экстремальная ситуация. Некоторые банки считают, что у заемщика может наступить «психологический дефолт». Т.е. он испытывает состояние, когда легче не платить никому, чем из месяца в месяц расставаться с большой частью дохода.

Как исправить?

Первым шагом, вы должны рассчитать процент, который вы уже платите банку. Не забудьте включить сюда же и сумму нового платежа. Так вы сможете посмотреть какую часть дохода придётся отдавать, если получите положительное решение по кредиту. Если укладываетесь в диапазон от 30% до 40%, шансы на получения у вас есть. Если процент больше, то есть три пути:

  1. Подождать, когда сумма платежей уменьшится (возможно досрочно погасить какие-либо кредиты), и только после этого подавать заявку.
  2. Взять кредит в банках, которые редко отказывают.
  3. Рефинансировать несколько кредитов в один и уменьшить сумму платежа.

4. Вы не нравитесь службе безопасности

СБ является одной их ключевых служб в финансовых учреждениях. Если при рассмотрении заявки служба безопасности говорит “нет”, то в таком случае кредит не будет одобрен. Есть только один нюанс, базы по которым сверяются безопасники, несовершенны. Узнать кто, когда и почему внес отрицательную информацию о потенциальном заемщике выяснить практически невозможно.
Служба безопасности получает отчеты из баз данных: налоговой, судебных приставов, ГИБДД, ГУВД, а также из черных списков других банков. И если в этих отчетах будет стоять запись «рекомендуется отказ», в получении кредита будет отказано.

Как исправить?

Если есть возможность, обратитесь за помощью к знакомым сотрудникам банка, также стоит попытаться выяснить, что не так с заявкой. Еще один вариантом будет найти кредитного брокера и обратиться к нему. Хороший брокер проверит все документы, проведет анализ и выявит причину банковских отказов, а также поможет ее устранить.

5. Вы ИП или владелец бизнеса

Индивидуальный предпринимателей и владельцев ООО банки кредитуют не охотно. И каждый раз будут воспринимать вашу заявку, как возможность получить потребительский кредит и пустить его на развитие вашего бизнеса. Особенно это относится к «молодому» бизнесу, который не может подтвердить свою состоятельность, бухгалтерскими выписками за последние 3-5 лет.

Как исправить?

Есть три рабочих способа:

  1. Если вы где ни будь работаете по найму (и соответственно ИП служит в качестве дополнительного дохода), то предоставьте подтверждающие документы в банк, это позволит увеличить ваши шансы на одобрение кредита.
  2. Еще один способ – это предоставить залог. Данный метод существенно повышает ваш шанс на одобрение, и позволит банку закрыть глаза на ваш статус.
  3. Показать банку ваши бухгалтерские выписки за несколько последних лет, в которых четко можно увидеть, что ваш бизнес устойчив и будет развиваться не смотря на одобрение или отказ в кредите.

Почему банки отказывают в кредите

Зачастую банк не даёт кредит, даже не объяснив причину отказа. В результате многие заёмщики не знают, что сделать, чтобы кредит одобрили. Это странно, поскольку чем быстрее человек исправится в глазах банка, тем быстрее сможет стать его полноправным клиентом. Возможно, данная статья прольёт свет на ваши «недостатки» в глазах банка.

Плохая кредитная история

Тут всё понятно. Однако, некоторые банки могут закрыть глаза на незначительные просрочки (например, до 5 дней). В любом случае надо проверить историю.

Отсутствие кредитной истории

Даже если вы никогда не обращались за кредитом, вам могут отказать. Это связано с тем, что у банка нет данных вашей истории платежей для анализа того, как вы будете платить. Поэтому если другие критерии не будут соответствовать требованиям, в кредите откажут. А если наоборот, да ещё и доход вполне позволяет, то вполне могут одобрить.

Чтобы создать кредитную историю, достаточно взять небольшой займ и вовремя его вернуть.

Желание досрочно погашать кредиты

Вопреки мнению некоторых, досрочное погашение не является признаком хорошего заёмщика , а наоборот. Банку же выгодно получать проценты от платежей, а при досрочном погашении они сводятся к минимуму. Да, у банков бывают программы с возможным досрочным погашением, но в договоре прописывается момент, до которого делать это нельзя (например, не ранее истечения 1 года). Также банки, как правило, вводят комиссию на досрочное погашение.

Если вам не по силам оплачивать несколько кредитов или даже один, рефинансируйтесь.

Действующие кредиты

Отказ из-за действующих кредитов связан с вероятной по мнению банка невозможностью выплачивать их все. Это зависит от дохода заёмщика: если его не хватает даже для погашения действующих задолженностей, то и незачем усугублять вам ситуацию. Ведь многие берут кредит, чтобы погасить предыдущий и так зацикливаются.

Читать еще:  Заявление на досрочное погашение кредита в россельхозбанке полное

Открытая кредитная карта

Даже банальное пользование кредиткой может повлиять на отрицательное решение по кредиту. Дело в том, что банк считает кредитную карту как незакрытый кредит. И если платежи по кредитке вместе с расходами превышают половину дохода, у банка нет оснований одобрять кредит, потому что вы его попросту не потянете.

Недостаточный доход

Если ежемесячные выплаты по кредиту будут превышать половину ежемесячного дохода, кредит не дадут. При ипотечном кредитовании в расчёт платежеспособности принимается совокупный доход семьи, поскольку, как правило, супруги выступают в качестве созаёмщиков по ипотеке.

Небольшой стаж работы

Требования к минимальному стажу на последнем месте работы различны: одним достаточно 4-х или 6-ти месяцев, другим надо минимум 1 год. Логика банка тут проста: чем больше стаж на последнем месте работы, тем больше вероятность, что заёмщик продолжит работать там и дальше, получая зарплату, с которой будет погашать кредит . Но бывает и так, что минимальный стаж достаточен, но смена работы частая (например, за 2 года заёмщик сменил 4 места работы, но на каждом проработал по полгода). В этом случае банк рисковать не будет.

Возраст

Начнём со студентов. Не все банки выдают кредиты с 21 года и, тем более, с 18 лет (как правило, с 23–24 лет). Это связано с платёжеспособностью, так как далеко не все в этом возрасте работают, и высокой вероятностью призыва в армию, из-за которой погашение станет невозможным на период службы.

С 18 лет можно, например, вступить в ипотеку с залогом покупаемой недвижимости, что служит гарантией возврата банковских средств. В этом же возрасте можно оформлять некоторые кредитные карты и займы.

Что касается пенсионеров или людей, близких к пенсии, то важно знать, что на момент полного погашения кредита (то есть внесения последнего платежа) возраст заёмщика не должен превышать определённую планку, установленную банком (65–75 лет). Поэтому если с возрастом проблемы, надо брать кредит на более короткий срок.

Ложные сведения или поддельные документы

Банки постоянно совершенствуют методы проверки будущих заёмщиков, поэтому, скорее всего, выявят поддельные документы или ложные сведения. И, между прочим, могут не только отказать в кредите, но и привлечь к уголовной ответственности по статье мошенничества . Сюда же можно отнести случаи, когда человек оставляет о себе разные сведения в разных банках.

Судимость и прочие правонарушения

Если судимость ещё не снята, в кредите откажут однозначно. Также откажут, если были судимости по экономическим статьям . Могут отказать и по административным статьям и даже по приводам в полицию.

«Номиналы»

Они же «номинальные директора», они же «номинальные учредители». Это люди, на которых оформлены десятки фирм, но по факту они ими не управляют. Банки ведут список таких «номиналов» и никогда не выдают им кредиты.

Психически нездоровые люди

Вся соль в том, что такие люди могут сказать, что подписывали кредитный договор в состоянии невменяемости, поэтому суд вполне может признать такой договор недействительным.

Отсутствие стационарного телефона

Некоторые банки включают в требования к заёмщику наличие стационарного домашнего телефона. Таким образом банк понимает, что у человека есть место постоянной прописки, чтобы знать, где его искать в случае прекращения или задержки платежей.

Более жёсткое требование предъявляется к наличию стационарного рабочего телефона. Ведь у любой нормальной организации должен быть хотя бы один стационарный телефон. Если его нет, это как минимум подозрительно.

Работа на ИП

Банк может отказать в кредите по причине работы на индивидуального предпринимателя, поскольку риск закрытия ИП выше, чем АО или ООО . Данное требование не всегда прописано прямым текстом, поэтому надо обращать внимание на сноски и мелкий шрифт.

Подозрительная фирма

Помимо анализа заёмщика банк также анализирует и организацию, в которой он работает. И если она имеет сомнительную репутацию или находится не в лучшем финансовом состоянии, то и работников могут оставить без зарплаты или работы.

Собственный бизнес

Когда собственник бизнеса хочет взять кредит для себя (то есть в качестве физлица), банки настораживаются, считая, что на самом деле эти деньги могут пойти на нужды бизнеса. В таких случаях лучше взять нецелевой потребительский кредит.

Сомнительный статус

Например, если заёмщик указывает, что работает менеджером с зарплатой в 150000 рублей в то время как среднерыночная составляет 50000 рублей, у банка возникнут подозрения не столько в человеке, сколько в деятельности организации, в которой он работает. Вполне возможно, что данная зарплата у него ненадолго и может снизиться до средней по рынку, что повлияет на выплаты по кредиту.

Не та цель для кредита

Учитывая предыдущий пункт про бизнес, важно понимать, что если заёмщик хочет взять кредит с определённой целью (на ремонт, на отдых, на бизнес), то нужно и обращаться к определённой программе кредитования. Например, не получится взять потребительский кредит на старт бизнеса или автомобиль . Для этого существуют соответствующие целевые программы (в данном случае «бизнес-кредит» и «кредит на авто»). У банков есть даже специальные кредиты на бытовую технику, мебель, телефон, компьютер и прочее. А для различных бытовых нужд проще оформить тот же нецелевой кредит.

Отказы от других банков

Если отказали хотя бы в 2–3 банках, следующий банк призадумается: может, и не зря отказали. И недолго думая сделает то же самое

Внешний вид

Непрезентабельный внешний вид (грязная одежда, татуировки на открытых местах тела, дурной запах) может быть достаточной причиной для отказа в выдаче займа. Особенно если человек указал хорошую должность и высокий уровень дохода.

Поведение

Бегающий взгляд, прикусывание губ, трясущиеся пальцы и коленки — всё это наводит на подозрения, что человек либо не собирается отдавать заёмные средства, либо что-то недоговаривает о цели кредита.

Всё равно отказывают. Почему?

В соответствии с Гражданским Кодексом РФ банк не обязан предоставлять кредит, равно как и не обязан сообщать о причине отказа.

На видео есть пара интересных моментов, из-за которых также могут не дать кредит:

Если вышеперечисленные причины отказа в выдаче кредита к вам не относятся, но кредит так и не дают, имеет смысл обратиться за профессиональной помощью кредитных брокеров, а также проверить кредитную историю на наличие ошибок.

В отличие от кредитов, шансы взять микрозайм или кредитную карту выше.

Что будет, если не платить кредит: от звонков коллекторов до судебных тяжб

Уменьшение роста доходов в совокупности с неуклонным повышением цен на товары и услуги заставляет людей все чаще обращаться в банки за кредитами. Проблемы с их возвратом возникают в среднем у каждого из пяти заемщиков [1] . По данным за 2018 год, общий объем просроченной задолженности физлиц достигает 1,3 триллиона рублей [2] . В этой статье мы разберем все возможные варианты поведения в ситуации, когда нечем платить кредит, а также дадим рекомендации: куда лучше обращаться в подобных случаях и чего ни при каких обстоятельствах делать не нужно.

Как себя вести, когда нечем платить кредит банку?

Получить кредит в банке довольно просто, а вот со своевременным возвратом долга у многих возникают проблемы. Распространенная причина — в недостатке информации: заемщики редко читают то, что напечатано в договоре мелким шрифтом, а потому даже не догадываются о том, какой будет полная сумма кредита. Иногда невозможность выплаты долга имеет другое объяснение: внезапная болезнь, трудности в семье, увольнение и т. д. Как бы то ни было, человек, столкнувшийся с данной проблемой, должен усвоить правильную линию поведения, чтобы минимизировать потери и избежать еще больших бед.

Читать еще:  Как использовать интернетбанк юникредитбанка

Итак, что делать, если нечем платить кредит? Вариантов поведения несколько, и выбор зависит от того, насколько далеко зашла ситуация. Если должник общается пока только с банком, оптимальной будет одна стратегия, если же долг уже выкуплен коллекторами — другая. И совсем иными методами следует действовать, когда дело доходит до суда.

Ситуация 1: Вы хотите сохранить хорошую кредитную историю

Самый благоприятный для заемщика вариант развития событий возможен при ряде условий. Главное, что необходимо для этого, — уважительная причина невозврата долга: болезнь, временная нетрудоспособность, потеря работы и т. п. Второе — это готовность банка сделать скидку клиенту. И третье — это возможность найти средства хотя бы для частичной выплаты долга.

Основное правило для тех, у кого в данный момент нет возможности платить по кредитам, но при этом есть желание сохранить кредитную историю, — активно взаимодействовать с банком. Нужно вежливо отвечать на все звонки, объяснять проблему и давать обещания. Общий посыл должен быть примерно таким: «В данный момент у меня нет денег платить кредит, поскольку я нахожусь в тяжелом финансовом положении, но как только проблема решится, долг будет погашен». Лучше всего обратиться в банк самостоятельно, прежде чем организация начнет применять санкции.

Разумеется, банк не станет выполнять просьбу заемщика на основании голословных заверений. Неплатежеспособность нужно подтвердить документами. Это может быть справка о статусе безработного, о болезни или другие официальные бумаги. Об их получении стоит позаботиться заблаговременно.

Какова же главная цель сотрудничества с банком в данном случае? Добиваться следует реструктуризации займа. Если банк рассмотрит просьбу заемщика, то может изменить условия договора: например, уменьшить процентную ставку по кредиту, продлить срок погашения, изменить график платежей.

Для справки

Многих должников волнует вопрос: что будет, если не платить кредит вообще? Ответ прост: если не предпринимать никаких действий, рано или поздно дело закончится судом, конфискацией имущества и арестом счетов [3] . Можно добиться снижения процентной ставки, получить скидку и т. п., но в любом случае кредит надо платить. Единственный законный способ избавиться от долга, не имея средств для его погашения, — процедура банкротства физических лиц. Но это предполагает продажу имущества (за исключением самого необходимого) для удовлетворения требований банка. Признание банкротства возможно лишь в том случае, если должник может доказать свою неплатежеспособность, а сумма долга составляет не менее 500 000 рублей [4] .

Ситуация 2: Задача — избежать суда

Реструктуризация подходит не всем. Бывает так, что кредит просрочен без убедительной причины, банк отказывается пойти навстречу и уступает задолженность коллекторам. В этом случае сотрудничать приходится уже с ними. Основная цель здесь — не допустить суда и увеличения долга, а также избежать проблем на работе, сохранить душевное равновесие и спокойствие членов семьи.

Если вам позвонили коллекторы, убедитесь, что эта компания действует в рамках правового поля. Когда сотрудник звонит по телефону, он обязан представиться и назвать компанию, которой переуступлен долг. Также коллектор по требованию должника должен предъявить договор цессии и иные документы по просроченному кредиту. Убедиться, что коллекторы действуют легально, можно, проверив компанию на сайте ФССП.

Сейчас коллекторы прибегают только к легальным методам взыскания задолженности, и сотрудничество с ними зачастую оказывается наиболее выгодным способом избавиться от кредита. Подробнее расскажем об этом чуть ниже, а пока выясним, как должнику ни в коем случае не стоит себя вести во избежание негативных последствий.

Как поступать не рекомендуется?

В непростой ситуации, когда нечем платить кредит банку, люди часто впадают в панику и совершают необдуманные действия. В результате и без того тяжелое положение только усугубляется. Вот самые распространенные ошибки, которые совершают неплатежеспособные заемщики с просроченными кредитами.

  • Попытки скрыться от кредиторов. Отказ отвечать на телефонные звонки, предоставление ложных сведений о своем местонахождении и прочие способы уйти от ответственности никогда не увенчиваются успехом. Во-первых, представители банка или коллекторского бюро рано или поздно найдут должника. В противном случае они будут требовать исполнения обязательств от поручителей и созаемщиков, которыми зачастую являются родственники и члены семьи. Во-вторых, следствием подобного поведения может стать увеличение штрафных санкций. Не говоря уже о том, что жизнь в постоянном страхе связана с колоссальным нервным напряжением и, таким образом, наносит ущерб физическому и психическому здоровью заемщика и его близких.
  • Рефинансирование займа. Суть процедуры в том, что заемщик берет новый кредит, чтобы освободиться от текущей задолженности. Очевидно, что это не решает проблему: долг не исчезает, а лишь переходит к другим лицам. Кроме того, его сумма, как правило, увеличивается. Дело осложняется тем, что надежные банки обычно отказывают в кредитовании тем, кто имеет непогашенную задолженность. Заемщику приходится обращаться в сомнительные организации, а это чревато дополнительными проблемами.
  • Незаконные действия. Любые противоправные попытки изыскать средства для выплаты долга уголовно наказуемы, следовательно, недопустимы.

Почему из двух зол коллекторы — меньшее?

Когда клиент длительное время не платит по кредиту, банк чаще всего обращается к услугам коллекторов. Сделки цессии (переуступки прав требования) узаконены Гражданским кодексом. С момента переуступки долга заемщик должен уже не банку, а коллекторской организации. И для него возможны два варианта дальнейшего развития событий. Первый — это погашение долга коллекторам, второй — судебная тяжба со всеми вытекающими последствиями.

Какой из этих вариантов предпочесть — личный выбор каждого. Но доведение дела до суда вряд ли можно назвать благоприятной перспективой. С наибольшей вероятностью тяжба завершится не в пользу должника, так что платить кредит все равно придется. Помимо этого, подача иска в суд грозит такими последствиями, как:

  • Арест имущества с его последующей конфискацией. Такой исход возможен, если кредит был предоставлен под залог (например, квартиры, автомобиля).
  • Удержание из заработной платы (до 50% ежемесячно [5] ) до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен.
  • Арест счетов, включая карты и вклады в других банках.
  • Ограничение прав на определенный срок. Должнику могут запретить выезжать за рубеж, заниматься некоторыми видами деятельности.

Помимо этих вероятных последствий, судебная тяжба по делу о невыплате кредита неизбежно грозит испорченной репутацией, плохой кредитной историей и проблемами с трудоустройством.

Что касается сотрудничества с коллекторами по досудебному урегулированию спора, то оно нередко несет выгоду для должника, поскольку дает возможность сократить сумму выплат. Агентства по взысканию предлагают различные схемы прощения части долга. Помимо этого, клиентам, охотно идущим на контакт, могут быть предоставлены скидки и бонусы. Грамотное использование всех этих возможностей позволяет значительно сократить финансовые потери. Но, разумеется, перед тем как осуществлять любые выплаты, необходимо удостовериться в том, что вы имеете дело с серьезной и добросовестной компанией, действующей в рамках закона.

До недавнего времени деятельность коллекторов не регулировалась специальным законом, но в 2016 году был принят закон № 230-ФЗ, который официально признал статус коллекторских компаний и установил правила взаимодействия коллекторов и должников. Теперь работа коллекторов заключается в разумном и взаимовыгодном сотрудничестве с должниками, что, безусловно, удобно для тех, кто имеет проблемы с непогашенными кредитами.

Правовое взаимодействие с коллекторами: мнение эксперта

Должникам следует четко понимать, что платить кредит так или иначе придется — либо добровольно, либо через суд. Управляющий директор «Первого коллекторского бюро» Павел Михмель объясняет, почему правовое взаимодействие с коллекторами желательнее и выгоднее для клиента, чем ожидание судебного разбирательства.

Читать еще:  Как выкупить кредитный долг у финансовых организацийв закладки

«Права и обязанности коллекторов четко прописаны в Федеральном законе ФЗ № 230. Их работа строго регулируется ФССП. Закон налагает существенные ограничения на действия коллекторов, поэтому звонки в позднее время и вообще какие-либо нелегальные методы оказания психологического давления должникам не страшны. Общение с сотрудниками агентства по взысканию превращается во взаимовыгодное сотрудничество, в результате которого клиент выигрывает. Во-первых, коллекторы предлагают программы реструктуризации долга и удобный график погашения. В итоге сумма выплат оказывается намного меньше, чем при взыскании через суд, когда, помимо тела кредита и процентов в полном объеме, приходится платить штрафы и возмещать судебные издержки. Во-вторых, должник не рискует имуществом, карьерой и отношениями. Контакты с коллекторами не вредят репутации, в отличие от общения с судебными органами.

Убедитесь, если вам звонит коллектор, что его организация включена в государственный реестр и имеет соответствующее свидетельство, номер которого можно проверить. В 2016 году НАО «Первое коллекторское бюро» одним из первых в России получило такое свидетельство. Следовательно, его деятельность полностью отвечает требованиям законодательства.

За 13 лет работы «Первого коллекторского бюро» более 800 тысяч человек избавились от долгов. Такие результаты возможны благодаря тому, что сотрудничество с ПКБ выгодно для должников. Мы предлагаем лояльные схемы реструктуризации (то есть прощения части долга) и удобные графики погашения, которые составляются индивидуально. Клиентам, проявляющим готовность к диалогу, предоставляются скидки и бонусы: за регистрацию, за поддержание контакта, за ускоренное погашение, за единовременную оплату всего долга, при внесении каждого платежа.

На сайте ПКБ www.collector.ru есть услуга «Личный кабинет», где пользователь может оперативно отслеживать состояние своей задолженности. В «Личном кабинете» доступна вся информация: общий размер долга, сумма к прощению, даты платежей, начисленные бонусы. Также в нем можно проверить кредитную историю, оплатить долг онлайн без комиссии, получить справку о закрытии задолженности и другие документы.

Таким образом, НАО «ПКБ» превращает процесс погашения долга в разумное сотрудничество, выгодное для обеих сторон».

P. S. НАО «ПКБ» — один из лидеров на рынке услуг приобретения и взыскания просроченной задолженности, образовано в 2005 году. Свидетельство о внесении в Реестр ФССП № 3/16/77000-КЛ выдано 29 декабря 2016 года.

Почему не дают кредит во всех банках? Причина №1.

Из десятка веских причин и сотни мелких нюансов, есть три самых распространённых и железных повода отказать в выдаче кредита. Я не стану разбирать все нюансы, почему люди получают отказ, а обращу ваше внимание на три обстоятельства, из-за которых отказ гарантирован во всех банках: закредитованность, несоответствие вашей анкеты вам самим и отношение к долгам вообще. На их долю приходится от 50% до 70% всех отказов любого банка , а процент отказов зависит только от его внутренней политики.

Каждое правило имеет исключение и всегда найдётся человек, который скажет, что «а мне одобрили кредит в подобном случае». Но мы сейчас говорим о статистике Национального Бюро Кредитных Историй, выводах, построенных на её основе и высказываниях представителей банков. Можно понадеяться на случай, но статистика побеждает чаще.

Итак, разберём первую причину, почему ни один банк не выдаст кредит.

Закредитованность

Сначала теория

Все ежемесячные выплаты по всем кредитам должны убираться в 45% от ежемесячного дохода. Это среднее значение, у каждого банка свой проходной балл. Платёж по новому кредиту, который вы собираетесь взять, так же участвует в расчёте. Чем ближе вы подобрались к пределу — тем меньше шанс и выше ставка. Если вы превышаете этот предел, то кредит вам не дадут.

Теперь практика

  • Классический случай — по кредитам вы уже платите половину дохода.
    Одобрение такому заёмщику дадут только в двух случаях: у него вырос доход или это заявка на рефинансирование. Во всех остальных случаях, если вы уже набрали предельную кредитную нагрузку, шанс отказа максимален.
  • У вас много кредитных карт?
    Если их больше двух, то вам скорее всего откажут. Кредитка, даже неиспользованная, учитывается при расчёте закредитованности, за размер платежа для расчёта берётся 5% от лимита. Три кредитки — по 5% от лимита каждой и закредитованность уже становится высокой. Обосновано это тем, что кредитку можно опустошить в любой момент, а много кредиток не нужны ни одному человеку со стабильным доходом.
    Если у вас несколько кредитных карт, то существует два хороших способа их закрыть.РациональныйиЭкстремальный.
  • У вас низкая зарплата или нет подтверждения.
    Можно не иметь много кредитов, важно соотношение платежей к доходу. Не подтверждённый доход банки оценивают по-разному, но «стоит» он дешевле подтверждённого. Хотя, заявки на ипотеку будут рассматриваться более детально, вплоть до оценки средней зарплаты на вашей должности. А вот в случае небольшого нецелевого кредита, банку проще отказать, чем поверить, что в 24 года бухгалтер из Твери зарабатывает 160 000 в месяц без подтверждения в виде 2НДФЛ.
  • Заявка на тот же кредит, что вы уже выплачивается.
    Тут логика очень проста: если у вас уже есть потребительский кредит на 200 000 рублей, то зачем вам такой же? Вывод: вы либо хотите закрыть один кредит другим, либо просто бездумно тратите деньги. В первом случае вам могут предложить рефинансирование, банку выгодно, чтобы вы платили проценты ему, а не его конкурентам. Но в любом из этих вариантов шанс отказа будет высок, так как нормальные люди сначала подадут заявку на рефинансирование.

Как это работает?

Решение о выдаче кредита в первую очередь принимается исходя из результатов «скоринга». Это такой тест построенный на статистике заёмщиков, результат которого выражается в том, прошли вы первый этап проверки или нет. Далее, в зависимости от кредита, который вы хотите, вас будут или не будут проверять, опрашивать и анализировать.

То есть, достаточно правильно ответить?

О нет, ваши ответы, касательно имеющихся кредитов, не имеют большого значения, а реальная цель вопросов, как мне кажется, это проверка вашей честности. Менеджеру банка, которому вы рассказываете о своих потребительских и кредитных картах, доступна информация из Бюро Кредитных Историй, там же отражаются и ваши заявки в другие банки.

Что они не могут проверить сразу — это ваш доход. Преувеличить его — единственный вариант людей с предельной закредитованностью пройти скоринг. Но это фальсификация и ложь, в некоторых случаях даже уголовно наказуемая.

Неправдивая или неточная информация в анкете — причина №2, по которой люди получают отказ в любом банке. О ней читайте в следующей статье.

Спасибо вам за внимание и потраченное время! Подписывайтесь , жмите «палец вверх» и критикуйте статью в комментариях, мне всегда интересно ваше мнение.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector