0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как выплатить кредит и не остаться в должникахв закладки 2

Что будет, если не платить кредит: от звонков коллекторов до судебных тяжб

Уменьшение роста доходов в совокупности с неуклонным повышением цен на товары и услуги заставляет людей все чаще обращаться в банки за кредитами. Проблемы с их возвратом возникают в среднем у каждого из пяти заемщиков [1] . По данным за 2018 год, общий объем просроченной задолженности физлиц достигает 1,3 триллиона рублей [2] . В этой статье мы разберем все возможные варианты поведения в ситуации, когда нечем платить кредит, а также дадим рекомендации: куда лучше обращаться в подобных случаях и чего ни при каких обстоятельствах делать не нужно.

Как себя вести, когда нечем платить кредит банку?

Получить кредит в банке довольно просто, а вот со своевременным возвратом долга у многих возникают проблемы. Распространенная причина — в недостатке информации: заемщики редко читают то, что напечатано в договоре мелким шрифтом, а потому даже не догадываются о том, какой будет полная сумма кредита. Иногда невозможность выплаты долга имеет другое объяснение: внезапная болезнь, трудности в семье, увольнение и т. д. Как бы то ни было, человек, столкнувшийся с данной проблемой, должен усвоить правильную линию поведения, чтобы минимизировать потери и избежать еще больших бед.

Итак, что делать, если нечем платить кредит? Вариантов поведения несколько, и выбор зависит от того, насколько далеко зашла ситуация. Если должник общается пока только с банком, оптимальной будет одна стратегия, если же долг уже выкуплен коллекторами — другая. И совсем иными методами следует действовать, когда дело доходит до суда.

Ситуация 1: Вы хотите сохранить хорошую кредитную историю

Самый благоприятный для заемщика вариант развития событий возможен при ряде условий. Главное, что необходимо для этого, — уважительная причина невозврата долга: болезнь, временная нетрудоспособность, потеря работы и т. п. Второе — это готовность банка сделать скидку клиенту. И третье — это возможность найти средства хотя бы для частичной выплаты долга.

Основное правило для тех, у кого в данный момент нет возможности платить по кредитам, но при этом есть желание сохранить кредитную историю, — активно взаимодействовать с банком. Нужно вежливо отвечать на все звонки, объяснять проблему и давать обещания. Общий посыл должен быть примерно таким: «В данный момент у меня нет денег платить кредит, поскольку я нахожусь в тяжелом финансовом положении, но как только проблема решится, долг будет погашен». Лучше всего обратиться в банк самостоятельно, прежде чем организация начнет применять санкции.

Разумеется, банк не станет выполнять просьбу заемщика на основании голословных заверений. Неплатежеспособность нужно подтвердить документами. Это может быть справка о статусе безработного, о болезни или другие официальные бумаги. Об их получении стоит позаботиться заблаговременно.

Какова же главная цель сотрудничества с банком в данном случае? Добиваться следует реструктуризации займа. Если банк рассмотрит просьбу заемщика, то может изменить условия договора: например, уменьшить процентную ставку по кредиту, продлить срок погашения, изменить график платежей.

Для справки

Многих должников волнует вопрос: что будет, если не платить кредит вообще? Ответ прост: если не предпринимать никаких действий, рано или поздно дело закончится судом, конфискацией имущества и арестом счетов [3] . Можно добиться снижения процентной ставки, получить скидку и т. п., но в любом случае кредит надо платить. Единственный законный способ избавиться от долга, не имея средств для его погашения, — процедура банкротства физических лиц. Но это предполагает продажу имущества (за исключением самого необходимого) для удовлетворения требований банка. Признание банкротства возможно лишь в том случае, если должник может доказать свою неплатежеспособность, а сумма долга составляет не менее 500 000 рублей [4] .

Ситуация 2: Задача — избежать суда

Реструктуризация подходит не всем. Бывает так, что кредит просрочен без убедительной причины, банк отказывается пойти навстречу и уступает задолженность коллекторам. В этом случае сотрудничать приходится уже с ними. Основная цель здесь — не допустить суда и увеличения долга, а также избежать проблем на работе, сохранить душевное равновесие и спокойствие членов семьи.

Если вам позвонили коллекторы, убедитесь, что эта компания действует в рамках правового поля. Когда сотрудник звонит по телефону, он обязан представиться и назвать компанию, которой переуступлен долг. Также коллектор по требованию должника должен предъявить договор цессии и иные документы по просроченному кредиту. Убедиться, что коллекторы действуют легально, можно, проверив компанию на сайте ФССП.

Сейчас коллекторы прибегают только к легальным методам взыскания задолженности, и сотрудничество с ними зачастую оказывается наиболее выгодным способом избавиться от кредита. Подробнее расскажем об этом чуть ниже, а пока выясним, как должнику ни в коем случае не стоит себя вести во избежание негативных последствий.

Как поступать не рекомендуется?

В непростой ситуации, когда нечем платить кредит банку, люди часто впадают в панику и совершают необдуманные действия. В результате и без того тяжелое положение только усугубляется. Вот самые распространенные ошибки, которые совершают неплатежеспособные заемщики с просроченными кредитами.

  • Попытки скрыться от кредиторов. Отказ отвечать на телефонные звонки, предоставление ложных сведений о своем местонахождении и прочие способы уйти от ответственности никогда не увенчиваются успехом. Во-первых, представители банка или коллекторского бюро рано или поздно найдут должника. В противном случае они будут требовать исполнения обязательств от поручителей и созаемщиков, которыми зачастую являются родственники и члены семьи. Во-вторых, следствием подобного поведения может стать увеличение штрафных санкций. Не говоря уже о том, что жизнь в постоянном страхе связана с колоссальным нервным напряжением и, таким образом, наносит ущерб физическому и психическому здоровью заемщика и его близких.
  • Рефинансирование займа. Суть процедуры в том, что заемщик берет новый кредит, чтобы освободиться от текущей задолженности. Очевидно, что это не решает проблему: долг не исчезает, а лишь переходит к другим лицам. Кроме того, его сумма, как правило, увеличивается. Дело осложняется тем, что надежные банки обычно отказывают в кредитовании тем, кто имеет непогашенную задолженность. Заемщику приходится обращаться в сомнительные организации, а это чревато дополнительными проблемами.
  • Незаконные действия. Любые противоправные попытки изыскать средства для выплаты долга уголовно наказуемы, следовательно, недопустимы.

Почему из двух зол коллекторы — меньшее?

Когда клиент длительное время не платит по кредиту, банк чаще всего обращается к услугам коллекторов. Сделки цессии (переуступки прав требования) узаконены Гражданским кодексом. С момента переуступки долга заемщик должен уже не банку, а коллекторской организации. И для него возможны два варианта дальнейшего развития событий. Первый — это погашение долга коллекторам, второй — судебная тяжба со всеми вытекающими последствиями.

Какой из этих вариантов предпочесть — личный выбор каждого. Но доведение дела до суда вряд ли можно назвать благоприятной перспективой. С наибольшей вероятностью тяжба завершится не в пользу должника, так что платить кредит все равно придется. Помимо этого, подача иска в суд грозит такими последствиями, как:

  • Арест имущества с его последующей конфискацией. Такой исход возможен, если кредит был предоставлен под залог (например, квартиры, автомобиля).
  • Удержание из заработной платы (до 50% ежемесячно [5] ) до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен.
  • Арест счетов, включая карты и вклады в других банках.
  • Ограничение прав на определенный срок. Должнику могут запретить выезжать за рубеж, заниматься некоторыми видами деятельности.

Помимо этих вероятных последствий, судебная тяжба по делу о невыплате кредита неизбежно грозит испорченной репутацией, плохой кредитной историей и проблемами с трудоустройством.

Что касается сотрудничества с коллекторами по досудебному урегулированию спора, то оно нередко несет выгоду для должника, поскольку дает возможность сократить сумму выплат. Агентства по взысканию предлагают различные схемы прощения части долга. Помимо этого, клиентам, охотно идущим на контакт, могут быть предоставлены скидки и бонусы. Грамотное использование всех этих возможностей позволяет значительно сократить финансовые потери. Но, разумеется, перед тем как осуществлять любые выплаты, необходимо удостовериться в том, что вы имеете дело с серьезной и добросовестной компанией, действующей в рамках закона.

До недавнего времени деятельность коллекторов не регулировалась специальным законом, но в 2016 году был принят закон № 230-ФЗ, который официально признал статус коллекторских компаний и установил правила взаимодействия коллекторов и должников. Теперь работа коллекторов заключается в разумном и взаимовыгодном сотрудничестве с должниками, что, безусловно, удобно для тех, кто имеет проблемы с непогашенными кредитами.

Правовое взаимодействие с коллекторами: мнение эксперта

Должникам следует четко понимать, что платить кредит так или иначе придется — либо добровольно, либо через суд. Управляющий директор «Первого коллекторского бюро» Павел Михмель объясняет, почему правовое взаимодействие с коллекторами желательнее и выгоднее для клиента, чем ожидание судебного разбирательства.

«Права и обязанности коллекторов четко прописаны в Федеральном законе ФЗ № 230. Их работа строго регулируется ФССП. Закон налагает существенные ограничения на действия коллекторов, поэтому звонки в позднее время и вообще какие-либо нелегальные методы оказания психологического давления должникам не страшны. Общение с сотрудниками агентства по взысканию превращается во взаимовыгодное сотрудничество, в результате которого клиент выигрывает. Во-первых, коллекторы предлагают программы реструктуризации долга и удобный график погашения. В итоге сумма выплат оказывается намного меньше, чем при взыскании через суд, когда, помимо тела кредита и процентов в полном объеме, приходится платить штрафы и возмещать судебные издержки. Во-вторых, должник не рискует имуществом, карьерой и отношениями. Контакты с коллекторами не вредят репутации, в отличие от общения с судебными органами.

Убедитесь, если вам звонит коллектор, что его организация включена в государственный реестр и имеет соответствующее свидетельство, номер которого можно проверить. В 2016 году НАО «Первое коллекторское бюро» одним из первых в России получило такое свидетельство. Следовательно, его деятельность полностью отвечает требованиям законодательства.

За 13 лет работы «Первого коллекторского бюро» более 800 тысяч человек избавились от долгов. Такие результаты возможны благодаря тому, что сотрудничество с ПКБ выгодно для должников. Мы предлагаем лояльные схемы реструктуризации (то есть прощения части долга) и удобные графики погашения, которые составляются индивидуально. Клиентам, проявляющим готовность к диалогу, предоставляются скидки и бонусы: за регистрацию, за поддержание контакта, за ускоренное погашение, за единовременную оплату всего долга, при внесении каждого платежа.

На сайте ПКБ www.collector.ru есть услуга «Личный кабинет», где пользователь может оперативно отслеживать состояние своей задолженности. В «Личном кабинете» доступна вся информация: общий размер долга, сумма к прощению, даты платежей, начисленные бонусы. Также в нем можно проверить кредитную историю, оплатить долг онлайн без комиссии, получить справку о закрытии задолженности и другие документы.

Таким образом, НАО «ПКБ» превращает процесс погашения долга в разумное сотрудничество, выгодное для обеих сторон».

P. S. НАО «ПКБ» — один из лидеров на рынке услуг приобретения и взыскания просроченной задолженности, образовано в 2005 году. Свидетельство о внесении в Реестр ФССП № 3/16/77000-КЛ выдано 29 декабря 2016 года.

Читать еще:  Банки где можно взять срочный кредит под залог

Как законно не платить кредит банку – 8 способов

При оформлении кредита заемщики стараются рассчитаться с долгом как можно скорее. Однако бывают непредвиденные обстоятельства, которые не позволяют вносить обязательные платежи. Чаще всего клиенты не в состоянии выплатить заем из-за проблем на работе, серьезных болезней или финансового кризиса.

В любой из этих ситуаций актуален вопрос: как не платить кредит законно. Важным моментом является договоренность с банком. Когда заемщик не в силах рассчитаться с кредитором, нужно уведомить организацию о причинах просрочки и узнать дальнейшие действия. Чаще всего банки стараются решить проблему мирным путем, предложив отсрочку или реструктуризацию займа.

Можно ли вообще не платить кредит без последствий

Многих заемщиков интересует вопрос: как законно не платить кредит банку. Важно знать, что уйти от кредитных обязательств совсем не получится. Поскольку кредитор может взыскать задолженность через суд или перепродать долг коллекторам. Узнав все последствия просрочек, клиенты часто оплачивают ссуду меньшими частями или просят о кредитных каникулах. Реже финансовые компании соглашаются отсрочить выплаты без процентов или переложить заем на плечи страховщиков.

Так или иначе, выплатить заем все-таки придется. Поэтому лучше узнать, как добиться выгодного погашения ссуды, отсрочить платежи или уменьшить их размер без существенных комиссий и штрафов.

Банки не имеют права требовать погашение долга, угрожая физической расправой. В случае такого давления нужно обратиться в правоохранительные органы.

Законные способы не платить кредит банку

Вопрос о том, как взять кредит и не платить его, актуален всегда. Заемщики с уклонением от оплаты долга зачастую ищут законные способы избежать ответственности. Поэтому интересуются, какие документы нужны для отмены или реструктуризации долга. Банки, в свою очередь, идут навстречу тем должникам, которые имеют веские причины для отсрочки и всеми силами стараются уменьшить сумму задолженности. Право пролонгации займа предоставляют не все кредиторы. О такой возможности лучше узнавать во время подписания кредитного договора.

Реструктуризация кредита

Среди способов, как не платить по кредитам без последствий, особое место занимает реструктуризация. Это законный путь, который позволяет изменить график платежей или их размер. За счет этого уменьшается кредитная нагрузка на заемщика, а банк продолжает получать минимальные взносы. Однако реструктуризация не даст права перестать вносить средства совсем. Поэтому такой вариант хорош, когда клиент может заплатить хоть какую-то часть долга. При этом процентная ставка по займу сохраняется, гарантируя банку стабильный заработок.

Если же кредитозаемщик прекращает выплаты, он должен быть готов к неприятным разбирательствам с кредитором. Ситуация может дойти до судебных слушаний и описи имущества в счет долга. Чтобы не платить кредит вовсе и избежать неприятных последствий, реструктуризация не подходит.

Рефинансирование кредита

Среди вариантов, как уклониться от уплаты кредита, существует возможность рефинансирования долга. Основание для этого — более низкий процент в другом банке. Бывает, что кредиторы навязывают недешевые займы, предлагая минимальный список документов или выдавая кредит без учета кредитной истории.

В таком случае можно поискать более низкие тарифы и уйти от первоначального кредитора. Если удастся оформить посткредитование и избавиться от высокой процентной ставки, погашение долга станет намного доступнее. Спокойный график погашения займа и умеренный процент оптимизируют выплаты и позволят выполнить кредитные обязательства в полном объеме.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы являются одним из проверенных способов, как не платить кредит законно и начать отстаивать свои права. Такой легальный вариант по отсрочке выплаты долга возможно оформить у банка, предоставив веские доказательства своей неплатежеспособности на данный момент.

Если финансовая организация дает добро, заемщика ожидает только уплата процентов. Тело займа можно будет погасить после окончания кредитных каникул. Некоторые клиенты даже нанимают адвокатов, чтобы изменить график выплат или добиться отсрочки. Какой результат будет в итоге, часто зависит от квалификации юриста и его опыта работы с подобными делами.

Договориться с банком

Действенный законный способ не платить кредит или отложить выплату долга на определенное время — это успешные переговоры с банком. Когда возникли финансовые трудности, и нет возможности вносить платежи, нужно сразу обратиться в банк. Мирные переговоры и аргументированные объяснения заемщика позволят избежать начислений штрафа или комиссии.

Если же заемщик начинает скрываться от кредитора, ничего хорошего из этого не выйдет. Выплата по кредиту пройдет в судебном порядке согласно законодательству РФ. Поэтому на всякий случай лучше выбрать правильный путь решения финансовых трудностей и провести грамотные переговоры с банком.

Оспорить кредитный договор

Интересуясь, можно ли не платить проценты по кредиту, лучше обратиться к опытному юристу. Только хороший специалист в силах оспорить потребительский кредит и расторгнуть договор. Оснований для этого может быть несколько: введение заемщика в заблуждение, несоблюдение принятого порядка при подписании бумаг, отсутствие лицензии у кредитора.

Представитель заемщика обязан составить пояснение, согласно которому соглашение может быть оспорено. Важно, чтобы все было законно, и указывалась статья, позволяющая предпринять такие действия. Самостоятельно пытаться оспорить договор практически невозможно. Вряд ли банковские юристы пойдут на уступки и позволят усомниться в тексте договора человеку без профильного образования.

Использовать страховой полис

При оформлении кредитного договора заемщик иногда покупает страховой полис. Часто навязанный страховой договор не покрывает всю сумму долга или не распространяется на многие страховые случаи. Важно понимать, когда действует страховка и как избежать выплаты кредита.

Страховая компания учитывает обстоятельство, которое не позволяет клиенту самостоятельно рассчитаться с банком и принимает решение погасить задолженность. Иногда страховщики пытаются отвязаться от страхового случая и не уплачивать ссуду. Избегать выплат они могут вплоть до суда. Если же все формальности учтены и нужный случай указан в страховом договоре, страховщики обязаны совершить платеж вместо заемщика.

Выждать срок исковой давности

Среди советов, как избежать долгов по кредиту, часто упоминается исковой срок давности. Однако вряд ли такой вариант будет эффективен. Ведь в случае просрочек ни один банк не будет ждать три года, чтобы подать исковое заявление в суд. Если заемщик нарушил график обязательных платежей, банковские сотрудники, спустя пару дней, начнут по телефону интересоваться, почему не выполняются кредитные обязательства.

Потребитель, который взял ссуду и не может ее погасить, должен сразу обратиться к кредитору и искать выход из сложившейся ситуации. Ответ: не плачу, потому что нет денег, вряд ли устроит финансовую компанию. Поэтому на истечение срока исковой давности лучше не рассчитывать.

Инициировать процедуру банкротства

Многие россияне спрашивают, через сколько можно не платить кредит и как стать банкротом. Стоит уточнить, что оформление банкротства доступно лицам, сумма долга которых превышает полмиллиона рублей. Заявителю следует обратиться в суд, предоставить всю информацию о займе и начать процедуру банкротства.

Удовольствие это не из дешевых, часто судебные разбирательства обходятся заемщикам в сотни тысяч рублей. Оплатить эти расходы придется из своего кармана. Банкротство предусматривает арест имущества, запрет на выезд за границу и трудоустройство на управленческие должности. Поэтому стоит хорошо взвесить такой шаг и подумать, так ли высока процентная ставка по кредиту.

Серьезные просрочки могут спровоцировать резкое ухудшение кредитной истории. С низким кредитным рейтингом оформить заем намного сложнее, поэтому лучше договориться с банком о пролонгации или реструктуризации долга заранее.

Частые вопросы по теме

На банковских форумах очень популярны вопросы, как можно не выплачивать заем на законных основаниях и как жить с непогашенным кредитом. Уточнять такую информацию лучше у специалистов, поскольку условия потребительского кредитования чаще всего разные, и многие аспекты могут не совпадать. Однако существуют общие положения договоров. О них и пойдет речь далее.

Как разобраться с кредитом, если совсем нечем платить

К любой ситуации, которая не позволяет выплачивать задолженность, нужно подходить спокойно. Для начала необходимо проконсультироваться с представителями банка. Менеджеры каждый день имеют дело с подобными вопросами и лучше знают, как действовать дальше.

Кредитные каникулы, реструктуризация или рефинансирование, отсрочка — вариантов уменьшить кредитную нагрузку несколько. Разбираться с долгами нужно легально. Незаконные способы могут не только испортить репутацию заемщика, но и привести к уголовной ответственности за мошенничество.

Что делать, если должник очень болен или умер

Если сроки кредитования пришлись на период, в течение которого заемщик сильно болел или скончался, кредитные обязательства переходят к его наследникам. По закону родственники или другие наследники, вступившие в права наследования, являются приемниками долгов умершего.

Поэтому они обязаны погасить все ссуды и закрыть данный вопрос согласно кредитному договору. Причины, как не платить кредиты законно, предусматривают отказ от наследства. В таком случае платить по кредиту придется страховой компании.

Как действовать, если долг висит на жене или муже

В России чаще всего муж или жена должника привлекаются к выплатам по кредиту после судебного производства. Это происходит, когда исполнительная служба начинает опись имущества в счет погашения долга. Как правильно себя вести, и в каких случаях приставы могут забрать вещи, сказано в законодательстве.

Читать еще:  Взять кредит чтобы закрыть существующие просрочки как сделать лучше

Главное — это доказать, что кредит был потрачен не на общие нужды семьи, а на личные потребности заемщика. В этом случае ответчиком будет выступать лишь один из супругов, поэтому опись совместного имущества запрещена.

Могут ли взыскать долг с поручителя

Если соглашение кредитного договора предусматривает факт поручительства, долговые обязательства неблагонадежного заемщика перекладываются на поручителя. Он может договориться с банком, отсрочить срок возврата кредита или направить долги на рефинансирование. Однако избежать ответственности вряд ли удастся. Каким способом выплачивать заем, к каким банкам обратиться за помощью и где пересчитать ссуду, решает также поручитель.

Злостные неплательщики рискуют получить уголовное наказание по статьям за мошенничество. Поэтому не стоит уклоняться от закона, рискуя своей свободой.

Что будет, если не платить после суда

Самый оптимальный способ решить финансовые проблемы — это не доводить их до суда. Все советы юристов основываются на мирном урегулировании конфликта с кредитором. Если же заемщик отказывается гасить кредит, судебное разбирательство неминуемо. Суд обяжет клиента платить долг, наложит арест на имущество заемщика. В итоге ответчик выплатит все денежные средства за счет конфискованной недвижимости, автомобиля, электроники, бытовой техники — предметов, которые можно продать на банковском аукционе.

Столкнувшись с финансовыми трудностями, не стоит скрываться от кредитора. Более эффективной будет договоренность с банком об изменениях условий кредитования. Такой подход позволит постепенно рассчитаться с долгами, сохранить хорошую кредитную историю и надеяться на лояльность финансовых организаций в будущем.

Как погасить кредит, чтобы не остаться в долгу у банка

После долгих хождений по банкам, сбора бумаг и исполнения многочисленных формальностей кредит, наконец, получен и от долгожданной покупки отделяют лишь считанные мгновения.

Но час расплаты неумолим: банк, как известно, не выдает деньги просто так, а потому приходится возвращать кредит на условиях, которые он обозначил в договоре.

И практика показывает, что, став однажды банковским должником, нужно приложить большие усилия, дабы снять с себя полностью статус «заемщика».

Есть масса примеров, когда граждане, будучи абсолютно уверенными в том, что выплатили банку все сполна, на самом деле еще остаются в числе должников.

А узнают они об этом, как правило, уже после того, как начислены санкции (пени, штрафы).

Как не попасть в такую ситуацию? Выплата кредита является очень важным моментом, который ставит финальную точку в обязательстве заемщика перед банком.

Значит, подойти к его оформлению нужно предельно внимательно, чтобы обязательство действительно прекратилось. Для этого не стоит пренебрегать следующими правилами:

1. Кредит погашается досрочно.

При оплате всей оставшейся суммы задолженности по кредиту, необходимо письменно уведомить банковского представителя о том, что вы намерены досрочно погасить весь кредит.

В противном случае возможны роковые недоразумения: банк посчитает взнос в качестве авансового платежа и будет весь оставшийся срок списывать с него суммы в соответствии с графиком платежей.

Разумеется, суммы аванса не хватит на весь срок кредита, т.к. большая часть уйдет на оплату процентов, и дальше пойдет начисление неустойки и прочие санкции, предусмотренные договором.

Тогда заемщику придется доказывать уже в суде, что он имел намерение погасить кредит досрочно, а не внести авансом платежи за несколько месяцев вперед.

Самым надежным доказательством будет копия заявления, поданного банку при досрочном погашении кредита с отметкой о принятии его специалистом.

2. Кредит погашается точно в срок.

Закрывая кредитное обязательство, позаботьтесь о соблюдении следующих нюансов:

— Получите выписку со своего кредитного счета (сотрудник банка обязан предоставить ее по первому требованию) и тщательно сверьте даты платежей с графиком погашения задолженности.

Даже после закрытия кредита может выясниться, что когда-то при внесении очередного платежа произошла просрочка, и в пределах 3-летнего срока давности банк может потребовать штраф за нарушение обязательства.

— Подайте в банк заявление о закрытии своего кредитного счета и потребуйте выдать вам соответствующую справку-подтверждение.

Если дополнительно выпускалась кредитная карта, сделайте в заявлении отметку о том, что отказываетесь от дальнейшего перевыпуска карты.

Также проконтролируйте, чтобы с кредитной карты были отключены все дополнительные сервисы (мобильный банк, смс-извещения и т.д.).

Дело в том, что часто в кредитных договорах есть условие об автоматическом перевыпуске карты по умолчанию клиента. На основании этого банки нередко требуют с клиента оплату комиссии за перевыпуск карты и ее годовое обслуживание.

Конечно, все это можно оспорить в суде, но гораздо лучше сразу расставить все точки в этом вопросе.

— Напишите отдельное заявление о расторжении договора страхования, если он заключался для обеспечения кредитного обязательства.

Такие договоры также нередко имеют подвох в виде продления срока действия по умолчанию, в связи с чем в дальнейшем могут потребовать уплатить очередной страховой взнос.

Поэтому зафиксируйте расторжение договора страхования (сохраните копию заявления с отметкой о вручении, потребуйте документ, подтверждающий прекращение страховки).

Итак, после погашения кредита, у вас должна остаться справка о закрытии кредитного (ссудного) счета (с печатью банка).

Дополнительно сохраните копии всех заявлений, которые подавались в банк (с отметкой о вручении их сотруднику) и выписку со счета с нулевой задолженностью на день оплаты кредита. Не переплачивайте банкам!

Как я оказалась свободной от кредита без процедуры банкротства, так и не выплатив его

Когда человек берет кредит в банке, он, как правило, собирается его погашать. И большинство заемщиков исправно выплачивают долги по кредитам, вместе с процентами, иначе банки попросту бы разорились. Но иногда бывают ситуации, когда возможности платить кредит больше нет. Если банк с пониманием отнесется к сложной ситуации, в которую попал их клиент, и пойдет на уступки в виде реструктуризации долга или кредитных каникул, то, возможно, все и наладится. Заемщик преодолеет неудачный период в своей финансовой жизни и снова будет платить. А вот когда вместо понимания от сотрудников банка слышны только угрозы, желание договариваться пропадает. И иногда люди просто перестают платить. Гостья журнала Reconomica , Анна, так и поступила, когда уже отчаялась найти выход из положения. На сегодняшний день Анна так и не выплатила кредит, но по закону банк больше ничего от нее не потребует.

Мой невыплаченный кредит и основные ошибки

Привет, меня зовут Анна, и в далеком 2013 году я взяла кредит в 300 000 рублей от банка «Ренессанс». Несмотря на то, что кредит я брала как физическое лицо, денежные средства мне нужны были, чтобы рассчитаться с долгами после закрытия бизнеса.

Кредит мне одобрили легко, поскольку я была трудоустроена больше 5 лет в одной и той же компании со стабильным, высоким заработком. Выплатить денежные средства я должна была равными платежами в течение года, но, к сожалению, я смогла внести только несколько платежей, а после потеряла работу и вносить такую крупную сумму уже не могла.

Сейчас, оглядываясь на свой опыт, я могу выделить несколько важных моментов, которых лучше было бы избежать в моей сложной ситуации.

Ренессанс Кредит Банк.

Дополнительные кредиты для погашения платежей по первому

Для того чтобы не было просрочек, я оформила две кредитные карты разных банков, с них гасила платежи по графику и жила на кредитные средства во время поиска работы.

Увы, такую же высокооплачиваемую работу мне найти не удалось и просроченные минимальные платежи по кредитным картам дополнили мою и без того испорченную кредитную историю.

Сейчас, оглядываясь в прошлое, я уверена, что было бы лучше, если бы у меня был один не выплаченный кредит, а не три.

Попытки договориться с банком

Я зря пыталась договориться с банком. Банк никогда не будет делать ничего из того, что ему не выгодно. Банку все равно, что у вас финансовые трудности, что вы честный гражданин и не желаете ничего украсть. Банк будет угрожать уголовной ответственностью, если вы не отдадите долг, и это еще одна из самых мягких угроз.

Мне же банк отказал и в кредитных каникулах и в рефинансировании, и я не знаю таких людей, которым бы банк пошел на встречу.

Разговоры с сотрудниками банка по телефону

Не нужно разговаривать с сотрудниками банка и их представителями. Нужно беречь свои нервы от угроз расправы и прочих ужасов. Сейчас я на своем опыте знаю, что это только телефонные «звонилки». Им все равно, что вы пять минут назад рассказывали о том, что при первой возможности оплатите долг их коллеге, их задача вас деморализовать и заставить пойти на что угодно, лишь бы загасить долг.

Попытки вносить денежные средства частями

Если у вас большой долг, и вы не сможете загасить его сразу, не надо даже тратить деньги и вносить какие-то промежуточные суммы. Кто-то считает, что таким образом даст понять банку, что он добросовестный человек и не отказывается платить долг. Уверяю, банку все равно, есть задолженность – надо применять к должнику все возможные инструменты для взыскания, вне зависимости от этих копеек, внесенных на счет.

Срок исковой давности

С момента последнего контакта с банком начинает отсчитываться срок исковой давности – поговорили с банком, обнулили счетчик, и срок исковой давности начинает отсчитываться заново.

Срок исковой давности равен трем годам, и если в течение этого срока банк не обратиться в суд, то считается, что свое право взыскать с должника задолженность банк не реализовал, а значит, должник банку больше ничего не должен.Однако даже после истечения срока исковой давности банк может подать в суд, для того, чтобы взыскать задолженность.

Должник должен обязательно явиться на суд и заявить о том, что срок исковой давности прошел, в таком случае суд откажет банку в его исковых требованиях.

Читать еще:  Как взять кредит в быстроденьги

Особенности в отсчете срока исковой давности

Раньше считалось, что срок исковой давности начинает отсчитываться с момента последнего зафиксированного контакта должника и банка – это может быть звонок, внесение денежных средств на кредитный счет, заявление о реструктуризации. Если должник хочет, чтобы начал течь срок исковой давности, то нужно прекратить любое общение с банком, его сотрудниками, представителями, и не пользоваться счетами.

Сейчас выделяют два способа отсчета срока исковой давности:

  1. Для кредитных карт.
  2. Для кредитов.

Разные суды принимают решение относительно даты отсчета срока исковой давности по-разному. На меня банк в суд так и не подал. К счастью, уже прошли все сроки и можно спать спокойно.

Сроки исковой давности.

Какие меры применял банк «Ренессанс» ко мне, как к должнику

Как только образовалась просрочка, банк стал звонить и слать смс. Удивительно, но даже когда просрочка была всего пара дней, и я объясняла ситуацию, что мне нужно пролонгировать срок кредита и уменьшить платеж, мне откровенно хамили в ответ.

Когда просрочка была уже неделю, посыпались звонки моим родственникам и коллегам. Я не знаю, откуда банк «Ренессанс» брал телефоны, но звонили даже моим очень дальним знакомым. Было очень стыдно. С людьми говорили очень грубо и запугивали, я даже оплачивала отключение городского телефона подруги и подключение его же с новым номером.

Спустя месяц посыпались бумажные письма с требованием 85000 вместо моего ежемесячного платежа в 15000. Звонки не прекращались. Когда я поняла, что быстро справится с ситуацией не смогу, я объяснила близким, что нужно говорить по телефону, что не знают меня, и на бумажные письма уже всем, включая меня, было наплевать. К этому моменту я была уже эмоционально раздавлена.

Мои ответные действия

Я наконец-то додумалась сменить номер телефона и, наконец, наступила тишина. Раз в полгода приходили письма от различных коллекторских бюро, с такой же периодичностью обо мне напоминали знакомым, которых я уже проинструктировала говорить, что они меня не знают.

Как только завертелась вся эта неприятная ситуация, я сдала квартиру, в которой прописана и съехала на съемную квартиру. Очень боялась коллекторов, но мои квартиранты, ни разу не говорили мне о том, что кто-то ко мне приходил. Хотя на электронную почту регулярно приходили хамские письма о том, что ко мне выехала бригада.

Также я переписала все принадлежащее мне имущество на маму, а также попросила знакомых меня устроить на работу без трудовой книжки, без отчислений, чтобы в случае суда брать с меня было нечего.

Как мне кажется именно поэтому банк «Ренессанс» не стал тратить деньги на то, чтобы судиться со мной – человеком, который для банка практически «не существует». Все эти три года, я была человеком, который не живет по прописке, которому ничего не принадлежит, и который даже официально не работает.

Еще я закрыла все счета и карты в сбербанке, несмотря на то, что суда не было, и преследования приставов я избежала. Прежде чем принимать решение подавать в суд или нет, банк по своим каналам может попытаться узнать денежные обороты своего клиента – лучше, чтобы они были нулевые.

Так и прошли сначала три, а потом четыре года, и теперь я сплю спокойно и знаю, что этот долг мне отдавать не придется.

Кто-то скажет – повезло, взяла деньги и не отдала, круто! Но, положа руку на сердце, если бы была хотя бы одна возможность отдать эти деньги, я бы лучше отдала, чем психологически перенести этот пресс. В интернете про коллекторов пишут ужасные вещи, и я до сих пор считаю, что мне просто повезло, что я не столкнулась с ужасами этой работы.

Надо ли бояться статьи за мошенничество

По телефону меня часто запугивали тем, что на меня заведут уголовное дело за мошенничество, я настолько переживала, что проконсультировалась с юристом, в каких случаях невыплаченный кредит это мошенничество.

Статью «за мошенничество» к банковскому должнику могут применить только в следующих случаях:

  1. Если кредит взят по липовым документам и справкам.Очевидно, что в таком случае есть состав преступления, клиент совершил подлог, тем самым получил кредит. Хотя я лично знаю людей, которые брали ипотеку по липовым трудовым и справкам, и давно и успешно ее выплатили. Банку интересно, какие у вас документы и справки только в том случае, если начинаются просрочки, хотя мне кажется, если на этапе рассмотрения кредитной заявки банк выявит подделки, он запросто может передать эти данные в полицию и разбирайся потом.

В моем же случае о подлоге речи быть не могло, кредит брался по совершенно реальным документам.

  1. По кредиту не был совершен ни один платеж.Если на кредитный счет ни разу не поступали денежные средства налицо состав преступления, клиент взял кредит, чтобы не отдать. Если клиент внес хотя бы один платеж, хотя бы размером в тысячу рублей, то нельзя его обвинить в преступном умысле.

Это единственно правдивое утверждение, все, что говорят на этот счет коллекторы – ложь.

Что говорит закон.

Для людей, попавших в аналогичную сложную ситуацию, могу дать следующие советы

Не надо отчаиваться. Эмоционально я потратила много нерв и душевных сил, сейчас понимаю, совершенно зря. Это пройдет. От того, что человек попал в долговую яму, он не становится преступником.

При угрозах обращайтесь в полицию

Если угрожают коллекторы, можно обратиться в полицию, и у полиции нет оснований вам не помочь. В России взысканием долгов занимаются судебные приставы, даже на их сайте указано, что если угрожают коллекторы до или после решения суда, нужно смело обращаться в полицию. Именно не можно, а нужно.

Я убеждена, что произвол коллекторов допускают граждане, которые боятся их и позволяют им применять незаконные меры. Если бы коллектор знал, что за каждую телефонную угрозу последует заявление в полицию, то до личных угроз дело бы просто не доходило.

Можно стать “невидимкой” для банка

Несколько конкретных советов, которые могут вам помочь:

  1. Объясните родным заранее, что так уж получилось, что вы – должник, и попросите их по телефону утверждать, что не знают вас и класть трубку. Стационарные телефоны лучше сразу отключить и подключить уже с новым номером, не дожидаясь того, как они будут плавиться от звонков в любое время дня и ночи.
  2. Смените место жительства. Не живите по прописке, просто на всякий случай. Квартирантов пустите в свою квартиру официально, с отчислением 13% и скажите, чтобы в случае любых непонятных ситуаций вызывали полицию.
  3. Обезопасьте недвижимость. Я все переписала на маму, если нечего брать с человека, он никому не нужен.
  4. Устройтесь на работу без официального оформления. Да, это неудобно, никакого обеспеченного государством социального пакета, но таким образом для банка и коллекторов вы станете «невидимкой».
  5. Не пользуйтесь банковскими счетами. Все оплаты производите только за наличный расчет, таким образом, оценивая возможность подать на вас в суд, банк, учитывая предыдущие советы, решит, что вы давно погибли или пропали.

Человек, который не пользуется банковскими картами, не работает официально и не живет по прописке, и в то же время не имеет имущества, практически не существует для банка. Зачем тратить деньги на то, чтобы подавать в суд на такого человека, если у него ничего нет, и его самого невозможно найти даже по пенсионным отчислениям с работы.

Будьте готовы к суду

Сразу начинайте копить деньги, чтобы отдать долг по суду. Если вы придете на суд и попросите судью снизить проценты и неустойки, скорее всего, отдавать придется только сумму долга, умноженную на ставку рефинансирования, без пеней и процентов банка.

По одной из моих кредитных карт на меня подали в суд, я уменьшила в суде сумму, которую запрашивал банк, в три раза. Потом, как только пришел исполнительный лист, оплатила его в полном объеме и стала юридически никому ничего не обязанной.

Сейчас я давно уже работаю по трудовой книжке, пользуюсь счетами любых банков и знаю, что никому ничего не должна, и никто у меня ничего не отнимет. Знаю, что еще можно избавиться от кредита через банкротство, но этот путь не для меня.

Кредитную историю можно улучшить

Чтобы банки перестали вас считать недобросовестным заемщиком после невыплаченного кредита, кредитную историю можно улучшить, я использовала для этого такие способы:

  • микрозаймы. Улучшать свою кредитную историю я стала, чтобы брать бытовую технику в рассрочку. На мой взгляд это выгодно и удобно, но, после того, как я испортила кредитную историю, мне отказывали все банки. Первоначально я с периодичностью раз в месяц брала в микрофинансовых организациях тысячу рублей и закрывала этот займ на следующий день;
  • кредитная карта. На официальной работе я стала «зарплатным» клиентом Сбербанка и через год после трудоустройства у меня на карте автоматически подключился овердрафт. Я пошла в отделение и отключила его, и в то же время заполнила заявку на кредитную карту. Мне одобрили десять тысяч, но карта мне нужна была только для того, чтобы прокачать кредитную историю. Каждый месяц я погашаю кредитный лимит, чтобы уложиться в беспроцентный период, это отражается в кредитной истории, как погашение кредита и улучшает ее.

Сейчас мне дают рассрочки в магазинах бытовой техники несколько банков, также я улучшаю свою кредитную историю с помощью своевременного погашения лимита по кредитке, ведь она обновляется каждые 8 лет, и скоро пятно в моей биографии совсем перестанет существовать.

Серьезные кредиты я брать естественно зареклась. Негативный опыт – тоже опыт, в моем случае, к счастью, со счастливым концом.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector