1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как действует кредитная система рфв закладки

Кредитная система Российской Федерации

Современная кредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита.

В настоящее время структура кредитной системы РФ состоит из трех ярусов:

1) Центральный банк;

2) банковская система:

3) специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

— финансово-строительные компании и прочие.

Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночной экономики и все больше приспосабливается к процессу новых экономических реформ.

Основные функции сложившейся кредитной системы:

1. денежно-хозяйственная функция, осуществляемая кредитными институтами (банками). Реализация этой функции состоит в работе с деньгами вкладчиков, предоставлении кредитов, обеспечении информации и консультировании;

2. регулирующая функция, осуществляемая Центральным банком РФ, ведомствами по надзору. Реализация этой функции состоит в проведении операций на «открытом рынке», в определении учетной ставки, варьировании нормы резервов;

3. регламентирующая функция, осуществляется Центральным банком РФ, Министерством финансов РФ. Реализация этой функции направлена на соблюдение правил «игры», т.е. законодательно-правовой базы функционирования банковской системы, обеспечение достоверной информации о деятельности банков.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) — верхний уровень двухуровневой банковской системы в Российской Федерации, которая состоит из Банка России и коммерческих банков (и других кредитных организаций). Банк России контролирует деятельность кредитных организаций, выдаёт и отзывает у них лицензии на осуществление банковских операций, а уже кредитные организации работают с прочими юридическими и физическими лицами.

Центральный банк РФ независим от распорядительных и исполнительных органов государственной власти. Он может быть распущен и ликвидирован только специальным законодательным актом. Банк России экономически самостоятелен, то есть осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Однако, Банк России в проведении кредитно-денежной политики не руководствуется стремлением к прибыли, а проводит политику улучшения состояния экономики в целом.

Банк России является «банком банков», он предоставляет кредиты и принимает вклады только от депозитных учреждений. Он имеет право выпускать в обращение денежные знаки, которые, тем самым, образуют предложение бумажных денег. Такую функцию другие банки в РФ не имеет.

Банк России возглавляется Председателем Банка и имеет свой Устав. Председатель назначается сроком на 5 лет.

Управление Банком России осуществляется на коллективной основе Советом Директоров Банка. Банк России имеет большое количество своих отделений по всей стран

Банк России осуществляет свои функции в соответствии с Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и иными федеральными законами. Согласно статье 75 Конституции Российской Федерации, основной функцией Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля, а денежная эмиссия осуществляется исключительно Банком России. В соответствии со статьёй 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России выполняет следующие функции:

— во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую денежно-кредитную политику;

— монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;

— является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;

— устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

— устанавливает правила проведения банковских операций;

— осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;

— осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;

— принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

— осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп;

— регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

— осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;

— организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;

— определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;

— устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации;

— устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;

— принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;

— устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты. (Функции по выдаче, приостановлению и отзыву разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты Банк России будет выполнять со дня вступления в силу федерального закона о внесении соответствующих изменений в Федеральный закон «О лицензировании отдельных видов деятельности»);

— проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;

— осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.

Основными целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Основными задачами ЦБР являются регулирование денежного обращения, проведение единой денежно — кредитной политики, защита интересов вкладчиков, банков, надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений, осуществление операций по внешнеэкономической деятельности.

Таким образом, Банк России по своей сути эквивалентен центральным эмиссионным банкам других стран. В качестве своей основной функции, Банк России формирует и претворяет в жизнь кредитно-денежную политику государства. Спектр деятельности Банка России весьма широк: от действия в качестве агента государства и управления банковскими холдинг-компаниями до обеспечения необходимого количества денег.

Проблемы развития кредитной системы России.

В ближайшем десятилетии в России должны быть обеспечены высокие темпы экономического роста, которые позволят значительно повысить уровень жизни населения. Низкая инфляция является основой для обеспечения устойчивости рубля, формирования позитивных ожиданий экономических агентов, снижения рисков и, соответственно, принятия обоснованных решений относительно сбережений, инвестиций и потребительских расходов. Поэтому кредитная политика, направленная на устойчивое снижение инфляции, вносит существенный вклад в усиление потенциала экономического роста и модернизацию структуры экономики. Таким образом следует остановиться на некоторых проблемах денежно-кредитной политики по подробней. Итак:

1. В настоящее время Россия как страна с открытой и недостаточно диверсифицированной экономикой, в высокой степени зависящая от внешней экономической и финансовой конъюнктуры, не имеет возможности перейти к режиму свободно плавающего валютного курса рубля. По каналам текущего счета платежного баланса предложение иностранной валюты устойчиво превышает спрос. Счет операций с капиталом и финансовыми инструментами нестабилен как по объемам, так и по направленности финансовых потоков. В таких условиях, как показывает практика многих стран, необходимо использование режима управляемого плавающего валютного курса, прежде всего в целях исключения резких колебаний обменного курса национальной валюты.

2. В настоящее время российская экономика в условиях трансграничных потоков капитала в значительной мере реагирует на изменения зарубежных процентных ставок. В связи с этим Банк России вынужден при проведении процентной и валютной политики учитывать разницу между процентными ставками внутри страны и за рубежом. В условиях, когда денежное предложение формируется в основном через приобретение Банком России иностранной валюты на валютном рынке, роль процентной ставки в качестве активного инструмента кредитной политики является ограниченной. Тем не менее, в настоящее время формируются условия для повышения роли процентной ставки при проведении кредитной политики. В предстоящий период в условиях функционирования Стабилизационного фонда Российской Федерации, обеспечивающего кроме долгосрочной стабильности государственного бюджета стерилизацию избыточной ликвидности в экономике, Банк России будет по мере необходимости расширять объемы рефинансирования кредитных организаций.

3. В последние годы наблюдается ослабление краткосрочной взаимосвязи между денежными агрегатами и индексом потребительских цен. Поэтому границы прироста денежной массы не являются жестко заданными и отклонения динамики денежной массы от расчетной траектории не предполагают немедленной корректировки политики Банка России. Тем не менее, характеристики денежной массы остаются важным ориентиром для оценки как текущих монетарных условий, так и инфляционных ожиданий и определения среднесрочного тренда инфляции. Такой подход реализуется через составление денежной программы Банка России и последующий мониторинг ее показателей.

Читать еще:  Дебет и кредит что это

4. Зависимость российской экономики от внешнеэкономической конъюнктуры и продолжение структурных преобразований в экономике делают необходимой поддержку кредитной политики Банка России действиями Правительства Российской Федерации в области бюджетной, налоговой, тарифной, структурной и социальной политики. В связи с этим меры по формированию Стабилизационного фонда Российской Федерации, ограничению роста регулируемых цен, тарифному и нетарифному регулированию внешнеэкономической сферы, осуществляемые Правительством Российской Федерации, являются важной частью антиинфляционной политики в России.

В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных звеньях. К основным можно отнести следующие:

— продолжают существовать мелкие коммерческие банки, которые из-за слабой финансовой базы не могут справиться с потребностями клиентов;

— главная проблема ипотечной системы в России заключается в неразвитости рынка жилья и несоответствии цен на жилье среднему уровню доходов населения;

— отсутствие реальных условий для развития рынка корпоративных ценных бумаг в качестве основы для функционирования инвестиционных банков;

— отсутствие реальной законодательной базы для регламентации рынка специализированных небанковских институтов.

Все эти проблемы существенным образом тормозят развитие кредитной системы России в ее скорейшем приближении к состоянию кредитных систем промышленно развитых стран.

Перспективы развития кредитной системы России

Исключительное значение для успешного развития российской кредитной системы имеет налаживание адекватного потребностям экономического роста взаимодействия банков с реальным сектором.

Коммерческие банки, с одной стороны, заинтересованы в кредитовании реального сектора. Это классическая банковская операция с хорошо изученными рисками. Но с другой стороны здесь есть две существенные проблемы, связанные с недостаточной защищенностью банков в отношениях кредитор — заемщик и краткосрочностью пассивов. Банки не могут расширять кредитование, потому что государство не обеспечивает защиту их интересов в случае возникновения проблем с возвращением ссуд.

Еще более сложной проблемой является активизация инвестиционной деятельности банков. Пока в экономике сохраняются денежные суррогаты, бартер, неплатежи, банковская система не может активно осуществлять инвестиционную деятельность. В стране еще не созрели условия для долгосрочных накоплений и ни один коммерческий банк не пойдет на риски длительных инвестиций без государственных гарантий.

По всей видимости, структура отечественной кредитной системы в части преобладания в ней банковских учреждений не претерпит изменений.

В рамках принятия стратегических решений на настоящий момент Правительство и Банк России не предложили ничего принципиально нового, что могло бы как-то существенно изменить сложившуюся конфигурацию отечественной кредитной системы. Т.н. “Программа Грефа” — программа социально-экономического развития страны до 2010 г. — не содержит сколько-либо кардинальных мер, могущих действительно радикально оздоровить действующую кредитную систему. Этой программой предлагаются меры нормативного характера (усиление надзора, ускорение ликвидации несостоятельных кредитных организаций, изменение видов выдаваемых лицензий и т.п.), которые и так осуществляются Банком России, хотя и достаточно медленно.

Характерно, что предложенный Правительством ряд мер, направлен, в первую очередь, на повышение капитализации банковской системы и развитие новых технологий. Среди них отметим прежде всего осознание необходимости приравнять налогообложение банков к налогообложению предприятий (как по ставкам, так и по составу затрат), а также создание полноценной законодательной базы по электронным документам в России.

Национальные интересы страны требуют формирования самостоятельной, устойчивой кредитной системы. Именно с национальными приоритетами должна быть связана политика в отношении банков с участием иностранного капитала. Тезис о том, что широкий допуск данных кредитных учреждений на российский рынок банковских услуг усилит конкуренцию и, соответственно, ускорит эффективное развитие отрасли не совсем корректен. Вряд ли можно в данном случае говорить о равноправной конкуренции, так как конкурировать будут не конкретные банки, а стабильность и устойчивость той или иной западной страны с нестабильностью и изменениями в России. В связи с этим необходимо взвешенно подходить к деятельности иностранных кредитных учреждений.

Кредитная система

Существующая в нынешнее время кредитная система России представляет собой механизм взаимодействия финансовых учреждений (банковских и небанковских), которые способны влиять на экономику, а также изменять денежную массу, находящуюся в обращении, координируя, перераспределяя и предоставляя денежные средства.

Кредитная система — структура

Кредитная система считается одной из главных составляющих российской финансовой системы. Она способна влиять на баланс в народном хозяйстве, регулировать предпринимательскую активность, определять правила финансовых взаимоотношений рыночных субъектов. Финансово-кредитная система РФ является трехуровневой и включает:

  1. Центральный банк, отвечающий за выпуск национальной валюты, кредитующий коммерческие банки, контролирующий все элементы структуры;
  2. Коммерческие банки, предоставляющие финансовые услуги населению и предприятиям, выступающие посредником, обеспечивающие платежный оборот;
  3. Парабанковские организации, или кредитно-финансовые учреждения, взаимодействующие с определенными секторами хозяйственной деятельности.

На каждом из представленных уровней выполняются три основные функции финансово-кредитной системы:

  • Денежно-хозяйственная — информирование, кредитование, хранение сбережений населения,
  • Регулирующая — изменение процентов по вкладам/кредитам,
  • Регламентирующая — надзор за деятельностью финансовых учреждений.

Центральный банк как главный участник денежно-кредитной системы

Центральный банк (ЦБ), расположенный на первом уровне и находящийся в ведении государства, обладает уникальным правом эмиссии российского рубля. Кроме того, он проводит денежную политику страны, аккумулируя и сохраняя государственный золото-валютный запас и банковские резервы, определяя условия финансирования частных банков.

Предпринимательскую активность Центральный банк может стимулировать или снижать с помощью изменения ставки по кредитам. Увеличение или уменьшение ставки Центробанка приводит к соответствующему изменению процентной ставки по кредитам для населения, индивидуальных предпринимателей и предприятий. Данный механизм является одним из основных рычагов современной макроэкономики.

Количество денег Центральный банк в кредитной системе регулирует, определяя норму обязательных банковских резервов, т.е. сумму, которая должна храниться в ЦБ в виде резерва. Изменяя ее, Центробанк расширяет или ограничивает возможности коммерческих банков перераспределять деньги вкладчиков. Подобный механизм считается одним из самых эффективных инструментов управления финансовым сектором экономики.

Второй уровень кредитно-банковской системы — коммерческие банки

Организации следующего уровня осуществляют непосредственное взаимодействие с населением: с отдельными гражданами и целыми компаниями. Данные учреждения отвечают за проведение операций по кредитам и депозитам, а также принимают платежи и проводят расчеты между субъектами хозяйствования. Влияние на формирование денежной массы страны коммерческие банки в кредитной системе оказывают за счет:

  • Аккумулирования свободных финансовых ресурсов,
  • Создания кредитных ресурсов и предоставление их населению на условиях возвратности, срочности и платежности,
  • Выпуска акций/облигаций.

Кроме того, для анализа экономики, в целом, в расчет принимаются финансовые операции, осуществленные банками, по инвестированию, факторингу, лизингу и управлению капиталом клиентов.

Третий уровень кредитно-банковской системы — парабанковские организации

Выделяемые в отдельную группу финансовые организации, относящиеся к третьему уровню кредитной системы, ведут свою активность в определенном секторе. Причем их активность заключена в проведении одной–трех ключевых операций. К данной категории относят:

  • инвестиционные банки, отвечающие за эмиссию и размещение ценных бумаг различных типов;
  • инвестиционные компании ведут активность в нефинансовом секторе экономики. Работая с акциями различных компаний (преимущественно крупных) они являются связующим элементом между сбережениями частных инвесторов и предприятиями;
  • сберегательные банки, объединения собирают и перенаправляют часть финансовых сбережений населения, чаще всего, инвестируя в отрасль строительства;
  • страховые компании на сегодняшний день считаются одними из главных «помощников» долгосрочного финансирования экономики. Главным направлением их работы считается сотрудничество с торговыми, производственными и транспортными корпорациями.
  • пенсионные фонды, направляя собранные средства на приобретение акций коммерческих и государственных предприятий, осуществляют финансирование экономики в длительной перспективе.

Состояние денежно-кредитной системы оказывает непосредственное влияние на положение экономики государства, в целом. Для уравновешивания кредитной системы в современных условиях руководство страны и Центробанка вносит поправки в действующее законодательство, изменяет норму обязательных резервов и процентную ставку по кредитам для коммерческих банков, развивает новые способы ведения деятельности и регулирования.

Кредитная система — определение, структура, задачи

В странах с развитой экономикой действует многоуровневая кредитная система. Она основывается на банковских учреждениях, с различными функциями и обязанностями. В статье разберем понятие, поговорим о составляющих и рассмотрим российскую систему.

Читать еще:  Банковские кредиты для фермеров

Сущность и структура кредитной системы

Кредитная система ― это совокупность банковских учреждений, которые функционируют в государстве. Сам термин допустимо рассматривать с 2 сторон. С одной стороны, она вбирает в себя все кредитные организации, а с другой, она является основой функционирования банковской сферы жизни государства. В каждой стране она имеет свои особенности.

Кредитная система в РФ ― это 3 составляющих.

  1. Центробанк ― ядро структуры.
  2. Банковские учреждения ― организации, осуществляющие расширенный спектр услуг.
  3. Специализированные организации, которые имеет лицензию на ограниченный набор услуг населению.

Кредитная система обеспечивает возможность распределения свободных денежных средств между отдельными гражданами, предприятиями, организациями и т.д. В качестве источников свободных средств выступают:

  • физические лица, которые добровольно размещают часть своего дохода на счету. Причем это могут быть как вклады, так и средства, находящиеся в свободной форме на дебетовой карточке. Банк имеет право пользоваться деньгами клиентов, но обязуется предоставить их по первому требованию, в оговоренные договором сроки;
  • коммерческие структуры, чей доход временно находится в пользовании банка.

Наличие свободных средств в обороте является ключевым условием, благодаря этому понятие и структура кредитной системы имеет смысл. Свободными средствами через банк могут воспользоваться физические лица, коммерческие, государственные и бюджетные организации.

После того как мы разобрали основы, логично будет перейти к структуре современной КС.

Структура

Как сказано выше, современная структура кредитной системы России включает в себя Центробанк, банки, и прочие специализированные финансовые организации. При этом 2 первых элемента не могут существовать друг без друга, поэтому структура самозависима.

Центробанк

Центральный банк — ядро и отправная точка. Это государственная организация, призванная контролировать денежную сторону развития страны и являться связующим звеном между правительством, фирмами и населением. Насчитывается 8 основных функций рассматриваемого вида кредитных систем.

  1. Выпуск в обращение денежных знаков (банкноты, монеты). Этот процесс может регулировать исключительно данное подразделение.
  2. Сохранение и управление золотовалютным запасом. От правильного управления зависит экономическое положение в государстве и национальной валюты. Управление осуществляется посредством взаимодействия со специальными биржами и фондами.
  3. Управление счетами государственных бюджетных организаций. Счета министерств, комитетов и ведомственных структур находятся во владении и ведении главного института кредитной системы РФ.
  4. Хранение резервных средств коммерческих элементов кредитной структуры. Определенный процент имущества в денежном эквиваленте находится в аккумуляции. Благодаря этому обеспечивается страхование депозита.
  5. Право на реализацию программы кредитования. Это необходимо в случаях, когда организация испытывает трудности в создании резерва или ведении рыночной деятельности. Предоставляются рассрочки, целевые ссуды и классические кредиты для поддержания ликвидности института.
  6. Организация расчета и выполнения взаимного расчета между банковскими институтами. Например, в ситуации, когда клиент расплачивается перед кредитором чеком другого банка, кредитор имеет право требовать денежные средства напрямую в Центробанке.
  7. Контроль над работой банков, соблюдением нормативов и лицензирование их деятельности.
  8. Организация и достижение баланса экономического положения в стране. Центробанк регулирует рыночную ситуацию, предотвращаю спады и перегревы рынка, которые могут приводить к излишней инфляции и обесцениванию денег.

От продуктивной деятельности Центробанка напрямую зависит экономическое положение государства внутри и на международном рынке.

Коммерческие банки

Второй тип кредитных систем — банковские институты. Это специальная прослойка между действительным кредитором и заемщиком. Они обеспечивают взаимосвязь на основе оговоренных бумагами взаимоотношений. Цель такого подхода — получение прибыли от пользования услуг, путем взимания процента. Род деятельности можно разделить на 2 части ― пассивную и активную.

Пассивная деятельность насчитывает 6 основных функций.

  1. Организация и формирование капитала по перечню правил и условий, которые диктует Центробанк.
  2. Обеспечение собственных резервных фондов.
  3. Накопление свободной прибыли финансового института.
  4. Создания и организация депозитных процессов. Понятие включает в себя вклады для юридических, физических и финансовых слоев. Могут быть срочными, бессрочными, сберегательными и комбинированными.
  5. Выпуск ценных бумаг ― акций, векселей, облигаций и сертификатов.
  6. Организация кредитования между банками.

Активная часть подразделения кредитной системы представляет собой 3 параметра.

  1. Выдача денежных средств на кредитных условиях населению или предприятиям. В свою очередь, насчитывается многочисленная классификация: по срокам, размеру процента, характеру выдачи, способу возврата и т.д.
  2. Фондовая деятельность. Банк занимается приобретением доходных активов и ценных бумаг.
  3. Различные расчетные операции — обмен валютных денежных знаков, обеспечение населения наличными и вывод их из оборота, безналичные операции между счетами и учреждениями.

В числе прочих функций коммерческая фирма имеет право на ведение трудовой деятельности. Это означает, что клиент может обратиться в организацию с целью организации управления портфелем ценных бумаг, фондами и т.д.

Специальные финансовые институты

Завершающим элементом понятия кредитная система, являются специальные организации. К ним относятся:

  • сберегательные предприятия. Деятельность включает исключительно право на создание сберегательных вкладов для населения;
  • страховые компании, которые осуществляет деятельность по предоставлению страховки населению. Это специальные выплаты, которые может получить застрахованное лицо, в случае наступления оговоренного случая. Застраховать можно движимое и недвижимое имущество, здоровье, жизнь и другое пр.;
  • пенсионные фонды являются подтипом страховой компании. Их деятельность направлена на сбор налога с деятельности и дохода с целью реализации денежных средств в пользу незащищенного социального класса (пенсионеры, инвалиды, иждивенцы и т.д.);
  • организации, которые осуществляют торговые финансовые операции по созданию и реализации ценных бумаг. Деятельность по кредитованию также доступна для этого подтипа, но может быть осуществлена исключительно в формате распространения ценных бумаг (векселя, облигации и т.д.).

Третья часть отличается от второй способом реализации денежных ресурсов.

Проблемы КС

Как любая сложная и многоуровневая структура, кредитная система РФ не лишена текущих проблем. Основная связана с высоким спросом на долговые операции и уменьшением депозитных операций. Это создает очевидный перекос структуры. Вторая причина ― несоблюдение условия обязательств и недобросовестные заемщики. Поэтому коммерческие банки ведут деятельность с опорой на Центробанк и его страховку.

Примером создания универсальной кредитной системы является Германия. У европейцев получилось создать сбалансированную структуру, которая взаимодействует без излишних вмешательств. Хотя общая структура похожа на российскую, отечественным банкам предстоит много работы по стабилизации операций.

Подведем итог. В статье мы кратко разобрали понятие кредитной системы и ее структуры. КС в России находится на этапе коренных изменений во избежание усиления деформации между ссудными и депозитными операциями.

Система кредитования в Российской Федерации

Основой активных операций коммерческого банка являются операции кредитования. На них приходится до 60% всех активов коммерческих банков.
Банковский кредит – это кредит, предоставляемый специализированными финансово-кредитными учреждениями, имеющими лицензию центрального банка на осуществление кредитных операций. Банковский кредит является наиболее распространенной формой кредитных отношений, поскольку дает заемщикам возможность получить практически любую денежную сумму на необходимый срок и использовать ее в любой области хозяйственной деятельности.

В современной экономике выделяют отдельные формы кредита. По форме стоимости, выступающей в качестве предмета сделки, выделяют товарный и денежный кредит. Наибольшее распространение получил денежный кредит. Заемщиком может быть фирма, государство, личный сектор, а кредитором – кредитно-финансовые учреждения.
Целью кредитора является получение дохода в виде процента. Кредитодатель предоставляет ссудный капитал заемщику на условиях возвратности, срочности и уплаты процента.

Классификация банковских кредитов

В мировой банковской практике отсутствует единая классификация банковских кредитов. Это связано с различиями в уровне развития банковских систем в разных странах, сложившимися в них способами предоставления кредитов. Однако наиболее часто используется классификация банковских кредитов, представленная в табл. 1.
Отношения в сфере кредита строятся по определенной системе. Под системой банковского кредитования понимается совокупность взаимосвязанных элементов, определяющих организацию кредитного процесса и его регулирование в соответствии с принципами кредитования и теорией кредитного риска.
В научной литературе банковский кредит в широком смысле рассматривают как кредитные отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу движения стоимости. В то же время ни один из существующих видов банковского
кредита не учитывает возможное участие государства в этих отношениях, поэтому авторы предлагают рассмотреть понятие «банковский кредит» в узком смысле и ввести понятие «государственно-банковский кредит» как его разновидность.
Государственно-банковский кредит – это особые экономические отношения кредитора и заемщика в форме движения ссудного капитала, предназначенного для решения поставленных задач под государственное обеспечение, на основе заклю- чения кредитного договора. Кредит предполагает предоставление в собственность денежных средств или имущества на условиях платности, срочности, возвратности, целевого использования в интересах удовлетворения общественных потребностей.

Читать еще:  Как выбрать наиболее выгодную кредитку

Обоснованием введения данной формы кредита является аккумулирование в понятии особенностей как государственного кредита, поскольку одной из сторон взаимоотношений является государство в качестве гаранта, так и банковского кредита, поскольку кредитором выступает коммерческий банк, а заемщиком – субъект малого предпринимательства. Реализация данной формы кредита возможна при осуществлении проектов государственно-частного партнерства.

Определение кредитной системы

Современная кредитная система – это совокупность самых разнообразных кре- дитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осу- ществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институционных звеньев или ярусов.
Кредитная система – это совокупность банков и иных кредитных организаций, осуществляющих кредитные отношения. Созданию современной кредитной системы РФ предшествовал длительный период, который определялся социально-экономи- ческими условиями развития нашей страны.
Нынешняя кредитная система приближена к модели, функционирующей в большинстве промышленно развитых стран, хотя в России ситуация осложнена несовершенством рынка ценных бумаг и слабым развитием небанковских кредитных учреждений.
Основной частью кредитной системы выступает банковская система.
Кредит в настоящее время имеет огромное значение. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Так, при помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность в них. Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым обслуживает прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс. Также кредит ускоряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений. Современное кредитно-денежное и финансовое хозяйство страны переживает серьезные структурные изменения, перестраивается кредитная система, возникают новые виды кредитно-финансовых институтов и операций, модифицируется система взаимоотношений центрального банка и финансово-кре- дитных институтов, складываются иные пропорции в динамике государственного и частного сектора.Проценты за кредит устанавливаются с таким расчетом, чтобы минимальная сумма полученных от заемщика процентов покрывала расходы банка по привлечению ресурсов, необходимых для предоставления запрашиваемого кредита с добавлением маржи. В самом общем виде маржа представляет собой разницу между ставкой ссудного и депозитного процента. Размер фактически сложившейся процентной маржи определяется как отношение чистого дохода по процентам (проценты начисленные минус проценты уплаченные) к среднему объему кредитных вложений.
Кредитная система может быть охарактеризована с двух сторон. Во-первых, как совокупность заемно-долговых отношений в хозяйстве, осуществляемых в опреде- ленных формах и с использованием различных методов; во-вторых, как совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду.
Коммерческие банки являются старейшими кредитными учреждениями, выпол- няющими большинство финансовых операций и услуг, известных в практике делового предпринимательства. Сеть коммерческих банков наиболее развитых государств состоит из юридически самостоятельных учреждений, а также отделений, филиалов и дочерних банковских структур. Обычно она не только охватывает всю страну от ведущих деловых центров до самых отдаленных ее уголков, но и выходит далеко за пределы государства.

Полезное видео по теме:

Статистика роста банковских активов

По данным Банка России, российский банковский сектор с 2009 по 2013 г. демонстрировал достаточно высокие темпы роста, которые помогли значительно расширить предложение и обеспеченность банковскими услугами внутри страны. За
период с 2009 по 2013 г. активы банковского сектора выросли более чем вдвое (с 28,0 до 57,4 трлн руб.), а их отношение к ВВП увеличилось на 18 п. п. (с 68 до 86%). Вместе с тем с 2012 г. наблюдается сокращение темпов прироста активов (рис. 1), что связано как с торможением экономики в целом, так и со структурными изменениями в отдельных сегментах кредитного рынка.

Ключевым трендом развития сектора в период после кризиса 2008–2009 гг. стал опережающий рост кредитования населения (рисунок 2).

а 2009–2013 гг. доля кредитов физическим лицам в совокупных активах банков выросла с 14,3% до 17,3%, а в ВВП – с 9,7% до 14,9%. По темпам прироста кредитование физических лиц в последние годы заметно обгоняло два других крупных сегмента кредитования – МСБ и крупный бизнес (рис. 3). Высокие темпы роста портфеля кредитов физическим лицам были связаны в первую очередь с активным развитием необеспеченной розницы.

Рис. 3. Темпы прироста кредитного портфеля в России (источник: ЦБ РФ)

Рис. 4. Доля розничного кредитного портфеля в активах банков

По состоянию на 01.01.2014 г. на кредиты без обеспечения (кредитные карты, кредиты наличными, PОS-кредиты) приходилось около 60% всей задолженности физических лиц перед банками (см. рис. 5).

Рис. 5. Формы обеспечения кредитов в кредитном портфеле российских банков

Однако вследствие постепенного насыщения рынка и исчерпания запаса качественных заемщиков, а также из-за ужесточения регулирования в данном сегменте динамика необеспеченного кредитования в 2013 г. заметно снизилась (с 53% до 31%). Более того, по итогам 2013 г. по темпам прироста ипотечный портфель (+34%) впервые обогнал портфель необеспеченных ссуд физическим лицам (+31%). С 2013 г. наблюдалось заметное ухудшение качества кредитов физическим лицам (рис. 6).

Рис. 6. Доля просроченной задолженности по необеспеченным кредитам физлицам в РФ

При этом основной объем проблемной задолженности приходился на сегмент необеспеченной розницы, тогда как качество ипотечного портфеля улучшается (см. рис. 7).

Рис. 7. Динамика просроченной задолженности по ипотечным ссудам в РФ

Для банковского сектора России характерна высокая концентрация активов и пассивов в банках, контролируемых государством. Однако в посткризисный период 2008–2009 гг. их доля на рынке стала ускоренно расти, превысив 51% по итогам 2013 г. (против 41% в 2009 г.). При этом вплоть до прошлого года такой рост происходил преимущественно за счет сокращения доли крупных частных банков, и лишь в 2013 г. данная тенденция была сломлена (рис. 8). При этом малые и средние банки продолжают играть незначительную роль на банковском рынке: их доля за последние пять лет стабильно оставалась на уровне ниже 5% совокупных активов.

Рис. 8. Доля банков,контролируемыхгосударством,вРоссии

Для российских банков характерна высокая концентрация крупных кредитных рисков. Доля крупных кредитных рисков в активах сектора находится на уровне 25– 26%, но у отдельных крупных банков этот показатель значительно выше (см. рис. 9). При этом у малых и средних банков показатель может доходить до 60–80%.

Рис. 9. Кредитные риски у ряда банков из топ-50

Ключевыми источниками формирования пассивной базы банков продолжают выступать средства клиентов – некредитных организаций и физических лиц – на них приходится примерно по 30% валовых пассивов. Вместе с тем доля средств населения с начала 2014 г. снижается – причинами стали как снижение ставок по вкладам, так и значительные оттоки на фоне нестабильной ситуации в банковском секторе (в том числе из-за отзывов лицензий ряда банков).

Роль долгосрочного банковского кредита на макро- и микроуровнях

Центральное место коммерческих банков в кредитной системе государства определяется огромным объемом контролируемых ими ресурсов, уникальным сочетанием операций и услуг, которые обеспечивают банкам неразрывную и постоянную связь со всеми звеньями воспроизводственного процесса.
По разнообразию активных операций, т. е. размещению привлеченных ресурсов, коммерческие банки не имеют себе равных в кредитной системе. Среди заемщиков коммерческих банков находятся предприятия всех отраслей экономики. Сроки банковских ссуд варьируются от одних суток (совершаются операции даже с
«ночными» деньгами) до 8–10 лет, а иногда и более. Значение среднесрочных и долгосрочных, а также пролонгированных краткосрочных ссуд постоянно растет. Другой важный сдвиг в кредитных операциях – расширение операций по кредитному обслуживанию населения: предоставление кредитов на покупку в рассрочку товаров длительного пользования и ипотечных ссуд на приобретение жилья.
Расширение круга клиентов банков за счет включения представителей малого бизнеса и малоимущих слоев населения – одно из наиболее заметных явлений в развитии коммерческих банков в последние десятилетия. В результате проведенного исследования можно определить экономическую и социальную роль банковского кредита (см. табл. 2), которая на макроуровне проводится Банком России совместно с правительством России через денежно-кредитную политику, а на микроуровне – через различные финансово-кре- дитные организации в процессе кредитования предприятий.

Роль долгосрочного банковского кредита на макро- и микроуровнях

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector