0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как в кризис банки взыскивают долги по кредитам

В нерасплатном долгу: каждый четвертый заемщик вышел на дефолт по кредиту

Каждый четвертый должник банка имеет просрочку по кредитам более трех месяцев, всего таких заемщиков уже 10 млн. С января по сентябрь их число выросло на 4%, говорится в исследовании Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Авторы документа подчеркивают, что в 60% случаев граждане не вносят платежи вовремя из-за финансовых проблем. Причина заключается в слишком скромном увеличении доходов населения, необходимо, чтобы они повышались хотя бы на половину процентной ставки, которую платят заемщики с высоким показателем долговой нагрузки, считают эксперты. При этом они опасаются, что растущая просрочка может привести к тому, что платить своевременно перестанут почти все.

Платить нечем

В России 40 млн граждан имеют займы в банках. При этом у одного заемщика может быть оформлено несколько кредитных продуктов. Речь идет о всех видах обязательств: потребительских, ипотечных, по кредитным картам. Каждый четвертый более 90 дней не вносит деньги по ссуде. Причем результаты III квартала показали увеличение количества таких должников на 4% по сравнению с началом года, отмечается в исследовании НАПКА (есть в распоряжении «Известий»).

В 60% случаев причина выхода на просрочку заключается в финансовых трудностях. Из оставшихся 40% случаев на убежденных неплательщиков приходится 10%, а остальные ссылаются на забывчивость, мошеннические действия, несогласие с суммой долга, пояснил «Известиям» президент СРО НАПКА Эльман Мехтиев. В процессе исследования саморегулируемая организация коллекторов опросила 38 своих участников и проанализировала данные из различных бюро кредитных историй (БКИ).

Если появляются финансовые проблемы, то заемщики в первую очередь отказываются от трат на развлечения и одежду, а также урезают расходы на потребительские товары и продукты на 10–30%. Лишь после этого они допускают пропуск платежей по кредиту, выяснили авторы исследования. В нем отмечается, что в структуре месячных расходов ссуды занимают четвертое место после еды, оплаты услуг ЖКХ и бытовых товаров.

Формируется тренд, который говорит об устойчивом росте уровня просрочек по вновь выдаваемым необеспеченным кредитам, рассказал «Известиям» зампред правления ОТП Банка Сергей Капустин. Это происходит, потому что в 2017-м и 2018-м наблюдалось увеличение объемов выдачи займов на 25–30% в год, которое не подкреплялось ростом располагаемых доходов населения, пояснил он.

Показатель просрочки по портфелю ВТБ остается на минимальных значениях, сообщили в пресс-службе финансовой организации. Впрочем, конкретной доли неплатежей с задержкой более 90 дней там не назвали. В общем числе займов физлицам Райффайзенбанка доля дефолтных ссуд по состоянию на конец сентября 2019 года составила 2,9%, рассказал руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента финансовой организации Алексей Крамарский. На конец 2018-го она равнялась 4,6%. В остальных банках из топ-30 не ответили на запрос «Известий».

Цифры по просрочке в портфеле не выглядят радужными, поэтому банки не склонны в деталях обсуждать их и привлекать к ним внимание, считает главный экономист консалтинговой компании «ПФ Капитал» Евгений Надоршин.

Доля просроченных обязательств может достигнуть критического уровня, когда система перестанет справляться с взысканием проблемных долгов — то есть суды, приставы и коллекторы будут настолько загружены работой, что эффект от их деятельности окажется несопоставимым с ее результатами. В этом случае даже те, кто аккуратно платит по своим обязательствам, могут прекратить это делать, считает гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. По его словам, тогда появится риск, что все перестанут возвращать деньги.

— Если граждане увидят, что государство помогает тем, кто не заплатил по долгам, то они сами перестанут гасить кредиты. Зачем платить по займам, когда можно этого не делать? — объяснил Олег Лагуткин.

В ЦБ не ответили на вопросы «Известий» о количестве просроченных долгов и заемщиков с проблемными ссудами, а также о мерах, принимаемых Банком России для разрешения этого вопроса.

Дефолтной, или безнадежной, считается задолженность, по которой гражданин не платит банку более 90 дней. По таким ссудам финансовая организация обязана начислить стопроцентные резервы. Если просрочка меньше трех месяцев, это все равно негативно отражается на кредитной истории заемщика. Хоть такая задолженность и не считается дефолтной.

Лучше не становится

Эксперты указывают, что причина увеличения невозврата долгов кроется в отсутствии существенного роста уровня располагаемых доходов. Лишь 30% населения имеют сбережения, пояснил генеральный директор финансового маркета «Юником24» Юрий Кудряков. По данным Росстата, за девять месяцев доходы россиян повысились лишь на 0,2%, инфляция же держится на уровне около 4%.

— По нашим данным, 7% всех заемщиков отдают на погашение кредитов половину дохода при зарплате менее 20 тыс. рублей. В этих условиях выход на просрочку выглядит объяснимо, — сказал эксперт.

На возвращение процентов по кредитам вкупе с прочими обязательными платежами в целом население направляет существенную часть денежных доходов — 14,9% за девять месяцев 2019 года, добавил он.

— Активное увеличение объемов просрочки свидетельствует о снижении уровня благосостояния граждан. Это лишает экономику драйвера роста в виде потребительского спроса. Значительная часть расширения затрат россиян происходит именно за счет использования кредитных ресурсов, — отметил главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович.

По последним данным Росстата, рынок платных услуг населению показывает отрицательную динамику — за январь–сентябрь 2019-го он упал на 0,7%, за аналогичный период 2018 года был рост на 1,5%. Объем розничной торговли продемонстрировал минимальное увеличение за первое полугодие 2019-го — на 1,4% против 2,8% в прошлом году за тот же период. При этом с января по сентябрь 2019-го объем выданных кредитов наличными вырос на 15,4%, свидетельствуют данные ЦБ. Это подтверждает вывод о том, что россияне тратят деньги на поддержание привычного уровня жизни, а не повышают его за счет заемных средств, говорят авторы исследования.

Читать еще:  Вятка банк киров потребительский кредит

Чтобы количество просрочек перестало увеличиваться, рост реальных доходов россиян должен составлять половину процентной ставки, которую платят заемщики с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН), считает эксперт РЭУ имени Плеханова Денис Домащенко. Он привел пример: если ставка 13–15% годовых, то доход у гражданина должен расти минимум на 7,5% в год. По его словам, дальнейшее увеличение дефолтных кредитов приведет к повышению числа банкротств физлиц.

— Если долг больше 300 тыс. рублей, то надо сразу подавать на банкротство. Деваться некуда, иначе будут неприятные процедуры описи имущества, продажи коллекторам и так далее. Но процедура банкротства не бесплатная, поэтому при малой сумме долга это нецелесообразно, — отмечает эксперт.

По итогам IV квартала проявится эффект от введения ПДН: прекратится прирост новых закредитованных граждан, считает гендиректор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев. Он добавил, что неизбежен всплеск просрочки у граждан с высокой долговой нагрузкой. Дальше у них есть несколько путей разрешения сложившейся ситуации.

— Часть из них пойдут по пути банкротства, другие сумеют найти способы улучшить свое финансовое состояние, у кого-то получится договориться с банком о реструктуризации. Единого сценария нет, — убежден Павел Самиев.

Летом этого года министр экономического развития Максим Орешкин раскритиковал неэффективные, по его оценке, действия ЦБ по охлаждению рынка потребкредитования. Он заявил, что в России надувается кредитный пузырь, который после 2020 года спровоцирует рецессию. Глава Банка России Эльвира Набиуллина в ответ говорила, что никаких признаков перегрева рынка нет, а меры регулятора достаточны для замедления роста необеспеченных ссуд. В пресс-службе Минэкономразвития оперативно не ответили на вопрос, видят ли в ведомстве до сих пор риски рецессии из-за роста потребительских займов.

Как в кризис банки взыскивают долги по кредитам?

Если у вас остались долги перед кредитными учреждениями, и вам интересно, как банки взыскивают долги по кредитам в 2019 году? рекомендуем изучить данный материал. Не стоит полагать, что кредиторы забудут о ваших обязательствах. Ведь вы подписывали договор, где соглашались со всеми условиями получения ссуды и теперь имеете финансовые обязательства, которые должны выполнять. Если заемщик серьезно относится к своим обязательствам, то будет стараться исправно вносить ежемесячные платежи по кредиту. Таким способом избежит неприятностей и проблем с банком.

Даже в случае проблем с задолженностью, ответственные заемщики стараются их решать – соглашаются на реструктуризацию. Это в том случае, если банк такую услугу предлагает. При этом не всегда положительный исход дела зависит только от должника. Есть много случаев, когда сам банк не обращает внимание на ситуацию, и выставляет жесткие условия по возврату ссуды.

В чем опасность долгов

Чтобы проивзодить взыскание долгов по кредитам в 2019 году банки находят разные способы влияния на своих должников. Одни организации увеличивают штат сотрудников, которые работают с проблемными кредитами. Другие начинают активно сотрудничать с коллекторами. Причем не с одной, а сразу с несколькими компаниями. Креативно подошел к такому вопросу «Росбанк». Там открыли новые направления по работе с крупными ссудами, а также кредитами, по которым определены высокие риски или есть залоговое имущество.

В свою очередь Райффайзенбанк продал одним пулом кредитный портфель МДМ банку на Дальнем Востоке. Туда вошли договоры по потребительским займам с просрочками больше года.

В стандартных ситуациях сотрудники банка названивают должникам, а также отправляют СМС-сообщения. В телефонном режиме предупреждают об ответственности за невыплаченную ссуду. Есть клиенты, которым пришлось отвечать за просроченные платежи перед судебными исполнителями.

Нужно сказать, что в кризисный период масштабы долгов только увеличиваются. И такая ситуация происходит в любом банке.к содержанию ↑

Досудебные способы взыскать долг

Если вы изучите свой кредитный договор, то в нем можно найти раздел, в котором будут описаны первые действия, предпринимаемые банком, если у клиента образуется задолженность по выплатам ссуды. Например, если у вас залоговый кредит, то банк может забрать обеспечение, продать его с торгов и погасить необходимую сумму. Если залога нет, тогда на существующую задолженность начисляются пени, и в достаточно больших размерах.

Неустойка – еще один пункт подписанного соглашения между финансовой организацией и её клиентом. От вас могут потребовать выплатить определенную сумму за нарушение пунктов документа. Или же вернуть всю ссуду сразу, что тоже является проблемой.

Если вы задолжали банку, при этом не идете на переговоры с сотрудниками финансовой организации, а также не отвечаете на звонки, то готовьтесь к общению с коллекторами. В большинстве таких ситуаций банки передают должников коллекторским службам. Такие организации давно прославились не совсем законными способами взыскания долгов. И судиться с ними можно только по «Спорам о защите прав потребителей».

Чтобы понимать, могут ли вашим долгом заниматься коллекторы, посмотрите пункты договора. Там должна быть соответствующая пометка. Также нужно знать, что только лицензированные банки могут сотрудничать с коллекторскими компаниями.

Возвращение кредита через суд

Судебные инстанции считаются последними, куда обращаются банки по вопросам взыскания задолженностей. Они подают гражданские иски на недобросовестных клиентов. Но, как показывает практика, судебные разбирательства крайне нежелательны для обеих сторон (кредитора и заемщика):

  • банк имеет право указать в сумме к взысканию только размер долга, прописанного по договору, при этом начисленные проценты и пени за период просрочки не учитываются;
  • заемщик после судебного разбирательства окончательно портит свою кредитную историю и теряет возможность в дальнейшем пользоваться услугами банков.

Если должник упорно отказывается выполнять свои обязательства по ссуде, тогда против него может сработать весь перечень таких статей из ГК.

Как только суд выносит свое решение по делу, которое было возбуждено в связи с невыплаченным кредитом, начинают действовать судебные приставы. Они накладывают арест на имущество должника. Запрещают ему выезд за пределы страны, лишают водительских прав, блокируют денежные счета.

Читать еще:  Доступен ли кредит инвалидам второй группы

Если вы владеете автомобилем, дачным или загородным домом, квартирой – все это подлежит описи и аресту. Сюда же относятся и предметы роскоши: драгоценности, картины, дорогая бытовая техника. Их тоже изымут и продадут с аукциона. Деньги, полученные от продажи, перечислят на расчетный счет банка. С этого момента будет считаться, что ваша задолженность погашена. Даже, если вырученной суммы не хватит перекрыть долг, с вас снимут обязательства.

Арестованы будут депозитные вклады, заблокированы счета в других банках (останется только возможность погашать сумму). При этом приставы не имеют права трогать детские пособия, муниципальные или льготные выплаты, пенсии.

Чаще всего проблемным клиентам ограничивают возможность выезда за границу. Покинуть страну должник сможет только после полного погашения ссуды, и то, спустя 30 дней. Если судебное разбирательство состоялось и не в пользу заемщика, то ему будет оглашен срок, за который нужно рассчитаться с банком. В противном случае приставы опишут и отберут все имущество. Оставят только то, что положено законом для минимального обеспечения жизнедеятельности.к содержанию ↑

Как определить свой кредитный долг

Не всегда должник имеет понятие о сумме, которую нужно вернуть банку.

Должникам по кредитам не уйти от расплаты

«Yтро»: Как кризис повлиял на возвращаемость выданных ранее кредитов?

Александр Федоров: На панической волне и в общем безумном поиске черной кошки в темной комнате многие заемщики решили не возвращать кредиты. И это, как ни странно, положительно повлияло на работу коллекторских агентств. Банки активнее стали с нами сотрудничать. Однако взыскивать, несмотря на некоторые прогнозы, сложнее не стало. Я бы даже сказал, наоборот. Должники ужались в расходах, и у них появились накопления, которые с нашей помощью направляются на погашение долгов.

Другой момент состоит в том, что всегда были, есть и будут люди, которые необдуманно пользуются предоставленными кредитными возможностями. Многие из них не знают основ финансовой грамоты и попадают в долговую зависимость от банков.

«Y»: Какие кредиты не возвращают чаще всего?

А.Ф.: По статистике нашего коллекторского агентства, больше всего не возвращают кредиты, которые условно можно назвать «потребительскими» (условно, потому что все кредиты физическим лицам – потребительские). Это кредиты, выдаваемые в торговых точках, и кредиты на неотложные нужды, выдаваемые наличными деньгами. Потом идут долги по кредитным картам, далее – кредиты на покупку автотранспортного средства, и замыкают этот список ипотечные кредиты. Если же происходит передача в работу коллекторскому агентству кредитов СМБ (среднему и малому бизнесу), это означает лишь то, что банк ошибся уже при выдаче. Нельзя было такому заемщику выдавать такую сумму. Кстати, средний и малый бизнес сейчас чувствует себя лучше крупного и в состоянии поддерживать свои немногочисленные кредитные линии.

«Y»: Увеличилось ли число обращение кредиторов к коллекторским агентствам из-за кризиса?

А.Ф.: Более чем в два раза. До сентября 2008 года мы активно рекламировались в Интернете. С сентября перестали, потому что объем запросов на работу колоссален. С нашим агентством работают уже практически все ведущие российские кредитные учреждения, мировые производители электроники и некоторых групп товаров.

«Y»: Какой метод взыскания денежных средств с хронических неплательщиков предпочитают сегодня банки: обращение в коллекторские агентства, при помощи собственной службы безопасности или существуют какие-то альтернативные способы?

А.Ф.: Альтернативных способов нет. Банки просто совмещают упомянутые вами способы. Раннюю просрочку (до 90 дней) взыскивают сами. Более позднюю передают коллекторам на аутсорсинг. Совсем позднюю – продают.

«Y»: Как происходит процедура взыскания задолженности? Если можно, поделитесь профессиональными секретами, как вам удается убедить неплательщиков напрячься и все-таки найти деньги?

А.Ф.: При взыскании задолженности мы используем несколько методов. Какие-то разработаны внутри нашего агентства, какие-то подсмотрены у друзей – конкурентов. Главное с нашей стороны, это правильно подобрать для каждого должника соответствующий ему тип взыскателя и применить соответствующий должнику метод взыскания.

А убеждать должников удается исключительно силой убеждения (простите за каламбур). Наша задача – донести до него понимание того, что ему в любом случае придется вернуть долг. И мы не отступим, а все сделаем для того, чтобы рано или поздно неплательщик исполнил свою обязанность перед кредитором.

«Y»: Бывали ли случаи, когда вашим «подопечным» реально нечем было платить? Как разрешались такие ситуации?

А.Ф.: Если человеку реально нечем платить, у него нет родственников и близких людей, которые могли бы ему помочь, нет работы и не предвидится, никогда не бывает в кармане более ста рублей, нет никакой собственности и он живет на улице, то это не наш клиент. Это клиент службы милосердия. Поясню свою мысль: реально нечем платить только асоциальным личностям.

«Y»: В последнее время появились структуры, позиционирующие себя как «антиколлекторы». Они утверждают, что на законных основаниях помогают клиенту избежать взыскания. Что вы можете сказать об этой практике?

А.Ф.: Антиколлекторов нет, это миф. Термин «антиколлекторство» введен в оборот мной в середине 2005 г. в одном из интервью. Известный сайт anticollector.ru так же в известной степени контролируется одним из действующих коллекторских агентств. Антиколлекторы – это юристы, которые подрабатывают деятельностью по обману и отбору денег у не слишком умных должников. Умные же должники к антиколлекторам не обращаются. Они идут к кредитным адвокатам. И еще. Взыскания избежать нельзя. Его можно только отсрочить и незначительно снизить штрафы.

«Y»: Как неплательщику следует себя вести при общении с коллекторами?

А.Ф.: Надо быть внимательным ко всему, что говорит коллектор. Если вы чувствуете себя ущемленным в правах – законы позволяют вам их отстаивать. Но, как правило, неплательщики, по разным причинам, сами виноваты в появившемся долге. Помните, у коллектора одна цель – вернуть долг. И при этом он также должен помочь вам разобраться в сложившейся ситуации.

Читать еще:  Досрочное погашение кредита выгодно или нет

«Y»: Каковы, на ваш взгляд, перспективы развития кредитного рынка России?

А.Ф.: После стагнации и даже некоторого отката назад кредитный рынок будет постепенно наращивать обороты. Многие сограждане уже оценили удобство пользования кредитными картами с льготным периодом, а также возможность приобрести нужную вещь раньше, чем планировали. И когда истерия, связанная с кризисными явлениями, пройдет, мы снова будем читать отчеты о росте кредитования в России.

«Y»: Некоторое время назад вы заявляли, что кризис неплатежей не повлечет за собой банкротства банков. Вы по-прежнему придерживаетесь этой точки зрения?

А.Ф.: Полностью в этом уверен. Мою уверенность подкрепляют все действия правительства. Перекредитованному банку не дадут обанкротится. Его обязательно передадут под контроль Агентства по страхованию вкладов (АСВ) и будут санировать. Во-первых, потому, что кредиты – это возможный ко взысканию денежный актив. А во-вторых, если банк будет обанкрочен, то за этим последует множественное досрочное изъятие кредитов у населения, а это может привести к росту социальной напряженности. Этого, на мой взгляд, руководство страны не допустит.

Как взыскивают долги по кредитам банковские организации в период кризиса 2015?

Любой кредит должен быть выплачен вовремя. Именно по этим правилам существует экономика во всем мире. Заемщики, которые подходят к кредитным обязательствам ответственно, как правило, делают все возможное и невозможное, только чтобы не оказаться в критической ситуации.

При возникновении серьезных проблем по выплате задолженности положительный заемщик, скорее всего, по возможности реструктурирует свой кредит.

Однако, не все обстоятельства зависят от клиента. В связи с условиями экономического кризиса 2014–2015 года, кредиторы вынуждены принять серьезные меры по отношению к заемщику, даже если он не возвращает долг по каким-либо уважительным причинам.

Задолженность по кредитным обязательствам в период кризиса

Чем же опасны кредитные долги?

Методы влияния на должника у каждой банковской организации разные. Очень многое зависит от того, насколько банк доверяет своему клиенту. В некоторых случаях кредитное учреждение может ограничиться всего лишь сообщениями от их представителей с просьбой оплатить задолженность, в других же — заемщик может ожидать судебного разбирательства с привлечением приставов.

Все это во многом зависит от общей суммы задолженности, от стратегии банковской организации, а также от действий клиента. Долги перед банками в кризис 2014–2015 стали только увеличиваться, поскольку большинство заемщиков уже успели столкнуться с трудностями в оплате кредитов. Какие же действия предпримут банки, в связи с увеличением задолженностей по кредитным обязательствам?

Способы взыскания долгов до начала судебного разбирательства

Сначала банк осуществляет действия по возврату задолженности с недобросовестного заемщика, согласно договору на кредит. Некоторые банковские организации составляют договор, в котором подразумевается в случае неоплаты долга, присвоение залога.

Другие же просто начисляют штрафы и пени за просрочку очередных платежей. В договоре на кредит может быть указана сумма неустойки, в случае неуплаты ежемесячного платежа вовремя.

Есть и такие кредитные учреждения, которые могут потребовать погашение всего долга по кредиту раньше положенного срока. В любом случае заемщику, который задерживает платежи, придется отдать гораздо больше.

Если недобросовестный клиент никак не реагирует на просьбы банка оплатить долги по кредитам, то банк имеет полное право прибегнуть к услугам коллекторов. Заемщику важно учитывать то, что коллекторские агентства могут привлекаться только после принятия постановления «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». В нем говорится, что к коллекторам могут обратиться только учреждения, имеющие банковскую лицензию и если это прописано в договоре на кредит.

Возврат задолженности по кредиту через суд

Если все-таки клиент не хочет платить, банк может направить гражданский иск в суд. Необходимо заметить, что доведение такого дела до судебных разбирательств нежелательно не только для банка, но и для клиента.

Обычно дела такого рода в суде рассматривают нечасто, поскольку подача гражданского иска, подразумевает указание в нем суммы основной задолженности заемщика без учета всех процентов и неустоек. Это невыгодно для банка. При этом недобросовестному клиенту, с запятнанной кредитной историей, не представится возможность получить кредит в другом банке повторно.

Кроме того, на сегодняшний день законодательство не предусматривает уголовной ответственности за неоплаченные кредиты. Однако, в законе есть такие статьи, по которым рассматривается ответственность — это мошенничество, неправомерное оформление кредитного обязательства, а также злостное уклонение от своих кредитов. Полный список статей может быть использован в деле против заемщиков, которые отказываются оплачивать свои долги по займам.

После вынесения приговора судом по делу о неоплаченном долге по кредиту, приступают к работе судебные приставы. Заемщику, который проиграл в суде, ограничивают права на любые действия со своим имуществом. Также его могут ограничить в расходе денежных средств.

Одна из самых распространенных мер против недобросовестного клиента — это ограничение права выезда за рубеж до тех пор, пока он не выплатит долг полностью. Если клиент не выплатил задолженность в срок, отведенный судом, его могут лишить имущества.

Как рассчитать свою кредитную задолженность?

Некоторые люди могут посчитать этот вопрос странным. Ведь они абсолютно точно знают, какую сумму брали в кредит. Но в жизни может быть всякое. Возможно, должник даже и не догадывается об общей сумме долга. Это может быть мошенничество, когда кредитные договоры оформляют по утерянному паспорту.
Чтобы уточнить свою кредитную историю полностью, любой человек может запросить ее в Центральном каталоге кредитных историй.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector
×
×