0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Варианты оформления и выбор кредитора

Как выбрать банк для кредита и не прогадать

По данным ЦБ, банков, ведущих кредитование в России, в 2019 году насчитывается более 480. Они между собой конкурируют, а потому усиливают рекламную активность, наращивают объем кредитных продуктов и стараются сделать более заманчивые предложения российскому населению. Но не стоит верить рекламе и необдуманно соглашаться на привлекательные условия. Как же выбрать банк для кредита в этом многообразии? Есть ли универсальная методика, которой должен следовать заемщик, чтобы с меньшими потерями совершить заем? Ответы вы найдете в данной статье.

Что определяет выбор банка для кредитования

Потенциальному заемщику выбрать банк для получения кредита сложно. Во-первых, постоянно приходится мониторить рынок, искать и анализировать массу банковских предложений. Во-вторых, кредиторы идут на уловки, чем сбивают с толку граждан. Советы знакомых – хороший инструмент при поиске банка, но он не должен быть решающим, т.к. товарища может устраивать та или иная кредитная организация (КО), а вам не подойти.

Из вышесказанного следует, что выбирать банк необходимо обдуманно. Сначала определитесь с целями, на которые собираетесь тратить деньги. От этого зависит, на какие условия кредитования соглашаться. Определяют выбор такие параметры:

  • нужная сумма;
  • величина обязательных платежей и, сколько вы сможете платить в месяц;
  • ставка. Одним из принципов, на основании которых банками осуществляется кредитование, является платность. Т.е. финучреждение за пользование деньгами станет взимать проценты. Для заемщиков это основной момент, требуемый тщательного анализа. Однако не только его нужно брать во внимание. Один кредитор может предложить меньшую ставку, но на деле окажется, что общая переплата больше, чем в другом банке, где она была на пару процентных пунктов выше;
  • гарантии возвратности. Обычно кредиторы не требуют при оформлении кредита наличными залог или привлечение поручителя. Но чем больше у них подтверждений того, что вы являетесь благонадежным клиентом, тем больше шансов на одобрение. Охотнее выдают ссуды на выгодных условиях тем, кто имеет хорошую КИ, предъявляет больше документов. Целесообразнее обращаться в банки, где у вас уже сложилось положительное финансовое досье, открыт вклад или открыта зарплатная карта. Также меньшую ставку предлагают работникам компаний-партнеров банковской структуры;
  • простота получения средств. Хорошо, когда КО не требует справку о доходах, обеспечение, обещает вынести решение за короткий промежуток времени. Но чем больше кредитор предоставляет заемщику удобств (касательно требований, сроков, процедуры оформления), тем выше у него риски и, как следствие, полная стоимость кредита;
  • наличие льгот для определенных категорий населения (пенсионеров, студентов, бюджетников, военнослужащих) и прочее.

Правила выбора банка для оформления потребительского кредита

Яркие вывески, близость и количество отделений, обещание привилегий заемщику не являются правильными критериями для выбора банка. А вот их репутация, объем кредитного портфеля – это информация, которая будет полезной. Перед тем как брать ссуду, удостоверьтесь, что кредитор, которого вы решили выбрать, обладает лицензией на осуществление банковской деятельности или имеет соответствующее свидетельство.

Не будет лишним, если изучить рейтинги кредитно-финансовых учреждений. Небольшой по активам банк может предложить выгодные условия, сразу предоставить ответ по заявке. Но в случае его банкротства, долги не спишут, а еще придется выяснить новые реквизиты для оплаты. Если вы хотите выбрать банк для крупного кредита наличными, требования к документам, скорее всего, будут жестче. Помимо просмотров рейтингов определиться помогут:

  • рекомендации знакомых;
  • отзывы на тематических форумах.

Однако базироваться исключительно на них будет неправильно, т.к. положительные отзывы часто покупают, а негативные могут не отражать действительности из-за субъективизма заемщика. Немаловажным критерием для выбора банка является и его территориальная доступность. Если ежемесячно придется для погашения кредита добираться до отделения, тратиться на дорогу, притом, что другой фининститут располагается ближе и предлагает практически те же условия, лучше выбрать второй.

Упускать из виду этот фактор можно, когда человек собирается возвращать задолженность через интернет-банкинг. Нельзя игнорировать качество обслуживания. Высокий уровень сервиса встречается далеко не во всех кредитных организациях. И там, где его нет, клиенту приходится долго стоять в очереди, «вытягивать» информацию у банковских сотрудников. Некоторым даже приходилось сталкиваться с хамством. А чего же ждать, если появятся проблемы с погашением кредита?!

Дополнительные советы будущему заемщику

Поинтересуйтесь, за какой промежуток времени вы сможете взять ссуду. Если одобрять или отклонять заявки банк готов в течение недели, а деньги нужны срочно, рассмотрите другие предложения, которые сулят быстрым принятием решения. Помимо этого было бы отлично узнать процент отказов, от которых не застрахован даже обладатель безупречной КИ.

Случаются отклонения заявок лицам, имеющим несколько займов, допустившим в заявке ошибки. Так, у Альфа-Банка причинами отказа служат:

  • отсутствие регистрации, российского гражданства;
  • минимальный возраст;
  • нетрудоспособность;
  • наличие текущей просрочки;
  • наличие 4-х и более кредитов;
  • долг перед ФССП на сумму 20 000 руб. и больше, задолженность перед МФО;
  • статус банкрота;
  • удаленность от местонахождения отделения (дальше 150 км).

До заключения сделки с кредитором, просмотрите внимательно на общие условия договора. У любого банка есть типовая форма, которую можно скачать на сайте или попросить в отделении. С каждым клиентом он подписывает документ на индивидуальных условиях, расписанных по 16-ти пунктам. Они могут отображаться в таблице и должны быть подробно разъяснены.

Читать еще:  Как взять кредит под залог приобретаемого имущества

Если указаны услуги, на которые вы не соглашались, и которые не представляют для вас полезной ценности, от сотрудничества с такой банковской структурой лучше отказаться. Вы вправе на протяжении 5 дней обдумать предложение. Не спешите заключать договор. По закону в течение данного периода банк не может поменять условия, зато вам никто не запрещает и далее искать, сравнивать банки, чтобы выбрать наиболее подходящий.

Отметим, что ждать от выбранного учреждения соответствия всем заявленным требованиям (быстрое оформление, гарантия выдачи, минимальная ставка, близкое расположение отделений и т.д.) нецелесообразно. Приходя в магазин за продовольствием, техникой и прочим, мы хотим получить качественный товар по низкой цене.

Но, к сожалению, принцип получения качественного продукта по приемлемой цене редко работает, а в банковской сфере о нем и говорить не стоит. Поэтому при выборе банка решите для себя, какие критерии в приоритете, и уже отталкивайтесь от этого.

Лучшие банки для получения кредита наличными

Сориентироваться в многообразии представленных на рынке кредитных продуктов, поможет первичный отбор банков и их условий. Будет проще, если вы почерпнете для себя информацию из уже готовых подборок, рейтингов, сравнений. Одну из таких мы приготовили для вас, опираясь на рассмотренные выше критерии.

Выбор идеального кредитора – краткая памятка заемщику

Микрофинансовые организации прочно заняли нишу в сегменте онлайн-кредитования, сместив с пьедестала почета банки. МФО, освоившие новые технологии, предлагают клиентам куда более выгодные условия, чем представители банковского сектора.

Преимущества сотрудничества с сервисами, работающими в сети интернет: дистанционное оформление заявки и получение продукта, быстрое рассмотрение обращения, отсутствие необходимости собирать пакет документов. Все это с лихвой перевешивает на чаше весов единственный недостаток – высокие процентные ставки. Желаете оформить краткосрочный займ? Специалисты нашего портала расскажут о том, на какие моменты следует обращать внимание в процессе выбора идеального кредитора.

График работы

Большинство сервисов работают круглосуточно в режиме 24/7. Однако рассчитывать на то, что средства будут зачислены на карту или счет в разгар праздничных каникул или глубокой ночью, сразу после оформления заявки все же не стоит. Как вариант, ваше обращение в порядке очередности обработается в начале следующего рабочего дня.

Способы принятия решения

Многие компании в процессе принятия решения используют результаты автоматического скоринга. Метод рассмотрения заявки исключает человеческий фактор. Если вы не желаете получить отказ ввиду занятости менеджера, рекомендуем отдать предпочтение МФО, в котором заявки рассматриваются в автоматизированном режиме, без участия сотрудников.

Размер процентной ставки

Некоторые организации умело используют маркетинговые уловки, указывая размытый диапазон процентной ставки «от и до», не выходя за грани, обозначенных законодательством рамок. Прежде чем подать заявку на сайте, уточните размер процентной ставки по выбранному продукту, чтобы избежать неприятных сюрпризов в будущем.

Варианты получения

Наиболее распространенный способ выдачи займов, предлагаемый компаниями – зачисление средств на пластиковую карту. Ряд МФО практикует зачисление средств на электронный кошелек заявителя и выдачу наличных в офисе. Решать, насколько удобен тот или иной способ может клиент, после ознакомления с условиями предоставления продукта.

Способы погашения

Немаловажный параметр, на который нужно обратить внимание. В отличие от банков, микрофинансовые организации не могут списывать долг с пластиковой карты клиента. Заемщику заблаговременно следует самостоятельно выбрать способ погашения долговых обязательств в спектре предложенных компанией.

Удобство оформления

Заинтересованные в расширении клиентской базы компании серьезно подходят к разработке интерфейса сайта. Если для оформления заявки на получение денег в долг вам придется потратить минимум времени, сделав несколько кликов – значит, вы правильно выбрали кредитора. Важно: на площадке организации информация, подтверждающая законность деятельности (сертификаты, лицензии, правила предоставления займов) должна находиться в открытом доступе.

Наличие мобильного приложения

Треть микрокредитных организаций заручились поддержкой мобильных платформ. Наличие приложения, позволяющего оформить займ со смартфона или планшета – еще одно свидетельство того, что компания заботиться об удобстве клиента.

Продление договора займа

Удобная опция, реализованная многими сервисами. Возможность продлить срок действия договора позволит вам пользоваться взятыми в долг деньгами столько времени, сколько нужно. При этом в кредитной истории сведения о просрочках отражаться не будут.

Длительность периода заимствования

Краткосрочные займы выдаются на срок до 30 дней. Именно они пользуются популярностью у граждан, которым периодически нужен «займ до зарплаты». Что же касается долгосрочных кредитов, за ними, как и прежде, выгоднее идти в банк.

Обратите внимание: крупные МФО часто проводят акции для новых клиентов, предоставляя возможность оформить займ на беспроцентной основе. Не стоит пренебрегать такими предложениями.

Как правильно взять кредит?

Кредитование физических лиц – это практика, плотно вошедшая в нашу жизнь. За заёмные средства можно купить практически всё, что угодно. Это может быть недвижимость, автомобиль, бытовая техника, одежда или отдых. Но существует множество нюансов, которые заёмщик должен учитывать, обращаясь в финансовую организацию для оформления кредита.

Правила выбора кредита

Прежде чем оформить займ, следует правильно выбрать банк. От его надёжности зависит безопасность клиента. Если банк крупный, и он зарекомендовал себя с положительной стороны, то заёмщик может быть уверен, что его не вынудят вернуть займ досрочно из-за финансовых проблем самой организации.

Читать еще:  Ипотечное кредитование недвижимости в узбекистане

Если клиент является постоянным для конкретного банка, то нередко ему предлагают более лояльные условия кредитования, чем в других учреждениях. Это располагает к постоянному сотрудничеству. Потому логично обратиться в проверенный банк, особенно, если сотрудничество с ним было успешным.

При выборе кредитного продукта необходимо чётко осознавать, для чего нужен займ. Именно целевые кредиты наиболее выгодны заёмщику. Потому следует сразу выбрать вид займа:

  • кредит наличными;
  • потребительский (товарный) кредит;
  • автокредит;
  • ипотека;
  • ссуда на образование и др.

В таком случае и банк со своей стороны предлагает наиболее выгодные условия для клиента и учитывает различные нюансы сделки.

Сроки и способы погашения

У каждого займа есть срок, за который его следует погасить, т.е. вернуть всю сумму задолженности вместе с процентами до копейки. Перед оформлением важно правильно рассчитать срок погашения кредита таким образом, чтобы не переплатить комиссию банку за неиспользованное время (в случае с аннуитетными платежами) и не выплачивать займ в ущерб собственным нуждам. Срок, как и размер ежемесячного платежа, должны быть комфортными для заёмщика.

Существует несколько способов погашения займа:

  • перевод через кассу банка или почтовое отделение;
  • интернет-банкинг;
  • мобильный банкинг;
  • банкомат или терминал.

Каждый клиент может выбрать для себя удобный вариант погашения кредита.

Требования банка

Когда вопрос с выбором банка решён, необходимо задуматься о его критериях отбора клиентов. Со своей стороны банк предъявляет к своим заёмщикам список определённых требований.

  1. Возрастные рамки (обычно от 21 года до 65 лет, но некоторые кредитные продукты доступны пенсионерам и гражданам, достигшим 18 лет).
  2. Регистрация и проживание на территории РФ (обычно имеет значение и регион).
  3. Трудоустройство, стабильный источник дохода (обычно требуется официальная работа и некоторый стаж на этой должности).

Клиент должен знать, что если он не подходит под эти критерии, то ему откажут в займе. Также во внимание принимается семейное положение заёмщика, количество иждивенцев, действующие кредиты, наличие имущества в собственности, дополнительные источники дохода и др. Всё это в совокупности, а также кредитная история человека, являются определяющими при принятии решения сотрудниками банка о кредитовании.

Нюансы с кредитной историей

Кредитная история клиента – это весь его предыдущий опыт сотрудничества с различными банками. Существует общее Бюро кредитных историй (БКИ), где содержится вся информация о каждом человеке, когда-либо оформлявшем кредитные продукты. Рассматривая заявку клиента, сотрудники банка будут узнавать всю его кредитную историю. Если какой-то банк внёс человека в чёрный список, то ему откажут и в других.

Если клиент выплачивал займ с просрочками, был оштрафован или даже довёл ситуацию до передачи дела коллекторской компании, то весьма сомнительно, что какой-либо банк согласится на сотрудничество с ним. В лучшем случае такому клиенту будут предложены не слишком выгодные условия кредитования. Но это для него шанс реабилитироваться, своевременно выполнив взятые на себя обязательства. В следующий раз возможно кредитование на более лояльных условиях.

Также существует так называемый «серый список». В него вносят тех клиентов, кто не идеально соответствует представлениям банка. Если заёмщик, оформив сделку, стремится досрочно погасить кредит, то банкам это не выгодно. Они вряд ли будут в будущем ему оформлять займ с низкими ставками, стремясь получить максимальную прибыль.

На что ещё обращать внимание?

Есть некоторые нюансы и советы, на которые следует обратить внимание при оформлении кредита, причём, до заключения сделки.

  1. Возможность досрочного погашения кредита без ограничений по срокам, сумме и без начисления штрафов.
  2. Лояльная система начисления пени за просроченный платёж.
  3. Возможность реструктуризации долга (продление сроков кредитования, изменение графика выплат, снижение комиссии).
  4. Отсутствие необходимости предоставлять справку о доходах или привлекать поручителей (в некоторых случаях наоборот, полезным для подтверждения благонадёжности клиента является поручительство).
  5. Отсутствие залогового имущества, которое в случае невыплаты задолженности станет собственностью банка.
  6. Валюта займа должна быть той же, в которой человек получает доходы.

Выбирать условия необходимо, следуя своим приоритетам и с учётом всех возможностей.

Как правильно взять кредит на автомобиль?

Покупка нового автомобиля возможна в кредит. Но тут существует несколько правил, которым придётся следовать. Заёмщик должен предоставить паспорт, водительское удостоверение, справку о доходах и трудовую книжку. Также, если он состоит в браке, то может потребоваться нотариально заверенное согласие супруга или супруги.

Существует правило относительно доходов клиента или совокупных доходов его семьи. Их должно хватать на сумму ежемесячного платежа, оставляя человеку 60-70% средств на покрытие других статей расходов. В противном случае клиент будет признан неплатежеспособным.

Изучая договор, следует обращать внимание на комиссию банка, размер страховки, уровень штрафных санкций, возможность досрочного погашения займа и условия, на которых автомобиль станет собственностью клиента. К примеру, некоторые банки конфискуют ПТС до окончания выплат.

ВС РФ разъяснил правила замены кредиторов и должников в обязательствах

Гражданский кодекс предусматривает два вида перемены лиц в обязательстве: переход прав кредитора к другому лицу, то есть замена кредитора, и перевод долга – замена должника (гл. 24 ГК РФ). В любом из этих случаев должны соблюдаться права как новых, так и предыдущих кредиторов и должников. На обеспечение защиты их прав и направлено Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 г. № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 ГК РФ о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» (далее – Постановление). К наиболее важным разъяснениям Суда можно отнести следующие.

Читать еще:  Home credit узнать остаток по кредиту вход в личный кабинет

Уступка требования (§ 1 гл. 24 ГК РФ). Под уступкой требования понимается переход прав, принадлежащих на основании обязательства первоначальному кредитору (цеденту), к новому кредитору (цессионарию) по договору (п. 1 ст. 382, п. 1 ст. 388 ГК РФ). К договору об уступке требования применяются положения гражданского законодательства о соответствующем виде сделки, отметил ВС РФ. Так, при уступке требования по договору купли-продажи цедент, который в этом случае является продавцом, должен передать требование свободным от прав третьих лиц (по смыслу п. 1 ст. 460 ГК РФ). В случае неисполнения им этой обязанности цессионарий (покупатель), который не знал и не должен был знать о наличии прав третьих лиц, вправе требовать уменьшения цены или расторжения договора (абз. 3 п. 1 Постановления).

В случае, когда уступается требование по сделке, требующей государственной регистрации, сам договор об уступке тоже должен быть зарегистрирован (п. 2 ст. 389 ГК РФ). Значит, именно с момента регистрации он считается заключенным для третьих лиц (п. 3 ст. 433 ГК РФ). Однако отсутствие регистрации договора не влечет никаких негативных последствий для должника, который был письменно уведомлен цедентом об уступке требования и на этом основании предоставил исполнение цессионарию, подчеркнул Суд (п. 2 Постановления).

По общему правилу, новый кредитор может получить меньше прав, чем было у первоначального – в случае уступки права требования в части (п. 2-3 ст. 384 ГК РФ). Уступить же ему больше прав, чем имеет сам, первоначальный кредитор не вправе. Однако объем прав цессионария все же может увеличиться – в связи с его особым правовым положением, например если на него распространяются нормы Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», считает ВС (абз. 2 п. 4 Постановления).

Поскольку закон позволяет уступать не только уже существующее, но и будущее требование (ст. 388.1 ГК РФ), Суд посчитал нужным разграничить такое будущее требование, которое переходит к цессионарию с момента возникновения, и требование, по которому не наступил срок исполнения (например, требование займодавца о возврате займа до наступления срока возврата), – оно передается в момент заключения договора об уступке (абз. 2 п. 6 Постановления). Причем если впоследствии уступка будущего требования не состоялась из-за того, что уступаемое право не возникло, цедент несет ответственность за неисполнение договорных обязательств. Аналогичное правило действует и в случае невозможности перехода требования по причине того, что оно прекратилось или принадлежит другому лицу – цедент также не освобождается от ответственности за неисполнение договора, отметил ВС РФ (п. 8 Постановления).

Целый раздел Постановления посвящен допустимости уступки требования, в частности – без согласия должника на переход требования к другому кредитору. Оно, напомним, требуется только в прямо предусмотренных законом случаях (например, п. 2 ст. 388 ГК РФ) и при включении соответствующего условия в договор, но и в этом случае признать сделку по уступке недействительной непросто (п. 2 ст. 382, п. 3 ст. 388 ГК РФ).

Тем не менее, если уступка требования по неденежному обязательству без согласия должника делает его исполнение более обременительным, должник вправе исполнить данное обязательство цеденту, отметил Суд (п. 15 Постановления). В случае, когда переход требования не признан обременительным для должника, но требует от него дополнительных затрат, соответствующие расходы должны возмещаться цедентом и цессионарием солидарно.

Помимо перечисленного, в Постановлении уточняются также порядок надлежащего уведомления должника об уступке требования и особенности предъявления возражений должника против требований новых кредиторов.

Перевод долга (§ 2 гл. 24 ГК РФ). Согласно закону перевод долга производится – с согласия кредитора – по соглашению между первоначальным должником и новым должником. В обязательствах, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, перевод долга может быть произведен также по соглашению между кредитором и новым должником, который принимает на себя обязательство первоначального должника (п. 1 ст. 391 ГК РФ).

При этом возможны два варианта перевода долга по обязательству сторон, связанному с предпринимательской деятельностью (п. 26 Постановления):

  • кумулятивный – первоначальный и новый должники отвечают перед кредитором солидарно;
  • привативный – первоначальный должник выбывает из обязательства.

В случае, когда из соглашения сторон непонятно, какой вариант перевода долга ими согласован, ВС РФ предлагает исходить из презумпции выбытия должника (п. 27 Постановления). Если же неясно, о чем договорились новый должник и кредитор: о кумулятивном переводе долга или поручительстве, следует считать их соглашение договором поручительства.

Процессуальные вопросы. Поскольку смена лиц в материально-правовых отношениях предполагает процессуальное правопреемство, ВС РФ дал ряд разъяснений, касающихся перемены лиц как в период рассмотрения спора в суде, так и на стадии исполнительного производства.

Также Суд отметил, что содержащаяся в договоре первоначального кредитора и должника арбитражная оговорка сохраняет силу при смене кредитора, а обязательный досудебный порядок считается соблюденным в том числе в случае, когда претензия была направлена должнику первоначальным кредитором до уведомления о состоявшемся переходе права, а исковое заявление подано новым кредитором (п. 31-32 Постановления).

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector