0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как повысить скоринговый балл в кредитной истории

Что такое скоринг, как работает система и можно ли за короткое время стать лучше в глазах банка?

Добрый день, уважаемые читатели блога AFlife.ru! Кредитование – неотъемлемая часть нашей жизни. Сложно представить себе человека, никогда не бравшего кредит в банке или в магазине при покупке бытовой техники. Несмотря на востребованность этой финансовой услуги, мало кто знает о скоринге — процедуре рассмотрения и одобрения заявок. Между тем, именно от нее зависит, выдадут вам кредит или откажут. Что такое скоринг, как он работает и можно ли с его помощью повысить шансы на получение денег в банке, поговорим в нашей сегодняшней статье.

Что такое скоринговая система

Основной целью банковского кредитования является получение прибыли от процентов за предоставление заемных средств. Однако на возврат кредита можно рассчитывать только при выдаче денег надежным заемщикам. Чем больше таких ответственных людей возьмут кредит в банке, тем большую прибыль он получит.

Для банкиров качество кредитного портфеля стоит на первом месте. Именно по этой причине создаются БКИ (бюро кредитных историй) и используется скоринг при рассмотрении заявок. Важно не допустить кредитования клиентов, которые ранее просрочивали платежи или неспособны оплатить заявленную сумму из-за низкой зарплаты.

Скоринговая система – это автоматизированная программа присвоения баллов при оценке потенциального заемщика. На основании проведенного анализа, сервис выставляет клиенту итоговое скоринговое значение. Именно оно и является решающим при рассмотрении кредитной заявки. Ввиду того, что скоринг полностью автоматизирован, человеческий фактор при принятии решения исключается, снижаются издержки на оплату труда сотрудников.

Для банка одни сплошные плюсы, но что означает скоринговая система для клиента? С одной стороны, нет предвзятости со стороны представителей кредитной компании. С другой, повлиять на принятие решения не получится, полностью исключается индивидуальный подход к заемщику. Если ваша заявка не набирает нужного количества баллов, ее автоматически переводят в отказ, даже если виной тому банальная ошибка в анкете. Повторно обратиться в банк за кредитом можно будет только после временного моратория, который обычно составляет 1-2 месяца.

Стоит отметить, что скоринговая система внедрена не во всех финансовых организациях. В некоторых еще можно рассчитывать на оформление займа с плохой банковской историей или при высокой закредитованности. Правда, в ущерб процентной ставке, которая будет выше базовых значений. К примеру, микрофинансовые организации (МФО и МКК) практически не применяют скоринговые системы и выдают займы всем под гигантские проценты.

Как работает скоринг

Скоринговая проверка занимает всего несколько минут. В это время загружается кредитная анкета клиента, система оценивает ее содержание, за каждый пункт заемщику присваиваются баллы. Это упрощенное описание работы сервиса, на самом деле, это сложная программа, оценивающая поступившую к ней информацию в комплексе. К примеру, один фактор может разом перечеркнуть все предыдущие положительные отметки или наоборот повысить итоговое значение у, казалось бы, «безнадежного» клиента.

Приведем пример, как работает скоринговая система на практике:

  1. В работу попадает анкета клиента;
  2. Система берет ее в обработку, используя для сравнения данные за определенный период, к примеру, 3-5 лет. В них входят сведения о должниках банка, формируется усредненный их образ – социальное, финансовое положение и прочие особенности;
  3. Анкета заемщика оценивается по базовым значениям и корректируется по средним данным неплательщиков;
  4. Дается ответ по заявке. Он может совершенно не соответствовать ожиданиям клиента и противоречить ответу другого банка. Потому как оценка производится на основании сложных математических расчетов.

Есть случаи, когда человек получал отказ в товарном кредите на покупку телефона, но в скором времени благополучно брал ипотеку. Хотя это вовсе не говорит о случайности выставления оценок. Просто в первом случае были использованы данные по должникам, взявшим у банка 10 – 20 тысяч рублей. Во втором – сведения об ипотечных неплательщиках. В результате один и тот же человек получает противоречащие друг другу ответы от банка.

Знать в точности работу данного сервиса могут лишь программисты, создающие и дорабатывающие его. Для обычного человека это секретная информация, доступ к которой он никогда не сможет получить. Часто даже банковские работники не понимают, по какой причине одному клиенту отказали, а второму одобрили кредит.

Для проверки данных банки используют собственные базы или общие, например, из БКИ. Наиболее вероятен второй вариант или комплексная проверка, так что не стоит надеяться, что негативная банковская история пройдет мимо внимания кредитора.

Виды кредитного скоринга

В банковской работе применяются четыре вида скоринга, соответствующие основным этапам рассмотрения кредитной заявки. Они могут применяться как в комплексе, так и по отдельности, на усмотрение финансовой организации. Давайте посмотрим, какие виды скоринговых систем применяются российскими банками:

  • Скоринг заемщика. Система досконально оценивает данные, указанные в анкете. Это самый простой и доступный вид проверки. Менеджер банка или сам клиент через электронную форму на сайте заполняют заявку. После этого она уходит на рассмотрение, банк дает положительный или отрицательный ответ;
  • Скоринг при нарушении клиентом условий кредитного договора. Сотрудник отдела проблемной задолженности проверяет должника при помощи специальной системы. На основании ее ответа он делает вывод о необходимости передать дело в суд или коллекторам. Либо попробовать повлиять на клиента убеждением в серьезности последствий просрочки;
  • Скоринг кредитоспособности. Программа помогает выстроить прогноз относительно будущего финансового положения человека и его возможности вернуть долг банку. Она обращается к кредитной истории клиента, и в особенности кредитным картам, колебания активности по которым можно легко отследить. В результате заемщику предлагаются оптимальные с точки зрения банка условия займа. Может быть скорректирован его срок, сумма или предложен другой вид продукта, например кредитка;
  • Скоринг для выявления мошенничества. В результате оценки многих факторов система делает вывод о том, что данный человек, скорее всего, откажется выплачивать долг. Основное внимание уделяется достоверности представленной информации и документам. Если есть признаки фиктивности, заявка будет отклонена.

Одобрение кредита – сложный процесс, требующий от банка внимательной оценки поступающей к нему информации. Результатом скоринга должно стать отсеивание неблагонадежных клиентов. Не обходится и без ошибок, когда ответственным заемщикам отказывают. Чтобы предотвратить подобные случаи, скоринговые системы постоянно дорабатываются.

Что входит в скоринг при рассмотрении заявки

Скоринг при рассмотрении кредитной заявки учитывает множество факторов. На что обращается внимание программы в первую очередь:

  • Возраст человека;
  • Его семейное положение и наличие детей (других иждивенцев);
  • Образование;
  • Место трудоустройства;
  • Общий стаж работы и стаж на текущем месте;
  • Заработная плата и дополнительные источники дохода;
  • Кредитная история, количество и длительность просрочек. Наличие данных о реструктуризации (отсрочке выплаты займа), банкротстве;
  • Другие негативные факты в биографии человека – привлечение к административной ответственности, судимости. Наличие непогашенных долгов перед государством, к примеру, неуплата налогов. Открытые судебные взыскания.

Плюсом идет визуальная оценка клиента банковским работником. Он ставит особую отметку, если клиент небрежно одет, имеет запах алкоголя, ведет себя агрессивно или его внешний вид не соответствует предоставленной информации. Даже если все документы у человека в порядке, ему могут отказать только на основании оценки кредитного менеджера.

Каков портрет идеального заемщика по мнению кредитной организации:

  • Житель города в возрасте от 30 до 45 лет;
  • Состоящий в браке;
  • Имеющий стаж на своей должности не менее полугода;
  • Официальная заработная плата;
  • С чистой кредитной историей;
  • Нет других кредитов или сумма ежемесячных выплат невелика.

Скоринговая система, скорее всего, оценит такого клиента положительно. Однако кроме данных о самом человеке проверяются и его документы. Если в бумагах есть несоответствие или они не совпадают с официальными базами данных государственных структур, анкета отправляется в отказ. Есть случаи, когда клиентам отказывали на основании данных о недействительности паспорта, хотя документ подлинный. Причем в другом банке человеку вполне могут выдать заем. Тут дело в разном подходе к скорингу и к проверке кредитных заявок в целом.

Как поднять скоринговый балл

Теперь, когда мы понимаем, как работает скоринговая система, возникает вопрос – можно ли повысить шансы на получение кредита в банке? Да, но только в рамках факторов, которые нам подвластны. Что можно предпринять, если по вашим кредитным заявкам приходят отказы:

  1. Устроиться на официальную работу с белой зарплатой и обратиться за кредитом спустя полгода. Чем выше должность, тем больший скоринговый балл ставится заемщику. У бюджетников вероятность получения займа выше, чем у сотрудников коммерческих структур. В условиях кризиса зарплата первых хоть и меньше, но нет угрозы увольнения;
  2. Попросить родственников, подходящих под условия скоринговой системы, оформить кредит на себя. Меньше всего шансов на одобрение ссуды у пенсионеров и молодых людей до 22 лет;
  3. Если у вас есть стационарные телефонные номера, дома или на работе, обязательно укажите их в своей заявке;
  4. При наличии собственности, машины или недвижимости, информацию о них следует написать в анкете. Это еще один плюс к вашему скоринговому баллу;
  5. Проверьте свою кредитную историю. Даже если ранее вы не допускали просрочку платежей, есть вероятность, что она испорчена. Виной тому может быть недостоверная информация в БКИ, поступающая от банков, или мошеннические действия. Раз в году каждый россиянин вправе посмотреть свою банковскую историю совершенно бесплатно;
  6. Если вы еще ни разу не брали кредит, начните с небольших займов на покупку товара. Оформить их легко не только в крупных торговых сетях, но и в интернет-магазине. При этом вы можете даже не переплачивать проценты банку, выбирая услугу рассрочки. Когда в Бюро кредитных историй появится информация о вас (через 2-3 месяца), шансы на одобрение кредита серьезно возрастают.
Читать еще:  Student loan условия кредитования

Скоринговая система – инструмент, позволяющий банку отсортировывать анкеты ненадежных клиентов. Но, к сожалению, под автоматический отказ часто попадают и ответственные заемщики. Если вам отказали в одном банке, обратитесь в другой. Ведь, как мы выяснили, все кредитные организации используют собственные схемы проверки заявок.

Если статья оказалась вам полезной, делитесь ею в социальных сетях и подписывайтесь на обновления блога!

Что означают цифры в рейтингах бюро

В России в настоящий момент действуют три основных кредитных бюро — НБКИ, ОКБ, Эквифакс.

В каждом бюро своя система оценки и шкала рейтинга — числа по которому банки принимают решения о выдаче кредита. Поэтому рейтинги, полученные в разных бюро, отличаются друг от друга. Важно понимать, что каждое из них обозначает.

Кредитное бюро — база данных, в которой хранится информация о кредитной истории физических и/или юридических лиц, их кредитоспособности с целью ее предоставления различным организациям (например, банкам) по запросу.

Кредитный рейтинг — мера кредитоспособности человека. Кредитные рейтинги рассчитываются на основе прошлой и текущей финансовой истории, социально-демографических данных.

Рассмотрим кредитный рейтинг каждого бюро кредитных историй в отдельности.

Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ).

Крупнейшее бюро кредитных историй в РФ.

Кредитный рейтинг в НБКИ рассчитывается на основании данных о кредитах и займах. Максимальный балл бюро «850», а минимальный «250». Средний балл для получения небольшого потребительского кредита 600-650.

При получении отчета о кредитном рейтинге из бюро, Вы увидите балльную оценку (от 250 до 850) кредитной истории, а также описание четырех факторов, которые влияют на скоринговый балл. К сожалению, эти описания не всегда отражают действительную ситуацию и дают понимание, что делать если в кредите отказали . Чтобы разобраться в причинах отказа — нужно проводить всестороннюю оценку заемщика .

Отчет из кредитной истории один раз в год можно получить бесплатно, обратившись напрямую в бюро в Москве. Но он не будет содержать рейтинга. Для получения кредитного отчета не уходя из дома- воспользуйтесь сервисом кредитная история онлайн.

  • 690 – 850 баллов – Это отличная оценка кредитной истории. Имея такой балл – вы сами можете выбирать банк. Ищите самые выгодные условия по кредиту, требуйте пониженную ставку.
  • 650 – 690 баллов – Стандартный балл и общие условия кредитования.
  • 600 – 650 баллов – Удовлетворительная оценка кредитной истории. Кредит возможен, но условия будет диктовать банк. Возможно снижение запрашиваемой одобренной суммы и повышенный процент по кредиту.
  • 500 – 600 баллов – Оценка ниже среднего. Доступен только кредит по завышенной ставке, и определенной категории (товарный, обеспеченный) и только на небольшой срок. Высокая вероятность отказа.
  • 300 – 500 баллов – Очень плохая оценка кредитной истории. В банках будет отказ с высокой долей вероятности, доступны только микрозаймы в МФО, ломбардах и т.д.

Объединённое Кредитное Бюро — ОКБ. Кредитный рейтинг Сбербанка.

Объединенное кредитное бюро — второе по величине из тройки крупнейших бюро кредитных историй России.

Кредитный рейтинг (скоринг) в ОКБ рассчитывается на основании данных о кредитах и займах, максимальный балл бюро «5», а минимальный «1». Ниже представлены параметры, которые влияют на кредитный балл.

Кредитный рейтинг Сбербанка (ОКБ) состоит из четырех составляющих: код скоринга , количество баллов , рисковый индикатор и индикатор достоверности.

Каждый из этих параметров оценивает различные характеристики заемщика:

Рисковый индикатор

Число от 1 до 5, определяющее степень благонадежности заемщика по его социальным-демографическим составляющим: пол, возраст, регион проживания, профессия, образование, семейоное положение.

  • рисковый индикатор 1 – самая низкая надежность заемщика (отдаленные регионы, возраст до 21 или свыше 70 лет, отсутствие образования)
  • рисковый индикатор 2 – низкая надежность заемщика (неблагоприятные регионы, возраст до 25 или свыше 65 лет, отсутствие средне-специального образования)
  • рисковый индикатор 3 – средняя надежность заемщика (среднестатистические показатели возраста, образования, любой регион)
  • рисковый индикатор 4 – хорошая степень надежности заемщика (возраста около 30-40 лет, профессиональное или высшее образования, благополучный регион, наличие брака (семьи))
  • рисковый индикатор 5 – высокая степень надежности заемщика (средний возраст, высокий доход, федеральные округа, одно и более высших образования, наличие брака (семьи, детей)

Индикатор достоверности

Индикатор достоверности – означает наличие информации о заемщике в бюро кредитных историй. При наличии информации о хотя бы одном кредите в базе данных бюро индикатор достоверности равен 1, при отсутствии каких-либо данных — например, в случае с новым заемщиком, впервые обратившимся за кредитом — индикатор достоверности равен 0.

Код скоринга

Чаще всего в отчете ОКБ можно встретить надпись код скоринга 7. Эта цифра к сожалению для Вас как для заемщика ничего не значит. Но банки и аналитики увидя это число, узнают по какой модели оценки проводился скоринг клиента и смогут сделать какие-то выводы.

Количество баллов

  • количество баллов выше 961 – отличная кредитная история, не было просрочек, было много кредитов (одобрение всех видов кредитов)
  • количество баллов от 801 до 960 – хорошая кредитная история (хорошая одобряемость кредитов и займов)
  • количество баллов ниже от 721 до 800 – средняя оценка кредитная история (в крупных кредитах будет отказ, займ получить возможно)
  • количество баллов ниже от 641 до 720 – плохая кредитная история (в кредитах будет отказ, возможность получить займ в МФО, ломбарде)
  • количество баллов ниже 560 – очень плохая кредитная история, безнадежный долг, банкротство (во всех кредитах и займах будет отказ)

В ОКБ получить кредитный рейтинг можно только платно, при обращении за отчетом на сайте Сбербанка через личный кабинет или при обращении лично в отделение.

Кредитное бюро «Эквифакс».

«Эквифакс» входит в четверку крупнейших бюро страны. Организованное в 1899 году в США, имеет статус международного кредитного бюро, поскольку общая база БКИ включает данные бюро кредитных историй из 19 стран мира.

«Эквифакс» является членом Ассоциации региональных банков России (АСРОС), а также Российской ассоциации электронных коммуникаций (РАЭК)

Кредитный рейтинг (скоринг) в «Эквифакс» рассчитывается на основании данных о кредитах и займах, максимальный балл бюро «999», а минимальный «1», где оценка строится так:

  • 1-596 — очень плохая кредитная история, кредит получить невозможно
  • 596-665 — плохая кредитная история, можно средняя вероятность одобрения займов, отказ в банках
  • 665-895 — удовлетворительная оценка, вероятность одобрения займа в МФО высока, в кредите вероятнее всего будет отказ
  • 895-950 — хорошая кредитная история, возможность получения кредитов в банках
  • 950-999 -отличная кредитная история, возможность получения крупных кредитов наличными и ипотеки.

В «Эквифакс» получить кредитный рейтинг возможно вместе с кредитным отчетом один раз в год бесплатно on-line на сайте бюро (при условии прохождение тестирования) или на нашем сайте , без прохождения тестов.

Как разобраться в кредитных отчетах

У Вас есть официальный кредитный отчёт бюро кредитных историй НБКИ, ОКБ (Сбербанк) , Эквифакс и Вы хотите разобраться в них?

Загрузите от отчёт любого из этих бюро и получите бесплатную оценку вашей кредитной истории от сервиса «ПРОГРЕССКАРД™».

  • Ваш кредитный рейтинг
  • Способы оптимизации платежей по текущим кредитам
  • Список возможных ошибок в кредитной истории
  • Причины отказа в кредитах
  • Рекомендации по улучшению кредитного балла и истории
  • Актуальные предложения банков, доступные в Вашей ситуации

Загрузить можно отчёты кредитных бюро НБКИ, Эквифакс и ОКБ.

Как повысить скоринговый балл в кредитной истории?

Высокий скоринговый балл можно сравнить с VIP-пропуском в сферу кредитных услуг. Идеальному клиенту банки и МФО готовы предложить лучшие программы, на комфортный срок, под самый выгодный процент.

Вот только встает вопрос у неискушенного заемщика, что представляет собой этот самый скоринговый балл и как поднять скоринговый балл?

Что такое кредитный скоринг?

Скорингом называются программные системы, основанные на наборе регламентов, позволяющих поставить в соответствие ряду параметров потенциального заемщика его кредитные качества.

Скоринговый балл позволяет объективно оценить вероятность того, отдаст заемщик в срок, полученные в банке деньги или не отдаст.

Как вычисляется кредитный скоринговый балл?

Процедура скоринга происходит совершенно незаметно для клиента. Он просто приходит в банк, заполняет бланк анкеты, содержащей, на первый взгляд, вопросы, даже не связанные с процессом кредитования. Указывает:

  • возраст;
  • пол;
  • образование;
  • регион постоянного проживания;
  • место работы и должность;
  • уровень ежемесячного дохода;
  • семейное положение;
  • количество детей;
  • наличие в собственности имущества.

А система каждому ответу на вопрос выставляет определенный балл. Общее количество всех полученных баллов будет:

  • характеризовать заемщика;
  • свидетельствовать о вероятности дефолта.

Самое интересное в этом математическом построении, что уровень доходов не всегда является решающим показателем. Иначе зачем банку знать, сколько детей у клиента, давно ли он состоит в браке и имеет ли высшее образование.

Факторы, влиящие положительно на скоринговый балл

Стоит учитывать, что отсутствует единый алгоритм оценки платежеспособности и надежности клиента. Каждое кредитное учреждение определяет баллы по индивидуальной системе, а иногда использует несколько разработок скоринговых систем.

Но, все-таки, имеются критерии, опираясь на которые можно сделать вывод о том, что они положительного повлияют на результат скоринг-теста:

  • Высокий уровень платежеспособности — то есть подтвержденный документами размер заработной платы, достаточный для обслуживания кредита и бытовых расходов клиента.
  • Престижная должность — понятно, что руководитель высшего звена получит балл больший, чем рабочий.
  • Длительная работа в одной компании — свидетельствует о ценности работника и его профессиональной компетентности.
  • Зарегистрированный брак является показателем ответственности и бюджета, состоящего из двух заработных плат.
  • Высшее образование приносит в большинстве случаев дополнительные баллы.
  • Наличие своевременно оплаченных кредитов характеризует заемщика с положительной стороны.

Заявлять о желании получить крупный кредит на покупку автомобиля или приобретения квартиры рекомендуется, находясь в возрасте от 25 до 50 лет.

Факторы, влиящие негативно на скоринговый балл

Система может снизить баллы клиенту, который предъявил солидный пакет документов, подтверждающих его высокий профессиональный статус и хороший заработок, если он:

  • Находится в возрасте до 25 или после 50 лет, из-за того, что эта категория людей может легко потерять работу.
  • Является родителем большого количества детей, воспитание которых требует значительных расходов.
  • Работает не по специальности, указанной в дипломе.
  • Закредитован, то есть имеет непогашенные активные кредиты.
  • Представил недостоверную информацию.
  • Не имеет кредитной истории.

Некоторые банки снижают балл обладателям творческих профессий в связи с нестабильностью их заработка. Другие снижают балл женщинам, находящимся в детородном возрасте.

Как узнать свой скоринговый балл?

Скоринговая система придумана для того, чтобы ускорить процесс оценки заемщика, и снизить влияние человеческого фактора. Именно поэтому алгоритм вычисления и его результат в числовом выражении держится в секрете. Если кредитный менеджер отказывает в выдаче кредита клиенту, значит, скоринговый балл клиент имеет низкий.

Но низкий балл в этом банке, совершенно не означает, что в другом банке заемщик не получит высокую оценку.

Как увеличить скоринговый балл за месяц?

Существуют способы повысить скоринговый балл за короткое время. Необходимо изменить в лучшую сторону то, что по силам изменить:

  • Заключить брак, который длительное время считался гражданским.
  • Стоит погасить текущие задолженности по кредитам.
  • Помониторить базы данных ФНС и ФССП по факту наличия долгов и исполнительных производств
  • Внести деньги на кредитные карты, чтобы долг не превышал 30 процентов от лимита.
  • Открыть депозитный счет.
  • Получить повышение по службе, даже если это не предусматривает повышение заработка.

Общие рекомендации

Чтобы иметь высокий балл, открывающий доступ к кредитам и ипотеке, необходимо изучать требования банка к заемщикам и соответствовать им. Идеальный клиент для банка — это человек, прежде всего, имеющий:

  • стабильный заработок;
  • движимое и недвижимое имущество;
  • положительную кредитную историю;
  • зарплатный счет.

Как улучшить скоринговый балл? — Вести добропорядочный образ жизни и ответственно исполнять кредитные обязательства.

Почему не растет скоринговый балл?

Намереваясь взять в банке крупный кредит, следует внимательно относиться к своим расходам:

  • не опустошать ресурс кредитной карты;
  • не совершать в рассрочку даже мелкие покупки;
  • не рассылать напрасно заявки во все банки.

Если клиент соблюдает финансовую дисциплину, а скоринговый балл имеет низкий. Это повод запросить кредитную историю во всех бюро кредитных историй, в которых она хранится и изучить ее. Возможно, в документ внесена недостоверная информация.

Как узнать кредитный рейтинг

Что такое, зачем нужен и сколько стоит

Кредитный рейтинг и кредитную историю часто путают. Поясню, почему это не одно и то же и чем они отличаются.

Кредитная история — это информация о том, как конкретный человек — субъект кредитной истории — исполняет свои обязательства. Кредитная история формируется на основании данных, которые передают источники формирования кредитной истории: организации-кредиторы, федеральные органы исполнительной власти или арбитражные управляющие, которые проводят процедуру банкротства физического лица.

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй (БКИ). В России сейчас действует 11 таких бюро. Это значит, что ваша кредитная история может храниться в каком-то одном БКИ или в нескольких сразу — единого БКИ, с которым обязаны сотрудничать все банки, нет. Подробнее о кредитной истории и о том, как ее получить или исправить в ней ошибки, у нас есть отдельная подборка.

Пример отчета. Сама кредитная история состоит из четырех частей:

  1. В титульной части указаны стандартные общие данные о субъекте кредитной истории: ФИО, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.
  2. В основной — сведения о текущих кредитах и вступивших в силу решениях суда о взыскании денежных средств, о банкротстве, а также скоринговый балл заемщика, если БКИ его рассчитывает.
  3. В информационной части — какие заявки подавал человек на кредит и результат рассмотрения: выдан кредит или нет.
  4. Закрытую часть видит только заемщик. В ней указаны все, кто когда-либо запрашивал кредитную историю субъекта и кто передавал в нее информацию.

На основе кредитной истории формируется кредитный отчет, который отражает ее содержание.

В законе прописаны составляющие кредитной истории, при этом четких требований, как ее оформлять, нет. Для этого некоторые бюро кредитных историй публикуют у себя на сайтах руководство, как читать кредитный отчет из этого же бюро. Например, руководство по прочтению кредитного отчета НБКИ.

Как формируется рейтинг

Единой формулы расчета или требований к кредитному рейтингу нет, каждое бюро рассчитывает его исходя из своих критериев. Это связано с тем, что сейчас в РФ действует сразу несколько БКИ. Организации, которые обязаны передавать информацию в БКИ, должны сотрудничать хотя бы с одним бюро. С каким именно — каждый кредитор решает сам. При этом некоторые организации передают информацию сразу в несколько бюро — ограничений тут нет.

Отличия рейтинга от кредитной истории. Кредитный рейтинг, или скоринговый балл, — это оценка благонадежности и кредитоспособности заемщика на основании информации из кредитной истории. Чем выше балл, тем более благонадежным считается клиент. Кредитный рейтинг могут указывать в кредитном отчете или предоставлять в виде отдельной услуги.

Сейчас БКИ не обязаны рассчитывать кредитный рейтинг заемщика, это делается по усмотрению бюро.

Кредитный рейтинг неразрывно связан с кредитной историей. Поскольку информация о кредитах разбросана по разным бюро, каждое бюро оценивает субъекта кредитной истории исходя из данных, которые есть у нее.

Например, у Васи пять кредитов, по двум он не платит уже несколько месяцев. Информация по двум с просрочкой хранится в одном бюро, а по остальным трем — в другом. В итоге в первом бюро у Васи может быть плохой кредитный рейтинг, а во втором — хороший.

Мой кредитный рейтинг, по данным «Эквифакса», составляет 591 балл. Это очень плохо. Связано это с тем, что я никогда не оформляла кредиты, при этом в моей кредитной истории есть одна заявка с отказом

Критерии, по которым рассчитывают и присваивают рейтинг. Ни одно бюро не объявляет точные критерии, по которым оно рассчитывает и присваивает рейтинг. Но у всех есть общие критерии. Вот на что может смотреть БКИ, когда формирует рейтинг:

  1. Возраст кредитной истории. Условно, если кредитной истории меньше года, некоторые БКИ считают это негативным фактором.
  2. Большое количество запросов на проверку кредитной истории. Все организации, которые запрашивали кредитную историю, отображаются в закрытой части. Некоторые БКИ снижают кредитный рейтинг, если поступает много запросов за короткий срок.
  3. Просрочки по кредиту. Влияет количество просрочек, длительность, частота. Например, снижать кредитный рейтинг могут как частые просрочки оплаты на пару дней, так и длительные по несколько месяцев.
  4. Отсутствие информации о кредитах. Даже если вы не оформили ни одного кредита, в бюро все равно может быть информация о вас. В таком случае балл изначально может быть низкий или отсутствовать, поскольку бюро не знает, как вы можете в дальнейшем выплачивать кредиты.
  5. Долговая нагрузка. Большое количество открытых кредитов может снижать кредитный рейтинг. Чем больше открытых кредитов в текущий момент, тем ниже балл.

Что означают баллы рейтинга

Поскольку каждое бюро самостоятельно рассчитывает кредитный рейтинг исходя из своих критериев, единой шкалы рейтинга нет. Единственное универсальное для всех БКИ: чем выше балл, тем лучше.

Шкала «Эквифакс». По шкале БКИ «Эквифакс» можно набрать от 0 до 999 баллов.

Расшифровка баллов БКИ «Эквифакс» выглядит так Расшифровка оценки от БКИ «Эквифакс»

Шкала кредитного бюро «Русский стандарт». В этом бюро присваивается от 0 до 620 баллов. В кредитном рейтинге этого БКИ есть рекомендации в зависимости от того, какой рейтинг получил человек. При этом по поводу части рекомендаций есть вопросы.

Например, некоторые банки обращают внимание, где именно заемщик берет займы. Если клиент обращается за займом в МФО, некоторые банки могут оценивать это негативно: если потенциальный клиент обращается за деньгами на короткий срок, возможно, у него проблемы и не стоит ему выдавать кредит.

Шкала ОКБ. Когда заемщик получает кредитный рейтинг, БКИ дает расшифровку имеющейся оценки. В ОКБ шкала условно выглядит следующим образом:

  • выше 961 балла — очень высокий рейтинг;
  • 801—960 — хорошая кредитная история;
  • 721—800 — нормальная кредитная история;
  • 641—720 — плохая кредитная история;
  • ниже 640 — очень плохая кредитная история.

Повторю, что каждое БКИ рассчитывает кредитный рейтинг исходя из имеющихся у него данных. При этом банки, когда рассматривают заявку на кредит, могут запрашивать информацию сразу в нескольких бюро. Помимо этого есть масса других факторов, которые влияют на то, одобрят кредит или нет.

На что влияет рейтинг

Сам по себе кредитный рейтинг бюро кредитных историй ни на что не влияет. Дело в том, что кредит выдает кредитная организация, а не бюро. Когда банк принимает решение о выдаче кредита, он смотрит не только на данные из кредитных отчетов, но и на доход потенциального клиента, наличие поручителей, залога и множество других факторов. Подробнее о получении кредитов можно узнать в нашей подборке «Как взять кредит».

Кредитный рейтинг носит информационный характер , чтобы заемщик мог примерно прикинуть свои шансы на получение кредита. Сами бюро на своих сайтах размещают эту информацию.

Как узнать кредитный рейтинг

По закону два раза в год можно бесплатно получить свою кредитную историю в каждом бюро, один раз — на бумажном носителе. Это можно сделать самостоятельно или через посредника.

Посредники сделают запрос в Центральный каталог кредитных историй, узнают, в каких БКИ хранится ваша кредитная история, и выдадут один или несколько отчетов. Если решите действовать самостоятельно — сначала придется узнать, в каких кредитных бюро есть ваша кредитная история. О том, как это сделать, мы рассказывали.

Через госуслуги. Если у вас есть учетная запись на госуслугах, зайдите на портал и закажите список БКИ, где хранится ваша история. Саму кредитную историю заказать на госуслугах нельзя.

Дальше вы обращаетесь в БКИ, где есть ваша кредитная история, подтверждаете личность и забираете документ. Подтвердить личность можно несколькими способами. Например, если вы авторизуетесь на сайте БКИ через портал госуслуг. Либо вы можете отправить нотариально заверенное заявление, телеграмму, действовать через партнеров или лично посетить нужное бюро.

У нас есть видео, где я рассказываю, как получить кредитную историю.

Если бюро рассчитывает кредитный рейтинг, его можно будет узнать при запросе кредитной истории в бюро кредитных историй или в качестве отдельной услуги. Он может быть указан в основной части кредитной истории, высылаться отдельно по запросу или в личном кабинете на сайте бюро.

Проверка в НБКИ. НБКИ не указывает кредитный рейтинг в кредитном отчете, услуга предоставляется за отдельную плату.

Проверка в ОКБ и «Эквифаксе». Эти бюро указывают кредитный рейтинг в кредитном отчете, поэтому два раза в год его можно получить бесплатно. Для этого их надо заказать на сайте бюро. Также «Эквифакс» дублирует информацию в личном кабинете на своем сайте и там же дает расшифровку текущей оценки.

Проверка в КБРС. Предоставляет кредитный рейтинг по запросу за отдельную плату или при заказе кредитного отчета.

Стоимость проверки

Бесплатная проверка. Если БКИ указывает кредитный рейтинг в своем отчете, вы можете бесплатно получить его в каждом бюро два раза за год, один раз — на бумажном носителе.

Стоимость проверки в разных БКИ. В НБКИ кредитный рейтинг можно узнать два раза в год бесплатно, все остальные разы — 100 Р за каждый запрос.

БКИ «Эквифакс» указывает кредитный рейтинг в личном кабинете у себя на сайте, а также его можно увидеть в кредитном отчете.

В ОКБ кредитный рейтинг также указан в кредитном отчете, если вы запрашиваете не чаще двух раз в год, вам не придется платить.

Узнать свой кредитный рейтинг в КБРС можно за 40 Р . Для этого нужно зайти в личный кабинет с помощью учетной записи на госуслугах.

Мой кредитный рейтинг в личном кабинете «Эквифакса» сейчас выглядит так. Я никогда не оформляла кредит, но у меня висит один отказ в кредите еще с 2016 года. При подаче заявки я допустила опечатку в данных, и пришел отказ В КБРС нет моей кредитной истории, поэтому для меня услуга недоступна

Как повысить кредитный рейтинг

На кредитный рейтинг может влиять ряд факторов. В первую очередь нужно проверить, нет ли в кредитной истории ошибок, например опечаток в паспортных данных или информации о кредитах. Вдруг вы уже давно выплатили кредит, а информация все еще не обновилась.

Если ошибок в кредитной истории нет, повысить кредитный рейтинг может своевременная выплата кредитов и отсутствие просрочек. Также нужно, чтобы не было слишком много открытых кредитов.

Если у вас нет просрочек, большой кредитной нагрузки и ошибок в кредитной истории, а кредитный рейтинг почему-то стал снижаться — не расстраивайтесь. Возможно, конкретное бюро изменило систему расчета кредитного рейтинга.

В любом случае решать, выдавать кредит или нет, будет банк, а не БКИ. И он принимает решение не только на основании кредитной истории, но и на основе других факторов.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector