0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как платить кредит если кредитор банкротв закладки 1

Если банк признан банкротом нужно ли платить кредит

Подобный вопрос вполне резонно возникает у каждого заемщика. Многие ошибочно полагают, что если у банка отзывают действующую лицензию или если он обанкротится, то ранее оформленный кредит можно не платить. Далее мы объясним, почему подобное суждение считается неправильным. Параллельно будет рассказано, как заемщику в дальнейшем погасить существующий долг.

Нужно ли выплачивать кредит если банк обанкротился

Любой банк сегодня находится в зоне риска. Даже крупные кредиторы могут столкнуться с большими проблемами и обанкротиться. Поэтому в каждом заключенном соглашении фигурирует пункт, согласно которому банк вправе переуступить текущие обязательства. На практике это означает, что кредитор передает права на весь кредитный портфель другому банку. Признать банкротом при этом может только суд.

После такой передачи уже новый кредитор принимает на себя все обязательства. Соответственно — долг заемщика никуда не пропадает, и взятая некогда сумма должна быть возвращена банку (по поводу вопросов страхования кредита и возможных последствий отказа — смотрите здесь).

В отличии от вкладов, за сохранность своего кредитного портфеля отвечает сам кредитор. Если он не передаст свои права до объявления себя банкротом, то только в таком случае долг можно будет не платить. У организации-банкрота по определению не может быть никаких личных активов, поэтому переуступка должна проходить до банкротства.

Банки задолго узнают, что они могут обанкротиться или у них может быть отозвана лицензия. Первая информация может поступить в банк за несколько лет. Этого времени вполне достаточно для полного оформления переуступки. Следовательно, как только кредитор признается банкротом, каждый его заемщик получает уведомление с наименованием нового кредитора и реквизитами, по которым нужно выплачивать долг банку

Кому платить кредит если банк обанкротился

Еще перед возбуждением процедуры банкротства каждое учреждение уведомляет своих заемщиков о смене реквизитов по кредиту и, соответственно, кредитора. С этого момента заемщики официально становятся контрагентами (клиентами) нового банка. Но здесь обязательно следует учитывать несколько важных особенностей:

  • Выплачивать первичный кредит нужно только на прежних условиях (вторичный кредитор не имеет права изменять условия кредита в сторону ухудшения положения заемщика);
  • Начисление штрафных санкций по текущему кредиту не допускается в том случае, если человек не получил уведомление с новыми реквизитами не по своей вине.

Поэтому куда платить кредит если банк обанкротился можно узнать только из полученного уведомления. Еще одним действенным вариантом является обращение к временной администрации. Для тех, кто проживает в городе без представительства офисов кредитора, наиболее подходящим способом уточнения выступает посещение официального сайта. Там указывается вся необходимая информация.

Как платить кредит если банк обанкротился

Рекомендации ЦБ на этот счет всегда одинаковые. В соответствии с ними, после объявления/признания организации банкротом, положение гражданина не должно ухудшаться. В первую очередь под этим имеются ввиду условия соглашения, которые не должны меняться. Все пункты соглашения, вплоть до предоставления кредитных каникул, отсрочек платежей и прочего, должны соблюдаться в неизменном виде.

Еще одним важным критерием выступают и сами будущие отношения организации с новым клиентом. Заемщики не должны испытывать каких-либо значимых неудобств в процессе погашения своих обязательств. Выплачивать долг они должны теми же способами, что и ранее.

Недопустимо, чтобы раньше человек оплачивал кредит, не выходя из дома, а сейчас ему приходиться ездить в другой город. Вины рядовых заемщиков в банкротстве их кредитора нет, поэтому им должны создать максимально приближенные к прошлым условия.

Поэтому в большинстве случаев портфели переуступаются крупным кредитным учреждениям, представительства которых имеются в каждом населенном пункте.

Что будет если не платить кредит банку банкроту

Собственно, уже законному банкроту ничего выплачивать не следует — у него не может быть никаких обязательств или преференций перед бывшими клиентами. Здесь можно провести аналогию с вкладами — все выплаты производятся либо банками-агентами, либо АСВ. Кредитор-банкрот более никому и ничего выплачивать не обязан. По закону с него снимаются все обязательства после объявления банкротом.

Но долг выплачивать нужно, и не в адрес первичной организации, которой уже, фактически, не существует, а новому учреждению, которому по закону были переуступлены права по всем соглашениям. На такие отношения распространяются все нормы и требования, существующие в рамках финансово-кредитных отношений.

Получается, что если не платить по обязательствам, то изначально на текущий долг будут начисляться штрафные проценты. Затем эмитент получит полное право обратиться в суд уже для судебного взыскания. Но это возможно только в том случае, если информация о смене реквизитов была направлена гражданину лично и размещена на официальном сайте первичной организации. После этого утверждать о незнании не получится, следовательно — и освобождения от ответственности ждать не следует.

Если банк обанкротился, надо ли платить кредит?

Ликвидация банковских учреждений – нередкое явление. Многие клиенты банков, оформившие в ликвидированном учреждении займ, не знают, что делать дальше. Нужно ли платить кредит, если банк обанкротился? Кому переходит право требования?

Когда банк может стать банкротом?

Банкротство представляет собой радикальную меру, при которой банковское учреждение признается банкротом и прекращает свою деятельность. Данное последствие не возникает просто так и в одну минуту. Все начинается с того, что ухудшаются финансовые дела банка и со временем ситуация только усугубляется.

Сначала руководство банковского учреждения пытается самостоятельно справиться с проблемами, своими силами вытащить организацию из долгов. Но удается это далеко не всегда. Тогда в дело вступает регулятор, предназначение которого заключается в сохранении устойчивости всей банковской системы.

Регулятором выступает Центральный Банк России. Именно он принимает меры по лишению банка лицензии и объявлению его банкротом. При этом руководитель учреждения может быть привлечен к ответственности, а на его место устанавливают временное руководство, которое направляет свои силы на стабилизацию ситуации в банке.

Если вывести банковскую организацию из кризиса не удается, ее основные активы реализуются, а вырученные денежные средства направляются в счет погашения ее долгов. В результате банк становится банкротом и уже не может оказывать услуги населению, в частности принимать оплату за кредиты, оформленные у него.

Нужно ли выплачивать кредит, если банк обанкротился?

Кому платить кредит, если банк обанкротился? Данный вопрос часто волнует клиентов, попавших в такую ситуацию. Утешить заемщиков нечем, потому что кредитные обязательства после ликвидации кредитора никуда не деваются, погасить задолженность все равно придется.

После того, как банк, в котором был оформлен кредит, был признан банкротом, его кредитный портфель передается другому банку. В результате этого у должников появляется новый кредитор, которому и требуется вносить платежи за займ. Избежать погашения не удастся.

Как узнать, кому именно нужно платить?

Должники, которые задумываются над тем, надо ли платить кредит, если банк обанкротился, должны получить оповещение о том, что их кредитор стал банкротом. В нем указывается также то, кому теперь необходимо возвращать задолженность и в каком порядке. Таким образом, происходит информирование заемщиков.

Письмо с оповещением отправляется через почтовое отделение, поэтому есть большая вероятность, что оно затеряется. Поэтому, узнав о ликвидации банковского учреждения, лучше постараться самостоятельно узнать информацию о сменившемся кредиторе.

Иногда новые кредиторы предлагают клиентам переоформить кредитный договор. Перед тем, как его подписывать, заемщику важно внимательно прочитать документ. Если соглашение предлагает другие условия кредитования, которые менее выгодны для клиента, он имеет полное право отказаться от его подписания.

Также новый кредитор может потребовать досрочной оплаты задолженности. Если такой возможности нет, заемщик вправе не делать этого. Но все же лучше при смене банка сразу внести всю сумму займа, чтобы не было никаких проблем и разногласий с новым кредитором.

Что будет, если не заплатить обанкротившемуся банку?

Если заемщик решит не вносить долг новому кредитору, то его ждет немало неприятных последствий. К ним относится следующее:

  • Новый собственник кредитного портфеля может повысить процентную ставку по кредиту. Поэтому должникам не стоит давать повод для этого, лучше внести платеж своевременно, чтобы не накопить крупную задолженность.
  • Банковское учреждение в случае просрочки начнет начислять пени и штрафы. В результате этого величина долга существенно возрастет, и погасить ее будет труднее.
  • Продажа долга коллекторским агентствам. При долгой неуплате новый кредитор может уступить право требования коллекторам. Данные специалисты будут тревожить клиента днями и ночами, звонить, приходить домой и даже к родственникам.
  • Кредитор подаст исковое заявление в суд. Если заемщик в течение длительного времени не исполняет свои обязательства перед новым банком, его может ожидать судебное разбирательство. Это крайняя мера, которая способна привести к реализации имущества должника с целью закрытия долгов.
Читать еще:  Банк втб24 готовится к продаже крупного пакета кредитов

Чтобы не доводить до таких неприятных последствий, стоит смириться с тем, что банкротство не влечет за собой освобождение от уплаты кредитов, и продолжить вносить платежи новому кредитору.

Как быть должнику, если он не может погасить долг?

Обанкротиться может не только банк, но и сам должник. Нередко случаются ситуации, когда платежеспособность заемщиков значительно снижается, и они утрачивают способность погашать задолженность перед кредитором. Причин ухудшения материального положения человека существует множество. Это может быть следующее:

  • Потеря работы.
  • Уменьшение заработной платы.
  • Появление в семье детей.
  • Необходимость в дорогостоящем лечении.
  • Появление иждивенцев.

Перечень причин не является исчерпывающим. Для исправления ситуации и облегчения процесса погашения задолженности перед банком клиенту стоит посетить кредитора и рассказать о своей проблеме. Если причина неуплаты уважительная, банковское учреждение пойдет навстречу и предложить варианты решения проблемы.

Есть несколько способов выйти из сложной ситуации при невозможности платить кредит на прежних условиях. Наиболее популярные из них стоит рассмотреть подробнее.

Уменьшение ежемесячного платежа

Если заемщик имеет возможность исправно вносить платежи, но только меньше установленных банком прежде, то он может попросить кредитора уменьшить размер очередных взносов. Конечно же, это не значит, что банковская организация просто возьмет и спишет часть долга, тем самым снизив ежемесячные платежи.

Величину долга никто урезать не будет, просто банк увеличит срок кредитования. В результате прибавления дополнительных месяцев размер платежей автоматически уменьшается.

Стоит отметить, что итоговая переплата при таком методе повысится. Чем больше будет увеличен срок кредитования, тем выше придется переплатить в итоге.

Отсрочка уплаты

Отсрочка погашения кредита предполагает временное освобождение от уплаты всего долга или только процентов/основного тела займа. Дается она на срок в среднем 6-12 месяцев. Поэтому подходит данный вариант для тех заемщиков, которые имеют временные финансовые трудности.

Рефинансирование

Еще одним способом решения проблемы с кредитом является рефинансирование или по-другому перекредитование. Этот метод подходит больше для заемщиков, которые имеют крупный долг. Суть услуги состоит в том, что человек берет новый займ для погашения старого.

При этом важно, чтобы новая программа кредитования предлагала более выгодные условия, чем старая. Тогда только процесс оплаты станет немного легче для клиента.

Таким образом, если банк обанкротился, долг заемщиков никуда не девается. Требование будет уступлено другой организации, которой и понадобится продолжать уплачивать задолженность.

Что будет если не платить кредит 3 года и нужно ли платить если банк обанкротился?

БЕСПЛАТНАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА

8 (499) 653-60-72 доб. 290 — Москва и область

8 (812) 426-14-07 доб. 670 — Санкт-Петербург и область

8 (800) 500-27-29 доб. 176 — Бесплатно по всей России

На 1 января текущего года просроченная кредитная задолженность граждан перед банками составляла свыше 14 триллионов рублей. Судя по публичным данным на сайте, ЦБ эта сумма только растет. Только за 2018 год были отозваны лицензии у 60 кредитных организаций в стране. Если примерить статистку на себя, становятся актуальными вопросы: что будет, если не платить кредит? 3 года? 5 лет? нужно ли платить, если банк обанкротился?

Как платить кредит, если банк обанкротился

Многие знают, что если у банка отозвали лицензию, то средства на счетах и депозитах не сгорают, а возмещаются Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Однако о том, что обязательства по кредиту не аннулируются, должники часто забывают.

Во время распродажи имущества банка задолженность по кредитам обычно продается третьему лицу. АСВ извещает о новых реквизитах для оплаты на своем сайте в разделе «Ликвидация банков, Погашение кредитов». Судебная практика подтверждает, что такая публикация является официальным извещением. Очередные платежи следует перечислять на предоставленные реквизиты.

Вывод: Если у банка отзывают лицензию, платить кредит все равно нужно. Сумму следует брать из старого графика и отправлять платеж по реквизитам, указанным на сайте ЦБ РФ.

Иногда банк-правопреемник предлагает перезаключить договор на новых условиях. Нужно внимательно изучить текст документа на наличие пунктов, существенно ухудшающих положение заемщика.

Неуплата платежей по кредиту в банке с отозванной лицензией приводит к последствиям, аналогичным просрочкам в действующем банке:

  • внесение негативной информации в кредитную историю;
  • увеличение суммы долга за счет начисления штрафов и пени;
  • передача права требования коллекторам;
  • взыскание долга через суд.

Что грозит должнику

Банки заинтересованы в получении прибыли и возврате кредитов. В каждом из них применяется налаженный алгоритм работы с должниками. Меры, направленные на погашение задолженности сводятся к нескольким этапам:

  • Во-первых, принятие внутрибанковских мер. Работа с просрочкой осуществляется силами собственных менеджеров. Все сводится к звонкам, смс и письмам с напоминанием о необходимости внесения платы. В случае наличия договора поручительства, банк может выставить требования по погашению долга перед поручителем.

Важно! Следует помнить, в соответствии со статьей 14 ФЗ №353 «О потребительском кредите», банк может настаивать на незамедлительном возврате всей суммы долга в случае недобросовестного исполнения своих обязательств заемщиком.

  • Во-вторых, уступка долга коллекторам или подача иска в суд. По истечении 90 дней с момента просрочки управление кредитной организации принимает решение, что делать дальше. Судебное разбирательство чревато дополнительными финансовыми издержками. Если у должника нет имущества, банки предпочитают с дисконтом перепродать долговые обязательства коллекторам. Те, в свою очередь, испробовав собственные меры воздействия, также могут требовать возврата денег через суд.

С января 2017 года вступил в силу №230-ФЗ, регулирующий деятельность коллекторских агентств . Он существенно ограничил полномочия коллекторов и дал правовую защиту должникам.

  • В-третьих, ожидание исполнения судебного решения. Почти всегда суд остается на стороне истца. Для ответчика существует лишь теоретическая возможность договор, признав сделку незаконной. На практике юристы в финансовых организациях тщательно следят за легитимностью формы договоров.

После вынесения решения о принудительном взыскании задолженности, исполнительный документ передается приставам. Полномочия приставов исполнителей можно представить в виде таблицы.

Как не платить проценты по кредиту?

Возможность не платить проценты может значительно снизить долговую нагрузку на заемщика и быстрее рассчитаться с кредитом. Но законодательство не оставило лазейки недобропорядочному заемщику, желающему использовать чужие деньги «бесплатно». Теоретически существует три законных способа избежать оплаты процентов по кредиту:

  • Оспорить размер начислений в судебном порядке. На практике первый способ не встречается. В финансовых организациях работают опытные юристы, которые проверяют договоры на наличие несоответствий с законодательной базой. Признать недействительным такой договор не удастся.
  • Договариваться с Банком. Мировое соглашение редко полностью останавливает начисление процентов. Такая ситуация возможна только в исключительном случае, когда банку требуется срочно поправить свой кредитный портфель и заемщик обладает достаточной платежеспособностью, чтобы вернуть основной долг;
  • Объявить себя банкротом и не платить кредит и проценты по нему. Еще на этапе конкурсного производства кредиторы обязаны прекратить начисление процентов, пени и неустоек.

Полезно знать! Существует банковский продукт, которым можно пользоваться без процентов – кредитная карта. Обычно эмитент дает возможность некоторое время бесплатно пользоваться заемными средствами. В среднем льготный период составляет от 1 до 3 месяцев.

Как договориться с банком?

О финансовых неурядицах, не позволяющих своевременно внести платеж, полезно письменно сообщить в банк:

  • Заемщик изъявляет свое желание платить по счетам, пытается договориться о компромиссном решении, не скрывается. Письмо в банк подтвердит отсутствие мошеннического умысла в его действиях;
  • Кредитор может пойти навстречу и предложить изменить условия договора: предоставить отсрочку платежа или увеличить срок кредита.
Читать еще:  Где лучше взять кредит на исполнение государственного контракта

Заимодавец не заинтересован в судебной волоките. Он стремится к скорейшему возврату денег и по письменному обращению обычно готов уменьшить ежемесячную долговую нагрузку: снизить процентную ставку, изменить валюту займа, отсрочить выплату основного долга или продлить срок договора. Конкретные условия обговариваются с каждым клиентом индивидуально.

Заявление в банк о невозможности платить кредит?

Чтобы кредитор сделал послабления в финансовой нагрузке на клиента, важно правильно составить заявление в банк и документально подтвердить невозможность платить кредит на прежних условиях.

В большинстве кредитных организаций образец заявления по просьбе клиента предоставляют менеджеры по обслуживанию. Как любое официальное обращение, заявление будет содержать несколько разделов:

  • «Шапка» бланка. В ней следует указать полное наименование заемщика и ответственное должностное лицо, свои персональные данные. Полезно сделать пометку о номере и дате кредитного договора, о котором пойдет речь.
  • Основная часть. Здесь излагается суть проблемы. Нужно указать конкретные события, которые привели к неплатежеспособности. Объективными причинами кредитор посчитает обстоятельства: если заемщик получил инвалидность, остался без работы или потерял близкого родственника. В тексте заявления нужно попросить применить конкретные меры по уменьшению долговой нагрузки.
  • Подпись и дата.
  • Приложение. Важно представить кредитору официальные документы, подтверждающие тяжелые жизненные обстоятельства. В случае сокращения, например, следует предъявить трудовую книжку.

Скачать образец:Заявление о невозможности платить кредит

Объявить себя банкротом и не платить

Если самостоятельно с кредитором договориться не удалось, должнику следует рассмотреть возможность объявить себя банкротом. Эта непростая судебная процедура направлена на восстановление финансового здоровья заемщика. В случае если имущества и денег недостаточно для расчёта с кредиторами, то долг по кредиту списывается без последствий.

В соответствии с ФЗ № 127 подать заявление в арбитражный суд для возбуждения процедуры банкротства можно при следующих условиях:

  • наличие требований к гражданину-должнику не имеет значение, но имеет смысл запускать эту процедуру при долге больше 500 тыс. руб. Сумма рассчитывается совокупно по всем кредитным обязательствам;
  • размер просрочки не менее 3 месяцев.

Приступая к процедуре, следует помнить, что в ее процессе будет реализовано все свободное имущество, за исключение единственного жилья и только после этого списан оставшийся долг. Кроме этого, статус банкротства накладывает некоторые ограничения на личные свободы гражданина.

Родственник взял кредит и не платит

Любой взрослый дееспособный гражданин несет личную ответственность по кредитным договорам. В законе предусмотрено всего несколько случаев, когда к возврату долга банк может привлечь родственников заемщика:

  • Если родственник выступает поручителем по кредиту, то он несет солидарную ответственность перед финансовой организаций вместе с заемщиком. В случае просрочки банк имеет право потребовать возврат долга с поручителя. Если письменно договор поручительства не оформлялся, то родственник может смело не платить кредит.
  • Раздел имущества при расторжении брака. По общему правилу делится пополам не только совместно нажитое имущество, но и долги, приобретенные в период семейного времени. Если человек в момент развода должен денег банку, половина его кредита ляжет на плечи бывшего супруга.
  • Долги умершего после смерти переходят к наследникам. Близким придется рассчитываться с долгами усопшего и выплачивать кредит, если они планируют принимать наследство.

Родственнику, который фактически пользуется имуществом должника, иногда выгодно помочь ему финансово и оплатить задолженность. Например, если он живет в квартире, которую могут арестовать.

Что будет, если не платить кредит 3 года или 5 лет?

Бытует заблуждение о том, что если не платить кредит 3 года (в иных источниках 5 лет), то банк простит долг за сроком давности. В реальности кредитные организация внимательно следят за сроком исковой давности и своевременно подают в суд на должников.

Гражданский кодекс указывает, что общий срок исковой давности равен три года. Но это не означает, что если 3 года не платить кредит, то банк не сможет взыскать кредит через суд. По мнению многих судей, срок исковой давности следует рассчитывать по каждому платежу отдельно или с момента окончания действия кредитного договора.

Забыть о кредитных обязательствах по причине истечения срока исковой давности можно при совпадении трех условий:

  • срок кредита истек 3 года назад и более;
  • банк не успел подать иск в суд;
  • за прошедшие три года не было ни одного подтвержденного контакта между клиентом и кредитором (платежей, встреч, звонков и т. п.).

В иных случаях просрочка по кредитам приведет к печальным последствиям:

  • плохая кредитная история;
  • взыскание долга путем реализации имущества;
  • запрет на выезд за границу;
  • невозможность свободно распоряжаться деньгами, если счет арестован приставами (50% дохода уходит на выплату долга);
  • испорченная деловая репутация.

Заключение

При невозможности оплачивать кредитные обязательства важно найти законный выход из затруднительной ситуации. Прятаться от представителей банка, коллекторов и приставов не имеет смысла. Платить долги все равно придется. Даже в случае банкротства неплательщик лишается всего свободного имущества, прежде чем его долг будет окончательно списан. Кроме того, невозврат кредита на сумму более 1,5 млн рублей суд может расценить как мошенничество и назначить в наказание лишение свободы сроком до 2 лет.

Нужно ли заемщику платить кредит, если банк-кредитор признан банкротом? Как и куда перечислять средства?

Банкротство коммерческой финансовой организации в виде банка подразумевает ее неспособность отвечать по своим долговым обязательствам перед кредиторами, сотрудниками и в части налоговых отчислений. Утрата финансовой организацией своей платежеспособности всегда имеет существенные последствия для клиентов банка. Причем оно затрагивает интересы как банка, так и его кредиторов.

  • 8 (800) 600-36-07 –Регионы
  • +7 (499) 110-86-72 –Москва
  • +7 (812) 245-61-57 –Санкт-Петербург

Что такое банкротство банка

Причины банкротства финансовой организации могут быть различными: неумелое руководство, финансовый кризис, проведение высокорискованной политики, вывод активов, резкий рост дебиторской задолженности, резкий рост ставок по вкладам, недостаток ликвидности и пр.

Утрата платежеспособности имеет большие последствия для его клиентов:

  1. Физические лица утрачивают оперативный допуск к своим денежным средствам на депозитах.
  2. Юридические лица терпят убытки, теряют возможность оперативно проводить платежи, вынуждены платить штрафы и неустойки за просрочку платежа.
  3. Участники закупочной деятельности не могут обеспечить заявку, выступить гарантом или поручителем для сделки.

Чтобы немного сгладить возможные негативные последствия банкротства финансовой организации, законодательно были установлены отдельные правила для признания их банкротами. Они более строгие, чем те, которые применяются по отношению к другим юрлицам.

Правовые нормы

Вопросам банкротства банков и иных финансовых организаций в 127-ФЗ «О несостоятельности» от 2002 года, по которому банкротятся все юрлица, посвящена отдельная глава. Ранее действовал отдельный закон о банкротстве банков. Но с конца 2014 года регулирование процесса в отношении банков включили в законодательство о банкротстве (параграфы 4, 4.1 Главы 9 127-ФЗ).

Кредитная организация считается находящейся на пороге банкротства, если она не способна удовлетворить требования кредиторов. В ст. 189.8 127-ФЗ перечислены признаки финансовой несостоятельности банка:

  1. Финансовая организация не в состоянии выплатить денежные обязательства в течение 14 дней после наступления даты исполнения. Речь идет об обязательствах по требованиям кредиторов в рамках гражданско-правовых договоров, по выплате выходных пособий и оплате труда лиц по трудовому договору.
  2. Банк не может погасить требования кредиторов или исполнить обязанности по уплате обязательных платежей за счет своего имущества.

Под обязанностью кредитной организации выполнить обязательства по обязательным платежам понимается как обязанности по выплате налогов за себя, так и по перечислению обязательных платежей по поручению клиентов.

В чем особенности процедуры

Банковские организации первоначально применяют комплекс мер по восстановлению работы организации и ее платежного баланса. Если реабилитирующие мероприятия банку не помогли, то Центробанк вправе отобрать у него лицензию на работу в банковской сфере. Такое решение он принимает при недостатке собственных средств у банка, при недостижении банком установленных законом финансовых нормативов, при неисполнении банком требований ЦБ о приведении величины уставного капитала в соответствие с нормативами и пр. До отзыва лицензии организация должна обязательно применять меры по недопущению банкротства.

Читать еще:  Долговая расписка основные требования составления

После отзыва лицензии в отношении банка вводится процедура банкротства или ликвидации (если имущества компании оказывается недостаточно для закрытия всех долговых обязательств).

Сама по себе процедура признания финансовой несостоятельности не означает 100%-го закрытия банка в перспективе: по результатам реабилитирующих этапов (внешнего управления или санации) платежеспособность организации может быть возобновлена, и организация не будет ликвидирована. Но в 99% случаев прохождение процедуры банкротства банком приводит к его ликвидации.

В остальных случаях банк будет проходить следующие этапы в ходе своего банкротства:

  1. У него отзывают лицензию на банковскую деятельность ЦБ РФ (он является регулятором в данной сфере).
  2. Арбитражный суд принимает решение о начале процедуры банкротства на основании заявления заинтересованного лица.
  3. Назначается конкурсный управляющий в лице АСВ (Агентства по страхованию вкладов).
  4. Проводится процедура банкротства, и при невозможности восстановления платежного баланса вводится этап конкурсного производства.
  5. Имущество и собственность банка распродается на открытых и закрытых торгах (в том числе подлежит продаже дебиторская задолженность).
  6. При недостаточности имущества для погашения всех долговых обязательств банк ликвидируется.

Нужно ли выплачивать кредит, если банк обанкротился

Для вкладчиков банка банкротство не имеет ничего хорошего: даже несмотря на действующую систему страхования вкладов, им не всегда удается вернуть свои средства в полном объеме с учетом начисленных процентов.

Но никаких глобальных изменений в части условий кредитования, которых обычно очень боятся добросовестные заемщики, не произойдет. Банк, к которому перейдут права требования по договору, не сможет в одностороннем порядке пересмотреть процентную ставку, досрочно потребовать погасить всю задолженность и пр. Существенные условия договора могут меняться только по предварительному согласованию с заемщиком и с его согласия.

Схема перехода долга

У банка-кредитора по результатам банкротства обязательно появится правопреемник, к которому перейдут все права по взиманию задолженности. На практике схема перехода долга выглядит следующим образом:

  1. В отношении должника вводится этап конкурсного производства в рамках банкротства, и назначается управляющий.
  2. Конкурсный управляющий составляет перечень дебиторской задолженности (долгов юридических и физических лиц перед банком), который относится к активам банка.
  3. Задолженность в виде непогашенных кредитов реализуется на открытых торгах, где ее может приобрести другой банк, который имеет лицензию.
  4. Также управляющий предлагает долги по кредитам заинтересованным лицам в счет погашения долговых обязательств.
  5. В результате продажи или передачи кредита гражданина между старым банком и новым подписывается договор уступки права требования в пользу другого кредитора.
  6. Последствием подписания договора уступки права требования является смена кредитора с банка-банкрота на новый банк-покупатель.

Банк-правопреемник может купить долг за меньшую сумму, но для заемщика размер долговых обязательств не изменится. Например, долг заемщика перед банком составил 500 тыс. р., задолженность была продана за 350 тыс. р. Но после подписания договора долг заемщика перед новым кредитором остался прежним – 500 тыс. р.

Также не стоит забывать о ст. 14 353-ФЗ «О потребительском кредите» от 2003 года. Она позволяет кредитору требовать возврата кредита в виде единовременного платежа. Денежные средства на это заемщику нужно будет найти в течение 30 дней.

Как заемщикам платить по кредиту и куда перечислять средства

По действующему законодательству конкурсный управляющий или ликвидатор обязаны сообщить в письменной форме заемщику о переходе права требования по его кредитным обязательствам к новому кредитору. В уведомлении должны быть указаны реквизиты и контакты банка-правопреемника.

Первое уведомление заемщику поступает от конкурсного управляющего, где говорится о том, что банк находится в стадии банкротства. Стоит учесть, что управляющий рассылает уведомления на основании сведений, переданных ему банком-банкротом, и если у заемщика изменился адрес за время, прошедшее с момента оформления договора кредитования, то уведомление может ему не прийти.

В дальнейшем новый кредитор должен предоставить письменные актуальные сведения о действующих способах погашения задолженности и порядке внесения денежных средств. Если никаких уведомлений от банка об изменении способа оплаты не поступило, то заемщикам стоит продолжать вносить средства в рамках привычного графика и по старым реквизитам. При этом рекомендуется не допускать просрочек.

Для получения сведений об отзыве лицензии у банка и нахождении его в стадии банкротства можно использовать официальные сведения Центробанка, сайта ЕФРСБ, сайта банка-банкрота и АСВ.

Заемщику нужно сохранять все документы, которые подтвердят сам факт оплаты и даты внесения платежа. Пока идет процесс банкротства, начисление штрафов и пени по договору кредитования приостанавливается, после завершения процедуры начисление санкций продолжится в штатном режиме.

Для тех заемщиков, которые обеспокоены судьбой внесенных ими средств в счет погашения кредита (например, если их банк закрыл все офисы, а уточнить новые реквизиты для перечисления денег не у кого), есть еще один вариант сохранить хорошую кредитную историю.

Средства можно перечислить в депозит нотариусу и это по закону будет считаться должным образом исполненным обязательством по кредиту. У нотариуса нужно будет написать заявление с указанием суммы долговых обязательств, наименование банка-кредитора и причины, сделавшей невозможной оплату по прежнему графику. Стоит отметить, что данная услуга весьма дорогая, поэтому пользоваться ей стоит в крайних случаях.

Если платеж заемщика завис и не был учтен, как погашенный, то заемщику следует обратиться в Агентство по страхованию вкладов. В этом случае, вероятно, потребуется выполнить процедуру по возврату денег с банковского депозита, как рядовому вкладчику. А затем внести возвращенную сумму в счет погашения задолженности по кредиту.

По нормам законодательства при переходе прав требования по кредиту к новому правопреемнику все условия ранее подписанного договора сохраняют свое действие. Правопреемник может предложить заемщику заключить новый договор. В данном случае заемщику предстоит тщательно изучить условия нового соглашения, чтобы в них не ухудшалось его положение. В частности, нужно обратить внимание на срок погашения, процентную ставку, размер долга и пр.

Новый банк также может предложить заемщику погасить задолженность на условиях полного досрочного погашения. Но исполнять подобное требование заемщик не обязан и вправе отказаться от подписания соглашения на таких условиях.

Зачастую права требования по кредиту переходят к АСВ. Но нередко для заемщиков это сопряжено с определенными неудобствами: им приходится доплачивать комиссию за внесение средств, которой ранее удавалось избегать. По нормам закона кредитор обязан проинформировать заемщиков о способах выплаты кредита без комиссии. Но применительно к кредитам, перешедшим к АСВ, действует только два терминала ПАО «Российский капитал», через который можно внести деньги по кредиту без дополнительной платы. Формально АСВ соблюдает требования закона, но фактически заемщикам из российских регионов приходится нести дополнительные издержки для внесения платежей по кредиту.

Заемщикам, которые одновременно являются и вкладчиками обанкротившегося банка, следует поступить следующим образом: подать заявление в АСВ о выплате компенсации по страховому случаю. Затем этими деньгами допускается выплатить кредит (до того, как поступит выплата, можно внести платеж по кредиту из собственных денег). Выполнить взаимозачет по кредитным обязательствам и вкладу не допускается: страхованием депозитов и конкурсным управлением в банках-банкротах занимаются разные подразделения Агентства страхования вкладов.

Таким образом, при банкротстве банка задолженность с заемщика не подлежит списанию. Все кредитные обязательства сохраняются за ним в прежнем размере, но права требования переходят к новому кредитору. Заемщикам стоит не нарушать прежнего графика платежей и необходимо сохранять всю платёжную документацию для доказательства своевременного внесения платежа. В противном случае, им грозят штрафные санкции.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефоны горячей линии. 24 часа бесплатно!

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector