0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как внести изменения в условия кредитного договора

Война и мир с банком: как изменить условия договора потребительского кредита

Как часто граждане, которые получили кредит в банке, довольны условиями кредитования? Для ответа на этот вопрос я специально провел мини-опрос среди знакомых, которые когда-то кредитовался или кредитуется в банках, и практически все выразили недовольство условиями кредитного договора. Больше всего нареканий вызывали процентные ставки, возможность уступки(продажи) долга третьим лицам без согласия заемщика, взимание дополнительных комиссий банком. Однако, многие ли из недовольных пытались изменить «неудобные» условия при заключении договора или после этого? Почти никто – «потому что это бесполезно!».

В ноябре прошлого года заемщик из Новосибирской области через суд признала положения кредитного договора, который был заключен между ней и банком, недействительными. По решению суда с банка в пользу заемщика взыскано более 100 тыс. руб. В апреле этого, 2016 года, Новосибирский областной суд оставил в силе решение суда первой инстанции (Апелляционное определение Новосибирского областного суда от 21 апреля 2016 г. по делу № 33-3951/2016). Спорным оказалось положение о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 1,99% от суммы кредита (5970 рублей в месяц). Суд исходил из того, что положения договора об установлении подобной комиссии ничтожны в силу положений п. 17 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а значит, банк не имел права не только взимать с клиента комиссию, но и вообще включать данное условие в договор.

Знал ли банк о незаконности такой комиссии? Думаю да, а если так, то почему включил его в договор? Да потому, что в большинстве случаев клиенты-заемщики даже заикаться об изменении условий договора боятся, а в суд идут единицы. Когда читаешь судебные решения по таким делам всегда возникает вопрос – а что было бы, если заемщик с самого начала попытался повлиять на банк при заключении кредитного договора? Так ли бесполезно вести переговоры с банком, или просто в обществе сложился миф об их «непробиваемости»?

Да, во многом сотрудники банка стараются «надавить» на потенциального заемщика мол «или по-нашему, или кредит не получите», но и клиенты занимают пассивную позицию жертвы. А между тем такое пассивное соглашательство потом может сыграть злую шутку в случае возникновения судебного спора: суды часто отказывают в удовлетворении требований о расторжении договора займа или кредитного договора, или в признании их условий недействительными на том основании, что заемщик не привел доказательств, что у него не было возможности повлиять на условия договора, а, напротив, добровольно подписал договор, воспользовался кредитом (займом) в своих интересах.

Примером такого решения может послужить Апелляционное определение Омского областного суда от 6 апреля 2016 г. по делу № 33-3030/2016. Судебная коллегия не согласилась с доводами апелляционной жалобы о нарушении прав заемщика тем, что кредитный договор являлся типовым, и заемщик не имел возможности повлиять на его содержание, так как указанный довод противоречит обстоятельствам дела. Кредитный договор заключался сторонами в результате согласования индивидуальных условий кредитования заемщика, соответственно указанные условия не являлись типовыми. Кроме того, в силу принципа свободы договора истец была вправе отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями.

Аналогичные выводы с сомнениями суда о невозможности заемщика повлиять на условия кредитного договора содержатся в Апелляционном определении Челябинского областного суда от 14 января 2016 г. по делу № 11-27/2016, Апелляционном определении Новосибирского областного суда от 17 ноября 2015 г. по делу № 33-10051/2015, Апелляционном определение Верховного суда Республики Татарстан от 7 апреля 2016 г. по делу № 33-6084/2016 и др. Причем в последнем определении суд в мотивировочной части так и указал, что ответчик (заемщик) с условиями предоставления кредита был ознакомлен и согласился с ними, размер своей ответственности перед кредитором не оспаривал, значит при заключении договора между сторонами принцип свободы договора соблюден.

Хорошо, а что делать конкретно: вот пришел в банк получать кредит – как быть? Как влиять на условия договора?

Начинать подготовку к заключению кредитного договора необходимо до похода в банк:

а) внимательно изучите кредитные предложения банков в вашем населенном пункте. Отберите наиболее предпочтительные для вас. Сегодня у каждого банка есть интернет-сайт, на котором выкладываются условия кредитования, различные «тарифные планы» по кредитованию, требования к заемщику. Ознакомьтесь с размещенной на сайте информацией внимательно, так вы будете более подготовлены к разговору с сотрудником банка;

б) ознакомиться с отзывами о банке в сети Интернет, сегодня есть серьезные ресурсы, на которых даже составляется народный рейтинг банков, например, banki.ru. Обратите внимание на то, какие жалобы клиентов преобладают, реагирует ли банк на отзывы клиентов, как выстраивается общение представителя банка с клиентами, оставившими отзыв, претензию;

в) обязательно ознакомьтесь с Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Он не так уж и сложен для восприятия, можно даже сделать для себя некоторые выписки. На крайней случай, хотя бы прочитайте ст. 5-11 названного закона.

На следующем этапе, после добанковской подготовки, начинается непосредственно работа с банком.

Рекомендую нижеописанные этапы выполнять после одобрения банком вам, как заемщику, кредита, т. е. когда банк убедится в вашей платежеспособности или, когда у вас в данном конкретном банке уже сформирована положительная кредитная история.

а) после выбора плана кредитования запросите полный текст кредитного договора, иных документов, определяющих условия кредитования (например, Правил предоставления потребительских кредитов). Сотрудник банка обязан в соответствии со ст. 10 Закона о защите прав потребителей, выше указанными статьями Закона о потребительском кредите (займе) предоставить вам полный текст условий кредитного договора, или указать источник, из которого бы можно было ознакомиться с ним;

б) если вы не согласны с какими-то условиями договора, в частности, с условием о возможности уступки права требования по договору (долга) третьим лицам без вашего согласия, то обратитесь в банк в письменной форме с предложением изменить условия договора, которые вас не устраивают, с указанием желательной формулировки условий договора; или хотя бы выразите в письменной форме несогласие с определенными условиями договора. Например, возражаю против включения в договор условия о возможности уступки (продажи) третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) без моего согласия. Обязательно подавайте предложение/претензию в двух экземплярах, один из которых оставляете себе с отметкой сотрудника банка о регистрации документа.. Подтверждение нужно для того, чтобы в случае возникновения спора доказать, что вы обращались с банком с запросом о предоставлении информации по кредиту. Такой вывод, например, содержится в Апелляционном определении Челябинского областного суда от 26 апреля 2016 г. по делу № 11-5270/2016 – суд отклонил требования заемщика о возложении на банк обязанности предоставить информацию по кредитному договору, поскольку заемщик не представил доказательств, подтверждающих факт его обращения к банку с требованием о предоставлении испрашиваемых документов, получения банком данного обращения и доказательства, свидетельствующие о нарушении банком его прав, как потребителя финансовых услуг.

Условия договора потребительского кредита согласно ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» делятся на две категории – общие и индивидуальные. Общие условия устанавливаются банком в одностороннем порядке в целях многократного применения и по сути не обсуждаются с клиентом. Клиент с ними либо соглашается либо нет (хотя оспорить их тоже можно). А вот индивидуальные условия договора должны обсуждаться с клиентом. Какие условия являются индивидуальными, а какие общими можно ознакомиться в названной выше статье закона о потребительском кредите. Банк обязан согласовать с заемщиком все условия, указанные в законе как индивидуальные;

в) в случае отказа банка согласовать новые условия договора или вступить в переговоры для выработки условий, которые бы устроили обе стороны, требуйте письменного ответа от банка. Письменный ответ сохраняйте. Рассмотрите вариант обращения в вышестоящие отделение банка, в том числе головной центральный офис. Если сотрудники отказываются дать письменный ответ, то обращайтесь с жалобой по горячей линии банка, через сайт банка – обычно это «срабатывает» в пользу клиента. Молчание банка или отказ дать ответ также можно расценивать как отказ в согласовании условий или вступлении в переговоры.

Читать еще:  Каждому кредиту свою валюту

С текстом договора или условий кредитования всегда можно обратиться к юристу или в Роспотребнадзор, специалисты которого обычно охотно и бесплатно консультируют по вопросам потребительского кредитования. Кстати, банк может быть привлечен к административной ответственности за включение в договор условий, которые ущемляют права потребителей, с выдачей предписания исключить такие условия, например, по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ с наложение штрафа на должностных лиц в размере от 500 до 1 тыс. руб.; на юридических лиц – от 5 тыс. до 10 тыс. руб.

Если у вас уже заключен кредитный договор, то шансы изменить его условия не упущены. Обратитесь в банк с предложением о возможности изменения условий договора. Не все банки закрыты для общения, и нередко готовы (особенно клиентам с хорошей репутацией) изменить условия кредитования. Особенно это касается условий по кредитным картам. Порядок обращения будет аналогичен пп. б)-в) из п. 2. Порой для изменения условий кредитования не надо даже в «бумажной» форме обращаться, нередко банки открыты для изменения условий посредством общения через горячие линии, формы на официальном сайте. Если банк отказывается добровольно изменять условия договора, то рассмотрите вариант обращения в суд. В судебном порядке можно просить изменить не только индивидуальные условия договора, но и общие. Так, например, в выше указанном примере (Апелляционное определение Челябинского областного суда от 26 апреля 2016 г. по делу № 11-5270/2016) суд по встречному иску заемщика изменил условия кредитного договора, признал незаконным взимание комиссии за прием наличных денежных средств при погашении задолженности, произвел зачет уплаченных сумм комиссии в погашение задолженности по кредиту. В другом деле (Апелляционное определение Иркутского областного суда от 18 декабря 2014 г. по делу № 33-10355/2014) по иску заемщика суд изменил условия договора, признав недействительными ряд его условий, в частности условие о праве банка (кредитора) изменять очередность погашения требований по денежному обязательству, установленную законом.

Конечно приведенные выше шаги носят рекомендательный характер и не приведут к обязательному изменению условий договора, более того сделать это, особенно новому клиенту-заемщику, будет крайне трудно. Но в любом случае у вас будут на руках доказательства попытки изменить условия договора и отказа банка вести переговоры, что может сыграть немалую роль в случае возникновения судебного спора.

Порядок пересмотра условий кредитного договора: советы заёмщикам

Получение банковского кредита предполагает оформление кредитного договора по форме, установленной банковскими нормативами и требованиями законодательства. Как правило, банки публикуют образцы кредитных договоров на сайте, также нюансы будущего соглашения можно уточнить у кредитного специалиста. Независимо от срока, суммы и целей получения кредита, договор должен содержать сведения о процентной ставке, залоговом обеспечении или поручительстве (если таковые имеются), порядке выплаты основного долга и процентных платежей.

Как правило, кредитный договор составляется на этапе одобрения заявки, затем стороны (заёмщик и кредитор) подписывают соглашение, клиенту выдаётся сумма и начинается период погашения долга. Ряд банковских организаций позволяет клиентам оформить займ онлайн, поэтому все сопроводительные документы готовятся в электронном виде. Пересмотр условий кредитного договора обычно проводится по стандартной схеме, клиенту достаточно подать запрос на сайте или обратиться в отделение банка.

В каких случаях следует пересмотреть условия кредитного договора?

Российское законодательство предписывает заключать дополнительные соглашения при изменении любых условий кредитного договора. На практике основные изменения происходят по инициативе банка, клиенту направляется уведомление о необходимости подписать дополнительное соглашение. Например, при резкой смене ставки рефинансирования недобросовестный банк может повысить процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке, уведомив заёмщика о новых условиях выплаты.

Условия кредитного договора подлежат пересмотру при наступлении следующих событий:

  1. Изменение паспортных данных заёмщика. Если клиент оформил долгосрочный кредит (например, ипотеку) и в процессе погашения долга сменил фамилию, место жительства или гражданство, следует как можно скорее уведомить банк. Финансовая организация самостоятельно составит дополнительное соглашение к существующему кредитному договору, а также изменит реквизиты плательщика в базе, чтобы вовремя получать платежи и не начислять штрафные проценты.
  2. Изменение сведений о поручителе или созаёмщике. Если кредит был оформлен с привлечением гаранта платежа или в договоре фигурируют солидарные заёмщики, банку нужно сообщать актуальные сведения о данных лицах. Изменение семейного положения, адреса регистрации и других паспортных данных является поводом для заключения дополнительного соглашения.
  3. Любые изменения активов, предоставленных в качестве залогового обеспечения кредита. Если при получении кредита был оформлен договор залога на какое-либо имущество, перед выдачей средств оценщики банка устанавливают стоимость актива. Порча, утрата, изменение ключевых характеристик предмета залога служат поводом для переоценки имущества и заключения дополнительного соглашения. Например, плательщик ипотечного кредита подписал договор залога на загородный дом, затем строение пострадало при пожаре, поэтому заёмщик сообщил в банк о необходимости заключить новый договор.
  4. Ухудшение финансового состояния заёмщика (запрос реструктуризации кредита). Если плательщик кредита столкнулся с финансовыми проблемами, целесообразно заранее (до возникновения просрочек) предупредить банковскую организацию и обсудить возможность изменения условий кредитного договора. Например, банк может предоставить заёмщику отсрочку платежей, снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платёж за счёт продления срока кредитования.
  5. Обнаружение нарушений законодательства в тексте кредитного договора. На практике многие банковские организации включают в положения кредитного договора различные условия, невыгодные для клиентов или противоречащие российскому законодательству. Например, ряд банков включает в кредитный договор пункт о возможности изменения процентной ставки в одностороннем порядке, что может вызвать значительное удорожание кредита для заёмщика.

Клиентам банков целесообразно изучить условия кредитного договора ещё на этапе подачи заявки, затем показать образец соглашения опытному юристу. Если клиент обнаружил какие-либо нарушения со стороны банка (например, начисление скрытых комиссий), следует обратиться в финансовую организацию с требованием изменить условия договора. Большинство банков дорожит деловой репутацией и готово пересмотреть условия договора в досудебном порядке.

Основной объём заявок на пересмотр условий кредитного договора отправляют заёмщики, запрашивающие реструктуризацию долга и «кредитные каникулы». Банки заинтересованы в своевременном погашении долга, поэтому предоставляют клиентам более лояльные условия выплаты кредита.

Как клиенту добиться изменения условий кредитного договора?

Обычно банки пересматривают условия соглашений о выдаче кредита в досудебном порядке, проводят переговоры с заёмщиками и подписывают дополнительные соглашения в офисе. Клиенту, желающему изменить условия кредитного договора, следует выполнить ряд действий:

  1. Проконсультироваться с операционистом или специалистом клиентской службы. Порядок внесения изменений в кредитный договор зависит от конкретной ситуации. Например, при обнаружении незаконно удержанных средств сначала следует написать заявление об оспаривании транзакции, затем начать вести переговоры с банком. Если клиент планирует запрашивать реструктуризацию, нужно собрать документы, подтверждающие сложное финансовое положение, и затем обратиться в банк.
  2. Подготовить письменное заявление. Клиенту следует указать данные кредитного договора, изложить причину запроса изменений, затем предложить новые условия соглашения взамен существующих. Например, плательщик кредита запрашивает реструктуризацию, указывая на ухудшение финансового положения ввиду потери работы. Документ следует составить в двух экземплярах, для клиента и банка.
  3. Передать письменное заявление в банк. Документ можно отправить по почте заказным письмом или отнести в офис банка лично, попросив специалиста проставить входящий номер на заявлении. Обычно документ составляется в присутствии консультанта или кредитного специалиста банка, затем заявление регистрируется принимается к рассмотрению.
  4. Дождаться ответа от банковской организации. Если заёмщик заранее обсудил с представителем банка возможность внесения изменений в кредитный договор и предоставил необходимые документы, финансовая организация подготовит текст дополнительного соглашения и пригласит клиента для подписи. Если требования клиента противоречат внутренним банковским регламентам или законодательству, от банка придёт отказ в заключении дополнительного соглашения.
  5. Подать исковое заявление в суд. Если банк отказался пересмотреть условия кредитного договора без видимых причин или прямо нарушает законные права клиента, следует подать исковое заявление в суд. Для составления иска клиенту следует обратиться к юристу, а также заранее уведомить банк о намерении изменить договор в судебном порядке.

Клиентам рекомендуется обсудить с сотрудником клиентской службы или операционистом офиса возможность внести изменения в договор без составления судебного иска. Разбирательства в суде продолжительны, требуют от обеих сторон дополнительных затрат на оплату услуг юристов и госпошлин, поэтому мирное урегулирование спора принесёт банку выгоду.

Какие условия кредитного договора следует пересмотреть на этапе подписания документа?

Клиентам рекомендуется тщательно изучать требования кредитного договора до подписания документа, при необходимости следует обсуждать возможность изменения отдельных пунктов. Если документ уже подписан и банк отказывается вносить изменения, следует обратиться в офис с досудебной претензией, жаловаться в Центробанк РФ и Роспотребнадзор, затем подавать исковое заявление в суд.

Читать еще:  Как платить кредит если кредитор банкрот

Ввиду частых жалоб заёмщиков на банки ВАС (высший арбитражный суд РФ) выпустил информационное письмо №146, объясняющее порядок ведения споров между финансовыми организациями и их клиентами. Согласно документу, клиент может обратиться в районный суд со ссылкой на указанное письмо, чтобы получить решение в свою пользу.

Информационное письмо позволяет отменить ряд условий кредитного договора:

  1. Ограничение досрочного возврата кредита. Большинство кредитных договоров содержит требования о выплате дополнительной комиссии при досрочном возврате долга банку. Некоторые финансовые организации позволяют вносить в счёт погашения только определённую сумму (например, не меньше трёх миллионов рублей). Такие требования противоречат закону о защите прав потребителей (ФЗ-2300-1), поэтому клиент может потребовать пересмотра кредитного договора.
  2. Расторжение кредитного договора при снижении платёжеспособности заёмщика. Некоторые кредитные соглашения позволяют банкам выставить требование о полном досрочном погашении долга и расторжении договора при сокращении официального дохода заёмщика. Решение принимается независимо от финансовой дисциплины клиента. Такой подход нарушает права потребителей, поэтому клиент может требовать изъять указанный пункт из кредитного соглашения.
  3. Изменение процентных ставок по кредитам в одностороннем порядке. В тексте соглашения на предоставление кредита (часто встречается в ипотечном кредитовании) указывается возможность банка изменять процентную ставку в зависимости от текущей рыночной ситуации. Такая формулировка противоречит ФЗ-395-1 (закон о банковской деятельности), поэтому клиент может требовать её исключения из договора.
  4. Рассмотрение исков против заёмщика в судах по месту регистрации банка. Этот пункт соглашения нарушает требования ГПК (гражданский процессуальный кодекс) о рассмотрении иска в суде по местонахождению ответчика, поэтому может быть исключён.
  5. Взимание комиссии за выдачу справок о состоянии счёта клиента. Такие требования в кредитном договоре противоречат правам потребителя, поэтому могут быть исключены из договора. Клиент может запрашивать состояние кредитного (ссудного) счёта в любой момент, используя сайт финансовой организации, мобильное приложение или посетив офис банка.

В целом, при подписании договора клиентам следует обратить внимание на условия досрочного расторжения соглашения, наличие дополнительных комиссий и порядок пересмотра условий документа. Проще всего изменить условия договора на этапе его составления. Для изменения условий уже заключённого договора клиенту потребуется написать заявление и лично посетить офис банка для подписания дополнительного соглашения.

Итоги

Процедура внесения изменений в положения кредитного договора может проходить по инициативе банка или самого клиента (заёмщика) в течение всего периода действия соглашения. Клиенту следует изучить договор, проконсультироваться с юристом, специалистом клиентской службы банка и подать письменное заявление. Пересмотр условий договора предполагает заключение дополнительного соглашения между заёмщиком и кредитором.

Обычно плательщики кредита запрашивают пересмотр условий договора при наступлении финансовых проблем. Клиентам требуется отсрочка платежей, снижение ежемесячной долговой нагрузки за счёт увеличения срока кредитования или пересмотр процентной ставки. Такие изменения вносятся в договор после согласования с сотрудником банка и предоставления подтверждающих документов.

Заёмщики также могут запросить пересмотр условий кредитного договора при нарушениях законодательства, допущенных банком. Например, клиент обнаружил неправомерное начисление комиссий, немотивированное требование банка о полном досрочном погашении кредита. В этом случае целесообразно составлять досудебную претензию и готовить исковое заявление в суд.

Беспроцентная ссуда и кредиты на выгодных условиях — это мечта для каждого потенциального заемщика.

Банки ужесточают политику по отношению к заемщикам. Получить кредит в современных.

Сдача налоговой декларации по форме 3-НДФЛ.

При обращении в банк клиент нередко сталкивается с вопросом, какую карту он хотел.

Российский рынок потребительского кредитования предлагает ряд.

Когда я покупала квартиры в Российской Федерации, я была гражданкой Казахстана. В.

Мы с женой купили квартиру. У каждого теперь по ½ доли от нее. По договору.

Биржевой (или фондовый) индекс — один из комплексных.

Просроченный банковский кредит не всегда предполагает обращение кредитно-финансовой.

Бесплатная программа Сбербанк Онлайн для смартфонов под управлением iOS и.

Сбербанк — крупнейший банк Российской Федерации, пользующийся большой.

Ипотеку чаще всего берут женатые пары. Если супруги решают разводиться, а кредит еще не был.

Изменение условий кредитного договора: когда нужно составлять заявление + порядок действий

Поговорим о том, как происходит изменение условий кредитного договора. Разберемся, вправе ли банк изменить существенные условия договора в одностороннем порядке и поможет ли в этом случае иск в суд. Узнаем о кабальных условиях кредитного соглашения и возможности их изменения по инициативе заемщика.

Изменения условий договора не всегда могут касаться его реструктуризации. Бывают случаи, когда банк пользуется невнимательностью заёмщика, незнанием клиентом своих прав и навязывает дополнительные условия или корректирует условия договора в одностороннем порядке.

В каких случаях одностороннее изменение договора банком незаконно? Каков порядок действий, чтобы внести поправки в кредитное соглашение? Об этом вы узнаете из нашей статьи.

Кредитный договор и его существенные условия

Существует три обязательных принципа кредита — срочность, платность и возвратность. Именно вокруг них строится каркас кредитного соглашения. Кредитный договор — это обязательно письменное согласие сторон. Одна сторона (кредитная организация) предоставляет денежные средства на некий срок под процент, а вторая сторона (заёмщик: физическое или юридическое лицо) обязуется вернуть полную сумму долга в установленный срок с процентами.

Эти общие условия банк не скрывает и, как правило, они оговариваются в первую очередь. Однако кредитный договор содержит ряд и других существенных условий. Итак, кредитный договор состоит из разделов:

  • вводная часть;
  • предмет соглашения;
  • особенности кредитования;
  • права, обязанности сторон;
  • обеспечение обязательств;
  • ответственность сторон;
  • дополнительные условия;
  • адреса, реквизиты, подписи сторон.

Процентная ставка по кредиту — предмет особого внимания заёмщика. Есть такое понятие «полная стоимость кредита». Эта стоимость всегда выше, чем переплата по заявленной процентной ставке. Из чего она складывается? Сюда добавляются комиссии, страхование, плата за обслуживание ссудного счёта и т. д.

К тому же в договоре может быть оговорка, что банк применяет плавающую процентную ставку. Это значит, что банк имеет право менять процент по кредиту в случае изменения экономической конъюнктуры и ключевой ставки Центробанка.

Гражданским кодексом не определяются строгие критерии содержания договора кредита, так что банки сами составляют тексты документов. Естественно, потенциальный заёмщик не влияет на этот процесс. Именно поэтому впоследствии могут возникнуть причины для изменений условий договора.

Основания для изменения условий договора

Законодательно основания для изменения условий или расторжения договора четко сформулированы:

  1. Существенное изменение обстоятельств по сравнению с теми, при которых заключался договор.
  2. Нарушение соглашения одной из сторон.
  3. Объективная необходимость внесения изменений сторонами.

Тем не менее формулировки абстрактны, могут включать большой диапазон обстоятельств и трактоваться сторонами по-своему.

Остановимся подробнее на втором пункте.

Нарушение банком условий кредитного договора

К сожалению, банки часто пользуются тем, что заёмщик находится в положении «просителя». Они навязывают неудобные, а иногда и противозаконные условия. При этом у клиента нет возможности как-то повлиять на коррекцию условий в свою пользу — банк просто откажет в кредите. А ведь именно на заёмщике лежит серьёзное обязательство выплатить весь долг с процентами и ответственность за невыполнение каких-либо пунктов кредитного соглашения.

Как понять, что банк нарушает условия договора? Это можно определить по следующим действиям:

  • Банк изменил пункты договора, не уведомив заёмщика . По закону, банк обязан не только уведомить клиента, но и дождаться его реакции. Более того, все изменения оформляются дополнительными соглашениями с участием заинтересованных сторон. Однако, мелким шрифтом банк может указать порядок информирования, например, объявление на сайте, а по факту, не сделав и этого. Изучите внимательно документы и сайт, после чего обратитесь к юристу. Часто договор можно расторгнуть, однако, это не избавит от необходимости вернуть долг.
  • Банк включил пункт о комиссии за перечисление денег на счёт клиента или за их выдачу, например, 1% от суммы ссуды в день предоставления кредита . Это незаконно, ведь нарушен закон «О банках и банковской деятельности» (основной закон, регулирующий работу банков): банк размещает средства от своего имени и за свой счёт.
  • Банк единовременно начисляет пени за просрочку уплаты процентов по кредиту и применяет повышенную ставку за просрочку возврата основного долга (в соответствии со статьёй № 395 ГК РФ) . Это незаконно: возникает двойное обязательство.
  • Банк прописывает в договоре своё право без согласия заёмщика списывать средства со счетов заёмщика в других банках . Это нарушение статьи № 421 ГК РФ: банк в этом случае ограничивает свободу заёмщика на заключение договоров с другими кредитными организациями.
  • Ставка рефинансирования (ключевая) ЦБ изменилась, и банк-кредитор повысил процент по кредиту, уведомив заёмщика . Это противоправные действия. Все изменения вносятся только по согласию сторон или в судебном порядке. Об этом говорят статьи № 452 ч. 1 и № 450 ч. 2 ГК РФ.
Читать еще:  Банки дающие кредит неработающим пенсионерам

Кабальные условия кредитного договора

В ловушку кабальной сделки попадают в основном клиенты микрофинансовых организаций. Однако, доказать, что условия договора являются кабальными — довольно сложно.

Чтобы сделка была признана кабальной, она должна отвечать одному из требований статьи № 179 ГК РФ:

  1. Кабальность условий, например, в случае с микрофинансовыми организациями: необоснованно высокие проценты, сжатые сроки возврата и строгие штрафные санкции.
  2. Заёмщик был в крайних жизненных обстоятельствах, а кредитор этим воспользовался и навязал сделку или скрыл её существенные условия.

Если в суде удастся доказать факт обмана или принуждения, то такая сделка будет признана недействительной.

Как изменить условия договора

Конечно, лучше не заключать сделку, если условия договора чем-то не устраивают. Но что делать, если кредитный договор уже заключён?

  1. Обратитесь в банк-кредитор. Это обязательный первый шаг, даже если вы готовы обратиться в суд.
  2. Многие банки открыты для общения, особенно, с надёжными клиентами, и могут пойти навстречу даже после телефонного звонка. Однако, лучше написать заявление.
  3. Если банк согласен, заключите дополнительный договор. Если нет — заручитесь письменным отказом (это понадобится для суда). Все заявления подавайте в двух экземплярах: они регистрируются сотрудником банка (один передаётся банку, а второй остаётся у вас).
  4. До суда можно обратиться и в головной офис кредитной организации.
  5. Если вы получаете от банка отказ предоставить заявление в письменном виде — обратитесь к юристу. Попробуйте начать с Роспотребнадзора: там можно получить бесплатную консультацию.
  6. Если юрист высоко оценивает ваши шансы на успех в суде — пишите исковое заявление и собирайте пакет документов.

Изменение условий кредитного договора

Нередко люди заключают договор кредитования, совершенно не вчитываясь в условия. Однако в ряде случаев банк может изменить договор в одностороннем порядке, не считаясь при этом с мнением заемщика. Но Гражданский кодекс РФ не допускает одностороннего изменения договора, поэтому клиент вправе оспорить такое действие путем подачи искового заявления в суд. Разбираемся, на каких основаниях клиент может выиграть дело.

Одностороннее изменение условий кредитного договора банком

Банк может поменять условия договора только при заключении дополнительного соглашения. Как правило, он идет на такой шаг в случае кардинальной смены кредитной ситуации на рынке, как это было при резком повышении курса рубля по отношению к доллару и евро, либо же существенного изменения банковской политики.

Также он может совершить данное действие при наличии просрочки кредита заемщиком или продажи предмета залога. Если же банк изменяет условия в результате снижения платежеспособности клиента, то клиент имеет полное право обратиться в суд с соответствующим иском.

Процентная ставка по кредиту меняется в основном в сторону увеличения, однако если заемщик обратится в банк с заявлением о реструктуризации кредитного договора, то он может ее уменьшить.

Есть законный вариант уменьшения указанной ставки, когда меняется стоимость привлеченных средств кредитной организации или ЦБ РФ изменил ставку рефинансирования.

В ином случае банк должен доказать причины, по которой меняются проценты или сумма кредита. У заемщика есть большой шанс выиграть иск об изменении условий кредитного договора, если в его содержании есть положение об одностороннем изменении процентной ставки. Данное условие является незаконным.

Если банк меняет процент при существенном изменении законодательства, то клиенту предоставляются доказательства в виде выдержек из данных законодательных актов.

Незаконным является и пункт о запрете досрочного погашения кредита — заемщик может внести всю сумму полностью, если письменно уведомит об этом банк за месяц до возвращения денег.

Клиент может подать иск об изменении кредитного договора в одностороннем порядке, если обнаружит незаконные банковские комиссии. Например, он может взыскивать комиссии:

  • за обслуживание;
  • за сопровождение кредита;
  • за выдачу кредитных денег;
  • за кассовое обслуживание;
  • за страхование жизни и здоровье клиента.

При обнаружении подобных комиссий не спешите писать иск об одностороннем изменении договора, пусть сначала банк предоставит полный расчет всех удержаний и выписку по счету. При такой проверке с кредитным менеджером подготовьте копии всех бумаг по договору, включая дополнительные соглашения (при наличии), а также квитанции об оплате ежемесячных платежей.

Если незаконные комиссии все-таки присутствуют, то сначала решите вопрос в досудебном порядке. В претензии требуйте пересчитать сумму долга и исключение спорных комиссий, поскольку ГК РФ обязывает заемщика уплачивать только проценты и основную сумму долга по договору, но никак не комиссии за обслуживание.

Изменение существенных условий кредитного договора

В кредитном договоре имеются существенные условия, которые не меняются ни при каких обстоятельствах. Обычно они характерны для договоров, обеспеченных залогом. Условия в таких соглашениях включают сам залог, его оценку, величину, сроки выполнения.

Отдельно упомянем о депозитном договоре — в нем нельзя изменять никакие условия. Он считается публичным, то есть клиент уведомлен заранее о данном факте и перед подписанием принял решение о выгоде каждого пункта соглашения. Более того, банк не меняет депозитный договор, отдавая предпочтение одному клиенту перед другим — это строго запрещено ст. 426 ГК РФ.

При подписании депозитного договора существует одна уловка банкиров — в нем обычно присутствует пункт о согласии клиента на обработку персональных данных для рассылок об услугах банка. Однако клиент может обратиться в организацию с отдельным заявлением об отказе от таких рассылок.

Порядок изменения условий кредитного договора

Как правило, заемщики идут в банк за изменением кредитного договора при наступлении форс-мажорных или тяжелых жизненных обстоятельств — внезапной затяжной болезни, увольнения или сокращения с работы. Такие причины напрямую влияют на возможность уплачивать ежемесячные взносы, поэтому для начала с кредитным менеджером стоит урегулировать вопрос о смене графика платежей. Банки охотно идут навстречу тем клиентам, которые ранее не имели задолженностей, но столкнулись с временными трудностями. Для этого необходимо предоставить в кредитную организацию копию паспорта, прежний график и договор, а также документ, подтверждающий текущую стесненность в средствах. Если же договориться не удалось, есть три варианта разрешения проблемы:

  • погасить кредит досрочно;
  • написать заявление о реструктуризации;
  • подать иск об изменении кредитного договора в суд.

Досрочное погашение долга

Просто так полностью рассчитаться с банком не удастся — нужно уведомить его о внесении полной суммы, написав соответствующее заявление о досрочном погашении долга. Ошибкой заемщика будет самостоятельное внесение средств на счет, кредитная организация не сочтет данное действие исполнением обязательства, а клиенту и далее придется вносить ежемесячный платеж. Естественно, что и сумму кредита или его срок банк в таком случае не поменяет.

При досрочном погашении кредита, помимо подачи заявления, необходимо проконсультироваться с менеджером по договору и уточнить точную сумму, которую клиент хочет погасить досрочно.

Реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита, то есть внесение изменений в кредитный договор, имеет смысл только в том случае, если у заемщика возникли трудности при выплате долга. Обычно при данной процедуре банк увеличивает срок кредитования, заключив при этом с клиентом дополнительное соглашение или изменив старый договор путем установления нового графика платежей.

Иск об изменении условий кредитного договора

Заемщик может подать в суд на изменение условий кредитного договора в случае, если банк существенно нарушает заключенное соглашение (например, берет с должника скрытые комиссии по обслуживанию кредита) либо если он причинил клиенту определенный ущерб. В случае существенного нарушения кредитной организацией условий, у заемщика есть возможность полного расторжения сделки.

Скорее всего, ваши споры с банком отразятся на кредитной истории, поэтому после удовлетворения искового заявления, требуйте от банка отправку актуальных сведений о заемщике в бюро кредитных историй.

Если вы попали в ситуацию, когда условия кредитования были изменены в одностороннем порядке, то целесообразно обратиться за правовой помощью к нашим компетентным юристам, которые не только оспорят данное незаконное действие в судебном порядке, но и окажут полное сопровождение на всех этапах разрешения конфликта.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector
×
×