0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как повысить шансы на одобрение кредита в крупном банке

Как повысить шансы на одобрение кредита в крупном банке

Мы предлагаем вам несколько простых рекомендаций, с помощью которых вы сможете подготовиться заранее и повысить шансы на одобрение кредита в крупном и солидном банке. Почти у каждого в жизни были ситуации, когда собственных средств не хватало и приходилось прибегать в помощи банка. При этом далеко не все обратившиеся получают положительный ответ. Банк может отклонить заявку даже платежеспособному заемщику с идеальной кредитной историей, и вы никогда не узнаете, что же явилось причиной отрицательного решения.

Основные причины отказа по кредитам

Банки могут отказать в кредите по одной из следующих причин:

  • низкий уровень дохода;
  • невозможность подтвердить доход;
  • возраст заемщика близок к минимальной (или к максимальной) границе (например, клиент только недавно окончил университет или, наоборот, скоро выходит на пенсию);
  • испорченная кредитная репутация с отметками о просрочках;
  • высокая закредитованность на момент обращения;
  • наличие судимости или исполнительных дел в ФССП;
  • ложная или неактуальная информация о работе.

Зная эти причины, вы можете исправить ситуацию и минимизировать риски отказа перед обращением в банк.

Тщательная подготовка

Подготовьте полный комплект документов:

  • Оригиналы паспорта и ИНН.
  • Справка 2-НДФЛ.
  • Справка по форме работодателя, в которой будут отображена «серая» зарплата.
  • Документы, подтверждающие наличие дополнительных доходов, например, выписка с банковского счета, сведения о получении дивидендов (могут быть включены в 2-НДФЛ). Если вы сдаете квартиру, подготовьте договор аренды и документ о праве собственности на недвижимость.
  • Копия трудовой книжки, заверенная печатью и подписью начальника, бухгалтера или юриста компании, в которой вы работаете на данный момент.

Заполнение анкеты

Перед походом в банк заранее подготовьте информацию для анкеты:

  • Выпишите номера контактных лиц и рабочий телефон. Кредитор может позвонить по любому из указанных контактов, и если они будут недоступны, вероятность одобрения снижается.
  • Уточните информацию по имеющимся кредитам: дату открытия, срок, размер ежемесячного платежа и т.д. Менеджер банка может задать вопрос по текущим кредитным обязательствам, полученная информация подлежит проверке.

Предупредите своего работодателя и знакомых о возможных звонках из банка, попросите их дать о вас положительную информацию. Указывайте как можно больше контактной информации в анкете — дополнительный мобильный и домашний телефоны, контакты родителей, супруга и других близких родственников. Приведите в порядок страницы в социальных сетях — некоторые организации анализируют профили заемщиков.

Небольшая сумма кредита

По возможности всегда обращайтесь в тот банк, где вы уже брали кредит или оформляли карту. Они вас знают — выше вероятность одобрения заявки. Если вы пришли впервые, то начинайте с небольшой суммы.

Где выгоднее всего взять кредит на 100 000, 200 000 и 300 000 рублей.

Оформите потребительский кредит на короткий срок и вовремя вносите платежи. Таким образом организация оценит вашу надежность и платежную дисциплину, после чего сможет предложить более выгодные продукты.

Зарплатный проект

За кредитом целесообразно обратиться в первую очередь в тот банк, на карту которого вы получаете зарплату. Для таких заемщиков банки предлагают льготные ставки и повышенный лимит.

Клиент может сам выбрать банк для перечисления своей зарплаты, но для этого ему придется заключить индивидуальный договор.

Открытие депозита

Постоянные клиенты банка и участники зарплатных проектов всегда имеют преимущества в получении кредитов.

Чтобы доказать свою надежность, откройте депозитный счет и по возможности вносите на него хотя бы небольшие суммы. В дальнейшем вы сможете претендовать на получение займа в этом банке по льготной процентной ставке.

Участие в целевых программах

Например, если это ипотечный кредит, рассмотрите возможность приобретения новостройки у аккредитованного застройщика. Если предлагают сезонный «льготный» кредит по двум документам — подготовьте соответствующий комплект с оригиналами.

Зачастую сезонные кредиты доступны только для зарплатных клиентов или для граждан с определенным уровнем дохода. В некоторых банках проценты по целевым программам выше, чем по стандартным продуктам. Но вероятность одобрения по ним гораздо выше. Дело в том, что кредитным менеджерам необходимо выполнить норму по таким ссудам, поэтому иногда одобряют даже заведомо безнадежные заявки.

Поручительство

Поручительство третьих лиц существенно повышает шансы на одобрение. Желательно, чтобы поручитель или созаемщик был вашим близким родственником. Также он должен соответствовать требованиям банка:

  • российское гражданство;
  • постоянная регистрация на территории РФ;
  • постоянный официальный доход (зарплата или пенсия), подтвержденный соответствующими документами;
  • стаж работы на текущем месте не менее 6 месяцев, общий стаж — от 1 года;
  • высокий или средний кредитный рейтинг.

Такой вид обеспечения подойдет не только для целевого кредитования (ипотека, автокредит), но и для обычного потребительского займа.

Поручителю придется предоставить тот же комплект документов, что и самому заемщику: паспорт, справка 2-НДФЛ и т.д.

Третье лицо также заключает договор и получает солидарную ответственность, то есть если клиент не сможет платить по долгам, поручитель должен делать это вместо него.

Залоговое обеспечение

Многие банки предлагают специальные программы кредитования под залог недвижимости или ПТС и транспортного средства. Такой продукт больше подойдет для граждан с неидеальной кредитной историей или для заявителей, нуждающихся в крупной сумме.

Размер кредита не превышает 60-85% от стоимости имущества, которую определяет банковский эксперт.

Для оформления кредита необходимо подготовить:

  • документы о праве собственности;
  • заключение о экспертной оценке;
  • справку об отсутствии обременения (имущество не должно быть заложено в другой кредитной организации);
  • спецификация объекта, например, ПТС или план БТИ.

Дополнительная информация о заемщике

Принимая решение по заявке, банк проверяет не только платежеспособность заемщика и кредитную дисциплину. Оценке подлежат и дополнительные факторы:

  • наличие штрафов в ГИБДД;
  • долги по коммунальным платежам и алиментам;
  • неуплата налогов.

Перед обращением в банк рекомендуем погасить все текущие просроченные долги и оплатить штрафы.

Проверка кредитной истории

Хорошая кредитная репутация свидетельствует о высокой ответственности клиента и практически гарантирует ему получение нужной суммы по кредиту. Бывает, что сведения о погашении предыдущих долгов поступают в БКИ с ошибками или с опозданием. В этой связи мы рекомендуем отправить запрос в БКИ (напрямую в офисе, письмом, в режиме онлайн или в банках-партнерах) и получить от него подробный отчет о состоянии кредитного досье.

Если выясняется, что информация по погашенному кредиту до сих поре не поступила в базу, обратитесь в офис банка с отчетом и попросите направить соответствующие данные для исправления КИ.

При наличии открытых просрочек в других кредитных компаниях на получение нового займа в банке можно не рассчитывать. Для начала закройте просроченные долги и дождитесь внесения соответствующей записи в досье.

Внешний вид

Как ни странно, но внешний вид, одежда и поведение клиента играют не маловажную роль для кредитора. Вы должны опрятно выглядеть, вести себя спокойно и адекватно, уверенно и четко отвечать на вопросы.

Менеджер сфотографирует вас на веб-камеру и отправит заявку для дальнейшего рассмотрения, где вашу анкету и фотографию будет оценивать служба безопасности. Ваш имидж и опрятный вид должны соответствовать статусу и оставлять хорошее впечатление.

#пофиншую: повышаем шансы на получение кредита

С 1 октября банки при выдаче кредита должны будут рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика. На вопрос «Что случилось?» мы уже ответили в карточках, теперь давайте разберем, что делать. Как повысить свои шансы на получение крупного займа?

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это отношение суммы среднемесячных платежей по всем действующим, одобренным и вновь выдаваемым кредитам клиента к его среднемесячному доходу. Чем выше доля кредитных обязательств в ежемесячном бюджете, тем ниже шансы на получение кредита. Повысить их можно тремя путями: снизить кредитную нагрузку (например, закрыв кредитки, которыми вы редко пользуетесь), предоставить банку документы о дополнительных доходах или обратить внимание на кредиты, выдаваемые на длительные сроки. Рассказываем, как правильно выбрать и оформить долгосрочный кредит.

1. Определите комфортный ежемесячный платеж

Долгосрочные кредиты позволят получить крупную сумму, не оказывая сильного давления на бюджет заемщика. Так, если взять кредит на миллион рублей под 15% годовых на один год, ежемесячный платеж составит 90 тыс. рублей, а при таком же займе на семь лет потребуется каждый месяц выплачивать банку чуть меньше 20 тыс. рублей. Поскольку приемлемый уровень долговой нагрузки, при котором можно взять кредит, — 50%, в первом случае для получения ссуды потребуется доход не менее 180 тыс. рублей, а во втором — всего 40 тыс. рублей.

2. Рассмотрите предложения нескольких банков

Последний год банки активно развивали долгосрочные нецелевые займы. В середине сентября 2018 года в базе Банки.ру 23% потребительских кредитов приходилось на программы со сроком кредитования более пяти лет, теперь этот показатель составляет 36%.

Читать еще:  Выгодно ли сейчас заниматься рефинансированием кредитав закладки 1

Некоторые банки предлагают удлиненные сроки для льготных категорий клиентов. Например, зарплатные клиенты Газпромбанка и ВТБ могут получить заем на срок до семи лет, в то время как остальных заемщиков банки готовы профинансировать только на пять лет. Россельхозбанк предлагает длинные кредиты работникам бюджетной сферы, а Металлинвестбанк — сотрудникам ряда госкорпораций и крупнейших промышленных холдингов. Поэтому рассмотрите в первую очередь предложения своего зарплатного банка. Иногда помимо длительного срока вы сможете рассчитывать еще и на пониженную ставку.

Клиентам «с улицы» кредиты на долгое время также доступны. Мы проанализировали предложения нашего финансового супермаркета и подобрали наиболее выгодные кредиты, которые можно оформить в Москве.

Топ-5 кредитов на семь лет

Платеж, тыс. рублей

«Для полного счастья»

Условия актуальны на 3 октября 2019 года. В подборку включены нецелевые потребительские кредиты из базы Банки.ру, которые доступны клиентам «с улицы». Сумма кредитования — 1 млн рублей, срок — семь лет, без обеспечения и страхования. В случае если ставка по продукту определяется индивидуально, мы брали максимальное значение диапазона. Предложения отсортированы по сумме ежемесячного платежа. При совпадении суммы платежа банки ранжированы в алфавитном порядке.

3. Не забудьте указать все доходы

Помните, что чем больше у банка оснований вам доверять, тем охотнее он выдаст вам деньги: предоставляйте максимально полную информацию о себе, подтверждайте доход официальными документами. Если у вас есть дополнительные доходы — например, вы сдаете в аренду квартиру или получаете проценты по вкладам, — не забудьте об этом сообщить.

4. Не подавайте заявку сразу во все банки

Не стоит подавать заявки сразу в несколько банков, надеясь, что хотя бы один ее одобрит: ваши заявки отображаются в кредитной истории, и банк может насторожить ваше чересчур активное стремление получить кредит хоть где-нибудь.

«Множественные обращения в короткий промежуток времени влияют отрицательно на шансы получить потребительский нецелевой кредит или кредитную карту, — подтверждает начальник департамента розничных рисков банка «Зенит» Александр Шорников. — В большинстве банков такое поведение клиента оценивается как подозрение на мошенничество: такой клиент потенциально может получить одновременно кредиты в нескольких банках, поэтому вероятность одобрения снижается. Банк в таких случаях также может выставить дополнительные требования к клиенту для получения кредита (дополнительные документы, обеспечение)».

Конечно, иногда общий портрет заемщика перевешивает подобные риски. «При принятии решения банк в первую очередь ориентируется на комплексную оценку кредитоспособности заемщика и его кредитную историю. Количество отправленных заемщиком запросов в различные банки, как правило, используется в качестве дополнительного параметра при рассмотрении заявки», — комментирует пресс-служба Банка ДОМ.РФ.

5. Запланируйте досрочное погашение

Главным минусом долгосрочных займов является большая сумма переплаты. Если не выходить за рамки графика платежей, сумма уплаченных процентов может составлять 60–80% от суммы займа. Чтобы снизить размер переплаты, регулярно совершайте частичное досрочное погашение. Главное — заранее узнать в своем банке, как и в какие сроки оформить заявление на досрочное погашение, чтобы деньги не пролежали просто так до следующего месяца.

Вернемся к примеру: при оформлении кредита на сумму 1 млн рублей сроком на семь лет ежемесячный платеж составит 19,3 тыс. рублей, а переплата за весь срок — 621 тыс. рублей. Если каждый месяц вносить 4,5 тыс. рублей сверх ежемесячного платежа, срок кредита сократится до пяти лет, а переплата — до 427,5 тыс. рублей. При ежемесячном частичном досрочном погашении на сумму 15,4 тыс. рублей выплаты по кредиту займут три года, а переплата составит 248 тыс. рублей.

Подведем итог

Если вы планируете оформление нецелевого займа («наличными») на крупную сумму (например, чтобы оплатить ремонт, свадьбу или путешествие), указывайте в заявке длительный срок и гасите кредит досрочно.

Плюсы такого подхода очевидны: выше шансы на одобрение кредита, гибкость в плане внесения платежей (вы ограничены только суммой, которая прописана в графике погашения, сверх нее вы можете погашать сколько угодно), своеобразная «страховка» на случай непредвиденных обстоятельств: при внезапных финансовых трудностях можно внести оговоренную сумму, а «досрочку» отложить до лучших времен. Но есть и минус: чтобы вносить на кредитный счет суммы, превышающие минимальные, нужна серьезная финансовая самодисциплина. Если расслабиться и плыть по течению все пять лет (или больше), переплата по кредиту может увеличиться в несколько раз.

Еще пара слов о ПДН

Увеличенный срок кредита действительно поможет снизить ПДН, но в этом лайфхаке есть важный нюанс: при кредитовании на срок свыше пяти лет показатель будет рассчитываться как при выдаче пятилетней ссуды.

Такое ограничение нацелено как раз на борьбу с искусственным завышением банками сроков кредитования и выдачей займов закредитованным клиентам.

Применительно к нашему случаю ПДН москвича, получающего 79,5 тыс. рублей в месяц (средняя зарплата в Москве после вычета НДФЛ по итогам первых семи месяцев 2019 года, по данным Росстата), при оформлении кредита на 1 млн рублей на семь лет составит 24,3% (при отсутствии других кредитов), на пять лет — 29,9%. Разница для банка не слишком большая, но заемщику это поможет снизить нагрузку на ежемесячный бюджет.

Анастасия БЕЛИК, Алиса РЫБАКОВА, департамент аналитики и контента Банки.ру

Как повысить шансы на оформление кредита?

Прочтение этой статьи займет у вас примерно 8 минут.

Крупные финансовые учреждения рассматривают заявки от тысяч клиентов, поэтому вероятность одобрения займов зависит в первую очередь от соответствия информации о заемщике актуальному перечню требований. Как правило, банки отказывают в обслуживании лицам, которые имеют проблемы с платежеспособностью. Однако в большинстве случаев без справки о доходах можно получить менее выгодный кредит от надежных небанковских организаций, в частности МФО и ломбардов. Последние заключают сделки только после предоставления залога.

Вероятность одобрения заявки

Шансы на получение доступа к конкретному кредитному продукту зависят от нескольких факторов. Клиенты, независимо от формы кредитования, обязуются предоставить письменное заявление, в котором нужно указать не только достоверные личные данные, но и оптимальные параметры будущей сделки. Вместе с анкетой понадобится предоставить также пакет документов, которые подтверждают достоверность предоставленных клиентом данных.

Заполнение заявки

Запрос на получение кредита представляет собой онлайн-форму или бланк. Заполнить заявление можно через интернет и путем личного обращения в любой офис выбранного для сотрудничества финансового учреждения. Вероятность одобрения запроса существенно повысится, если клиент воспользуется доступными инструментами для дистанционного обслуживания.

Предлагаем Вашему вниманию 4 надежных банка, в которых можно получить кредит по онлайн-заявке, и обслуживать его через интернет:

Процентная ставка
от 7.9%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 1 млн.руб.

Моментальное решение; погашение без комиссии

Процентная ставка
от 9.5%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 700 тыс.руб.

Получение кредита в день обращения в банк

Процентная ставка
от 9.9%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 1 млн.руб.

Итоговое решение без визита в офис за 5 мин.

Процентная ставка
от 12%

Срок
до 3 лет

Сумма
до 2 млн.руб.

Без поручителей
и справок
о доходах

В анкете необходимо указать:

  1. Паспортные данные, в частности серию, номер, дату и место выдачи действующего документа.
  2. Персональную информацию (ФИО, возраст, пол и актуальный адрес постоянной прописки).
  3. Параметры кредитного продукта, включая оптимальный размер займа и срок действия будущей сделки.
  4. Информацию о действующих задолженностях, если планируется рефинансирование.
  5. Сведения касательно стажа работы и текущего места трудоустройства, в том числе реквизиты работодателя.
  6. Перечень дополнительных услуг, которые потенциальный заемщик планирует получить вместе с кредитом.
  7. Размер ежемесячного дохода, который обязан превышать запланированную сумму регулярных выплат.
  8. Сопутствующие сведения об актуальном семейном статусе и правах собственности на имущество.

Чем больше персональной информации готов предоставить потенциальный заемщик, тем выше шансы на получение выгодного кредита. Для сотрудничества с МФО достаточно указать паспортные данные, тогда как банки в рамках программ долгосрочного кредитования нацелены на всеобъемлющий анализ сведений о клиенте.

Требования к заполнению заявки на кредит:

  • Достоверность и актуальность предоставленных данных о будущем заемщике.
  • Отсутствие опечаток, грамматических, пунктуационных и смысловых ошибок.
  • Отказ от одновременного заполнения нескольких однотипных анкет (спам).
  • Предоставление разрешения на обработку конфиденциальной информации.

На заполнение заявки обычно уходит не более 10 минут. Кредитор, будь то небанковская организация, частное лицо или банк, отводит на изучение предоставленных сведений в среднем от двух минут до трех рабочих дней. В случае обеспеченных кредитов этап Кредитный скоринг — это система расчета уровня платежеспособности клиента, основанная на статистических методах.»> скоринга может продлиться около одной недели, поскольку дополнительное время требуется для привлечения экспертов, оценки стоимости имущества или проверки сведений о поручителях.

Читать еще:  Взять кредит на новый автомобиль

Как заполнить и подать заявку на кредит — узнайте подробнее

Сбор документов

Вместе с анкетой заемщик обязан предоставить пакет документов. В условиях потребительского кредитования достаточно на проверку вместе с паспортными данными передать справку о доходах. Этот документ выдается по месту работы. Если заемщик получает стабильный доход без официального трудоустройства, доказать факт платежеспособности удастся с помощью справки по форме обслуживающего банка и выписки из расчетных счетов.

Стандартный пакет документов для получения кредита:

  1. Копия действующего паспорта гражданина.
  2. Справка о доходах по форме банка или Справка по форме 2-НДФЛ — официальный документ о доходах физического лица, который выдается по месту трудоустройства и подтверждает легальность доходов работника. Заработки за отчетный период указываются вместе с налоговыми отчислениями.»> 2-НДФЛ .
  3. Выписка из банковских счетов (при наличии оных).
  4. Ответ Бюро кредитных историй — орган, осуществляющий деятельность по формированию, хранению и обработке кредитных историй»> БКИ на запрос по поводу репутации клиента.
  5. Копия трудовой книжки или трудового договора.
  6. Подтверждающие личность клиента документы.

Для оформления обеспеченного кредита нужно выполнить оценку имущества в случае предоставления залога или передать на проверку сведения о поручителе. В этом случае пакет документов существенно расширится, а на выполнение скоринга кредиторы часто выделяют дополнительное время. Тем не менее существенно повышается вероятность одобрения заявки, а условия сотрудничества становятся ощутимо выгоднее для будущих клиентов.

Предлагаем Вашему вниманию 4 кредитные организации, в которых можно получить кредит под обеспечение на выгодных условиях:

Процентная ставка
от 3% в мес.

Срок
до 360 дней

Сумма
до 500 тыс.руб.

Автомобиль остается у владельца

Процентная ставка
от 8%

Срок
до 15 лет

Сумма
до 15 млн.руб.

Без смены собственника

Процентная ставка
от 11.9%

Срок
до 10 лет

Сумма
до 30 млн.руб.

С деньгами и крышей над головой

Процентная ставка
0,25% в день

Срок
до 3 лет

Сумма
до 1 млн.руб.

Автомобиль и ПТС остаются у Вас

Узнайте подробнее — какие документы требуются для оформления кредита

Личное общение

Микрофинансовые компании повсеместно отказываются от личных встреч с потенциальными заемщиками. Во-первых, дистанционное обслуживание позволяет избавиться от дополнительных расходов, в частности затрат на обслуживание офисов. Во-вторых, автоматизация скоринга повышает оперативность оформления займов. Тем не менее многие учреждения настаивают на посещении клиентами отделений банков для подписания договоров.

Во время визита в офис кредитора необходимо:

  • Предоставить оригиналы и копии документов.
  • Зарекомендовать себя с лучшей стороны.
  • Свободно вести диалог с кредитором.
  • Вежливо общаться с сотрудниками банка.

Предварительное одобрение кредита можно получить после подачи заявки через интернет. Впрочем, чтобы забрать согласованную по договору сумму, зачастую приходится посещать офис финансового учреждения.

Прежде чем подписывать документы, рекомендуется внимательно изучить договор. Кредитор обязан включить в текст соглашения все утвержденные сторонами договоренности. Если заемщик обнаружит скрытые комиссии и навязанные бесполезные услуги или необоснованные требования, от заключения сделки можно отказаться.

Условия кредитования

Шансы на одобрение заявки во многом зависят от условий, на получение которых рассчитывает будущий клиент. Таким образом, чем выгоднее сделка для заемщика, тем больше требований предъявляет финансовое учреждение.

Чтобы снизить риск отклонения заявки, достаточно убедить кредитора в платежеспособности, при этом подав заявку на кредит, платежи по которому будут соответствовать актуальному уровню доходов клиента. Ссуды с обеспечением в виде залога всегда выгоднее быстрых кредитов по причине снижения процентных ставок.

На вероятность одобрения заявки влияют следующие параметры кредитного продукта:

  • Размер займа.
  • Срок действия договора.
  • Уровень процентных ставок.
  • Дополнительные услуги.
  • Получение страхового полиса.
  • Наличие обеспечения.
  • Привлечение созаемщиков.
  • Участие в программе лояльности.

Оформление быстрых займов в подавляющем большинстве случаев предполагает лишь проверку паспортных данных, для участия в программах потребительского кредитования придется подтвердить платежеспособность, а целевые и долгосрочные ссуды выдаются после предоставления обеспечения. Однако экспресс-займы отличаются мизерными кредитными лимитами, высокими ставками и ограниченными сроками финансирования, тогда как банковские ссуды выдаются на выгодных условиях. Например, продолжительность сделки может достичь 10 лет.

Как повысить вероятность кредитования?

Существует несколько способов, с помощью которых заемщик может повысить шансы на одобрение заявки. В основном достаточно предоставить гарантии, чтобы получить доступ к наиболее выгодным для клиента условиям.

Рекомендации для заемщиков:

  1. Убедитесь в оптимальном состоянии кредитной истории. Финансовые учреждения предпочитают работать с клиентами, которые не нарушают условия сделок. Репутация будущего заемщика — важный фактор, на который обращают внимание специалисты, занимающиеся утверждением заявлений. Прежде чем подавать заявку на потребительский, обеспеченный или целевой кредит, следует обратиться с запросом в местное БКИ. Каждый заемщик вправе один раз в год бесплатно получить данные о состоянии кредитной истории.
  2. Укажите в заявлении достоверную информации. Пытаясь получить желаемый кредит, заемщики зачастую стремятся ввести кредиторов в заблуждение. Однако банки, ломбарды, МФО и прочие учреждения могут с легкостью проверить предоставленные в заявке сведения. Эксперты не советуют заемщикам предоставлять чужие паспортные данные, лгать о доходах или подделывать документы. При обнаружении факта обмана сведения о недобросовестных клиентах и мошенниках будут добавлены в черный список организации.
  3. Оцените собственные финансовые возможности. Искать следует кредиты на сумму, которую заемщик может погасить в течение действия договора, учитывая уровень регулярной финансовой нагрузки. В идеале размер ежемесячных платежей не должен превышать 40% от получаемых за идентичный период доходов.
  4. Определите цели кредитования. Подать заявку следует, если клиент действительно нуждается в дополнительном финансировании. Полученные взаймы деньги не рекомендуется использовать для погашения проблемных задолженностей. В этом случае выгоднее воспользоваться рефинансированием. Оптимальным вариантом применения полученных взаймы средств будет приобретение товаров и заказ услуг первой необходимости.
  5. Предоставьте обеспечение, примите участие в программах лояльности и оформите страховой полис. Столь простые на первый взгляд действия позволят существенно улучшить условия кредитования. Например, без особых проблем можно снизить ставку, повысить кредитный лимит или продлить срок действия договора.
  6. Грамотно составьте заявку. Заемщику грозит отказ в кредите по причине обнаружения ошибок, которые допущены при заполнении анкеты. В заявлении необходимо указывать только достоверные данные, избегая серьезных ошибок и опечаток. Для улучшения условий кредитования придётся предоставить документы.

Каждое кредитное учреждение вправе выдвинуть собственный набор требований по отношению к заемщикам. На повышение вероятности одобрения заявки часто влияет умение потенциального клиента управлять бюджетом. Кредиторы пытаются работать с гражданами, которые имеют безукоризненную репутацию и умеют своевременно погашать задолженности без просроченных выплат, выполняя полученные по договору кредитные обязательства.

Вас также может заинтересовать:

Какие параметры влияют на реальную стоимость займа, как выбрать надежного кредитора и правильно подготовиться к процессу оформления кредита, как выбрать самый выгодный кредит и учесть все нюансы сделки с финансовой организацией? Ответы — в статье.

Каждый банк, предоставляющий кредиты физическим лицам, старается придумать нечто особенное, то, что выделит именно его кредитное предложение среди всех прочих. Как найти и выбрать лучший банк для получения кредита? Ответ в статье.

Материал информирует о распространенных методах обмана заемщиков. Рассмотрены юридические условия составления кредитного договора. Предоставлены рекомендации, позволяющие защититься от мошеннических схем, которые практикуются финансовыми учреждениями. Детально описаны незаконные и полулегальные условия кредитного договора.

Сравнение двух похожих потребительских кредитов от Россельхозбанка и ВТБ 24, предоставляющих услугу страхование жизни. Как сказывается исключение этой услуги из условий кредитования? Зачем это нужно банкам, и как реагировать заёмщикам?

Как повысить вероятность получения кредита: 10 способов

Каждый банк по-своему оценивает потенциального заемщика, используя различные шкалы для определения уровня кредитоспособности. Однако есть общие закономерности, позволяющие понять логику банка, и правила, выполнение которых значительно увеличивает вероятность получение кредита. Fin.zone расскажет о некоторых из них.

Проверьте соответствие требованиям

Это базовое правило, о котором клиенты иногда, увы, забывают. На вероятность одобрения в значительной степени зависит то, соответствуете ли вы желаемому портрету заемщика.

Типовые требования банк публикует в открытом доступе – это возрастной ценз, необходимый стаж, наличие дохода.

В скоринговой модели банка используются более точные параметры. Так, с большей вероятностью кредит получит человек:

  • В возрасте от 30 до 45 лет;
  • Состоящий в браке;
  • Не имеющий детей или воспитывающий не более 1 ребенка;
  • Не имеющий других иждивенцев на обеспечении;
  • Работающий на одном и том же месте более года;
  • Получающий заработную плату «выше рынка»;
  • Занимающий должность не ниже специалиста;
  • Не имеющий никаких долгов и обязательств.
Читать еще:  Как отказаться от кредита в сбербанк онлайн

Одни банки предъявляют к клиентам повышенные требования, другие – пониженные. Более крупные банки, как правило, применяют систему автоматического скоринга, чтобы отсеять бесперспективных клиентов, но они могут позволить снизить планку качества, чтобы охватить большее число заемщиков.

Небольшие же банки обычно применяют смешанную систему скоринга и рассматривают большинство заявок в ручном режиме. В целом они могут одобрить кредит человеку, не совсем подходящему под требования, но в основном они более тщательно подходят к выбору заемщиков.

Но если у вас хорошая кредитная история и нет «хвостов», то получить заем вы сможете практически в любом банке.

Исправьте свою кредитную историю

  • А-С могут рассчитывать на кредит. Больше всего шансов у заемщиков с кредитным рейтингом А – они смогут претендовать на крупные займы под самые «вкусные» проценты.
  • D и F – уже вряд ли. Такой рейтинг показывает, что у потенциального заемщика и так много долгов, и с выплатами он не справляется.

Но что делать, если кредитная история испорчена? Самое главное – разобраться в причине и действовать в этом направлении. Например, если сведения включены по ошибки – добиваться их удаления.

Чтобы исправить финансовую репутацию, можно:

  • Погасить все долги (имеются в виду просрочки);
  • Взять небольшой заем или кредитную карту – и вносить платежи в срок;
  • Использовать специальную банковскую программу.

Не стоит просто ждать и надеяться, что кредитная история исправится «как-нибудь сама». Чудес не бывает – нужны активные действия.

Не стоит доверять различным юристам и «раздолжнителям», которые предлагают за деньги внести исправления в кредитную историю. Это невозможно. Данные подделать нельзя – уже хотя бы в силу того, что по факту они децентрализованы. Лучше пустить силы на реальное улучшение кредитного рейтинга.

Избавьтесь от обязательств

Лишние платежи «съедают» ваш доход. Например, если зарплата клиента 25 тыс. рублей, из которых 10 тысяч уже уходят на кредит, то ему по факту остается на жизнь 15 тысяч. Именно эту сумму и учтет банк при проведении скоринговой оценки.

Если банк увидит, что вы всегда платите по счетам, он будет более уверен в вас.

Подтвердите дополнительный доход

Это самый трудоемкий процесс. В каждом банке установлен свой список документов и допустимых источников дополнительного дохода.

Например, в Сбербанке алименты не считаются дополнительным доходом, а в ВТБ – считаются. И, напротив, ВТБ не включает в этот список государственные пособия, а Сбербанк – включает (кроме пособий по безработице).

Но, как правило, в качестве доказательств подходят:

  • Выписки с банковского счета и договор с заказчиками, а также зарегистрированная декларация за прошлый год, если заявитель является самозанятым гражданином или фрилансером;
  • Справка из ПФР, если заявитель – работающий пенсионер;
  • Договор аренды и декларация за прошлый год, если потенциальный получатель кредита сдает какое-то имущество (авто, жилье) в долгосрочную аренду;
  • Бухгалтерский отчет и декларацию за прошлый год – для ИП;
  • Сведения о наличии в собственности ценных бумаг (акций, паев и т.д.);
  • Справка 2-НДФЛ со второго места работы;
  • Постановления уполномоченных органов о назначении выплат, компенсаций и пособий;
  • Справка из деканата о назначении стипендии;
  • Копия патента;
  • Договор о перечислении гонорара и т.д.

Некоторые банки, как правило, не особо крупные, вообще не просят подтвердить доход. Клиент может по факту вписать произвольную сумму, однако она соотносится с реальными показателями – если слишком сильно превышает общий ряд, то банк может отказаться в выдаче кредита. Поэтому лучше всё-таки подтвердить наличие дополнительного дохода справками.

Найдите обеспеченных поручителей

Причина проста: доход поручителей и созаемщиков прибавляется к доходу основного заемщика, и на основании этих данных уже производится расчет максимально доступной суммы для займа.

Кроме того, скоринговый балл, набранный поручителем, с определенным коэффициентом добавляется к общему баллу. Так что хороший поручитель может существенно качнуть сторону весов в сторону заемщика.

Требования к поручителю:

  • Аналогичны требованиям к заемщику — если этого требует банк.
  • Официальная зарплата с документальным подтверждением.
  • Умеренные обременения — невысокие долги, отсутствие иждивенцев.

Чаще всего в роли поручителей выступают близкие родственники или друзья – кто именно это будет, для банка не имеет значения. Однако в некоторых случаях поручитель выглядит для банков более привлекательным в плане потенциального заемщика. Если это ваш родственник – подумайте, возможно, более эффективным шагом будет оформить кредит на него.

Предложите дорогостоящий залог

Многие банки предлагают специальные программы кредитования под залог. При этом они готовы выдать до 80% от стоимости залога. Это может быть как дорогостоящая недвижимость или транспорт, так и ювелирные украшения, драгоценные металлы или предметы искусства и антиквариат.

Что именно подойдет в качестве залога – лучше узнавать у кредитного специалиста. У банка свои критерии к имуществу, помимо цены – ликвидность, сохранность, эластичность цены и т.д.

Качественный залог с высокой стоимостью, подтвержденной независимым экспертом, существенно увеличивает вероятность получения кредита.

Безусловно наличие любого из перечисленных видов залога потребует сбора дополнительной документации.

В зависимости от условий банка вам понадобятся:

  • Документы о праве собственности;
  • Заключение об оценке (от независимого эксперта);
  • Выписку об отсутствии обременения у предмета залога;
  • Спецификация объекта залога — например, ПТС или план БТИ.

Станьте зарплатным клиентом банка

Для «своих» клиентов финансовые учреждения предлагают специальные продукты: сниженные проценты, повышенный лимит, более лояльное отношение.

Некоторые банки, например, МТС Банк, вообще кредитуют только зарплатных клиентов. Подобная тенденция соблюдается и в большинстве банков средних размеров.

Здесь нужно знать два момента:

  • Право на выбор способа получения зарплаты остается за работником, поэтому он может менять банк хоть каждый день;
  • Это правило работает, если сотрудник подписал индивидуальный трудовой договор – в случае присоединения к коллективному договору поменять зарплатный банк, к сожалению, не получится.

В последнем случае можно составить дополнительное соглашение к договору, предусматривающее работникам право выбирать другой зарплатный банк. Как правило, на подобную меру идут небольшие организации – крупные предпочитают перечислять зарплату единым реестром.

Откройте вклад в банке

Это позволит вам попасть в категорию лояльных клиентов. При этом важно не просто открыть счет и держать на нем средства, но и регулярно пополнять депозит. Не обязательно на уровне будущих выплат по кредиту, однако достаточно крупными платежами, чтобы банк понял: свободные средства у вас имеются.

Отлично подойдет для этих целей накопительный счет или вклад с возможностью оперативного снятия средств и пополнения баланса.

Кроме того, можно стать акционером банка или клиентом управляющей компании, работающей с ним, и приобрести любой инвестиционный продукт – от паев ПИФов до накопительного страхования. Это немного, но увеличит итоговую оценку скоринга и повысит вероятность получения кредита.

Для начала возьмите небольшую сумму

Это необходимо, чтобы показать, что вы – платежеспособный клиент. Главное – не допускать просрочек по новому продукту и вообще погашать заем более крупными платежами, чем те, которые прописаны в графике. Это покажет, что у вас имеются свободные средства, которые в случае необходимости будут израсходованы на погашение займа.

Кроме того, такой трюк позволит «прокачать» вашу кредитную историю. Банк увидит, что последний кредит был благополучно погашен – более того, был взят у него, и с большей вероятность одобрит следующий заем.

Также можно воспользоваться специальными программами банков.

Примите участие в целевой программе

Например, если это ипотека – рассмотрите возможность приобрести новостройку у аккредитованного застройщика, если сезонный кредит по двум документам – придите именно с этими документами. Однако учтите ряд моментов:

  • Под сезонные займы подходят не все типы клиентов – необходим, например, определенный уровень зарплаты или статус (то го же зарплатного клиента).
  • Проценты по такой программе могут быть выше, чем по обыкновенному кредиту.

Тем не менее вероятность одобрения займа по целевым продуктам выше за счет того, что менеджерам по кредитам надо «отработать» норму. Поэтому иногда «проскальзывают» и даже заведомо безнадежные заявки.

Последний совет

Не стоит пытаться увеличить вероятность получения кредита только одним способом. Лучше использовать их в комплексе и сконцентрироваться на получении займа в зарплатном банке или одном из наиболее крупных, представленных в вашем городе. Не стоит соглашаться на предложения под высокую ставку в малоизвестных банках, тем более, у которых нет представительств в вашем населенном пункте – неизвестно, каким образом будет погашаться займ и как решать проблемы, если они возникнут.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector