0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как объединить кредиты особенности процедуры

Что такое консолидация займов и в каких случаях можно объединить все кредиты в один

Консолидация, или объединение кредитов в один – не самая популярная у заемщиков услуга, потому что одни не знают о ее существовании, другие вспоминают о ней, когда возникают финансовые трудности.

Людям, отвечающим по кредитным обязательствам, нужно планировать свой бюджет с особой тщательностью. Но никто из нас не застрахован от неблагоприятного сценария событий. Если все-таки угроза вдалеке замаячила — срок выплаты по кредитам подходит, а средств для закрытия долга недостаточно, — банк оставляет заемщику место для маневра.

Важно вовремя сделать выбор, пока не наступила просрочка по очередной выплате. Иначе вас будут считать должником, кредитор начислит штраф – кредитная история подпорчена.

Выйти из положения можно с помощью:

  • кредитных каникул (отсрочки платежа);
  • реструктуризации долговых обязательств;
  • рефинансирования, или перекредитования.

Как объединить кредиты: особенности процедуры

Если в сложившихся обстоятельствах у вас несколько долговых обязательств, то можно объединить все кредиты в один, что позволит увеличить период выплат за счет уменьшения ежемесячной суммы платежей.

Процедуру консолидации не стоит путать с программой рефинансирования. Цель обоих инструментов схожа – сократить конечную стоимость кредита, но способы при этом используются разные. Суть первой — объединение нескольких денежных займов и перевод их в один банк. Суть второй – получение новой ссуды для погашения текущего кредитного долга.

Механизм консолидации хорошо работает в отношении кредитов без залога – микрозаймов, потребительских кредитов, кредитных карт, овердрафтов, ссуд наличных. К примеру, вы взяли в разных банках несколько займов без какого-либо обеспечения – оформили кредитную карту, купили в кредит бытовую технику и взяли ссуду, чтобы сделать ремонт. С точки зрения банковской «механики» их легко объединить в один продукт.

Считается, что соединить можно и залоговые кредитные продукты – ипотеку или автокредит. Но на деле это довольно сложный и неповоротливый механизм, где требуется переоформление залогового движимого или недвижимого имущества. Банки очень неохотно идут на такой шаг. Передача предмета обеспечения – квартиры или автомобиля – долгая процедура, требующая дополнительных расходов. Поэтому они «дают добро» на слияние таких продуктов только в крайнем случае, когда избавиться от проблемного кредита другим способом невозможно.

В каких случаях востребовано консолидирование нескольких денежных займов

Поводом объединить кредиты в один может стать не только уменьшение финансовой нагрузки под давлением неблагоприятных обстоятельств.

Эта процедура поможет заемщику:

  • оптимизировать ежемесячные платежи с разными датами и способами внесения всех непогашенных кредитов;
  • в случае необходимости перевести кредиты в другую валюту;
  • увеличить объем совокупного долга.

Плюсы программы

Среди очевидных преимуществ можно выделить следующие пункты:

  1. Подойдет любителям так называемых «быстрых» ссуд, которые не требуют от заемщика тщательного сбора документов, но даются под самые высокие проценты. Объединение всех кредитов в один позволит им снизить процентную ставку.
  2. Снизить финансовую нагрузку на бюджет в неблагоприятной ситуации для заемщика, имеющего несколько долговых обязательств.
  3. За счет пролонгации срока выплат процент становится ниже, а сумма ежемесячного платежа – меньше.
  4. Упрощается процесс обслуживания займов – погашать их в один день проще и быстрее.
  5. Заемщик соединяет все свои кредитные обязательства в одной финансовой организации.
  6. Формируется положительная кредитная история.

Недостатки программы

К минусам можно отнести:

  1. Небольшой выбор организаций, предоставляющих услугу консолидации займов.
  2. При попытке перевести свой долг в другой банк можно встретить сопротивление со стороны первоначальных организаций-кредиторов – вплоть до штрафных санкций за досрочное прекращение договора.
  3. Может наступить просрочка платежа, если банк затянет рассмотрение вашей заявки.
  4. Сопутствующие расходы (затраты на выдачу денежных средств, оформление заявления, оценку залогового имущества, его страхование по новому договору).
  5. В дополнение к информации о текущих ссудах потребуется собрать новый пакет документов.

Однако, услуга по консолидированию денежного долга доступна не всем заемщикам. Она имеет следующие ограничения:

  1. Гражданин с плохой кредитной историей не сможет ей воспользоваться.
  2. Если вы выбрали аннуитетные платежи и уже оплатили более половины долга, то в этой услуге уже нет смысла. Согласно графику выплат, с таким типом платежа сначала погашаются проценты, и только потом – сам кредит или «тело кредита».
  3. Тем, кому осталось выплачивать кредит менее 6 месяцев (иногда этот срок сокращают до 3 месяцев) – финансовую помощь также не окажут.

Какие банки предоставляют услуги по консолидации

Существуют программы объединения кредитов, выданных в одном банке, и консолидации займов разных банков.

Как совместить несколько кредитных продуктов в одном банке

Отметим, что многие кредитные организации используют этот продукт с целью привлечь больше клиентов или перевести на долгосрочное обслуживание клиентов из других банков.

Лучше обратить свой взгляд в сторону крупных и надежных финансовых структур.

Так, предлагают объединить все имеющиеся кредиты в один: Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк, Альфа-Банк.

Сравнить условия нескольких финансовых программ можно здесь:

Плюсы и минусы объединение кредитов в один — не ошибиться

Зачем объединять кредиты

Доступность к кредитам, а также большое разнообразие разовых и постоянных программ по привлечению клиентов в банки. Это нередко приводят к тому, что один человек оформляет несколько кредитных продуктов. В связи с этим часто возникают проблемы со своевременностью оплаты. В случае если они оформлены в разных банках, то процесс управления задолженностью осложняется. Выход — объединение кредитов в один.

Читать еще:  Как быть если украли автомобиль за который не выплачен кредит

Полезная информация по теме в разделе https://bancred.ru/info

Решением данной проблемы может послужить объединение всех кредитов в один. Существует два вида инструментов:

  • Перекредитование — основная идея заключается в том, что в банке, необязательно, чтобы это был банк, в котором у вас оформлен кредит, берутся деньги для покрытия всей вашей задолженности. В итоге у вас обязательства только перед одним банком, соответственно, будет только один кредитор и единственный ежемесячный платеж. Вся работа по получению и погашению кредитов ложится на ваши плечи.
  • Консолидирующий кредит – основное отличие данного вида кредитования состоит в том, что всю работу по объединению вашей задолженности берет на себя выбранный вами банк.

Плюсы объединения кредит в один

Как к любому делу, так и к процессу объединения (рефинансирования) кредитов надо подойти с особой тщательностью. Тогда вы сможете выиграть как в финансовом, так и в организационном плане.

По каким параметрам выбрать объединить кредит

Первый плюс, который можно получить, – это снижение количества платежей, а также банков, с которыми необходимо взаимодействовать. Если у вас более двух кредитов, то это очень значимый плюс, так как не будет необходимости контролировать сроки оплаты, остаток по кредитам. Главное, на какие дни приходится время платежа, чтобы не попасть в просрочку и не испортить себе кредитную историю.

Удачно проведенные переговоры по объединению кредита позволят не только снизить общий процент переплаты по нескольким кредитам, но и оптимизировать сумму платежа. Перед тем как приступить к переговорам с заинтересовавшим вас банком, следует как можно тщательнее изучить рынок. Соберите предложения других кредитных учреждений. Обязательно изучите последние новости, так, например, если Центральный Банк снизил ключевую ставку, то для банков выдача кредитов стала обходиться дешевле, и можно попытаться поторговаться с ними.

При рефинансировании ваших кредитов можно попытаться вывести часть имущества из залога, а также снизить часть расходов, связанных с обслуживанием кредитов, например, расходы на страхование залогового имущества или комиссии на снятие или внесение наличных. Дополнительным бонусом будет улучшение кредитной истории, так как при рефинансировании будут погашены несколько текущих кредитов.
У вас появится возможность получить новый кредит, так как банки отдают предпочтение клиентам с одним кредитам, а не с множеством займов.

Минусы объединения

Минусами такого объединения могут стать:

  • Расходы, связанные с рефинансированием, дополнительные комиссии, связанные с получением нового кредита. Если неудачно провести переговоры с банком, то стоимость кредита может, наоборот, возрасти.
  • Банк, рассматривая вашу заявку, может потребовать дополнительное обеспечение, и как следствие придется искать имущество под залог, а это может привести к дополнительным расходам, связанным со страхованием.
  • В случае если у вас были просрочки по оплате по прошлым кредитам, независимо от причин, очень велика вероятность отказа от приглянувшегося вам банка. Процедуру рефинансирования целесообразно начинать, имея хорошую кредитную историю.
  • Довольно длительная процедура принятия решения и большой пакет документов, необходимый для ее оформления. Может сложиться такая ситуация, что пока документы проходили процедуру согласования, были произведены текущие платежи по рефинансируемым кредитам, что, в свою очередь, привело к изменению суммы долга, а это требует переоформления документов.

Таким образом, планируя объединить ваши действующие кредиты в один, обязательно надо изучить как можно больше предложений банков. На специализированных сайтах оцените надежность приглянувшегося банка и, планируя переговоры с банком. Определитесь со сроком, к которому вы можете подготовить все требуемые документы, чтобы спланировать его таким образом, что на период согласования не приходились платежи по кредитам.

Сайте Банки.ру про объединения кредтов ссылка: https://www.banki.ru/products/

Видео: Как объединить кредиты в один и снизить процентную ставку — это реально

5 способов объединить несколько кредитов в один!

Пользуясь одной кредитной программой, многие российские потребители практикуют параллельное обращение за еще одной, а то и несколькими ссудами, что нередко приводит к проблеме выполнения обязательств.

Дабы облегчить тягость расчета с цедентами, плательщики ищут альтернативный выход из сложной финансовой ситуации, а именно прибегают к процедуре объединения займов в один.

О том, как правильно ввести в действие данную опцию, в чем ее преимущества и недостатки, а также о тонкостях ведения кредитного бизнеса банков России, речь пойдет далее в статье.

Что такое консолидация?

Прибегая к потребительскому кредитованию, заемщики получают возможность в сжатые сроки воплотить в жизнь задуманную покупку, совершить внеплановое путешествие, при этом став заложником привлекательных условий того или иного инвестора.

Получив сразу все желаемое, заимствование входит в привычку, а это значит, что количество текущих ссуд увеличивается и с выплатой задолженности справляться становится куда тяжелей.

Поэтому в таких ситуациях на помощь приходят банковские программы рефинансирования , которые подразумевают оформ ление нового кредита, с целью перекредитования текущего.

Нередко данное понятие считают синонимом термина консолидация, который также господствует в финансовой сфере, и трактуется как объединение нескольких займов в один.

То есть рефинансирование — это, по сути, новая ссуда, которая перекрывает старые обязанности перед цедентом, на более выгодных условиях, а консолидация — это займ, денежные средства которого перекрывают все господствующие долги в разных организациях, в результате чего плательщик остается клиентом одного учреждения.

Данная опция считается актуальной в тех случаях, когда оплата текущих кредитов является неудобной, клиенту требуются более выгодные, лояльные условия обслуживания.

Читать еще:  Восемь банков вынуждены ограничить ставки по требованию центробанка

Стоит отметить, что большинство коммерческих представителей, да и государственных, в частности, предпочитают рефинансировать только суммы потребительских программ.

Перекредитовать ипотеку, которая подразумевает поручительское и залоговое обеспечение, практически невозможно, так как такие сделки ведут собой затруднения в документационных нюансах и требуют немалых временных затрат.

Некоторые цеденты берутся за рефинансирование автомобильных займов, с залогом, однако заранее клиенты должны понимать, что процесс передачи предмета обеспечения непростой.

Объединить кредиты в один получится только у тех пользователей, которые обслуживаются по целевым и нецелевым потребительским программам.

Какие банки России практикуют соединение долгов в единый кредит?

Прежде чем обращаться в конкретную структуру, с целью осуществления консолидации, российским гражданам следует, внимательно ознакомиться с предлагаемыми условиями подобных сделок, проанализировать данные экспертов-практиков, и уже после подать запрос в то иное отделение.

Как как объединение долгов в одну ячейку достаточно тонкий и важный процесс, результатом должно стать облегчение кредитной ноши, а не усугубление финансового положения, плательщик должен быть уверен в том, что новая сделка является максимально выгодной.

Программы рефинансирования и консолидации предлагают в РФ следующие учреждения:

Платить по кредитам меньше предлагает один из востребованных цедентов страны Альфа-Банк, программы перекредитования от которого распространяются на неограниченное количество займов.

Обратится с целью формирования единого долга в организацию, могут платежеспособные клиенты возрастом от 21 года, к тому же кредитор на равных правах обслуживает и потребителей пенсионной группы.

Не распространяются условия на учредителей ИП, всем остальным пользователям доступны проекты по объединению потребительских ссуд, задолженности кредитных карт, автомобильных ссуд в единую финансовую ячейку.

Стоит отметить, что Альфа банк предлагает оформление нового займа, с процентной ставкой от 11,9 %, что является достаточно выгодным показателем.

Получив дополнительную сумму, в результате консолидации, ежемесячные платежи не увеличиваются, а график выплат формируется под личные предпочтения заемщика.

Аннуитетными или дифференциальными платежами выплатить объедин енные долги, по предпочтению самого клиента, предлагает Россельхозб анк.

Согласно условиям цедента плательщики имеют возможность собрать воедино несколько займов из разных организаций в один, без разнообразных комиссионных сборов. Кредитор относится максимально лояльно к досрочному погашению ссуды, не взымая штрафов.

В случае, когда пользователь заинтересован в увеличении суммы займа, он обязуется предоставить созаемщика. Дополнительно цедентом требуется подтверждение доходов, которое можно осуществить по внутренней форме организации.

Ставка по консолидации в Сити банк составляет 13,5 %, на несколько показателей выше, чем в Альфа банке, однако данный цедент часто является востребованным среди российских потребителей.

Если сравнивать сведения ставки на замещение, то можно отметить их как вполне лояльные, наряду с процентами кредитных карт и быстрых займов. Основным условием от Сити банка считается официальное подтверждение погашение долгов в других организациях, на которое цедент отводит три месяца.

Особенности объединения кредитных обязанностей в Сбербанке

Одним из государственных финансовых представителей, который практикует, объединение нескольких кредитов в один считается Сбербанк.

Программа рефинансирования самого популярного в России спонсора имеет целый ряд преимуществ:

  • показатели ставки становят 14,9%;
  • потребители имеют возможность получить до 1 000 000 рублей;
  • при оформлении ссуды не требуется привлечение к делу поручителей и созаемщиков;
  • инвестор вводит льготы при обслуживании отдельных категорий клиентов.

Стоит отметить, что наряду с Альфа банком, в котором доступно объединение неограниченного количества долгов, Сбербанк допускает к программе сплочения не больше пяти займов.

Условия консолидации от ВТБ

Как объединить кредиты в один в ВТБ, достаточно распространенный вопрос на многих форумах. ВТБ — организация, активно практикующая программы рефинансирования, основанные на показатели процентной ставки в 12, 9%, что позволяет сократить расходы при расчете с текущими долгами до 50 %.

Кредитор практикует срок обслуживания от 6 месяцев до 5 лет, потребителям возрастом от 21 до 70 лет. При оформлении консолидации цедент особое внимание уделяет дате окончания текущих займов, важно чтобы эти рамки не выходили за пределы трех месяцев.

Отказ в перекредитовании организации может быть основан на сведениях о просрочке за последние полгода. Еще одним важным моментов является то, что банк обслуживает только те ссуды, которые были оформлены в отечественной валюте, рублях.

Преимуществом цедента считается лояльная политика относительно потребителей, которые являются зарплатными клиентами, а также представителями силовых, образовательных, медицинских структур страны.

Преимущества и недостатки объединения займов?

Обслуживаясь на кредитных условиях одновременно в разных учреждениях, потребители сталкиваются не просто с разными требованиями, путаются с датами выплат, размерами текущих платежей, которые формируют приличную сумму, отягощаю бюджет.

Поэтому рефинансирование нескольких займов и соединение их в единый долг, хорошая альтернатива для российских граждан.

Финансовая процедура характеризуется целым рядом преимуществ:

  • во-первых, за счет своевременного погашения нескольких долгов автоматически улучшаются показатели кредитной истории, что в дальнейшем позволяет потребителям получать ссуды приличных размеров, без проблем;
  • во-вторых, плательщики экономят время на произведении нескольких расчетных операций, производя один ежемесячный платеж;
  • при рефинансировании возможна минимизация регулярных взносов, при этом общую сумму займа можно увеличить;
  • объединение кредитов позволяет избавится от больших процентных ставок кредитных карт и быстрых займов.

В группу недостатков сплочения относят формирование новой задолженности, сумма которой, как правило, превышает показатели объединенных долгов, к тому же при сборе необходимого пакета документов, потребуются немалые временные затраты.

Читать еще:  Если очень плохая кредитная история и нужен кредит

Стоит отметить, что, предлагая программы рефинансирования, не все банки РФ их охотно внедряют в жизнь. Статистика гласит, что на объединение кредитов чаще всего соглашаются учреждения, которые мало проработали на экономическом рынке и просто привлекают новых клиентов.

Специалисты рекомендуют тщательно подыскивать проверенного спонсора.

Таким образом, можно сказать, что перекрытие займов — это процедура, к которой плательщикам нужно подходить с максимальной ответственность, наперед просчитав риски, переплату, оценив свой бюджет.

Дабы оценить выгоду того или иного банковского предложения специалисты рекомендуют предварительно пользоваться онлайн-калькуляторами, которые представлены на официальных сайтах заемных инвесторов.

Прежде чем подписаться на перекредитование, следует оценить насколько выгодным оно будет в индивидуальном порядке, ведь не всегда условия нового кредита являются выгоднее предыдущих.

Плательщикам стоит понимать, что консолидация только на время упрощает расчет с долгами и в результате их все равно необходимо возвращать.

Объединение кредитов в один

Потребительские кредиты позволяют обладать вещью сейчас. Приобретать сразу, а не копить и откладывать. Это соблазн для многих. В результате желание обладать побеждает над здравым смыслом. Человек покупается на заманчивые предложения банков и возможность не платить первые два месяца. Берет один кредит, второй, третий… А потом вдруг понимает, что кредитное бремя оказалось непосильным. Что же делать в данной ситуации?

Одним из вариантов решения проблем является консолидация. К тому же это самый экономичный вариант.

Консолидация кредитов

Если посмотреть названия кредитных предложений банков, то консолидацию увидим не часто. В большинстве случаев предлагается рефинансирование. Многие банки и их клиенты вообще не разделяют эти понятия. Но обо всем по порядку.

Что такое рефинансирование кредита? Это замена существующего долга новым на определенных условиях. То есть это выдача банком нового кредита для погашения старого. Новый кредит оформляется на более выгодных для заемщика условиях.

Что такое консолидация? Это объединение имеющихся кредитных долгов с разными условиями и датами платежей в один.

Почему же их путают? Это обусловлено тем, что банки, предлагая рефинансирование, часто подразумевают и консолидацию. То есть консолидация — это тоже рефинансирование – оформление нового кредита. Но не взамен одного, а сразу многих кредитов. Новый кредит оформляется на общую величину кредитной задолженности по всем старым.

Плюсы и минусы консолидации

  1. Возможность платить один долг вместо нескольких. Соответственно несколько ежемесячных платежей с разными суммами и датами заменяются одним. Если клиент платит не через онлайн способы, то ему придется посещать один офис банка (или банкомат) вместо нескольких. Безусловно, это удобно.

Для банка это тоже преимущество. Существенная часть просроченной задолженности с небольшим сроком задержки платежа возникает по причинам рассеянности и забывчивости клиента. И если клиенту проще контролировать один платеж, чем пять, то и вероятность своевременного внесения каждого очередного платежа возрастает.

  1. Возможность изменения срока кредита. Если финансовое бремя оказалось непосильным, одним из способов его регулирования служит увеличение срока погашения. Это позволяет уменьшить размер каждого платежа. Правда, растяжение срока сопровождается увеличением общей переплаты в пользу банка. Но зато меньшую сумму платить легче. В любом случае, этот вопрос нужно тщательно продумать и просчитать перед оформлением нового договора.
  2. Возможность снижения переплаты за счет уменьшения цены кредита. Как правило, ставка по объединенному кредиту ниже. Кроме того, если кредит имел помимо процентов иные дополнительные платежи в пользу банка, их тоже можно отменить. Например, кредит был оформлен по карте. Это, кстати, наиболее дорогой вариант кредита. В нем помимо процентов может присутствовать плата за обслуживание, за смс – банкинг и т.п.
  1. Для того чтоб консолидация действительно была выгодной, нужно уметь просчитать все возможные варианты и учесть все нюансы. Как показывает практика, не все обыватели это делают. Некоторые «на слово» верят банку. Другие просто не умеют считать.
  2. Прежде чем одобрить новый кредит, банк тщательно изучает заемщика. Вполне возможно, что банк откажет клиенту, если хоть в одном из имеющихся кредитов были просроченные платежи. Ну и на низкую стоимость может рассчитывать только заемщик с хорошей кредитной историей.
  3. Средства по новому займу банк не выдаст клиенту, но перечислит на счет кредиторов, в погашение предыдущих долгов. Эта особенность объединения отнесена к минусам, так как клиент не получает деньги лично. Но на самом деле это в большей степени плюс, чем минус. Ведь если деньги дать клиенту, он может их не донести до банка и не погасить предыдущие долги. Тем самым увеличит долговое бремя и усугубит ситуацию.
  4. Необходимость переговоров с предыдущими кредиторами и оформления соответствующих документов. В большинстве случаев требуется справка – выписка об остатке задолженности по рефинансируемому кредиту.
  5. В ряде случаев придется заплатить штраф за досрочное погашение кредита.
  6. Дополнительные расходы времени и денег, связанные со сбором пакета документов для оформления нового кредита.

Какие банки объединяют кредиты

В настоящее время данная услуга предлагается многими кредитными организациями. Рассмотрим особенности консолидации крупнейшими банками.

Объединение кредитов в Сбербанке

В Сбербанке программы объединения названы «Рефинансированием кредитов» и предлагаются в двух вариантах: рефинансирование ипотеки и потребительский кредит на рефинансирование кредитов. В рамках этих программ возможно объединять до 5 кредитов разных банков.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector