0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Валютные ипотечники смогут гасить долги по льготному курсу

Налоговая может влепить 35% налога при рефинансировании ипотеки

Если у вас есть возможность рефинансировать ипотеку или любой кредит, будьте осторожны: у налоговой есть способ начислить вам конских размеров налог.

Дело в том, что налоговая считает, что при рефинансировании у вас может появиться материальная выгода. То же самое, если вам пересчитали валютный кредит по выгодному курсу или если списали часть долга — это тоже выгода. В нашей стране за такую выгоду нужно платить.

Многие заемщики уже получили в этом году уведомления о налоге с материальной выгоды. Заплатить НДФЛ по этому уведомлению придется до 1 декабря. Еще есть время разобраться, должны ли вы платить этот налог и что будет, если не заплатить.

Одному нашему читателю банк пересчитал валютную ипотеку в рублевую по льготному курсу. Курс был настолько льготным, что по закону образовалась та самая «выгода». Сумма выгоды — 438 тысяч. Теперь читателю банк насчитал 57 тысяч НДФЛ и отправил эти данные в налоговую. Если разобраться не получится, эту сумму придется заплатить.

Что за выгода?

Материальная выгода — это когда вы не получаете деньги, но и не тратите их, хотя должны бы. Налоговая считает, что это доходы, как зарплата. При материальной выгоде могут начислить НДФЛ .

Какая может быть выгода при рефинансировании ипотеки? Я же всё равно должен банку кучу денег!

Есть четыре варианта, как вам могут насчитать выгоду при ипотеке:

  1. Рефинансирование валютной ипотеки со снижением ставки в долларах ниже 9%. Получится экономия на процентах.
  2. Пересчет валютной ипотеки в рублевую по льготному курсу и списание части долга.
  3. Рефинансирование рублевой ипотеки по ставке ниже ⅔ ставки ЦБ . Или если банк списал часть долга при реструктуризации ипотеки с господдержкой.
  4. Прощение части долга или даже всего долга. Ту часть, которую вам простили, налоговая посчитает выгодой.

С выгоды при экономии на процентах НДФЛ резидентам начислят по ставке 35%. За списанные долги — 13%.

Вообще, вариантов получения неочевидных выгод очень много, и мы об этом напишем отдельную большую статью. Подписывайтесь на нашу рассылку, чтобы не пропустить.

Я досрочно погасил ипотеку и сэкономил на процентах. Это тоже материальная выгода и мне начислят НДФЛ ?

Нет, это не материальная выгода, налога не будет. В налоговом кодексе есть закрытый список, когда экономия на процентах считается материальной выгодой.

Как узнать, что у меня была материальная выгода и мне начислили НДФЛ ?

Банк выступает вашим налоговым агентом. Он должен начислить и удержать НДФЛ с материальной выгоды, если есть экономия на процентах или долг списан. Так как удержать с вас банк ничего не может, то сумму дохода и налога он укажет в справке 2- НДФЛ . Эту справку с уведомлением банк отправляет в налоговую и заемщику до 1 марта следующего года.

Если материальная выгода образовалась в 2016 году, справки уже отправлены и налоговая в курсе. Можно проверить личный кабинет или уточнить в банке, где вы рефинансировали ипотеку.

Есть какие-то варианты, чтобы не платить НДФЛ с материальной выгоды при рефинансировании ипотеки?

Есть, причем довольно много. Но законодательство запутанно, условий много, и если у вас возник такой вопрос, то вам нужна профессиональная помощь. Обратитесь к налоговому консультанту или юристу, который специализируется на налогах.

Будьте очень осторожны с советами в интернете . Квалификацию советующих часто сложно определить, а не зная всех тонкостей вашей ситуации, невозможно дать достоверный ответ. Особенно осторожно с советами в комментариях: люди в комментариях много умничают, но не несут никакой ответственности за последствия своих советов.

В вопросах налогов пользуйтесь профессиональной помощью и самостоятельно изучайте налоговый кодекс, разъяснения Минфина, ФНС и позицию судов.

Я не знал, что придется платить НДФЛ , а мне начислили приличную сумму. У меня нет таких денег! Можно не платить?

Если налог начислен законно, то не платить нельзя. И делать вид, что ничего не было, тоже нельзя. Налоговая пришлет уведомление, потом начислит недоимку и пени. Когда устанет ждать, обратится в суд за судебным приказом и спишет долг с ваших счетов.

Если вам начислили НДФЛ по ставке 13%, вы можете вернуть или уменьшить налог с помощью социального вычета. Налог по ставке 35% вернуть нельзя.

Десять вопросов о валютной ипотеке

Девальвация рубля поставила в тяжелые условия валютных ипотечных заемщиков. Что заставляет должников банков выходить на улицы и есть ли у проблемы валютной ипотеки решение?

С начала января заемщики провели несколько акций протеста, включая перекрытие участка на 1-й Тверской-Ямской улице 27 января и пикетирование ресторана «Яръ» на Ленинградском шоссе, где заседал банковский клуб при Ассоциации российских банков (АРБ), 28 января. До этого они протестовали возле центральных офисов банков вместе с детьми, одетыми в тюремные робы.

Сколько россиян имеют ипотечный кредит в валюте?

Данные о количестве граждан, взявших ипотечный кредит в валюте, разнятся. Сами валютные заемщики говорят о 70 тыс. человек. Именно такая оценка содержится в коллективном письме Всероссийского движения валютных ипотечных заемщиков (ВДЗВ) президенту Владимиру Путину, опубликованном в апреле 2015 года в газете «Ведомости».

Экс-глава комитета по финансовому рынку Госдумы Наталья Бурыкина в феврале 2015-го сообщала о том, что, по официальным данным, число валютных заемщиков составляет около 16 тыс. человек. Ее коллега, депутат Госдумы Андрей Крутов, говорил, что только 50 тыс. человек, взявших ипотеку в валюте, могут лишиться жилья из-за долгов. По данным АИЖК, валютных заемщиков примерно 20–25 тыс. человек.

Основная часть валютной ипотеки, отмечают в АИЖК, сосредоточена в Москве и Петербурге, средний размер кредита составляет 10,9 млн руб. (в Москве — 19 млн руб.), что в 6,4 раза выше, чем по рублевой ипотеке.

В марте 2015 года Банк России считал, что в стране насчитывается 30 тыс. граждан, у которых есть валютная ипотека. Суммарный объем таких ипотечных ссуд оценивался в 136 млрд руб.

Сколько валютных заемщиков испытывают проблему с выплатами?

По оценке АИЖК, по состоянию на конец 2015 года примерно 4,6 тыс. человек просрочили платежи по ипотеке, приводит данные ведомства газета «Коммерсантъ». Если отталкиваться от официальной цифры АИЖК по числу валютных ипотечных заемщиков, проблемы испытывает каждый пятый заемщик.

Пресс-секретарь Всероссийского движения валютных заемщиков Снежана Ярощук говорит, что назвать точное число валютных заемщиков сейчас не может никто. «Но практически 100% сейчас испытывают проблемы с выплатой ипотеки, тем более после очередной девальвации рубля в этом году, когда сумма ежемесячных взносов у многих превысила доход, — поясняет она.

Глава ВТБ24 Михаил Задорнов рассказывал, что в его банке число валютных ипотечных заемщиков банка сократилось в 2015 году почти на 30%. «У нас число валютных ипотечных заемщиков сократилось на 27% за прошлый год, в том числе 1,4 тыс. клиентов из 5 тыс. реструктурировали свои кредиты, но остались в валюте. Примерно 550–600 человек конвертировали займы в рубли, часть погасили кредит», — приводит слова Задорнова «Интерфакс».

Читать еще:  Как взять кредит на вебмани реально ли это

Другой банк — «ДельтаКредит» — сообщил, что в прошлом году рефинансировал более 2,5 тыс. валютных кредитов. «Сделки по рефинансированию продолжают заключаться и в настоящее время. Сейчас немногим больше 5% от всех наших клиентов имеют кредиты в долларах», — говорится в пресс-релизе банка.

Чего добиваются валютные заемщики?

В конце 2014 — начале 2015 года ипотечники провели несколько массовых акций, требуя перевести кредиты в рубли по курсу на дату договора с банком. Ряд митингов и пикетов прошли в Москве, Санкт-Петербурге и других городах. В феврале заемщики дважды обратились с открытым письмом к президенту Владимиру Путину с просьбой вмешаться в ситуацию, а в конце месяца Общество защиты прав потребителей и Всероссийское движение валютных заемщиков подали иск к ЦБ с требованием признать незаконными бездействия Центрального банка РФ, выраженные в отсутствии защиты и стабилизации курса рубля.

Заемщики также предложили принять закон, который обязал бы банки пересчитать валютные кредиты в рубли по официальному курсу ЦБ на дату заключения кредитного договора. Таким образом, человек, получивший ипотеку, к примеру, в конце января 2005 года, должен будет погасить остаток долга исходя из курса примерно 28 руб. за доллар. Авторы письма президенту подчеркнули, что не просят списать им долги, но готовы исполнять лишь «справедливые» обязательства, выраженные в национальной валюте, а потому просят президента повлиять на «скорейшее принятие соответствующих решений на государственном уровне».

В январе 2015-го владельцы валютной ипотеки начали в массовом порядке отказываться от платежей, предлагая банкам пересчитать остаток долга по курсу на дату договора плюс 30%. Другой вариант, на который готовы пойти заемщики, — перевод по текущему курсу в рубли после списания 60% ссудной задолженности.

Собирается ли государство принимать участие в решении этой проблемы? Что уже сделано?

В конце января 2015 года ЦБ рекомендовал банкам «рассмотреть вопрос о реструктуризации» валютной ипотеки по курсу ЦБ на 1 октября 2014-го — 39,39 руб. за $1 и 49,98 руб. за €1. Рекомендация не является обязательной для исполнения.

20 апреля 2015-го премьер-министр Дмитрий Медведев подписал постановление о предоставлении помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков (не только валютных) — тем, чьи доходы в рублях снизились на 30%, а также тем, чьи платежи увеличились на 30% при переводе валюты в рубли. Как говорится в справке к постановлению, планировалось оказать помощь 22,5 тыс. заемщиков. Для реализации постановления Медведев 21 апреля подписал документ об увеличении уставного капитала Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) на 4,5 млрд руб.

На эту программу Медведев ссылается и теперь, отвечая на вопросы о помощи заемщикам. Но сами пострадавшие утверждают, что помощи не увидели: «это [информация о 4,5 млрд руб.] очередной вброс банковского лобби», говорится на страничке Всероссийского движения валютных заемщиков в Facebook.

«Не следует забывать, что это [ипотека в валюте] был выбор и расчет тех людей, которые брали на себя некие обязательства именно на тех условиях, которые сейчас приводят к очень затруднительной ситуации», — заявил в четверг 28 января, пресс-секретарь президента РФ Дмитрий Песков. По его словам, «говорить о том, что существуют какие-то готовые решения для этой проблемы, к сожалению, не представляется пока возможным».

Почему банки не соглашаются на условия заемщиков?

Банки утверждают, что не могут предоставить заемщикам скидку, так как сами занимали деньги в валюте. «Прежде чем выдать кредит, мы привлекали кредит в этой же валюте», — заявил 28 января зампред правления банка «ДельтаКредит», входящего в группу Societe Generale, Денис Ковалев.

Если бы все банки последовали рекомендации ЦБ, им пришлось бы зафиксировать убытки в размере примерно 65 млрд руб., рассказывал «Интерфаксу» источник в правительстве в марте 2015-го.

В ответ на это куратор валютных ипотечников банка «ДельтаКредит» Снежана Ярощук отметила, что банки «привлекали средства в валюте на международных рынках в среднем по 2% и продавали их в России в виде ипотечных продуктов минимум под 10%» — и эта информация «общеизвестна».

Предполагалось, что банки смогут отражать расходы от конвертации валютного кредита в рубли как «расходы будущих периодов»: это помогло бы им избежать больших одномоментных убытков — позволило бы отражать эти убытки частями в течение срока кредита. Но представители банков говорили, что даже это не заставит их работать с нерыночным курсом.

Сколько стоит проблема валютной ипотеки?

Когда возможные потери российских банков оценивались в 65 млрд руб. — в марте 2015-го — доллар стоил 55-60 руб. С учетом текущего курса — 77 руб. за доллар — убытки банков от рефинансирования валютной ипотеки могут быть существенно выше.

По данным ЦБ, на 1 декабря в России было выдано валютных кредитов на 122 млрд руб., то есть примерно на $1,83 млрд, если пересчитать по курсу на начало зимы. Для рефинансирования этого долга по курсу на 1 октября 2014-го, предложенному ЦБ, потребуется около 70 млрд руб. (если считать, что объем выданных кредитов остался примерно таким же).

Что предлагают банки?

Пока банки предлагают клиентам рефинансирование по рыночному курсу или платежные каникулы.

Ряд банков также предложил собственные программы рефинансирования ипотеки. Например, ВТБ24 сообщил своим клиентам, что готов рефинансировать их валютный долг по текущему курсу, но по сниженной ставке. Также заемщикам предложили «кредитные каникулы» на срок 6-12 мес., во время которых можно будет уплачивать только проценты по ипотеке. До июня 2015 года в банке также действовала программа рефинансирования, в рамках которой заемщику предлагалась сниженная процентная ставка без перевода долга в рубли.

Более радикально к решению проблемы валютных заемщиков подошли в Газпромбанке, где в октябре 2015-го валютным заемщикам предложили платить по курсу 50 руб. за доллар. В понедельник, 25 января, о пересчете платежей по ипотеке по курсу 60 руб. за доллар объявил Совкомбанк. Акция продлится до конца 2016 года.

В четверг, 27 января, Абсолют банк предложил валютным заемщикам конвертировать долги по льготному курсу 57- 65 руб. за доллар (минимальная цена предложена заещикам, у которых есть трое и более несовершеннолетних детей) по ставке 12% годовых.

Кто виноват в проблеме валютных заемщиков?

Заемщики обвиняют государство и ЦБ, которые, по их мнению, допустили обвал экономики и отправили рубль в свободное плавание, и банки, которые отказываются признать, что валютные риски — не только проблема граждан.

Юрист всероссийской организации валютных ипотечников Максим Греков винит прежде всего ЦБ: «Если бы в 2008-2009 году ЦБ проанализировал первый пик кризиса и выпустил нормальные рекомендации банкам по работе с валютными заемщиками, все было бы по-другому».

Читать еще:  Ипотечное кредитование без первоначального взноса в втб 24

Директор кредитного департамента СДМ-банка Сергей Козлов говорит, что в произошедшем виноваты прежде всего заемщики. «У них был такой мотив — их жадность», — уверен он. По словам Козлова, до декабря 2014-го, когда произошел резкий рост курсов валют, ставки по кредитам в валюте были ниже на 4-5 п.п., чем по рублевым кредитам и при стабильном курсе это была существенная выгода. При этом мотивацию банков выдавать такие кредиты Козлов объясняет необходимостью банка формировать надежные активы в валюте.

Приблизительно ту же позицию занял ЦБ. Еще год назад выступая в Госдуме председатель ЦБ Эльвира Набиуллина заявляла, что ответственность лежит на клиентах банков. «Нужно не забывать, что люди несут ответственность за решения, которые они принимают, и за то, какие риски на себя берут», — говорила она.

Тот же «ДельтаКредит» сетовал, что валютные заемщики могли еще в 2015 году воспользоваться предложенными схемами рефинансирования: например, в апреле того года доллар стоил 52–54 руб., а банковская ставка составляла 11% годовых. Но с конца 2014 года только 35% заемщиков перевели ипотеку в рубли.

Были ли такие ситуации в других странах? И как они разрешались?

Пик валютного ипотечного кредитования в Польше пришелся на 2008 год: тогда почти 70% кредитов были взяты в иностранной валюте, большинство — в швейцарских франках. Во время финансового кризиса курс злотого упал, таким образом, поляки столкнулись с увеличением своей задолженности из-за разницы в обменном курсе.

Летом прошлого года в Польше была начата подготовка законопроекта, который позволил бы 20% заемщиков, приобретших небольшие квартиры, конвертировать кредит в злотые на льготных условиях. Разница между текущей стоимостью кредита и его стоимостью в злотых на момент выдачи должна быть погашена заемщиком только наполовину, вторую половину банк спишет. Эта конвертация может стоить $2,5 млрд.

В Венгрии в 2014-м правительство заставило работающие в стране банки, в том числе международные, конвертировать кредиты, выданные в иностранной валюте, в форинты по льготному курсу. По оценке ЦБ Венгрии, конвертации подлежали кредиты на $14 млрд, а банки могли потерять до $406 млн ежегодных платежей своих заемщиков. Валютные ипотечные кредиты венгров были конвертированы целиком с 1 февраля 2015-го, когда ставки по кредитам в форинте практически сравнялись со ставками в иностранной валюте (около 2%).

Что ждет тех валютных заемщиков, кто не сможет договориться с банком о приемлемых условиях рефинансирования?

По сути единственный вариант — это продажа заложенной квартиры самостоятельно или на торгах после обращения на нее взыскания про суду. Причем, если стоимость квартиры выше суммы долга, то разница должна остаться заемщику.

Если денег не хватит на оплату полной задолженности по кредиту, можно пытаться применить процедуру банкротства. В теории она должна помочь избавиться от оставшегося долга перед банком. По мнению председателя Московской коллегии адвокатов «Арбат» Натальи Никольской, заемщик может объявить себя банкротом при определенных условиях: в частности, его имущества или заработной платы должна не хватать на погашение долга. «Если заемщик будет вести себя добросовестно, не прятать имущество, не уклоняться от выполнения всех обязанностей в процедуре банкротства, то в этом случае можно будет говорить о списании оставшегося долга перед банком», — считает она.

Никольская говорит, что у заемщиков еще остались возможности посудиться с банками, и сейчас юристы готовят серию таких исков, цель которых — получить льготные условия по реструктурированию валютного кредита. Однако пока судебная практика складывается не в пользу заемщиков. Например, в июне 2015 года Московский областной суд отменил принятое ранее Пушкинским городским судом решение, по которому клиентка банка ВТБ24 получила право погашать валютный ипотечный кредит исходя из курса 24 руб. за доллар.

При участии Александра Артемьева и Юлии Ярош

Первые валютные ипотечники добились пересчета долга по льготному курсу

Банкиры предложили курс валюты от ноября 2014 года

28.01.2016 в 21:21, просмотров: 18495

Первых успехов добились митингующие в Москве и других российских городах валютные заемщики. Абсолют-банк первым согласился реструктуризировать ипотечные кредиты по курсу, который действовал еще до крупнейшего за последние годы подорожания доллара в декабре 2014 года.

Группа валютных ипотечников может радоваться первым успехам, которых они достигли акциями протеста в столице.

Абсолют-банк на заседании принял решение о пересмотре их ипотечных договоров и реструктуризации кредитного долга по льготному курсу, пишет ТАСС.

После встречи банкиров в центральном офисе банка с представителями инициативной группы валютных ипотечных заемщиков, топ-менеджеры банка предложили им новые условия реструктуризации кредитов.

Пошел торг

Так, для заемщиков, которые подпадают под программу помощи по ипотечным жилищным кредитам АО АИЖК, банк готов конвертировать кредит по 65 рублей за доллар. Для заемщиков с тремя и более детьми — по 57 рублей за доллар. Досрочно погасить ипотеку предложено по курсу 60 рублей за доллар.

Стоит отметить, что Центробанк рекомендовал использовать банкам для реструктуризации валютной ипотеки курс в 39,38 рублей за доллар.

Официальный курс доллара на 29 января ЦБ установил на уровне 77,36 рубля.

Согласятся ли заемщики на такие условия, покажет время.

Ранее глава Российской банковской ассоциации Гарегин Тосунян рассказал, почему у валютных заемщиков не получится добиться пересмотра договоров: Банкир объяснил, почему валютным ипотечникам не стоит рассчитывать на помощь

  • Самое интересное
  • По теме
  • Комментарии

Оставьте ваш комментарий

Комментарии пользователей

  • Валютные ипотечники запустили «несговорчивые банки» в свободное плавание в гробах
  • «Валютные» ипотечники массово избавляются от своих квартир и становятся бомжами

Самое интересное

Популярно в соцсетях

© ЗАО «Редакция газеты «Московский Комсомолец» Электронное периодическое издание «MK.ru»

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор). Свидетельство Эл № ФС77-45245 Редакция — ЗАО «Редакция газеты «Московский Комсомолец». Адрес редакции: 125993, г. Москва, ул. 1905 года, д. 7, стр. 1. Телефон: +7(495)609-44-44, +7(495)609-44-33 , e-mail info@mk.ru. Главный редактор и учредитель — П.Н. Гусев. Реклама третьих сторон

Все права на материалы, опубликованные на сайте www.mk.ru, принадлежат редакции и охраняются в соответствии с законодательством РФ.
Использование материалов, опубликованных на сайте www.mk.ru допускается только с письменного разрешения правообладателя и с обязательной прямой гиперссылкой на страницу, с которой материал заимствован. Гиперссылка должна размещаться непосредственно в тексте, воспроизводящем оригинальный материал mk.ru, до или после цитируемого блока.

Для читателей: в России признаны экстремистскими и запрещены организации «Национал-большевистская партия», «Свидетели Иеговы», «Армия воли народа», «Русский общенациональный союз», «Движение против нелегальной иммиграции», «Правый сектор», УНА-УНСО, УПА, «Тризуб им. Степана Бандеры», «Мизантропик дивижн», «Меджлис крымскотатарского народа», движение «Артподготовка», общероссийская политическая партия «Воля».
Признаны террористическими и запрещены: «Движение Талибан», «Имарат Кавказ», «Исламское государство» (ИГ, ИГИЛ), Джебхад-ан-Нусра, «АУМ Синрике», «Братья-мусульмане», «Аль-Каида в странах исламского Магриба».

Читать еще:  Как отказаться от кредитки сбербанка

Последние новости о валютной ипотеке в 2020 году

В настоящее время получить кредит на покупку жилья можно только в рублях, но совсем недавно многих наших граждан привлекала валютная ипотека. Условия были более чем заманчивые – сравнительно низкая процентная ставка и большой размер самого займа.

Экономический кризис 2014 года сильно ударил по карману многих российских граждан. Кто-то потерял бизнес, лишился доходов, а заёмщики, взявшие ипотеку в валюте и вовсе попали в кабальные условия – валютные кредиты им обошлись в пять раз дороже, чем рублёвые.

Есть ли выход из кризисной ситуации или валютным заёмщикам придётся распрощаться с жильём?

Подробнее о валютной ипотеке

Валютная ипотека практически ничем не отличается от рублёвой, разве что заём выдаётся не в рублях, а в долларах, евро или другой валюте.

До того как произошёл резкий скачок на валютном рынке, для многих россиян валютные кредиты были выгодны.

Факторы, мотивирующие получение валютной ипотеки, таковы.

  • Заёмщик получал доход в валюте или зарплата привязана к курсу валюты.
  • В России существует неограниченный оборот валюты, то есть не требующий разрешения органов власти.
  • Пониженный первоначальный взнос.
  • Процентная ставка на 4-5% ниже, чем в рублёвых кредитах.
  • Размер кредита составлял 100% стоимость недвижимости.
  • Продолжительный срок действия кредитных договоров.
  • Выставление продавцами недвижимости цен в валюте.
  • Низкий валютный курс.
  • При одобрении валютной ипотеки учитывались и «серые» доходы.

Кроме того, некоторые банки прямо намекали потенциальным заёмщикам, что рублёвая ипотека не будет одобрена по той или иной причине, тогда как валютная выгодна по многим условиям.

Проблема коснулась и кредитные организации – заёмщики перестали платить по кредитам. По стране прошли массовые пикеты, где люди требовали перевод остатка долга в рубли по льготному курсу, но «пойти на мировую» банки отказались. У заёмщиков изымали квартиры и продавали их в счёт погашения долгов.

Валютные ипотечники подали обращения не только руководству Центрального Банка, но и в Генеральную Прокуратуру, Следственный Комитет, ФСБ, Администрацию Президента.

Ситуация требовала от правительства принятия определённых решений и введения программ для поддержания должников, попавших в крайне невыгодное положение.

Решения правительства по валютной ипотеке

Многие валютные заёмщики во время кризиса стали обращаться в кредитные организации, чтобы узнать, как перевести валютную ипотеку в рубли. Однако банки категорически отказываются это делать, поскольку они теряют огромную прибыль. Главный аргумент – в стабильные времена заёмщики осознанно пошли на риск, выбирая валютную ипотеку, сейчас же помогать им и конвертировать валюту по льготному курсу никто не будет.

Правительство рекомендовало банкам пойти навстречу заёмщикам и перевести займы в национальную валюту по фиксированному курсу, но ни одного законодательного акта принято так и не было. Фактически банкам дали только рекомендации, разрешив действовать по своему усмотрению. Некоторые из них пересчитали валюту в рубли, но по крайне невыгодному курсу – 60-70 рублей за доллар.

Кроме того, государство закладывало в бюджет помощь некоторым категориям валютных заёмщиков, но основную проблему этот шаг не решил. Суть поддержки заключалась в следующем – заёмщику однократно выделяется полтора миллиона рублей или погашается тридцать процентов основного долга. Программа действовала два года, помощью смогли воспользоваться 22 000 должников.

Воспользоваться этой субсидией могли:

  • семьи с несовершеннолетними детьми;
  • семьи с инвалидами;
  • участники боевых действий.

Реструктуризация и рефинансирование валютной ипотеки

Есть золотое правило – если не можешь платить по кредиту, обратись в банк, чтобы сообща решить проблему.

Валютные ипотечники могут реструктуризировать свой долг благодаря Постановлению Правительства РФ от 20.04.2015 года.

Банки предлагают следующие решения:

  • увеличить срок кредитования;
  • воспользоваться ипотечными каникулами.

При увеличении срока ипотеки ежемесячные платежи автоматически уменьшаются, что значительно снижает долговое бремя на семейный бюджет. Есть здесь и большой минус – увеличивается общий размер переплаты.

Рефинансирование представляет собой заключение с другим банком ипотечного договора на более выгодных условиях. Заёмщик под залог этой же недвижимости оформляет новую ипотеку, процентные ставки по которой ниже, чем действующие по первому договору.

Получается, что второй банк выкупает ипотеку у первого, и полностью погашает её. Теперь должник будет являться клиентом второго банка и выплачивать долги по новым условиям. Главное, оформить рефинансирование в рублях, чтобы снова не попасть в ту же ловушку.

Помощь валютным вкладчикам

Истории валютных заемщиков очень печальны. Только единицы смогли сохранить своё жильё, потеряв при этом огромные суммы денег.

Пример. В 2007 году Светлана Николаевна решила оформить ипотеку и подала заявки в несколько банков. Зарабатывала она хорошо и рассчитывала получить заём на 4 млн рублей. Однако банки соглашались кредитовать её только на 2 млн под 13% годовых. На уже выбранную квартиру не хватало, поэтому Светлана Николаевна взяла валютную ипотеку, где ей предложили 4,5 млн рублей под 9,7%.

После кризиса 2014 года ежемесячные платежи выросли в разы. Платить стало нечем. И даже если бы было чем, то приобретённая квартира обошлась бы женщине в общей сложности миллионов в тридцать.

Обращение в страховую компанию и в суд ничего не дали. В итоге Светлана Николаевна подала на банкротство физических лиц. Несмотря на это, банк изъял и реализовал квартиру, которая являлась единственным жильём, а женщину выписали через суд «в никуда».

Есть несколько выходов из сложной ситуации.

  • Досрочно погасить кредит. К сожалению, для этого нужна немалая сумма денег, к тому же в ипотечном договоре должны быть прописаны условия досрочного погашения.
  • Перекредитование. Старый кредит погашается с помощью нового, но в этом случае заёмщик попадает ещё в большую кредитную кабалу.
  • Рефинансирование. Этот способ возможен, только если в других банках существуют подобные программы с более выгодными условиями и пониженной процентной ставкой.
  • Реструктуризация. Если заёмщик не в состоянии платить по кредиту, то банк может предложить ему облегчённые условия – увеличить общий срок ипотеки (до 30 лет), при этом ежемесячный платёж уменьшается, или оформить ипотечные каникулы, чтобы за несколько месяцев решить свои финансовые проблемы.

Все эти процедуры достаточно хлопотные и практически не влияют на ситуацию, к тому же у заёмщиков не должно быть просрочек.

Позиция банков по валютной ипотеке

Почему банки отказываются пересчитывать валютные ипотеки по льготному курсу?

Кредитный фонд состоит из денег вкладчиков. Если банк согласится на требования валютных заёмщиков и рекомендации государства, то придётся воспользоваться резервными средствами. А для покрытия убытков нужно будет пойти на непопулярные меры – повысить процентные ставки по кредитам или понизить их по вкладам, что крайне невыгодно для клиентов.

Финансисты не намерены нести убытки, поэтому воз и ныне там.

Заключение

Всё, что остаётся заёмщикам, – самостоятельно решать судьбу своей недвижимости. На данный момент решения о выходе из сложного положения просто нет.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector