0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Важность кредитной истории

Значение кредитной истории

Когда клиент впервые обращается в банк с намерением взять кредит, банк, прежде всего, проверяет его кредитоспособность, и только затем принимает решение о предоставлении кредита. Если же клиент раньше уже брал кредит, то основным ориентиром для банка в этом случае будет являться кредитная история этого клиента.

Самую простую трактовку понятия «кредитная история» можно представить так — это история погашения кредитов. В ней отражается информация о том, сколько, когда и на какой срок бралось средств данным клиентом, как производились выплаты по кредитам, возникали ли задержки по этим выплатам, какие задолженности существуют на данное время.

Кредитная история – это своеобразное досье на заемщика, в котором отражена информация, собранная не только банками, но и всеми организациями, предоставляющими в кредит свои услуги.

Хранение и пополнение такого рода информации выполняется специализированными организациями, носящими название «бюро кредитных историй» (БКИ). У них хранится свыше 90% «кредитных досье» российских граждан. Такую форму контроля российские банки переняли из мировой практики. Хотя в каждом банке имеется собственная база данных о заемщиках, включающая и «черные списки», банки все-таки обращаются за информацией непосредственно в БКИ.

Так как подобных бюро немного, то для общего удобства создан централизованный каталог кредитных историй (ЦККИ). В данном учреждении хранятся сведения о конкретном месте нахождения (т.е. конкретном БКИ) каждой кредитной истории.

В ЦККИ обратиться могут как банки, так и заемщики. Заметим, что вся информация поступает в бюро лишь при согласии самого заемщика. Не трудно догадаться, что нежелание заемщика внести сведения в кредитную историю, конечно, будет учтено кредитным учреждением, и, может, отрицательно сказаться на принятии решения о кредитовании.

Сведения из кредитной истории ценны не только для потенциального кредитора, но и для заемщика тоже, потому что обеспечивают ему беспрепятственную возможность получения кредита в банке. Поэтому заемщику не безразличны сведения, внесенные в его кредитную историю.

В соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях», у каждого россиянина имеется право на получение этих сведений. Такая информация выдается бесплатно раз в год, а при более частых обращениях данная услуга оплачивается.

Для ознакомления со своей кредитной историей клиенту первым делом необходимо разузнать ее местонахождение. Сделать это можно через ЦККИ. После того, обратиться в БКИ лично или путем отправления письмом либо телеграммой запроса, подтвержденного собственной подписью, заверенной нотариально (что можно сделать на самом почтамте). Заметим, что посторонние лица, не имеющие документального согласия заемщика, информацию получить не могут.

Клиент банка заинтересован в положительной кредитной истории, поскольку добросовестные заемщики многими банками поощряются снижением ставок по кредиту, продлением периода кредитования, освобождением от разных комиссионных платежей и т.д. В настоящее время обстоятельства, связанные с выдачей кредитов, меняются.

Банками, особенно крупными, применяется распространенная в Америке и Европе технология Risk-Based Pricing (RBP), что значит «цена зависит от риска». Клиента, обратившегося в банк, теперь интересует не только вопрос предоставления кредита, но и не менее важный вопрос – размер процента.

В кредитных программах современных банков часто приводится не конкретный размер процентной ставки, а ее интервал или минимальный размер с разнообразными последующими надбавками. Окончательный размер процентной ставки сообщается клиенту по завершении анализа предоставленных им документов и изучения его кредитной истории.

Как пример приведем Банк24.ру. Тут на размер ставки по кредитной карте влияет количество документов, предоставленных банку. С увеличением количества документов, подтверждающих вашу платежеспособность, уменьшается ставка, а размер ее колеблется в пределах 18-45% годовых. Похожие схемы используются Альфа-банком, Райффайзенбанком, ВТБ24 и другими. Клиенты Сбербанка России, имеющие хорошую кредитную историю, имеют возможность получения кредита по пониженной ставке (снижение может составлять до 4%).

Как ни печально, но в кредитных историях могут иметь место ошибки. Это объясняется тем, что БКИ не обязаны проверять поступающую к ним информацию. К примеру, может случиться так, что банк не направил в БКИ сведения о добросовестном погашении вами кредита, либо за вами может числиться задолженность, которая уже давно погашена.

Если в своей кредитной истории вы выявили данные, которые не соответствуют действительности, то следует составить заявление и указать в нем обнаруженные неточности. Сотрудники БКИ свяжутся с банком, который передал эти сведения, и, если не возникнут спорные моменты, в кредитную историю будут внесены исправления.

В случае, когда позиции банка и заемщика не совпадают, последний может направить жалобу в Центробанк или в Федеральную службу финансовых рынков (ФСФР), осуществляющую контроль деятельности БКИ. Кроме того, требовать внесения исправлений можно через суд.

А вот исправить достоверную информацию в кредитной истории, в общем-то, невозможно. Если вы допускали просрочку при выплате долга, то не следует надеяться на предоставление льготных условий со стороны кредитора в будущем. Вы можете лишь немного «улучшить» личную кредитную историю, если будете исправно погашать очередной потребительский кредит.

Следует заметить, что на решение банка влияет не только количество просрочек, но и их сроки. Каждым банком самостоятельно определяются, сроки, которые считаются для него критичными. Обычно просрочки до пяти дней банки относят к категории технических накладок.

Иногда просрочка выплат может возникнуть по серьезной объективной причине, например, утрата работы, снижение доходов и т.п. В такой ситуации желательно предоставление документов, подтверждающих сложившуюся ситуацию с доходами (это может быть трудовая книжка, разные справки).

Помните, что банк анализирует каждую кредитную историю индивидуально, и в подобной трудной ситуации можно надеяться на «кредитную амнистию». Если заемщик имеет плохую кредитную историю, то для него окажутся недоступными многие кредиты, включая ипотеку.

Читать еще:  Где легко получить деньги в долг

Такому «нерадивому» заемщику банк может предоставить некоторые виды кредитования по более высокой процентной ставке. Другим вариантом выхода из подобной ситуации может стать обращение в малые банки, которые не изучают кредитное досье.

Получив кредит в банке, не забывайте о том, что все действия отражаются в кредитной истории. Кредитные истории в БКИ и соответствующие данные в ЦККИ хранятся 15 лет, и только после того удаляются. Многие банки бессрочно хранят информацию о своих клиентах и могут воспользоваться ею в любой момент. Поэтому следует брать только кредиты, соответствующие вашей платежеспособности.

Важность кредитной истории для заемщика

В наше время любой человек, который собирается взять заем, даже если он делает это первый раз в своей жизни, отлично знает, что на него будет заведен документ, который именуется кредитной историей.

Это и является основной причиной того, что огромное количество клиентов, получив обычные кредиты на потребительские цели, стараются не запятнать данный документ.

Они считают, что даже небольшая оплошность или задержка обязательного платежа может стать веским аргументом для того, чтобы банковские организации больше никогда не выдали заемщику денежные средства в долг.

Однако, по данным финансовых аналитиков, довольно часто кредитная история обладает самыми разными оттенками.

Преимущества хорошей кредитной истории:

Ни для кого не секрет, что если у вас хорошая кредитная история, получить заем не составит особого труда. Однако, как выяснилось, финансовые организации вкладывают в понятие хорошей кредитной истории полностью другие стандарты, чем сами клиенты банка.

Например, большинство банковских учреждений считают, что человек, который обладает положительной кредитной историей, может иногда позволить себе кратковременные просрочки во время выплат ежемесячных платежей.

Аналитики подчеркивают, что таких клиентов рады видеть практически в любой банковской организации современной России. Более того, если человеку с хорошей кредитной историей удастся предоставить документы, что с момента последнего займа уровень его доходов вырос, то он может быть полностью уверен в том, что ему выдадут необходимую сумму.

Клиенты, у которых просто идеальная история, вовсе не должны что-либо доказывать кредитному учреждению. Если человек в прошлом уже не один раз пользовался услугой получения займа и возвращал взятые в долг средства вовремя, то, в данном случае, финансовое учреждение сможет закрыть глаза на такие важные детали, как невысокий уровень доходов потенциального заемщика.

Более того, если такой клиент выступит в роли поручителя для человека, который обладает достаточно плохой кредитной историей, то заемщик, скорее всего, также получит необходимую сумму.

Некоторые отрицательные моменты:

Испорченная или плохая кредитная история, в первую очередь, говорит о том, что у клиента, который раньше получал определенный вид займа, имелись просрочки во время совершения выплат. Они могли варьироваться от нескольких недель до полугода.

Однако, в конце концов, он одумался и решил вернуть взятые в долг у банковского учреждения денежные средства. Таким образом, с опозданием, но человек выполнил все взятые на себя кредитные обязательства.

По словам аналитиков, такие люди почти не имеют шансов рассчитывать на благосклонность финансовой организации во время оформления займа. Во время обращения данного клиента банковское учреждение будет со всей придирчивостью изучать пакет документов, которые предоставил потенциальный заемщик. В особенной степени это относится к справкам и другим документам, подтверждающим уровень доходов.

Некоторые финансовые аналитики считают, что клиент с плохой кредитной историей может немного улучшить свое положение во время получения займа. Для этого он должен предоставить документы, которые подтверждают наличие определенных проблемных обстоятельств, из-за которых имела место просрочка платежа.

Ими могут являться сокращение с работы, болезнь или другие жизненные неурядицы. Содействие во время получения денежных средств с отрицательной кредитной историей может оказать наличие у заемщика залогового обеспечения.

Также следует отметить тот факт, что если у человека плохая кредитная история, то перед ним закроются почти все двери российских финансовых организаций и даже некоторых центров микрофинансов, которые сегодня также занимаются рассмотрением истории своих заемщиков.

Что касается причины отказа, то она проста и банальна – если взятые в долг денежные средства не будут возвращены в полном объеме, то банковскому учреждению придется прибегнуть к различным судебным разбирательствам. Разумеется, такого рода головная боль не нужна ни одной организации, и поэтому гораздо легче просто отказать в выдаче кредита, чем иметь какие-то дела с таким клиентом.

Потенциального заемщика, который оформляет ссуду в первый раз, также можно отнести к человеку с негативной кредитной историей. Основной причиной этого является то, что у таких людей пока нет вообще никакой истории, и финансовое учреждение в достаточной степени рискует, предоставляя в долг денежные средства. По словам специалистов, помочь такому заемщику может только поручитель с хорошей репутацией.

Можно ли очистить свою кредитную историю?

Разумеется, переписать кредитную историю у заемщика не получится, поэтому, прежде чем делать в ней «опасные» черные пятна, нужно хорошенько подумать о последствиях.

Согласно практике, отечественные финансовые организации готовы входить в положение клиентов, если те не уклоняются от взятых на себя обязательств.

Если репутация уже пострадала, то ее можно исправить. Для этого нужно просто обратиться в центр микрофинансирования, который обычно относится к своим заемщикам более лояльно, в отличие от банковских учреждений.

При этом, нет никакой необходимости брать в долг крупные суммы денег. Достаточно просто взять несколько тысяч рублей и в обязательном порядке их вернуть. После осуществления данной процедуры можно попробовать рискнуть и пойти в банк за получением средств.

Читать еще:  Как выбраться из долговой ямы советы юристов

В качестве займа можно просто взять кредитную карту. Это пойдет на пользу клиенту, ведь в самом начале банк установит на нее минимальный лимит кредита, однако по мере использования карты вы сможете в значительной степени расширить его и улучшить кредитную историю.

Получение средств с плохой кредитной историей:

По некоторым программам финансовая организация может предложить денежные средства заемщику с плохой кредитной историей. Однако, следует учитывать, что процентная ставка в данном случае будет завышенной.

Таким образом, история является важным критерием во время получения ссуды. Для того, чтобы у вас никогда не возникало проблем с оформлением займа в финансовых учреждениях, следует тщательным образом контролировать свои платежи. Не нужно забывать о том, что банк может хранить информацию о своих клиентах бессрочно.

Значение положительной и плохой кредитной истории

Когда клиент, обращаясь в банк с целью взять кредит, делает это в первый раз, банк будет проверять его кредитоспособность, и лишь затем принимать решение о выдаче средств.

Если же клиент уже брал кредит ранее, то главным ориентиром для банка будет кредитная история данного клиента. Самая простая трактовка понятия «кредитная история» – это то, как человек погашал кредит. В ней собраны данные о том, какие суммы, когда и на какой срок брал данный клиент, как он производил выплаты по кредитам, были ли задержки этих выплат, какие задолженности имеются на текущий момент времени.

Кредитная история является своеобразным досье на заемщика, в ней фиксируется информация не только из банков, но и из всех организаций, предоставляющих свои услуги в кредит. Существуют специализированные организации, занимающиеся хранением и пополнением информации такого рода – БКИ, или «бюро кредитных историй». Крупнейшими БКИ являются: НБКИ (Национальное бюро кредитных историй), БКИ «Инфокредит», БКИ «Экспириан-Интерфакс», Северо-Западное БКИ, Поволжское БКИ и некоторые другие.

Они хранят более 90% «кредитных досье» россиян. Такая форма контроля была позаимствована российскими банками из мировой практики. Несмотря на наличие в каждом банке собственной базы данных о заемщиках, в том числе и «черных списков», банки предпочитают обращаться за информацией именно в БКИ.

Поскольку подобных бюро очень много, для удобства существует ЦККИ – централизованный каталог кредитных историй. Данная организация хранит сведения, в каком именно из существующих бюро находится конкретная кредитная история.

Обращаться в ЦККИ могут не только банки, но и заемщики, причем все данные в бюро поступают только с согласия самого заемщика. Однако, стоит учитывать, что отказ заемщика от внесения сведений в кредитную историю будет учтен банком, и, скорее всего, отрицательно повлияет на принятие решения о кредитовании.

Сведения из кредитной истории представляют ценность не только для банка, но и для заемщика, поскольку для него будет важна беспрепятственная возможность получения очередного кредита в банке. Именно поэтому заемщику не все равно, какие сведения внесены в его кредитную историю. Согласно Федеральному закону «О кредитных историях», каждый россиянин имеет право получать эти сведения. При обращении один раз в год информация предоставляется бесплатно, если же это происходит чаще, услуга оплачивается.

Для того, чтобы ознакомиться со своей кредитной историей, прежде всего, нужно узнать, в каком именно БКИ находится ваша история. Это можно сделать с помощью ЦККИ, затем обратиться в БКИ либо лично, либо отправив запрос письмом или телеграммой с нотариально заверенной собственной подписью, это можно сделать на почтамте. Посторонним лицам без документального согласия заемщика информация не предоставляется.

Клиенту банка выгодно иметь положительную кредитную историю, так как многие банки поощряют добросовестных заемщиков пониженными ставками по кредиту, увеличением срока кредитования, отсутствием каких-либо комиссионных платежей и т. д. Ситуация с выдачей кредитов в настоящее время меняется.

Банки, особенно крупные, применяют распространенную в Америке и Европе технологию Risk-Based Pricing (RBP), или, в переводе с английского, «цена в зависимости от риска». Теперь клиент при обращении в банк озадачен не только вопросом, дадут ли ему кредит вообще, но и не менее важным – под какой процент.

В кредитной программе банка все чаще указывается не конкретное значение процентной ставки, а ее диапазон, либо минимальное значение с различными последующими надбавками. Окончательное значение процентной ставки будет сообщено клиенту после анализа предоставленных им документов, а так же его кредитной истории.

В качестве примера можно привести Банк24.ру. Здесь ставка по кредитной карте будет зависеть от количества документов, которые вы представляете банку. Чем больше документов, удостоверяющих вашу платежеспособность, тем ниже будет ставка, размер которой варьируется в пределах от 18% годовых – минимальное значение, до 45% годовых для заемщиков с плохой кредитной историей.

Подобные схемы использует Альфа-банк, Райффайзенбанк, ВТБ24 и другие. У клиентов Сбербанка России так же есть возможность получить кредит по ставке до 4% ниже базовой, имея хорошую кредитную историю. К сожалению, в кредитных историях могут возникать ошибки, это усугубляется тем, что БКИ не обязано проверять поступающие к ним сведения. Например, может получиться так, что банк не передал в БКИ информацию о том, что вы исправно выплатили кредит, или за вами может все еще числиться давно погашенная задолженность.

Если в вашу кредитную историю попали не соответствующие действительности данные, следует написать заявление, в котором указать все обнаруженные неточности. Специалисты БКИ свяжутся с банком, передавшим эти сведения, и, при отсутствии каких-либо спорных моментов, внесут исправления в кредитную историю.

Если же взгляды заемщика и банка не совпадают, заемщик может обратиться с жалобой в Центробанк или в ФСФР (Федеральную службу финансовых рынков), которая контролирует деятельность БКИ. Так же можно потребовать внесения исправлений через суд. Но вот изменить достоверную информацию в кредитном досье вряд ли получится. Если у вас имеются просрочки в выплате долга, не стоит рассчитывать в будущем на льготные условия со стороны банка. Можно лишь несколько «обновить» свою кредитную историю, взяв потребительский кредит и исправно погасив его.

Читать еще:  Выплата кредита наиболее распространенные ошибки

Что касается просрочек, то на решение банка будет влиять не только их количество, но и сроки. Каждый банк определяет самостоятельно, какие сроки будут считаться для него критичными. Вероятнее всего, что просрочки длительностью до пяти дней банк может отнести к техническим накладкам, например, из-за того, что не дошел во время платеж.

В некоторых случаях просрочки выплат могут возникать по серьезным объективным причинам, например, потеря работы, уменьшение доходов и т. п. В таком случае желательно представить документы, подтверждающие трудную ситуацию с доходами – трудовую книжку, различные справки.

Следует помнить, что каждая кредитная история анализируется банком индивидуально, и, в этом случае, можно рассчитывать на «кредитную амнистию». Если у заемщика плохая кредитная история, многие кредиты, в том числе, ипотека, будут для него недоступны.

Плохая кредитная история – не время сдаваться!

По некоторым видам кредитования банк может предложить такому заемщику более высокую процентную ставку. Вариант выхода из такой ситуации – обратиться в мелкие банки, которые не проверяют кредитное досье, но они, как правило, работают без рекламы, и найти их трудно. Взяв кредит в банке, помните о том, что все фиксируется в кредитной истории. Срок хранения кредитных историй в БКИ и соответствующих данных в ЦККИ составляет 15 лет, потом они удаляются.

Однако в банке данные о собственных клиентах могут храниться бессрочно, и ничто не мешает банку при необходимости воспользоваться этой информацией при решении о выдаче кредита. Поэтому стоит брать только такие кредиты, которые соответствуют вашей платежеспособности.

Кредитная история и ее значение для заемщика

Роль банковского кредитования в жизни рядовых граждан трудно переоценить. Мы привычно решаем свои финансовые проблемы за счет заемных средств, не особенно задумываясь, что при этом еще и формируем свою финансовую репутацию – кредитную историю заемщика. Именно от нее в дальнейшем будут зависеть наши отношения с кредиторами. Обладателю безупречной кредитной истории готовы предоставить заем на самых выгодных условиях в любом банке или другой финансовой организации.

Создание и хранение кредитных историй заемщиков – целый комплекс специальных мероприятий, порядок проведения которых регламентирован Законом № 218 «О кредитных историях». В соответствии с нормативным актом созданы и успешно действуют Центральный каталог историй (ЦККИ) и разветвленная сеть бюро кредитных историй (БКИ). Данные организации, на основе сведений, регулярно получаемых от банков-кредиторов, структурируют и хранят информацию о заемщиках и их платежеспособности. Фиксируются количество взятых кредитов, соблюдение графиков платежей, сроков погашения долга и допущенные просрочки.

Практически все банки при рассмотрении заявок на кредит и принятии решений по ним активно пользуются накопленной в БКИ информацией. Подробные сведения о поведении заемщика при оплате предыдущих займов помогают им минимизировать риски и отсеивать недобросовестных или неплатежеспособных клиентов.

Как проверить кредитное досье?

Согласно закону «О кредитных историях», граждане имеют право отслеживать свои истории, запрашивая отчеты по ним в самих БКИ или у их официальных агентов. Заемщик может получить информацию о своей истории бесплатно один раз в год и сколько угодно раз, по мере надобности, за соответствующую плату. Отчет предоставляется на основании личного официального запроса с заверенной подписью субъекта истории в течение 10 дней после получения запроса. Заботясь об удобстве для заемщиков, некоторые бюро предоставляют физическим лицам возможность отслеживать свое кредитное досье в онлайн-режиме. Для этого требуется зарегистрироваться на сайте и пройти идентификацию.

Финансовые консультанты и прочие специалисты в области кредитования советуют гражданам регулярно интересоваться содержимым своей кредитной истории, время от времени запрашивая отчет. Неплохо ознакомиться с историей непосредственно перед обращением за очередным кредитом. Это позволит потенциальному заемщику реально оценить свои шансы и просчитать возможности. Запросить отчет из БКИ необходимо также вскоре после успешного погашения кредита.

Заемщик больше, чем кто-либо, заинтересован в правильном и своевременном внесении информации о нем, как о дисциплинированном плательщике. При обнаружении ошибок и неточностей в кредитной истории, гражданин может оспорить некорректные сведения и добиться внесения изменений. Для этого необходимо обратиться с заявлением в Бюро кредитных историй или предъявить претензии банку, предоставившему ошибочные данные. Подобное обращение будет рассмотрено в течение месяца. Как правило, ошибки, если их наличие подтверждается результатами проверки, исправляются достаточно оперативно.

Важность кредитной истории

По мере роста финансовой грамотности населения граждане постепенно начинают понимать важность содержимого собственной кредитной истории и все чаще прислушиваются к советам специалистов. Эксперты в области кредитования, в свою очередь, настоятельно советуют при оформлении банковских займов трезво оценивать свои возможности и неукоснительно соблюдать графики платежей, не допуская просрочек.

При резком непредвиденном ухудшении финансового положения заемщику следует немедленно обратиться в банк с просьбой о реструктуризации или рефинансировании кредита. Подобные действия помогут избежать лишних расходов и других негативных последствий, а также сохранить незапятнанным положительное кредитное досье.

Легкомысленное отношение к срокам внесения платежей по кредитам, зафиксированное в кредитной истории, может обернуться неприятностями, преследующими человека всю оставшуюся жизнь. Безупречная кредитная история заемщика – это гарантия легкого решения финансовых проблем для него и его близких в настоящем, и, что также немаловажно, в таком непредсказуемом будущем.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector