Как избежать накопления кредитных долгов полезные советыв закладки 1 - Юридическая консультация онлайн
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как избежать накопления кредитных долгов полезные советыв закладки 1

Семь советов, как избежать долговой ямы

Когда человек по каким-либо причинам становится банковским должником, то ему кажется, что он одинок в своей проблеме, и выхода из неё найти в одиночку он просто не в состоянии. Но если хорошенько подумать, то решение всегда можно найти, какой бы ни была проблема.

Совет первый

Для того, чтобы не пополнить списки банковских неплательщиков старайтесь регулярно оплачивать большую сумму ежемесячного платежа. Например, по условиям потребительского кредита вы должны вносить каждый месяц 1000 рублей, вносите 2000 и более (если это не запрещено кредитным договором). Таким образом, будет выплачен кредит раньше срока, в результате чего вы сможете существенно сократить сумму переплаты. В некоторых банках действует следующая схема – первый год клиент не должен погашать кредит большими суммами, а второй и последующие годы может. Поэтому при заключении кредитного договора настоятельно рекомендуем уточнять все эти нюансы.

Совет второй

Если у вас есть несколько кредитных карт, то следует подвести итоги пользования каждой из них. Особое внимание необходимо обратить на ту кредитку, для работы с которой банк установил наиболее низкую процентную ставку. В случае, если вы практически ей не пользовались и не успели ещё потратить всю сумму установленного лимита по кредитной карточке, идеальным вариантом будет для вас – перевести деньги с наименьшими потерями с нескольких кредитных карт, имеющих большую ставку по кредиту, на одну с более низкой ставкой. К примеру, ставку по карте, равную 20% вы можете обменять на карту со ставкой в 12%. Большинство банков допускают подобную денежную операцию и не будут вам препятствовать. Даже, если ваша кредитка не поддерживает данную функцию, всегда можно обратиться в банк и написать заявление с просьбой предоставить вам возможность осуществлять денежные переводы с карты на карту. В некоторых банках действуют похожие акции, предлагающие перевести все имеющиеся кредитные деньги с пластиковых карт с высокой процентной ставкой, на одну карту с более низкой ставкой (но напомним, что следует внимательно читать условия оформления такой карты, ведь вполне возможно, что в течение кредитного периода процентная ставка может повышаться). В случае же, если совокупный баланс кредитной карты у вас слишком большой и данная сумма даже при всём желании не сможет поместиться только на одной карточке, то следует правомерно распределить её и внести по другим картам минимальные выплаты. Все остальные денежные средства лучше всего использовать для погашения той карты, которая имеет самую большую процентную ставку. Когда в результате подобных действий баланс на этой карте будет равен нулю, преступайте к погашению следующей карты, которая имеет такой же высокий процент.

Совет третий

Отлично будет, если у вас есть действующие депозитные или инвестиционные счета. Так вот этими деньгами можно воспользоваться и погасить если не весь долг, то хотя бы его часть. К примеру, если ваш кредит был взят вами под 15% годовых, а депозитный счёт был открыт под 20% годовых, то этого будет достаточно, чтобы свести долговые обязательства к нулю.

Совет четвёртый

Если вы в процессе оформления кредита на квартиру оформили страховку на свою жизнь, к тому же за кредитный период на страховом счету уже собралась энная сумма денег, то вы всегда можете обратиться к страховой компании и одолжить нужную сумму, оставив под залог свой страховой полис. То есть фактически, вы будете брать взаймы свои собственные деньги (если ваш страховой случай так и не наступит, в конце кредитного периода страховая организация должна будет вам вернуть вложенную вами сумму в страховку). Если говорить о процентной ставке, то она будет ниже, чем при любом другом виде банковского кредита.

Совет пятый

Если у вас есть хорошие родственники и знакомые, которые могут оказать помощь в возвращении денежного долга, то неплохо было бы обратиться к ним. Соответственно все ваши договорённости нужно будет оформить нотариально, можно написать расписку и т.д. Главное, чтобы ваш новый кредитор знал о том, что ваши намерения серьёзные. А если он это поймёт, то с ним можно будет договориться и о рассрочке, если это возможно.

Совет шестой

Всегда можно попытаться договориться с кредиторами. Следует только дипломатично с ними побеседовать. Например, можно захватить с собой опытного юриста, роль которого может сыграть антиколлектор или кредитный медиатор. Поверьте, кредиторы заинтересованы в том, чтобы вы всё-таки вернули долг, поэтому с ними почти всегда можно договориться.

Совет седьмой

Если никакой из вышеперечисленных советов для вас не подошёл, родственники от вас отвернулись, а знакомые обходят десятой дорогой, с кредиторами не договорились, а на пятки наступают представители коллекторских агентств, то единственным для вас вариантом будет – объявить себя банкротом. Однако стоит быть готовым к тому, что банкротство будет вам стоит определённых денег, судебных разбирательств, затрат на адвокатов и т.д. К тому же, запись в кредитной истории о том, что вы когда-то были банкротом, останется там надолго, а это будет означать, что в течении нескольких лет банки будут отказывать вам в кредите.

В заключении напомним, кредит всегда нужно погашать вовремя и если у вас что-то не получается, то старайтесь уладить данные проблемы мирным путём и у вас всё получится.

5 рекомендаций, как правильно пользоваться кредитной картой и избежать долгов

Советы будут полезны как новичкам, если оформляете кредитную карту впервые, так и постоянным пользователям карт, чтобы узнать как пользоваться кредитом ответственно и избежать накопления долгов.

Кредитные карты могут быть важным инструментом в стремлении к финансовой независимости. Можно использовать кредитную карту, чтобы распределить крупные покупки и получить хороший кредит. Кроме того, сейчас банки предлагают довольно интересные программы по карта с бонусами, например кешбэк или мили на авиабилеты. Тем не менее, удобство использования кредитных карт также способствует быстрому накоплению долгов долги.

Согласно исследованиям, 48% семей имеют долги по кредитным картам. Долги по кредитной карте могут стать серьезной проблемой для семьи в целом, так как теряется финансовая независимость и уверенность в завтрашнем дне. К счастью, такие ситуации можно избежать. Предлагаем советы, как более разумно использовать кредит и избежать задолженности по кредитной карте.

Читать еще:  Как бесплатно получить квартиру

Тратьте деньги по своим возможностям

Самый лучший способ избежать задолженности по своей кредитной карте — ежемесячно вовремя оплачивать кредит. Перед оплатой кредитной картой, ответьте сами себе на вопрос — вы действительно можете себе позволить эту вещь. Ответ заключается в ваших привычках тратить деньги. Важно осознавать, что кредитная карта — это настоящий кредит, которым надо пользоваться при необходимости, а не для покупок, которые вы не можете себе позволить. Кредитные карты создают иллюзию “свободных денег”, поэтому всегда покупайте только те вещи, которые можете себе позволить.

Вносите ежемесячные платежи вовремя

Еще один способ избежать задолженности по кредитной карте — всегда вовремя погашать кредит. Некоторые банки предлагают подключить возможность автоплатежей на погашение кредита ежемесячно, то есть деньги будут списываться автоматически с вашего счета и поступать непосредственно на ваше кредитную карту до наступления срока погашения кредита. Если не хотите включать автоплатеж, то можете включить себе напоминание в календаре телефона.

Не используйте кредитный лимит по максимуму

При пользовании кредитной картой старайтесь придерживаться низкого процента от разрешенного лимита. Например, лимит вашей кредитной карты 100 000 рублей, то старайтесь тратить не более 50 000 рублей, то есть использовать 50% от разрешенного лимита. Использование высокого процента по разрешенному лимиту может усложнить погашение долга, так как в конечном итоге вы будете выплачивать больше процентов по кредиту. Как правило, достаточно использовать 30% от разрешенного лимита по карте, чтобы не уйти в долги.

Внимательно изучите условия пользования кредитной картой

Если вы будете знать все условия пользования вашей кредитной картой согласно договору, то это позволит вам избежать дополнительных расходов. Разные кредитные карты имеют свои процентные ставки и комиссии. Перед тем как начать пользоваться своей кредитной картой, внимательно изучите договор, чтобы точно знать, когда будут взиматься комиссия, как будут начисляться проценты и будет ли расти процентная ставка. Например, многие карты имеют беспроцентный период, запомните когда именно у вас истекает этот срок, чтобы не пришлось платить проценты.

Не пользуйтесь одновременно большим количеством кредитных карт

Один банк или несколько банков могут вам одобрить несколько кредитных карт, но будьте осторожны, можно быстро и незаметно уйти в долги. Это создаст иллюзию большого количества свободных средств, кроме того будет сложнее отследить расходы и даты оплаты. Несколько кредитных карт с разными датами погашения, могут привести к срыву сроков погашения платежей, дополнительной комиссии и увеличению задолженности. Кроме того, если вы откроете слишком большое количество кредитных карт за короткий период, ваш кредитный рейтинг может быть понижен, и впоследствии можно получить отказ в получении кредита.

Если разумно подойти к использованию кредитных карт, то они станут для вас финансовым обеспечением и возможностью получить быстро кредит. Придерживайтесь советов, описанных выше, и вы избежите проблем с кредитными картами.

Избавляемся от кредита, 7 законных способов

Большинство заёмщиков во время оформления кредита не задумываются о том, как они будут действовать, если обанкротятся. А поэтому, когда возникает сложная финансовая ситуация и должник больше не в состоянии платить по кредиту, он начинает искать выход. Как избавиться от кредита законным способом? Об этом пойдёт речь далее.

В каких случаях банк прощает долг?

Банк — это финансовое, а не благотворительное учреждение, а поэтому прощает долги весьма неохотно. По сути, это финансово-кредитная организация, которая зарабатывает на денежных операциях, например, выдаёт деньги в долг под проценты. Подобная сделка подтверждается договором, чтобы заёмщики не забывали о своих обязательствах.

По условиям кредитного договора должник платит определенную сумму строго по графику, указанному в документе. Если заёмщик нарушает график платежей, то банк насчитывает штрафы, пени. Если человек продолжает нарушать условия договора, то долг растет, и коммерческое учреждение имеет право взыскать его через суд.

По закону списывать долг банк может, если клиент умер. Также долг прощается, если сумма кредита меньше растрат на сам процесс взыскания или истёк срок исковой давности.

Это не единственные случаи, когда кредитор может списать или отсрочить долг физических лиц. Наиболее эффективные и законные методы избавления от кредита будут описаны далее.

Реструктуризация

Реструктуризация долга — это процедура, согласно которой банк изменяет условия обслуживания долга (график оплаты, проценты, сумму, срок возврата и т. д.). Вас интересует, как избавиться от кредитов? По утверждению финансовых экспертов, реструктуризация — это наиболее простой и доступный метод. Чтобы провести реструктуризацию просроченного долга, обратитесь в отделение финансовой организации и напишите соответствующее заявление.

Прощать долг никто не станет, но после кредитного совета будет принято решение об изменении условий оплаты. Банк может уменьшить проценты и продлить срок погашения долга. Чтобы кредитор пошёл навстречу, заёмщик должен доказать свою неплатёжеспособность.

Если временные трудности возникли из-за потери трудоспособности, то клиенту полагается отсрочка платежей на какой-то определённый срок. После выхода на работу заёмщик продолжит выплачивать кредит.

Кредитные каникулы

Если вы не знаете, как избавиться от кредитов, не нарушая закона, то воспользуйтесь кредитными каникулами. Отсрочка платежа — это процедура, согласно которой банк переносит оплату полной суммы долга на определенный срок. Во время этого периода должник оплачивает только проценты.

Этот вариант не подойдёт для тех людей, которые имеют не один кредит, так как отсрочка платежа — это временное решение проблемы. Минус в том, что сумма кредита со временем увеличивается, так как должник оплачивает только проценты, а не основную сумму.

Некоторые финансовые учреждения включают в данный период и проценты, это очень выгодно, но далеко не все банки предлагают такие условия. Согласно договору, человек платит в банке основную сумму без процентов и, как следствие, без переплат. Однако оформить отсрочку на таких условиях могут далеко не все клиенты.

Читать еще:  6 мфо с бесплатными микрокредитами под 0

Продажа залогового имущества

При банкротстве физических лиц банк имеет право реализовать залоговое имущество. Однако этим методом погашения может воспользоваться и сам должник. Это простой и быстрый метод избавления от кредита. Если суммы, полученной после продажи, недостаточно для погашения долга, то можно покрыть хотя бы большую её часть.

Если вы решились на продажу имущества, то учитывайте важные нюансы. Финансовые эксперты рекомендуют продавать имущество самостоятельно, так как коммерческие учреждения продают его на 15–20% дешевле его реальной стоимости.

После того как вы приняли решение самостоятельно заняться продажей имущества, посетите банковскую организацию и предупредите их о своём желании. А уже после снятия запрета на отчуждение занимайтесь продажей. В противном случае вы можете потерять покупателя. Будьте готовы к дополнительным расходам:

  • государственной пошлине;
  • услугам нотариуса;
  • взносу в пенсионный фонд.

Вы можете договориться с покупателем, чтобы разделить эти затраты пополам.

Согласно договору, банк имеет право наложить на вас штраф за досрочное погашение долга. Но с учётом кризиса в последнее время банки редко используют эту меру.

Если денег после продажи не хватило на погашение всей суммы долга, но вы хотите любой ценой избавиться от кредита, то попросите, чтобы кредитор заморозил или изменил график платежей. В этом случае самая сложная задача — отыскать покупателя, который заплатит хорошие деньги за имущество.

Помощь поручителя

Если вы имеете долги по кредиту, которые вы не в состоянии платить, обратитесь к своему поручителю. Поручитель — это человек, который в случае неплатёжеспособности заёмщика готов платить за него кредит. Вы можете попросить поручителя на какое-то время взять на себя оплату кредита, а сами ищите другие способы, как погасить долг.

Если поручитель погасит задолженность полностью, то вам остаётся договориться о том, как вы ему отдадите деньги. В некоторых финансовых организациях поддержка поручителей действует на протяжении всего срока договора, а в других — не дольше 6 месяцев.

Банкротство

Избавляться от кредита можно ещё одним способом, для этого заёмщик должен обратиться в суд, чтобы подтвердить своё банкротство. Этим методом можно пользоваться 1 раз за 5 лет, это крайняя мера, так как потом должник уже не сможет оформить кредит.

Когда суд признает заёмщика банкротом, часть имущества будет реализована для погашения кредита. Если полученной суммы не хватит, чтобы оплатить кредитный долг, то остальные деньги должник обязуется выплатить на протяжении определённого периода.

Суд признает банкротство заёмщика только при соблюдении следующих условий:

  • сумма кредита составляет от 10 000 рублей;
  • заёмщик не платил по кредиту в течение 3 месяцев;
  • после отправки исполнительного документа должнику и судебным исполнителям прошёл 1 месяц.

Списание долга

Многих заёмщиков интересует, как списать долги по кредитам. Периодически финансовые организации прощают большое количество безнадёжных кредитов. Это происходит в тех случаях, если банк предпринимал различные меры в отношении должника, но на него ничего не действует. Даже судебные исполнители бессильны, если у заёмщика нет имущества и источников дохода.

Списание долга по кредиту — это длинный и сложный путь, на котором должнику придётся встретиться с давлением банковской организации, коллекторской службы и судебных исполнителей. Банк может списать кредит через 2-3 года после просрочки.

Списание кредита возможно только в том случае, если заёмщик вообще не пытается платить. Кредиторы будут принуждать клиента платить хотя бы частями, но если вы хотите добиться списания долга, то не совершайте оплату вообще. В противном случае банк не спишет долг никогда.

На протяжении года после просрочки вас будут беспокоить звонками и визитами работники банка. Потом дело передаётся в коллекторскую службу, которая будет с вами контактировать в течение года. Последняя стадия — это иск в суд.

Списать долг по кредиту банк может только после судебного процесса. Чаще всего суд отменяет большую часть долга, сумма становится фиксированной и больше не увеличивается.

Судебные исполнители могут реализовать следующие меры:

  • Взыскать деньги из заработной платы в размере 50% у тех должников, которые работают официально.
  • Арестовать счета должника, если таковые существуют.
  • Изъять имущество, которое оформлено на заёмщика, если приставы смогут установить его место жительства. Эта мера неактуальна, если заёмщику больше негде жить или в его доме прописаны несовершеннолетние.

Если судебным исполнителям не удаётся взыскать просроченный долг, то банк прощает кредит.

Теперь вы знаете, как избавиться от кредита законно. Если у вас возникли подобные проблемы, обращайтесь за помощью к высококвалифицированным юристам, которые предоставят вам защиту.

Как расплатиться с долгами и обрести финансовую стабильность за 7 шагов

Без махинаций, ставок на спорт и экстремальной экономии.

Непогашенные кредиты есть Расходы на кредиты и перспективы погашения у половины россиян. Люди влезают в долги не от хорошей жизни: многим просто не хватает денег на покупку бытовой техники, на лечение, ремонт или даже на еду. Кредиты поначалу кажутся хорошим выходом, но в итоге только делают должника беднее: 13% россиян тратит на ежемесячные выплаты 40–50% дохода.

Выплатить долги — значит заметно улучшить своё финансовое положение.

Деньги, которые люди отдают в качестве процентов банку, можно было бы направить на создание накоплений (которых россияне, если верить данным Социально‑экономическое положение России Москва январь‑март 2019 года Росстата, в последнее время почти не делают).

А для этого в первую очередь нужна работающая стратегия. Дэйв Рэмси, финансовый эксперт, теле- и радиоведущий, автор нескольких книг, придумал план Dave Ramsey’s 7 Baby Steps , который состоит из семи «детских» шагов. Рассказываем, как им пользоваться.

В чём суть системы детских шагов

Путь к финансовой свободе, по мнению Рэмси, состоит из семи «детских» шагов. Но так их назвали не потому, что они лёгкие. Наоборот. Когда ребёнок учится ходить, первые шаги даются ему очень тяжело. Как и взрослому, который только учится жить без долгов и управлять своими финансами.

Система семи шагов была придумана в США, но ею с успехом пользуются люди по всему миру. В том числе и россияне Семейный бюджет. Как мы выплатили 578 000 руб. за 16 месяцев . Методика не раскрывает никаких волшебных секретов, не предлагает чудес, фокусов и махинаций — просто помогает поставить цель, мотивирует и учит грамотно распределять деньги и силы.

Читать еще:  Жк москва самара снять квартиру

Как избавиться от долгов с помощью этой системы

Шаг 0. Обеспечьте свои «четыре стены»

В начале пути к финансовой свободе Рэмси рекомендует принять твёрдое решение: больше никогда не брать кредиты без крайней необходимости. Он советует разрезать и выкинуть кредитные карточки, пообещать себе не расплачиваться ими за онлайн‑покупки. После того как решение принято, обеспечьте свои «четыре стены».

То есть убедитесь, что оплатили всё самое насущное: например, жильё, лечение, учёбу.

Внесите деньги за аренду квартиры, погасите долги за жилищно‑коммунальные услуги. Если сломалась машина или важная бытовая техника — оплатите ремонт. Решите острые проблемы со здоровьем. Чтобы все эти расходы не отвлекали вас в дальнейшем.

Шаг 1. Накопите 1 000 долларов

На первый взгляд этот шаг кажется странным. Зачем откладывать деньги, если логичнее было бы сразу начать погашать все задолженности? Но этот небольшой резервный фонд нужен для подстраховки на случай непредвиденных обстоятельств.

Если в ближайшее время вам срочно понадобятся деньги, то вместо того, чтобы нарушать обещание и брать очередной кредит, вы воспользуетесь накоплениями.

К тому же запас поможет вам почувствовать себя спокойнее и увереннее. А это нужно, чтобы двигаться дальше.

Шаг 2. Выплатите все долги, кроме ипотеки

Для этого Рэмси предлагает использовать метод снежного кома — то есть гасить долги и кредиты от самого маленького к самому большому. Давайте сразу рассмотрим эту модель на примере.

Допустим, у вас есть два кредита: за холодильник с ежемесячным платежом в 2 000 рублей и за ремонт с платежом в 5 000. Вы начинаете с того, что стараетесь как можно быстрее погасить кредит за холодильник: берёте больше работы, экономите и все дополнительные деньги, даже 100 рублей, кладёте на кредитный счёт. Скорее всего, так у вас получится расплатиться немного быстрее.

Но когда кредит погашен, вы не расслабляетесь. 2 000, которые отдавались за холодильник, прибавляете к платежу за ремонт. Таким образом второй кредит вы тоже гасите быстрее, потому что ежемесячно выплачиваете не 5 000, а как минимум 7 000 рублей. Если у вас есть ещё долги, вы продолжаете выплачивать их по тому же алгоритму.

Метод снежного кома иногда критикуют и предлагают вместо него использовать метод лавины Debt Avalanche Definition . Тут все наоборот: долги погашаются от большего (приоритетного) к меньшему.

Считается, что метод лавины поможет расплатиться с долгами быстрее, а метод снежного кома позволит сделать это в более спокойном и комфортном режиме.

Шаг 3. Создайте аварийный фонд сроком на 3–6 месяцев

Когда вы расплатились с кредитами, не пускаетесь на радостях во все тяжкие и не начинаете сорить деньгами. Все средства, которые тратили на ежемесячные платежи и другие суммы, которые вам удалось заработать или сэкономить, вы теперь пускаете на то, чтобы создать ещё один запас.

На этот раз такой, чтобы вы, если потеряете работу или заболеете, смогли прожить на эти деньги хотя бы три месяца. Логика здесь такая же, как в первом шаге: накопления уберегут вас от новых кредитов в случае форс‑мажора.

Шаг 4. Начинайте откладывать на пенсию

Автор системы — американец, и пенсионная система США отличается от нашей. Но и в Америке, и в России дальновидные люди стараются начать копить на старость как можно раньше. Для нас это даже более актуально: полагаться в этом вопросе государство равносильно тому, чтобы оказаться в нищете.

Часть денег, которые вы отдавали на создание аварийного фонда, теперь нужно откладывать на пенсию.

Рекомендуется начать с 15% ежемесячного дохода и стараться увеличивать эту цифру. Средства вы можете класть на депозит или покупать на них ценные бумаги.

Шаг 5. Накопите на образование детям

Для россиян этот шаг, возможно, покажется не таким уж важным: доля платного образования в России пока составляет 5 главных выводов из статистики приёма в вузы в 2018 году 40%. Но она стремительно растёт, как и стоимость обучения. В то время как количество бюджетных мест, напротив, уменьшается Количество бесплатных мест в российских вузах уменьшится на четверть . Поэтому родителям, чьи дети планируют когда‑нибудь поступить в вуз, неплохо было бы к этому подготовиться.

Средства, которые раньше направляли на погашение кредитов методом снежного кома, на этом этапе вы начинаете откладывать на образование детям. За вычетом тех денег, которые копите на пенсию.

Если детей у вас нет, то можете отложить средства на собственное образование или на что‑то ещё, что кажется вам очень важным. Или просто пропустите этот шаг.

Шаг 6. Погасите ипотеку

Теперь у вас есть аварийный фонд, вы накопили средства на образование детям (хотя бы на пару лет учёбы) и привыкли ежемесячно откладывать часть дохода. Возможно, предыдущие успехи мотивировали вас (как и многих из тех, кому эта система помогла) разумнее относиться к деньгам, искать новые источники дохода.

Дальше Дэйв Рэмси рекомендует действовать по знакомому алгоритму. Сумму, которую вы откладывали на образование, и все дополнительные доходы на этом этапе нужно приплюсовать к ежемесячному платежу по ипотеке, чтобы расплатиться по ней как можно раньше.

С учётом российских реалий пятый и шестой шаги, возможно, стоит поменять местами: сначала погасить ипотеку, а потом копить на образование. Если ипотеку вы не брали, этот шаг нужно пропустить.

Шаг 7. Наслаждайтесь финансовой свободой

На этом этапе вы свободны от долгов, и у вас есть достаточно сбережений, чтобы не бояться непредвиденных обстоятельств. Главное теперь — держать своё обещание и больше не влезать в долги. И конечно, продолжать откладывать на то, что для вас важно: пенсия, недвижимость, путешествия, инвестиции и бизнес.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector