5 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как выплачивать кредит при ликвидации банка

Банк с отозванной лицензией: как погасить кредит и не потерять денежные средства?

В вопросах борьбы Банка России с неблагонадежными кредитными организациями самым уязвимым звеном оказывается клиент такой кредитной организации – как физическое, так и юридическое лицо. Отследить предстоящую проблему с банком и минимизировать свои потери возможно, если клиент постоянно, чуть ли не ежедневно, будет заниматься мониторингом банковского сектора и информации о своем обслуживающем банке. Но тем, кто все-таки уже столкнулся с проблемой, будут полезны несколько практических советов, как действовать в целях защиты своих прав.

Практика показывает, что отзыв лицензии банка вызывает волну ажиотажа среди заемщиков, которые стремятся либо быстрее полностью досрочно погасить задолженность по кредиту, либо закрыть просрочку, либо совершить свой очередной платеж, поэтому вопрос педантичности в реквизитах имеет особую актуальность.

После того, как заемщик узнал об отзыве лицензии у того банка, с которым он заключил кредитный договор и имеет по нему текущую задолженность, ему необходимо быть предельно внимательным при погашении своей ссудной задолженности.

Важно отметить, что добросовестно исполнять свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов заемщику обязательно надо – отзыв у банка-кредитора лицензии не прекращает указанное обязательство заемщика, поскольку банк как юридическое лицо и, соответственно, как сторона кредитного договора, продолжает существовать. Вместе с тем, чтобы избежать дополнительных затрат и потери денежных средств, клиентам необходимо помнить, что после отзыва банковской лицензии могут поменяться реквизиты для зачисления денежных средств.

Напомню, что после отзыва лицензии во главе управления банком становится временная администрация, которая осуществляет оценку финансового состояния банка, проводит инвентаризацию и фактически осуществляет полномочия исполнительных органов банка (положение Банка России от 9 ноября 2005 г. № 279-П «О временной администрации по управлению кредитной организацией»). Она имеет право открыть единый внутренний бухгалтерский счет для зачисления денежных средств с целью погашения кредитных обязательств всех заемщиков, с которого затем осуществляется внутренняя разноска входящих платежей по ссудным счетам заемщиков.

При открытии такого счета временная администрация обязана незамедлительно проинформировать об этом всех клиентов банка, разместив информацию о номере счета на сайте банка. Если там такой информации нет, то обязательно заемщику следует уточнить этот вопрос по телефону горячей линии банка до отправки платежа по кредиту. Также на сайте размещается подробная инструкция, какие данные и в какой последовательности необходимо указывать заемщикам при погашении кредитов. Выглядит это примерно так:

«Погашение ссудной задолженности по кредитам, выданным Банком Х,

следует осуществлять по следующим банковским реквизитам:

Получатель: Банк Х

ИНН/КПП: 0000000000/000000000 БИК 000000000
Корр. счет: 00000000000000000000 в __ главном управлении Центрального банка Российской Федерации

Для оплаты кредита физического лица в рублях

Счет получателя: 00000000000000000000

Для оплаты кредита индивидуального предпринимателя и юридического лица в рублях

Счет получателя: 00000000000000000000

Для оплаты кредита физического лица в долларах США

Счет получателя: 00000000000000000000

В назначении платежа указывать строго в определенном порядке с соблюдением пунктуации: номер кредитного договора; дата кредитного договора; ФИО или наименование организации заемщика; cумму.»

Только после проверки сайта банка или звонка на горячую линию в банк и выяснения всех реквизитов, можно быть спокойным при перечислении денежных средств. При этом, чтобы не сомневаться, что это не сайт-зеркало, следует учитывать, что, во-первых, наименование сайта банка остается прежним, доменное имя не меняется, во-вторых, обычно сайт банка после отзыва лицензии имеет прямые ссылки на официальные сайты Банка России и Агентства по страхованию вкладов.

Наибольший риск для заемщиков, на который они, к сожалению, повлиять не могут, кроется в ситуациях, когда они направили денежные средства по старым реквизитам (!) после сообщения об отзыве лицензии или сделали это до отзыва, но банк по каким-то причинам не успел зачислить средства на ссудный счет. Приведу два примера из практики.

Ситуация 1. Заемщик – физическое лицо или ИП погашает задолженность по кредитному договору путем пополнения своего банковского счета, открытого в этом банке, а банк списывает со счета эти денежные средства в погашение задолженности по кредиту, в соответствии с графиком платежей. В том случае, если до даты отзыва лицензии банк не успел списать денежные средства, то погашения задолженности в этой части не произошло, и уже не произойдет, при этом, остаток на банковском счете попадет в реестр обязательств перед вкладчиками и может быть истребован клиентом через банк-агент, как страховое возмещение согласно ст.12 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Напомню, что в соответствии со ст. 11 указанного федерального закона, возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей.

Для юридических лиц обстоятельства складываются гораздо хуже – ни погашения задолженности по кредиту, ни права на снятие денежных средств у них нет. Выход для юридических лиц только один – включаться в реестр кредиторов с требованием о возврате остатка на расчетном счете (в третьей очереди), согласно ст. 189.32 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

При этом, в подобной ситуации, чтобы заемщику-физическому или юридическому лицу не допустить просрочку по кредитному договору, необходимо осуществлять новый платеж в погашение задолженности по указанным временной администрацией реквизитам.

Читать еще:  Где оформить кредит без поручителей и справок за 5 минут

Ситуация 2. Заемщик – физическое лицо погашает задолженность по кредитному договору на внутренний счет банка, указанный в кредитном договоре или отдельном письме от банка, при этом, данный счет не является ссудным счетом по его кредиту. В том случае, если до даты отзыва лицензии банк не успел разнести платеж клиента, денежные средств «зависают», они не направляются временной администрацией ни в погашение задолженности по кредиту, ни возвращаются клиенту. Рассматриваемая ситуация относится только к заемщикам – физическим лицам, так как юридические лица имеют право погашать задолженность по кредитам только через свои расчетные счета в безналичном порядке.

Если такая ситуация с заемщиком-физическим лицом произошла, то ему важно предпринять ряд юридических действий, а именно:

а) направить в банк требование о включении в реестр кредиторов. Это не страховой случай, он не подпадает под действие Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», поэтому требование будет относиться к третьей очереди;

б) в рассматриваемой ситуации в банке будет числиться просрочка клиента по кредитному договору. Клиенту следует подумать о своей кредитной истории и продублировать платеж по кредитному договору уже по новым реквизитам;

в) на усмотрение клиента – отстаивать свои права через суд и требовать с банка выплаты суммы неосновательного обогащения.

Таким образом, исходя из вышеизложенного, заемщику банка, у которого отозвали лицензию на осуществление банковских операций, необходимо, во-первых, ни в коем случае не забывать о своих обязательствах по возврату кредита и уплате процентов, во-вторых, быть предельно внимательным при указании реквизитов при оформлении платежа по погашению задолженности, и, в-третьих, отстаивать свои права, если денежные средства «зависли» в банке по независящим от клиента причинам.

Что происходит с кредитами при отзыве лицензии у банка.

В этом году Центральный банк отозвал более 10 лицензий у российских банков. Поэтому многие клиенты все чаще задают себе вопрос: «Нужно ли платить кредит после закрытия банка?».

Процедура отзыва лицензии

Если у банка, в котором у клиента оформлен кредит, отозвали лицензию, то радоваться по поводу того, что теперь не нужно кредит выплачивать, не стоит. Процедура отзыва лицензии — очень сложный процесс, и чем крупнее банк, тем сложнее этот процесс. Центральный банк старается провести ликвидацию банка так, чтобы максимально исполнить все его обязательства. То есть необходимо рассчитаться со всеми вкладчиками и организациями, которые кредитовали ликвидированный банк. Гарантия возврата вкладов при ликвидации банка имеется только при условии их страхования кредитной организацией.

После отзыва лицензии ЦБ РФ для ведения дел ликвидируемого банка назначает руководителя. Если ему не удается наладить работу банка, то кредитную организацию ликвидируют. Руководитель ликвидации должен максимально рассчитаться со всеми долгами банка, и для этого он может использовать его активы. К активам банка относятся не только имущество и денежные средства, имеющиеся на его счетах, но и обязательства заемщиков банка. То есть клиентов, которые оформили кредиты в этом банке.

Первые действия клиента, банк которого ликвидирован

Не платить кредит не получится. Наоборот узнав о ликвидации своего кредитора, клиент должен в первую очередь уточнить о поступлении своих последних платежей (есть ли они на счете), так как при смене руководства и закрытии отделений возможны сбои в работе банка. Если с последним платежом возникли какие-то проблемы, то необходимо с чеком об оплате обратиться в отделение банка для подтверждения внесения клиентом средств.

Уточнить состояние своего счета клиент может по телефону горячей линии, так как после отзыва лицензии официальный телефон банка продолжает работать и консультировать клиентов. Также на официальном сайте вместо информации об услугах банка будет указан список документов с руководствами к действию для вкладчиков и заемщиков банка. В документах для заемщиков будут указаны способы оплаты кредита и реквизиты счета, на который деньги нужно вносить, и другая необходимая информация.

Что происходит с кредитами ликвидированного банка

Во время ликвидации с кредитами клиентов работает временная администрация. На официальном сайте закрытого банка и на сайте ЦБ РФ есть документы, которые содержат всю необходимую информацию для оплаты кредита (адреса работающих отделений и реквизиты для оплаты). На этом этапе по кредитам отменены штрафы и пени за просрочку, клиент гасит только основной долг, проценты по нему и, если предусмотрены договором, дополнительные комиссии.

Реквизиты для погашения кредита в Мастер Банке, опубликованные на сайте ЦБ РФ.

После ликвидации кредиты банка распродаются другим кредитным организация. Об этом клиента предупреждают письменно. Также письменно клиенту сообщают об изменении реквизитов для оплаты кредита. То есть если кредит клиента продают другому банку, то теперь клиент должен уже ему. В случае продажи кредита клиента в новый банк обслуживание кредита будет производиться в соответствии со старым кредитным договором. То есть будут учитываться все штрафы и пени при несоблюдении условий договора. Поэтому в этом случае следует подробнее уточнить способы оплаты в новом банке, срок поступления средств на счет и другие нюансы, касающиеся погашения кредита, чтобы избежать просрочек.

Права клиентов ликвидированного банка

На любом из этапов ликвидации клиента не могут заставить погасить кредит досрочно. Он может это сделать только по своему желанию. Так же только с согласия клиента новый банк может заключить с ним новый кредитный договор. В этом случае клиент должен удостовериться, что его условия не хуже первоначального договора.

Читать еще:  Виды схем начисления процентов

Самое главное для клиента, попавшего в такую ситуацию узнать всю необходимую информацию и продолжать выплачивать кредит.

Скрипт кредитного калькулятора для вашего сайта доступен по ссылке.

У банка отозвали лицензию: Как платить кредит?

Содержание статьи

Закрытие банка не означает списание долга. Кредит в банке с отозванной лицензией придется погашать, иначе долг может обернуться проблемами. Как вести себя с кредитором, у которого отозвали лицензию?

Что происходит с кредитом после банкротства банка

Отзыв лицензии Центробанком – это первый шаг к полной ликвидации финучреждения. Причин для закрытия банка может быть несколько:

  • падение рейтинга по данным ЦРБ;
  • нехватка средств для выплат процентных ставок и самих вкладов;
  • резкий скачок дебиторской задолженности;
  • невыполнение требований ЦРБ по страхованию рисков;
  • ограничение доступа к международному капиталу;
  • невыполнение обязательств по отношению с клиентами и контрагентами.

Если хотя бы один из этих признаков можно отнести к банку, то отзыв лицензии неизбежен. После того, как банк лишили лицензии, проходит еще время до его полного закрытия. Это время уходит на то, чтобы:

  • в суде прошла процедура банкротства;
  • прошла распродажа или передача имущества банка, в том числе кредитных договоров.

Все средства, отданные банком под проценты или взятые на депозит, – это активы финансового учреждения. Закрытие банка — не повод для списания текущих портфелей, ведь это фактически такое же имущество, как недвижимость или серверное оборудование. Поэтому у ликвидированных банков всегда есть приемник – организация, государство или другой банк, который выкупает все обязательства и права закрытого банка.

Банк перестает существовать, но у клиента, взявшего кредит, обязательства сохраняются, только изменяется адресат. Закрыть долг можно единственным способом – полностью его погасить.

Если клиент узнает, что у банка отозвана лицензия, расслабляться нельзя. Необходимо подтянуть финансовую дисциплину: вносить платежи вовремя и сохранять все квитанции об оплате. О проблемах банков клиенты узнают через СМИ, однако данную информацию необходимо проверить:

  • зайти на официальный сайт банка;
  • посетить отделение банка лично;
  • поискать информацию на сайте ЦРБ или в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

Во время процедуры банкротства активами банка может временно управлять Агентство по страхованию вкладов – организация, занимающаяся погашением задолженности банка перед вкладчиками. АСВ также управляет кредитными активами. Поэтому проверить положение банка можно и на официальном сайте агентства. Долговые обязательства будут переданы, третьей стороне.

Почему необходимо продолжать платить

Согласно статье 385 Гражданского кодекса РФ, должник не обязан платить по обязательствам, если старый кредитор не сообщил о передаче долга другому и новый не доказал, что имеет полномочия на получение средств по кредиту. Ссылаясь на данную норму, клиенты думают «пересидеть» срок исковой давности — 3 года — и не осуществлять платежи. Однако это чревато тем, что накануне исчерпания срока новый кредитор может предъявить претензии о неуплате по кредиту, штрафы и пеню. Погашать кредит придется, только с большими финансовыми потерями.

Согласно статье 14 Закона «О потребительском кредите», банк вправе потребовать возврата всей суммы сразу, если клиент два месяца не платил по обязательствам.

Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию

Уведомление о том, что банк лишен лицензии и начата процедура банкротства, должно прийти каждому клиенту. Это может быть сделано с помощью рассылки смс, по электронной почте, заказным письмом или телефонным звонком. Сообщить о ситуации может:

После того, как кредитор сменился, необходимо заключить с ним новый договор. Условия выплат по кредиту не меняются вплоть до сроков ежемесячной платы, однако документы следует изучить на предмет возможных нововведений и условий. Самое важное — это изменение реквизитов, по которым следует вносить средства.

Если клиент не знал, что у банка отозвана лицензия, и платеж поступил по старым реквизитам, то средства в качестве погашения кредита могут не засчитать и появится задолженность. В данном случае при получении новых реквизитов, следует заплатить еще раз. Уплаченные средства прежнему кредитору будут храниться на его депозитном счете. Их в качестве вклада обязано вернуть АСВ.

При ликвидации банка, в котором есть и кредит, и депозит, погасить долг взаимозачетом не получится. Сначала нужно получить средства от агентства, а потом распоряжаться ими по своему усмотрению, в том числе и для закрытия долга.

Куда платить, когда банк ликвидирован

После того, как завершилась процедура банкротства, АСВ приступает к ликвидации банка. Все дела банка на данный период курирует агентство. Осуществлять платежи по кредиту необходимо также ему. Уже после передачи активов новому владельцу, АСВ рассылает сообщение об этом всем клиентам. До этого вся информация доступна на официальном ресурсе организации.

На сайте АСВ в разделе «ликвидация банков» необходимо выбрать рубрику «погашение кредитов», найти название банка, в котором брался кредит, и новые реквизиты, по которым следует вносить платежи.

Если информации о будущем банка нигде нет, но офис его закрыт, сообщений о передаче кредита не поступало, следует проверить данные о себе, которые клиент предоставлял банку. Если клиент сменил место жительство, банк или АСВ об этом не узнает. Возможно, уведомление пришло на старый номер телефона или на прежний адрес.

Читать еще:  10 банков которые выдают кредит с плохой кредитной историей

В редких случаях, когда банк закрыт и нет о нем информации, стоит себя обезопасить. Вносить платежи по прежним реквизитам опасно. Но не платить нельзя. Клиент банка может обратиться к нотариусу, передав на депозит средства, предназначенные на платеж по кредиту. В случае разбирательства закон будет на стороне клиента. У нотариуса регистрируется заявление, в котором указывается название банка, сумма долга и ежемесячных платежей, а также причина, по которой невозможно осуществить платеж. Нотариус самостоятельно найдет реквизиты правопреемника банка и передаст необходимую сумму денег с депозита. Однако данная процедура платная.

Что будет, если не платить кредит в ликвидированном банке

Невыплата по кредитным обязательствам банку, который лишился лицензии, не отличается от игнорирования платежей действующему финучреждению. Поэтому при долгой задержке выплат банк-правопреемник имеет право подать иск в суд. На основании существующего договора старого банка с клиентом, суд вынесет решение в пользу кредитной организации.

В решении суда будет определено в какой срок клиент обязан погасить долги. В случае неисполнения судебного решения, дело будет передано в службу судебных приставов, которая наделена широкими полномочиями по взысканию:

  • изымать необходимую сумму платежей из заработной платы или других доходов;
  • наложит арест на имущество;
  • реализовать имущество, находящееся в залоге и полученной суммой возместить убытки банка, остальное передать клиенту;
  • запретить должнику выезд за границу.

Во многих кредитных договорах клиенты вписывают поручителя. В случае, если должнику нечем оплачивать кредит, банк будет взымать средства с указанного лица.

Что нужно знать вкладчику и заёмщику при ликвидации банка?

Довольно часто в средствах массовой информации можно увидеть подзаголовки о том, что очередной банк прекращает своё существование. За последнее время многие банковские организации стали закрываться по различным причинам. Но что делать заёмщикам и вкладчикам в такой ситуации? Вернёт ли банк им денежные средства?

Банковские организации осуществляют свою деятельность, цель которой — получение материальной прибыли. Но ликвидация банковской организации означает полное прекращение его существование. Процедура закрытия банка регулируется Гражданским Кодексом российской Федерации, а также Федеральными Законами.

Зачастую банки являются обществами с ограниченной ответственностью или акционерными обществами. Это означает, что процесс ликвидации должен осуществляться в соответствии с ФЗ №14, №208. Ликвидация банковской организации осуществляется через суд.

Существует ряд причин прекращения деятельности банка

Не стоит забывать, что процесс ликвидации банковской организации может происходить как в добровольном, так и в принудительном порядке.

Добровольный порядок ликвидации банка имеет следующие причины:

1. Достигнута поставленная при открытии банка цель.

2. Наличие разногласий между собственниками организации.

3. Деятельность банковской организации не приносит экономической выгоды.

Учредители организации принимают решение о ликвидации в добровольном порядке. При этом в срок не позднее пяти рабочих дней оповещается Центробанк по месту регистрации банковской организации.

Что касается принудительной ликвидации, то лицензия отзывается в судебном порядке. Причинами для прекращения деятельности являются:

1. Предоставление неверных сведений в налоговый орган для получения лицензии на осуществление деятельности.

2. Банковская организация не осуществляла свою деятельности в течение 12 месяцев.

3. Осуществление деятельности банком, которую не предусматривает лицензия.

4. Отсутствие признаков финансовой несостоятельности.

5. Систематическое нарушение правовых норм.

6. Отказ от исполнения решений суда.

7. При условии наличия ходатайства от временной администрации.

При отзыве лицензии банковской организации запрещено:

1. Осуществлять любые действия до того, как будет создана ликвидационная комиссия.

2. Осуществлять работу в филиалах.

При этом счёта банковской организации подлежат закрытию. Денежные средства инкассаторы конвоируют в РКЦ. Прекращается процесс исполнения решения суда, связанного с имуществом организации.

Документация, необходимая для ликвидации

1. Учредительная документация.

3. Копия статьи из средств массовой информации о прекращении деятельности банка.

4. Решение о закрытии банка, которое было принято собственниками организации в добровольном порядке.

5. Отчёт по промежуточному балансу.

Что делать вкладчику, заёмщику?

Федеральный Закон России №177 регулирует интересы вкладчиков. На основании его АС возмещает вкладчику понесённый ущерб, сумма которого составляет не более 700000.

Порядок получения выплаты:

1. По истечении недели с момента публикации информации о ликвидации банка в СМИ агентством страхования организовывается конкурс на роль агентов среди коммерческих банков, в обязанность которых входит выплаты клиентам страховки.

2. Как только лицензия будет отозвана, в двухнедельный период вкладчикам выплачивается средства — страховые выплаты.

3. Как только вкладчики, сумма выплат у которых составляет менее семьсот тысяч рублей, получают средства, требования предъявляют вкладчики с большими суммами выплат.

Чтобы узнать, имеется ли лицензия у банка, необходимо зайти на сайт ЦБ России.

Как быть заёмщикам?

Нередко заёмщики оказываются в затруднительном положении, не зная, как выплачивать кредит после ликвидации банка. Но не стоит забывать, что ликвидация банка — это не повод прекратить гасить кредит, так как данные действия приведут к назначению штрафов.

Кредиты, которые выдавал банк, прошедший процедуру ликвидации, переходят в право собственности другой банковской организации, которая занимается осуществлением компенсационных выплат вкладчикам. А значит и погашением кредитного договора следует заниматься, выплачивая средства новой организации.

Гражданам не стоит беспокоиться о ликвидации банковской организации, ведь при прекращении деятельности назначается другой банк, который берёт на себя обязательства перед вкладчиками и заёмщиками.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector
×
×