0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как доказать кредитору свою платежеспособность

Новая позиция Верховного Суда Российской Федерации упростила процесс доказывания в заемных отношениях.

Юридическая компания «Город» продолжает цикл своих статей, в которых мы освещаем нововведения, а так же наиболее интересную, на наш взгляд, практику применения судами Федерального Закона «О несостоятельности (банкротстве)» (далее по тексту – Закон о несостоятельности).

В данной статье мы рассмотрим подходы Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации на проблему доказывания заемных отношений.

Для начала немного теории.

В силу статьи 807Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (пункт 2 статьи 808Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью 1 статьи 810Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 60Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Таким образом, исходя из совокупности вышеприведенных норм, расписка или иной документ, удостоверяющий передачу займодавцем определенной суммы, например, платежное поручение, является допустимым доказательством, подтверждающим реальность договора займа.

Однако не так все просто.

Приведем пример. Кредитор обращается в арбитражный суд с требованием о включении в реестр требований должника. Его требования вытекают из неисполненного обязательства должника по уплате заемного обязательства. Кредитор является физическое лицо, счетов в банке не имеет и в качестве подтверждения заключенного договора займа, приобщает к требованию договор займа, а так же расписку в получении должником денежных средств.

Поскольку производство по делам о несостоятельности подчиняется общим положениям Арбитражного Процессуального Кодекса Российской Федерации, на него распространяются и общие принципы, в том числе и принцип допустимости доказательств. Однако специфика банкротства, вытекающая специального законодательства, ставит под сомнение возможность свободного применения этого принципа.

Это и продемонстрировал Высший Арбитражный Суд Российской Федерации в своем Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 22.06.2012 года «О некоторых вопросах, связанных с рассмотрением дел о банкротстве».

Так, в пункте 26 вышеуказанного Постановления суд указал, что при оценке достоверности факта наличия требования, основанного на передаче должнику наличных денежных средств, подтверждаемого только его распиской или квитанцией к приходному кассовому ордеру, суду надлежит учитывать среди прочего следующие обстоятельства: позволяло ли финансовое положение кредитора (с учетом его доходов) предоставить должнику соответствующие денежные средства, имеются ли в деле удовлетворительные сведения о том, как полученные средства были истрачены должником, отражалось ли получение этих средств в бухгалтерском и налоговом учете и отчетности и т.д.

То есть, ВАС РФ даже при наличии письменных доказательств существования долга (расписки, квитанции к приходному кассовому ордеру) посчитал необходимым устанавливать благосостояние кредитора. Но ведь не всегда займодавец может доказать этот факт, а порой это и просто противоречит его интересам. Парадокс. Главное, что письменное доказательство передачи денежных средств имеется, договор займа считается заключенным с момента передачи денег, а где их взял займодавец и куда в последующем их потратил заемщик, по мнению автора статьи, правового значения не имеет!

Высказанная ВАС РФ позиция ставила в тупик практикующих юристов, но еще больше она озадачивала кредиторов, которым по непонятным для них причинам, суд, ставя под сомнение реальность займа, отказывал во включении в реестр требований кредиторов.

Примером может послужить Постановление от 28 октября 2014 г. по делу N А65-29257/2013 арбитражного суда Поволжского округа, Постановление от 2 июня 2015 г. по делу N А29-3229/2012 арбитражного суда Волго-Вятского округа, Постановление от 12 января 2015 г. по делу N А74-5056/2013 арбитражного суда Восточно – Сибирского округа.

А теперь приведем точку зрения Верховного Суда Российской Федерации на проблему доказывания заемных отношений.

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании долга по договору займа. Ответчик иск не признал, сославшись на безденежность договора займа. Суд первой инстанции иск удовлетворил. Отменяя решение суда и отказывая в иске, суд апелляционной инстанции указал на то, что истцом не представлено доказательств наличия у него денежных средств в столь значительном размере.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации отменила постановление апелляционной инстанции и указала, что вывод суда апелляционной инстанции о безденежности договора займа, заключенного между сторонами, основан исключительно на объяснениях самого ответчика, факт заключения договора под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств судебной коллегией по гражданским делам Краснодарского краевого суда также не был установлен.

Исходя из презумпции добросовестности участников гражданских правоотношений (пункты 5 и 3 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), вопрос об источнике возникновения принадлежащих им денежных средств, по общему правилу, не имеет значения для разрешения гражданско-правовых споров.

Таким образом, что можно подчерпнуть из вышесказанного? Если Вы или Ваш клиент не может объяснить происхождение своих денежных средств (избегая налогов, получил по сомнительным сделкам), то свои права в суде проще защищать, используя практику ВС РФ.

Как доказать платежеспособность и благонадежность для получения ипотеки?

Объединенное кредитное бюро опубликовало данные по ипотечным кредитам за июнь 2019 г. Согласно банковской статистике, количество выданных кредитов по сравнению с 2018 годом снизилось на 28%, объем финансов уменьшился на 21%. Основной причиной падения спроса на ипотеку, роста отказов на ее выдачу является понижение уровня доходов населения. Но есть и другие причины, по которым банки выносят отрицательное решение на заявки клиентов. Желающим повысить шансы на получение ипотеки следует их знать.

Основные причины отказов на выдачу ипотечной ссуды

Зачастую банки пользуются своим правом не объяснять причин отказа. Для потенциальных заемщиков причина может остаться нераскрытой тайной. Информация об основных причинах отказов поможет подготовиться к подаче заявки на кредит, устранить по возможности факторы, способные усложнить получение ссуды, сделать его невозможным.

К главным причинам отказа в ипотеке относятся:

1. Испорченная кредитная история. Основное внимание уделяется количеству и продолжительности просрочек по выплатам. Наличие просрочек по погашению, превышающих три месяца, скорее всего, станет причиной для отрицательного решения банка.

Читать еще:  Как заполняется анкета на кредит

2. Несоответствие уровней доходов и расходов. Финансовые компании внимательно следят за экономической ситуацией, прекрасно осведомлены о динамике снижения доходов граждан. Если платежи по кредиту составляют 70-80% зарплаты, риск невыплаты существенно повышается. Шанс получить ссуду на покупку жилья есть у семей, в которых оплата всех обязательств, включая ипотеку, не превышает 50-60% от общего дохода.

3. Наличие непогашенных налогов, штрафов, различных платежей, банковских кредитов. Банки предпочитают не выдавать ипотеку клиентам с высоким уровнем закредитованности.

4. Недостоверность предоставленных сведений. Выявление ложных данных о месте и стаже работы, размере доходов, неправильной контактной информации, в других сведениях обязательно станет причиной отказа в кредите.

5. Нестабильность доходов, недостаточный стаж, регулярные смены места работы. Клиент с такими данными считается неблагонадежным.

6. Статус индивидуального предпринимателя. К этой категории потенциальных заемщиков банки предъявляют повышенные требования, соответствовать которым очень сложно.

7. Возрастное несоответствие. Заявителям, возраст которых в период действия ипотечного договора, будет превышать 65 лет, банки обычно или отказывают в ипотеке, или предлагают оформить кредит на другого члена семьи, возраст которого подходит для данного вида ссуды. Не выдается ипотечная ссуда и молодым клиентам до 21 года.

Достижение минимального возрастного порога еще не является гарантией получения ссуды. К примеру, был такой случай, молодой человек сумел заработать состояние размером в несколько миллионов продажей инновационного приложения для смартфонов. Он решил приобрести высокобюджетную квартиру, для чего нужен был ипотечный кредит. Клиенту на тот момент было 22 года, но в ссуде ему было отказано. Причиной стало отсутствие кредитной истории. Таких потенциальных заемщиков банки считают «темной лошадкой», которую нельзя оценить на степень благонадежности.

Причины отказов банков кроются не только в личных данных клиента, но и в категории жилья. Заявка клиента на получение ипотеки для приобретения жилья в элитном сегменте, будет рассматриваться более тщательно. Займы в таких случаях требуются значительные, составляющие несколько десятков миллионов рублей, что существенно повышает риски для банка.

Кредитор может затребовать документальные подтверждения финансовой состоятельности. Если банк сомневается в платежеспособности клиента, в выдаче крупной ссуды может быть отказано.

Необходимо понимать, что информация обо всех финансовых сделках автоматически оказывается в Росфинмониторинге. Сведения анализируются, при выявлении несоответствия между высокой стоимостью приобретения и получаемыми доходами не исключено появление вопросов в надзорных органах. Если возникнут сомнения в законности средств, используемых в приобретении недвижимости вместе с ипотекой, банк рассматривает этот фактор как высокий риск срыва регулярных погашений кредита, откажет в выдаче.

Ликвидность квартиры является для кредитора важнейшим фактором. Она выступает гарантом возвращения средств. В договоре прописывается право банка продать недвижимость на торгах в случае невыплаты ссуды, неплатежеспособности клиента. Поэтому перед выдачей ипотеки проводится оценка квартиры, на покупку которой выдается кредит.

Не в каждом банке можно взять ссуду на покупку элитного жилья, даже при наличии отличных исходных данных. Для безопасной выдачи такой ипотеки требуется определенный опыт работы в финансовой сфере, применение специфических техник проверки потенциального заемщика, оценки приобретаемой недвижимости. В таком случае нужно обращаться в крупные финансовые компании. Они имеют достаточный опыт, знания, располагают средствами, позволяющими выдавать большие кредиты. На рынке есть элитное жилье, стоимость которого равноценна затратам на строительство таунхауса. Поэтому в банках статус такого элитного заемщика идентичен самостоятельному инвестиционному проекту.

Положительные факторы для заемщика

Убедить банк в благонадежности может суммирование нескольких факторов. В рассмотрении заявки на ипотеку участвует несколько критериев. Банки оценивают даже экономическое положение, перспективы отрасли, в которой клиент работает. Чем больше положительных аспектов, тем выше шансы на получение кредита.

Возможность взять ипотеку повышается при наличии собственного жилья, автомобиля. Для банка это является доказательством того, что человек старается зарабатывать деньги, умеет грамотно вкладывать имеющиеся средства.

Банки положительно относятся к потенциальным заемщикам, имеющим длительный стаж на одном рабочем месте. Это свидетельствует о надежности клиента, ответственном отношении. В условиях кредитования обычно указывается минимальный непрерывный стаж, составляющий полгода. Но такая продолжительность не доказывает стабильность получения доходов, не гарантирует своевременность регулярных погашений. Банки отдают предпочтение заемщикам, оформленным официально, работающим на одном предприятии долгое время.

Вносить в анкету недостоверные сведения для приукрашивания действительности нельзя. Все эти уловки обязательно вскроются, что приведет к отказу. Но заполнять анкету нужно с предельным вниманием, отнестись к этой процедуре ответственно, с прагматизмом. К примеру, необязательно указывать сведения об аренде квартиры, лучше написать о проживании с родителями. Иначе при анализе платежеспособности из дохода будет вычитаться оплата за съем жилья, что может повлиять на окончательное решение.

В ипотечном кредитовании допускается привлечение созаемщиков, имеющих высокие доходы. Это позволяет подтвердить платежеспособность. Зачастую в этом качестве выступают родители, когда покупку жилья совершают молодые люди, не имеющие достаточных доходов.

Некоторые потенциальные заемщики, планирующие взять ипотеку, рассчитывают на возможности специализированного сервиса. Участники рынка недвижимости уверяют, что при помощи «Кредитного рейтинга заемщика» можно точно узнать, есть ли шансы получить ипотеку, на какие условия кредитования можно рассчитывать. Но не нужно переоценивать данный сервис, его результаты зачастую не соответствуют реальности. Специалисты считают, что получить отказ могут и обладатели высоких баллов, а шанс на получения есть и у тех, кто получил невысокий показатель в данном рейтинге. Банки в принятии решения руководствуются внутренним скорингом, своими методиками оценки благонадежности потенциального заемщика.

Лучшим вариантом получения ипотеки для покупки квартиры в новостройке является услуга менеджера компании застройщика. Обычно она предоставляется бесплатно. Специалисты помогают выбрать кредитора, оформить необходимые документы. У каждого банка имеются свои требования к клиентам, опытные, квалифицированные менеджеры хорошо разбираются во всех нюансах. Они смогут выбрать финансовую организацию, в которой самые высокие шансы получения ипотеки для конкретного случая.

Возможности улучшения кредитной истории

Существует мнение, что лучшим показателем для банка является отсутствие кредитной истории. Однако это заблуждение. Кредитору важно убедиться в ответственности, благонадежности заемщика. Отсутствие кредитной истории не позволяет убедиться в наличие таких качеств.

Людям, желающим взять ипотеку, до сей поры не пользовавшимся банковским кредитованием, стоит сформировать положительную историю, которая поможет доказать банку благонадежность. Для этого нужно купить в кредит любую недорогую вещь, точно в срок вносить оплату.

Если кредитная история испорчена не из-за безответственности, отсутствия средств, имеется уважительная причина, нужно предоставить доказательства. Просрочка могла возникнуть по причине болезни, командировок. Предъявление документов, подтверждающих невозможность выплаты, аннулирует плохую кредитную историю.

Читать еще:  Как оформить кредит в отп банке омска

При просрочках, допущенных по вине заемщика, придется исправлять КИ. Для этого также придется приобрести в кредит товар, своевременно погашать долг.

К кредитной истории нужно относиться внимательно, периодически проверять информацию в кредитном бюро. Нужно помнить, что испортить ее могут даже задержки в оплате коммунальных услуг.

Как доказать банку свою неплатежеспособность

Время на чтение: 4 мин.

Спросить юриста быстрее. Это бесплатно!

Когда нет возможности платить по кредиту, клиент обращается в банк для решения вопроса. Важно понимать, есть временная и постоянная неплатежеспособность. В зависимости от типа неплатежеспособности выбирается вариант решения вопроса. Для вашего удобства рассмотрим, как доказать банку свою неплатежеспособность.

Что делать при временной неплатежеспособности

Временная неплатежеспособность – это период времени, в течение которого заемщик не может вносить оплату по кредиту. Причин может быть несколько:

  • потеря работы;
  • серьезное заболевание;
  • чрезвычайные ситуации с имуществом, к примеру, пожар.

Для того чтобы доказать, что трудности носят временный характер, заемщику следует посетить офис финансовой компании и написать заявление. В заявлении указать причину и приложить подтверждающий документ.

Пример заявления:

Директору Самарского филиала ООО «Банк»

Иванову Игорю Валентиновичу

От Сидорова Валентина Петровича

Кредитный договор № 123 от 01.01.2020 г.

По состоянию на 04 июня 2020 года у меня перед банком возникла задолженность в размере 36 452 рубля 12 копеек. Долг образовался в результате потери работы по вине работодателя. В настоящее время официально числюсь на бирже труда и активно занимаюсь поиском работы.

Прошу вас отменить начисленные штрафы и пересмотреть условия договора. К заявлению прилагаю:

  • Копию трудовой книжки.
  • Справку с центра занятости.

Заемщик: Сидоров Валентин Петрович (подпись) 04.06.2020 г.

Как решить вопрос погашения кредита при временной неплатежеспособности

Мало у кого есть возможность погасить долг досрочно, если банк выставит такое требование. В результате этого следует как можно быстрее обращаться в банк и согласовывать варианты оплаты, при временных финансовых трудностях.

Банк может предложить:

Минус – возрастает переплата.

Решать вопрос следует до возникновения просрочки. В противном случае заемщику могут отказать в требовании, ссылаясь на его непорядочность.

Когда банк может отказать

Банк может отказать обратившемуся клиенту на законном основании. Рассмотрим, в каких случаях финансовая компания не готова менять условия договора.

Банк откажет, если:

  • оплата не вносилась несколько месяцев без серьезных причин;
  • заемщик игнорировал звонки со стороны сотрудника финансовой компании;
  • клиент постоянно нарушал сроки оплаты и вносил деньги с большими просрочками;
  • на заемщике много действующих кредитов с большими просрочками (информация проверяется по БКИ).

В таком случае вопрос решается в судебном порядке, накладывается арест на выезд из страны и описывается имущество в собственности с целью изъятия.

Как доказать постоянную неплатежеспособность

Закредитованность – это настоящая болезнь 21 века. Доказать постоянную неплатежеспособность заемщик может только в судебном порядке. Эта процедура получила название – банкротство физического лица. Для этого потребуется выполнить несколько основных требований.

Требования:

  • долг по кредитам, займам или коммунальным платежам не менее 500 000 рублей;
  • наличие просроченной задолженности не менее 3 месяцев;
  • отсутствие постоянной работы.

Процедура банкротства включает:

  • оплата государственной пошлины;
  • заполнение заявления обязательной формы;
  • привлечение опытного юриста;
  • подача документов в суд;
  • оплата услуг арбитражного управляющего;
  • получение решения.

Если после изучения всей документации банк вынесет решение, что клиент не может оплачивать кредиты, его признают постоянно неплатежеспособным (банкротом) и спишут все долги.

Принимая решение признать себя неплатежеспособным через суд, следует учитывать, что потребуется воспользоваться помощью опытного юриста. Самостоятельно отстоять права крайне сложно. Процедура банкротства платная. Расходы на ведение дела составят от 20 до 50 тыс. рублей. По времени суд рассматривает документы, делает запросы и изучает сделки с имуществом клиента в течение 6 месяцев.

Подведем итоги

В завершение можно отметить, что если у клиента временные трудности, то банк может пойти навстречу и изменить условия. Для этого следует написать заявление и предъявить документы, согласно которым кредитор поймет, что платежи не вносились по уважительной причине.

Если долги превышают доходы в несколько раз, то единственный выход – это признание себя банкротом. Решаясь на такой шаг, следует понимать, что после получить деньги в долг не получится, даже в МФО. Процедура длительная, затратная и требующая помощи профессионала.

Как банки проверяют заёмщиков

После того, как потенциальный заёмщик оформляет кредитную заявку, банк начинает тщательную проверку, которая называется андеррайтинг или скоринг.

Проверка компьютером

Скоринговая система — это компьютерная программа, которая обрабатывает данные заёмщика и выдаёт решение по выдаче кредита. Система учитывает, есть ли у заёмщика недвижимое имущество, автомобиль, получал ли он высшее образование, сколько лет работает на текущем месте и т.д. Конечно, последнее слово остаётся за менеджером, а не за машиной, но в большинстве случаев решения принимаются автоматически.

Хотя есть несколько организаций, в которых скоринг осуществляется вручную, т.е. решение полностью зависит от сотрудника банка.

Кредитная история

Банки в обязательном порядке проверяют кредитную историю заёмщика. Для этого сотрудники делают запрос в Бюро кредитных историй, где собирается информация от всех кредитных организаций, в том числе и в сфере микрокредитования. Если у заёмщика слишком много действующих кредитов, или он проявил себя, как неплательщик в прошлом, банк с большой вероятностью откажет в оформлении нового займа.

Проверка документов

После одобрения заявки банк просит клиента предоставить пакет документов (для каждого кредита он свой). Например, для потребительского кредита обычно достаточно паспорта и справки о доходах, для кредитной карты паспорта и пенсионного или водительского удостоверения, а вот для ипотеки пакеты документов более внушительные. Юристы банка проверяют подлинность всех документов и справок. Сотрудники банка могут позвонить заёмщику домой или на работу, чтобы проверить информацию в анкете. Если у вас есть супруг/супруга, банк может позвонить ему/ей, чтобы согласовать выдачу кредита, ведь по закону имущество (в том числе и долги) мужа и жены считаются общими. При выдаче крупного займа банк может также учитывать, выплачиваете ли вы алименты, ухаживаете ли за недееспособными родственниками, насколько рискованная у вас профессия, как часто вы меняете работу и т.д. Поэтому конечное решение по кредиту принимается не сразу, а рассмотрение документов может затянуться н несколько дней.

Условия и проверка

Условия и проверка перед кредитованием различается в зависимости от выбранного банка. Основными условиями являются наличие у клиента гражданства страны, в которой планируется получить кредит, возраст более 18 лет. Следует иметь паспорт, идентификационный номер налогоплательщика, справку с места работы.

Читать еще:  Все способы покупки транспорта в кредит

Перед подачей заявок на оформление кредита нужно ознакомиться с требованиями выдачи денег в разных банках. Финансовые конторы предъявляют различные требования к возрасту заемщика, наличию высшего образования, постоянного места работы, имущества, прочего. Небольшие суммы по выгодным условиям могут получить молодые люди от 18 лет, имея при себе паспорт и код. Кредит объемом от 10 000 рублей выдается после тщательной проверки кредитной истории заявителя, проверки подлинности предоставляемых документов. В случае, когда заемщик предоставляет справки или сведения о крупных официальных и неофициальных доходах, предоставленная ним информация также подлежит тщательной проверке.

Проверка заемщиков банком: главные критерии

Перед выдачей кредита производится обязательная проверка заемщиков банком. Главные критерии: платежеспособность, надежность клиента. Первоначально проверке подлежит подлинность документов, наличие рабочего места, ценного имущества (недвижимость, автомобиль). Проверяется кредитная история за все время, особо тщательному анализу подлежит список выплат по кредитам в последние годы. При выборе наиболее платежеспособных заемщиков банк руководствуется принципами минимизации рисков для собственного капитала и максимизации прибыльности от мероприятия. Наличие у заемщика недвижимости под обеспечение кредита является существенным факторов в его пользу.

Проверяется наличие судимости. Осужденные ранее граждане имеют шанс оформить кредит, имея постоянное место работы, проживания и судимости по статьям легкой или средней тяжести преступления. Получение кредитных денег в ипотечных масштабах требует наличия источника дохода семьи, который превышает объем ежемесячных выплат в 2-3 раза.

Основные методы оценки заемщиков

Проверяя платежеспособность клиента, кредитор создает безопасные условия для работы, необходимые для надежной работы банковской системы. Основные методы оценки заемщика банка: программная и ручная проверка. Многообразие способов выяснения уровня платежеспособности клиента систематизируется по общим признакам. Можно выделить следующие методы: анализ финансовых потоков, систематизация финансовых коэффициентов, анализ делового риска, экспертная оценка.

В каждом случае используются разные способы проверки заемщика. Перед выдачей крупных сумм банк обязан высчитать риски, применяя варианты анализа. Во всех случаях необходима информационная база. Чем больше ее объем, тем более точный прогноз надежности даст кредитор.

Как доказать свою платежеспособность?

Перед подачей заявок на ипотеку или крупный потребительский кредит следует узнать, как доказать свою платежеспособность. Подтвердив свою надежность, как заемщика, клиент получает возможность оформить кредит по выгодным условиям. Платежеспособными считаются граждане, имеющие стабильный источник заработка, прописку, хорошую кредитную историю, для мужчин до 27 лет обязательно приписное свидетельство из военкомата.

Дополнительными «плюсами» будет наличие недвижимости, сдаваемой в аренду, подтвержденные иные источники дохода (подработки), пенсии по возрасту. Не следует указывать выплаты по инвалидности – нетрудоспособность воспринимается кредиторами как предостерегающий фактор. Выплаты по детским пособиям не влияют на решение банка.

Проверка общих сведений и личности заемщика

Банковский сотрудник проверяет соответствие информации, указанной в анкете, с данными в документах: ФИО, семейное положение, место прописки, дата рождения, прочее. Сверяется фото в паспорте, в отделении банка делают моментальную фотографию человека, подающего заявку на кредит. При возникновении сомнений в подлинности паспорта кредитор сообщает об этом в СБ банка.

Справка о доходах 2-НДФЛ должна иметь подпись руководителя либо бухгалтера, специфическую печать – круглый штамп компании. Информация из трудовой книжки позволяет высчитать трудовой стаж, составить данные о среднемесячном доходе. Проверка общих сведений и личности заемщика необходима для расчета кредитного риска и подбора приемлемых для сторон условий кредитования.

Проверка данных по целевым кредитам

Крупные денежные суммы банки выдают с большей готовностью в виде целевого кредита. Проверка данных по целевым кредитам более глубокая и обширная. Клиенты, состоящие в браке, должны приложить копию свидетельства о браке и подтверждение супруга о готовности взять кредит. Проверяется наличие у заемщика суммы для первоначального взноса в размере 15-30%. Залог под ипотеку подлежит обязательному страхованию. Раз в год необходимо представлять кредитующему банку документы, подтверждающие факт страхования.

Проверке подлежит приобретаемое имущество. Кредиты не выдаются на покупку недвижимости у родственников, домов старого ветхого фонда, квартир на первом и последних этажах, части квартиры, комнаты в общежитии. Автокредит выдается для приобретения машины в зарегистрированных в банковской системе автосалонах.

Проверка кредитной истории

Банковская проверка кредитной истории осуществляется путем отправки запроса в БКИ с паспортными данными заемщика. Присланный отчет содержит анкетные данные, информацию о непогашенных и закрытых кредитах. Анализу подлежит дисциплина погашения задолженностей. В случае обнаружения многократных, длительных просрочек банки могут оказать в выдаче денег в долг. Существую банки, не проверяющие кредитную историю, процентные ставки у них значительно выше.

Заемщик имеет право самостоятельно получать информацию о своей репутации, отправив запрос в бюро кредитных историй. Жители России могут сделать это онлайн, заполнив формы, или путем отправки письма с копиями заверенных документов в БКИ. Гражданин РФ может получать сведения не чаще одного раза в год

Современная процедура проверки заемщика

Современная процедура проверки заемщика включает 2 этапа: определение категории и состоятельности клиента, предмет кредита. Основу банковского портфеля задолженности составляют клиенты, неисполнительные по характеру, неграмотные в финансовой сфере, с низким уровнем достатка. Материальное положение клиентов, оформляющих потребительский кредит наличными, обычно низкое, поэтому анализируется кредитная история, запрашивается больше документальных сведений.

Сопоставляются анкетные данные, высчитывается среднемесячный доход, делаются выводы о правдоподобности заполненной анкеты. Клиенты с низким уровнем заработка или неофициальным доходом часто получают отказ в получении средств в долг. Молодые люди, указавшие очень высокий уровень дохода, вызывают подозрения у кредитного инспектора, данные подлежат дополнительной проверке.

Проверка заемщиков по ипотечным кредитам

Уровень риска просчитывается тем тщательнее, чем больше сумма кредита. Проверка заемщиков по ипотечным кредитам имеет отличительные особенности: подтверждение наличия залога, его застрахованности, оценка стоимости. Изучается история выплат по кредитам. Заемщики, допустившие регулярные просрочки в оплате кредитов, доведшие дело до суда, получают отказ.

Банки стараются обезопасить себя от возможных убытков, предоставляя клиентам максимально выгодные условия. Риск кредитора – проблемы выгодной продажи изъятого имущества в условиях кризиса. Проверке подлежит платежеспособность: величина, стабильность заработка заемщика, источники дополнительного дохода, финансовое благополучие семьи.

Совет от Сравни.ру: Чем больше сумма, которую вы планируете получить, тем больше документов нужно предоставить банку. Даже если вы оформляете обычную кредитку, а в списке необходимых документов только паспорт, подготовьте ещё и загранпаспорт или ПТС автомобиля. Многие банки предоставляют карты с увеличенным лимитом клиентам, готовым предоставить о себе больше информации.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector