1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как определяется процентная ставка по кредиту

Как начисляются проценты по кредиту?

Как начисляются проценты по кредиту?

Проценты по кредиту начисляются по формуле с применением ежемесячной или ежедневной процентной ставки. Процентная ставка по потребительскому кредиту (займу) может определяться с применением фиксированной или переменной ставки.

Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора. Ее размер и порядок определения, в том числе в зависимости от изменения предусмотренных в кредитном договоре условий, как правило, устанавливается кредитором по соглашению с заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ; ч. 1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 N 395-1).

Начисление процентов при ежемесячной и ежедневной процентной ставке по кредиту

Сумма процентов (СП) в составе платежа по кредиту в отдельных банках рассчитывается по-разному. Одни банки для ее расчета определяют ежемесячную процентную ставку, другие — ежедневную процентную ставку (более распространенный случай).

В первом случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

где СКост. — остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты;

ПС — месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100).

Во втором случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост. x (П / (год. дн.) x дн.),

где П — годовая процентная ставка, деленная на 100;

год. дн. — количество дней в году (365 или 366 дней);

дн. — количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты. Если платежи ежемесячные, то значение «дн.» может быть, в зависимости от месяца, от 28 до 31.

Иногда в расчетах величина «год. дн.» независимо от високосного года составляет 365. В отдельных банках данная величина всегда равна 360.

Пример. Расчет процентов по кредиту

1. Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

Процентная ставка — 16% годовых.

Расчетный период — с 10.02.2017 по 09.03.2017 (обе даты включительно), то есть количество дней в расчетном периоде — 29.

Расчетная сумма процентов = (16% / 100 / 365 x 29) x 100 000 = 1 271,23 руб.

2. Немного иначе проценты рассчитываются в случае, если расчетный период частично приходится на обычный год, а частично — на високосный.

Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

Процентная ставка — 16% годовых.

Расчетный период — с 10.12.2016 по 09.01.2017 (обе даты включительно). В этом случае общее количество дней в расчетном периоде — 31, но 9 из них относятся к обычному году, а 22 — к високосному.

Расчетная сумма процентов = (16% / 100 / 365 x 9) x 100 000 + (16% / 100 / 366 x 22) x 100 000 = 1 356,27 руб.

Начисление процентов при аннуитетном и дифференцированном способах погашения кредита

Согласно условиям договора кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами.

Так, в соответствии с аннуитетным порядком погашения кредита он подлежит возврату путем ежемесячной уплаты заемщиком фиксированной денежной суммы, которая в первую очередь включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.

Дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату платежей, не одинаковых на протяжении срока кредитования, включающих твердую сумму, составляющую часть основного долга, и процентов сверх нее.

В любом случае платеж состоит из двух частей — суммы процентов (СП) и части основного долга (ОД):

Вне зависимости от способа погашения кредита проценты начисляются по общей формуле, указанной выше.

Особенности начисления процентов по договору потребительского кредита (займа)

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяется с применением одной из ставок (ч. 1 ст. 9 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ):

— переменной ставки — в зависимости от изменения предусмотренной договором переменной величины.

В случае применения переменной процентной ставки кредитор обязан уведомить заемщика о ее изменении не позднее семи дней с начала того периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная ставка (ч. 4 ст. 9 Закона N 353-ФЗ).

При этом законодательством в отношении потребительского кредита (займа) установлено ограничение его полной стоимости (ПС), что влияет на размер процентной ставки по нему (ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

Процентная ставка по договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 28.01.2019 по 30.06.2019 включительно, не должна превышать 1,5% в день. По договорам, заключенным с 01.07.2019, ставка ограничивается размером 1% в день (пп. «а» п. 2 ст. 1, ч. 2, п. 3 ч. 4 ст. 3 Закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ).

Вместе с тем данные ограничения (ПС и предельная дневная ставка) не применяются к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ст. 6.2 Закона N 353-ФЗ; ч. 6 ст. 3 Закона N 554-ФЗ).

По краткосрочным (до года) договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 28.01.2019 по 30.06.2019 включительно, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет 2,5-кратного размера предоставленного кредита (займа). По договорам, заключенным с 01.07.2019 по 31.12.2019, данная сумма ограничена двукратным размером кредита, с 01.01.2020 — полуторакратным размером (пп. «б» п. 2 ст. 1, ч. 3, п. 1 ч. 4, п. 1 ч. 5 ст. 3 Закона N 554-ФЗ).

Обратите внимание!

В зависимости от того, начисляются ли согласно договору на сумму потребительского кредита (займа) проценты за период просрочки заемщиком его возврата или уплаты процентов по нему, размер неустойки за такую просрочку не может превышать 20% годовых, если проценты за период просрочки начисляются, или 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, если проценты за период просрочки не начисляются (ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Особенности начисления процентов по договору микрозайма, заключенному с микрофинансовой организацией

Размер процентов по краткосрочному (до года) договору потребительского микрозайма, заключенному с микрофинансовой организацией с 01.01.2017 по 27.01.2019, ограничен трехкратной величиной суммы займа. Кроме того, начисление процентов, установленных договором, по истечении срока его действия неправомерно (п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ; п. 1 ст. 2 Закона N 554-ФЗ; ч. 7 ст. 22 Закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ; п. 5 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019).

По аналогичным договорам, заключенным МФО начиная с 28.01.2019, действуют ограничения, указанные выше (ч. 2.1 ст. 3 Закона N 151-ФЗ).

«Электронный журнал «Азбука права», актуально на 25.06.2019

Другие материалы журнала «Азбука права» ищите в системе КонсультантПлюс.

Наиболее популярные материалы «Азбуки права» доступны в мобильном приложении КонсультантПлюс: Студент.

Как банки определяют ставку по кредиту?

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Обращаясь в банк с целью оформления кредита, большинство заемщиков не представляют, какой окажется процентная ставка – как правило, в рекламных предложениях указан ее минимальный размер либо наименьшее и наибольшее значения. В этой статье мы приведем основные факторы, которые могут повлиять на конечную ставку по кредиту, и дадим рекомендации, как сделать проценты минимально возможными.

Ставка по кредитам в рекламных предложениях банков

Очень часто при выборе банка для кредитования будущие заемщики обращаются в финансовое учреждение, указавшее в рекламе наименьшую процентную ставку. При этом они не замечают на формулировку «от N процентов», а после длительного рассмотрения банк предлагает ставку много больше, чем предполагалось изначально.

Наряду с описанной выше популярна и другая рекламная уловка, когда указывается «вилка ставок» от минимального до максимально возможного значения и не приводятся пояснения, в каких случаях можно рассчитывать на каждую из них. Как правило, наименьшая ставка в данной ситуации – это предложение для зарплатных клиентов банка, активно пользующихся другими сервисами, либо при выдаче кредита на небольшой срок. Во всех остальных случаях процентная ставка возрастает .

Формирование процентной ставки

Следует понимать, что даже базовая минимальная ставка в разных банках и по разным кредитным программам может существенно отличаться. Это зависит от:

  • Размера и финансового положения банка. Крупные и солидные кредитные учреждения имеют возможность устанавливать ставки на меньшем уровне, чем мелкие региональные банки, зарабатывая за счет объемов выдачи кредитов.
  • От уровня инфляции в стране.
  • От наличия программы господдержки – в таких случаях ставки гораздо ниже.
  • От расходов банка на выдачу кредитов – эти затраты закладываются в ставку.
  • От заложенной нормы прибыли, которая позволит банку не только возместить затраты, но и поучить выгоду от выдачи кредитов.
  • От вида кредита: так, ипотечные кредиты более доходны и менее рискованны для банка, чем потребительские, а значит, и ставки по ним могут быть гораздо ниже.

Определив минимальную ставку по кредитной программе, банк определяет, на каких условиях можно будет получить кредит, каким категориям заемщиков он будет предоставляться.

Что может повлиять на ставку по кредиту?

Как правило, по каждой кредитной программе банк определяет минимальную ставку и параметры, которые будут приводить к ее росту. Все эти условия можно условно разделить на группы:

Все поступающие заявки на кредит банки рассматривают с точки зрения приемлемости риска:

  • В тех случаях, когда уровень риска слишком высок (у заемщика есть непогашенные просрочки, финансовое положение не позволяет выплачивать кредит, есть подозрения в мошенничестве и т.д.), банк отказывает в выдаче.
  • Если риск высок, но при этом не достигает критических значений, банк предлагает изменение условий по кредиту: срока, суммы, процентной ставки.
  • Если риск минимален, то кредит оформляется по базовой процентной ставке.

Вид и цель кредита

Главным фактором, формирующим размер ставки, является вид кредита. У банков существует четкое ранжирование кредитных программ по уровню риска (и процентной ставке):

  • Ипотечные программы на покупку жилья – минимальный риск и процентные ставки (11-14%), т.к. недвижимость остается в залоге у банка;
  • Целевые программы для ЛПХ , на открытие бизнеса и т.п. – привлекательны для банков за счет подтверждения целевого использования средств, роста благосостояния заемщика после выдачи кредита (13-16%);
  • Автокредитование с залогом автомобиля (14-17%);
  • Потребительские беззалоговые кредиты (20-30%);
  • Кредитные карты (30-45%);
  • Экспресс-кредиты в магазинах (товарные кредиты) – до 50-60% годовых.
Читать еще:  Банк выиграл суд по кредиту что дальше

Как мы видим, большое значение придается цели кредитования. Во многих случаях (по примеру ссуд для бизнеса) банк снижает ставку по займу до определенной ранее только после предоставления документов о целевом использовании средств по кредиту.

Наличие залога и поручительства

Важным фактором, влияющим на конечный размер ставки по кредиту, является наличие обеспечения – то есть того, что может гарантировать возврат ссуды в случае, если заемщик не сможет ее выплачивать. Это может быть:

  • Привлечение созаемщика – широко практикуется при ипотечном кредитовании. Выгодно для клиента, так как размер кредита рассчитывается с учетом доходов всех созаемщиков, а процентная ставка более низкая;
  • Поручительство по кредиту: обязует поручителя выплачивать долг при невозможности сделать это у заемщика;
  • Залог реализуется банком при просрочках по кредиту, за счет чего погашается остаток долга. Снижение ставки зависит от ликвидности залога, степени покрытия долга его стоимостью, страхования имущества.

Предоставление залога и поручительства гарантируют банку возврат кредита при любых обстоятельствах, следовательно, кредитное учреждение имеет возможность не закладывать свои риски в ставку по кредиту.

Страховка по кредиту

Оформление страховки повышает вероятность полного погашения кредита даже при наступлении непредвиденных обстоятельств. В банках популярны следующие виды страхования по ссудам:

  • Страхование жизни и здоровья заемщика гарантирует, что страховая компания погасит кредит при наступлении несчастного случая, повлиявшего на дееспособность клиента;
  • Страхование риска потери работы;
  • Страхование залогового имущества от кражи, повреждения, утери и т.д. – распространено в автокредитовании и ипотеке.

Как правило, оформление договора страхования снижает ставку по кредиту на несколько пунктов. Это приводит к тому, что во многих случаях выплаты по кредиту со страховкой оказываются ниже, чем без нее, однако в каждой конкретной ситуации нужно делать индивидуальный расчет: многое зависит от стоимости имущества, суммы договора, застрахованных рисков и т.д.

Размер первоначального взноса

Некоторые виды кредитных программ предусматривают внесение первоначального взноса до выдачи ссуды. Как правило, это займы с залоговым обеспечением: ипотека и автокредиты, а также товарные экспресс-кредиты в магазинах.

Значительный размер первоначального взноса – это своего рода гарантия благонадежности клиента. С точки зрения банка, заемщик, который сумел накопить такую сумму, заслуживает доверия, так как сможет и дальше выплачивать кредит без просрочек.

Зависимость процентной ставки от размера первоначального взноса, как правило, указывается в условиях кредитной программы: максимальные ставки устанавливаются при взносе 0-10%, стандартные – при 15-25%. Заемщики, которые могут за счет личных средств оплатить от трети до половины стоимости приобретаемого имущества, вправе рассчитывать на самые низкие ставки по ссуде.

Кредитная история заемщика и программы лояльности

Одним из главных факторов, влияющих на размер ставки по кредиту, является благонадежность заемщика. Большинство банков предлагают самые привлекательные условия (так называемые программы лояльности) по кредитам таким группам заемщиков:

  • клиенты, получающие зарплату или пенсию на счет в банке – т.к. очень легко отследить уровень доходов, а также списать задолженность по кредиту со счета при возникновении просрочек;
  • постоянные клиенты банка, активно пользующиеся его услугами, имеющие «багаж» из успешно выплаченных кредитов в этом финансовом учреждении.

Если же вы не являетесь клиентом именно этого банка, то сформировать его представление о вас как о добросовестном заемщике поможет положительная кредитная история. Стоит понимать, что полное отсутствие кредитного досье не является благоприятным фактором – клиент, никогда ранее не бравший ссуды, для банка будет «темной лошадкой ».

Предоставленный комплект документов

Многие банки, имеющие довольно гибкие условия предоставления кредитов, делают послабления клиентам за счет изменения процентной ставки. Во многом это касается предоставляемого комплекта документов. Так, банк может запросить официальное подтверждение уровня доходов (справка 2-НДФЛ, выписка по счету, налоговая декларация), довольствоваться заверенной справкой с места работы или определять уровень дохода по устному заявлению клиента. Разумеется, и ставка по кредиту в этих случаях будет отличаться.

Это же касается и подтверждения места работы: заверенная копия трудовой книжки более надежна, чем ничем не подтвержденные данные в анкете клиента. В качестве подтверждения своей благонадежности и финансового благополучия заемщик может предоставить и другие документы: оплаченные квитанции, документы на собственность, выписки с банковских счетов и т.д.

В общем случае, чем больше официальных документов предоставляет клиент, тем сильнее возрастает вероятность выдачи кредита под более низкие проценты.

Срок и сумма кредита

Предлагаемая банков процентная ставка напрямую зависит от параметров кредита, которые запрашивает клиент:

  • Чем больше сумма кредита (в рамках одной кредитной программы), тем больше будет ставка. Стоит заметить, что в общем виде это правило не работает: минимальные ставки банк предлагает по ипотечным кредитам, максимальные – по небольшим товарным ссудам.
  • Чем меньше срок кредита, тем меньше предлагаемая банком ставка.

Объяснить такую закономерность просто: небольшой кредит на маленький срок сопряжен для банка с меньшим риском, чем долгосрочная ссуда в значительном размере.

Скорость принятия решения

Срок, за который банк рассматривает заявку на кредит, напрямую влияет на конечную ставку по ссуде. Здесь может быть несколько вариантов:

  • Экспресс-кредитование, когда решение принимается мгновенно или в срок до получаса. За такой срок банк успевает только автоматически проверить внесенные данные, и гарантия мошенничества или утаивания сведений со стороны клиента велика. Ставки по таким кредитам и картам максимальны.
  • Средний срок рассмотрения заявки (как правило, по автокредитам и потребительским кредитам) – до 2-3 дней. Этого срока достаточно для ручной проверки данных, прозвона контактных телефонов.
  • Длительная экспертная проверка занимает промежуток времени до 1 недели и применяется в сложных случаях, требующих привлечения нескольких служб, и сбора большого комплекта документов. В таких случаях процентные ставки по ссудам минимальны.

Изменение процентной ставки после заключения договора

Существуют ситуации, когда банк изменяет процентную ставку уже после оформления и выдачи ссуды. Стоит понимать, что произвести такую операцию финансовое учреждение может только в том случае, если эта возможность напрямую указана в договоре. К увеличению ставки по действующему кредиту могут привести:

  • Появление просроченных платежей по кредиту;
  • Изменение уровня инфляции, ухудшение экономического состояния в стране;
  • Невыполнение клиентом возложенных обязательств (не продлена страховка, не предоставлены какие-либо документы);
  • Клиент получал кредит по сниженной ставке как сотрудник банка или организации-партнера, зарплатный клиент, но затем уволился с этой работы – ставка возрастает до стандартной.

Вместе с тем банки могут и снижать ставки по действующим ссудам, если:

  • Клиент добросовестно выплачивает долг (существуют кредитные программы, когда заемщикам частично или полностью возмещаются проценты по кредиту за некоторый период);
  • В договоре указано снижение ставки после выполнения некоторых условий (оформление залога, поручительства, подтверждение целевого использования средств и т.д.).

Выводы

На процентную ставку по ссудам влияет множество факторов, поэтому до обращения в банк практически невозможно определить, под какой процент вас будут готовы прокредитовать. Однако для того чтобы получить самые выгодные условия, следует соблюдать следующие правила:

  • Вначале проверить, существуют ли в выбранном виде кредитования программы господдержки, и подходите ли вы под их требования.
  • Ориентироваться не на минимальную, а на среднюю ставку, предлагаемую банком, и уже исходя из этого определять наиболее привлекательные предложения;
  • В первую очередь рассматривать кредитные программы банков, в которых вы получаете зарплату или пенсию, ранее выплачивали кредиты;
  • Собрать максимально возможный комплект документов до подачи заявки, включающий данные о месте работы, официальном доходе, имуществе в собственности и т.д.
  • Отдавать предпочтение кредитам с долгим сроком рассмотрения.
  • По ссудам на значительные суммы или срок предоставить залог, поручительство третьих лиц.
  • Если планируется оформление ипотечного или другого крупного кредита, заранее сформировать положительную кредитную историю за счет выплаты нескольких мелких ссуд.

На комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Как банки устанавливают процентные ставки по кредитам?

Вы наверняка обращали внимание, что в различных банках или микрофинансовых организациях могут быть установлены совершенно разные процентные ставки по кредитам. Речь идёт не о принципиальной разнице между кредитами и микрозаймами, а о способах формирования цены за оказываемые услуги финансовых учреждений (кредитование – это основная услуга банков и МФО). Процентной ставкой выражается стоимость, которую платит заемщик банку за временное использование его денег. Другими словами – это рыночная цена, по которой банк готов предоставить деньги в его распоряжение на установленный в договоре срок. Как банки устанавливают процентные ставки по кредитам, и от каких факторов зависит этот процесс? Почему проценты так различаются? Будем разбираться с этими вопросами.

Самое главное – прибыль!

Ради чего банки занимаются всей этой кредитной деятельностью, ну уж точно не из-за бескорыстных и благотворительных побуждений (хотя, к слову, благотворительностью некоторые финансовые учреждения занимаются, вспомним хотя бы кредитки в линейках банков, часть процентов с которых идёт не в пользу банка, а в благотворительные фонды). Всё делается исключительно ради прибыли! Никто не будет работать себе в убыток, в том числе и мы с вами.

Давайте представим вот какую ситуацию. Вы решили купить продукт и перед вами несколько магазинов в шаговой доступности. Какому из них вы отдадите предпочтение: тому, где этот продукт дешевле? Не торопитесь с выводами. Может тому, где лучше сервис или где свежее продукты, почему бы и нет. А может цена для меня большой роли и не играет, и я предпочту магазин в новом здании и с самообслуживанием.

Читать еще:  Банки которые дают кредит всем без исключения

Как видите факторов много, и магазины борются за своего покупателя в жестких условиях конкуренции, предлагая каждому человеку сделать свой выбор, а уж какой он будет – это зависит от покупателя.

С банками всё тоже самое. Они предлагают финансовые услуги (свой специфический продукт – заёмные деньги) по своим ценам, а наше дело выбирать. Правда тут есть несколько нюансов: банк ведь тоже выбирает, кому дать, а кому не дать (расскажем про это чуть ниже), а бывает, что и хотел бы дать, а не может – над ним как «дамоклов меч» висит строгий финансовый регулятор в лице Центрального Банка РФ. Дашь слабину, и лицензии лишён. Чувствуете, как интересно. А ещё поджимают другие банки-соседи по рынку, вон их сколько расплодилось – конкурентов. Вы скажете, и зачем они нам, пусть будет один Сбербанк, как при Союзе. В таком случае пропадёт «невидимая рука» рынка, которая создаёт конкуренцию, и мы будем довольствоваться теми условиями, которые нам предоставит монополист. Вам это надо? Думаю, что нет.

Это так, небольшое вступление. Теперь к делу.

Как определяется прибыль для банков. «Грязная» прибыль (без учётов расходов) – это те деньги, которые заемщик отдаст банку за использование заёмных средств на весь срок кредитования. Другими словами, это суммарная переплата по займу. Переплата, если её взять в процентном соотношении к телу кредита (то, что выдали на руки), не равняется годовой процентной ставке. Дело в том, что проценты каждый месяц, как правило, начисляются на остаток по кредиту, который от месяца к месяцу уменьшается (смотрите, например, про аннуитетный и дифференциальные платежи), плюс не надо забывать о возможных комиссиях, которыми банки не брезгуют. Кредитные комиссии могут составлять серьёзную долю в прибыли учреждения.

Таким образом, исходя из уровня дохода, который банк хочет получить за год, начинается расчёт процентной ставки, как одного из важнейших показателей конечной стоимости кредита, а значит и дохода банка. И вот с этого момента и начинается самое интересное, ведь насколько вы понимаете, банк должен учесть массу параметров, которые и будут влиять на ценообразование. Вернёмся к этому чуть позже, а пока поговорим о том, как человек может выбрать наиболее выгодные условия – на что ему надо обращать внимание.

Как заявителю оценить стоимость кредита?

Заявители обычно (инстинктивно) обращают внимание на такой важный параметр, как процентная ставка. А на что ещё смотреть-то? Она бывает фиксированной, плавающей, и эффективной.

Первых 2 вида говорят за себя: фиксированные проценты назначаются 1 раз и со временем не изменяются, а плавающие ставки могут отклоняться от первоначально установленного значения в связи с колебаниями на финансовом рынке. Обычно применяется фиксированная ставка, она уже может дать примерное понятие о стоимости кредита.

Эффективная ставка представляет собой совокупность всех ежемесячных процентных платежей, комиссий, страховок и прочих сборов. Эта ставка отражает общую переплату заемщика за весь срок кредитования и является полной стоимостью кредита (ПСК), а потому она всегда выше, чем озвученные годовые проценты. Задача ПСК – наглядно показать реальную стоимость банковского займа (или микрозайма МФО), но, к сожалению, у обычных людей, да и у многих банковских работников нет однозначного понимания, как эта величина рассчитывается. Наглядной её уж точно не назовёшь. Поэтому единственный возможный способ оценить стоимость кредита – это получить график платежей и посмотреть переплату.

Наверное, это самый лучший способ сравнить предложения различных банков. Хотя, если вам повезёт, и банк подготовил паспорт кредитного продукта, то сравнивать продукты разных банков будет ещё легче.

Как банки устанавливают процентные ставки по кредитам?

Ниже рассмотрим ситуации, которые влияют на «ценообразование банковских кредитов», т.е. всё то, отчего зависит процентная ставка, и как банки её рассчитывают.

Банки и МФО тоже берут кредиты!

Любое финансовое учреждение, ведающее кредиты, не берет деньги ниоткуда. Оно их тоже занимает: у населения, у других банков (межбанковский кредит), у государства, на зарубежных финансовых рынках. А раз занимает, значит, и платить за это тоже нужно. По сути, банки сами берут кредиты на стороне, только по ставкам гораздо меньшим, чем выдаёт заимствованные деньги населению или юр.лицам. Деньги банально прокручиваются, или можно сказать, что они закупаются по оптовой цене, а продаются по розничной – прямая аналогия с магазинами!

Поэтому основной составляющей формируемой процентной ставки являются те расходы, которые банк несет в процессе привлечения ресурсов.

Один наиважнейших источников для банка – государственные деньги, взятые под процент у ЦБ РФ. При этом финансовое учреждение платит за привлечение средств со стороны, исходя из ключевой ставки, которая на момент написания статьи составляет 10%.

Займы у других банковских учреждений и на международных рынках тоже не бесплатны – здесь сумма расходов также зависит от процента, взимаемого заимодавцем. Единственный источник, по которому процент за привлечение средств банк может регулировать самостоятельно – это деньги населения. Предлагая разместить денежные средства во вклады, финансовое учреждение устанавливает тот процент, который оно может заплатить за временное использование денег населения, конечно же, в рамках ограничений, установленных регулятором – ЦБ РФ, а то наберут под высокие проценты, а сами потом вернуть их не могут.

Банки тоже хотят кушать (собственные расходы)

Любой банк состоит из множества отделов, количество работников в которых может идти на тысячи – это не индивидуальный предприниматель, кадровый ресурс которого может состоять из одного человека, самого ИП. Всем надо платить зарплату, каждому надо организовать комфортные условия труда и т.д. Не забываем про стоимость аренды помещений, про рекламу на улицах и в телевизорах и по радио, всё стоит денег и немалых. Таких расходов наберётся великое множество, они и являются одной из составляющих стоимости банковских услуг.

Уровень инфляции

Чем выше инфляция, тем быстрее обесценивается денежная единица. Для банка это очень плохо – деньги ведь он выдает на приличные сроки, а сумма начисляемых процентов со временем не меняется. Соответственно, прогнозируемая инфляция на весь срок кредита влияет и на его цену, а значит на ставку.

Спрос и предложение на рынке кредитования

Немаловажная роль отводится и изучению спроса на кредиты. Чем выше потребность населения в заемных средствах, тем большие процентные ставки начнет предлагать банк. Спрос определяет предложение, ведь это ещё Карл Маркс говорил в своём труде «Капитал». А вот при отсутствии спроса, ставки начнут понемногу скатываться вниз.

Конкуренция среди «товарищей» по цеху

В конкурентной среде конечные цены всегда будут зависеть от средней цены по рынку. У банков всё то же самое. Высокая ставка отпугнёт потенциальных заёмщиков, а слишком низкая будет выглядеть подозрительной.

Наличие обеспечения по кредиту

Обеспечение по кредиту (залог) всегда будет благоприятно влиять на его конечную стоимость, ввиду того, что риски невозврата займа будут значительно ниже. В случае неплатежа банк реализует залог и останется при своих.

Состав кредитных ресурсов

Какие источники участвовали в привлечении дополнительных денежных средств банком для кредитования? Если в большинстве своем на выдачу займов были израсходованы деньги вкладчиков, то кредитные ставки могут значительно вырасти. Объясняется это тем, что проценты по вкладам – недешевый источник привлеченных ресурсов. К тому же он ненадежен – никогда нельзя однозначно утверждать, что все вклады пролежат на счетах весь запланированный срок. Часто при обострении ситуации на финансовом рынке или просто при возникновении срочных незапланированных расходов вкладчики досрочно истребуют свои вклады, иногда даже теряя при этом некоторую сумму положенных процентов.

Виды, сроки и условия кредитов

Ипотечное кредитование подразумевает размещение денежных средств на очень долгий срок. С одной стороны, за эти 15-20-25 лет многое может поменяться и банку станет невыгоден такой заем. Но с другой – деньги все это время работают и приносят доход, финансовому учреждению не нужно предпринимать никаких дополнительных действий.

Потребительское кредитование отличается гораздо меньшими сроками и суммами займов. А значит, банку нужно постоянно работать на привлечение и искать новых клиентов. Иначе вполне может оказаться, что привлеченные ресурсы не работают и не приносят прибыли, а банк в это время платит процент за их использование. Поэтому кредитные ставки ипотечного кредитования намного ниже ставок по займам на неотложные нужды. К тому же обычные «потребы» чаще погашаются досрочно или выходят на просрочку, в то время как должников по жилищным программам пугает возможность отъема заложенного жилья, а дополнительные взносы им не под силу.

Процентная ставка по кредиту может меняться в зависимости от условий банковского продукта. В ипотечных кредитах она может зависеть от вида приобретаемой недвижимости (готовое или строящееся) и других факторов (наличие и величина первого взноса, использование материнского капитала и пр.), а в автокредитах – от возраста автомобиля и наличия страхового полиса КАСКО.

Нет страховки, ставка в плюс

Часто страховка играет большую роль в величине итоговой ставки. При отказе от этой доп. услуге кредитная стоимость может вырасти на несколько процентных пунктов. Вместе с тем страховая премия может быть настолько большой, что лучше пойти на ухудшение условий по кредиту, чем «подписываться» на страховку. Но надо иметь в виду, что страхование – это не бесполезная услуга, т.к. при наступлении страхового (несчастного) случая страховщик выплатит положенную сумму банку. Иначе, тяжесть долга ляжет на ваших близких. В любом случае, вы можете законно отказаться от страховки в течении так называемого периода охлаждения, предусмотренного государством для возможности отказа от страховки в течение нескольких дней со дня страхования.

Читать еще:  Банки которые не проверяют кредитную историю список

Риски неплатежей и досрочное погашение

Риски неплатежей вносят один из самых весомых вкладов в процесс ценообразования любого кредитного продукта. Именно из-за этого фактора процентная ставка по типичному микрозайму может быть выше в несколько десятков раз (!) чем по потреб.кредиту (сравните 720% и 25% годовых). МФО проверяют клиентов не так скрупулезно, как банки, так как на первое место в микрофинансировании выходит удобство оформления (достаточно паспорта) и скорость получения заёмных денег. Соответственно риски невозврата там существенно выше. В банках же в дополнение к паспорту запросят справки 2-НДФЛ, копию трудовой книжки и прочие документы, т.е. проверка будет более основательнее, риски меньше, а, соответственно, ставка тоже меньше.

Если банки выдают экспресс-кредиты по паспорту, например, в магазинах бытовой техники (см. про POS-кредитование), то величина ставки по ним стремительно лезет вверх (правда, не до таких высот, как в микрофинансировании).

Часто бывает, что банк предлагает всем заявителям не фиксированную ставку, а в рамках определённого диапазона. Конкретная её величина будет зависеть от платёжеспособности заявителя. Так, решающим может оказаться:

  • плохая кредитная история или полное ее отсутствие;
  • участие заемщика в зарплатных проектах;
  • статус работника бюджетной организации;
  • история трудовой деятельности заявителя, его профессия и семейное положение;
  • возраст и пол;
  • состояние странички в соц. сети и многие другие факторы.

Как вы понимаете, риски невозврата оплачиваем мы с вами, обычные заёмщики. Если говорить по-простому: кто-то не заплатил, а мы своими выплатами покрываем недостачу.

Досрочное полное погашение тоже не жалуется банками – оно у них как кость в горле. Сколько в этом случае недополученной прибыли и недовыполненных планов, наверное, приличная сумма набегает. Но закон здесь на стороне заёмщика – никто не в праве запретить досрочное погашение, но для банков это проблема и она меняет величину ставки далеко не в меньшую сторону.

Многие названные выше факторы в той или иной степени влияют на уровень кредитного риска банка, в результате которого он может изрядно подпортить свой кредитный портфель просроченными долгами, а финансовый результат – дополнительными расходами на их взыскание. Эти риски все «сидят» в процентной ставке, и, конечно же, не забываем о самом главном – прибыли. Банкам непросто, но ничего, живут, правда, выживают не многие. Поэтому задача заёмщика не только выбрать кредит с наименьшей процентной ставкой, но выбрать самый выгодный кредит, а как это сделать правильно, смотрите в этой статье.

Что такое процентная ставка по кредиту

Казалось бы, все очень просто: есть кредит и есть процент, который нужно за него заплатить. Но магия простоты исчезает, когда кредитный калькулятор внезапно сообщает, что за 250000 заемных рублей под 10% в год нужно заплатить больше или меньше, чем 25000 рублей. Постараемся объяснить, почему так выходит.

Что такое годовой процент по кредиту?

По большому счету, процент по кредиту – это стоимость денег. Банк – это организация, которая относится к деньгам как к товару, она дает их заемщикам во временное пользование и берет за это плату. Это как взять машину в прокат – взял, покатался, вернул, оплатил время.

Когда речь идет о потребительском займе или ипотеке, выставляется именно годовой процент, а не месячный, ежедневный или ежеминутный (хотя технически ничто не мешает). Почему? Все очень просто: так проще проводить расчеты, как клиенту, так и банку. Кстати, обращайте внимание на слово «годовой» – если его нет в договоре на займ под подозрительно низкий процент, возможно, имеется в виду квартальный или даже ежемесячный процент. Крупные банки не будут заниматься такими сомнительными вещами, а вот МФО или малоизвестные банки – вполне возможно.

От чего зависит размер процентной ставки?

Самый главный регулятор – минимальная ставка по стране, установленная центральным банком. Ниже этого порога никто кредиты выдавать не будет. В России ставка рефинансирования (так называется эта минимальная ставка) привязана к ключевой ставке (еще одно понятие из банковской терминологии, для физических лиц бесполезное). На середину июля 2019 ключевая ставка равна 7,5%, но она постоянно плавает – актуальную информацию можно найти на сайте Центрального банка Российской Федерации.

Второй по важности параметр – инфляция. Инфляция – это когда деньги дешевеют. Инфляция сильно завязана на эмиссии (выпуске денежных купюр в оборот правительством), но в эти дебри мы не полезем. Банк заинтересован в том, чтобы получить прибыль на ту сумму, на которую он рассчитывает при выдаче кредита. Но через год деньги будут стоить немного меньше (на то же количество можно будет меньше купить), поэтому изначальную процентную ставку нужно поднять на реальный/предполагаемый уровень инфляции. На середину июля инфляция за прошлый месяц – 4,7%, предполагаемая инфляция – 4%.

И, наконец, надбавка/дополнительные платежи. Есть один нюанс – банкам, особенно небольшим, будет сложно заработать, если цена обычных займов будет складываться только из ставки рефинансирования и инфляции. Банки рискуют столкнуться с неуплатой, банки активно берут кредиты друг у друга и у Центрального банка, банкам нужно оплачивать офисы и зарплаты, … Поэтому в ход идут инструменты повышения окончательной стоимости – от банальной надбавки до повышения ставки для определенных категорий клиентов. Кстати, чем крупнее финансовая организация, тем меньше надбавка. Льготные клиенты Сбербанка могут рассчитывать на 0,1% повышения (или даже на его отсутствие), в то время как МФО могут «накрутить» 750% годовых.

От чего зависит переплата по кредиту?

От процентов и типа платежей. С процентами все понятно, рассмотрим типы платежей. Их – 2:

  • Аннуитетный. Берется ваш кредит, по нему заранее рассчитываются проценты, график платежей рассчитывается так, что вы каждый месяц платите фиксированную сумму, но в первые месяцы вы в основном погашаете проценты, в последние – основной долг. Например, каждый месяц нужно платить 17000 рублей. В первый месяц это 16500? процентов и 500? основного долга, во второй месяц – 16000? процентов и 1000? основного долга, …, в предпоследний месяц – 1000? процентов и 16000? основного долга, в последний – 1000? процентов и 16500? основного долга.
  • Дифференцированный. В этом случае берут ваш основной долг, распределяют его равными долями по всему сроку, а проценты начисляют на невыплаченную сумму. Например, по основному долгу вам нужно выплачивать 5000 рублей в месяц, всего вы взяли 180000? под 12% в год (1% в месяц). В первый месяц платеж будет равен 6800?: 5000? + 1% от 180000?. Во второй месяц вы заплатите 6750?: 5000? + 1% от оставшихся 175000?. Кстати, это объясняет пример из введения – при дифференцированных платежах за кредит в 250000? под 10% в год придется заплатить меньше, чем 25000?.

В теории дифференцированные платежи выгоднее аннуитетных, на практике у займов с такими платежами больше ставка, поэтому переплата выходит примерно одинаковой.

Виды процентных ставок

Их много, но для кредитования физических лиц они не столь важны. Вкратце перечислим:

  • Фиксированная/плавающая. В первом случае ставка остается неизменной весь срок, во втором случае – меняется.
  • Декурсивная/антисипативная. В первом случае все нужно выплатить в конце срока (МФО), во втором – заранее или в процессе (банки).
  • Номинальная/реальная. Без учета инфляции или с учетом инфляции.

Что такое эффективная процентная ставка и как её рассчитать?

Обычно к вопросу «Что значит процент годовых по потребительскому/иному кредиту?» людей приводит тот факт, что указанный в предложении процент не сходится с переплатой. И здесь на сцену выходит эффективная процентная ставка. ЭПС – это сами проценты по займу плюс все дополнительные платежи и сборы. Например, на сайте банка указано: «Мы даем кредит под 8,5% годовых». Уже выглядит странно – цена покрывает ставку рефинансирования, но не покрывает инфляцию. Открываем документацию, и видим, что «если вы – не зарплатный клиент, то +0,5%; если вы живете в Москве, то +1%; если вы берете сумму меньше 1000000?, то +1,5%». Ситуация проясняется – вам займ обойдется в 11,5%. На этом – все? Как бы не так. Оказывается, что деньги даются на карту банка, и комиссия за их снятие – 1,2%. При этом кредит – наличными. Получается, что настоящая ставка – 12,7%. Это и есть эффективная процентная ставка.

Как ее рассчитать? Берете в руки все документы по займу и внимательно их изучаете на предмет повышений, дополнительных условий, услуг и комиссий. Эти документы можно найти в открытом доступе на сайте банка, но есть проблема – обычно информация о дополнительных расходах «раскидана» по разным документам, поэтому запаситесь терпением.

Как повлиять на процент годовых по кредиту?

Повлиять на изначальную цену вы не можете, она устанавливается банком. Единственный вариант – не увеличить этот процент. Вовремя платите, пользуйтесь акциями, ищите льготы, считайте и изучайте документы. На крайний случай (если вам крайне необходимо этот процент снизить) вам доступны реструктуризация и рефинансирование – это поможет снизить процентную ставку, но увеличит продолжительность займа.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector